Thế chấp là một thỏa thuận giữa người cho vay và người đi vay để mua hoặc tái cấp vốn cho một ngôi nhà mà không cần trả trước tất cả tiền mặt. Nếu bạn đã đạt được loại thỏa thuận này với một người cho vay, bạn sẽ còn lại giữa việc trả hết thế chấp của mình ngay lập tức và đầu tư phần còn lại vào một số công việc kinh doanh khác. Tuy nhiên, bạn sẽ cần phải đưa ra quyết định tốt hơn khi đối mặt với những tình huống như vậy. Bây giờ, câu hỏi cấp bách xung quanh các khoản thế chấp là: “Liệu việc thanh toán thế chấp hay đầu tư của tôi có phải là một quyết định tốt hơn? Bài đăng này sẽ giúp bạn đưa ra quyết định tốt nhất về việc nên trả nợ thế chấp hay đầu tư theo quan điểm của Dave Ramsey, nhà tài chính người Mỹ. Hơn thế nữa, bạn sẽ tìm hiểu về máy tính 2023 để giúp tính toán khoản thế chấp của bạn và có thể trả hết.
Băt đâu nao!
Thanh toán thế chấp hoặc đầu tư
Thứ nhất, thế chấp tài sản là sự thỏa thuận giữa bạn và người cho vay để người cho vay có quyền lấy tài sản của bạn khi bạn không trả được số tiền đã vay cộng với tiền lãi. Các khoản vay thế chấp đang được sử dụng đặc biệt là để mua nhà hoặc vay tiền với giá trị của căn nhà mà bạn đã sở hữu.
Thứ hai, đầu tư có nghĩa là bỏ (tiền) vào các chương trình tài chính, cổ phần, tài sản hoặc một liên doanh thương mại với kỳ vọng thu được lợi nhuận khi kết thúc đầu tư hoặc kinh doanh. Đầu tư cũng là hành động phân bổ các nguồn lực, chủ yếu là tiền, với kỳ vọng tạo ra thu nhập hoặc lợi nhuận.
Quyết định giữa việc trả thế chấp và đầu tư
Giờ đây, hầu hết mọi người đều cảm thấy khó khăn giữa lựa chọn trả một khoản thế chấp hoặc đầu tư tiền của mình. Để quyết định xem có nên trả hết thế chấp hay đầu tư hay không hoàn toàn phụ thuộc vào hoàn cảnh hoặc tình hình tài chính của bạn, lãi suất của khoản vay và mức độ gần đến nghỉ hưu. Trả hết nợ thế chấp sớm, đặc biệt là tiền lãi là một quyết định đúng đắn. Tương tự như vậy, đầu tư tiền của bạn để thu lợi nhuận tốt.
Mặc dù việc thanh toán thế chấp là tốt, nhưng cũng cần xem xét các yếu tố khác như khả năng khấu trừ thuế của lãi suất thế chấp và lãi suất cho vay thấp. Đầu tư số tiền đó có thể tạo ra lợi nhuận cao hơn chi phí lãi suất của khoản vay, thị trường cũng đi kèm với rủi ro thua lỗ. Thanh toán thế chấp bao gồm hai thành phần; lãi của khoản vay và cả số tiền gốc. Điều này sẽ chuyển sang thanh toán tổng số dư chưa thanh toán.
Thanh toán thế chấp hay đầu tư là tốt hơn
“Tốt hơn là nên trả một khoản thế chấp hay đầu tư” có lẽ là một câu hỏi thường xuyên đối với những người xử lý các khoản thế chấp. Dave Ramsey, chuyên gia tài chính người Mỹ quan điểm rằng việc thanh toán thế chấp không phải là bước đầu tiên, và cũng không nên đầu tư. Tuy nhiên, ông ấy gợi ý rằng bạn nên trả hết các khoản nợ khác trước, sau đó bắt đầu bỏ 15% thu nhập của mình vào quỹ tương hỗ. Để đưa ra quyết định tốt giữa việc đầu tư và trả một khoản thế chấp, trước tiên bạn cần phải thực hiện nghiên cứu và phân tích thị trường tốt.
