Khi lãi suất tăng, bạn có thể muốn kiếm được lợi nhuận cạnh tranh từ khoản tiết kiệm của mình. Bạn có thể gửi số tiền đó vào tài khoản séc hoặc tài khoản tiết kiệm, nhưng có một lựa chọn khác là mở chứng chỉ tiền gửi (hoặc CD), đây là một dạng tài khoản tiết kiệm mang lại lợi nhuận cao với rủi ro thấp. Nói chung, CD cung cấp lãi suất cạnh tranh hơn tài khoản tiết kiệm tiêu chuẩn và cho phép bạn tăng số tiền của mình mà không gặp rủi ro. Nhưng tài khoản CD là gì? Đĩa CD hoạt động như thế nào? Và làm thế nào bạn so sánh tỷ lệ CD? Bài viết này cung cấp kiến thức cơ bản về tài khoản CD, bao gồm cách đầu tư vào đĩa CD và tỷ lệ CD là gì. Bạn cũng sẽ xem ví dụ về công việc và sự khác biệt giữa tài khoản CD và tài khoản tiết kiệm.
CD là gì?
CD, hay chứng chỉ tiền gửi, là một dạng tài khoản tiết kiệm thường có lãi suất cao hơn tài khoản tiết kiệm thông thường. Nó cũng có thời hạn cố định và ngày rút tiền cố định, được gọi là ngày đáo hạn. Một đĩa CD khóa tiền trong khoảng thời gian từ ba tháng đến năm năm. Mặc dù không có chi phí hàng tháng với đĩa CD, nhưng hầu hết đều bị phạt rút tiền sớm.
Chứng chỉ tiền gửi, giống như các tài khoản tiết kiệm thông thường, được bảo hiểm, vì vậy bạn sẽ nhận lại được tiền nếu ngân hàng của bạn thất bại. Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang đảm bảo cho các đĩa CD ngân hàng.
Tài khoản CD hoạt động như thế nào?
Để đổi lấy việc gửi tiền của bạn vào ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định (thường được gọi là kỳ hạn hoặc thời lượng), ngân hàng sẽ cung cấp cho bạn một mức lãi suất cố định thường cao hơn lãi suất được cung cấp cho các tài khoản tiết kiệm. Khi thời hạn hết hạn (hoặc đĩa CD đáo hạn), bạn sẽ nhận được số tiền bạn đã gửi (tiền gốc) cộng với bất kỳ khoản lãi nào kiếm được.
Nếu bạn cần sử dụng tiền của mình trước khi thời hạn của đĩa CD hết hạn, bạn có thể bị tính phí rút tiền sớm, điều này có thể làm giảm đáng kể thu nhập bạn kiếm được trên đĩa CD.
Các loại tài khoản CD đặc biệt
Bạn có các tùy chọn với tài khoản CD! Loại đĩa CD bạn chọn được xác định bởi các mục tiêu và nhu cầu tài chính của bạn. Khi nào bạn cần sử dụng số tiền đó và số tiền bạn muốn kiếm được bằng cách gửi số tiền đó vào đĩa CD là hai câu hỏi bạn cần tự hỏi mình.
#1. Đĩa CD khổng lồ
Để mở một Jumbo CD, bạn sẽ cần một khoản tiền gửi tối thiểu lớn hơn nhiều, chẳng hạn như 100,000 USD. Đổi lại, lãi suất cao hơn nhiều. Sự đánh đổi là bạn đang cam kết khóa một khoản tiền lớn. Ngoài việc có tiền để bắt đầu một Jumbo CD, bạn sẽ muốn đảm bảo rằng bạn có thể cam kết với thời hạn của CD. Nếu không, bạn sẽ phải đối mặt với một hình phạt rút tiền sớm.
#2. CD bổ trợ
Đĩa CD bổ sung cho phép bạn thêm tiền vào đĩa CD của mình bất kỳ lúc nào. Bạn có thể kiếm được nhiều tiền lãi hơn trong suốt thời gian sử dụng đĩa CD của mình so với việc bạn gửi trước một khoản thanh toán một lần.
