Mua nhà để cho thuê kiếm tiền khác với việc mua một nơi ở chính. Việc thế chấp bất động sản đầu tư khó khăn hơn vì lãi suất cao hơn và các yêu cầu vay nghiêm ngặt hơn. Các nhà đầu tư có thể tối đa hóa lợi nhuận của mình bằng cách tận dụng khoản thanh toán trước cho một khoản thế chấp bất động sản đầu tư, thời hạn trả nợ và lãi suất. Bạn không cần nhiều tiền để bắt đầu kinh doanh bất động sản. Với rất nhiều khoản thế chấp đầu tư có sẵn, ngay cả những người bình thường cũng có tiềm năng tạo ra dòng tiền ngay lập tức. Trong bài viết này, bạn sẽ biết các mức thế chấp hiện tại cho một bất động sản đầu tư. Tuy nhiên, nếu bạn muốn tái cấp vốn về lãi suất thế chấp cho một bất động sản đầu tư, bài viết này sẽ cung cấp cho bạn một manh mối.
Tỷ lệ thế chấp bất động sản đầu tư
Nếu bạn muốn vay để mua bất động sản đầu tư, bạn sẽ cần biết người cho vay đang tính lãi suất là bao nhiêu. Hồ sơ tín dụng và tài chính của bạn, cũng như số tiền trả trước của bạn, sẽ xác định lãi suất của bạn. Nói chung, điểm tín dụng của bạn càng cao và khoản trả trước càng lớn, thì tỷ lệ của bạn càng tốt.
Do rủi ro mà bất động sản đầu tư gây ra cao hơn so với nơi ở chính, lãi suất cho vay bất động sản đầu tư hầu như luôn cao hơn lãi suất cho vay thông thường, bao gồm cả lãi suất cho vay mua căn nhà thứ hai. Có nhiều khả năng bạn sẽ vỡ nợ nếu bạn dựa vào thu nhập cho thuê của người thuê để trang trải (hoặc đóng góp vào) các khoản thanh toán thế chấp trên bất động sản đầu tư của bạn.
Lãi suất hiện tại đối với một tài sản đầu tư là gì?
Nói chung, lãi suất cho khoản vay đầu tư sẽ cao hơn từ 50% đến 75% so với lãi suất cho khoản thế chấp thông thường của bạn. So sánh tỷ lệ này với tỷ lệ cố định 30 năm hiện tại vào ngày 5 tháng 2022 năm 5.75, là 5.755% (6.25% APR), tỷ lệ thế chấp bất động sản đầu tư sẽ vào khoảng 6.5% đến 6.255% (6.505% – XNUMX% APR).
Bạn có cần 20% cho một tài sản đầu tư không?
Nhà đầu tư không đủ điều kiện để được bảo hiểm thế chấp, vì vậy thường phải trả trước 20% để có được nguồn tài chính thông thường từ người cho vay.
Làm thế nào để có được tỷ lệ thế chấp thấp hơn trên bất động sản đầu tư
# 1. Có điểm tín dụng tốt.
Để đủ điều kiện cho một khoản thế chấp bất động sản đầu tư, bạn phải có điểm tín dụng ít nhất là 640. Nhưng điểm thấp hơn sẽ không dẫn đến lãi suất thấp hơn hoặc khoản trả trước nhỏ hơn. Hãy nhắm đến số điểm 700 hoặc cao hơn.
# 2. Tăng khoản thanh toán trước của bạn.
Việc đóng góp nhiều hơn số tiền trả trước tối thiểu làm giảm rủi ro cho người cho vay của bạn bằng cách cho phép bạn vay ít tiền hơn. Bạn có thể muốn suy nghĩ về việc đặt một khoản tiền gửi lớn hơn 20% tiêu chuẩn.
# 3. Giảm nợ của bạn
Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của bạn so sánh các khoản thanh toán nợ hàng tháng với tổng thu nhập hàng tháng của bạn và không được vượt quá 43%. Bạn sẽ cần nhiều chỗ trong ngân sách của mình để trang trải khoản thanh toán thế chấp cho một bất động sản đầu tư. Mặc dù bạn có thể tính đến 75 phần trăm thu nhập cho thuê dự kiến. Đừng quên các chi phí khác của nhà cho thuê, chẳng hạn như bảo trì, sửa chữa, bảo hiểm chủ nhà, thuế tài sản và phí sàng lọc.
