Nói chung, lãi suất thế chấp tăng lên và các tiêu chí cho vay thắt chặt hơn khi người cho vay gặp rủi ro lớn hơn. Tỷ lệ thế chấp đối với bất động sản đầu tư thường cao hơn so với tỷ lệ thế chấp đối với nhà ở chính vì người cho vay có rủi ro cao hơn. Trái ngược với việc mua một nơi cư trú chính, đầu tư vào bất động sản nhằm tạo ra thu nhập cho thuê. Đọc để tìm hiểu thêm về thế chấp tài sản đầu tư.
Thế chấp tài sản đầu tư
Bất kỳ khoản thế chấp nào được sử dụng để mua một tài sản đang được mua như một khoản đầu tư và không sử dụng cho mục đích cá nhân đều được coi là một tài sản đầu tư. Không phải tất cả những người cho vay đều cung cấp các khoản thế chấp Đầu tư và trong số những người cho vay đó, chỉ cung cấp một hoặc một vài sản phẩm thuộc danh mục đó.
Bạn yêu cầu một khoản thế chấp cho bất động sản đầu tư khi bạn mua một tài sản. Khoản trả trước tối thiểu cho một khoản vay để đầu tư bất động sản là 20 phần trăm, nhưng bạn sẽ không nhận được mức lãi suất tốt nhất cho đến khi bạn tăng nó lên 30 phần trăm hoặc hơn.
Khi bạn đã quyết định loại khoản vay bất động sản đầu tư nào là tốt nhất cho mình, thì bạn đã sẵn sàng đăng ký. Một lần nữa, một nhà môi giới thế chấp có thể là một công cụ rất hữu ích vào thời điểm này của trò chơi vì họ có thể hướng dẫn bạn qua từng bước của quy trình đăng ký và đưa ra lời khuyên chuyên môn ở mỗi lượt. Hỗ trợ bạn trong việc biên soạn các tài liệu ứng dụng cần thiết là một trong những cách chính mà một nhà môi giới thế chấp có thể phục vụ.
Bạn phải nhận được sự chấp thuận của người bảo lãnh phát hành trước khi bạn có thể tiếp tục với việc đóng bất kỳ đơn xin vay nào, cho dù đó là thế chấp cho một tài sản để ở hoặc cho thuê. Trách nhiệm của người bảo lãnh bao gồm đánh giá mức độ tín nhiệm của bạn, hoặc liệu bạn có cơ hội tốt để trả nợ hay không, cũng như xác định giá bán của tài sản. Điều này phản ánh giá trị thẩm định của nó.
Người bảo lãnh sẽ kiểm tra tài sản, lịch sử việc làm, ổn định thu nhập, tỷ lệ nợ trên thu nhập, điểm tín dụng và lịch sử tín dụng của bạn để đánh giá mức độ tin cậy của bạn.
Ưu điểm của bất động sản đầu tư
#1. An ninh và ổn định
Mọi người đều cần một nơi để sống, vì vậy tài sản hầu như luôn luôn có nhu cầu. Bất chấp sự biến động của nó, những thay đổi trong nền kinh tế ít tác động hơn đến thị trường nhà ở và có nhiều khả năng mang lại lợi nhuận cố định. Do đó, bất động sản nhìn chung an toàn và ổn định hơn so với các loại hình đầu tư khác.
# 2. Dòng tiền
Do nhu cầu về nhà ở cao như vậy nên việc mua bất động sản đầu tư có thể mang lại cho bạn dòng thu nhập thụ động ổn định. Điều này đặc biệt hợp lệ nếu thu nhập cho thuê của bạn vượt quá khoản thanh toán khoản vay hàng tháng và chi phí bảo trì. Bạn thậm chí có thể trả hết khoản thế chấp và mọi chi phí bổ sung bằng số tiền bạn kiếm được từ việc cho thuê tài sản của mình.
# 3. Lợi ích về thuế
Ngoài ra, bạn có thể hưởng lợi từ việc giảm thuế làm tăng số tiền hoàn thuế đầu tư của bạn. Chẳng hạn, bạn nên khấu trừ từ thu nhập của mình mọi chi phí liên quan đến việc vận hành tài sản cho thuê hàng ngày để giảm thuế.
