Trở thành gia chủ trong bang là điều mà ai cũng mong chờ. Nếu bạn đạt được điều này với một khoản thế chấp, thì bạn cần phải lo lắng về khoản trả trước của mình. Mặc dù có các khoản vay thông thường như FHA và khoản vay phát triển nhà ở nông thôn, hầu hết các nhà cung cấp dịch vụ thế chấp sẽ yêu cầu trả trước ít nhất 20%. Xem xét chi phí của ngôi nhà hiện tại, nó có thể khó xử lý. Do đó, một số người quyết tâm rút tiền từ tài khoản 401k của họ. Mặc dù nó chắc chắn sẽ phục vụ khi bạn không có tiền để trang trải khoản trả trước của mình, nhưng điều này đi kèm với rất nhiều bất lợi. Chúng tôi sẽ nêu rõ những điều này cũng như hình phạt đối với giao dịch mua nhà rút tiền 401K đầu tiên. Ngoài ra, chúng tôi cung cấp các lựa chọn thay thế khác mà bạn có thể sử dụng thay cho việc rút tiền một lần hoặc tối đa trên tài khoản 401k để mua nhà.
Tài khoản 401K là gì?
401k là một tài khoản kế hoạch hưu trí do chủ lao động cung cấp cho nhân viên của mình. Đây là một tài khoản tiết kiệm và đầu tư được thiết kế để giúp bạn tiết kiệm cho thời gian nghỉ hưu. Nhân viên đưa một khoản thu nhập nhất định của họ vào tài khoản để tiết kiệm. Thật không may, nó không tạo ra lãi suất như một tài khoản tiết kiệm thông thường. Tiền lãi chỉ có thể được tích lũy khi chủ sở hữu của các tài khoản này đầu tư số tiền 401 (k) của họ vào chứng khoán như trái phiếu, cổ phiếu, REITs, ETFs, và như vậy. Mục đích chính của tài khoản là lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu. Để truy cập quỹ trong tài khoản này, bạn phải từ 59 tuổi rưỡi trở lên hoặc 55 tuổi mà không có công việc đang hoạt động. Bất kỳ khoản nào ít hơn mức đó được gọi là rút tiền sớm. yêu cầu bạn phải trả một hình phạt cho nó.
Lợi ích của Tài khoản 401K
Tài khoản 401k có ba lợi ích riêng biệt. Đó là;
- Thu nhập đưa vào 401 (k) được miễn thuế.
- Bất kỳ khoản lợi nhuận nào thu được từ khoản đầu tư 401 (k) của bạn cũng được miễn thuế.
- Nhà tuyển dụng có thể đóng góp phù hợp của bạn một phần hoặc toàn bộ.
Hạn chế của Tài khoản hưu trí 401K
Giới hạn của tài khoản hưu trí 401k đã được chính phủ coi là một hình phạt để hạn chế việc rút tiền sớm trên tài khoản 401k. Có hai hạn chế đối với tài khoản này, đó là;
- Phí rút tiền 10% khi rút trước hạn trên 401k của bạn.
- Số tiền rút 401k của bạn phải chịu thuế. Thuế là ngoài phí.
Tôi có thể sử dụng số tiền rút 401K của mình để mua nhà không?
Chà, bạn có thể nhưng chúng tôi thà bạn không làm. Bây giờ trước khi bạn hét lên rằng tài khoản là của tôi vì đã khóc lớn, bạn muốn nói cái quái gì vậy? Thư giãn, hít thở sâu và bình tĩnh. Tài khoản là của bạn và bạn có thể tự do làm bất cứ điều gì bạn muốn với nó. Thật không may, việc sử dụng khoản rút 401k đầu tiên của bạn để mua nhà có thể không phải là quyết định mà bạn tự hào trong tương lai. Điều này là do nó sẽ cho bạn biết về thời gian nghỉ hưu của bạn, đặc biệt là khi bạn không có kế hoạch nghỉ hưu khác. Vì vậy, chúng tôi khuyên bạn nên tìm kiếm các lựa chọn thay thế khác, chẳng hạn như một món quà tiền hoặc đi vay một khoản cho phép trả trước khoảng 3.5%. Ví dụ về các khoản cho vay có nhu cầu thanh toán giảm khoảng 3.5% là các khoản vay thông thường như FHA cho vay và như vậy.
