Một trong những khía cạnh quan trọng nhất của việc mua nhà là xác định loại thế chấp đáp ứng tốt nhất nhu cầu của bạn. Một khoản vay khổng lồ có thể được yêu cầu để mua ngôi nhà mơ ước của bạn, hoặc ở một số vùng của đất nước, để mua bất kỳ ngôi nhà nào. Tuy nhiên, trước khi bạn ký vào đường chấm chấm, bạn nên biết tất cả các yêu cầu cơ bản của khoản vay khổng lồ, chẳng hạn như lãi suất, giới hạn và mức tối thiểu thấp nhất mà bạn dự kiến vào năm 2023.
Khoản vay Jumbo là gì?
Khoản vay khổng lồ là bất kỳ khoản vay mua nhà nào vượt quá giới hạn cho vay tuân thủ thông thường của Fannie Mae và Freddie Mac. Ở hầu hết các địa điểm vào năm 2023, khoản vay khổng lồ được định nghĩa là khoản thế chấp lớn hơn $726,200. Mặc dù thực tế là các hạn chế vay lớn hơn ở các quận đắt đỏ hơn.
Loại thế chấp này thường được gọi là "khoản vay không phù hợp" vì nó vượt quá giới hạn tuân thủ. Những người mua đang tìm cách tài trợ cho một ngôi nhà sang trọng hoặc một nơi cư trú trong thị trường bất động sản có chi phí cao có thể yêu cầu một khoản vay khổng lồ.
Hơn nữa, các khoản vay khổng lồ rất linh hoạt và có thể được sử dụng để mua nhà chính, nhà nghỉ và tài sản đầu tư.
Có giới hạn cho vay khổng lồ vào năm 2023 không?
Các khoản vay khổng lồ không có giới hạn do Fannie hoặc Freddie đặt ra vì chúng không tuân thủ. Mặt khác, những người cho vay thế chấp có thể xác định các hạn chế cho khoản vay khổng lồ của riêng họ. Ví dụ, Rocket Mortgage đã cung cấp các khoản vay khổng lồ lên tới 2.5 triệu đô la tại thời điểm viết bài, trong khi khoản thế chấp khổng lồ được ủy quyền của loanDepot lên tới 3 triệu đô la.
Nói cách khác, mỗi người cho vay thế chấp sẽ đặt mức tối đa cho khoản vay khổng lồ của riêng mình. Do đó, những người mua nhà ở những khu vực có chi phí cực cao muốn mua những căn nhà trị giá hàng triệu đô la nên tìm kiếm những người cho vay thế chấp địa phương chuyên về các khoản vay khổng lồ có số dư cao phù hợp với thị trường của họ.
Điều gì được coi là Khoản vay khổng lồ vào năm 2023?
Giới hạn khoản vay khổng lồ đã tăng vào tháng 2023 năm 726,200. Hầu hết các quốc gia hiện có giới hạn nhà ở một gia đình cao tới 1,089,300 đô la. Chúng cao hơn đáng kể ở những khu vực đắt đỏ như hầu hết California, toàn bộ Thành phố New York, Quận Columbia, Alaska và Hawaii, nơi một ngôi nhà dành cho một gia đình có thể có giá lên tới XNUMX đô la. Các khoản cho vay khổng lồ là những khoản vượt quá các hạn chế cho vay tuân thủ này.
Nếu số tiền cho vay khổng lồ của bạn vượt quá $726,200, khoản tài trợ đủ điều kiện sẽ được xác định theo giới hạn cho vay của quận đối với căn nhà bạn muốn mua.
Tại sao giới hạn cho vay Jumbo được coi là cần thiết?
