COBRA là một đạo luật cho phép những người trong một số điều kiện nhất định, chẳng hạn như ly hôn, mất việc làm và đủ điều kiện tham gia Medicare, để tiếp tục bảo hiểm y tế của họ. COBRA, hoặc Đạo luật Hòa giải Ngân sách Omnibus Hợp nhất năm 1985, cung cấp cho nhân viên và gia đình của họ, những người bị mất quyền lợi sức khỏe, lựa chọn duy trì bảo hiểm trong một khoảng thời gian giới hạn trong các điều kiện cụ thể. Phí bảo hiểm COBRA trung bình hàng tháng là $417 cho gói cá nhân và $1,564 cho gói gia đình.
Chi phí bảo hiểm Cobra là bao nhiêu?
Chi phí bảo hiểm COBRA hàng tháng được xác định bằng chi phí của một chương trình bảo hiểm sức khỏe nhất định.
Theo Kaiser Family Foundation, phí bảo hiểm trung bình hàng năm cho bảo hiểm y tế gia đình do nhà tuyển dụng tài trợ vào năm 2020 sẽ là hơn 21,000 đô la. Nhân viên đã chi trung bình 5,600 đô la cho bảo hiểm y tế. Nếu không có người sử dụng lao động đảm nhận phần còn lại, những nhân viên đó sẽ phải trả trung bình hơn 21,000 đô la, cộng với chi phí quản lý lên tới 2%. Đó là khoảng bốn lần chi phí của kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ tương đương.
Tuy nhiên, có những lựa chọn có sẵn cho bạn. Bảo hiểm COBRA có thể được thanh toán bằng số tiền tiết kiệm được trong Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA). HSA, được liên kết với các chương trình sức khỏe được khấu trừ cao, cho phép bạn tiết kiệm miễn thuế cho các hóa đơn chăm sóc sức khỏe trong tương lai, chẳng hạn như COBRA.
Tín dụng thuế thu nhập liên bang cũng có thể có lợi. Bộ Lao động Hoa Kỳ cung cấp Tín dụng Thuế Bảo hiểm Y tế (HCTC) cho những người mất việc làm do “tác động tiêu cực của thương mại toàn cầu”.
Chương trình HCTC của Bộ Lao động Hoa Kỳ chi trả 72.5% phí bảo hiểm. Nếu bạn đủ điều kiện, HCTC có thể hỗ trợ bạn tính phí bảo hiểm COBRA của bạn tương đương với số tiền bạn đã trả khi bạn được tuyển dụng.
Phí bảo hiểm COBRA hoạt động như thế nào
Phần lớn người sử dụng lao động trả phần lớn phí bảo hiểm chương trình sức khỏe cho nhân viên của họ, phần còn lại được khấu trừ vào tiền lương của bạn. Người lao động đóng góp trung bình 20% chi phí cho bảo hiểm cá nhân và 30% cho bảo hiểm gia đình. Tuy nhiên, theo COBRA, bạn chịu trách nhiệm thanh toán toàn bộ phí bảo hiểm.
Mặc dù thực tế là những chi phí này nhiều hơn số tiền bạn đã trả trước đây, nhưng phí bảo hiểm COBRA thường thấp hơn số tiền bạn phải trả trên thị trường mở vì gói của bạn vẫn đủ điều kiện để được chiết khấu theo nhóm.
Nếu COBRA không nằm trong ngân sách của bạn, bạn sẽ có thể chuyển sang gói ít tốn kém hơn trong thời gian đăng ký mở tiếp theo. Các chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP) có phí bảo hiểm rẻ hơn đáng kể so với các loại chương trình khác cho cả bảo hiểm đơn lẻ và gia đình.
Các yếu tố quan trọng Các yếu tố ảnh hưởng đến chi phí bảo hiểm COBRA
#1. Loại chương trình sức khỏe
Chi phí bảo hiểm COBRA bị ảnh hưởng bởi loại bảo hiểm nhóm mà bạn có từ công việc của mình. Một kế hoạch gia đình thường có giá cao hơn nhiều so với một kế hoạch cá nhân.
Hơn nữa, chi phí được xác định bởi mạng của nhà cung cấp của bạn. Ví dụ: nếu bạn có gói HMO, gói này sẽ rẻ hơn gói PPO.
