Các giải pháp thay thế tài chính truyền thống có thể không phải lúc nào cũng là lựa chọn tốt nhất cho mọi người khi mua bất động sản. Đây là lúc các khoản vay theo danh mục đầu tư xuất hiện. Khoản vay theo danh mục đầu tư là một khoản thế chấp được nắm giữ bởi người khởi xướng đã tạo ra nó, trái ngược với việc được bán cho một nhà đầu tư bên ngoài. Đây là một lựa chọn linh hoạt cho những người không thể đáp ứng các yêu cầu nghiêm ngặt của các khoản vay thông thường và có thể đưa ra các điều khoản và điều kiện cá nhân hóa hơn.
Bạn đang tìm kiếm các lựa chọn cho vay? Bài viết này sẽ giải thích về khoản vay danh mục đầu tư, cách thức hoạt động và ai đủ điều kiện nhận khoản vay đó. Ngoài ra, chúng tôi sẽ xem xét các khoản cho vay danh mục cho vay danh mục đầu tư, cho thuê và cho vay danh mục đầu tư bất động sản.
Khoản vay danh mục đầu tư là gì
Một loại khoản vay thế chấp được gọi là khoản vay danh mục đầu tư là khoản vay mà tổ chức cho vay nắm giữ thay vì bán trên thị trường thế chấp thứ cấp. Các khoản vay này thường được cung cấp bởi các ngân hàng cộng đồng và hiệp hội tín dụng hoạt động ở quy mô nhỏ hơn.
Những người vay không đáp ứng đủ điều kiện cho khoản vay thế chấp thông thường hoặc muốn tài trợ cho nhiều ngôi nhà bằng cách sử dụng một khoản thế chấp duy nhất có thể thấy rằng các khoản vay theo danh mục đầu tư là một lựa chọn có lợi cho họ. Họ có thể cung cấp nhiều thời gian hơn trong quy trình bảo lãnh phát hành, cho phép người cho vay tự xác định các tiêu chuẩn đủ điều kiện và các điều khoản cho vay. Do đó, những người vay có tín dụng kém hoàn hảo hoặc những người không thể đáp ứng các yêu cầu khắt khe của các khoản vay thông thường có thể thấy các khoản vay theo danh mục đầu tư là một lựa chọn hấp dẫn hơn.
Khoản vay danh mục đầu tư hoạt động như thế nào?
Các khoản cho vay theo danh mục đầu tư thường linh hoạt hơn các khoản cho vay thông thường vì người cho vay có thể đặt ra các nguyên tắc và điều khoản về tiêu chuẩn của họ. Điều này có thể khiến chúng trở nên hấp dẫn hơn đối với một số người vay nhất định, chẳng hạn như những người có tình hình tài chính không phù hợp hoặc những người không đáp ứng các tiêu chí cho vay thông thường. Loại khoản vay này có thể cung cấp. Tuy nhiên, vì khoản vay cung cấp nhiều lựa chọn và linh hoạt hơn cho người đi vay, họ cũng có thể phải trả phí và lãi suất cao hơn. Điều này là do rủi ro gia tăng mà người cho vay phải gánh chịu bằng cách giữ lại khoản vay trên bảng cân đối kế toán của họ.
Đối với người đi vay, nhận khoản vay theo danh mục đầu tư tương tự như khoản vay thông thường, bao gồm đơn đăng ký, bảo lãnh phát hành, thương lượng các điều khoản và kết thúc. Tuy nhiên, có thể có một số khác biệt trong quy trình đăng ký, chẳng hạn như các bước bổ sung cần thiết trong quá trình bảo lãnh phát hành.
Điều quan trọng là phải cân nhắc những ưu và nhược điểm của khoản vay danh mục đầu tư dựa trên tình hình và nhu cầu tài chính cụ thể của bạn trước khi quyết định xem đó có phải là lựa chọn phù hợp với bạn hay không.
Mục đích của khoản vay danh mục đầu tư là gì?
