Là cha mẹ, bạn muốn làm mọi thứ có thể để bảo vệ con mình, cả hiện tại và tương lai. Điều đó bao gồm việc có đủ bảo hiểm nhân thọ để đáp ứng nhu cầu của họ trong trường hợp bạn qua đời. Nhưng câu hỏi hóc búa là “Bạn thực sự cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ cho con mình?”
Chà, nó phụ thuộc vào một số yếu tố, bao gồm độ tuổi của con bạn, tình hình tài chính của bạn và mục tiêu của bạn cho tương lai của chúng.
Khi tính đến những yếu tố này, trong bài viết này, chúng tôi sẽ thảo luận về cách xác định số tiền bảo hiểm nhân thọ bạn cần cho con mình. Chúng tôi cũng sẽ cung cấp các mẹo về cách chọn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phù hợp và nhận được mức giá tốt nhất.
Tôi cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ cho con tôi? Tổng quan
Số tiền bảo hiểm nhân thọ bạn cần cho con mình phụ thuộc vào một số yếu tố, bao gồm:
- Tuổi của con bạn. Con bạn càng nhỏ thì bạn càng cần ít bảo hiểm nhân thọ. Điều này là do con bạn có nhiều thời gian hơn để tự kiếm thu nhập và tiết kiệm cho tương lai.
- Tình hình tài chính của bạn. Nếu bạn có tài sản lớn, bạn có thể không cần nhiều bảo hiểm nhân thọ cho con mình. Tuy nhiên, nếu bạn có một tài sản nhỏ hoặc nếu bạn đang mắc nợ, bạn sẽ cần thêm bảo hiểm nhân thọ để đảm bảo rằng con bạn được đảm bảo về mặt tài chính trong trường hợp bạn qua đời.
- Mục tiêu của bạn cho tương lai của con bạn. Nếu bạn muốn để lại cho con mình đủ tiền để trang trải việc học đại học hoặc để bắt đầu kinh doanh, bạn sẽ cần nhiều bảo hiểm nhân thọ hơn là bạn chỉ muốn để lại cho chúng đủ tiền để trang trải chi phí tang lễ cho chúng.
Bạn nên mua bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ cho con mình?
Không có số tiền cố định vì mục tiêu bảo hiểm cho con của mỗi người là khác nhau.
Ví dụ: nếu bạn mua bảo hiểm nhân thọ cho trẻ em để trang trải các chi phí cuối cùng thì phạm vi bảo hiểm do người đi kèm cung cấp có thể đủ. Bạn có thể thêm điều khoản bổ sung vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hiện tại của mình với giá khoảng 2.50 USD mỗi tháng. Điều này sẽ cung cấp cho bạn khoản bảo hiểm từ 10,000 đến 15,000 USD nếu một trong những đứa con của bạn qua đời. Số tiền này sẽ trang trải phần lớn hoặc toàn bộ chi phí tang lễ.
Tuy nhiên, nếu bạn đã mất một đứa con, rất có thể bạn sẽ phải nghỉ làm. Trừ khi bạn có nhiều kỳ nghỉ hoặc thời gian ốm đau bất thường, bạn có thể cần thêm một số tiền để trang trải các hóa đơn trong khi đau buồn. Một chính sách độc lập với khoản trợ cấp tử vong 50,000 đô la sẽ trang trải chi phí tang lễ cũng như một vài tháng nghỉ việc.
Số tiền bảo hiểm cao hơn có thể hợp lý nếu bạn lo ngại rằng con bạn sẽ phải thanh toán hóa đơn y tế hoặc điều trị đắt tiền. Một khoản trợ cấp tiền mặt lớn hơn có thể hỗ trợ thanh toán mọi khoản nợ y tế chưa thanh toán. Nhiều chính sách toàn diện và phổ quát cho phép bạn bổ sung các quyền lợi sinh hoạt vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của con bạn. Bảo hiểm này có thể hỗ trợ điều trị và các chi phí liên quan khác.
Cuối cùng, nếu bạn có ý định cung cấp chính sách này cho con mình khi chúng trưởng thành, bạn nên nhận được mức bảo hiểm cao nhất có thể. Một lần nữa, thay vì là người bảo đảm, điều này sẽ được thực hiện dễ dàng nhất bằng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dành cho trẻ em độc lập.
Bảo hiểm nhân thọ có cần thiết cho con tôi không?