#4. Đầu tư dài hạn
Nếu tài sản của bạn nằm ở khu vực có năng suất cao, thì cả giá trị của khoản đầu tư bất động sản và thu nhập cho thuê của bạn sẽ tăng theo thời gian. Ngoài ra, bạn sẽ thấy dòng tiền tăng lên, mà bạn có thể sử dụng để phát triển danh mục đầu tư của mình.
Nhược điểm của bất động sản đầu tư
#1. Vấn đề thanh khoản
Nếu bạn đầu tư vào bất động sản, trái ngược với cổ phiếu, có lẽ bạn sẽ thấy khó khăn để có được tiền mặt. Rốt cuộc, việc bán nhà mất nhiều thời gian hơn. Bạn sẽ khó lấy lại tiền hơn nếu bạn có nhu cầu cấp bách về tiền, chẳng hạn như trường hợp khẩn cấp.
#2. Chi phí đầu vào
Một trong những trở ngại lớn nhất đối với bất kỳ ai muốn tham gia vào thị trường bất động sản đầu tư là nguồn tài chính đáng kể cần thiết. Chỉ riêng chi phí đặt cọc có thể lên tới hàng chục nghìn đô la hoặc cao hơn.
#3. Chi phí liên tục
Bất động sản đầu tư đòi hỏi phải lập kế hoạch rộng rãi do chi phí liên quan cao. Các khoản thanh toán thế chấp, phí hội đồng, chi phí bảo trì và cải tạo, và bảo hiểm thế chấp tư nhân đều là những chi phí liên tục, dài hạn liên quan đến việc sở hữu một ngôi nhà.
#4. Khách thuê khó tính
Nó có thể là một cơn ác mộng nếu người thuê nhà của bạn có vấn đề. Họ có thể dẫn đến đau khổ tâm lý, và hành động của họ thậm chí có thể dẫn đến tổn thất tài chính. Điều này đặc biệt đúng nếu người thuê nhà của bạn trả tiền thuê muộn hoặc làm hư hỏng tài sản.
Làm thế nào để có được một khoản vay cho mục đích đầu tư
#1. Làm cho chắc chắn bạn có thể đủ khả năng
Ngoài bất kỳ khoản thanh toán thế chấp hiện tại nào mà bạn có thể đang thực hiện, bạn cũng sẽ cần tiền để đặt cọc, bất kỳ khoản phí liên quan nào và các khoản thanh toán hàng tháng của bạn.
#2. Chọn một loại thế chấp để đầu tư
Bạn có thể chỉ đủ điều kiện cho một loại thế chấp đối với bất động sản đầu tư, điều này sẽ giúp bạn lựa chọn đơn giản. Tuy nhiên, nếu bạn có thể đăng ký một vài loại khác nhau, hãy nghiên cứu và xem xét sở thích của bạn.
#3. Tạo và áp dụng
Khi tìm kiếm một loại thế chấp cụ thể, hãy hỏi người môi giới thế chấp của bạn xem họ sẽ đề xuất ai là người cho vay. Họ thường có mối quan hệ với những người cho vay mà một cá nhân sẽ không có, và họ có thể sử dụng những mối quan hệ này để tìm cho bạn một thỏa thuận tốt trong khi đảm bảo rằng bạn đáp ứng các yêu cầu cụ thể của người cho vay. Sau đó, bạn có thể hợp tác để thu thập các tài liệu cần thiết để bạn có thể tự tin gửi và đăng ký thế chấp.
Thế chấp cho giá bất động sản đầu tư
Lãi suất thế chấp đối với bất động sản đầu tư thường cao hơn lãi suất thế chấp nhà ở. Điều này là do người cho vay nhận thấy các khoản vay này có rủi ro cao hơn một chút. Mỗi người cho vay sẽ có một loạt các yêu cầu cụ thể mà họ muốn bạn đáp ứng, giống như bất kỳ loại thế chấp nào khác. Những yêu cầu đó có thể thay đổi dựa trên người cho vay và loại thế chấp đầu tư mà bạn đang đăng ký. Tuy nhiên, nói chung, tất cả họ sẽ tìm kiếm sự xác nhận rằng bạn sẽ có thể thực hiện các khoản hoàn trả.