Hãy cùng xem nhanh cách hoạt động của thế chấp bao gồm lãi suất và cách tính khoản vay:
| Số tiền phải trả | Thanh toán hàng tháng | Hiệu trưởng | Quan tâm | Số dư Khoản vay Còn lại |
|---|---|---|---|---|
| 1 | $898.09 | $314.76 | $583.33 | $199,685.24 |
| Năm 109 (10 tuổi) | $898.09 | $431.10 | $499.99 | $159,679.65 |
| Năm 229 (20 tuổi) | $898.09 | $611.45 | $286.64 | $97,665.59 |
| Năm 301 (25 tuổi) | $898.09 | $754.10 | $143.99 | $48,613.86 |
| 360 (lần thanh toán cuối cùng) | $898.09 | $895.48 | $2.61 | 0.00 |
Bảng trên cho thấy năm khoản thanh toán khoản vay ở các khoảng thời gian khác nhau cho khoản thế chấp 30 năm với số dư ban đầu là 200,000 đô la. Và bây giờ, lãi suất cố định là 3.5%. Cho biết phần lớn hơn của khoản thanh toán hàng tháng cố định hướng đến việc trả lãi suất trong 10 năm đầu tiên như thế nào. Tuy nhiên, khi thời gian trôi qua, tỷ lệ phần trăm của khoản thanh toán hàng tháng tính theo lãi suất so với nguyên tắc sẽ bị đảo ngược.
Phần thanh toán khoản vay áp dụng cho gốc và lãi thay đổi qua các năm. Điều này là do dư nợ cho vay cao hơn trong những năm đầu và nhỏ hơn vào những năm sau. Điều này cũng có ý nghĩa vì số tiền lãi sớm cao hơn và dư nợ cho vay lớn hơn.
Khi các khoản thanh toán hàng tháng cuối cùng làm giảm dư nợ, hiện tại sẽ có ít lãi suất hơn, dẫn đến một phần nhỏ hơn của mỗi khoản thanh toán được áp dụng cho lãi suất và nhiều hơn cho tiền gốc. Trong trường hợp này, giống như ví dụ đã nêu ở trên, tốt nhất bạn nên trả hết khoản thế chấp của mình trước.
Thanh toán một khoản thế chấp hoặc máy tính đầu tư
Có rất nhiều tổ chức cung cấp một máy tính thế chấp để giúp tính toán khoản nợ và tiếp tục quyết định xem nên trả ngay hay đầu tư tiền của bạn. Tuy nhiên, quyết định đầu tư hoặc thanh toán thế chấp của bạn không nên hoàn toàn phụ thuộc vào máy tính này vì nó không đáng tin cậy 100%.
CÔNG THỨC TÍNH TOÁN CHO VIỆC THANH TOÁN CÁC QUỸ THẾ CHẤP HOẶC ĐẦU TƯ
- Số dư thế chấp hiện tại: $
- Thanh toán hàng tháng hiện tại (gốc + lãi): $
- Lãi suất thế chấp (APR):%
- Tỷ lệ hoàn vốn đầu tư tiềm năng (APY): (1 - 4% cho tài khoản tiết kiệm, 4 - 8% cổ phiếu, v.v.)%
- Số tiền hàng tháng để đầu tư hoặc trả trước: $
- Thời gian vay: năm
Tính toán
- Tổng tiền lãi phải trả nếu bạn chọn trả trước: $
- Tổng số tiền lãi phải trả nếu bạn chọn đầu tư: $
- Số dư đầu tư khi đáo hạn khoản vay: $
Thông tin và bản thân máy tính là một công cụ tự hỗ trợ để bạn sử dụng độc lập và không phải để tư vấn đầu tư. Không có gì đảm bảo về khả năng áp dụng hoặc độ chính xác của chúng đối với tình hình cá nhân của bạn. Do đó, khi đưa ra quyết định cho khoản thế chấp của bạn, hãy đến gặp chuyên gia hoặc bất kỳ chuyên gia đủ điều kiện nào khác liên quan đến tất cả các vấn đề tài chính cá nhân.
Thanh toán thế chấp hoặc đầu tư vào năm 2023
Vào năm 2023, đó là một câu hỏi mà mọi người đi vay hiểu biết đều nghĩ đến, liệu tôi có nên trả hết thế chấp của mình và thoát khỏi nó không? Hay tôi nên lấy tiền của công ty thế chấp và đầu tư vào thị trường chứng khoán? Cho dù đó là cách nào, bạn phải hiểu với tư cách là một nhà đầu tư rằng “chiến thắng” phụ thuộc vào cơ hội đầu tư và tình hình thuế của bạn.
