Lãi suất là một khoản phí do chủ nợ tính để đổi lấy tiền cho vay. Vì vậy, cần phải biết sự khác biệt giữa tiền gốc và tiền lãi (gốc và lãi) trong việc thanh toán tiền gốc thế chấp và trả dần lãi suất. Tiếp tục đọc để so sánh chi tiết về cả hai.
Tiền gốc so với tiền lãi
Số tiền nợ khi vay hoặc thế chấp được gọi là tiền gốc, và nó còn được gọi là số dư hoặc vốn. Người cho vay tính lãi người vay để tạo điều kiện cho việc vay vốn. Vì lãi suất được tính theo tỷ lệ giữa dư nợ hoặc tiền gốc, nên số dư khoản vay của bạn và khoản lãi được tính có mối liên hệ chặt chẽ với nhau.
Trả gốc thay vì trả lãi có lợi thế là giảm nợ của bạn và do đó dẫn đến việc trả lãi ít hơn trong tương lai. Trả lãi thay vì trả gốc có lợi thế là yêu cầu một khoản thanh toán nhỏ hơn, điều này có thể giúp tạo ra dòng tiền. Số tiền bạn nợ được gọi là tiền gốc, trong khi chi phí để vay số tiền đó được gọi là lãi. Chúng được liên kết với nhau vì số tiền bạn nợ và số tiền lãi bạn phải trả tỷ lệ thuận với nhau.
Hãy tiếp tục đọc để so sánh chi tiết về cả hai.
Tiền lãi so với tiền gốc: Định nghĩa
Dưới đây là ý nghĩa chính xác của cả lãi và gốc với khoản thanh toán của họ.
Quan tâm
Lãi suất là chi phí trả cho người cho vay để vay tiền, thường được tính bằng Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR). Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) là tỷ lệ phần trăm trên tổng dư nợ gốc của khoản vay.
Trả lãi
Tổng của mỗi khoản thanh toán đi vào lãi của một khoản vay được gọi là khoản trả lãi. Thông thường, các khoản thanh toán này được thực hiện theo từng khoảng thời gian.
Tính ổn định chính
Số dư gốc là phần chưa thanh toán của khoản vay, trừ đi lãi.
Thanh toán tiền gốc
Số tiền của mỗi khoản thanh toán đi vào số dư gốc được gọi là khoản thanh toán gốc.
Tiền gốc so với tiền lãi: Khi nào thì khoản thanh toán được thế chấp bằng tiền lãi thay vì tiền gốc?
Nếu bạn muốn giữ các khoản thanh toán hàng tháng ở mức thấp và duy trì dòng tiền của mình, chỉ trả lãi thay vì theo nguyên tắc là một lựa chọn tốt. Trên thực tế, tất cả các khoản vay, thanh toán lãi suất là cần thiết và phải được đáp ứng để duy trì các điều kiện thế chấp của người cho vay. Do đó, điều quan trọng là bạn phải trả lãi suất thế chấp của mình đúng lịch trình để tránh bị tụt hậu về mặt kỹ thuật.
Mặc dù việc trả lãi là rất quan trọng, nhưng nếu khoản vay của bạn được thực hiện trên cơ sở hoàn vốn, bạn cũng phải trả tiền gốc để duy trì tình trạng tốt với người cho vay cầm cố của bạn.
Tiền gốc so với tiền lãi: Khi nào thì khoản thanh toán thế chấp gốc thay vì tiền lãi?
Khi nói đến việc giảm lãi suất của bạn trong tương lai, việc trả gốc sẽ tốt hơn là chỉ trả lãi. Điều này là do, như đã đề cập trong bài viết định nghĩa lãi suất của chúng tôi, lãi suất phụ thuộc vào số dư thế chấp còn lại của bạn. Các khoản thanh toán gốc bổ sung giúp bạn giảm số dư chưa thanh toán và do đó, số tiền lãi bạn phải trả cho khoản thế chấp của mình. Điều này có những lợi ích lớn bởi vì mỗi khoản thanh toán thừa, hoặc khoản thanh toán gốc, làm giảm chi phí đi vay của bạn và giúp bạn gần trả hết nợ thế chấp của mình hơn.
Thế chấp gốc so với lãi vay
Kiểm tra tổng số tiền thanh toán hàng tháng được đề cập trên các tính toán bằng văn bản mà bạn nhận được khi xem xét đề nghị thế chấp. Nhiều người mua nhà đã mắc sai lầm khi chỉ tập trung vào việc trả gốc và lãi, điều này khiến họ ngạc nhiên khó chịu khi phát hiện ra tổng số tiền phải trả hàng tháng của họ cao hơn đáng kể.
