Một trong những điều quan trọng nhất bạn sẽ làm cho danh mục đầu tư của mình là thiết lập phân bổ tài sản. Danh mục đầu tư có thể được phân đoạn theo một số cách, bao gồm theo tỷ lệ phần trăm cổ phiếu, trái phiếu, tiền mặt và các tài sản khác tạo nên tổng giá trị của danh mục đầu tư. Cách tiếp cận bạn thực hiện sẽ phụ thuộc nhiều vào độ tuổi và mức độ thoải mái của bạn với việc chấp nhận rủi ro. Tuổi của bạn và khoảng thời gian bạn sắp nghỉ hưu cũng sẽ là những yếu tố chính. Cố vấn tài chính có thể giúp bạn điều chỉnh cách tiết kiệm, đầu tư và lập kế hoạch nghỉ hưu cho phù hợp với hoàn cảnh cụ thể của bạn. Đó là lý do chúng tôi viết bài viết này để hướng dẫn bạn cách phân bổ tài sản 401k được đề xuất theo độ tuổi và giá trị ròng.
Phân bổ tài sản là gì?
Khi bạn phân bổ tài nguyên danh mục đầu tư của mình cho các loại tài sản khác nhau, bạn sẽ phân bổ lợi nhuận tiềm năng của nó. Mục tiêu là tạo ra một danh mục đầu tư tiếp xúc với các loại tài sản khác nhau, với mục tiêu đạt được mức độ rủi ro và lợi nhuận mà bạn có thể chấp nhận được.
Chúng tôi đề cập đến cổ phiếu, trái phiếu, hàng hóa và bất động sản là “các loại tài sản”. Việc phân bổ tài sản cần dựa trên độ tuổi, hồ sơ rủi ro (khả năng chịu rủi ro và năng lực) hoặc kế hoạch đầu tư của một người.
Tại sao việc phân bổ tài sản là cần thiết?
Ở phần này, chúng ta sẽ lưu ý tầm quan trọng của việc phân bổ tài sản.
#1. Giảm rủi ro
Phân bổ tài sản là một phương pháp tuyệt vời để đa dạng hóa danh mục đầu tư của bạn. Bạn có thể đa dạng hóa các khoản đầu tư của mình trên nhiều loại tài sản. Bạn có thể đa dạng hóa hơn nữa trong các nhóm tài sản này bằng cách nắm giữ nhiều tài sản cùng loại. Mức độ đa dạng hóa này làm giảm đáng kể mức độ tiếp xúc của bạn với bất kỳ tài sản hoặc loại tài sản nào.
#2. Tối ưu hóa lợi nhuận
Phân bổ tài sản cho phép bạn tạo danh mục đầu tư mang lại lợi nhuận mà bạn yêu cầu. Tài sản bạn đầu tư vào được xác định bởi số tiền lãi mà bạn yêu cầu và tần suất bạn yêu cầu.
#3. Quản lý nhu cầu thanh khoản của bạn
Bằng cách phân bổ một tỷ lệ phần trăm trong danh mục đầu tư của bạn cho các tài sản thanh khoản, bạn có thể chắc chắn về số tiền mình có thể rút nếu có nhu cầu.
#4. Lập kế hoạch thuế đơn giản hơn
Chính sách thuế có thể thay đổi tùy theo loại tài sản. Việc theo dõi các loại tài sản mà bạn đầu tư cho phép bạn tính thuế đối với tài sản của mình một cách có tổ chức.
Quy tắc ngón tay cái để phân bổ tài sản dựa trên tuổi của nhà đầu tư
Nói một cách đơn giản, ý tưởng đằng sau việc phân bổ tài sản dựa trên độ tuổi của một người là một người nên giảm dần mức độ rủi ro đầu tư khi một người già đi. Do phần thưởng tiềm năng lớn hơn và mức độ rủi ro cao hơn liên quan đến đầu tư vốn cổ phần, thuật ngữ này thường được sử dụng để mô tả phân bổ danh mục đầu tư cho các loại cổ phần này. Chỉ cần trừ đi tuổi của bạn từ 100 sẽ cho bạn ước tính sơ bộ về số tiền trong danh mục đầu tư của bạn nên được đầu tư vào cổ phiếu, theo quy tắc của ngón tay cái. Điều này ngụ ý chuyển trọng tâm đầu tư của bạn từ cổ phiếu tăng trưởng sang trái phiếu và các phương tiện có thu nhập cố định khác khi bạn già đi. Giả sử bây giờ bạn 25 tuổi. Phần cổ phiếu trong danh mục đầu tư của bạn có thể chiếm 75% tổng giá trị, trong khi phần nợ và thu nhập cố định sẽ chiếm 25% còn lại.