Đối với nhiều người, thế chấp là khoản nợ cao nhất của họ. Do đó, sẽ là hợp lý nếu bạn đang cân nhắc thanh toán khoản thế chấp của mình vào năm 2023 hơn là quyết định đầu tư, đặc biệt nếu bạn có một khoản nợ tối thiểu khác. Mặc dù điều này có thể có ý nghĩa trong một số trường hợp, nhưng một trường phái suy nghĩ khác đề xuất rằng bạn nên duy trì việc trả tiền thế chấp và đầu tư thêm tiền vào thị trường chứng khoán.
Tuy nhiên, trước khi bạn quyết định đầu tư thêm tiền hoặc trả hết thế chấp vào năm 2023, hãy đảm bảo rằng bạn có đủ quỹ khẩn cấp với số tiền mặt trị giá vài tháng, như Dave Ramsey gợi ý. Nếu bạn có nợ thẻ tín dụng, hãy cố gắng trả hết số tiền đó; trong khi thế chấp là một dạng nợ, nó thường được coi là “tích cực” so với nợ thẻ tín dụng.
Nếu bạn có một quỹ khẩn cấp và không mắc nợ lãi suất cao, tái cấp vốn cho khoản thế chấp bằng tiền mặt và đầu tư vào thị trường chứng khoán hoặc một phương tiện khác có tiềm năng thu lợi nhuận tốt hơn là một lựa chọn khác để khám phá xem bạn có đủ vốn sở hữu trong ngôi nhà của mình hay không. .
Quyết định tốt nhất là gì? Để trả hết thế chấp của tôi hoặc đầu tư vào năm 2023?
Để trả hết khoản thế chấp hoặc đầu tư vào năm 2023, sẽ hơi phức tạp tùy thuộc vào tình trạng tài chính của bạn. Tuy nhiên, hãy chắc chắn trong thời gian gần đây rằng đầu tư tiền của bạn có thể là lựa chọn dành cho bạn. Tại sao? Thông thường, bạn nhận được nhiều lợi ích hơn từ cổ phiếu, do thuế suất đối với lãi cổ phiếu thấp hơn. Tuy nhiên, những thay đổi gần đây trong mã số thuế đã tạo lợi thế cho con số cố định 30 năm đối với nhiều người Mỹ.
Đạo luật Cắt giảm Thuế và Việc làm năm 2017 đã bắt đầu giảm việc sử dụng các khoản khấu trừ theo từng khoản, như lãi thế chấp. Điều này là do khoản khấu trừ tiêu chuẩn tăng lên. Giờ đây, 82% chủ nhà có các khoản khấu trừ tiêu chuẩn đủ lớn để khoản khấu trừ lãi suất thế chấp không mang lại lợi ích về thuế cho họ. Những người được hưởng lợi từ việc khấu trừ lãi thế chấp có khung thuế là 24%.
Cổ phiếu dài hơn một năm phải chịu thuế tăng vốn dài hạn, mà đối với đa số người Mỹ, là 15%. Do đó, điều này sẽ giải quyết vấn đề: Giả sử rằng cả thế chấp và cổ phiếu đều có tỷ suất sinh lợi là 10% và Thuế ảnh hưởng đến tỷ lệ thế chấp ở mức 24% sẽ tạo ra tỷ suất sinh lợi là 7.6% trong khi thuế hoàn vốn cổ phiếu tương đương ảnh hưởng ở mức 15% là ở mức 8.5%. Vào năm 2023, tôi hy vọng bạn sẽ đưa ra quyết định tốt nhất là trả hết thế chấp hoặc đầu tư với hình minh họa ở trên.
TRẢ GÓP THẾ CHẤP HOẶC ĐẦU TƯ TÍNH TOÁN
Để trả hết nợ thế chấp hoặc đầu tư tiền của bạn là một vấn đề khó giải quyết ngay cả khi đang sử dụng máy tính. Điều này là do hầu hết mọi người đều mắc sai lầm trong tính toán và do đó đưa ra quyết định sai lầm. Cho dù để trả hết thế chấp hay để đầu tư tiền của bạn, cả hai đều quan trọng, vì vậy hãy sử dụng máy tính và chắc chắn.