Có nhiều loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có sẵn để đáp ứng nhiều nhu cầu khác nhau. Bảo hiểm nhân thọ trẻ em hoạt động giống như bảo hiểm nhân thọ người lớn, nhưng cách áp dụng hơi khác một chút. Hầu hết người lớn sử dụng bảo hiểm nhân thọ để trang trải các chi phí cuối cùng và thay thế thu nhập bị mất của người quá cố.
“Con tôi có thực sự cần bảo hiểm nhân thọ không?” bạn có thể thắc mắc. Trước khi bác bỏ nó, hãy nhớ rằng quyền lợi tử vong không phải là lý do duy nhất mà cha mẹ nên cân nhắc bảo hiểm nhân thọ cho con mình.
- Khả năng bảo hiểm được đảm bảo: Khi còn nhỏ, việc mắc bệnh hoặc tình trạng bệnh lý có thể ảnh hưởng đến khả năng mua bảo hiểm nhân thọ của con bạn trong suốt quãng đời còn lại. Mua bảo hiểm nhân thọ cho trẻ em khi trẻ còn nhỏ đảm bảo khả năng được bảo hiểm khi trưởng thành.
- Chi phí thấp: Phí bảo hiểm của chúng tôi tăng lên khi chúng tôi già đi. Phí bảo hiểm nhân thọ trẻ em thấp. Đây là cơ hội tuyệt vời để mua bảo hiểm nhân thọ với mức giá phải chăng nhất mà con bạn từng thấy, đặc biệt nếu bạn chọn hợp đồng bảo hiểm trọn đời với phí bảo hiểm cố định.
- Chi phí tang lễ: Chi phí tang lễ thường đứng đầu trong danh sách chi phí của một người khi họ qua đời. Tuy nhiên, khi nói đến con bạn, nhu cầu của bạn có thể lớn hơn chi phí trước mắt cho một đám tang và chôn cất. Nhiều bậc cha mẹ mua bảo hiểm nhân thọ để trang trải các chi phí như tư vấn tang chế, nghỉ làm và bất kỳ khoản nợ tồn đọng nào, chẳng hạn như khoản vay học đại học hoặc vay mua ô tô.
Đọc thêm: HÌNH ẢNH DỮ LIỆU LÀ GÌ: Kỹ thuật, Công cụ và Tầm quan trọng
- Hóa đơn y tế: Mọi người đều mong muốn con mình có một cuộc sống khỏe mạnh, nhưng mọi chuyện có thể không như ý muốn. Khi họ làm vậy, chi phí có thể rất tốn kém. Quyền lợi sinh hoạt có sẵn trong nhiều hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Số tiền này có sẵn trong trường hợp mắc bệnh nan y hoặc mãn tính. Những lợi ích được cấp trước này có thể hỗ trợ thanh toán các phương pháp điều trị y tế và các chi phí liên quan khác.
- Quà tặng: Một hợp đồng có giá trị tích lũy có thể chứa một khoản tiền lớn khi con bạn đến tuổi trưởng thành. Bảo hiểm nhân thọ là một món quà tuyệt vời cho một đứa trẻ trưởng thành, đặc biệt nếu họ duy trì hợp đồng cho đến khi nghỉ hưu.
Nếu bạn đã đưa cho con mình một hợp đồng có giá trị tiền mặt tích lũy, chúng có thể vay mượn hợp đồng đó khi cần thiết. Họ cần một khoản trả trước để mua ô tô, nhà hoặc tuần trăng mật; họ có thể sử dụng chính sách của mình để có được khoản vay lãi suất thấp. Nó được miễn thuế và không yêu cầu kiểm tra tín dụng vì chính sách này đóng vai trò là tài sản thế chấp cho khoản vay.
Làm thế nào để có được bảo hiểm nhân thọ cho con bạn
Có hai lựa chọn khi mua bảo hiểm nhân thọ cho trẻ em:
#1. Chính sách độc lập
Có hai loại chính sách lâu dài cần xem xét. Bảo hiểm trọn đời là sản phẩm đầu tiên. Bảo hiểm nhân thọ trọn đời là một loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có phí bảo hiểm cố định và giá trị tiền mặt được đảm bảo. Phí bảo hiểm được cố định trong suốt thời gian của chính sách. Điều này có nghĩa là chúng có cùng mức giá khi con bạn 17 tuổi và khi trẻ 6 tuổi.
Cổ tức là một thành phần tài chính của các chính sách này có thể làm tăng giá trị của chính sách. Khi một công ty bảo hiểm kiếm được lợi nhuận, cổ tức bằng tiền mặt sẽ được trả cho các chủ hợp đồng. Chúng có thể được sử dụng theo nhiều cách khác nhau, bao gồm:
- Được sử dụng để cung cấp giảm giá cao cấp
- Nhận dưới hình thức thanh toán bằng tiền mặt
- Còn lại để tăng giá trị tiền mặt của chính sách
Tuy nhiên, tính ổn định và tính linh hoạt này dẫn đến phí bảo hiểm của chủ hợp đồng cao hơn.