Các khoản cho vay theo danh mục đầu tư giúp những người đi vay có tỷ lệ nợ trên thu nhập lớn hơn, tự kinh doanh hoặc các nguồn thu nhập khác thường đủ điều kiện cho các khoản vay thông thường. Cũng. đối với những người gặp khó khăn trong việc vay thế chấp thông thường, những khoản vay này có thể được bảo lãnh tự do hơn.
Hơn nữa, các khoản cho vay danh mục đầu tư giúp các nhà đầu tư bất động sản đầu tư vào bất động sản bằng cách cho phép các nhà đầu tư mở rộng danh mục đầu tư của họ. Người cho vay danh mục đầu tư không giới hạn số lượng tài sản mà nhà đầu tư có thể mua, không giống như người cho vay truyền thống, những người không thể tài trợ nhiều hơn một số lượng nhất định. Những người cho vay danh mục đầu tư có thể tài trợ cho những ngôi nhà cần tu sửa rộng rãi vì họ không cần một điều kiện tối thiểu.
Ngoài ra, những người cho vay theo danh mục đầu tư có thể cấp các khoản vay cho những người vay có tín dụng hoặc thu nhập kém, dẫn đến tỷ lệ cho vay trên giá trị (LTV) lớn hơn. Người vay có thể tái tài trợ hoặc tài trợ một phần lớn hơn trong giá mua nhà, nâng cao sức mua của họ.
Ai có thể hưởng lợi từ khoản vay danh mục đầu tư?
Các khoản cho vay theo danh mục đầu tư có thể mang lại lợi ích cho nhiều loại người đi vay gặp khó khăn trong việc vay các khoản vay thông thường do tín dụng kém, phá sản, tịch thu tài sản thế chấp hoặc các trường hợp đặc biệt khác. Một số người vay cụ thể có thể hưởng lợi từ các khoản vay danh mục đầu tư bao gồm:
- Người vay có điểm tín dụng xấu hoặc DTI cao: Những người có tài chính tạm thời bị sa sút do thất nghiệp hoặc các vấn đề tài chính khác và không đáp ứng các điều kiện thế chấp thông thường.
- Người có thu nhập cao với điểm tín dụng thấp: Người vay với công việc lương cao nhưng vấn đề thanh toán hàng tháng không đúng hạn.
- Người đi vay tự làm chủ hoặc làm nghề tự do: Người vay có đủ điểm tín dụng và tài sản nhưng thiếu thu nhập ổn định.
- Khách hàng tốt của người cho vay: Người cho vay có thể cung cấp các khoản vay theo danh mục đầu tư cho những người vay tốt nhất, đáng tin cậy nhất của họ hoặc cho người mà họ muốn có mối quan hệ tốt hơn, chẳng hạn như chủ doanh nghiệp địa phương.
- Người mua cần khoản vay lớn hơn: Những người vay cần số tiền vay lớn hơn số tiền họ đủ điều kiện hoặc cần một khoản thế chấp lớn hơn khoản vay khổng lồ.
- Nhà đầu tư bất động sản: Các khoản cho vay danh mục đầu tư cho phép các nhà đầu tư mua nhiều bất động sản hơn và có thể không yêu cầu chúng phải ở tình trạng tốt.
Ưu điểm của khoản vay theo danh mục đầu tư
- Người cho vay danh mục đầu tư có thể chấp nhận người vay với tín dụng kém nhiều hơn.
- Các khoản vay danh mục đầu tư có thể dễ tiếp cận hơn đối với các nhà đầu tư bất động sản hoặc những người tự làm chủ có thu nhập thay đổi.
- Bạn có thể đảm bảo một khoản vay lớn hơn với số tiền đặt cọc ít hơn so với thế chấp thông thường.
- Người cho vay danh mục đầu tư có thể cấu trúc từng khoản vay theo từng trường hợp cụ thể, mang lại sự linh hoạt hơn so với các khoản vay thông thường.
- Người cho vay và người đi vay có thể hợp tác chặt chẽ, xây dựng mối quan hệ tích cực và có thể hỗ trợ lẫn nhau trong các đơn xin vay vốn hoặc đầu tư trong tương lai.
