Nếu bạn có một tài khoản tiết kiệm, lợi tức phần trăm hàng năm sẽ rất quan trọng đối với bạn. Tại sao? Lợi suất phần trăm hàng năm (hoặc APY) càng cao, bạn càng kiếm được nhiều tiền. Chúng tôi sẽ giải thích cách bạn có thể tính toán lợi suất phần trăm hàng năm trong chương này. Nhưng trước tiên, hãy xác định APY.
Định nghĩa về phần trăm lợi nhuận hàng năm
Lợi suất phần trăm hàng năm, viết tắt là APY, là tỷ lệ kiếm được trên một khoản đầu tư trong một năm, có tính đến ảnh hưởng của lãi kép. Công thức sau được sử dụng để tính toán sản lượng phần trăm hàng năm:
APY = (1 + r / n) n-1
Ở đây, “r” đại diện cho lãi suất hàng năm đã nêu và “n” đại diện cho số kỳ hạn gộp mỗi năm. Tỷ lệ hàng năm hiệu quả, hoặc EAR, là một tên khác của APY.
Hiểu được phần trăm lợi nhuận hàng năm
Khi APY bằng với lãi suất trả cho khoản đầu tư của một người, anh ta đang kiếm được tiền lãi đơn giản. Khi APY lớn hơn lãi suất, lãi suất sẽ được cộng lại. Điều này đơn giản có nghĩa là anh ta đang nhận được sự quan tâm đối với sự quan tâm của mình.
Mọi người thường kết hợp APY với APR. Lãi suất hàng năm không tính lãi kép được gọi là APR. Mặt khác, APY có tính đến tác động của lãi kép trong vòng một năm. Sự khác biệt giữa hai loại này có thể gây ra hậu quả nghiêm trọng cho người đi vay và nhà đầu tư.
Khi các ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính khác tìm kiếm khách hàng cho các tài sản chịu lãi suất như tài khoản thị trường tiền tệ và chứng chỉ tiền gửi, họ nên quảng bá APY tốt nhất chứ không phải là APR. Bởi vì APY lớn hơn APR, nó dường như là một khoản đầu tư vượt trội cho khách hàng.
APY càng cao, thời gian tính lãi kép càng thường xuyên. Do đó, những người tiết kiệm tiền trong tài khoản ngân hàng nên cân nhắc mức độ thường xuyên của số tiền đó. Nói chung, lãi kép hàng ngày hoặc hàng quý tốt hơn lãi kép hàng năm, nhưng trước tiên hãy kiểm tra APY được trích dẫn cho từng lựa chọn.
Ví dụ về APY
Nếu một người gửi 1,000 đô la vào tài khoản tiết kiệm với lợi suất phần trăm hàng năm là 5%, anh ta sẽ nhận được 1,050 đô la vào cuối năm.
Tuy nhiên, ngân hàng có thể tính toán và trả lãi hàng tháng, trong trường hợp đó anh ta sẽ kết thúc năm với 1,051.16 đô la. Trong tình huống thứ hai, anh ta sẽ kiếm được tỷ lệ phần trăm hàng năm là hơn 5%. Sự khác biệt ban đầu có thể không đáng kể, nhưng nó trở nên đáng kể trong một vài năm (hoặc với các khoản đầu tư lớn hơn). Trong trường hợp này, chúng tôi tính toán lợi suất phần trăm hàng năm như sau:
(1 + 0.5 / 12) 12-1 = 5.116% năng suất phần trăm hàng năm
Lợi suất phần trăm hàng năm (APY) có thể cho các nhà đầu tư biết chính xác họ sẽ nhận được bao nhiêu tiền lãi. Họ có thể so sánh các lựa chọn bằng cách sử dụng kiến thức này. Họ sẽ có thể chọn ngân hàng tốt nhất và họ có muốn trả lãi suất cao hơn hay không.
Làm thế nào để tính toán phần trăm lợi nhuận hàng năm
Nếu bạn biết lãi suất tài khoản của mình, bạn có thể tính toán thủ công lợi tức hàng năm bằng công thức sau:
(1 + r / n) n - 1 = APY
Trong trường hợp:
r là lãi suất.
n biểu thị số kỳ tính lãi kép (nếu lãi suất gộp hàng tháng, giá trị này sẽ là 12)
APY của bạn cũng có thể được cung cấp bởi ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng của bạn.