Các tài khoản hưu trí như tài khoản 401 (k), Roth IRA và IRA truyền thống được miễn thuế. Trong khi tiền được đầu tư, hãy biến chúng thành một nơi tuyệt vời để bạn kiếm tiền miễn thuế. Nếu mục tiêu đầu tư của bạn là tích lũy tiền hưu trí, thì hãy biết rằng việc xử lý thuế đối với tài khoản hưu trí là lý do để cân nhắc đầu tư vào thị trường hơn là trả bớt tiền thế chấp.
Lưu ý rằng, nếu bạn đang đầu tư vào một kế hoạch hưu trí khác mà bạn chưa trưởng thành, thì lựa chọn của bạn rất dễ dàng. Chỉ ra phương án phù hợp trước. Bằng cách tham gia vào chương trình đối sánh của mình, bạn sẽ đạt được lợi nhuận 100% (1 đô la trở thành 2 đô la) ngay cả khi bạn giữ đô la bằng tiền mặt. Bạn sẽ đánh bại cả thị trường chứng khoán và bất kỳ tỷ giá nào bạn có trên khoản thế chấp của mình.
Cho rằng hầu hết các chủ nhà sẽ áp dụng khoản khấu trừ tiêu chuẩn, kịch bản trong đó S&P 500 nằm trong tài khoản được miễn thuế thực sự là kịch bản ban đầu của chúng tôi, nơi thuế không bị ảnh hưởng. Đối với tương đối ít người nhận được lợi ích về thuế từ các khoản thế chấp, đây là tình huống mà S&P 500 thắng thường xuyên hơn so với việc bạn trả bớt tiền thế chấp.
Sử dụng hình thức thanh toán thế chấp hoặc đầu tư vào máy tính thị trường như sau:
- Số dư thế chấp hiện tại: $
- Thanh toán hàng tháng hiện tại (gốc + lãi): $
- Lãi suất thế chấp (APR):%
- Tỷ lệ hoàn vốn đầu tư tiềm năng (APY): (1 - 4% cho tài khoản tiết kiệm, 4 - 8% cổ phiếu, v.v.)%
- Số tiền hàng tháng để đầu tư hoặc trả trước: $
- Thời gian vay: năm
Tính toán
- Tổng tiền lãi phải trả nếu bạn chọn trả trước: $
- Tổng số tiền lãi phải trả nếu bạn chọn đầu tư: $
- Số dư đầu tư khi đáo hạn khoản vay: $
TÔI NÊN TRẢ TIỀN THẾ CHẤP HAY ĐẦU TƯ?
Tôi nên trả hết thế chấp hay đầu tư tiền của mình? Câu hỏi phổ biến này là chung của rất nhiều người. Tuy nhiên, như chúng ta đang thảo luận trong bài đăng này, quyết định phụ thuộc vào tình trạng tài chính của bạn tại thời điểm này.
Nếu bạn đang ở trong tình huống liên tục tự hỏi mình liệu bạn có nên trả hết nợ thế chấp hay đầu tư tiền của mình hay không, thì bài đăng này là hướng dẫn cho bạn. Khi bạn thực hiện các bước cần thiết để nghiên cứu và phân tích hai khái niệm, nghĩa là bạn đã sẵn sàng để đưa ra lựa chọn.
Bạn nên biết điều gì
Trước tiên, bạn cần biết cách thức thế chấp của bạn hoạt động hoàn hảo. Ngoài ra, bạn nên biết lãi suất của mình và cách tính lãi suất. Có ý tưởng về mọi chi tiết của khoản thế chấp của bạn và cách nó hoạt động cho bạn. Trong tương lai, bạn phải thực hiện phân tích thị trường chứng khoán— tỷ giá hiện tại là bao nhiêu và bạn có thể kiếm được bao nhiêu lợi nhuận trong một khoảng thời gian. Thị trường chứng khoán là nơi bạn đầu tư tiền của mình, vì vậy chỉ cần bạn phân tích nó tốt là được.