Khi sắp nghỉ hưu, bạn có thể quyết định chuyển dần các khoản đầu tư của mình từ cổ phiếu sang trái phiếu. Bạn có thể tiết kiệm thời gian và công sức bằng cách thiết lập một kế hoạch chuyển tiền có hệ thống (STP) để chuyển tiền của mình. Các khoản đầu tư vào quỹ cổ phần sẽ được chuyển dần sang quỹ nợ giống như các chương trình quỹ tương hỗ thanh khoản. Các đơn vị trong quỹ thanh khoản có thể được mua lại thông qua kế hoạch SWR nếu cần thu nhập.
Phân bổ tài sản theo độ tuổi
Rõ ràng là thu nhập tiềm năng và sự giàu có của một người giảm đi khi họ già đi. Ngoài ra, khi một người già đi, danh sách trách nhiệm của họ tăng lên. Kết quả là, ngày càng ít tiền sẽ được đưa vào các dự án có rủi ro cao, lợi nhuận cao trong tương lai. Nền tảng của việc phân bổ tài sản theo độ tuổi chính là ý tưởng này.
Việc tuân theo kế hoạch phân bổ tài sản dựa trên độ tuổi sẽ khiến danh mục đầu tư của bạn tái cân bằng khỏi những tài sản rủi ro hơn và hướng tới những tài sản an toàn hơn. Khi bạn còn trẻ, bạn có đủ khả năng để đầu tư nhiều tiền tiết kiệm hơn vào các khoản đầu tư tăng trưởng cao vì bạn có thời gian để vượt qua bất kỳ thất bại nào. Khi bạn lớn tuổi hơn, một danh mục đầu tư có trọng lượng lớn hơn đối với các khoản đầu tư an toàn có thể có ý nghĩa nhất.
Phân bổ tài sản được đề xuất theo độ tuổi
Mức độ rủi ro mà bạn sẵn sàng đối mặt với tài sản của mình tỷ lệ thuận với tuổi của bạn. Nguyên tắc chung là bạn càng trẻ, khả năng chịu đựng nguy hiểm của bạn càng lớn. Tuy nhiên, khi bạn già đi, bạn nên giảm mức độ rủi ro trong danh mục đầu tư của mình. Một nguyên tắc chung để phân bổ tài sản là đầu tư vào cổ phiếu với tỷ lệ 100 trừ đi tuổi của bạn. Kết quả là, nếu bạn 40 tuổi, 60% danh mục đầu tư của bạn nên là cổ phiếu.
Do tuổi thọ trung bình ngày càng tăng, nên thận trọng khi sửa đổi quy tắc đó thành 110 trừ đi tuổi của bạn hoặc 120 trừ đi tuổi của bạn.
Phân bổ tài sản được đề xuất theo độ tuổi, tài sản ròng và kinh nghiệm làm việc
Kể từ nửa cuối năm 2, nhiều người Mỹ gặp khó khăn về tài chính do tỷ lệ tiết kiệm thấp (khoảng 2019%), số dư 5(k) thấp (khoảng 401 USD) và tuổi nghỉ hưu cao (khoảng 110,000 USD).
Bạn sẽ phải tự mình tìm ra điều đó. Với tỷ lệ rút tiền 4% là 230,000 đô la, cộng với mức trung bình hàng năm An Sinh Xã Hội nhận được 18,000 đô la, bạn có 27,200 đô la để sống cho đến khi bạn qua đời ở tuổi 85. Rõ ràng, điều đó là không đủ.
Hãy suy nghĩ thêm về việc phân bổ nội dung được đề xuất theo độ tuổi. Gần một nửa cuộc đời của bạn dành để kiếm được số tiền tối thiểu để nghỉ hưu. Nếu tỷ lệ tiết kiệm quốc gia dưới 5%, có thể là do mọi người chi tiêu tự do trong những năm làm việc của họ.
Có thể chấp nhận lãng phí rất nhiều tiền vào các hoạt động phù phiếm nếu bạn muốn trở nên nghèo khó khi về hưu. Phân bổ tài sản được đề xuất theo độ tuổi có thể sống thoải mái hơn đáng kể và không phải lo lắng nếu bạn phân bổ chi tiêu của mình trong suốt tuổi thọ dự đoán của mình.