Lãi kép là gì?
Sự cộng gộp xảy ra thường xuyên, thường xuyên hàng ngày hoặc hàng tháng. Lãi gộp hàng ngày có lợi hơn lãi gộp hàng tháng.
Tuy nhiên, trừ khi bạn đang xử lý số tiền quá lớn, nó thường quá nhỏ để lo lắng - và thậm chí sau đó, nó sẽ không tạo ra sự khác biệt đáng kể. Ví dụ: 100,000 đô la trong tài khoản 0.50% APY chỉ kiếm được thêm 0.10 đô la trong một năm khi cộng gộp hàng ngày thay vì hàng tháng.
Tìm kiếm lợi tức phần trăm hàng năm cao nên là mục tiêu hàng đầu khi tìm kiếm một tài khoản tiết kiệm hoặc CD mới. Lãi suất càng cao thì tiền của bạn càng tăng nhanh.
Apy có phải thay đổi không?
Điều này được xác định bởi sản phẩm tiết kiệm. Nếu bạn có một tài khoản tiết kiệm, lợi suất phần trăm hàng năm của bạn có thể thay đổi và có thể tăng hoặc giảm tùy thuộc vào thị trường hoàn cảnh. Nếu bạn có CD, tỷ lệ bạn nhận được khi đăng ký thường là tỷ lệ bạn sẽ nhận được trong suốt thời gian học của mình. Tuy nhiên, nếu bạn đăng ký một CD khác sau đó, bạn có thể nhận được mức giá khác.
Khi Cục Dự trữ Liên bang tăng lãi suất chính, APY trên tài khoản tiết kiệm và CD mới có xu hướng tăng song song. Khi Fed hạ lãi suất mục tiêu, như đã làm hai lần vào tháng 2020 năm XNUMX, các APY có xu hướng giảm.
Bất kể tỷ lệ chuẩn như thế nào, các ngân hàng trực tuyến thường cung cấp APY tốt nhất hiện có - trong khi các tổ chức này có xu hướng giảm APY khi lãi suất thấp, họ cũng tăng khi lãi suất cao.
Điều quan trọng cần nhớ là vì các ngân hàng internet cung cấp tỷ lệ tài khoản tiết kiệm cao nhất, họ có thể giúp bạn tăng tiền nhanh hơn so với các ngân hàng truyền thống.
Ý nghĩa của phần trăm lợi nhuận hàng năm
Bất kỳ khoản đầu tư nào, dù là chứng chỉ tiền gửi (CD), cổ phiếu hay trái phiếu chính phủ, cuối cùng đều được đo lường bằng tỷ suất sinh lợi của nó. Tỷ suất lợi nhuận về cơ bản là phần trăm tăng trưởng của một khoản đầu tư trong một khoảng thời gian nhất định, thường là một năm. Tuy nhiên, việc so sánh tỷ suất lợi nhuận giữa các tài sản khác nhau có thể là vấn đề nếu chúng có thời gian lãi kép khác nhau. Một người có thể kết hợp hàng ngày, trong khi người khác có thể kết hợp thường xuyên hoặc sáu tháng một lần.
So sánh tỷ suất sinh lợi chỉ bằng cách biểu thị giá trị phần trăm của mỗi tỷ suất trong một năm sẽ tạo ra một câu trả lời sai vì lãi kép bị bỏ qua. Điều quan trọng là phải hiểu mức độ thường xuyên xảy ra lãi kép, bởi vì một khoản tiền gửi càng nhân lên thường xuyên, thì khoản đầu tư càng tăng nhanh. Điều này là do tiền lãi phát sinh trong khoảng thời gian đó được cộng vào số dư gốc mỗi khi nó kết hợp, và các khoản thanh toán lãi suất trong tương lai được tính trên số tiền chính lớn hơn đó.
