Nếu bạn muốn vay tiền, có lẽ bạn đã bắt đầu xem xét các lựa chọn khác nhau. Các khoản vay là một lựa chọn phổ biến đối với nhiều người tiêu dùng và chúng có sẵn ở hai loại: có bảo đảm và không có bảo đảm. Tuy nhiên, sự khác biệt giữa hai không phải lúc nào cũng rõ ràng. Đây là lý do tại sao hướng dẫn này đã đơn giản hóa thông tin về khoản vay có bảo đảm là gì, khoản vay có bảo đảm so với không có bảo đảm, các loại khác nhau và bạn có thể làm gì nếu có tín dụng xấu. Hãy đi vào chi tiết cụ thể.
Các khoản vay có bảo đảm là gì?
Khoản vay có bảo đảm là khoản vay thương mại hoặc cá nhân yêu cầu tài sản thế chấp như một điều kiện để vay. Ngân hàng hoặc người cho vay có thể yêu cầu tài sản thế chấp cho các khoản vay lớn trong đó tiền được sử dụng để mua một tài sản cụ thể hoặc khi điểm tín dụng của bạn không đủ để đủ điều kiện cho một khoản vay không có bảo đảm. Các khoản vay có bảo đảm có thể cho phép người vay được hưởng lợi từ lãi suất thấp hơn vì chúng gây ra ít rủi ro hơn cho người cho vay. Một số khoản vay có bảo đảm, chẳng hạn như khoản vay cá nhân tín dụng xấu và khoản vay trả góp ngắn hạn, có thể có lãi suất cao hơn.
Khoản vay có bảo đảm hoạt động như thế nào?
Khoản vay có bảo đảm hoạt động khi bạn và người cho vay đồng ý về một tài sản cụ thể để làm tài sản thế chấp cũng như số tiền cho vay có giá trị tương đương. Giả sử bạn cần một khoản vay và bộ sưu tập trang sức của bạn trị giá 10,000 đô la. Bạn có thể vay tới 10,000 đô la và thiết lập một kế hoạch thanh toán với người cho vay của mình. Một lần nữa, nếu khoản vay của bạn không trả được, người cho vay của bạn có thể thu giữ đồ trang sức, tùy thuộc vào hợp đồng cho vay.
Các loại khoản vay có bảo đảm
Các khoản vay có bảo đảm có thể được sử dụng cho nhiều mục tiêu khác nhau. Ví dụ: nếu bạn cần tiền vì lý do cá nhân, các khả năng cho vay có bảo đảm bao gồm:
- Cho vay mua xe
- Cho vay thế chấp
- Khoản vay được bảo đảm bằng cổ phần hoặc khoản tiết kiệm được bảo đảm
- Thẻ tín dụng bảo đảm
- Dòng tín dụng được bảo đảm
- Cho vay cầm cố ô tô
- Các khoản cho vay ở tiệm cầm đồ
- Cho vay bảo hiểm nhân thọ
- Các khoản vay tín dụng khó đòi
Các khoản vay mua xe và các khoản vay thế chấp, như đã nêu trước đây, được bảo đảm bằng các tài sản tương ứng. Các khoản vay được đảm bảo bằng chứng khoán hoặc tiết kiệm hoạt động hơi khác một chút. Các khoản vay này được bảo đảm bằng số tiền tiết kiệm được trong tài khoản liên minh tín dụng hoặc tài khoản tiết kiệm hoặc chứng chỉ tiền gửi (CD) của ngân hàng. Nếu bạn không thể được chấp thuận cho các hình thức cho vay hoặc thẻ tín dụng khác, thì hình thức cho vay có bảo đảm này có thể giúp bạn xây dựng tín dụng.
Tài sản thế chấp mà bạn cung cấp cho thẻ tín dụng hoặc hạn mức tín dụng được bảo đảm có thể không phải là tài sản vật chất. Thay vào đó, công ty phát hành thẻ tín dụng hoặc người cho vay có thể muốn một khoản đặt cọc bằng tiền mặt làm tài sản thế chấp. Ví dụ, thẻ tín dụng được bảo đảm có thể yêu cầu vài trăm đô la tiền mặt để mở. Do đó, hạn mức tín dụng của bạn được tăng gấp đôi do khoản tiền gửi bằng tiền mặt này.