Cơ quan Tài chính Nhà ở Liên bang (FHFA) đặt ra các giới hạn cho vay phù hợp, được giám sát bởi Fannie Mae và Freddie Mac, hai doanh nghiệp được chính phủ tài trợ (GSE) mua phần lớn các khoản thế chấp được tạo ra ở Hoa Kỳ từ những người cho vay và bán lại chúng cho nhà đầu tư trên thị trường thứ cấp. Những ràng buộc này cho phép người cho vay cung cấp nhiều khoản vay hơn cho người vay vì giờ đây họ có thể bán chúng cho GSE, giảm rủi ro nếu người vay không có khả năng trả nợ. Các khoản cho vay vượt quá giới hạn cho vay tuân thủ, đặc biệt là các khoản cho vay khổng lồ, gây rủi ro lớn hơn cho người cho vay.
Tại sao Khoản vay Tuân thủ hoặc Khoản vay Jumbo lại có Hạn mức?
Các hạn chế tối đa được thiết lập bởi Đạo luật Phục hồi Kinh tế và Nhà ở năm 2008, cũng như các tiêu chí để thay đổi các giới hạn, nhằm đảm bảo rằng các khoản vay của Fannie Mae hoặc Freddie Mac có thể được phổ biến rộng rãi.
Giá trị khoản vay khổng lồ vượt quá giới hạn, khiến chúng trở thành khoản vay không phù hợp. Các khoản cho vay không phù hợp sẽ rủi ro hơn đối với người cho vay vì Fannie Mae và Freddie Mac sẽ không đảm bảo cho các khoản vay đó. Nếu một người đi vay không thực hiện được các khoản thanh toán và khoản vay khổng lồ đó bị vỡ nợ, những người cho vay biết rằng họ sẽ gặp khó khăn với một khoản tiền khá lớn.
Người cho vay xác định giới hạn cao nhất cho các khoản vay khổng lồ. Bạn có thể vay nhiều như người cho vay của bạn sẽ đồng ý cho vay khi bạn ở trong thế giới của các khoản thế chấp không phù hợp.
Yêu cầu cho vay Jumbo vào năm 2023?
Khi nói đến các yêu cầu cho vay Jumbo, bạn có thể nói rằng chúng nghiêm ngặt hơn vì người cho vay phải đối mặt với rủi ro lớn hơn với loại thế chấp này. Tuy nhiên, người mua nhà không nên quá lo lắng. Bất kỳ ai có đủ thu nhập hàng tháng, tín dụng và khoản thanh toán trước đều có thể vay thế chấp khổng lồ.
Mặc dù các yêu cầu về khoản vay khổng lồ sẽ khác nhau tùy theo người cho vay, nhưng đây là những gì người vay nên mong đợi:
#1. Điểm tín dụng tối thiểu
Đây là một trong những yêu cầu khoản vay khổng lồ quan trọng nhất và tại đây, điểm FICO của bạn phải trên 700 để đủ điều kiện. Trong một số trường hợp, điểm tín dụng từ 720 trở lên có thể được yêu cầu để đủ điều kiện vay thế chấp khổng lồ.
# 2. Tỷ lệ nợ trên thu nhập
Một số [chương trình khổng lồ] sẽ không cho phép bạn vượt quá tỷ lệ DTI là 45%. Trên thực tế, một số người cho vay thế chấp sẽ cần DTI ở độ tuổi từ giữa đến trên 30. Bạn có thể đủ điều kiện với DTI cao hơn, nhưng nó thường dẫn đến tỷ lệ thế chấp thấp hơn.
# 3. Dự trữ tiền mặt
Khi người nộp đơn có đủ tiền mặt trong ngân hàng, họ có nhiều khả năng được chấp thuận cho một khoản vay thế chấp khổng lồ.
#4. Tài liệu
Để chứng minh rằng bạn chịu trách nhiệm về tài chính khi đăng ký khoản vay khổng lồ, hãy chuẩn bị gửi đầy đủ tài liệu về tài chính cá nhân của bạn, bao gồm:
- Khai thuế 2-3 năm
- Tuyên bố W-2 hoặc 3 tuyên bố 2-1099 năm
- báo cáo của Ngân hàng
- Thông tin về tài khoản đầu tư và các tài sản khác
Tin tốt là các khoản vay khổng lồ không giới hạn đối với những người mua nhiều lần. Nếu người mua nhà lần đầu vượt qua tất cả các tiêu chí bảo lãnh phát hành, chắc chắn họ có thể đủ điều kiện để được thế chấp khổng lồ.