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phổ quát là loại thứ hai. Bạn có thể tùy chỉnh phạm vi bảo hiểm và số tiền bảo hiểm của mình với loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ này. Bạn có thể chọn số tiền trợ cấp dựa trên nhu cầu hiện tại của mình và thực hiện các thay đổi trong quá trình thực hiện để phù hợp với mục tiêu hiện tại hoặc hoàn cảnh của con bạn. Giống như bảo hiểm nhân thọ trọn đời, chúng thường có thành phần giá trị tiền mặt. Giá trị tiền mặt có thể bị cạn kiệt tùy thuộc vào việc bạn điều chỉnh hoặc vay mượn.
#2. Một tay đua trẻ em
Bạn hoặc cha/mẹ khác của đứa trẻ có thể thêm bảo hiểm nhân thọ của trẻ vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dành cho người lớn hiện có. Đây được biết đến như một tay đua trẻ em. Điều tuyệt vời ở tùy chọn này là nó có thể được sử dụng để bảo hiểm cho tất cả các con của bạn cùng một lúc, trong khi các chính sách độc lập yêu cầu bạn phải mua một chính sách cho từng đứa trẻ mà bạn muốn bảo hiểm. Nói chung, đây là cách tiết kiệm chi phí nhất để bảo hiểm cho con bạn.
Điểm bất lợi là bạn có thể không chọn được mức độ bảo hiểm cao như có thể với một chính sách riêng. Một điểm khác biệt đáng chú ý khác là người lái xe thường chết ở tuổi 25. Các chi tiết cụ thể trong chính sách của bạn sẽ xác định độ tuổi. Rất may, hầu hết các tài xế đều cho phép trẻ em chuyển đổi tài xế của mình thành hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn dành cho người lớn.
Lợi ích và Nhược điểm của Bảo hiểm Nhân thọ Trẻ em
Hãy xem xét ba đặc điểm phổ biến này khi quyết định xem bảo hiểm nhân thọ trẻ em có phù hợp với bạn hay không.
#1. Đảm bảo khả năng bảo hiểm trong tương lai
Tùy chọn mua hàng được đảm bảo thường được cung cấp hoặc bao gồm trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trẻ em. Điều này có nghĩa là đứa trẻ có thể mua bảo hiểm bổ sung mà không cần phải khám sức khỏe bảo hiểm nhân thọ.
Phạm vi bảo hiểm bổ sung có sẵn thay đổi theo chính sách và khả năng mua thêm có thể bị giới hạn ở các độ tuổi hoặc sự kiện cụ thể trong cuộc sống như hôn nhân.
- Ưu điểm: Tính năng này có thể hữu ích nếu trẻ mắc một tình trạng sức khỏe mãn tính như tiểu đường hoặc chọn một nghề nguy hiểm như chữa cháy. Những người có vấn đề về sức khoẻ hoặc làm việc trong những ngành nghề nguy hiểm thường phải trả nhiều hơn chi phí bảo hiểm nhân thọ trung bình.
- Nhược điểm: Bạn không thể biết liệu con bạn có cần bảo hiểm nhân thọ hay không. Những người nộp đơn khỏe mạnh ở độ tuổi XNUMX có nhiều khả năng đảm bảo mức giá cạnh tranh hơn, vì vậy nếu bạn tin rằng con bạn sẽ không yêu cầu bảo hiểm nhân thọ do tình trạng đã có từ trước thì có thể không cần phải có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trẻ em. Số tiền bảo hiểm không đủ để đáp ứng nhu cầu bảo hiểm nhân thọ trong tương lai.
Bảo hiểm thường được cấp theo mức giá tiêu chuẩn (tức là không ưu tiên), có nghĩa là nó đắt hơn mức bảo hiểm hiện có nếu con bạn có sức khỏe tốt ở tuổi 18.
#2. Phục vụ như một phương tiện tiết kiệm của con bạn
Bạn có thể rút tiền ra khỏi tài khoản giá trị tiền mặt của mình hoặc vay mượn nó. Khi đứa trẻ đến tuổi trưởng thành, chúng có thể từ bỏ chính sách và nhận toàn bộ số tiền. Nếu bạn vay một khoản tiền lớn từ chính sách, con bạn có thể phải chịu thuế thu nhập đối với khoản lãi ảo trong trường hợp xấu nhất.