Chúng tôi đã có một cuộc thảo luận dài về việc phân bổ tài sản được khuyến nghị theo tuổi cổ phiếu và trái phiếu trong tài sản ròng của nhà đầu tư. Tuy nhiên, hãy lưu ý rằng khi bạn đến tuổi trung niên, tài sản từ cổ phiếu của bạn sẽ chiếm một tỷ lệ nhỏ hơn trong tổng tài sản của bạn so với hiện tại. Trong trường hợp bạn dồn hết tiền vào chứng khoán ngay trước khi nghỉ hưu, và sau đó một điều gì đó khủng khiếp xảy ra vào năm 2009, bạn sẽ gặp rắc rối lớn.
Cách đầu tư Phân bổ tài sản 401K của bạn theo độ tuổi hoặc giá trị ròng
Bước đầu tiên là xác định số tiền để gửi vào tài khoản. Bước thứ hai là đưa nó vào hoạt động, và đây là chỗ mà nhiều cá nhân gặp rắc rối. Đây là hướng dẫn để tận dụng tối đa phân bổ tài sản 401k của bạn theo độ tuổi và giá trị ròng.
#1. Thỏa thuận với rủi ro
Một số người tránh đầu tư vì họ cho rằng nó quá nguy hiểm, nhưng mối nguy hiểm thực sự là không làm như vậy. Có, nếu bạn không đầu tư quỹ hưu trí của mình, bạn sẽ có số dư âm.
Giả sử bạn có ngân sách là 10,000 đô la. Với lạm phát, có thể trong 30 năm tới, nếu không được đầu tư, nó sẽ giảm giá trị đáng kể. Ngược lại, nếu bạn đầu tư phân bổ tài sản 401 của mình theo độ tuổi với tỷ lệ hoàn vốn 7%, bạn sẽ có gần 75,000 đô la khi nghỉ hưu.
Giải pháp rõ ràng là đầu tư tiền. Bằng cách nào, mặc dù? Phân bổ tài sản, quá trình lựa chọn cách đầu tư tiền của một người, là chìa khóa. Rủi ro có thể được giảm thiểu bằng cách phân bổ tài sản. Đầu tư vào cổ phiếu, còn được gọi là cổ phiếu, có mức độ rủi ro cao nhất trong khi đầu tư vào trái phiếu và các hình thức thu nhập cố định khác có mức độ rủi ro thấp nhất. Bạn sẽ không đặt tất cả tiền của mình vào ngân hàng và bạn không nên đặt tất cả trứng của mình vào giỏ đợt phát hành lần đầu ra công chúng (IPO) của một công ty khởi nghiệp.
Thay vào đó, bạn cần một lộ trình hành động cho phép bạn chấp nhận những rủi ro đã được tính toán trước trong khi vẫn giúp bạn đi đúng hướng trong một chặng đường dài.
#2. Biết mức độ rủi ro mà bạn cảm thấy thoải mái
Các nhà đầu tư có nhiều thế hệ để tiết kiệm nên sớm chấp nhận rủi ro hơn và dần dần giảm bớt rủi ro khi nghỉ hưu đến gần. Tỷ lệ danh mục đầu tư của bạn nên được đặt vào cổ phiếu bằng kết quả của việc trừ đi tuổi của bạn từ 110 hoặc 100; phần còn lại nên được giữ trong trái phiếu. Nếu bạn chọn 110, danh mục đầu tư của bạn sẽ rủi ro hơn, trong khi nếu bạn sử dụng 100, nó sẽ thận trọng hơn.
Tất nhiên, một nguyên tắc chung không tính đến sự khác biệt cá nhân, chẳng hạn như mức độ thoải mái của bạn với rủi ro. Xem xét cách bạn sẽ phản ứng nếu thị trường trở nên khó khăn và khoản đầu tư của bạn bắt đầu mất giá trị. Ít rủi ro hơn một chút có thể là điều khôn ngoan nếu bạn là người thích nhảy việc. Nếu bạn cần loại phấn khích đó trong cuộc sống của mình, bạn có thể cân nhắc dùng nhiều hơn.
#3. Quyết định khoản đầu tư 401(K) của bạn
Thông thường, phân bổ tài sản 401 nghìn theo kế hoạch độ tuổi sẽ chỉ cho phép bạn chọn từ một số khoản đầu tư đã được người quản lý kế hoạch và công ty của bạn chọn thủ công. Các quỹ tương hỗ, lý tưởng nhất là quỹ hoán đổi danh mục (ETF) hoặc quỹ chỉ số, tập hợp tiền của bạn với tiền của các nhà đầu tư khác để mua một lượng nhỏ chứng khoán được liên kết, là những gì bạn sẽ chọn thay vì cổ phiếu và trái phiếu (phew).