Hơn nữa, câu hỏi “tôi nên đầu tư hay trả hết nợ thế chấp của mình” là một câu hỏi có thể trả lời được bằng các phép tính. Từ năm 1971 đến năm 2013, bạn có thể lãi khi trả bớt khoản thế chấp vì cuộc khủng hoảng tài chính ảnh hưởng đến tỷ giá chứng khoán vào thời kỳ đó. Trong thời gian gần đây, đầu tư tiền của bạn là quyết định tốt nhất vì tỷ giá tốt và thuế cũng có lợi. Nếu bạn may mắn nhận được một tài khoản hưu trí miễn thuế cho khoản đầu tư của mình, thì bạn đã trúng số độc đắc.
Lời khuyên để trả thế chấp hoặc đầu tư từ Dave Ramsey
Dave Ramsey là người dẫn chương trình radio của anh ấy và cũng là một doanh nhân từ Tennessee. Anh ấy tổ chức các lớp học về kinh doanh và giúp mọi người thoát khỏi cảnh nợ nần. Tính đến năm 2023, giá trị tài sản ròng của Dave Ramsey là khoảng 200 triệu đô la.
Anh ấy được biết đến nhiều nhất qua chương trình radio tổng hợp, 'The Dave Ramsey Show. Dave Ramsey khuyên rằng thay vì đầu tư, trước tiên bạn nên trả hết các khoản nợ khác bao gồm cả khoản thế chấp của bạn. Trong khi một số đồng ý với anh ấy, thì ngược lại, những người khác lại không vì những lý do mà họ biết rõ nhất.
Các chiến lược để thanh toán một khoản thế chấp hoặc đầu tư bao gồm:
Sau đây là những chiến lược được Dave Ramsey tuyên truyền để giúp bạn quyết định giữa việc phải đầu tư tiền của mình và trả hết một khoản thế chấp bằng nó
- Trả nợ thế chấp sớm
- Khoản thanh toán tiền nhà của bạn không bao giờ được vượt quá một phần tư khoản tiền mua nhà của bạn và khoản tiền này phải có thời hạn 15 năm
- Trước tiên, hãy trả hết các khoản nợ khác của bạn và sau đó bắt đầu dành ra 15% số tiền của bạn để đầu tư vào quỹ tương hỗ
- Có một quỹ khẩn cấp
Tuy nhiên, liên tục có những lời chỉ trích về các chiến lược của Dave Ramsey trong việc trả nợ thế chấp hoặc đầu tư. Và cũng như cách anh ta không sử dụng chiến lược của riêng mình. Do đó, điều quan trọng là bạn phải nghiên cứu kỹ lưỡng về việc trả hết nợ thế chấp hay đầu tư không phải của Dave Ramsey. Nhưng, đối với bạn, hãy chọn những gì phù hợp với bạn.
Trả hết thế chấp có thông minh không?
Khoản tiết kiệm dài hạn từ khoản thanh toán thế chấp sớm có thể là đáng kể. Bạn có thể trở thành chủ sở hữu nhà nhanh hơn bằng cách trả thêm một khoản tiền nhỏ hàng tháng. Trước khi bạn đóng góp vào khoản vay của mình, hãy chắc chắn rằng bạn có một quỹ khẩn cấp.
Tại sao bạn không nên trả nhà sớm?
Dự trữ tiền mặt của bạn thấp: Theo Rob, bạn không muốn trả hết khoản thế chấp bằng chi phí dự trữ của mình nếu bạn không muốn kết thúc với một ngôi nhà và rất nhiều tiền mặt. Trong trường hợp cần thiết, ông khuyên nên xây dựng một khoản dự trữ tiền mặt tương đương với chi phí sinh hoạt từ ba đến sáu tháng.
Độ tuổi trung bình mà mọi người được miễn thế chấp là bao nhiêu?
Mặc dù những người đi vay dự đoán sẽ trả hết các khoản thế chấp của họ ở độ tuổi trung bình là 59, nhưng 16% số người được hỏi cho biết họ không chắc khi nào họ sẽ làm như vậy. Năm 2019, 9% số người được hỏi không biết, trong khi 11% trả lời vào năm 2020.
Tôi có nên trả hết thế chấp hoặc tiết kiệm tốt hơn không?