Ngoài ra, Nếu bạn nhận được một món quà bằng tiền và chưa đầy 60 ngày trước khi nộp đơn thế chấp, Lợi tức kinh doanh khuyên bạn nên nhận thư quà tặng để thuyết phục nhà cung cấp dịch vụ thế chấp của bạn rằng bạn đã không thu một khoản vay từ ai đó để trả trước. Đây là những lựa chọn thay thế khác mà bạn có thể sử dụng thay cho việc rút tiền từ tài khoản 401k của mình để mua nhà.
Khoản vay 401 nghìn so với Rút 401 nghìn khi mua nhà
Khoản vay 401k cho phép bạn lấy tiền từ tài khoản hưu trí của mình và trả dần theo thời gian với lãi suất. Đơn giản giả sử bạn đã vay tiền từ tài khoản của mình nhưng sẽ phải trả nợ gốc kèm theo lãi suất vào tài khoản của bạn. Mặc dù việc rút tiền 401k vĩnh viễn loại bỏ các khoản tiền từ khoản tiết kiệm hưu trí của bạn để sử dụng ngay lập tức, chẳng hạn như mua nhà nhưng bạn sẽ phải chịu các khoản thuế và hình phạt bổ sung. Đặc biệt nếu bạn vẫn chưa đáp ứng quy tắc IRS để nghỉ hưu. Vì vậy, nếu bạn phải chạm vào tài khoản 401k để mua nhà, hãy cân nhắc việc vay tiền và không rút tiền.
Rút tiền tối đa 401K Mua nhà
Rút tiền từ tài khoản hưu trí 401k của bạn trước khi nghỉ hưu thực sự được gọi là rút tiền khó khăn. Theo IRS, việc rút tài sản khẩn cấp từ 401 (k) để đáp ứng “nhu cầu tài chính tức thời và quan trọng” được gọi là rút tiền khó khăn. Mặc dù tôi sẽ không khuyên bất kỳ ai rút tiền tối đa từ tài khoản 401k, nhưng tôi hy vọng bạn cũng không sử dụng tài khoản 401k của mình để mua nhà. Tuy nhiên, vì bạn được phép rút tiền khó khăn, bạn có thể gặp chủ nhân của mình nếu đó là phương sách cuối cùng mở cho bạn. Chủ nhân của bạn sẽ quyết định xem việc mua nhà có được coi là một sự rút lui khó khăn hay không. Nếu anh ấy bị thuyết phục, bạn có thể tiếp tục và thực hiện khoản rút tiền cần thiết cần thiết để thanh toán tiền mua nhà từ tài khoản 401 của bạn.
Phạt 401k Rút tiền Mua nhà
Tài khoản 401k được cấu trúc theo cách mà nếu bạn phải thực hiện rút tiền, bạn phải có tối đa 55 năm không có công việc hoạt động hoặc 59 năm rưỡi. Do đó, bất kỳ khoản rút 401k nào không tuân theo các quy tắc này đều đi kèm với hình phạt cho dù đó là mua nhà hay không. Hãy nhớ rằng, tài khoản là thu nhập chưa tính thuế được tiết kiệm cho thời gian nghỉ hưu của bạn, điều này có nghĩa là bạn không được phép rút tiền trước khi nghỉ hưu. Mặc dù có một số lý do tại sao ai đó sẽ thực hiện một cuộc rút tiền khó khăn, hình phạt vẫn giữ nguyên.
Hình phạt cho Mua Nhà Rút Tiền 401K là gì?
Nếu bạn rút tiền từ 401k của mình để mua nhà hoặc các mục đích khác, luật pháp yêu cầu phải có sự chấp thuận của chủ lao động của bạn. Điều này là do việc rút lui trước tuổi quy định là một cuộc rút lui khó khăn và chính chủ nhân của bạn là người quyết định xem tình huống có vượt qua khó khăn hay không, và sau đó là hình phạt.