#3. đĩa CD IRA
Đĩa CD IRA là một loại tài khoản hưu trí cá nhân có chứa chứng chỉ tiền gửi. Đây có thể là Roth hoặc IRA truyền thống. Đĩa CD IRA, giống như IRA, cung cấp các lợi thế về thuế.
#4. Đĩa CD Bump-Up
Bump-Up CD là một sản phẩm cho phép chủ sở hữu CD yêu cầu lãi suất hiện tại của họ được "tăng lên" theo tỷ lệ CD mới của ngân hàng. Với Bump-Up CD của Ngân hàng Đồng bộ, bạn có thể tăng lãi suất của mình một lần trong suốt thời hạn và hưởng lợi từ khoản lãi lớn hơn, mang đến cho bạn sự linh hoạt nhất. Tuy nhiên, "giảm giá" chỉ khả dụng nếu giá của sản phẩm tăng trong khoảng thời gian đó.
Chứng chỉ tiền gửi: Ưu và nhược điểm
Trước khi bạn đầu tư vào phương tiện tiết kiệm này, hãy xem xét những lợi ích và hạn chế sau:
Lợi ích của tài khoản CD
- AN TOÀN. Đĩa CD là một trong những công cụ tiết kiệm an toàn nhất hiện có. Ngược lại với thị trường chứng khoán hoặc tài khoản tiết kiệm có lãi suất thay đổi, lãi suất trên đĩa CD được cố định và đảm bảo, cho phép bạn tăng số tiền của mình mà không gặp rủi ro. Mỗi tài khoản CD, giống như tất cả các tài khoản tiền gửi khác, được FDIC bảo hiểm.
- Dự đoán. Bởi vì đĩa CD cung cấp lãi suất cố định và được đảm bảo, bạn có thể xác định chính xác số tiền bạn sẽ kiếm được trong suốt vòng đời của đĩa CD. Thời gian CD có thể từ 3 tháng đến 5 năm, tùy thuộc vào nhu cầu của bạn.
- Lãi suất là cạnh tranh. Đĩa CD thường có lãi suất cao hơn so với các sản phẩm được FDIC bảo hiểm khác như tài khoản tiết kiệm, séc và thị trường tiền tệ.
- CD các loại. Bạn có thể chọn loại đĩa CD bạn muốn. Một số ngân hàng cung cấp các đĩa CD chuyên dụng mà chúng ta sẽ thảo luận thêm bên dưới.
Nhược điểm của đĩa CD là gì?
- Rút tiền sớm có thể dẫn đến hình phạt. Nếu bạn tiếp tục với đĩa CD của mình cho đến khi nó hết hạn, bạn sẽ nhận được khoản tiền lớn nhất cho số tiền của mình. Nếu không, rút tiền sớm thường dẫn đến một hình phạt. Ví dụ, rút tiền từ đĩa CD một năm có thể đòi hỏi phải trả 90 ngày lãi suất cơ bản. Một đĩa CD dài hạn hơn có thể có hình phạt cao hơn.
- Thu nhập cao hơn có thể bị mất. Nếu bạn giữ quá nhiều tiền trong một đĩa CD, bạn có thể bỏ lỡ các sản phẩm và tài khoản tài chính khác có lãi suất cao hơn. Tuy nhiên, có một lựa chọn là sử dụng Bump-Up CD, đây là một sản phẩm tiết kiệm cho phép chủ sở hữu CD yêu cầu lãi suất cố định hiện tại của họ được "tăng lên" so với lãi suất hiện tại.
- Không được thiết kế cho các mục tiêu tài chính nhất định: Mặc dù CD cung cấp lãi suất hợp lý nhưng chúng thường không đủ để đáp ứng các mục tiêu tài chính dài hạn như tiết kiệm hưu trí. Đây cũng không phải là nơi tốt nhất để giữ tiền mặt khẩn cấp của bạn, vì bạn có thể cần phải nhúng vào nó bất ngờ để trang trải chi phí.
