Bất động sản nhà ở được coi là một hình thức đầu tư. Sử dụng tái cấp vốn là một lựa chọn khả thi để tận dụng ngôi nhà của bạn như một khoản đầu tư. Có nhiều lý do tại sao một cá nhân có thể cân nhắc tái cấp vốn, chẳng hạn như nhận tiền mặt từ nhà của họ, giảm khoản thanh toán hoặc giảm thời hạn cho vay. Chúng ta hãy xem cách hoạt động của việc tái cấp vốn cho một ngôi nhà, cũng như tỷ lệ, cách tính và những bất lợi của việc tái cấp vốn cho khoản vay mua nhà.
Tái cấp vốn cho một ngôi nhà có nghĩa là gì?
Nếu bạn tái tài trợ thế chấp của mình, bạn sẽ nhận được một khoản vay mới với lãi suất khác và có thể là một số tiền gốc mới. Người cho vay của bạn sẽ thanh toán khoản thế chấp hiện tại của bạn với sự trợ giúp của khoản thế chấp mới, hợp lý hóa các nghĩa vụ tài chính của bạn. Mọi người thế chấp nhà của họ vì nhiều lý do. Bạn có thể tái tài trợ thế chấp của mình để tiếp cận vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của bạn hoặc bạn có thể tái cấp vốn để cải thiện lãi suất cũng như các điều khoản thanh toán. Ly hôn là một trường hợp phổ biến trong đó một người phối ngẫu bị xóa khỏi khoản thế chấp thông qua tái cấp vốn. Một số người khác cũng có thể được thêm vào thế chấp.
Đọc cũng: TÁI CẤP VỐN LÀ GÌ: Ý nghĩa, Cách thức Hoạt động & Mục đích
Làm thế nào để tái tài trợ một ngôi nhà làm việc?
Giống như lần đầu tiên bạn nộp đơn xin thế chấp, hành trình tái cấp vốn đi theo một con đường tương tự. Người cho vay sẽ kiểm tra cẩn thận tình hình tài chính của bạn để xác định mức độ rủi ro mà bạn gây ra và liệu bạn có đủ điều kiện nhận mức lãi suất tốt nhất hay không. Sự biến chất của khoản vay có thể kéo theo nhiều thay đổi, chẳng hạn như chuyển từ kỳ hạn 30 năm sang 15 năm hoặc chuyển từ lãi suất có thể điều chỉnh sang lãi suất cố định. Tuy nhiên, sửa đổi phổ biến nhất là giảm lãi suất. Khoản vay mới của bạn có khả năng bắt đầu lại tiếng tích tắc của đồng hồ trả nợ. Hãy tưởng tượng rằng bạn đã điều hướng thành công qua năm năm thanh toán cho khoản thế chấp 30 năm của mình. Bạn vẫn còn một phần tư thế kỷ tốt đẹp phía trước để trả hết khoản vay.
Do đó, bằng cách chọn khoản vay 30 năm mới thông qua tái cấp vốn, bạn có thể nhấn nút đặt lại và tận hưởng hành trình 30 năm nữa để hoàn trả đầy đủ. Do đó, bằng cách chọn khoản vay 20 năm mới, bạn có thể chia tay khoản vay của mình trước thời hạn XNUMX năm. Quyết định tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn không đơn giản như vẻ ngoài của nó. Bạn cần xem xét các chi phí đóng đi kèm, vì chúng có thể tác động đáng kể đến tình hình tài chính của bạn. Trước khi tái cấp vốn, điều quan trọng là phải nắm được mốc thời gian để chi phí tái cấp vốn hòa vốn với khoảng thời gian bạn dự định cư trú tại nơi ở của mình. Điều quan trọng là đảm bảo rằng khoản thanh toán mới phù hợp với ngân sách của bạn và bạn vẫn có đủ vốn chủ sở hữu trong nơi ở thân yêu của mình.
Bạn có thể muốn xem: Bạn có thể tái cấp vốn cho ngôi nhà của mình bao nhiêu lần?
Tỷ lệ tái cấp vốn cho một ngôi nhà
Theo dự báo của nhiều chuyên gia về nhà ở và thế chấp, tỷ lệ tái cấp vốn dự kiến sẽ ổn định trong khoảng từ 5% đến 6% vào cuối năm nay. Do đó, với việc tăng lãi suất tái cấp vốn thế chấp trong năm nay, những người đi vay có thể thấy mình ít bị lôi cuốn hơn trong việc tái cấp vốn cho khoản vay của mình nếu lãi suất mới chỉ nhỉnh hơn lãi suất hiện tại của họ một chút. Điều này đặc biệt đúng khi bao thanh toán các chi phí bổ sung liên quan đến chi phí đóng cửa.