Người cho vay tính lãi suất cao hơn cho tài sản đầu tư. Điều này là do người cho vay xem chúng như những khoản đầu tư có rủi ro cao hơn. Do đó, các yêu cầu để được thế chấp đối với bất động sản đầu tư trở nên nghiêm ngặt hơn.
Yêu cầu thế chấp đối với bất động sản đầu tư
Khi nộp đơn xin thế chấp thứ hai cho bất động sản đầu tư, một số người cho vay chuyên về thế chấp đầu tư thậm chí còn yêu cầu người nộp đơn phải có thế chấp nhà ở trong một thời gian nhất định.
Bất động sản đầu tư thường yêu cầu khoản thanh toán đặt cọc từ 20% đến 25%. Tuy nhiên, người cho vay cũng có thể thường xuyên yêu cầu thanh toán trước 30%. Mặt khác, một số chương trình cho vay cho phép người mua tài trợ cho các bất động sản đầu tư chỉ với khoản thanh toán trước 15%.
Tất nhiên, khoản trả trước thông thường cho một bất động sản đầu tư sẽ khác nhau tùy thuộc vào yêu cầu của người cho vay, nền tảng của người vay, hồ sơ rủi ro tổng thể và lịch sử tín dụng. Với khoản trả trước nhỏ hơn và tỷ lệ cho vay trên giá trị (LTV) cao hơn, người cho vay có khả năng gặp rủi ro cao hơn.
Lịch sử tín dụng: Khi nộp đơn xin thế chấp, tín dụng tốt luôn được ưu tiên, nhưng một số người cho vay chấp nhận đơn xin tín dụng kém. Các khoản thế chấp BTL và phân tích từng trường hợp cụ thể đối với các khoản thế chấp thương mại cung cấp thêm mức độ linh hoạt.
Đặt cọc: Đối với khoản thế chấp BTL, phần lớn người cho vay tìm kiếm số tiền lớn hơn 15%, trong khi người cho vay thế chấp thương mại có thể yêu cầu số tiền từ 25% đến 50%. Nếu thực hiện giao dịch mua quốc tế, các yêu cầu về tiền đặt cọc sau đó sẽ tương ứng với các yêu cầu của thị trường cho vay địa phương.
Làm thế nào để có được một khoản thế chấp cho tài sản đầu tư
Bạn phải xác định khoản vay nào bạn yêu cầu sau khi chọn mua bất động sản đầu tư, thực hiện nghiên cứu của mình và tìm giao dịch tốt nhất. Sau đây là bốn lựa chọn để tài trợ cho một bất động sản đầu tư.
- Các khoản vay ngân hàng thông thường
- Các khoản cho vay khó đòi
- Cho vay tiền tư nhân
- Khai thác vốn chủ sở hữu nhà
#1. Khoản vay ngân hàng thông thường
Một khoản vay ngân hàng truyền thống tương tự như những gì bạn sẽ nhận được cho nơi cư trú chính của mình nếu bạn tài trợ cho một bất động sản đầu tư. Thông thường, người đi vay phải trả 20% giá mua tài sản để đủ điều kiện vay ngân hàng thông thường. Nhưng những người cho vay thường yêu cầu trả trước 30% cho một bất động sản đầu tư.
Người cho vay cũng sẽ cần biết về lịch sử tín dụng và điểm số của bạn để xác định xem bạn có đủ điều kiện cho một khoản vay thông thường và lãi suất của nó hay không. Tài nguyên và thu nhập của bạn cũng sẽ được xem xét. Nói một cách đơn giản, bạn cần chứng minh rằng bạn có đủ phương tiện tài chính để thanh toán cả khoản thế chấp hiện tại và khoản thanh toán khoản vay cho bất động sản đầu tư của mình.