Có nhiều loại quỹ chứng khoán. Rất có thể, phân bổ tài sản 401k của bạn theo độ tuổi sẽ có ít nhất một quỹ từ mỗi loại sau: vốn hóa lớn của Hoa Kỳ (vốn hóa), vốn hóa nhỏ của Hoa Kỳ (thước đo quy mô của công ty), nước ngoài, thị trường mới nổi và trong một số trường hợp, các lựa chọn thay thế như tài nguyên thiên nhiên hoặc bất động sản. Phân bổ vốn chủ sở hữu của bạn giữa các quỹ này để tăng tính đa dạng hóa danh mục đầu tư của bạn.
Để đạt được điều này, chẳng hạn, bạn có thể đầu tư 50% khoản đầu tư vốn cổ phần của mình vào quỹ vốn hóa lớn của Hoa Kỳ, 30% vào quỹ quốc tế, 10% vào quỹ công ty nhỏ của Hoa Kỳ và 10% còn lại vào các danh mục như các thị trường mới nổi và tài nguyên thiên nhiên.
Trong phân bổ tài sản 401k theo kế hoạch độ tuổi và tài sản ròng, các lựa chọn trái phiếu bị hạn chế hơn đáng kể, nhưng tổng quỹ thị trường trái phiếu thường có sẵn. Để dang rộng đôi cánh tài chính của mình, bạn có thể đầu tư vào một quỹ trái phiếu toàn cầu nếu có quỹ trái phiếu dành cho bạn.
Quy tắc 70 30 của Warren Buffett là gì?
Danh mục đầu tư 70/30 là một loại chiến lược đầu tư trong đó 70% giá trị của danh mục đầu tư được đầu tư vào cổ phiếu và 30% vào tài sản có thu nhập cố định (thường là trái phiếu). Phương pháp này có thể được sử dụng để chia bất kỳ danh mục đầu tư nào thành bất kỳ tổ hợp tỷ lệ phần trăm nào, chẳng hạn như 80/20 hoặc 60/40. Tuổi của nhà đầu tư, sự sẵn sàng chấp nhận rủi ro và các mục tiêu tài chính dài hạn đều nên được xem xét khi xác định phân bổ tối ưu.
Quy tắc 60 40 trong đầu tư là gì?
Danh mục đầu tư 60/40 phân chia tài sản giữa cổ phiếu (60%) và trái phiếu (40%). Phân bổ 60/40 được thiết kế để mang lại lợi nhuận bất chấp sự biến động của thị trường bằng cách phân tán rủi ro trên một phần lớn hơn của danh mục đầu tư. Có rủi ro là nó sẽ không hoạt động tốt hơn một danh mục đầu tư chỉ tập trung vào cổ phiếu. Tuy nhiên, đây là sự lựa chọn khả thi cho những ai không có khả năng chịu rủi ro cao nhưng vẫn muốn có tiềm năng phát triển. Tuy nhiên, mỗi nhà đầu tư nên xem xét hoàn cảnh và mục tiêu riêng của họ khi xác định phân bổ tài sản tối ưu cho danh mục đầu tư của họ.
Phân bổ tài sản tốt cho một người 25 tuổi là gì?
Giả sử bạn 25 tuổi, quy tắc ngón tay cái này gợi ý bạn đặt 75% số tiền tiết kiệm của mình vào thị trường chứng khoán. Nếu bạn 75 tuổi, 25% danh mục đầu tư của bạn nên là cổ phiếu. Do tầm nhìn dài hơn, các nhà đầu tư trẻ tuổi có thể vượt qua những biến động của thị trường tốt hơn với chiến lược này. Về lý thuyết, họ có thể tự tin bỏ một phần lớn tiền tiết kiệm của mình vào năng suất cao công cụ như cổ phiếu. Cổ phiếu đã liên tục vượt trội so với các loại tài sản khác trong thời gian dài.
Phân bổ tài sản tốt cho một người 50 tuổi là gì
Khi bạn ở độ tuổi 50, bạn có thể muốn chuyển chiến lược đầu tư của mình sang 60% cổ phiếu và 40% trái phiếu. Thực hiện những thay đổi cần thiết dựa trên mức độ thoải mái của bạn với rủi ro. Bạn có thể giảm mức độ tiếp xúc với cổ phiếu và chuyển trọng tâm đầu tư sang trái phiếu nếu ý nghĩ chấp nhận rủi ro hơn nữa khiến bạn không yên tâm. Nếu bạn ở độ tuổi 50, cách phân bổ tốt cho danh mục đầu tư của bạn sẽ là 60% cổ phiếu và 40% trái phiếu. Thay đổi tiền cược như mong muốn. Nếu việc chấp nhận nhiều rủi ro hơn khiến bạn lo lắng, hãy giảm tỷ lệ nắm giữ cổ phiếu và tăng phân bổ trái phiếu.