Ưu điểm của việc Thanh toán Thế chấp Bổ sung
Các khoản thanh toán gốc bổ sung chỉ nhằm mục đích rút ngắn thời hạn của khoản vay (vì khoản thanh toán của bạn là cố định). Tất nhiên, trả nhiều tiền gốc hơn sẽ tiết kiệm tiền vì về cơ bản nó sẽ rút ngắn thời hạn cho vay và cho phép bạn thoát khỏi việc thanh toán sớm hơn so với khi bạn chỉ thực hiện khoản thanh toán tối thiểu.
Vì vậy, việc trả thêm tiền gốc của một khoản thế chấp ảnh hưởng đến sự việc như thế nào?
# 1. Tiết kiệm lãi suất
Việc trả thêm tiền gốc hàng tháng sẽ làm giảm đáng kể các khoản thanh toán lãi suất của bạn trong suốt thời hạn của khoản vay vì tính toán dựa trên số dư khoản vay còn lại. Bạn giảm số tiền gốc và lãi phải trả bằng cách trả nhiều tiền gốc hơn mỗi tháng.
Không giống như các khoản thế chấp có lãi suất cố định, các khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM) sẽ đặt lại sau một khoảng thời gian xác định, tùy thuộc vào thỏa thuận khoản vay. Việc trả thêm tiền trước thời hạn đặt lại sẽ nâng cao vốn chủ sở hữu của bạn và giúp bạn tiết kiệm tiền lãi. Khi vốn chủ sở hữu trong nhà tăng lên, nó làm tăng tỷ lệ tái cấp vốn từ một khoản vay có lãi suất thay đổi.
# 2. Giảm thời gian của Khoản vay
Tăng các khoản thanh toán chính của bạn sẽ làm giảm thời hạn thế chấp của bạn và cho phép bạn phát triển vốn chủ sở hữu một cách nhanh chóng. Bạn sẽ có ít tổng số khoản thanh toán hơn vì số tiền của bạn đang được thanh toán nhanh hơn, dẫn đến tiết kiệm nhiều hơn.
Tiền gốc và tiền lãi: Cách thanh toán tiền thế chấp của bạn một cách nhanh chóng
Kế hoạch của bạn bây giờ là gì khi bạn biết giá trị của việc trả thêm tiền gốc cho khoản vay của bạn? Hãy xem những gợi ý này để trả hết nợ thế chấp của bạn nhanh hơn.
# 1. Cân nhắc thanh toán một lần
Gần đây bạn có nhận được một chi phiếu hoa hồng khổng lồ từ chủ nhân của bạn không? Bạn đã bao giờ nhận được tài sản thừa kế chưa? Trong bất kỳ trường hợp nào, đưa những đồng đô la “bất ngờ” này vào khoản thế chấp của bạn luôn là một ý kiến hay.
# 2. Tăng tần suất thanh toán của bạn.
Đó có thể là một khoản thanh toán thế chấp bổ sung mỗi năm, hai khoản thanh toán thế chấp bổ sung mỗi năm hoặc một khoản thanh toán bổ sung hàng tháng. Nếu bạn thực hiện các khoản thanh toán bổ sung này trong một thời gian dài, bạn sẽ có thể giảm thời hạn của mình vài năm
# 3. Các khoản thanh toán của bạn sẽ được làm tròn.
Bạn có thể làm tròn các khoản thanh toán thế chấp của mình lên con số 100 đô la cao nhất tiếp theo, tùy thuộc vào ngân sách của bạn. Trả 2,000 đô la thay vì 1,000 đô la hoặc 1,500 đô la. Áp dụng kỹ thuật này vào thực tế sẽ không khiến bạn tốn kém, nhưng nó sẽ giúp bạn mua nhà nhanh hơn.
Tiền gốc so với tiền lãi: Ưu điểm của việc thanh toán sớm khoản thế chấp của bạn
# 1. Quản lý các khoản nợ khác của bạn
Bây giờ là lúc để không mắc nợ mãi mãi. Thẻ tín dụng, khoản vay cá nhân, khoản vay mua ô tô, và khoản vay cho trường học đều là những ví dụ. Trả hết nợ thế chấp sớm cho phép bạn tập trung vào các loại nợ khác và cải thiện tình hình tài chính tổng thể của mình.