Có hai hình phạt mà việc rút tiền sớm mang lại.
- Hình phạt đầu tiên khi rút 401k sớm với mục đích mua nhà là phí rút tiền 10% vào tài khoản.
- Vì là tài khoản thu nhập nên số tiền rút ra sẽ phải chịu thuế.
Ví dụ: nếu bạn thực hiện rút 20,000 đô la từ tài khoản 401k của mình để mua nhà, bạn sẽ phải trả phí phạt 2000 đô la cho việc rút tiền sớm. Bạn cũng sẽ phải trả thuế thu nhập cho $ 18,000 còn lại. Nếu bạn thuộc tỷ lệ 12%, bạn sẽ phải trả 12% trong số 18,000 đô la. Điều này có nghĩa là bạn sẽ phải trả khoảng $ 3240. Và vào cuối ngày, bạn sẽ chỉ nhận được khoảng 14,760 đô la trong số 20,000 đô la rút của bạn. Vì vậy, thay vì thực hiện rút tiền từ tài khoản 401k của bạn để mua nhà, hãy thuê ngoài khoản thanh toán trước của bạn để tránh bị phạt.
Làm thế nào để tránh rút tiền 401K Mua nhà
Có những cân nhắc khác mà người ta có thể thực hiện thay vì giảm khoản tiết kiệm hưu trí của bạn để mua nhà. Sau đây là một vài ví dụ;
# 1. Yêu cầu một món quà tiền
Yêu cầu một món quà bằng tiền để thanh toán tiền mua nhà của bạn là một lựa chọn tuyệt vời hơn nhiều so với việc rút 401k. Nếu bạn có gia đình, bạn bè và người quen sẽ giúp đỡ, đừng ngần ngại liên hệ với họ. Tuy nhiên, hãy chắc chắn rằng bạn nhận được một bức thư quà tặng từ họ. Thư quà ghi rõ ai đã làm món quà tiền cũng như thông tin liên hệ của họ. Nó cũng bao gồm mục đích của món quà bằng tiền và có chữ ký của người tặng. Nó thuyết phục nhà cung cấp dịch vụ thế chấp của bạn mà bạn không vay để bù đắp khoản trả trước của bạn.
# 2. Quỹ khẩn cấp
Cuộc sống nói chung dạy chúng ta phải có kế hoạch tiền bạc cho những khoản chi tiêu không lường trước và trong tương lai. Đó là một trong những lý do tại sao chúng ta giữ tiền. Ngoài ra, các chuyên gia tài chính luôn khuyên chúng ta nên tiết kiệm cho những trường hợp khẩn cấp. Bạn cũng có thể kiểm tra các ETF cung cấp lợi tức chỉ để tăng cường quỹ khẩn cấp của bạn. Trường hợp khẩn cấp của bạn sẽ rất hữu ích hơn là rút tiền từ tài khoản 401k của bạn.
# 3. Sử dụng IRA
Những người mua nhà lần đầu có đặc quyền với IRA vì có điều khoản dành cho họ. Nó cho phép người mua lần đầu rút tối đa 10,000 đô la mà không phải trả khoản phạt rút tiền sớm 10% nếu họ không sở hữu nhà ở chính trong hai năm qua. Tuy nhiên, bạn vẫn sẽ phải trả thuế trên thu nhập. Tuy nhiên, miễn phạt không có nghĩa là miễn thuế. Bạn vẫn sẽ phải trả thuế cho số tiền đó.
#4. Chương trình cho người mua nhà lần đầu của chính phủ liên bang và tiểu bang
Bạn cũng có thể sử dụng chương trình người mua nhà theo thời gian nắm bắt của chính phủ tiểu bang và liên bang thay vì rút tiền tối đa hoặc một lần từ tài khoản 401k của bạn để mua nhà. Khoản vay này bao gồm khoản vay FHA và các khoản khác. Khoản vay FHA chỉ yêu cầu khoản trả trước 3.5% và điểm tín dụng ít nhất là 580.