#2. Mức độ bảo hiểm
Nếu chương trình bảo hiểm sức khỏe công ty của bạn chi trả phần lớn các khoản thanh toán từ tiền túi và có khoản khấu trừ thấp, thì chương trình đó sẽ có giá cao hơn chương trình có khoản khấu trừ cao hơn. Mặt khác, chương trình bảo hiểm sức khỏe có mức khấu trừ cao (HDHP) tính phí bảo hiểm giảm: ít hơn khoảng 200 đô la mỗi tháng cho gói dành cho gia đình so với PPO vào năm 2022.4 (Cần lưu ý rằng HDHP vẫn là một gói rất tốn kém với COBRA , chi phí trung bình là $21,136 cho bảo hiểm gia đình vào năm 2022.)
Một phương pháp để giảm chi phí bảo hiểm COBRA mỗi tháng của bạn là xác định xem doanh nghiệp của bạn có cung cấp các tùy chọn gói chi phí thấp hơn khác với mức độ bảo hiểm giảm hay không. Nếu bạn có sức khỏe tốt, sự đánh đổi này có thể có ý nghĩa.
Bạn không thể thay đổi kế hoạch của mình một cách nhanh chóng sau khi mất việc. Tuy nhiên, bạn có thể thay đổi kế hoạch COBRA của mình trong thời gian đăng ký mở tiếp theo của chủ lao động trước đó (ngay cả khi bạn không còn làm việc cho công ty đó nữa).
#3. Đóng góp từ nhà tuyển dụng
Người sử dụng lao động không bắt buộc phải tài trợ bất kỳ khoản phí bảo hiểm COBRA nào của bạn, nhưng một số thì có. Hỏi bộ phận nhân sự của bạn để xem liệu công ty của bạn có chi trả một phần COBRA hay không và nếu có thì bao nhiêu.
#4. Khu vực địa lý
Chi phí bảo hiểm y tế rất khác nhau tùy thuộc vào nơi bạn cư trú. Bảo hiểm cá nhân trong chương trình tại nơi làm việc có chi phí trung bình là $6,340 mỗi năm ở Arkansas và $9,037 mỗi năm ở Alaska vào năm 2021. Phí bảo hiểm COBRA sẽ cao hơn ở năm tiểu bang có chi phí bảo hiểm y tế cao hơn.
# 5. Thuế
Các khoản thanh toán phí bảo hiểm được thu từ tiền lương của bạn thường là các khoản thanh toán trước thuế—số tiền bạn trả cho phí bảo hiểm của mình không được coi là thu nhập cho đến khi bạn nộp thuế. Phí bảo hiểm COBRA phải được thanh toán bằng đô la sau thuế. Do đó, gánh nặng thuế của bạn có thể tăng lên vì số tiền bạn sử dụng để trả phí bảo hiểm hiện được coi là thu nhập.
Có một khoản khấu trừ cho các khoản thanh toán bảo hiểm y tế được trả ngoài giờ làm việc, nhưng nó không có sẵn cho tất cả mọi người. Bạn chỉ có thể khấu trừ các chi phí chăm sóc sức khỏe vượt quá 7.5% tổng thu nhập đã điều chỉnh (AGI) của mình và bạn phải liệt kê các khoản khấu trừ của mình thành từng khoản. Bạn không thể khấu trừ phí bảo hiểm COBRA nếu bạn không liệt kê thành từng khoản hoặc nếu chi phí chăm sóc sức khỏe đủ điều kiện của bạn không vượt quá 7.5% AGI của bạn.
Hơn nữa, bạn sẽ thu được nhiều lợi nhuận nhất từ khoản khấu trừ nếu bạn có chi phí chăm sóc sức khỏe rất cao. Ví dụ: nếu AGI của bạn là 100,000 đô la và chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn là 8,000 đô la, bạn chỉ có thể khấu trừ 500 đô la.
Cách tính COBRA Premium của bạn
Nếu bạn nghỉ việc hiện tại và chọn tiếp tục bảo hiểm COBRA, bộ phận nhân sự (HR) có thể hỗ trợ bạn xác định mức phí của mình.
Nếu bạn không muốn thảo luận về việc nghỉ phép của mình với chủ lao động, bạn có thể tự tính toán phí bảo hiểm COBRA. Bạn có thể biết chủ lao động của bạn đóng góp bao nhiêu vào bảo hiểm y tế hàng tháng của bạn bằng cách hỏi bộ phận nhân sự. Bạn cũng có thể thiết lập số tiền bạn đóng góp bằng cách kiểm tra cuống phiếu lương của mình. Cộng hai giá trị đó lại với nhau, cộng thêm 2% cho phí dịch vụ, để có được tổng số tiền bạn có thể chi tiêu sau khi rời công ty.