# 2. Tiêu ít tiền hơn
Xem xét việc không phải trả tiền thế chấp. Bạn sẽ có nhiều tự do hơn để đi du lịch, thử những sở thích mới hoặc có thể nghỉ hưu sớm hơn dự định. Điều đáng chú ý là bạn có thể linh hoạt hơn trong ngân sách của mình như thế nào khi bạn không phải tính đến khoản thanh toán thế chấp.
# 3. Yên bình
Bạn sẽ bớt bận tâm hơn về vấn đề thị trường nhà đất. Khi bạn đã trả hết khoản thế chấp của mình, bạn sẽ không phải lo lắng về việc giá nhà tăng. Ngoài ra còn có sự an tâm khi biết gia đình của bạn được an toàn khi khủng hoảng tiền tệ phát sinh.
Tiền gốc và tiền lãi: Có bốn lựa chọn để thanh toán nguyên tắc thế chấp bổ sung
Hãy xem xét các mục tiêu tài chính tổng thể của bạn trước khi bắt đầu trả thêm tiền gốc cho khoản thế chấp của bạn. Nghĩ xem bạn định ở trong nhà bao lâu. Kiểm tra bất kỳ khoản tiền nào bạn có thể cần trong tương lai, cũng như mọi hóa đơn hiện tại mà bạn vẫn đang thanh toán.
Các lựa chọn thay thế là gì, và lợi ích tiềm năng là gì?
# 1. Đầu tư vào thị trường.
Thay vì dựa vào thời gian bạn dự kiến ở trong nhà, bạn có thể kiếm nhiều tiền hơn bằng cách sử dụng các khoản thanh toán nguyên tắc hơn và đầu tư số tiền đó. Cân nhắc xem bạn định ở trong nơi ở hiện tại trong bao lâu. Nếu bạn không thấy lợi ích của việc thanh toán nhiều hơn trước khi bán nhà, đầu tư số tiền bạn đã chi vào nó có thể là một lựa chọn tốt hơn.
# 2. Giảm lãi suất của bạn bằng cách tái cấp vốn.
Có vẻ không bình thường nếu bạn tránh trả thêm tiền gốc mà thay vào đó là tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn, nhưng nó có thể giúp bạn tiết kiệm nhiều tiền hơn và cho phép bạn giữ thêm số tiền mà bạn chi tiêu cho khoản tiền gốc của mình cho các mục đích khác. Ý tưởng là bạn có thể giảm lãi suất hiện tại của mình mà không cần phải điều chỉnh kỳ hạn. Điểm hòa vốn của bạn có thể đến sớm hơn bạn mong đợi.
# 3. Quỹ dự trữ cho thời kỳ khó khăn
Lập quỹ khẩn cấp. Chúng tôi khuyên bạn nên tích lũy đủ chi phí sinh hoạt từ ba đến sáu tháng trong trường hợp bạn bị mất việc làm hoặc có các hóa đơn không lường trước được. Bạn có thể gây nguy hiểm cho khoản thế chấp của mình nếu bạn không có những khoản dự trữ tài chính đó, bao gồm cả số tiền mà bạn đã làm việc chăm chỉ để dành cho nó nếu bạn nhận được thêm khoản thanh toán thế chấp.
#4. Xóa tất cả nợ thẻ tín dụng
Không giống như những người Mỹ phải vật lộn với khoản nợ thẻ tín dụng, có khả năng là bạn không có đủ tiền để trả thêm cho ngôi nhà của mình. Vì lãi suất thẻ tín dụng cao hơn nhiều so với lãi suất cho vay mua nhà, nên việc giải quyết nợ thẻ tín dụng trước tiên là hợp lý. Thẻ tín dụng có chi phí đi vay cao nhất, với lãi suất thay đổi trung bình là gần 16%
Thanh toán thế chấp Tiền gốc so với tiền lãi
Mỗi khoản tiền mua nhà trả góp bao gồm hai phần cơ bản: gốc và lãi. Tiền gốc đề cập đến số tiền cho vay mua nhà của bạn, trong khi tiền lãi là khoản thanh toán hàng tháng cho việc sử dụng khoản vay. Bây giờ tôi sẽ mô tả chúng chi tiết hơn để bạn có thể đưa ra quyết định sáng suốt.
Tiền gốc Vs Lãi suất: Khoản thanh toán gốc thế chấp
Khi bạn đăng ký một khoản vay mua nhà, tiền gốc là số tiền bạn vay. Đơn giản chỉ cần khấu trừ tiền đặt cọc của bạn từ giá bán cuối cùng của ngôi nhà của bạn để tính tiền gốc thế chấp của bạn.