Khi quảng cáo tài khoản chịu lãi suất ở Hoa Kỳ, các ngân hàng bắt buộc phải bao gồm APY. Điều này cho người tiêu dùng tiềm năng biết số tiền mà một khoản tiền gửi sẽ tạo ra trong suốt một năm.
APY so với APR
APY tương tự như tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) được sử dụng cho các khoản vay. APR thể hiện tỷ lệ phần trăm thực tế mà người đi vay sẽ trả lãi và phí cho khoản vay trong suốt một năm. Cả APY và APR đều là các chỉ số lãi suất được tiêu chuẩn hóa được đưa ra dưới dạng tỷ lệ phần trăm hàng năm.
Tuy nhiên, APY cho rằng lãi kép, nhưng APR thì không. Hơn nữa, phương trình APY không bao gồm phí tài khoản, chỉ có thời gian tính lãi kép. Đây là một yếu tố quan trọng đối với một nhà đầu tư, người phải cân nhắc bất kỳ khoản phí nào sẽ được khấu trừ từ lợi tức đầu tư tổng thể.
APR so với APY: Lãi suất
Lãi gộp có thể là một chiến lược rất hiệu quả để gia tăng sự giàu có. Khi tiền lãi kết hợp, về cơ bản bạn kiếm được tiền lãi từ tiền lãi của mình, và bạn đầu tư và tiết kiệm càng lâu, thì tiền của bạn càng có nhiều tiềm năng tăng lên.
APR (tỷ lệ phần trăm hàng năm) và APY (lợi suất phần trăm hàng năm) là hai thuật ngữ được sử dụng rộng rãi để mô tả lãi suất được trả trên tài khoản tiết kiệm, khoản vay, tài khoản thị trường tiền tệ hoặc chứng chỉ tiền gửi. Những cái tên không cho thấy rõ hai thuật ngữ — và lãi suất mà chúng mô tả — khác nhau như thế nào.
Hiểu APR và APY là gì và chúng được tính như thế nào sẽ giúp bạn hiểu được tiền của bạn đang làm việc chăm chỉ như thế nào đối với bạn.
Đó là tất cả về kết hợp
APR và APY là những từ tương đối đơn giản để định nghĩa. APY, trong ngữ cảnh của tài khoản tiết kiệm, biểu thị lãi suất hàng năm được trả cho một khoản đầu tư. APR đề cập đến lãi suất hàng năm mà bạn trả cho thẻ tín dụng, các khoản vay và các khoản nợ khác trong bối cảnh vay. Nó bao gồm cả lãi suất của khoản vay và bất kỳ khoản phí nào do người cho vay tính.
Sự khác biệt chính giữa APR và APY là cách chúng liên quan đến tiết kiệm, tăng trưởng đầu tư hoặc chi phí đi vay của bạn.
Khi nói đến tiết kiệm hoặc đầu tư, APY tính đến tần suất lãi suất được áp dụng cho số dư, có thể dao động từ hàng ngày đến hàng năm. Nói một cách đơn giản, lãi suất của bạn hợp chất càng thường xuyên thì tiền của bạn càng tăng nhanh. APR không hoạt động theo cùng một cách.
Cách thức hoạt động của tổ hợp
Dưới đây là một minh họa về cách hoạt động của lãi kép. Giả sử bạn bỏ 10,000 đô la vào tài khoản tiết kiệm trực tuyến với APR 5%. Nếu lãi suất chỉ được áp dụng mỗi năm một lần, bạn sẽ kiếm được 500 đô la sau một năm.
Mặt khác, giả sử rằng tiền lãi được áp dụng cho số dư của bạn hàng tháng. Điều này có nghĩa là 5% APR sẽ được chia thành 12 lần trả lãi hàng tháng nhỏ hơn.
Trong tình huống này, lãi suất sẽ vào khoảng 0.42% mỗi tháng. Sau tháng đầu tiên, khoản tiền gửi 10,000 đô la của bạn sẽ kiếm được 42 đô la tiền lãi bằng cách sử dụng chiến lược này. Nghĩa là, 0.42 phần trăm sẽ được áp dụng cho số dư mới là 10,042 đô la trong tháng thứ hai, v.v.