#4. Tăng dự trữ tiền mặt của bạn
Dự trữ tiền mặt là tài sản hiện tại còn lại sau khi bạn đã thanh toán hết các khoản thanh toán trước và chi phí đóng. Bất động sản đầu tư thường yêu cầu thanh toán thế chấp ít nhất sáu tháng bằng tiền mặt dự trữ, nhưng một năm hoặc hơn không phải là vấn đề. Tuy nhiên, bất động sản đầu tư có thể có rủi ro, vì vậy bạn cần phải theo kịp các khoản thanh toán thế chấp của mình ngay cả khi bạn không có bất kỳ người thuê nào.
Bạn có thể nhận thế chấp 30 năm đối với tài sản đầu tư không?
Tìm hiểu về lãi suất thế chấp đối với bất động sản đầu tư Ví dụ: nếu lãi suất trung bình cho một khoản thế chấp có lãi suất cố định trong 30 năm đối với một ngôi nhà do chủ sở hữu sử dụng là 3.25 phần trăm, bạn có thể mong đợi khoản vay bất động sản đầu tư trong 30 năm có lãi suất trong khoảng 3.75 phần trăm và 4.125 phần trăm.
Thế chấp tài sản đầu tư có khó hơn không?
Tìm hiểu về lãi suất thế chấp đối với bất động sản đầu tư Ví dụ: nếu lãi suất trung bình cho một khoản thế chấp có lãi suất cố định trong 30 năm đối với một ngôi nhà do chủ sở hữu sử dụng là 3.25 phần trăm, bạn có thể mong đợi khoản vay bất động sản đầu tư trong 30 năm có lãi suất trong khoảng 3.75 phần trăm và 4.125 phần trăm.
Tỷ lệ thế chấp bất động sản đầu tư hiện tại
Lãi suất bất động sản đầu tư thay đổi liên tục. Rất khó để đưa ra một con số cụ thể vì không phải tất cả các bên cho vay đều tính phí như nhau. Thu nhập, nợ, dự trữ tiền mặt và điểm tín dụng là tất cả các yếu tố ảnh hưởng đến mức phí mà người cho vay sẽ tính.
Đối với bất động sản đầu tư, phần lớn các công ty cho vay thường tăng lãi suất thế chấp tài sản tiêu chuẩn từ 0.5% đến 0.75%. Ví dụ, lãi suất cố định trung bình trong 30 năm đối với khoản thế chấp chính có thể là 3.92%. Lãi suất cố định trung bình trong 15 năm có thể là 2.97%.
Theo tỷ lệ thế chấp bất động sản đầu tư hiện tại, bạn có thể dự kiến trả bao nhiêu? Một khoản thế chấp tài sản đầu tư cố định trong 30 năm có thể có lãi suất dao động từ 4.42% đến 4.67%. Bạn có thể phải trả 3.47% đến 3.72% cho khoản vay đầu tư cố định trong 15 năm. Một lần nữa, điều này hoàn toàn phụ thuộc vào người cho vay được đề cập, hoàn cảnh hiện tại của bạn và số tiền trả trước của bạn.
Để xem liệu bạn có khả năng nhận được một khoản vay đầu tư hay không, bạn nên tính xem bạn có thể trả lại bao nhiêu mỗi tháng và số tiền thuê bạn dự kiến sẽ nhận được. Giả sử bạn muốn mua một ngôi nhà trị giá 300,000 đô la Mỹ với khoản thế chấp 30 năm. Bạn có khoản thanh toán trước $ 60,000, tức là 20%.
Giả sử bạn có điểm tín dụng tốt và lãi suất ưu đãi là 4.4 phần trăm, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ là $ 1,202 cho tiền gốc cộng với lãi suất. Giả sử bạn có xếp hạng tín dụng xuất sắc, ví dụ này giả định rằng bạn sẽ nhận được mức lãi suất thấp hơn mức trung bình quốc gia. Mặc dù lãi suất có thể thay đổi nhưng bạn phải nghiên cứu trước khi đưa ra quyết định.
