Hợp đồng tài chính giữa bạn và công ty bảo hiểm được gọi là niên kim được lập chỉ mục. Nó có các phẩm chất của cả niên kim cố định và biến đổi. Niên kim là một phương pháp tài trợ cho quỹ hưu trí của bạn. Niên kim là một hợp đồng trong đó bạn trao đổi một phần đầu tư của mình để thanh toán khi nghỉ hưu. Một loại niên kim phổ biến là niên kim được lập chỉ mục vốn chủ sở hữu, còn được gọi là niên kim chỉ số cố định. Khoản thanh toán cho các niên kim này được xác định bởi hiệu suất của chỉ số vốn chủ sở hữu, chẳng hạn như S&P 500.
Niên kim được lập chỉ mục vốn chủ sở hữu ít nguy hiểm hơn một chút so với các loại niên kim khác. Điều này là do nó cung cấp sự bảo vệ bổ sung chống lại sự suy thoái của thị trường và tuân thủ các khái niệm đầu tư được lập chỉ mục phổ biến trong các nhà đầu tư bảo thủ.
Niên kim được lập chỉ mục vốn chủ sở hữu là gì?
Niên kim được lập chỉ mục vốn chủ sở hữu là một loại niên kim cố định trả lãi dựa trên tỷ lệ phần trăm của chỉ số vốn chủ sở hữu, thường là S&P 500. Niên kim chỉ số cố định là một tên gọi khác của niên kim vốn chủ sở hữu được lập chỉ mục.
Khi bạn mua một niên kim được lập chỉ mục vốn chủ sở hữu, bạn đang mua một hợp đồng bảo hiểm. Bạn không mua cổ phiếu hoặc cổ phiếu chỉ số.
Nhiều người quan tâm đến niên kim được tính theo chỉ số vốn chủ sở hữu, đặc biệt là những người muốn kiếm được lợi nhuận lớn hơn niên kim có lãi suất cố định điển hình trong khi vẫn được bảo vệ nếu xảy ra sự cố.
Làm thế nào để một niên kim được lập chỉ mục bằng vốn chủ sở hữu hoạt động?
Niên kim là khoản bảo hiểm hưu trí do một công ty phát hành. Chính sách hưởng lãi trong thời hạn tích lũy. Nhà đầu tư có toàn quyền kiểm soát khoản đầu tư ban đầu và thu lãi vào cuối kỳ tích lũy. Ngoài ra, niên kim là một thời gian thanh toán tùy chọn.
Các niên kim được lập chỉ mục vốn chủ sở hữu trả một mức lãi suất tối thiểu được đảm bảo, thường là 1% đến 3%, trên 87.5 phần trăm khoản đầu tư của bạn. Nếu nhà đầu tư không kiếm được lợi nhuận trong thời hạn của hợp đồng, mức lãi suất tối thiểu này sẽ được áp dụng. Do đó, cách thu lãi chủ yếu gắn liền với hiệu suất của chỉ số vốn chủ sở hữu bên ngoài.
Niên kim vốn chủ sở hữu chỉ số thường kiếm được nhiều hơn niên kim lãi suất cố định truyền thống và ít hơn niên kim lãi suất thay đổi, nhưng có khả năng bảo vệ giảm giá ưu việt hơn so với niên kim biến đổi.
Làm thế nào để kiếm tiền lãi trên các niên kim được tính theo vốn chủ sở hữu
Các niên kim vốn chủ sở hữu được lập chỉ mục có tỷ lệ tham gia có thể hạn chế khả năng tham gia vào lợi nhuận thị trường của chủ sở hữu niên kim.
Các nhà đầu tư nhận được bảo vệ rủi ro giảm giá để đổi lại lợi nhuận hạn chế, thậm chí hòa vốn mỗi năm một thị trường giảm giá xảy ra.
Một số niên kim có số tiền lãi tối đa có thể kiếm được.