Nhược điểm của các khoản cho vay danh mục đầu tư
- Những người cho vay danh mục đầu tư có xu hướng tính lãi suất cao hơn và phí ban đầu cao hơn để bù đắp cho rủi ro gia tăng của họ.
- Có thể có các khoản phạt trả trước và phí ban đầu.
- Không phải tất cả những người cho vay đều cung cấp các khoản vay theo danh mục đầu tư; bạn có thể cần phải có một mối quan hệ ngân hàng hiện tại để đủ điều kiện cho một.
- Trong trường hợp vỡ nợ, người cho vay có 100% trách nhiệm pháp lý.
Người cho vay danh mục đầu tư
Người cho vay theo danh mục đầu tư là một ngân hàng hoặc tổ chức tài chính khác thực hiện các khoản vay thế chấp và duy trì khoản nợ trong danh mục đầu tư của mình thay vì bán lại trên thị trường thứ cấp. Mặc dù những người cho vay này có thể cung cấp cho người tiêu dùng nhiều lựa chọn hơn, nhưng chúng thường đắt hơn và có lãi suất cao hơn.
Các ngân hàng cộng đồng nhỏ, hoạt động độc lập với tính linh hoạt cao hơn các tổ chức tài chính lớn hơn thường là những người cho vay theo danh mục đầu tư. Họ được tự do thiết lập các tiêu chuẩn và điều kiện về trình độ chuyên môn của riêng mình, điều này có thể hấp dẫn đối với một số loại người đi vay nhất định, chẳng hạn như những người yêu cầu khoản vay khổng lồ hoặc mua bất động sản đầu tư.
Các loại người cho vay danh mục đầu tư
Người cho vay danh mục đầu tư bao gồm những điều sau đây:
- Ngân hàng và tổ chức tài chính: Những người cho vay truyền thống cung cấp các khoản vay danh mục đầu tư cho chủ sở hữu bất động sản đầu tư và những người vay phù hợp khác. Tuy nhiên, họ có thể có những tiêu chuẩn nhất định của người đi vay.
- Người cho vay trực tiếp: Những người cho vay này thực hiện các khoản vay danh mục đầu tư trực tiếp cho người đi vay. Ví dụ bao gồm các ngân hàng và hiệp hội tín dụng.
- Người cho vay trên thị trường thứ cấp: Những người cho vay này đóng gói lại các khoản thế chấp truyền thống từ ngân hàng và các tổ chức tài chính khác để bán trên thị trường thứ cấp. Ví dụ bao gồm Fannie Mae và Freddie Mac.
- chuyên gia cho vay: Chủ sở hữu bất động sản đầu tư và những người có nhu cầu tài chính cụ thể có thể nhận các khoản vay danh mục đầu tư từ những người cho vay này. Các ví dụ bao gồm Axos Bank, FNBA và Citadel Servicing Corporation.
- Các ngân hàng đường phố cao và nhiều người cho vay chuyên nghiệp hơn: Những người cho vay này cung cấp các khoản thế chấp danh mục đầu tư mua để cho phép. Ví dụ bao gồm Barclays cung cấp 75% LTV cho các khoản vay lên tới 1 triệu bảng Anh và 60% cho các khoản vay từ 1-2 triệu bảng Anh.
Mỗi công ty cho vay danh mục đầu tư này đều có ưu và nhược điểm:
- Các ngân hàng và tổ chức tài chính thường có nhiều sản phẩm cho vay nhưng có thể có các yêu cầu về trình độ nghiêm ngặt hơn.
- Người cho vay trực tiếp có thể linh hoạt hơn nhưng cũng có thể cung cấp sản phẩm hạn chế.
- Những người cho vay trên thị trường thứ cấp có thể cung cấp mức lãi suất cạnh tranh hơn do quy mô và chuyên môn của họ nhưng có thể kém linh hoạt hơn trong các điều khoản cho vay.
- Các chuyên gia cho vay có thể cung cấp các giải pháp tùy chỉnh cho các phân khúc khách hàng vay cụ thể nhưng có thể có phạm vi tiếp cận hạn chế.