Về lý thuyết, bạn có thể tiết kiệm nếu bạn được cung cấp lãi suất cao hơn cho tài khoản tiết kiệm so với lãi suất bạn phải trả cho khoản thế chấp của mình. Tuy nhiên, bạn nên trả hết khoản thế chấp trước nếu lãi suất của khoản thế chấp đó cao hơn số tiền bạn có thể nhận được từ tài khoản tiết kiệm.
Làm giàu hay trả nợ tốt hơn?
Khi khoản nợ của bạn đã được trả hết, bạn có thể tích cực tăng số tiền tiết kiệm của mình bằng cách chuyển toàn bộ số tiền bạn đã trả hàng tháng trước đây cho khoản nợ vào khoản tiết kiệm.
KẾT LUẬN
Không ai bảo bạn phải đưa ra quyết định dựa trên lời khuyên cá nhân của người khác. Bài đăng này là để cung cấp cho bạn cái nhìn sâu sắc về các chi tiết của việc đưa ra quyết định về việc trả hết thế chấp hoặc đầu tư tiền của bạn. Cái nào phù hợp với bạn tùy thuộc vào tình hình tài chính của bạn mà làm.
Hỏi đáp
Có bất lợi khi trả hết thế chấp không?
Việc trả hết thường yêu cầu một khoản tiền mặt tương đương với số tiền gốc. Nếu số tiền gốc là lớn, khoản thanh toán này có thể gây nguy hiểm cho khả năng tiết kiệm của một gia đình có thu nhập trung bình để nghỉ hưu, đầu tư vào đại học, duy trì quỹ khẩn cấp và chăm sóc các nhu cầu tài chính khác.
Tại sao không phải là một ý kiến hay khi trả hết nợ thế chấp của bạn?
Vì lãi suất rất thấp, việc chi thêm tiền để trả khoản vay của bạn sớm sẽ mang lại lợi tức đầu tư (ROI) rất thấp. Bạn có thể làm tốt hơn nhiều về mặt tài chính bằng cách tập trung vào việc trả các khoản nợ có lãi suất cao hơn trước, chẳng hạn như nợ thẻ tín dụng, các khoản vay cá nhân hoặc thậm chí là các khoản vay mua ô tô.
Tôi nên trả hết thế chấp hay đầu tư Dave Ramsey?
Tôi nên lưu ý rằng Ramsey chủ trương rằng bạn nên trả hết khoản nợ không thế chấp của mình trước, xây dựng một quỹ khẩn cấp, sau đó đầu tư 15% thu nhập của bạn TRƯỚC KHI bạn trả thêm nợ thế chấp của mình. Đầu tư cho hưu trí KHÔNG phải là điều mà Ramsey ủng hộ bạn trì hoãn mà có lợi cho việc tập trung hoàn toàn vào việc trả nợ thế chấp
Ở độ tuổi nào thì nên trả hết một khoản thế chấp?
Trong khi độ tuổi trung bình mà những người đi vay mong đợi để trả hết nợ thế chấp của họ là 59, thì số người tham gia khảo sát không biết khi nào họ sẽ trả hết lại là 16%. Vào năm 2019, 9% những người được hỏi không biết và vào năm 2020, 11% trả lời câu hỏi này.
Tôi có nên trả hết tiền thế chấp trước khi bán nhà không?
Nếu bạn dự định chuyển nhà và đã có một khoản thế chấp cho ngôi nhà hiện tại của mình, suy nghĩ đầu tiên của bạn có thể là trả nợ thế chấp sớm, để bạn không phải trả tiền hàng tháng. Mặc dù không cần thiết phải trả hết một khoản thế chấp trước khi bạn bán nhà của mình, nó có thể là một lựa chọn khả thi tùy thuộc vào tình hình của bạn
- THANH TOÁN NHÀ RỘNG RÃI AVERAGE: Bạn cần bao nhiêu tiền để mua nhà vào năm 2023
- Dave Chappelle Net Worth, Backstory & Tranh cãi (Đã cập nhật)
- Số dư bảng sao kê là gì: Định nghĩa & Cách thức hoạt động
- Đầu tư tiền: Cách tốt nhất để đầu tư tiền vào năm 2023
- Dave Portnoy: Tiểu sử, Tài sản ròng và Tất cả những gì bạn cần