Giả sử rằng bạn bị khấu trừ 125 đô la từ mỗi phiếu lương để mua bảo hiểm y tế. Bạn được trả hai lần mỗi tháng, do đó phí bảo hiểm hàng tháng của bạn là $250. Nếu công ty của bạn cung cấp 400 đô la mỗi tháng, kế hoạch dựa trên công việc của bạn sẽ có giá 650 đô la mỗi tháng.
Để tính tổng phí bảo hiểm COBRA hàng tháng của bạn, hãy nhân $650 với 2%, tổng cộng là $663 mỗi tháng.
Tính toán mẫu
Sau đây là phép tính mẫu về cách tính khoản thanh toán COBRA của bạn sau khi rời công ty.
Khoản đóng góp của bạn: $150 mỗi phiếu lương nhân hai lần bằng $300 mỗi tháng.
Đóng góp từ chủ lao động của bạn: $450 mỗi tháng
Tổng đóng góp: $300 + $450 = $750 mỗi tháng
750 đô la x 2% (hoặc 0.02) = 15 đô la mỗi tháng phí dịch vụ
Phí bảo hiểm COBRA: $750 + $15 mỗi tháng = $663
Bảo hiểm COBRA là gì?
COBRA cho phép người lao động và gia đình giữ quyền lợi chăm sóc sức khỏe của họ trong một khoảng thời gian giới hạn thông qua thời gian chuyển tiếp, mất việc làm và các sự kiện khác. Tùy thuộc vào nguyên nhân mất bảo hiểm chăm sóc sức khỏe, thời gian cho mỗi khoảng thời gian của bảo hiểm mở rộng này khác nhau. Trong thời gian này, bạn phải trả phí bảo hiểm mà chủ lao động của bạn ban đầu đã trả cho bạn.
Người sử dụng lao động thường phải cung cấp bảo hiểm COBRA nếu họ…
- Bạn có phải là một công ty tư nhân với 20 nhân viên trở lên hay bạn làm việc cho chính quyền tiểu bang hoặc địa phương?
- Có ít nhất 20 nhân viên trong ít nhất một nửa số ngày làm việc mỗi năm.
- Cung cấp cho nhân viên hiện tại các chương trình bảo hiểm sức khỏe theo nhóm.
Bất kỳ nhân viên nào đã được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện đủ điều kiện đều có thể chọn tiếp tục bảo hiểm theo chương trình sức khỏe nhóm của chủ lao động theo quyết định của họ. Khi một sự cố đủ điều kiện ảnh hưởng đến vợ/chồng hoặc con hiện tại hoặc trước đây của nhân viên được bảo hiểm, họ cũng đủ điều kiện.
Làm cách nào để biết liệu tôi có đủ điều kiện tham gia Cobra hay không?
Để được xem xét bảo hiểm COBRA, bạn phải đáp ứng ba tiêu chuẩn, theo Bộ Lao động:
Bạn phải có một sự kiện đủ điều kiện để đủ điều kiện nhận bảo hiểm COBRA.
Chương trình sức khỏe của công ty bạn phải được bảo hiểm bởi COBRA.
Bạn phải là người thụ hưởng COBRA đủ điều kiện tham gia sự kiện được chỉ định.
Người sử dụng lao động thường phải cung cấp bảo hiểm COBRA nếu họ…
- Bạn có phải là một công ty tư nhân với 20 nhân viên trở lên hay bạn làm việc cho chính quyền tiểu bang hoặc địa phương?
- Có ít nhất 20 nhân viên trong ít nhất một nửa số ngày làm việc mỗi năm.
- Cung cấp cho nhân viên hiện tại các chương trình bảo hiểm sức khỏe theo nhóm.
Cách đăng ký vào COBRA
Trong vòng 30 ngày kể từ ngày cuối cùng của bạn hoặc nếu bạn đủ điều kiện nhận Medicare, chủ lao động của bạn sẽ liên hệ với bạn với PA per work về bảo hiểm COBRA. Nếu bạn chết, chủ lao động của bạn cũng sẽ thông báo cho vợ/chồng của bạn về bảo hiểm y tế của bạn.