Dù bạn đang cân nhắc loại khoản vay cá nhân nào, bạn nên bắt đầu bằng cách sử dụng máy tính khoản vay cá nhân để xác định số tiền thanh toán hàng tháng, thời hạn và lãi suất tốt nhất cho hoàn cảnh của mình.
Cho vay kinh doanh
Các khoản vay kinh doanh cũng có thể được bảo đảm, nhưng chúng cũng có thể không được bảo đảm. Ví dụ, khoản vay kinh doanh có bảo đảm là khoản vay thiết bị. Giả sử bạn điều hành một công ty xây dựng và cần mua một chiếc xe ben mới. Bạn có thể trả bằng khoản vay mua thiết bị được đảm bảo bằng chiếc xe ben mà bạn muốn mua. Bạn sẽ không gặp rủi ro mất thiết bị đã mua nếu bạn thanh toán khoản vay đúng hạn.
Một điều cần lưu ý liên quan đến các khoản vay của công ty có bảo đảm là bạn có thể được yêu cầu cung cấp bảo lãnh cá nhân. Điều này có nghĩa là bạn đồng ý chịu trách nhiệm cá nhân đối với bất kỳ nghĩa vụ nào mà công ty của bạn phải gánh chịu nếu công ty không trả được khoản vay. Do đó, nếu công ty của bạn rơi vào các vấn đề về dòng tiền, cá nhân bạn có thể bị kiện vì một khoản vay không trả được.
Cho vay thế chấp quyền sở hữu xe hơi và Cho vay cầm đồ
Cho vay quyền sở hữu ô tô và cho vay cầm đồ là hai loại cho vay có bảo đảm khác. Khoản vay này cho phép bạn vay tiền bằng cách sử dụng quyền sở hữu chiếc xe của bạn làm vật bảo đảm. Tùy thuộc vào những gì bạn sẵn sàng cầm đồ, các khoản vay ở hiệu cầm đồ có thể sử dụng bất kỳ thứ gì, từ công cụ đến đồ trang sức cho đến hệ thống trò chơi điện tử làm tài sản thế chấp. Chúng thường là các khoản vay ngắn hạn cho phép bạn vay một khoản tiền nhỏ.
Cho vay bảo hiểm nhân thọ
Khoản vay bảo hiểm nhân thọ cho phép bạn vay tiền so với giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Sau đó, bạn có thể hoàn trả khoản vay trong suốt cuộc đời của mình hoặc được khấu trừ vào khoản trợ cấp tử tuất được trao cho những người thụ hưởng của bạn khi bạn qua đời. Khoản vay này được cung cấp cùng với các gói bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn như bảo hiểm nhân thọ thay đổi hoặc trọn đời.
Vay tín dụng xấu
Tín dụng kém Các khoản vay cá nhân là một loại khoản vay có bảo đảm khác. Đây là những khoản vay cá nhân dành cho những người có nền tảng tín dụng xấu. Người cho vay có thể cung cấp các khoản vay cá nhân có tín dụng âm, nhưng họ có thể yêu cầu bảo đảm bằng tiền mặt, tương tự như các khoản vay được bảo đảm bằng cổ phiếu, thẻ tín dụng có bảo đảm và hạn mức tín dụng có bảo đảm. Với khoản vay được bảo đảm bằng tín dụng xấu, điểm tín dụng thấp hơn có thể đồng nghĩa với lãi suất và/hoặc chi phí cao hơn.
Cho vay có bảo đảm so với không có bảo đảm
Người vay các khoản vay có bảo đảm nên đánh giá lợi ích của việc có được khoản vay có bảo đảm so với khoản vay không có bảo đảm.
Khoản vay có bảo đảm yêu cầu người đi vay phải đưa ra tài sản thế chấp đáng kể để có được khoản vay, trong khi khoản vay không có bảo đảm không yêu cầu bất kỳ tài sản thế chấp nào. Nếu bạn trễ hạn hoặc không trả được khoản vay không có bảo đảm, người cho vay không có quyền truy đòi bất kỳ tài sản hoặc tài sản nào của bạn. Trong số các loại khoản vay không có bảo đảm phổ biến nhất là thẻ tín dụng, khoản vay sinh viên và khoản vay cá nhân.