- Ưu điểm: Khoản tiền này có thể được sử dụng để trang trải các chi phí như học phí hoặc trả trước cho ngôi nhà đầu tiên của con bạn. Nó cũng tăng thuế hoãn lại, có nghĩa là bạn không phải trả thuế cho lợi nhuận cho đến khi bạn rút chúng.
- Nhược điểm: Tài khoản giá trị tiền mặt của bảo hiểm nhân thọ phụ thuộc vào việc bạn đóng phí bảo hiểm và có thể mất nhiều thời gian để phát triển. Vì phí bảo hiểm tương đối thấp nên giá trị tiền mặt sẽ thấp. Nếu tiết kiệm cho con là mục tiêu chính của bạn thì trước tiên bạn nên xem xét các hình thức đầu tư khác.
#3. Hỗ trợ chi phí nếu điều tồi tệ nhất xảy ra
Mất một đứa con là điều đau lòng và bạn có thể phải gánh chịu những chi phí bất ngờ. Miễn là phí bảo hiểm được thanh toán, các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trẻ em sẽ thanh toán một khoản tiền trong trường hợp tử vong.
- Ưu điểm: Khoản thanh toán có thể được sử dụng để trang trải các chi phí như chi phí chôn cất hoặc tư vấn đau buồn. Nó cũng có thể hỗ trợ trang trải chi phí điều hành doanh nghiệp nếu bạn là chủ sở hữu và cần thời gian nghỉ ngơi.
- Nhược điểm: Theo Trung tâm Kiểm soát và Phòng ngừa Dịch bệnh, việc một đứa trẻ tử vong ở Hoa Kỳ là tương đối hiếm.
Kết quả là, rủi ro không được bảo hiểm có thể lớn hơn chi phí của chính sách. Lập một tài khoản tiết kiệm phòng khi mưa với thu nhập có giá trị từ ba đến sáu tháng.
Những điều bạn nên biết trước khi mua bảo hiểm nhân thọ cho trẻ em
Trước khi mua hợp đồng bảo hiểm cho con bạn, hãy xem xét ngân sách và nhu cầu bảo hiểm nhân thọ của chính bạn. Nói chung, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn quan trọng hơn của con bạn vì nó có thể giúp trang trải chi phí sinh hoạt của gia đình bạn hoặc các chi phí khác nếu bạn qua đời.
Dưới đây là một số tình huống trong đó việc áp dụng chính sách cho con bạn là có ý nghĩa:
- Con bạn là một diễn viên, người mẫu hoặc nhân vật thành công trên mạng xã hội.
- Con bạn đang làm việc bán thời gian để giúp trang trải chi phí gia đình.
- Con của bạn chăm sóc các em nhỏ và cung cấp loại hỗ trợ mà bạn cần phải thuê ngoài.
Thay vì mua bảo hiểm riêng cho con bạn, bạn có thể muốn xem xét thêm điều khoản bổ sung bảo hiểm nhân thọ có thời hạn dành cho trẻ em vào chính sách hiện tại của mình. Khi thời hạn hết hạn, bạn có thể chuyển đổi người đi xe trẻ em sang bảo hiểm vĩnh viễn trong một số trường hợp. Những điều khoản riêng này không phải tất cả các công ty bảo hiểm đều có sẵn và số tiền bảo hiểm có thể bị hạn chế.
Ngoài ra, nếu chủ lao động của bạn cung cấp bảo hiểm nhân thọ nhóm, bạn có thể mua bảo hiểm nhân thọ bổ sung cho con cái hoặc vợ/chồng. Mặt khác, các kế hoạch cuộc sống nhóm thường liên quan đến việc làm của bạn, điều đó có nghĩa là nếu bạn nghỉ việc, bạn có thể mất bảo hiểm.
Kết luận
Bảo hiểm nhân thọ là một cách quan trọng để bảo vệ tương lai tài chính của con bạn. Bạn có thể chọn chính sách bảo hiểm nhân thọ tốt nhất cho con mình và nhận được mức giá tốt nhất bằng cách làm theo những lời khuyên trên.
- BẢO HIỂM NHÂN THỌ CHO TRẺ EM: Những Chính Sách Tốt Nhất Cho Trẻ Em
- BẢO HIỂM NHÂN THỌ GIA ĐÌNH: Các Kế hoạch và Chính sách Tốt nhất Năm 2023
- LUẬT LIÊN BANG BẢO VỆ NHÂN VIÊN: Tại sao ông chủ của bạn không thể đối xử tệ với bạn
dự án