Tài khoản CD VS Tài khoản tiết kiệm
Tài khoản CD khác với tài khoản tiết kiệm ở nhiều khía cạnh, bao gồm:
- Tài khoản CD có xu hướng có tỷ lệ cao hơn so với tài khoản tiết kiệm thông thường. Lãi suất cao hơn để đổi lấy việc không có quyền truy cập vào tiền trong suốt thời hạn của tài khoản CD. Đĩa CD có thể là một khoản đầu tư hấp dẫn do rủi ro tối thiểu và tỷ lệ cao khi so sánh với các tài khoản ngân hàng khác. Tuy nhiên, nếu bạn muốn sự linh hoạt trong việc tăng tiền mặt theo thời gian hoặc tận dụng tỷ giá tốt hơn, hãy xem xét các tài khoản tiết kiệm năng suất cao tốt nhất.
- Tỷ lệ tài khoản tiết kiệm dao động theo thời gian; Tốc độ CD vẫn không đổi sau khi bạn khởi động CD (ngoại trừ trường hợp bất thường là CD nâng cấp hoặc CD nâng cấp; Điều này có thể có lợi: CD có lợi nhuận được đảm bảo và nếu bạn mở CD khi lãi suất cao, bạn có thể tiếp tục hưởng lợi từ tỷ lệ đó ngay cả khi ngân hàng hạ lãi suất trên tài khoản tiết kiệm và CD mới.
- Tài khoản tiết kiệm cho phép bạn truy cập tiền của mình một cách thường xuyên, nhưng đĩa CD thì không. Bạn có thể gửi và rút tiền từ tài khoản tiết kiệm khá tự do, nhưng bạn chỉ có thể rút tiền từ hầu hết các đĩa CD mà không bị phạt trong vài ngày sau khi kỳ hạn kết thúc. (Ngoại lệ duy nhất là đĩa CD không bị phạt; hãy đọc tiếp để biết thêm thông tin.)
Lãi suất tài khoản CD được xác định như thế nào?
Tổ chức tài chính, lãi suất chuẩn và loại tài khoản CD đều ảnh hưởng đến tỷ lệ CD.
- Lãi suất chuẩn. Để bắt tay vào kinh doanh, các tổ chức tài chính thường tìm đến Cục Dự trữ Liên bang Hoa Kỳ để thiết lập lãi suất. Khi lãi suất quỹ liên bang tăng, lãi suất tiết kiệm và tài khoản CD cũng thường tăng theo. Khi tỷ lệ quỹ liên bang giảm, tỷ lệ tiết kiệm và tài khoản CD cũng vậy.
- Cơ sở tài chính. Các công ty ngân hàng trực tuyến, chẳng hạn như Ngân hàng Đồng bộ, thường cung cấp tỷ lệ CD hấp dẫn hơn so với các đối tác vật lý của họ.
- Các loại đĩa CD. Lãi suất của tài khoản CD cũng có thể được xác định bằng cách sử dụng các loại CD khác nhau đang được sử dụng.
Điều gì xảy ra khi đĩa CD hết hạn?
Khi CD đáo hạn hoặc hết hạn, sẽ có thời gian gia hạn một tuần để bạn có thể rút tiền. Sau khoảng thời gian đó, nhiều đĩa CD sẽ tự động gia hạn với cùng thời hạn hoặc tương đương như trước đây, mặc dù tỷ lệ rất có thể sẽ dựa trên tỷ lệ dành cho CD mới của thời hạn đó, thay vì giá ban đầu của CD của bạn. Việc rút tiền được thực hiện trước ngày đáo hạn tiếp theo sẽ bị phạt. Tìm hiểu thêm về các tùy chọn trưởng thành CD của bạn.
Làm thế nào để tôi biết nếu một đĩa CD phù hợp với tôi?