Các khoản vay có bảo đảm có nhiều ưu điểm khác nhau so với các khoản vay không có bảo đảm, bao gồm:
- Một khoản vay có bảo đảm sẽ dễ dàng đạt được hơn một khoản vay không có bảo đảm bởi vì bạn đang đặt tiền bảo đảm xuống.
- Bởi vì các khoản vay có bảo đảm mang lại ít rủi ro hơn cho người cho vay, các cá nhân có xếp hạng tín dụng thấp hơn có thể dễ dàng nhận được khoản vay có bảo đảm hơn.
- Các khoản vay có bảo đảm thường có lãi suất thấp hơn so với các khoản vay không có bảo đảm, khiến chúng trở thành một lựa chọn tuyệt vời cho người tiêu dùng có ngân sách eo hẹp.
- Các khoản vay có bảo đảm thường cho phép người đi vay nhận được số tiền vay lớn hơn so với các khoản vay không có bảo đảm, cung cấp cho người đi vay có bảo đảm nhiều lựa chọn tài chính hơn, mặc dù có rủi ro tài chính cao hơn dưới hình thức thời hạn hoàn trả khoản vay có bảo đảm có khả năng ngắn hơn.
Về mặt tiêu cực, việc có được khoản vay có bảo đảm thường đồng nghĩa với việc có ít thời gian hơn để hoàn trả khoản vay (vì người cho vay muốn có khoản thanh toán cộng với tiền lãi hơn là tài sản thế chấp của người đi vay). Hơn nữa, do sự phức tạp của việc đánh giá đúng tài sản thế chấp của người vay, thủ tục phê duyệt khoản vay có bảo đảm thường mất nhiều thời gian hơn so với khoản vay không có bảo đảm, trong đó phản hồi thường nhận được trong vòng một hoặc hai ngày.
Ưu điểm và nhược điểm của các khoản vay có bảo đảm là gì?
Các khoản vay có bảo đảm có nhiều lợi thế. Bạn hầu như sẽ luôn có khả năng vay cao hơn và có thể nhận được mức lãi suất thấp hơn và thời gian trả nợ dài hơn. Ngoài ra, bạn có thể khấu trừ tiền lãi đã trả cho một số khoản vay, chẳng hạn như thế chấp.
Nếu bạn không thanh toán khoản vay đối với khoản vay có bảo đảm, bạn có nguy cơ mất tài sản thế chấp. Ngoài ra, bạn không thể chi tiêu số tiền khi bạn thấy phù hợp – khoản vay phải được sử dụng cho mục đích được chỉ định (ngoại trừ trường hợp hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà).
Làm thế nào để đăng ký một khoản vay có bảo đảm?
Thực hiện các thủ tục sau đây trước khi đăng ký khoản vay có bảo đảm:
#1. Kiểm tra tín dụng của bạn
Bạn nên kiểm tra báo cáo tín dụng của mình trước khi nộp đơn xin vay. Khoản vay chủ yếu được xác định bởi uy tín tín dụng của bạn và mặc dù các khoản vay có bảo đảm có ít yêu cầu tín dụng nghiêm ngặt hơn so với các khoản vay không có bảo đảm, nhưng việc biết điểm tín dụng của bạn vẫn cần thiết để đủ tiêu chuẩn.
#2. Kiểm tra giá trị tài sản của bạn
Khi xem xét người cho vay, hãy thẩm định hoặc tra cứu giá trị bán lại dự kiến của tài sản bạn muốn sử dụng làm tài sản thế chấp.
#3. Mua sắm xung quanh với những người cho vay khác nhau
Bạn có thể so sánh tỷ lệ và phí của người cho vay bằng cách mua sắm xung quanh. Nhiều người cho vay cung cấp sơ tuyển, cho phép bạn kiểm tra những gì bạn đủ điều kiện mà không ảnh hưởng đến tín dụng của bạn. Luôn luôn là một ý tưởng hay khi được sơ tuyển với ít nhất ba người cho vay khác nhau.
#4. Đăng ký khoản vay với người cho vay cạnh tranh nhất
Nếu bạn đăng ký với một người cho vay trực tuyến, bạn thường có thể hoàn thành toàn bộ quy trình trực tuyến. Bạn có thể được yêu cầu đến thăm một trang web thực tế nếu bạn đăng ký tại ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng.