- Các ngân hàng đường phố cao và nhiều người cho vay chuyên nghiệp hơn có thể cung cấp sự cân bằng giữa tính linh hoạt và lãi suất cạnh tranh nhưng có thể có các điều khoản và tiêu chí khác nhau.
Yêu cầu cho vay danh mục đầu tư
Các yêu cầu để có được một khoản vay danh mục đầu tư bao gồm:
- Điểm tín dụng: Điểm tín dụng tối thiểu bắt buộc đối với Khoản vay theo danh mục đầu tư thường là 620, mặc dù một số người cho vay có thể yêu cầu số điểm là 680.
- Tiền đặt cọc: Thông thường, khoản trả trước tối thiểu cho khoản vay danh mục đầu tư là khoảng 20% tổng giá mua.
- Số tiền cho vay: Các khoản cho vay danh mục đầu tư có thể lớn hơn giới hạn tuân thủ được đặt ra cho tiểu bang.
- Điều kiện tài sản: Các khoản vay danh mục đầu tư có thể được sử dụng để tài trợ cho các bất động sản với các điều kiện cụ thể có thể không đủ điều kiện cho các khoản vay truyền thống.
Danh mục cho vay Bất động sản
Một ngân hàng phát hành các khoản vay theo danh mục đầu tư cho các nhà đầu tư bất động sản sẽ giữ khoản vay trên bảng cân đối kế toán (tức là trong danh mục đầu tư của chính ngân hàng đó) thay vì bán nó cho một tổ chức gần như chính phủ như Fannie Mae, Freddie Mac hoặc VA.
Các khoản cho vay danh mục đầu tư đặc biệt thuận lợi cho các nhà đầu tư bất động sản muốn mở rộng danh mục đầu tư bất động sản của họ. Điều này là do những người cho vay danh mục đầu tư thường không đặt giới hạn về số lượng tài sản mà một nhà đầu tư bất động sản có thể mua. Họ cũng không phải lúc nào cũng yêu cầu tài sản phải ở trong tình trạng tối thiểu, làm cho chúng phù hợp với các nhà đầu tư muốn tài trợ cho việc mua một tài sản cần cải tạo đáng kể.
Là một nhà đầu tư bất động sản, để đủ điều kiện nhận khoản vay danh mục đầu tư, bạn có thể phải tìm kiếm những người cho vay thế chấp cung cấp cho họ, chẳng hạn như ngân hàng địa phương, hiệp hội tín dụng và người cho vay trực tuyến. Khi bạn đã xác định được những người cho vay được thiết lập để cung cấp các khoản vay theo danh mục đầu tư, hãy tìm hiểu quy trình và yêu cầu đăng ký cụ thể của họ. Làm việc với một nhà môi giới thế chấp có thể là cách tốt nhất để xác định loại người cho vay mà bạn thích và ngân hàng địa phương hoặc hiệp hội tín dụng có thể cung cấp các khoản vay theo danh mục đầu tư hơn là một ngân hàng bán lẻ lớn.
Một khoản vay danh mục đầu tư có thể dễ tiếp cận hơn đối với các nhà đầu tư bất động sản hoặc những người tự làm chủ với thu nhập thay đổi. Hơn nữa, một nhà đầu tư bất động sản có thể đảm bảo một khoản vay lớn hơn với số tiền đặt cọc ít hơn so với thế chấp thông thường.
Tuy nhiên, những người cho vay danh mục đầu tư có xu hướng tính lãi suất cao hơn để bù đắp cho rủi ro gia tăng của họ, điều này có thể gây bất lợi cho nhà đầu tư bất động sản.
Cho thuê danh mục đầu tư cho vay
Một khoản vay danh mục đầu tư cho thuê là một khoản thế chấp được thiết kế cho các nhà đầu tư sở hữu nhiều tài sản. Nó cho phép các nhà đầu tư tái tài trợ các khoản thế chấp hiện tại của họ và hợp nhất chúng thành một khoản vay duy nhất, đơn giản hóa việc quản lý gánh nặng nợ tổng thể của họ và có khả năng tiết kiệm tiền cho các khoản thanh toán lãi.