Phân bổ tài sản tốt cho một người 30 tuổi là gì?
Quy tắc ngón tay cái truyền thống để phân bổ cổ phiếu tối ưu dựa trên độ tuổi nói rằng bạn nên có trong danh mục đầu tư của mình một tỷ lệ phần trăm cổ phiếu bằng 100 trừ đi tuổi của bạn. Điều này có nghĩa là một người 30 tuổi nên đầu tư 70% tài sản vào cổ phiếu. Khi cổ đông già đi, điều này sẽ được cải thiện.
Quy tắc 80/20 trong đầu tư là gì?
Khi lập kế hoạch chi tiêu, “quy tắc 80/20” thường được khuyến nghị phân bổ tài sản theo độ tuổi hoặc giá trị tài sản ròng như một nguyên tắc chung. Nó khuyến nghị mọi người nên tiết kiệm 20% thu nhập hàng tháng của họ trong trường hợp khẩn cấp (điều này có thể được thực hiện trong kiểm tra tài khoản, tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản hưu trí) và dành 80% còn lại cho bất cứ thứ gì họ muốn.
Quy tắc 120 trong đầu tư là gì?
Bằng cách trừ đi tuổi của bạn từ 120, theo Quy tắc 120 (trước đây là Quy tắc 100), bạn có thể ước tính mức phân bổ vốn chủ sở hữu phù hợp cho khoản đầu tư của mình. Trái phiếu và các chứng khoán có thu nhập cố định khác là khoản đầu tư tốt cho phần còn lại trong danh mục đầu tư của bạn. Như vậy, một người 60 tuổi nên đầu tư 60% tiền tiết kiệm vào cổ phiếu (120-60) và 40% vào trái phiếu.
Quy tắc 90 10 trong đầu tư là gì?
Đầu tư 90% tài sản hưu trí vào quỹ chỉ số S&P 500 đã giảm và 10% vào trái phiếu chính phủ ngắn hạn được gọi là “phương pháp 90/10”.
Kết luận
Sự gia tăng đều đặn của tâm lý e ngại rủi ro xảy ra theo tuổi tác được phản ánh trong phương pháp phân bổ tài sản dựa trên tuổi tác. Những người gần đến tuổi nghỉ hưu ít có khả năng nắm bắt cơ hội hơn những người trẻ hơn và có nhiều thời gian hơn để hồi phục sau những thất bại. Tuy nhiên, mọi người đều có một mức độ thoải mái riêng với rủi ro, nguồn tiền tệ, nhiệm vụ, mục tiêu và sở thích đầu tư. Do đó, cần phải điều chỉnh các kỹ thuật phân bổ tài sản dựa trên độ tuổi của một người. Bạn không cần phải làm vậy, nhưng phương pháp phân bổ tài sản dựa trên độ tuổi là một nơi thông minh để bạn bắt đầu nghiên cứu.
Câu Hỏi Thường Gặp
Giá trị ròng nào được coi là giàu?
Trong mắt những người Mỹ trung bình, cần phải có tài sản ròng trị giá 2.2 triệu đô la để được coi là giàu có, theo báo cáo của Schwab's 2022 Modern Wealth Survey (opens in new tab). ("Giá trị thực" của một người được tính bằng cách cộng "tài sản" và "nợ phải trả" của một người lại với nhau.
Mức lương nào được coi là thượng lưu?
Mức lương điển hình của tầng lớp thượng lưu cao hơn ít nhất 50% so với thu nhập trung bình. Khi đó, tầng lớp thượng lưu của Mỹ bao gồm các hộ gia đình có thu nhập hàng năm từ 100,000 USD trở lên.
Có quá muộn để đầu tư ở tuổi 40?
Theo Mark La Spisa, nếu bạn 40 tuổi và vẫn chưa bắt đầu đầu tư hoặc tiết kiệm để nghỉ hưu, thì vẫn còn thời gian để chuẩn bị cho một cuộc nghỉ hưu thoải mái.
Bài viết liên quan
- TÔI CẦN BAO NHIÊU BẢO HIỂM XE HƠI: tab Tất cả những điều bạn cần biết)
- Phân bổ tài sản: Hướng dẫn chiến lược đầu tư cho người mới bắt đầu (+ Ví dụ)
- TÀI CHÍNH: Định nghĩa, Loại, Tầm quan trọng
dự án