Bạn có thể nhận được một khoản vay có bảo đảm với tín dụng xấu không?
Chắc chắn, bạn có thể nhận được một khoản vay có bảo đảm ngay cả khi bạn có tín dụng xấu. Bởi vì bạn đang hỗ trợ khoản vay bằng tài sản thế chấp (chẳng hạn như nhà hoặc ô tô), người cho vay có thể thu hồi khoản lỗ của họ nếu bạn không trả được khoản vay. Điều này giúp loại bỏ rủi ro của họ và hạ thấp mức đầu vào để nhận được khoản vay.
Bạn có thể thanh toán khoản vay cá nhân có bảo đảm sớm không?
Khoản vay có bảo đảm có thể được thanh toán sớm, mặc dù một số người cho vay nhất định có thể phải chịu hình phạt trả trước. Trả hết khoản vay sớm có thể không giúp bạn tiết kiệm tiền nếu có hình phạt trả trước.
Bạn cũng nên biết rằng trả hết nợ sớm cũng có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn. Thanh toán khoản vay có bảo đảm có thể làm giảm kết hợp tín dụng của bạn và tuổi trung bình của các tài khoản, cả hai đều góp phần vào điểm tín dụng của bạn.
Số lượng tài khoản mở và chấm dứt trong báo cáo tín dụng của bạn sẽ quyết định ảnh hưởng thực sự đến điểm tín dụng của bạn. Điểm tín dụng của bạn có thể giảm, nhưng nó có thể tăng lên nếu bạn có ít tài khoản mở và trả hết các tài khoản cho vay với một lượng đáng kể trong tổng tín dụng của bạn. Cuối cùng, bạn nên đánh giá những lợi thế và bất lợi của việc trả hết nợ sớm.
Những loại tài sản thế chấp nào được sử dụng để hỗ trợ một khoản vay có bảo đảm?
Các khoản vay có bảo đảm đôi khi là lựa chọn tốt nhất — và thường là duy nhất — để nhận được số tiền lớn. Miễn là nó hợp pháp, hầu hết mọi thứ đều có thể được chấp nhận làm tài sản thế chấp. Người cho vay thích những tài sản dễ thu thập và chuyển đổi thành tiền mặt. Những gì bạn sử dụng làm tài sản thế chấp rất có thể sẽ được xác định bởi khoản vay của bạn là cho mục đích cá nhân hay kinh doanh. Đây là một số ví dụ về tài sản thế chấp:
- Bất động sản, đặc biệt là vốn chủ sở hữu nhà
- Tài khoản bằng tiền mặt (tài khoản hưu trí thường không đủ điều kiện)
- Ô tô và các phương thức vận tải khác nhau
- Thiết bị và máy móc
- Đầu Tư
- Bảo hiểm
- Đồ sưu tầm và vật có giá trị
Các ví dụ về khoản vay có bảo đảm là gì?
Thế chấp và cho vay mua xe là những hình thức cho vay có bảo đảm phổ biến nhất và tài sản thế chấp trong những trường hợp này là nhà hoặc ô tô của bạn. Tuy nhiên, tài sản thế chấp có thể là bất kỳ loại tài sản tài chính nào mà bạn sở hữu.
Đó có phải là một ý tưởng tốt để có được một khoản vay có bảo đảm?
Vâng chính nó. Các khoản vay có bảo đảm có nhiều lợi thế. Hầu như bạn sẽ luôn có giới hạn vay cao hơn và có thể được giảm lãi suất.
Điều gì là cần thiết cho một khoản vay có bảo đảm?
Các khoản vay cá nhân được bảo đảm được đảm bảo bằng tài sản thế chấp, chẳng hạn như tài khoản tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi hoặc ô tô. Bởi vì người cho vay có quyền giữ tài sản thế chấp của bạn nếu bạn không thanh toán, họ thường dễ đủ điều kiện hơn so với các khoản vay cá nhân không có bảo đảm.
Tôi có thể vay bao nhiêu từ khoản vay có bảo đảm?