Đĩa CD có một số lợi thế, nhưng điều quan trọng là phải hiểu tất cả các sự kiện và điều kiện trước khi ký vào dòng đã ký. Nếu bạn có các khoản tiền chưa sử dụng dành riêng cho một mục tiêu tài chính cụ thể, chẳng hạn như mua nhà, tài trợ cho việc giáo dục của người thân hoặc tiết kiệm cho quỹ khẩn cấp hoặc quỹ hưu trí, bạn nên cân nhắc mua đĩa CD. Bạn có thể hưởng lợi từ:
- Nguy cơ thấp: Đĩa CD cho phép bạn thử nghiệm các công cụ tài chính mới trong khi vẫn giữ an toàn một phần tiền của mình và thu lãi.
- Giải thưởng tiềm năng: Nếu bạn có tiền mặt chưa sử dụng từ một dự án lớn hơn, việc đầu tư vào một đĩa CD có thể mang lại lợi tức cho khoản đầu tư của bạn.
Tuy nhiên, hãy nhớ rằng bất kỳ khoản rút tiền nào được thực hiện trước ngày đáo hạn gần như chắc chắn sẽ dẫn đến chi phí và tiền không thể được thêm vào đĩa CD trong suốt thời hạn của nó. Nếu bạn mong muốn sự linh hoạt trong việc tiếp cận nhanh chóng với tiền mặt của mình trong trường hợp khẩn cấp, bạn nên xem xét một tài khoản ngắn hạn, thị trường tiền tệ hoặc tài khoản séc.
Tỷ lệ tài khoản CD tốt nhất từ các ngân hàng hàng đầu
Để đảm bảo đưa ra quyết định an toàn về mặt tài chính, hãy đọc lời khuyên và hướng dẫn của chuyên gia bên dưới trước khi mở chứng chỉ tiền gửi. Dưới đây là những lựa chọn hàng đầu của chúng tôi về tỷ lệ tài khoản CD cao nhất tại các ngân hàng:
#1. tiết kiệm bánh mì
Bread Savings là một ngân hàng trực tuyến trước đây được gọi là Comenity Direct. Tiết kiệm bánh mì này cung cấp năm giai đoạn CD. Chúng dao động từ một năm đến năm năm.
# 2. Marcus của Goldman Sachs
Marcus của Goldman Sachs có sản lượng CD cạnh tranh. Nó cung cấp một loạt các thuật ngữ CD và định dạng CD. Thời lượng CD tiêu chuẩn của nó dao động từ sáu tháng đến sáu năm. Nó cung cấp ba đĩa CD không bị phạt và một đĩa CD tăng tốc độ ngoài chín thời lượng CD thông thường.
# 3. Viết hoa một
Capital One cung cấp các đĩa CD có thời lượng từ sáu tháng đến năm năm. Không có khoản tiền đặt cọc mở tối thiểu cho các đĩa CD này. Ngân hàng cung cấp lợi nhuận cạnh tranh và không có yêu cầu số dư tối thiểu.
#4. Ngân hàng đồng bộ
Ngân hàng Đồng bộ cung cấp nhiều loại đĩa CD thông thường với thời hạn từ ba tháng đến năm năm. Đầu năm nay, nó cũng đã phát hành một đĩa CD không có hình phạt và một đĩa CD nâng cấp. Đĩa CD IRA cũng có sẵn từ Ngân hàng Đồng bộ.
#5. ngân hàng Barclays
Barclays là ngân hàng trực tuyến nổi tiếng về thẻ tín dụng, nhưng nó cũng cung cấp đĩa CD và tài khoản tiết kiệm trực tuyến. Barclays này có chín kỳ hạn CD từ ba tháng đến năm năm.
Một đĩa CD 10000 kiếm được bao nhiêu trong một năm?
Một đĩa CD một năm với khoản tiền gửi ban đầu là 10,000 đô la và lợi suất 5% sẽ có giá trị khoảng 10,500 đô la khi đáo hạn sau 12 tháng. CD một năm năng suất cao này sẽ mang lại cho bạn tổng tiền lãi khoảng 332 đô la so với CD trung bình toàn quốc.
Tài khoản CD tốt cho việc gì?