Ưu điểm cho vay Jumbo
Nếu bạn yêu cầu một khoản vay khổng lồ, có nhiều lợi ích khi làm như vậy.
#1. Chi phí mua nhà tăng
Họ cung cấp các giới hạn cho vay lớn hơn để mua nhà lớn hơn. Các khoản vay khổng lồ cũng có thể mang lại cho bạn lợi thế so với các đối thủ cạnh tranh trong trường hợp xảy ra cuộc chiến đấu thầu. Các khoản thế chấp khổng lồ nhằm giúp người vay tài trợ cho tài sản và nhà cửa trong thị trường bất động sản cạnh tranh tại địa phương.
#2. Thế chấp dưới nhiều hình thức
Bạn có thể nhận được một khoản vay có lãi suất cố định trong 30 năm hoặc một khoản thế chấp khổng lồ với lãi suất có thể điều chỉnh, mang lại cho bạn một số thời hạn cho vay linh hoạt. Mặc dù hầu hết các khoản thế chấp được chính phủ hỗ trợ không cho phép các khoản vay khổng lồ, nhưng khoản vay VA là một ngoại lệ. Đối với các cựu chiến binh đủ điều kiện và các quân nhân đang tại ngũ, Bộ Cựu chiến binh cung cấp một khoản vay khổng lồ cho VA.
Nhược điểm của các khoản cho vay Jumbo
Các khoản vay khổng lồ thường khó vay hơn các khoản thế chấp phù hợp. Người cho vay áp đặt các hạn chế cao hơn vì các khoản vay thế chấp khổng lồ này có thêm rủi ro.
#1. Tăng tiêu chí điểm tín dụng
Một nhược điểm của khoản vay khổng lồ là người nộp đơn phải có tín dụng xuất sắc, thường là 720 hoặc cao hơn. Một cân nhắc khác là tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) cho phép được sử dụng để xác định phê duyệt khoản vay có thể thấp hơn mức cần thiết đối với khoản vay thế chấp thông thường hoặc được FHA hỗ trợ. Nếu bạn có mức nợ trước đó lớn hơn, bạn có thể cần tìm một người cho vay khổng lồ tự do hơn trong lĩnh vực này.
#2. Lãi suất thế chấp cao hơn
Lãi suất thế chấp khổng lồ trong một thị trường điển hình có thể cao hơn lãi suất cho vay tiêu chuẩn từ 0.25% đến 0.375%. Tuy nhiên, điều này sẽ khác nhau tùy thuộc vào người cho vay và người đi vay. Tuy nhiên, trong một môi trường lãi suất tăng cao như môi trường chúng ta đang ở, không có gì lạ khi các khoản vay khổng lồ có giá cả phải chăng hơn so với các chương trình cho vay thông thường.
Lãi suất và định giá đối với các khoản vay thông thường thường phản ứng nhanh hơn với sự biến động của thị trường, trong khi việc điều chỉnh lãi suất khổng lồ có xu hướng chậm lại. Do đó, nếu thời điểm hoàn hảo, bạn có thể nhận được mức lãi suất cho khoản thế chấp khổng lồ rẻ hơn so với mức lãi suất có sẵn cho khoản thế chấp thông thường.
#3. Yêu cầu trả trước lớn hơn
Khoản vay Jumbo thường có yêu cầu trả trước cao hơn so với khoản vay phù hợp. Mặc dù, các quy tắc khác nhau từ người cho vay này sang người cho vay khác.
Nói chung, các khoản vay khổng lồ cần khoản trả trước hoàn chỉnh 20%, so với các chương trình cho vay thông thường và FHA, vốn có thể cho phép khoản trả trước tối thiểu 3% đến 3.5%. Tuy nhiên, một số khoản vay khổng lồ cho phép trả trước ít hơn 20%. Trong một số trường hợp, người cho vay có thể chấp nhận khoản trả trước ít nhất là 15% hoặc 10%.