Bạn có thể sử dụng 401 (k) để mua nhà không?
Vì đó là tiền của bạn, nên câu trả lời nhanh là có. Mặc dù không có giới hạn nào về cách bạn có thể sử dụng tiền trong tài khoản của mình, nhưng nếu bạn rút tiền từ quỹ 401(k) trước 5912 tuổi, bạn cũng sẽ phải chịu thuế và phạt 10% khi rút tiền sớm. Do đó, mặc dù có thể hình dung được việc sử dụng 401(k) của bạn như một nguồn tiền mặt thay vì khoản vay thế chấp, nhưng làm như vậy sẽ cực kỳ tốn kém và làm gián đoạn kế hoạch nghỉ hưu của bạn.
Bạn có thể rút bao nhiêu tiền từ quỹ 401(k) để mua nhà mà không bị phạt?
Khoản vay 401(k) có thể đạt được lên tới 50,000 đô la, hoặc chỉ bằng một nửa số tiền được giao của bạn hoặc 10,000 đô la, tùy theo số tiền nào lớn hơn. Bạn sẽ tích lũy tiền lãi, số tiền này sẽ được thêm vào tài khoản của bạn và sẽ không thể đóng góp cho đến khi khoản vay được trả lại.
Bạn có thể rút bao nhiêu từ tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) để mua nhà?
Những người mua nhà lần đầu và những người chưa sở hữu nhà trong ít nhất hai năm đều đủ điều kiện để rút 10,000 đô la mà không bị phạt từ tài khoản hưu trí cá nhân (IRAs) của họ. Bạn có thể mua, xây dựng hoặc xây dựng lại một ngôi nhà bằng số tiền mặt đó.
Tôi có thể rút tiền từ quỹ 401(k) của mình để mua căn nhà thứ hai không?
Bạn được phép rút tiền từ quỹ 401(k) của mình, nhưng làm như vậy sẽ bị tính thuế và phạt rút tiền sớm 10%. Bạn có thể thoát khỏi tiền phạt và thuế trong một số trường hợp mua nhà lần đầu, nhưng không thể nếu tiền được sử dụng để mua căn nhà thứ hai.
Rút 401K cho các mục đích khác ngoài việc mua nhà
Nếu bạn định rút tiền cho các mục đích khác, ngoài việc mua nhà, thì bạn kiểm tra các tùy chọn sau
# 1. Khoản vay 401k
Vay 401k đơn giản có nghĩa là bạn sẽ trả lại số tiền mà bạn đang lấy từ tài khoản 401k của mình kèm theo lãi suất.
# 2. Khoản vay cá nhân
Bạn cũng có thể cân nhắc vay tiền cá nhân thay cho việc rút tiền 401k. Những người cho vay sẽ không truy lùng tài sản của bạn trong trường hợp vỡ nợ. Điều này là do khoản vay cá nhân không được đảm bảo bằng tài sản, tuy nhiên, nó tương đối khó đảm bảo.
# 3. Khoản vay tín dụng danh mục đầu tư
So với các loại cho vay khác, cho vay tín dụng theo danh mục có lãi suất thấp. Điều này là chính bởi vì nó là một khoản vay được đảm bảo bằng tài sản thế chấp.
4. Tối đa hóa ưu đãi thẻ tín dụng
Bạn cũng có thể tận dụng lợi thế của thẻ tín dụng giới thiệu. Thông thường, nó cung cấp lãi suất 0% trong một khoảng thời gian nhất định. Điều này có thể giúp bạn đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngay lập tức. Trong khi bạn lập kế hoạch xử lý khoản nợ của mình trước khi thời hạn khuyến mãi kết thúc.