Chứng chỉ tiền gửi (CD) là một sản phẩm tiết kiệm có rủi ro thấp có thể làm tăng thu nhập lãi của bạn trong khi vẫn giữ tiền đầu tư của bạn một cách tương đối an toàn. Đĩa CD, giống như tài khoản tiết kiệm, có rủi ro thấp vì chúng được FDIC bảo hiểm lên tới 250,000 đô la.
Tài khoản CD có đáng không?
Đúng. CD là một khoản đầu tư an toàn có thể mang lại tỷ lệ hoàn vốn cao hơn các tài khoản có rủi ro thấp khác. Mục tiêu là để đảm bảo rằng bạn sẽ không cần tiền trong một khoảng thời gian dài.
Ngân hàng nào cung cấp lãi suất 7% cho tài khoản tiết kiệm?
Các ngân hàng ở Hoa Kỳ không trả lãi suất 7%, nhưng một hiệp hội tín dụng, Landmark CU, trả lãi suất với các điều kiện và quy định quan trọng.
CD được trả cao nhất hiện nay là gì?
Đối với kỳ hạn 5.50 tháng, CD (chứng chỉ tiền gửi) có thu nhập cao nhất đã cho APY XNUMX% (tỷ suất phần trăm hàng năm).
Tốt hơn là bỏ tiền vào đĩa CD hay gửi tiết kiệm?
Đĩa CD có thể cung cấp lãi suất cao hơn tài khoản tiết kiệm. Thời hạn dài hơn thường được liên kết với lãi suất thấp hơn. Nếu bạn chọn tỷ lệ CD cố định so với tỷ lệ CD có thể điều chỉnh, tỷ lệ của bạn sẽ vẫn cố định.
Tài khoản CD rủi ro như thế nào?
Mặc dù thật thận trọng khi đặt câu hỏi liệu bất kỳ khoản đầu tư nào có thể hoặc sẽ mất tiền hay không, đĩa CD là một khoản đặt cược an toàn để tiết kiệm nhờ bảo hiểm liên bang lên tới 250,000 đô la. Nếu bạn có hơn 250,000 đô la trong một đĩa CD hoặc kết hợp tài khoản với một tổ chức được bảo hiểm bị sụp đổ, bạn có thể mất tiền trong một số trường hợp hiếm gặp.
Đĩa CD có an toàn hơn tài khoản tiết kiệm không?
CD, không giống như các khoản đầu tư khác, được coi là một trong những cách an toàn nhất để tiết kiệm tiền. Không có nghi ngờ gì về việc nó sẽ hoạt động tốt như thế nào hoặc bạn sẽ giữ nó trong bao lâu. Bạn sẽ đầu tư một số tiền nhất định với tỷ lệ cố định trong một khoảng thời gian nhất định.
Kết luận
Đầu tư vào chứng chỉ tiền gửi không phải là cách nhanh nhất để tăng số tiền của bạn, nhưng nó mang lại lợi nhuận được đảm bảo và sự an toàn mà tiền trên thị trường chứng khoán không có được. Một đĩa CD có tỷ lệ tốt có thể là một phần quan trọng trong toàn bộ chiến lược tiết kiệm của bạn.
Bạn có thể kiếm được tiền lãi đáng kể từ số tiền của mình trong khi các khoản đầu tư của bạn được hỗ trợ bởi chính phủ liên bang nếu bạn chọn đúng loại đĩa CD, sử dụng phương pháp bậc thang CD và tránh bị phạt khi rút tiền.
- ĐẦU TƯ NGẮN HẠN LÀ GÌ: Định nghĩa, Ví dụ và Ngân hàng
- LÃI SUẤT TÀI KHOẢN TIẾT KIỆM NGÂN HÀNG MỸ 2023 (Cập nhật)
- LÃI SUẤT TÀI KHOẢN TIẾT KIỆM CHASE 2023 (Tất cả những gì bạn cần)
- Tiết kiệm Capital One 360: Lãi suất năm 2023 & Tất cả những gì bạn cần
- Tỷ lệ CD NGẮN HẠN TỐT NHẤT: Tỷ lệ 3-6 tháng
dự án