Giới hạn khoản vay khổng lồ theo tiểu bang 2023
Các hạn chế về giới hạn cho vay khổng lồ không phải lúc nào cũng khác nhau tùy theo tiểu bang; chúng có thể thay đổi theo quận trong các tiểu bang đó. Bắt đầu bằng cách xem tiểu bang nơi bạn muốn mua để xem liệu bạn có cần một khoản vay khổng lồ hay không. Ngoại trừ Hawaii và Alaska, nơi khoản vay khổng lồ tối đa là như nhau bất kể bạn đi du lịch ở đâu, hãy nhớ rằng những gì đủ điều kiện là khoản vay khổng lồ có thể trông rất khác ở một quận chỉ cách đó vài dặm.
Làm thế nào để mua một khoản vay Jumbo
Mặc dù chúng có sẵn rộng rãi, các khoản vay khổng lồ không giống nhau. Một số người cho vay có thể giới hạn khoản vay ở mức 2 triệu đô la, 3 triệu đô la hoặc 4 triệu đô la, trong khi những người khác có thể cho phép bạn vay nhiều hơn đáng kể, chẳng hạn như 5 triệu đô la hoặc 10 triệu đô la.
Cũng giống như việc kiểm tra nhiều người cho vay đối với các khoản thế chấp thông thường là rất quan trọng, bạn cũng nên làm như vậy với các khoản vay khổng lồ. Bạn cũng nên nói chuyện với một nhà môi giới thế chấp, người có thể giúp bạn xác định các giải pháp tùy thuộc vào yêu cầu cá nhân của bạn.
Hãy nhớ rằng lãi suất đã tăng lên trong ngành cho vay mua nhà. Ước tính số tiền lãi bạn sẽ trả. Nếu bạn thấy một tỷ lệ có vẻ rất hấp dẫn và bạn đã sẵn sàng mua, hãy cân nhắc khóa nó trước khi tỷ giá tăng và khoản vay khổng lồ đó thậm chí còn trở nên đắt đỏ hơn.
Bạn có thể tái tài trợ một khoản vay khổng lồ không?
Một khoản vay khổng lồ có thể được tái cấp vốn. Mặc dù các nguyên tắc cơ bản về cơ bản giống với việc tái cấp vốn cho một khoản vay thế chấp phù hợp, nhưng các yêu cầu chính xác của mỗi bên cho vay rất có thể sẽ thay đổi. Tuy nhiên, nói chung, đây là những gì chủ nhà có thể mong đợi khi tái cấp vốn cho một khoản vay khổng lồ.
- Điểm tín dụng tối thiểu: 700 để 720
- Tỷ lệ nợ trên thu nhập: Có thể thương lượng, mặc dù thường dưới 45% DTI
- Vốn chủ sở hữu chưa phân phối: Đây thường là từ 10% đến 20% giá trị của ngôi nhà, ngụ ý tỷ lệ cho vay theo giá trị (LTV) tối đa là 80% hoặc 90%.
- Dự trữ tiền mặt thỏa thuận: Tuy nhiên, dự kiến sẽ cần các khoản thanh toán thế chấp trị giá tới một năm bằng tiền mặt hoặc tài sản dễ thanh lý.
- Chi phí kết thúc: Phí đóng thường nằm trong khoảng từ 3% đến 6% số tiền cho vay. Tỷ lệ này cao hơn một chút so với tỷ lệ cho các khoản vay thông thường.
Chủ sở hữu nhà đáp ứng các tiêu chuẩn này có thể tái cấp vốn cho khoản vay khổng lồ để đạt được nhiều mục tiêu tài chính khác nhau, bao gồm chuyển từ khoản vay thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh sang khoản vay có lãi suất cố định, giảm khoản thanh toán hàng tháng, loại bỏ bảo hiểm thế chấp tư nhân hoặc rút vốn chủ sở hữu nhà ra tiền mặt.
Khoản vay cỡ nào là khoản vay jumbo?