Rút tiền một lần 401k Mua nhà
Giao dịch mua nhà rút tiền 401k một lần đơn giản có nghĩa là bạn đã rút tất cả các khoản tiết kiệm IRS của mình cùng một lúc. Chà, nếu bạn đã 59 tuổi rưỡi hoặc 55 tuổi mà không có việc làm, điều đó sẽ không thành vấn đề. Nhưng nếu bạn ít hơn thì đó không phải là một quyết định đúng đắn. Thực hiện rút tiền một lần từ tài khoản 401k của bạn có thể là lý tưởng cho những người cao tuổi, tuy nhiên, sử dụng nó để mua nhà có nghĩa là bạn đã sử dụng hết tài khoản hưu trí của mình. Ngoài ra, bạn sẽ thanh toán trả góp hàng tháng cho các nhà cung cấp dịch vụ thế chấp để mua nhà của bạn, bạn định làm điều đó như thế nào khi bạn rút tiền một lần từ 401k? nó thực sự sẽ khó khăn ngoại trừ bạn có hỗ trợ tài chính khác từ nơi khác.
Kết luận
Tôi có nên sử dụng số tiền rút 401k của mình để mua nhà không? Tuy nhiên, các chuyên gia về lợi nhuận kinh doanh sẽ thẳng thắn nói Không, nếu đó là lựa chọn khả dụng duy nhất mà bạn có, thì bạn có thể tiếp tục. Chỉ cần đảm bảo rằng bạn đã sử dụng hết các phương tiện khác để tăng khoản thanh toán xuống của mình. Hãy nhớ rằng, việc rút tiền tối đa từ 401k chỉ để mua nhà có thể ảnh hưởng đến nhu cầu tài chính trong tương lai của bạn nếu bạn có khoản tiết kiệm hưu trí khác. Ngoài ra, bạn có thể chọn lấy một Vay 401k chứ không phải là rút tiền.
Những câu hỏi thường gặp về Mua nhà khi rút tiền 401k
Điều gì cấu thành việc Rút tiền Khó khăn 401 (k)?
Rút tiền khó khăn là một điều kiện khiến một người rút tiền từ tài khoản 401k của họ trước tuổi 55 hoặc 59 tuổi rưỡi. Nói chung, rút tiền khó khăn, được miễn hình phạt 10%, có thể được thực hiện vì nhiều lý do. Ví dụ về các điều kiện được thông qua để rút khỏi hoàn cảnh khó khăn bao gồm hóa đơn y tế, học phí, lệ phí liên quan đến việc mua hoặc sửa chữa nhà ở chính, chi phí tang lễ, v.v.
Nếu tôi vay 401k thì ai sẽ nhận được tiền lãi mà tôi sẽ trả?
Khoản vay 401k, nghĩa đen là bạn đang vay từ chính mình. Khi bạn trả lại tiền, bạn làm như vậy với lãi suất, bạn cũng sẽ nhận được tiền lãi. Tuy nhiên, bạn vẫn sẽ phải trả thuế cho thu nhập.
Điều gì xảy ra khi ai đó không trả được nợ 401 (k)?
Mặc định một khoản vay 401k đơn giản có nghĩa là nó sẽ được coi là một khoản rút tiền sớm. Tuy nhiên, bạn có thể kiểm tra các quy tắc của công ty trên tài khoản 401k của mình để biết chính xác những gì cần làm. Nhưng nói chung, bạn sẽ nợ tất cả các khoản tiền phạt và thuế thu nhập mà bạn phải trả khi rút tiền sớm 401 (k).
- 401k: Hướng dẫn dễ dàng cho người mới bắt đầu và người chuyên nghiệp (+ 15 kế hoạch tốt nhất vào năm 2023)
- 401k LỢI ÍCH: 2023 401k Lợi ích cho nhân viên và người sử dụng lao động (+ Hướng dẫn chi tiết)
- 401 (k) RÚT KINH NGHIỆM: Quy tắc & 4 cách để tránh bị phạt
- NHÀ CUNG CẤP 401K: Top Nhà cung cấp 401K tốt nhất năm 2023
- ANNUITY VS 401k: So sánh rủi ro và lợi ích
- Fidelity 401k: đăng nhập, Rút tiền và tất cả những gì bạn nên biết!
- PENSION VS 401K: Lương hưu có phải là khoản đầu tư tốt hơn khoản 401k