Để đủ điều kiện cho một khoản vay danh mục đầu tư cho thuê, người đi vay thường cần phải có tín dụng tốt, có thành tích quản lý tài sản thành công và đủ vốn chủ sở hữu đối với tài sản cho thuê của họ. Ngoài ra, điều cần thiết là bạn phải so sánh lãi suất được cung cấp bởi nhiều người cho vay, thương lượng các điều khoản của khoản vay và giữ tỷ lệ cho vay trên giá trị (LTV) càng thấp càng tốt.
Khoản vay cho danh mục đầu tư cho thuê có thể có nhiều loại khác nhau, bao gồm các khoản vay có lãi suất cố định và lãi suất có thể điều chỉnh. Lãi suất đối với khoản vay có lãi suất cố định không thay đổi trong suốt thời hạn của khoản vay, nhưng lãi suất đối với khoản vay có lãi suất điều chỉnh có thể thay đổi theo thời gian, tùy thuộc vào điều kiện của thị trường.
Để tối đa hóa khoản vay danh mục đầu tư cho thuê, các nhà đầu tư nên cân nhắc giữ thời hạn cho vay càng ngắn càng tốt, trả trước cao hơn nếu có thể và tái cấp vốn cho khoản vay khi lãi suất giảm.
Các khoản cho vay theo danh mục đầu tư có phải là một ý tưởng hay không?
Đối với một số người vay không thể có được các khoản vay thông thường, chẳng hạn như những người có tín dụng kém hoàn hảo, những người tự làm chủ hoặc những người có tỷ lệ nợ trên thu nhập cao, các khoản vay theo danh mục đầu tư có thể là một lựa chọn tốt. Thay vì được bán trên thị trường thứ cấp, người cho vay giữ lại các khoản vay này, cho phép đưa ra các hướng dẫn bảo lãnh phát hành khoan dung hơn và có lẽ các điều kiện tốt hơn cho người đi vay.
Trước khi xác định xem một khoản vay danh mục đầu tư có phù hợp với trường hợp của bạn hay không, điều quan trọng là phải đánh giá những ưu điểm và nhược điểm và nói chuyện với một chuyên gia tài chính hoặc nhà môi giới thế chấp.
Ai đủ điều kiện cho các khoản vay danh mục đầu tư?
Năm loại cá nhân có thể đủ điều kiện cho các khoản vay danh mục đầu tư:
- Cá nhân tự kinh doanh
- Các cá nhân có lịch sử tín dụng bị hư hỏng.
- Cá nhân có giá trị ròng cao
- Cá nhân có tỷ lệ nợ trên thu nhập cao
- Nhà đầu tư bất động sản
Các khoản cho vay danh mục đầu tư có rủi ro không?
Các khoản cho vay danh mục đầu tư có thể được coi là rủi ro hơn các khoản cho vay thông thường vì một số lý do. Những người cho vay danh mục đầu tư thường tính lãi suất cao hơn để bù đắp cho rủi ro gia tăng liên quan đến khoản vay và nó có thể có các khoản phí bổ sung như tiền phạt trả trước và phí ban đầu.
Ngoài ra, các khoản cho vay danh mục đầu tư không được bán trên thị trường thứ cấp, có nghĩa là người cho vay có nguy cơ mất tiền nếu người đi vay không trả được nợ. Điều này có thể làm cho khoản vay trở nên rủi ro hơn đối với người cho vay. Do các yêu cầu tín dụng ít nghiêm ngặt hơn, rủi ro đối với người cho vay tăng lên, vì họ có thể có nhiều khả năng cho vay những người vay có tín dụng kém hoặc các yếu tố rủi ro khác.
Bài viết liên quan
- DANH MỤC DỰ ÁN: Ý nghĩa, Cách tạo, Phần mềm, Quản lý & Trình quản lý
- QUẢN LÝ DANH MỤC DỰ ÁN: Ý nghĩa, Phần mềm hàng đầu, Quy trình & Lợi ích
- PHẦN MỀM QUẢN LÝ PORTFOLIO: Phần mềm Đầu tư Hàng đầu Năm 2023
dự án