Làm thế nào để có được mức lãi suất thấp nhất để tái cấp vốn cho một ngôi nhà
Mục tiêu chính của việc tái cấp vốn cho một ngôi nhà là giảm lãi suất và tối ưu hóa khoản tiết kiệm của bạn. Theo nguyên tắc chung, việc chọn tỷ lệ thấp hơn có thể giúp tiết kiệm nhiều hơn. Điều quan trọng cần nhớ là lãi suất mà người cho vay đưa ra có thể không phải lúc nào cũng là lãi suất mà bạn đủ điều kiện. Thông thường, các tổ chức cho vay đưa ra mức lãi suất tối thiểu, chỉ áp dụng riêng cho những người đi vay đáp ứng các tiêu chí cụ thể, chẳng hạn như duy trì lịch sử tín dụng xuất sắc và tỷ lệ cho vay trên giá trị tối thiểu. Do đó, để đảm bảo mức lãi suất ưu đãi nhất, người đi vay có thể thực hiện ba bước cơ bản sau:
#1. Tăng điểm tín dụng cá nhân của bạn
Nếu điểm tín dụng của bạn thấp hơn 760, thì có thể bạn sẽ không đủ điều kiện nhận mức lãi suất cạnh tranh nhất mà người cho vay cung cấp. Điều đó không loại trừ khả năng đàm phán mức giá thấp hơn mức giá bạn có hiện tại; tuy nhiên, vẫn có chỗ để cải thiện cả điểm tín dụng và số tiền bạn tiết kiệm được.
Vì vậy, trước khi nộp đơn xin tái tài trợ thế chấp của mình, trước tiên bạn nên xác minh điểm tín dụng của mình và lấy một bản sao báo cáo tín dụng của mình. Ngoài ra, nếu bạn nhận thấy bất kỳ vấn đề nào trong báo cáo tín dụng của mình, bạn cần đảm bảo rằng bạn báo cáo chúng càng nhanh càng tốt, không chỉ cho văn phòng tín dụng mà còn cho công ty gây ra lỗi. Cả hai bên phải thực hiện các thay đổi cần thiết đối với thông tin trước khi thông tin có thể được cập nhật vào lịch sử tín dụng của bạn và được phản ánh trong xếp hạng tín dụng của bạn.
#2. So sánh giá từ một số địa điểm khác nhau
Thực hiện một số so sánh mua sắm là điều thứ hai bạn nên làm để đảm bảo rằng bạn có được mức giá tốt nhất mà bạn có thể tiếp cận được. Hãy chắc chắn so sánh tỷ lệ phần trăm hàng năm được cung cấp bởi những người cho vay khác nhau, không chỉ đơn giản là tỷ lệ. Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) là tổng tất cả các khoản phí liên quan đến thế chấp của bạn, có thể khác nhau tùy theo từng bên cho vay và sẽ bao gồm phí đóng nếu chúng được gộp vào khoản vay của bạn.
Hơn nữa, nếu bạn có ý định ở lại ngôi nhà trong một thời gian dài, việc tìm kiếm tỷ lệ tài chính hợp lý nhất có thể quan trọng đối với bạn hơn là tìm kiếm chi phí đóng hợp lý nhất. Ngoài ra, nếu bạn không có kế hoạch ở lại trong một số năm dài hơn, bạn nên đặc biệt chú ý đến ước tính khoản vay của người cho vay, điều này sẽ cho bạn thấy chi phí dự kiến trong năm năm tới.
#3. Duy trì tỷ lệ cho vay trên giá trị khiêm tốn để giữ cho tài chính của bạn ổn định
Khi tỷ lệ cho vay trên giá trị của bạn giảm, thì lãi suất bạn sẽ phải trả cũng vậy. Nếu bạn chọn từ bỏ việc rút tiền mặt từ nhà của mình trong quá trình tái cấp vốn, điều đó có thể có lợi trong việc tránh tăng tỷ lệ khoản vay trên giá trị của bạn và có khả năng đảm bảo mức lãi suất thấp hơn. Tỷ lệ cho vay trên giá trị là một công cụ nhỏ tiện lợi giúp bạn xác định số tiền tài trợ mà bạn sẽ cần để mua ngôi nhà mơ ước của mình, so với giá trị tổng thể của nó. Tỷ lệ cho vay trên giá trị cao nhất được phép trong quá trình tái cấp vốn có thể thay đổi tùy thuộc vào loại nhà và bản chất của khoản tài trợ.
Tái cấp vốn cho Máy tính gia đình
Việc sử dụng máy tính tái cấp vốn cho nhà ở có thể hỗ trợ lập chiến lược tái cấp vốn cho khoản vay trong các trường hợp khác nhau. Ngoài ra, nó tạo điều kiện so sánh toàn diện giữa khoản vay hiện tại và tùy chọn tái cấp vốn.