Niên kim sử dụng quỹ được lập chỉ mục (quỹ dao động dựa trên hoạt động của thị trường) sử dụng công thức để tính toán hiệu suất. Cơ chế đặt lại hàng năm xem xét mức tăng của chỉ số mà không tính đến bất kỳ sự sụt giảm nào, điều này có thể được hưởng lợi trong “những năm thấp điểm” của thị trường chứng khoán.
Điều gì thiết lập niên kim được lập chỉ mục vốn chủ sở hữu ngoài các niên kim cố định khác?
Cách một niên kim được lập chỉ mục vốn chủ sở hữu ghi nhận lãi suất vào giá trị niên kim của bạn phân biệt nó với niên kim cố định thông thường. Các khoản niên kim cố định chỉ cần ghi có lãi suất theo hợp đồng là có sẵn. Lãi suất tín dụng niên kim cố định khác tại các thời hạn nhất định do công ty bảo hiểm xác định.
Lãi suất trên một niên kim được lập chỉ mục vốn chủ sở hữu được tính bằng cách sử dụng các biến động của chỉ số. Số tiền và thời gian của khoản lãi bổ sung được xác định bởi các thông số kỹ thuật của niên kim cụ thể của bạn.
Giống như các niên kim cố định khác, niên kim được lập chỉ mục vốn chủ sở hữu đảm bảo mức lãi suất tối thiểu. Ngay cả khi lãi suất liên kết chỉ số thấp hơn, lãi suất áp dụng sẽ không thấp hơn mức tối thiểu được đảm bảo. Bất cứ điều gì xảy ra, giá trị niên kim của bạn sẽ không thấp hơn một mức tối thiểu nhất định.
Lãi suất tín dụng đối với hàng năm tính theo vốn chủ sở hữu
Vốn chủ sở hữu của niên kim được lập chỉ mục vốn chủ sở hữu được liên kết với lợi nhuận của một chỉ số chứng khoán, chẳng hạn như S & P 500. Phần sau giải thích cách công thức liên kết chỉ số của niên kim được lập chỉ mục vốn chủ sở hữu liên quan đến lãi suất tín dụng.
# 1. Phương pháp lập chỉ mục
Phương pháp lập chỉ mục là phương pháp được sử dụng để định lượng bất kỳ thay đổi nào trong chỉ mục nếu có.
#2. Kỳ hạn
Kỳ hạn chỉ mục là khoảng thời gian mà lãi suất niên kim của bạn được tính; nó được trả cho bạn vào cuối kỳ hạn.
# 3. Tỷ lệ tham gia
Tỷ lệ tham gia chỉ định mức độ tăng trưởng của chỉ số được sử dụng để tính lãi được lập chỉ mục. Công ty bảo hiểm thường đảm bảo một tỷ lệ tham gia nhất định trong một thời gian xác định. Khi nhiệm kỳ đó kết thúc, công ty sẽ ấn định tỷ lệ tham gia mới cho nhiệm kỳ sau. Một số niên kim đảm bảo rằng tỷ lệ tham gia sẽ không bị giảm xuống dưới một mức nhất định hoặc tăng lên trên một mức nhất định.
#4. Lãi suất trần
Một số niên kim có thể áp dụng mức lãi suất liên kết chỉ số tối đa. Tỷ lệ giới hạn là tỷ lệ lãi suất lớn nhất mà niên kim sẽ trả. Tỷ lệ giới hạn không xuất hiện trong tất cả các niên kim.
# 5. Tầng
Mức sàn là mức lãi suất liên kết chỉ số thấp nhất hiện có. Mức phổ biến nhất là 0 phần trăm. Giá sàn 0% đảm bảo rằng sở thích được liên kết với chỉ mục của bạn là XNUMX, không phải là số âm, ngay cả khi chỉ mục giảm giá trị.
# 6. Tính trung bình
Một số niên kim nhất định sử dụng giá trị trung bình của một chỉ số hơn là giá trị thực của chỉ số vào một ngày nhất định.