Tốt hơn là nhận một khoản thế chấp 15 năm hay 30 năm và trả hết sớm?
Nếu mục tiêu của bạn là trả hết tiền thế chấp càng nhanh càng tốt và bạn có đủ khả năng chi trả các khoản thanh toán hàng tháng lớn hơn, thì thế chấp 15 năm có thể là lựa chọn thích hợp hơn. Ngược lại, khoản thanh toán hàng tháng giảm đi của khoản vay 30 năm có thể cho phép bạn mua một ngôi nhà lớn hơn hoặc giải phóng tiền cho các mục tiêu tài chính khác.
Làm thế nào để tái cấp vốn cho tỷ lệ thế chấp cho một bất động sản đầu tư
Nếu bạn chọn tái cấp vốn cho lãi suất thế chấp đối với bất động sản đầu tư, bạn có thể tăng dòng tiền của mình, kiếm tiền cho các khoản đầu tư mới hoặc lấy lại số tiền bạn đã bỏ ra để sửa nhà cho thuê. Tuy nhiên, nếu bạn có kế hoạch tái cấp vốn cho một căn nhà cho thuê, tỷ lệ thế chấp bất động sản đầu tư sẽ cao hơn lãi suất thế chấp nhà ở chính và các yêu cầu về trình độ cũng nghiêm ngặt hơn. Làm theo năm bước dưới đây có thể giúp bạn tiết kiệm thời gian và tiền bạc.
# 1. Quyết định tại sao bạn muốn tái cấp vốn cho tài sản cho thuê của mình.
Lý do phổ biến nhất để tái cấp vốn cho bất động sản đầu tư là giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Việc tái cấp vốn cho một bất động sản cho thuê cũng có thể có ý nghĩa nếu bạn muốn mua thêm bất động sản bằng cách sử dụng vốn chủ sở hữu mà bạn đã tích lũy được. Nếu giá nhà tăng, bạn có thể sử dụng vốn tự có thêm để mua bất động sản tạo ra thu nhập hơn.
Bạn có thể nạp lại tiền mặt từ một “tất cả tiền mặt" mua, tựa vào, bám vào. Nếu bạn đã sử dụng 401 (k) hoặc tài khoản chứng khoán để thanh toán bất động sản đầu tư bằng tiền mặt, các hướng dẫn cho vay thông thường cho phép bạn bổ sung tiền trong vòng sáu tháng kể từ khi mua.
Bạn đang giảm thời hạn để thanh toán thế chấp của mình nhanh hơn. Bằng cách tái cấp vốn cho khoản vay bất động sản đầu tư của bạn với thời hạn 15 năm, bạn sẽ xây dựng vốn chủ sở hữu nhanh hơn. Giá thuê cao hơn thậm chí có thể bù đắp khoản thanh toán cao hơn.
Bạn phải trả một khoản tiền khó vay được dùng để mua nhà. Tái cấp vốn cho thuê có thể thanh toán khoản vay tiền cứng lãi suất cao được sử dụng để mua một bất động sản cố định trên.
# 2. Thu thập tài liệu tài chính của bạn.
Tỷ lệ thế chấp để tái cấp vốn cho bất động sản đầu tư yêu cầu các thủ tục giấy tờ bổ sung cụ thể cho bất động sản đầu tư mà bạn muốn tái cấp vốn. Điều này ngoài việc ghi lại thu nhập thường xuyên của bạn và kiểm tra điểm tín dụng của bạn. Dưới đây là tóm tắt về những gì bạn sẽ cần và lý do tại sao.
- Các hợp đồng thuê tài sản của bạn hiện đang có hiệu lực: Người cho vay sẽ muốn xem hợp đồng thuê tài sản gần đây nhất, cũng như các hợp đồng cho thuê đối với bất kỳ tài sản cho thuê nào khác mà bạn sở hữu.
- Tờ khai thuế trong hai năm trước, bao gồm cả những người cho vay trong Bảng E: Tính toán thu nhập và chi phí cho thuê của bạn bằng cách sử dụng các số liệu từ Bảng E trên tờ khai thuế của bạn. Hợp đồng thuê có thể được chấp nhận nếu bạn mới mua tài sản. Tuy nhiên, người cho vay sẽ trích 25% thu nhập để tính vào chi phí bảo trì và chỗ trống tiềm năng.