Tại sao nên sử dụng Máy tính Tái cấp vốn cho Nhà ở?
Với tư cách là chủ nhà, lựa chọn tái cấp vốn mua nhà có thể chứng minh là một giải pháp thay thế có giá trị cao. Tuy nhiên, có những chi phí liên quan đến tái cấp vốn có thể vượt quá bất kỳ lợi ích có thể xảy ra nào mà bạn có thể tích lũy được. Điều bắt buộc là phải hiểu các chi phí liên quan đến việc tái cấp vốn cho một ngôi nhà trước khi bắt đầu quá trình. Về vấn đề này, máy tính tái cấp vốn tại nhà có thể chứng minh là một công cụ có giá trị.
Máy tính tái cấp vốn mua nhà nói trên sẽ thay mặt bạn thực hiện các tính toán cần thiết, bao gồm đánh giá các khoản phạt liên quan đến tái cấp vốn và khoản tiết kiệm dự kiến do mua một khoản thế chấp mới với lãi suất hiện hành. Mặc dù có thể có các yếu tố phi tiền tệ thúc đẩy bạn tái cấp vốn cho ngôi nhà của mình, máy tính tái cấp vốn cho ngôi nhà này cung cấp cho bạn thông tin quan trọng để bắt đầu quá trình ra quyết định.
Nhược điểm của khoản vay tái cấp vốn mua nhà
Mặc dù việc tái tài trợ khoản vay mua nhà có thể là một động thái tài chính có lợi, nhưng nó có thể không phải là lựa chọn tốt nhất cho tất cả mọi người. Tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn, có một số lý do tại sao bạn có thể muốn tránh tái cấp vốn. Dưới đây là một số nhược điểm của việc tái cấp vốn cho khoản vay mua nhà mà bạn có thể muốn tính đến trước khi nộp đơn xin tái cấp vốn.
#1. Tiết kiệm chi phí tiềm năng có thể không biện minh cho nỗ lực cần thiết
Như minh họa trong ví dụ đã nói ở trên, khoản tiết kiệm tiềm năng do tái cấp vốn có thể không đáng kể. Do đó, bắt buộc phải đánh giá cẩn thận xem lợi ích của việc tái cấp vốn cho khoản vay của bạn có lớn hơn nỗ lực liên quan đến quy trình và thời gian mà nó đòi hỏi hay không. Mặc dù quy trình đã được tối ưu hóa nhưng bạn vẫn cần phải tham gia tích cực, chẳng hạn như nộp đơn xin khoản vay mới, cung cấp tài liệu tài chính và xin thẩm định.
# 2. Quy trình đăng ký
Đây là một trong những nhược điểm của khoản vay tái cấp vốn mua nhà. Quá trình đăng ký một khoản vay mới đòi hỏi sự đầu tư đáng kể cả về thời gian và công sức. Hơn nữa, một sự thay đổi tiêu cực trong xếp hạng tín dụng hoặc thu nhập có thể cản trở sự tiến triển của quá trình. Người cho vay thế chấp sẽ kiểm tra cẩn thận thông tin tài chính và xếp hạng tín dụng của bạn để xác định xem bạn có phải là người vay có rủi ro thấp hay không. Trong trường hợp điểm tín dụng của bạn bị giảm, có thể bạn không đáp ứng các tiêu chí đủ điều kiện để được hưởng mức lãi suất ưu đãi nhất. Nên đảm bảo rằng bạn có sẵn tất cả các tài liệu cần thiết để đáp ứng các yêu cầu của người cho vay. Ngoài ra, họ có thể yêu cầu tài liệu về thuế và xác minh phiếu lương.
#3. Có khả năng bạn có thể mắc thêm nợ
Điều bắt buộc là phải có một kế hoạch được xác định rõ ràng về việc sử dụng số tiền mà bạn giải phóng thông qua quá trình tái cấp vốn. Điều này đặc biệt đúng nếu bạn có ý định thanh lý vốn chủ sở hữu của mình. Bạn nên cân nhắc cẩn thận các chi phí và lợi ích trước khi tái đầu tư vốn chủ sở hữu của mình vào một tài sản khác, giáo dục hoặc bất kỳ mục đích nào khác.
#4. Đánh giá kém
Điều này cũng được đánh giá là một trong những nhược điểm của việc tái tài trợ khoản vay mua nhà vì bạn đã dành một thời gian cho ngôi nhà của mình và giá trị của nó có thể không hoàn toàn minh bạch vào thời điểm này. Người cho vay sẽ yêu cầu thẩm định để họ có thể tính toán số tiền bạn sở hữu trong tài sản. Người thẩm định sẽ kiểm tra doanh số bán hàng có thể so sánh gần đây cũng như bất kỳ dữ liệu nào bạn có thể cung cấp về quy mô và đặc điểm của tài sản của bạn để ước tính giá trị ngôi nhà của bạn trên thị trường ngày nay.