# 7. Lãi gộp
Có thể mua một niên kim được lập chỉ mục vốn chủ sở hữu với lãi suất đơn giản hoặc lãi kép. Lãi suất liên kết với chỉ mục được thêm vào số tiền phí bảo hiểm ban đầu của bạn nhưng không cộng gộp trong kỳ. Lãi kép có nghĩa là lãi liên kết chỉ số đã trao trước đó sẽ thu lãi trong tương lai.
#số 8. Chênh lệch, lợi nhuận và phí
Trong một số niên kim, lãi suất liên kết chỉ số được tính bằng cách loại bỏ một tỷ lệ nhất định khỏi bất kỳ thay đổi nào trong chỉ số. Tỷ lệ này được gọi là ký quỹ, chênh lệch hoặc phí.
# 9. Vesting
Nếu bạn loại bỏ tất cả tiền của mình trước khi kết thúc thời hạn của hợp đồng, một số niên kim có thể không ghi có bất kỳ khoản tiền thưởng nào hoặc chỉ một phần của nó. Khi thời hạn kết thúc, tỷ lệ phần trăm đã kiếm được hoặc ghi có thường tăng lên.
# 10. Đặt lại hàng năm
Mỗi năm trong suốt kỳ hạn, lãi suất liên kết chỉ mục được tạo ra sẽ được thêm vào và “chốt” vào niên kim của bạn.
Nếu chỉ số giảm, bất kỳ khoản lãi nào thu được sẽ không bị giảm. Do đó, nếu chỉ số dao động thường xuyên trong kỳ hạn, niên kim của bạn sử dụng kỹ thuật đặt lại hàng năm có thể ghi có lãi suất cao hơn các niên kim khác.
Có phải tất cả niên kim và niên kim chỉ số vốn chủ sở hữu giống nhau không?
Tóm lại, không. Mặc dù ý tưởng cơ bản đằng sau niên kim được lập chỉ mục vốn chủ sở hữu là giống nhau - kết nối giá trị tài khoản của bạn với chỉ số thị trường chứng khoán - không có hai ĐTM nào giống nhau.
Giới hạn hiệu suất, tỷ lệ tham gia, phí trả lại và các yếu tố sản phẩm khác sẽ khác nhau tùy theo công ty bảo hiểm. Với các mục tiêu và thời gian cụ thể của bạn, kịch bản của bạn sẽ xác định kế hoạch niên kim chỉ mục nào là tốt nhất cho bạn.
Niên kim chỉ số bao gồm rất nhiều tính năng và lựa chọn thay thế để đáp ứng lợi ích của nhiều người tiêu dùng và nhà đầu tư hưu trí. Vì vậy, không cần thiết phải tìm một sản phẩm kém lý tưởng cho bạn. Nhiều công ty bảo hiểm cung cấp các sản phẩm này và nhiều công ty trong số họ có một số niên kim chỉ mục để lựa chọn.
Lý tưởng là niên kim chỉ mục của bạn phải có mức phí thấp - ít nhất, một cấu trúc tính phí phù hợp với các tiêu chuẩn của ngành.
Tuy nhiên, hãy nhớ rằng bạn càng thêm nhiều chuông và còi vào hợp đồng niên kim, tổng phí sẽ càng cao. Những chi phí này sẽ làm giảm lợi nhuận tổng thể của tài khoản của bạn.
Vì vậy, tùy thuộc vào mức độ tăng trưởng hàng năm của bạn - trong trường hợp ĐTM, được xác định bởi sự thành công của chỉ số thị trường chứng khoán - chi phí có thể tăng lên khá nhiều.
Về phương pháp tín dụng lãi suất, các quan điểm khác nhau, nhưng có một điều chắc chắn: phương pháp “tính trung bình” hầu như luôn mang lại lợi nhuận thấp hơn. Đúng, tính trung bình các kết quả của chỉ số thị trường có thể làm giảm xác suất sinh lời bằng không vào ngày kỷ niệm hợp đồng của bạn. Tuy nhiên, về lâu dài, chiến lược điểm-điểm có nhiều khả năng đạt được tăng trưởng đáng kể.