Một khoản vay được coi là khổng lồ nếu số tiền cho vay vượt quá giới hạn dịch vụ cho vay của Fannie Mae và Freddie Mac, hiện là $726,200 cho một ngôi nhà dành cho một gia đình ở tất cả các tiểu bang (ngoại trừ Hawaii và Alaska, và một số khu vực có chi phí cao được liên bang chỉ định, nơi trần là $1,089,300).
Có khó để có được một khoản vay khổng lồ?
Các khoản thế chấp khổng lồ là các khoản vay lớn hơn giới hạn cho vay của liên bang. Các khoản vay này thường khó đạt được hơn so với các khoản vay phù hợp, nhưng chúng có thể mang lại lãi suất hấp dẫn. Chúng cũng là một cách dễ dàng để người đi vay có được số tiền họ cần để mua những bất động sản đắt tiền.
Hạn mức cho vay khổng lồ của Fannie Mae là gì?
Khoản vay khổng lồ là bất kỳ khoản tín dụng mua nhà nào vượt quá giới hạn cho vay tuân thủ thông thường của Fannie Mae và Freddie Mac. Ở hầu hết các địa điểm vào năm 2023, khoản vay khổng lồ được định nghĩa là khoản thế chấp lớn hơn $726,200.
Một khoản vay jumbo mất bao lâu để xử lý?
Bạn có thể nhận, xử lý và đóng khoản thế chấp Jumbo của mình trong ba tuần.
Tại sao mọi người nhận được khoản vay khổng lồ?
Điều này là do lãi suất khổng lồ ít phụ thuộc vào việc định giá thị trường thứ cấp vì chúng không thường xuyên được đóng gói thành các chứng khoán được thế chấp bảo đảm.
Điểm tín dụng tối thiểu cho một khoản vay khổng lồ là gì?
Giới hạn điểm tín dụng tối thiểu cho khoản vay khổng lồ cho năm 2023 là 700. Có những lựa chọn thay thế cho điểm tín dụng thấp tới 680, nhưng nếu điểm của bạn dưới 700, bạn sẽ phải trả lãi suất cao hơn một chút.
Các khoản vay khổng lồ có đắt hơn không?
Nói một cách đơn giản, các khoản thế chấp khổng lồ có chi phí đóng lớn hơn các khoản thế chấp tiêu chuẩn. Còn nhiều điều nữa để đánh giá và những quy trình đánh giá bổ sung đó cần có thời gian. Ngoài phí đóng bổ sung, bạn cũng có thể phải trả tiền cho việc thẩm định ngôi nhà thứ hai. Người cho vay làm điều này để giảm thiểu một số rủi ro của họ.
The Bottom Line
Một khoản vay khổng lồ là cần thiết nếu bạn muốn mua một tài sản ở một thị trường giá cao. Tin tốt là những khoản vay này ngày càng dễ dàng hơn để có được và đủ điều kiện trực tuyến.
Nếu bạn đã sẵn sàng bắt đầu triển khai vào năm 2023 này, bạn có thể bắt đầu đăng ký ngay bây giờ bằng cách làm theo các hướng dẫn của chúng tôi ở trên, ngay từ các yêu cầu của khoản vay khổng lồ, giới hạn của khoản vay và khoản vay tối thiểu. Vui lòng liên hệ để được hướng dẫn thêm.
Bài viết liên quan
- THẾ CHẤP JUMBO LÀ GÌ? Tỷ lệ và giới hạn trong năm 2023
- GIỚI HẠN THẾ CHẤP JUMBO: Giới hạn Thế chấp Jumbo 2023
- BAO LÂU BẠN CÓ THỂ TÁI VAY MỘT KHOẢN THẾ CHẤP VÀO NĂM 2023?
- Khoản vay không phù hợp: Nó là gì và nó hoạt động như thế nào
- Khoản vay thông thường là gì? Tất cả những gì bạn cần biết
- CÁCH TÍNH AGI: Hướng dẫn chi tiết
dự án