#2. Cho vay tiền tư nhân
Các khoản vay tiền tư nhân là các khoản vay từ người này sang người khác, thường là giữa bạn thân và/hoặc các thành viên trong gia đình. Bạn có thể thu lợi từ việc tham gia các sự kiện kết nối mạng lưới đầu tư bất động sản trong khu vực nếu cả hai sự kiện này đều không phải là lựa chọn cho khoản vay tiền tư nhân. Các điều kiện cho vay tiền tư nhân có thể rất khác nhau vì chúng phụ thuộc vào mối quan hệ giữa người cho vay và người đi vay. Trước khi bạn ký hợp đồng với ai đó trong đời, điều quan trọng là phải suy nghĩ về mối quan hệ của bạn với người cho vay, đặc biệt nếu bạn là người mới tham gia đầu tư bất động sản.
#3. Tận dụng vốn chủ sở hữu nhà
Bằng cách sử dụng khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt, hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC) hoặc khoản vay vốn chủ sở hữu nhà, bạn cũng có thể sử dụng vốn chủ sở hữu nhà của mình để mua bất động sản đầu tư. Thông thường, bạn được phép vay tới 80% giá trị vốn chủ sở hữu của ngôi nhà của bạn để hỗ trợ mua hoặc sửa chữa bất động sản đầu tư. Có thể có những hạn chế khi tài trợ cho tài sản đầu tư của bạn bằng vốn chủ sở hữu.
#4. Một khoản vay khó khăn
là một khoản vay ngắn hạn hoạt động tốt nhất để chuyển đổi bất động sản đầu tư hơn là mua, nắm giữ, cho thuê hoặc phát triển chúng. Việc đủ điều kiện để được vay tiền cứng có thể đơn giản hơn so với khoản vay thông thường, đây là một lợi ích của việc sử dụng nó để tài trợ cho việc mua bán nhà. Người cho vay tiếp tục tính đến các yếu tố như thu nhập và tín dụng, nhưng khả năng sinh lợi của tài sản là nơi họ chú ý chính. Bạn có thể xác định xem bạn có thể hoàn trả khoản vay hay không bằng cách xem giá trị ước tính sau khi sửa chữa (ARV) của ngôi nhà. Trái ngược với việc chờ đợi vài tuần hoặc vài tháng để đóng thế chấp thông thường, bạn cũng có thể nhận được khoản vay nhanh chóng—thường trong vòng vài ngày.
Các khoản vay tiền cứng cho các dự án cố định và thay đổi có chi phí cao, đây là nhược điểm chính của chúng. Tùy thuộc vào người cho vay, lãi suất cho loại khoản vay này có thể lên tới 18% và bạn có thể không còn nhiều thời gian để trả nợ.
Tỷ lệ thế chấp có cao hơn đối với một tài sản đầu tư không?
Vì lý do chính đáng, những người cho vay coi tài sản cho thuê là khoản đầu tư rủi ro hơn so với nơi ở chính: Nếu mọi thứ đi xuống phía nam và người đi vay thấy mình không thể thanh toán, họ có nhiều khả năng vỡ nợ khoản vay đối với bất động sản đầu tư hơn là đối với nơi ở chính của họ. Do đó, lãi suất cho các khoản thế chấp đối với bất động sản đầu tư thường cao hơn so với lãi suất cho các khoản thế chấp nhà ở.
Quy tắc 1 cho một tài sản đầu tư là gì?
Quy tắc 1% đối với bất động sản đầu tư quy định rằng số tiền thuê hàng tháng mà bạn nhận được đối với bất động sản ít nhất phải bằng 1% giá mua. Về bản chất, điều này có nghĩa là bạn phải yêu cầu một khoản phí tối thiểu là 1% giá mua. Ngoài ra, điều đó ngụ ý rằng bạn nên nhắm đến khoản thanh toán thế chấp hàng tháng, lý tưởng nhất là thấp hơn con số 1% đó—chắc chắn là không cao hơn.
Độ tuổi nào là tốt nhất để mua một tài sản đầu tư?
Coi ngôi nhà của gia đình là một tài sản, không có gì bất lợi khi mua một ngôi nhà khi còn trẻ. Tuy nhiên, nếu một người có thể trì hoãn việc lựa chọn và tiết kiệm nhiều tiền hơn để sử dụng làm khoản trả trước cho tài sản, thì tỷ lệ phần trăm của khoản vay sau đó có thể giảm xuống.