Mặt hạn chế của hàng năm tính theo chỉ số vốn chủ sở hữu
Có những rủi ro và hạn chế khi áp dụng niên kim được tính theo chỉ số vốn chủ sở hữu như một phần của kế hoạch tiết kiệm hưu trí của bạn, giống như bất kỳ sản phẩm đầu tư hoặc tiết kiệm nào khác.
Một điều bất lợi là lợi nhuận của bạn sẽ rất nhỏ. Nếu bạn có các nguồn trợ cấp hưu trí khác, chẳng hạn như 401 (k), IRA hoặc chương trình hưu trí, thì điều đó có thể là đủ. Trong trường hợp đó, niên kim được tính theo chỉ số vốn chủ sở hữu sẽ chỉ bổ sung vào thu nhập hưu trí của bạn và sẽ không phải là nguồn thu nhập hưu trí chính của bạn.
Tỷ lệ tham gia trong hầu hết các niên kim được tính theo chỉ số vốn chủ sở hữu hạn chế lợi nhuận của nhà đầu tư. Giả sử tỷ lệ tham gia cho một niên kim được đánh giá theo chỉ số vốn chủ sở hữu nhất định là 75%. Nếu chỉ số mà nó được ràng buộc tăng 10%, các nhà đầu tư sẽ chỉ nhận được 7.5% lợi nhuận đó. Đây là mức lợi nhuận thấp hơn so với đầu tư vào quỹ chỉ số. Một số niên kim được tính theo chỉ số vốn chủ sở hữu cũng có số tiền lãi tối đa mà bạn có thể kiếm được.
Xem xét các khoản phí liên quan đến niên kim được lập chỉ mục vốn chủ sở hữu và các sản phẩm đầu tư khác. Trong quá khứ, các loại niên kim được tính theo chỉ số vốn chủ sở hữu đã bị trừng phạt vì tính chi phí quá cao. Do đó, trước khi bạn mua một niên kim được lập chỉ mục vốn chủ sở hữu như là một phần của kế hoạch hưu trí của mình, hãy đảm bảo rằng bạn biết chính xác số tiền bạn sẽ chi tiêu.
Phí chuyển nhượng là một trong những chi phí khó chịu nhất đối với các niên kim được tính theo chỉ số vốn chủ sở hữu. Khi bạn thực hiện một nguyên tắc từ niên kim trước khi thời gian đầu hàng hết hạn, bạn sẽ bị tính phí đầu hàng. Thời gian hoàn vốn cho các niên kim được tính theo chỉ số vốn chủ sở hữu có thể kéo dài tới 15 năm và chi phí hoàn vốn có thể cao tới 20%. Điều này có nghĩa là nếu bạn sử dụng niên kim được lập chỉ mục vốn chủ sở hữu, bạn sẽ bị rơi vào tình trạng không thể sử dụng tiền của mình trong thời gian dài trừ khi bạn phải trả một khoản chi phí lớn.
Các niên kim được lập chỉ mục vốn chủ sở hữu có phải là một khoản đầu tư nguy hiểm không?
Mặc dù các niên kim được lập chỉ mục theo vốn chủ sở hữu thường có mức độ rủi ro thấp, nhưng chúng có thể không mang lại lợi nhuận cùng quy mô như các lựa chọn đầu tư khác và cũng có thể có các khoản phí đáng kể. Họ có lẽ không nên là nguồn thu nhập hưu trí chính của bạn.
Ưu điểm của niên kim được lập chỉ mục là gì?
Một lựa chọn tiết kiệm hoãn thuế dài hạn với sự bảo vệ chính trong thị trường giá xuống và tiềm năng tăng trưởng là một niên kim cố định được lập chỉ mục. Với ít rủi ro hơn và khả năng sinh lời hơn so với niên kim biến đổi, nó mang lại cho bạn tiềm năng tăng trưởng lớn hơn so với niên kim cố định.