- Bảo hiểm Chủ nhà và Thuế tài sản: Nếu khoản thế chấp hiện tại của bạn không bao gồm thuế tài sản và bảo hiểm, hãy giữ một bản sao hóa đơn thuế và chính sách bảo hiểm của chủ nhà.
- Tuyên bố thế chấp cho căn nhà được tái tài trợ: Bản sao kê thế chấp hiện tại của bạn nên có sẵn để xem xét. Bạn có thể cần liên hệ trực tiếp với người cho vay để biết lịch sử thanh toán đối với các khoản vay tiền khó.
- Thông tin về Hoa: Thu thập các bản sao kê HOA hàng tháng hoặc hàng năm của bạn để người cho vay có thể tính toán các khoản thanh toán HOA hàng tháng hoặc hàng năm của bạn.
- Mô tả pháp lý có thể thay đổi: Nếu bạn đã chia lô đất của mình hoặc thêm địa chỉ vào tài sản nhiều gia đình, hãy nhớ thông báo cho người cho vay của bạn.
- Bằng chứng về quyền sở hữu trước khi tái cấp vốn: Bạn có thể cần phải chứng thực tài sản trở lại tên của bạn nếu bạn đã đặt nó trong một LLC hoặc công ty.
- Thủ tục giấy tờ cho một giao dịch mua hoàn toàn bằng tiền mặt: Nếu bạn rút tiền từ tài khoản hưu trí hoặc vay theo số 401 (k), người cho vay có thể yêu cầu tài liệu để hoàn thành việc tái cấp vốn cho bạn.
# 3. Tìm người cho vay
Tỷ lệ thế chấp cho bất động sản đầu tư thường cao hơn tỷ lệ cho các căn hộ chính. Không có gì lạ khi bạn phải trả nhiều hơn từ 50 đến 87.5 điểm cơ bản để tái cấp vốn cho nơi ở chính của mình. Ví dụ: nếu lãi suất thế chấp 30 năm hiện tại cho các căn hộ chính là 5%, bạn có thể mong đợi một báo giá lãi suất cho một khoản tái cấp vốn bất động sản đầu tư từ 5% đến 5.875%.
Lên kế hoạch mua sắm xung quanh mạnh mẽ hơn; giá cả có thể khác nhau rất nhiều giữa các bên cho vay. Một số người cho vay cung cấp lãi suất đặc biệt cho các khoản vay đầu tư. Một số người cho vay khác có thể cung cấp các khoản vay thay thế hoặc không phải QM. Điều này yêu cầu bạn phải chứng minh tiền thuê nhà của bạn bao gồm khoản thanh toán thế chấp. Nhưng những khoản vay này có lãi suất cao hơn nhiều so với các khoản thế chấp đã được thẩm định đầy đủ.
#4. Lập kế hoạch cho việc thẩm định
Thẩm định nhà trên một tài sản cho thuê sẽ khiến bạn tốn thêm vài trăm đô la. Người cho vay sẽ muốn xem thu nhập cho thuê bất động sản của bạn như thế nào so với các bất động sản khác trong khu vực, cũng như chi phí để vận hành.
Lên lịch kiểm tra với những người thuê nhà của bạn và giải thích lý do tại sao bạn phải thẩm định ngôi nhà. Họ có thể lo ngại rằng bạn sẽ bán nhà và bắt đầu tìm một nơi ở mới. Hãy nhớ mang theo bản sao hợp đồng thuê nhà và biên lai của bạn cho những lần cải tạo gần đây. Điều này sẽ giúp bạn nhận được tín dụng cho tất cả những cải tiến bạn đã thực hiện kể từ khi mua bất động sản.
# 5. Chuẩn bị sẵn sàng để đóng
Nếu điểm tín dụng của bạn thấp, bạn có thể phải trả điểm chiết khấu cao hơn khi tái cấp vốn cho nơi cư trú chính ngay cả khi bạn chỉ trả từ 2 đến 6 phần trăm chi phí đóng khoản vay của mình. Hãy nhớ rằng số điểm cộng thêm nhằm mục đích bù đắp cho người cho vay rủi ro vỡ nợ đối với bất động sản đầu tư thay vì nhà ở chính.