Thông thường, bạn có thể vay tới một nửa số tiền thế chấp. Nếu bạn sở hữu một chiếc ô tô trị giá 20,000 đô la, bạn có thể đảm bảo khoản vay 10,000 đô la bằng cách sử dụng chiếc ô tô làm tài sản bảo đảm. Một chiếc ô tô, tài khoản tiết kiệm, tài khoản hưu trí, đồ trang sức hoặc bất kỳ thứ gì khác có giá trị mà bạn sở hữu cũng có thể được sử dụng làm tài sản thế chấp cho một khoản vay có bảo đảm.
Nhược điểm của khoản vay có bảo đảm là gì?
Một nhược điểm là tài sản cá nhân được chỉ định làm bảo đảm khoản vay đang gặp nguy hiểm. Nếu bạn gặp rắc rối về tài chính và không thể trả nợ, người cho vay có thể tịch thu tài sản. Thông thường, số tiền cho vay chỉ có thể được sử dụng để mua một đồ vật nhất định, chẳng hạn như nhà hoặc xe hơi.
Khoản vay có bảo đảm có thể được theo đuổi trong bao lâu?
Người thu nợ có một số năm giới hạn để đưa bạn ra tòa để buộc bạn phải trả khoản nợ mà bạn nợ. Thời hiệu tối đa ở Hoa Kỳ là 15 năm. Tuy nhiên, hầu hết các tiểu bang giới hạn thời hạn của hợp đồng thẻ tín dụng và khoản vay từ 4-6 năm.
Các ngân hàng vẫn cung cấp các khoản vay có bảo đảm?
Các ngân hàng, hiệp hội tín dụng và người cho vay trực tuyến đều cung cấp các khoản vay cá nhân có bảo đảm. Tìm hiểu xung quanh và so sánh lãi suất, các yêu cầu về tài sản thế chấp và các điều khoản hoàn vốn trước khi đăng ký một khoản vay cá nhân có bảo đảm. Cân nhắc các lựa chọn khác trước khi xem xét khoản vay thế chấp quyền sở hữu xe hơi hoặc khoản vay cầm đồ.
Bạn có thể nhận được một khoản vay có bảo đảm mà không cần chứng minh thu nhập không?
Bạn thậm chí có thể đủ điều kiện cho một khoản vay có bảo đảm nếu bạn không có thu nhập. Nếu bạn không có bất kỳ thu nhập nào, bạn sẽ cần tài sản để sử dụng làm tài sản thế chấp.
Tóm tắt
Nhận một khoản vay có bảo đảm là một vấn đề tài chính cá nhân nghiêm trọng, và cần phải nghiên cứu và chuẩn bị nhiều để có được khoản vay có bảo đảm tốt nhất cho hoàn cảnh cụ thể của bạn, cũng như một kế hoạch trả nợ tốt. Phương pháp tốt nhất là hiểu các khoản đặt cược, giao dịch với người cho vay phù hợp và có kế hoạch dự phòng nếu bạn gặp khó khăn về tài chính trong khi trả khoản vay có bảo đảm của mình. Nếu bạn giải quyết được những khó khăn nghiêm trọng đó, trải nghiệm khoản vay có bảo đảm của bạn có thể là một trải nghiệm tích cực, với việc bạn nhận được khoản vay mà bạn yêu cầu trong khi vẫn đứng tên những món đồ quan trọng của bạn.
Đây là lý do tại sao hướng dẫn này đã đơn giản hóa thông tin về khoản vay có bảo đảm là gì, khoản vay có bảo đảm so với không có bảo đảm, các loại khác nhau và bạn có thể làm gì nếu có tín dụng xấu.
Bài viết liên quan
- THẺ TÍN DỤNG TỐT NHẤT CHO TÍN DỤNG CÔNG BẰNG 2023 (Hướng dẫn chi tiết)
- NỢ KHÔNG ĐẢM BẢO: Định nghĩa, Các loại và Ví dụ
- CÁCH XÂY DỰNG TÍN DỤNG Ở 18 tuổi: Hướng dẫn chi tiết
- THẺ TÍN DỤNG ĐƯỢC BẢO MẬT VS KHÔNG ĐƯỢC ĐẢM BẢO: So sánh sự khác biệt
- CÁCH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG ĐỂ XÂY DỰNG TÍN DỤNG: Hướng dẫn chi tiết
- KHỦNG HOẢNG TIẾT KIỆM VÀ CHO VAY NHỮNG NĂM 1980: NGUYÊN NHÂN VÀ TÁC ĐỘNG
dự án