Trong niên kim, có thể mất tiền không?
Nếu nhà cung cấp bảo hiểm hỗ trợ niên kim tuyên bố phá sản và ngừng thanh toán các nghĩa vụ của mình, bạn có thể mất tiền đầu tư. Chủ sở hữu niên kim có thể thực hiện các biện pháp phòng ngừa để ngăn chặn điều này, nhưng nếu làm như vậy, họ có nguy cơ mất một phần giá trị tài khoản của mình. Tuy nhiên, có một số bảo vệ.
Bạn có thể rút tiền từ một niên kim chỉ số không?
Bạn có thể thường xuyên rút tiền từ phần lớn các niên kim trả chậm, bao gồm các niên kim cố định, biến đổi và chỉ số cố định, trước khi chúng bắt đầu hoàn trả cho bạn. Do đó, việc rút tiền sớm từ các loại niên kim này có thể phải tuân theo những hạn chế này.
Ai nên tránh mua một niên kim?
Nếu các chi phí bình thường của bạn được bảo đảm đầy đủ bởi An sinh xã hội hoặc lương hưu, sức khỏe của bạn kém hoặc bạn thích đầu tư rủi ro cao, bạn không nên mua một niên kim.
Là một niên kim được lập chỉ mục một quyết định tài chính khôn ngoan?
Niên kim chỉ số cung cấp khả năng bảo vệ thua lỗ cho các khoản đầu tư của bạn, làm cho nó trở thành một khoản đầu tư tương đối an toàn. Với rủi ro giảm, có một số tiềm năng để đạt được thị trường. khả năng duy trì lợi nhuận thị trường. Hợp đồng của bạn có thể định kỳ, chẳng hạn như mỗi năm một lần, khóa thu nhập của bạn.
Trong kết luận
Niên kim được lập chỉ mục vốn chủ sở hữu là một loại niên kim trong đó số tiền gốc được đầu tư được đầu tư vào một chỉ số thị trường chứng khoán như S&P 500. Lãi suất đảm bảo xác định khoảng 90% lợi nhuận, 10% còn lại được xác định bởi hiệu suất chỉ số. Các niên kim được tính theo chỉ số vốn chủ sở hữu nhìn chung có rủi ro thấp, mặc dù chúng không mang lại lợi nhuận cao như các sản phẩm đầu tư khác và có thể tốn kém.
Câu hỏi thường gặp về niên kim được lập chỉ mục cổ phần
Niên kim được lập chỉ mục vốn chủ sở hữu hoạt động như thế nào?
Về đầu tư, niên kim được lập chỉ mục vốn chủ sở hữu có chức năng tương tự như bất kỳ niên kim nào khác. Bạn sẽ thực hiện một khoản thanh toán định trước cho một công ty bảo hiểm. Các quỹ sau đó được đầu tư vào nhiều loại tài khoản hoặc chứng khoán khác nhau. Sau đó đến giai đoạn tích lũy, trong đó tiền của bạn tạo ra lãi suất hoặc tăng giá trị thị trường.
Một niên kim được lập chỉ mục vốn chủ sở hữu có phải là một chứng khoán không?
Câu trả lời ngắn gọn và đơn giản là các niên kim được lập chỉ mục hiện được phân loại là niên kim cố định hơn là an toàn.
Lãi suất tối thiểu trên một niên kim được chỉ số vốn chủ sở hữu dựa trên cơ sở nào?
Các niên kim được lập chỉ mục vốn chủ sở hữu trả một mức lãi suất tối thiểu được đảm bảo, thường là 1% đến 3%, trên 87.5 phần trăm khoản đầu tư của bạn. Nếu nhà đầu tư không kiếm được lợi nhuận trong thời hạn của hợp đồng, mức lãi suất tối thiểu này sẽ được áp dụng.