Điều quan trọng là phải chắc chắn rằng bạn muốn khoản vay trước khi ký các giấy tờ kết thúc. Điều này là do không có quyền hủy bỏ trong ba ngày đối với tái cấp vốn cho bất động sản đầu tư.
Mẹo mua bất động sản đầu tư với khoản trả trước
Một trong những yêu cầu cần xem xét trước khi mua bất động sản cho thuê là khoản trả trước cho khoản thế chấp bất động sản đầu tư. Các yếu tố quan trọng khác cần xem xét bao gồm:
# 1. Thị trường nhà ở hấp dẫn
Có một số yếu tố làm cho một số thị trường nhà ở tốt hơn những thị trường khác. Chúng bao gồm
- Tăng trưởng việc làm và dân số tăng lên,
- Những thay đổi về giá nhà ở và khả năng chi trả và
- Tăng giá thuê qua từng năm.
# 2. Thuế Tài sản Tiểu bang & Thuế suất Thuế thu nhập
Thuế suất bất động sản và thuế suất thuế thu nhập của tiểu bang có thể khác nhau rất nhiều giữa các địa điểm. Thuế không phải là điều duy nhất cần nghĩ đến khi đầu tư vào bất động sản. Nhiều nhà đầu tư bỏ qua lợi ích của việc đầu tư vào một địa điểm có nghĩa vụ thuế thấp. Tuy nhiên, Florida, Nevada, South Dakota, Texas, Washington và Wyoming là một trong những tiểu bang mà nhà đầu tư có thể được miễn nộp thuế thu nhập.
# 3. Quản lý tài sản chuyên nghiệp
Các chi tiết hàng ngày như thu tiền thuê và thực thi cho thuê, giao tiếp với người thuê, sửa chữa và bảo trì đều do các công ty quản lý tài sản tốt nhất xử lý. Các bất động sản được bảo trì tốt thường có tỷ lệ lấp đầy cao hơn, dẫn đến dòng tiền ổn định hơn và ROI tiềm năng cao hơn.
#4. Theo dõi Thu nhập và Chi phí
Có nhiều lợi thế về thuế khi sở hữu bất động sản đầu tư, chẳng hạn như các khoản khấu trừ chi phí hoạt động và chi phí khấu hao, có thể giúp giảm thu nhập ròng chịu thuế. Stessa được các nhà đầu tư sử dụng để tự động hóa việc theo dõi thu nhập và chi phí và yêu cầu mọi khoản khấu trừ thuế có sẵn cho họ. Khi thời điểm cuối năm đến, Trung tâm thuế Stessa sẽ giúp bạn làm cho mùa thuế trở nên dễ dàng.
Số tiền trả trước thế chấp cho một bất động sản đầu tư khác nhau tùy thuộc vào một số yếu tố. Các nhà đầu tư thường được yêu cầu trả trước khoảng 25% để có được các điều kiện vay và lãi suất tốt nhất. Ngoài khoản trả trước, việc mua bất động sản cho thuê thường bao gồm chi phí đóng dao động từ 1% đến 3% giá mua, cũng như phí thẩm định như kiểm tra và thẩm định tài sản.
Một khoản trả trước lớn hơn cho một bất động sản đầu tư có thể giúp giảm lãi suất thế chấp và số phí khoản vay của người cho vay, ngoài việc có khoản thanh toán thế chấp hàng tháng thấp hơn.
Ở tuổi nào bạn nên trả hết tiền thế chấp?
“Nếu bạn muốn được tự do về tài chính, bạn cần phải trả hết các khoản nợ của mình, bao gồm cả khoản thế chấp của bạn,” tác giả tài chính cá nhân và người đồng dẫn chương trình “Shark Tank” của ABC cho biết. Bạn cũng nên cố gắng trả hết các khoản nợ của mình, bao gồm cả khoản vay sinh viên và nợ thẻ tín dụng, khi bạn 45 tuổi.