Nếu bạn hoặc người phụ thuộc đủ điều kiện nhận bảo hiểm COBRA do ly hôn, bạn phải thông báo cho chủ lao động của mình trong vòng 60 ngày. Điều này cũng đúng nếu một đứa trẻ đến 26 tuổi và không còn được bảo hiểm bởi cha mẹ chúng nữa.
Đăng ký COBRA cho bạn và những người phụ thuộc của bạn có sẵn trong 60 ngày. Bạn không bắt buộc phải đăng ký ngay. Bảo hiểm bắt đầu vào ngày bạn đủ điều kiện, thường là ngày làm việc cuối cùng của bạn.
COBRA có thể bị hủy bỏ bất cứ lúc nào. Ví dụ, nếu bạn bắt đầu một công việc mới hoặc nhận bảo hiểm y tế mới.
Bảo vệ COBRA kéo dài bao lâu?
Tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn, bạn có thể giữ bảo hiểm COBRA trong tối đa 36 tháng. Tuy nhiên, đôi khi bạn có thể mất bảo hiểm.
Đây là ba trường hợp:
- Chủ lao động của bạn chấm dứt các chương trình bảo hiểm sức khỏe theo nhóm.
- Bạn không đóng phí bảo hiểm đúng hạn.
- Bạn lừa gạt người khác.
Khi nào nên lấy COBRA và khi nào thì không
Trong một số trường hợp, bảo hiểm COBRA có ý nghĩa. Đây là lý do tại sao bạn có thể muốn COBRA và khi nào bạn nên tránh nó.
Tại sao bạn nên mua COBRA?
- Bạn muốn gắn bó với bảo hiểm y tế hiện tại của bạn.
- Bạn muốn đảm bảo rằng bạn có thể giữ các bác sĩ của mình.
- Bạn muốn đảm bảo rằng thuốc theo toa của bạn được bao trả.
- Bạn không có lựa chọn thay thế cho bảo hiểm y tế giá cả phải chăng.
Khi bạn không cần lấy COBRA
- Chủ lao động mới của bạn cung cấp một chương trình sức khỏe tương đương hoặc tốt hơn.
- Vợ/chồng của bạn đủ điều kiện tham gia chương trình bảo hiểm y tế chi phí thấp giống như chương trình của bạn.
- Bạn đủ điều kiện nhận bảo hiểm chi phí thấp, chẳng hạn như Medicaid hoặc chương trình thị trường ACA được trợ cấp.
Lựa chọn thay thế COBRA
Có những lựa chọn thay thế cho COBRA có thể tốn ít chi phí hơn.
Các lựa chọn thay thế rẻ hơn bao gồm:
#1. Bảo hiểm y tế của chủ lao động của vợ/chồng bạn
Có lẽ là lựa chọn đơn giản nhất. Nếu bạn đủ điều kiện để được thêm vào chương trình của vợ/chồng bạn, công việc sẽ bắt đầu một giai đoạn đăng ký đặc biệt cho bạn vì gần đây bạn đã mất chương trình bảo hiểm sức khỏe của chủ lao động. Bạn có thể được thêm vào kế hoạch của người phối ngẫu của bạn trong khoảng thời gian đó. Bạn phải đợi cho đến thời gian đăng ký mở của nhà tuyển dụng nếu bạn không đăng ký trong thời gian đăng ký đặc biệt.
#2. Một kế hoạch thị trường theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng
Bạn có thể tìm được một gói rẻ hơn trên thị trường riêng lẻ. Nếu bạn kiếm được hơn 400% mức chuẩn nghèo của liên bang, thị trường ACA cung cấp các chương trình sức khỏe cá nhân với các khoản trợ cấp hoặc tín dụng thuế dựa trên thu nhập. Các kế hoạch ngoài thị trường có sẵn, nhưng chúng không đủ điều kiện nhận trợ cấp hoặc tín dụng thuế. Các chính sách ngoài thị trường thường đắt hơn các kế hoạch ACA được trợ cấp, mặc dù chúng vẫn có thể rẻ hơn cho mỗi người so với đăng ký trên COBRA.
# 3. Medicare
Nếu bạn đủ điều kiện, Medicare sẽ cung cấp bảo hiểm sức khỏe toàn diện với mức giá thường thấp hơn so với các chương trình dựa trên chủ lao động.