Độ tuổi tốt nhất là từ 30 đến 35 khi bạn đã tiết kiệm được 30 đến 40 phần trăm ngân sách mua nhà và có thể dễ dàng xử lý số dư còn lại.
Điểm tín dụng nào là cần thiết cho một tài sản đầu tư?
Tài sản cho thuê yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu 620. Mặc dù một số người cho vay thế chấp sẽ chấp nhận điểm tín dụng thấp tới 600, nhưng 660 được cho là an toàn. Điểm tín dụng lý tưởng là từ 740 trở lên với khoản thanh toán trước 20%. Để giảm khoản thanh toán xuống, một nhà đầu tư bất động sản sẽ yêu cầu số điểm là 760.
Tôi có nên đầu tư vào bất động sản khi lãi suất cao?
Đầu tư nếu bạn có thể. Chi phí đi vay sẽ tăng lên khi lãi suất tăng. Vì nhiều người tiêu dùng sẽ bị định giá ngoài thị trường nên sẽ có ít nhu cầu hơn, điều này có thể dẫn đến giá thấp hơn. Nếu bạn có tiền để mua nhà khi lãi suất cao, đó có thể là một khoản đầu tư khôn ngoan.
Tiền thuê nhà có được bao gồm trong Nợ đối với Thu nhập không?
Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của bạn đánh giá khoản nợ hàng tháng so với thu nhập của bạn. Nó đề cập cụ thể đến tỷ lệ phần trăm tổng thu nhập hàng tháng của bạn (trước thuế) được sử dụng để thanh toán các khoản nợ như tiền thuê nhà, thế chấp, thẻ tín dụng, v.v. Cộng tất cả các nghĩa vụ hàng tháng của bạn, bao gồm tiền thuê nhà hoặc thanh toán thế chấp, trả khoản vay sinh viên , khoản vay cá nhân, khoản vay mua ô tô, hóa đơn thẻ tín dụng, tiền cấp dưỡng nuôi con, tiền cấp dưỡng và các nghĩa vụ khác, đồng thời chia tổng số tiền cho thu nhập hàng tháng của bạn để xác định tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn.
Làm thế nào để mua căn nhà thứ hai mà không cần bán căn nhà đầu tiên?
- Được chấp thuận cho một khoản thế chấp khác
- Đưa ra một khoản vay bắc cầu
- Nhận một khoản vay vốn chủ sở hữu nhà
Tôi có thể chuyển đổi ngôi nhà thứ hai của mình thành tài sản đầu tư không?
Bạn có thể thay đổi thế chấp trên ngôi nhà thứ hai thành một khoản đầu tư. Tuy nhiên, tùy chọn này có thể không khả dụng cho đến sau một khoảng thời gian nhất định và nếu bạn chọn tái cấp vốn, bạn sẽ phải tuân theo các mức giá cao hơn và các quy tắc mới.
Kết luận
Thế chấp cho bất động sản đầu tư có thể là một thế giới hoàn toàn khác, vì vậy sẽ rất hữu ích nếu bạn làm việc với một chuyên gia am hiểu về các chi tiết cụ thể của từng loại thế chấp đầu tư và cách nó có thể áp dụng cho bạn. Mặc dù mua bất động sản đầu tư sẽ không đảm bảo bạn sẽ trở nên giàu có, nhưng đó có thể là một động thái tài chính rất khôn ngoan sẽ mang lại lợi ích cho bạn cả hiện tại và tương lai. Việc được chấp thuận cho vay thế chấp bất động sản đầu tư có vẻ là một nhiệm vụ khó khăn, nhưng nếu bạn có động lực cần thiết và kiến thức về thủ tục đăng ký, chắc chắn bạn sẽ thành công.
Bài viết liên quan
- LÃI SUẤT THẾ CHẤP ĐỐI VỚI TÀI SẢN ĐẦU TƯ: Lãi suất thế chấp hiện tại cho BĐSĐT
- THẾ CHẤP THỨ HAI: Định nghĩa, Tỷ lệ và Yêu cầu
- Thế chấp không trả trước: Nhận thế chấp không cần trả trước vào năm 2023
- Thị trường thế chấp thứ cấp: Hướng dẫn từng bước về cách thức hoạt động
dự án