Yêu cầu đối với đơn đăng ký thế chấp bất động sản đầu tư
Thế chấp và cho vay đối với bất động sản đầu tư, chẳng hạn như thế chấp không phải là chủ sở hữu, hoạt động khác với thế chấp cho nhà ở cá nhân.
Yêu cầu thế chấp đối với Bất động sản đầu tư
Nếu bạn có một khoản thế chấp trên nơi ở chính, bạn có thể biết rằng hầu hết các công ty cho vay thế chấp không còn yêu cầu trả trước 20% để được vay. Các nhà cho vay thường do dự hơn trong việc cho vay các bất động sản đầu tư vì rủi ro bị tịch thu tài sản và vỡ nợ cao hơn.
Đối với bất động sản đầu tư một đơn vị, hầu hết các khoản thế chấp có lãi suất cố định yêu cầu trả trước ít nhất 15% và điểm tín dụng là 680. Đối với bất động sản đầu tư từ hai đến bốn đơn vị, người cho vay yêu cầu trả trước 25% và lãi suất. từ 620 trở lên.
Phê duyệt trước
Trong số các yêu cầu khác mà bạn cần đối với khoản đầu tư thế chấp tài sản, trước khi bắt đầu tìm nhà, hãy được chấp thuận trước cho khoản thế chấp để bạn biết mình có thể chi trả được bao nhiêu. Sơ tuyển không giống như sơ tuyển. Sơ tuyển chỉ cho bạn biết bạn có thể đủ điều kiện nhận được bao nhiêu tiền; nó không phải là mạnh mẽ. Phê duyệt trước yêu cầu thông tin tài chính của bạn để công ty thế chấp có thể cung cấp cho bạn một giải pháp phù hợp với nhu cầu của bạn. Sơ tuyển chỉ xem xét tín dụng của bạn và thu nhập và tài sản gần đúng của bạn. Phê duyệt trước bao gồm một khoản tín dụng cứng cũng như bằng chứng về thu nhập và tài sản.
Các câu hỏi thường gặp về tỷ lệ thế chấp cho bất động sản đầu tư
Lãi suất cho căn nhà thứ hai có cao hơn không?
Tỷ lệ thế chấp đối với căn nhà thứ hai và bất động sản đầu tư cao hơn đối với căn hộ chính. Lãi suất bất động sản đầu tư thường cao hơn lãi suất thị trường từ 0.5% đến 0.75%.
Lãi suất bất động sản đầu tư là bao nhiêu?
Tỷ lệ bất động sản đầu tư thường cao hơn ít nhất 0.5% đến 0.7% so với tỷ lệ tiêu chuẩn. Vì vậy, với tỷ lệ trung bình ngày nay là 5.75% (5.76% APR) cho một căn hộ chính, người mua có thể mong đợi lãi suất cho bất động sản đầu tư một căn sẽ bắt đầu vào khoảng 6.25% đến 6.5% (6.26-6.51% APR).
Tôi nên trả trước bao nhiêu tiền cho một bất động sản đầu tư?
Khoản thanh toán trước ít nhất 15% là bắt buộc đối với bất động sản đầu tư thế chấp, đây không phải là yêu cầu bắt buộc khi mua căn nhà đầu tiên của bạn.
Bạn có thể đặt 3% xuống một bất động sản đầu tư không?
Bạn không thể đặt 3% vào một bất động sản đầu tư “đúng nghĩa”. Tuy nhiên, bạn có thể mua bằng một trong các khoản vay này trong khi vẫn kiếm được thu nhập cho thuê từ các đơn vị phụ trong nhà của bạn.
Bài viết liên quan
- CHI PHÍ ĐỂ HOÀN TRẢ MỘT KHOẢN THẾ CHẤP: Tất cả những gì bạn cần biết
- Giải thích khoản vay tái cấp vốn bằng tiền mặt (+ các yêu cầu và công cụ)
- THẾ CHẤP THỨ HAI: Định nghĩa, Tỷ lệ và Yêu cầu
- TRẢ TIỀN THẾ CHẤP SỚM: Khi nào & Làm thế nào để thanh toán sớm khoản thế chấp
- Thị trường thế chấp thứ cấp: Hướng dẫn từng bước về cách thức hoạt động
- Khoản vay 203K: Yêu cầu khoản vay FHA cho năm 2022