Trong ví dụ này, mặc dù APR là 5%, nếu tiền lãi được cộng dồn mỗi tháng một lần, bạn sẽ thấy khoảng 512 đô la tiền lãi kiếm được sau một năm. Điều đó có nghĩa là lợi suất phần trăm hàng năm (APY) là khoảng 5.12 phần trăm. Và đây là số tiền lãi thực bạn sẽ kiếm được nếu giữ khoản đầu tư trong một năm.
Tất nhiên, nếu bạn đang suy nghĩ về việc đầu tư vào một thứ gì đó mà lãi suất chỉ được áp dụng cho số dư mỗi năm một lần, thì APR của bạn sẽ giống như APY của bạn. Đây không phải là một tình huống thông thường và bạn khó có thể bắt gặp nó tại ngân hàng của mình.
Các ngân hàng chủ yếu quảng bá Apy cho người tiết kiệm
Khi các ngân hàng đang tìm kiếm người tiêu dùng cho các khoản đầu tư có lãi suất như chứng chỉ tiền gửi hoặc tài khoản thị trường tiền tệ, lợi ích tốt nhất của họ là quảng cáo lợi suất phần trăm hàng năm tốt nhất của họ thay vì tỷ lệ phần trăm hàng năm tốt nhất của họ.
Lý do cho điều này là hiển nhiên: tỷ lệ phần trăm hàng năm cao hơn, khiến nó có vẻ là một khoản đầu tư vượt trội cho người tiêu dùng. Việc tìm kiếm một APY cao nên được ưu tiên, vì APY càng cao, càng có nhiều tiềm năng để bạn kiếm tiền kép.
Mặt khác, trong một kịch bản đi vay, APR sẽ là nghịch đảo. Bạn muốn APR đối với khoản vay mua xe, thế chấp, thẻ tín dụng hoặc bất kỳ loại tài chính nào khác càng thấp càng tốt. APR càng thấp, bạn sẽ trả càng ít tiền lãi trong suốt thời gian của khoản vay hoặc hạn mức tín dụng.
Ngoài ra, hãy nhớ rằng APR, có liên quan đến việc đi vay, có thể thay đổi hoặc cố định. Một tỷ lệ thay đổi có thể tăng và giảm song song với các biến thể trong tỷ lệ chỉ số mà nó được liên kết. Mặt khác, APR cố định sẽ không đổi trong suốt thời hạn trả nợ. Do đó, cho phép bạn dự đoán các khoản thanh toán hàng tháng và tổng số tiền lãi phải trả. Điều này đặc biệt quan trọng đối với các khoản vay dài hạn, chẳng hạn như các khoản thế chấp, thường kéo dài 30 năm. Các khoản thế chấp có lãi suất cố định ít gây rủi ro hơn cho người đi vay so với các khoản thế chấp có lãi suất thay đổi hoặc có thể điều chỉnh (ARM).
APY được xác định như thế nào?
Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APY) chuẩn hóa tỷ suất sinh lợi. Điều này được thực hiện bằng cách chỉ ra tỷ lệ phần trăm tăng trưởng thực tế sẽ thu được trong lãi suất kép nếu tiền được gửi trong một năm. Công thức để tính tỷ lệ phần trăm lãi suất hàng năm là (1 + r / n) n - 1, trong đó r là tỷ lệ chu kỳ và n là số kỳ tính lãi kép.
APY có thể giúp một nhà đầu tư như thế nào?
Bất kỳ khoản đầu tư nào, dù là chứng chỉ tiền gửi, cổ phiếu hay trái phiếu chính phủ, cuối cùng đều được đo lường bằng tỷ suất sinh lợi của nó. APY cho phép nhà đầu tư đưa ra lựa chọn có học thức hơn bằng cách so sánh lợi nhuận khác nhau cho các tài sản khác nhau trên cơ sở táo bạo.
Bạn muốn APY cao hay thấp?
Lợi tức đầu tư tiềm năng (APY) của bạn tỷ lệ thuận với tốc độ đầu tư tiền của bạn. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng khả năng kiếm tiền của bạn tỷ lệ nghịch với lượng tiền mặt bạn hiện có. APY xem xét cả lãi suất và tần suất gộp lãi để đạt được con số cuối cùng.