#4. Trợ cấp y tế
Medicaid là một chương trình bảo hiểm chi phí thấp dựa trên thu nhập của bạn. Nếu bạn hội đủ điều kiện, bạn có thể phải trả ít hoặc không phải trả phí bảo hiểm. Một số nhà cung cấp có thể không chấp nhận Medicaid, vì vậy hãy kiểm tra với các bác sĩ và cơ sở của bạn để xem họ có chấp nhận chương trình Medicaid của tiểu bang của bạn hay không trước khi đăng ký.
#5. Bảo hiểm y tế thảm họa
Bảo hiểm sức khỏe thảm họa cung cấp phí bảo hiểm rẻ với nhiều lợi ích – và khoản khấu trừ lớn. Tuy nhiên, chỉ những người dưới 30 tuổi hoặc những người gặp khó khăn nghiêm trọng mới đủ điều kiện. Bạn có thể nhận được bảo hiểm thông qua thị trường ACA nếu bạn đủ điều kiện.
#6. Chiến lược sức khỏe ngắn hạn
Các chương trình sức khỏe ngắn hạn thường ít tốn kém hơn cho mỗi người so với các chương trình sức khỏe truyền thống, nhưng chúng không cung cấp cùng mức độ bảo vệ bệnh nhân và người tiêu dùng. Ví dụ, bạn có thể gặp khó khăn trong việc xin một kế hoạch ngắn hạn bao gồm chăm sóc thai sản, thuốc theo toa và sức khỏe tâm thần. Họ cũng có thể có các khoản thanh toán đáng kể từ tiền túi. Các kế hoạch ngắn hạn được cung cấp trong một năm với tùy chọn hai lần gia hạn; tuy nhiên, một số khu vực pháp lý nhất định cấm hoặc giới hạn khoảng thời gian bạn có thể có.
COBRA có thể là lựa chọn tốt nhất cho bạn hoặc không, tùy thuộc vào những gì bạn muốn từ chương trình sức khỏe của mình và số tiền bạn sẵn sàng chi trả cho chương trình đó.
Tôi có bao nhiêu thời gian để xác định có nên sử dụng rắn hổ mang hay không?
Chủ lao động của bạn phải thông báo cho người quản lý chương trình sức khỏe trong vòng 30 ngày nếu bạn nghỉ việc hoặc gặp phải một số sự cố đủ tiêu chuẩn. Trong vòng 14 ngày kể từ ngày nhận được thông báo, người quản lý kế hoạch phải thông báo cho bạn về các quyền của bạn và quy trình thực hiện bầu cử COBRA.
Bạn và những người phụ thuộc của bạn sẽ có ít nhất 60 ngày để chọn bảo hiểm COBRA và mỗi người đủ điều kiện sẽ có thể chọn bảo hiểm một cách độc lập. Ví dụ, nếu bạn đang bảo hiểm cho bản thân và vợ/chồng của mình, thì bạn có thể duy trì bảo hiểm chỉ cho chính mình, dành riêng cho vợ/chồng của bạn hoặc cả hai người.
Để duy trì các quyền lợi COBRA của mình, bạn có thể phải thanh toán khoản phí bảo hiểm đầu tiên trong vòng 45 ngày kể từ ngày đăng ký bảo hiểm và sau đó thực hiện các khoản thanh toán tiếp theo đúng hạn.
Kết luận
COBRA là một giải pháp thay thế để gia hạn quyền lợi bảo hiểm y tế sau khi bạn nghỉ việc. Mặc dù COBRA có thể dẫn đến phí bảo hiểm y tế bổ sung, nhưng việc mua bảo hiểm y tế trong một sự kiện đủ điều kiện có thể là một lựa chọn khả thi. Nếu COBRA không phù hợp với bạn, thì có các lựa chọn khác, chẳng hạn như bảo hiểm ngắn hạn, sử dụng HSA hoặc FSA hoặc Mira, cung cấp các dịch vụ chăm sóc sức khỏe chỉ với $45 mỗi tháng.
Bài viết liên quan
- COBRA LÀ GÌ: Định nghĩa, Cách thức hoạt động & Lợi ích
- CHI PHÍ TRUNG BÌNH CHO BẢO HIỂM DOANH NGHIỆP NĂM 2023
- Phí bảo hiểm xe ô tô là gì? Chi phí trung bình năm 2023
- Bảo hiểm y tế tốt nhất cho người thất nghiệp vào năm 2023
dự án