Khi việc đánh giá hóa ra thấp hơn so với những gì được dự đoán, các vấn đề sẽ nảy sinh. Việc đánh giá quá thấp có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến cơ hội nhận được khoản vay mới với các điều khoản tốt hơn của bạn. Thậm chí có khả năng thẩm định viên sẽ kết luận rằng tài sản có giá trị thấp hơn những gì nợ trên đó. Khi đề cập đến việc tái cấp vốn, bạn nên đợi cho đến khi thị trường trong khu vực của bạn tăng giá trị trước khi thực hiện.
#5. Tăng thời hạn khoản vay của bạn
Đây cũng là một trong những nhược điểm của vay tái cấp vốn mua nhà. Khoảng thời gian dài hơn cần thiết để thanh toán khoản vay bổ sung do giảm chi phí thế chấp hàng tháng của bạn là sự đánh đổi để giảm các khoản thanh toán đó. Việc tăng thời hạn cho vay của bạn sẽ dẫn đến tổng số tiền lãi phải trả cao hơn trong suốt thời hạn của khoản vay. Vì vậy, nếu bạn muốn giảm thời gian cần thiết để trả hết khoản thế chấp của mình, bạn có thể nghĩ đến việc rút ngắn thời hạn của khoản vay, mặc dù làm như vậy sẽ dẫn đến khoản thanh toán hàng tháng cao hơn.
Tái cấp vốn cho ngôi nhà của bạn có bao giờ là một ý tưởng hay không?
Không có sự thật chung nào về việc tái cấp vốn có lợi hay có hại; đúng hơn, nó hoàn toàn phụ thuộc vào hoàn cảnh của từng cá nhân. Nhiều người chọn tái cấp vốn vì nó cho phép họ giảm khoản thanh toán hàng tháng, giảm thời hạn cho vay hoặc tiếp cận tiền mặt. Tất cả tùy thuộc vào sở thích cá nhân về việc liệu đó có phải là một ý tưởng hay hay không.
Có một bất lợi để tái cấp vốn?
Nhiều người tái cấp vốn để giảm nợ cuối cùng lại tích lũy khoản nợ thẻ tín dụng mới, điều này có thể khó trả hết. Chi phí kết thúc, thời hạn cho vay bổ sung hoặc lãi suất cao hơn kèm theo khoản thế chấp “miễn phí” là tất cả những cách mà chủ nhà tái cấp vốn có thể sẽ tiêu nhiều tiền hơn.
Bạn có mất vốn chủ sở hữu khi bạn tái cấp vốn không?
Mặc dù có những trường hợp tái cấp vốn có thể làm giảm giá trị căn nhà của bạn. Vốn chủ sở hữu nhà của bạn có thể tăng hoặc giảm do các yếu tố như phí cho vay, phí đóng cửa và biến động thị trường.
Điểm tín dụng nào là cần thiết để thực hiện tái cấp vốn bằng tiền mặt?
Điểm tín dụng từ 620 trở lên thường được yêu cầu bởi các công ty thế chấp để tái cấp vốn bằng tiền mặt, trong khi điểm thấp tới 580 có thể được chấp nhận trong một số trường hợp.
Tại điểm nào thì không đáng để tái cấp vốn?
Bạn không nên tái cấp vốn nếu bạn sẽ mất rất nhiều tháng trước khi tiết kiệm được tiền. Tái cấp vốn để giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn là điều tuyệt vời, nhưng chỉ khi cuối cùng bạn không chi tiêu nhiều hơn.
dự án
- rocketmortgage.com
- ngân hàng.com
- forbes.com
- quickenloans.com
Bài viết liên quan
- TÁI CẤP VỐN LÀ GÌ: Ý nghĩa, Cách thức Hoạt động & Mục đích
- KHI NÀO BẠN NÊN TÁI TẠO XE? Có bao giờ nó là một ý tưởng tốt để trang bị cho chiếc xe của bạn?
- Những điều quan trọng cần biết trước khi tái cấp vốn cho các khoản nợ thẻ tín dụng
- BAO NHIÊU LẦN BẠN CÓ THỂ TÁI CẤP VỐN CHO NGÔI NHÀ CỦA BẠN: Đã cập nhật
- TÁI CẤP VỐN MỘT KHOẢN VAY Ô TÔ: Cách thức hoạt động, Ý tưởng & thẻ tín dụng tốt nhất
- KHOẢN VAY TRẢ GÓP CÁ NHÂN: Định nghĩa, Các khoản cho vay hàng đầu Tín dụng xấu, Người cho vay & Các khoản cho vay không có bảo đảm