APY 1% có tốt không?
Mặc dù một số tài khoản kiểm tra cung cấp lãi suất trên 1% APY, nhưng đại đa số chỉ cung cấp lợi tức tiền gửi không đáng kể hoặc thậm chí âm. Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APY) điển hình cho tài khoản tiết kiệm chỉ là 0.1%; tuy nhiên, các tài khoản tiết kiệm hàng đầu mang lại lợi nhuận ít nhất là 1% APY.
Bạn có thể kiếm tiền trên APY không?
Tỷ suất phần trăm hàng năm (APY) là thước đo lãi suất trên tài khoản tiền gửi. Các tài khoản tiền gửi như tài khoản tiết kiệm, đĩa CD và thị trường tiền tệ là những nơi phổ biến để người tiêu dùng kiếm APY.
APY cao nhất hiện tại là bao nhiêu?
Tính đến năm 2023, tỷ suất phần trăm hàng năm cao nhất mà bạn có thể nhận được trên tài khoản tiết kiệm ở bất kỳ đâu trên toàn quốc là 4.10%. (APY). So sánh điều đó với mức trung bình toàn quốc đối với các tài khoản tiết kiệm, hiện ở mức 0.24% APY, theo báo cáo của FDIC, và bạn sẽ thấy rằng đây chỉ là một trong những tỷ lệ hàng đầu có sẵn trong bảng xếp hạng của chúng tôi bên dưới.
Tại sao APY của tôi quá thấp?
Các tổ chức tài chính kiếm được lợi nhuận khi lãi suất trên số tiền họ cho vay cao hơn lãi suất họ trả cho những người gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm, đó là một lý do khiến lãi suất tài khoản tiết kiệm quá thấp. Khi lãi suất cho vay thấp, các tổ chức tài chính thường duy trì lãi suất thậm chí thấp hơn đối với tài khoản tiết kiệm để duy trì doanh thu.
Ai không đủ điều kiện cho APY?
Những người lao động trong nền kinh tế phi chính thức không đủ khả năng chi trả cho kế hoạch lương hưu sẽ đủ điều kiện tham gia APY, một chương trình lương hưu an sinh xã hội do chính phủ điều hành đã được giới thiệu cách đây khoảng bảy năm.
Cuối cùng,
APY xác định số tiền lãi bạn kiếm được trên tài khoản tiết kiệm của mình. Do đó, biết cách tính lợi suất phần trăm hàng năm sẽ giúp bạn có cái nhìn sâu sắc về những điều cần lưu ý khi mở tài khoản tiết kiệm.
Những câu hỏi thường gặp
Lợi suất phần trăm hàng năm có phải là một điều tốt?
Tỷ lệ phần trăm hàng năm là tốt bởi vì nó càng cao, tiền của bạn càng tăng nhanh.
Ngân hàng nào có APY cao nhất?
Theo Nerdwallet, ngân hàng có APY cao nhất là Tiết kiệm bánh mì.
Tôi có thể sống bằng lãi một triệu đô la không?
Đầu tư một triệu đô la vào thị trường chứng khoán bạn sẽ kiếm được 96,352 đô la tiền lãi trong suốt một năm. Và đây là tiền lãi đủ để sống.
Bài viết liên quan
- CHIA SẺ CHỨNG NHẬN: Tổng quan, Mẫu, Tỷ lệ, Định dạng (+ Công cụ nhanh)
- TÀI KHOẢN KIỂM TRA DOANH NGHIỆP MIỄN PHÍ: Tùy chọn 15 + 2023 tốt nhất & cách – hướng dẫn mở
- Công thức Giá trị Hiện tại: Định nghĩa, Ví dụ, Công thức & Tính toán
- TÀI KHOẢN TIỀN GỬI CỦA DOANH NGHIỆP: Danh sách các tài khoản tiền gửi tốt nhất năm 2023 (Cập nhật)
- PHÍ TÀI CHÍNH: Các khoản phí tài chính chính xác là gì? Tại sao chúng lại quan trọng?