Ví dụ: giả sử bạn chi 200,000 đô la cho một ngôi nhà với khoản trả trước 20%. Trong trường hợp này, bạn sẽ đặt 50,000 đô la cho khoản vay của mình. 150,000 đô la còn lại của khoản vay sẽ được chi trả bởi người cho vay thế chấp của bạn. Số dư gốc của bạn sẽ là $ 150,000 trong tình huống này.
Yếu tố cần thiết nhất để xác định bạn có thể mua được bao nhiêu căn nhà là tiền gốc của bạn. Ngay sau khi bạn đi vay, tiền gốc bắt đầu có lãi.
Tiền gốc Vs Lãi: Trả lãi thế chấp
Lãi suất là thành phần lớn thứ hai trong khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn. Đó là số tiền bạn trả cho người cho vay cầm cố của bạn để đổi lấy một khoản vay. Một số nhà cung cấp sử dụng tỷ lệ phần trăm hàng năm để tính toán và quyết định tỷ lệ thế chấp (APR) của bạn. Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) là số tiền lãi bạn phải trả cho khoản vay của mình mỗi năm; trong đó bao gồm tỷ lệ thế chấp của bạn cũng như các khoản phí và chi tiêu.
Ví dụ: nếu bạn vay 200,000 đô la với APR 5%, bạn sẽ phải trả 10,000 đô la tiền lãi mỗi năm. Phần lớn hóa đơn hàng tháng của bạn được chuyển vào việc trả lãi khi bắt đầu khoản vay của bạn khi (Lưu ý: Chỉ khi tiền gốc của bạn cao).
Lãi suất khoản vay của bạn được xác định bởi một số yếu tố. Điểm tín dụng, thu nhập, số tiền trả trước và khu vực nhà của bạn đều có thể ảnh hưởng đến số tiền lãi bạn phải trả. Nếu bạn biết rằng hồ sơ tín dụng của mình không lý tưởng, bạn nên cố gắng cải thiện nó để có thể tiết kiệm hàng trăm đô la tiền lãi theo thời gian.
Tiền gốc hoặc lãi suất của tôi sẽ thay đổi?
Một số hợp đồng thế chấp yêu cầu bạn phải trả cùng một khoản tiền thế chấp hàng tháng cho đến khi khoản vay của bạn được trả hết. Khoản thanh toán hàng tháng của bạn hoặc số năm bạn phải trả khoản thế chấp của mình có thể dao động trong hai trường hợp: khi bạn chọn một khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM) và khi bạn tái cấp vốn cho khoản vay của mình.
# 1. Thế chấp lãi suất có thể điều chỉnh (ARM)
ARM là một khoản thế chấp trong đó lãi suất dao động theo lãi suất thị trường. Với ARM, bạn thường sẽ nhận được một vài năm lãi suất cố định rẻ. Tỷ giá của bạn sẽ dao động sau khi thời gian khuyến mại kết thúc, tùy thuộc vào các yếu tố thị trường. Nếu tỷ giá thị trường tăng, tỷ giá của bạn cũng sẽ tăng. Nếu tỷ giá thị trường giảm, lãi suất của bạn cũng vậy. Bởi vì lãi suất của bạn có thể thay đổi, điều này có thể thay đổi khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn. Lãi suất giới thiệu ban đầu thấp hơn những gì bạn nhận được với thế chấp lãi suất cố định truyền thống, trong đó lãi suất của bạn không đổi trong suốt thời hạn của khoản vay.
# 2. Trả trước khoản vay của bạn
Nếu bạn trả thêm tiền cho khoản vay của mình, bạn có thể thay đổi khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của mình. Điều này là do thực tế là bạn chỉ phải trả lãi cho số tiền bạn nợ. Khi bắt đầu khoản vay của bạn, phần lớn khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ được tính vào lãi suất.
Số tiền bạn trả hàng tháng làm giảm số tiền gốc và số tiền lãi bạn phải trả theo thời gian. Thủ tục “khấu hao thế chấp” này cuối cùng làm giảm các khoản thanh toán gốc và lãi của bạn. Tuy nhiên, đóng góp thêm một ít vào tiền gốc của bạn mỗi tháng có thể giúp bạn tiết kiệm rất nhiều tiền trong suốt thời hạn của khoản thế chấp, hoặc số năm bạn phải trả hết. Bạn có thể muốn dành một số tiền.
Khoản tiền nào khác bao gồm khoản thanh toán hàng tháng của bạn?
Phần lớn khoản thanh toán thế chấp của bạn được tạo thành từ gốc và lãi. Một số khoản vay chỉ yêu cầu trả gốc và lãi hàng tháng cho người cho vay của bạn, nhưng khoản vay của bạn cũng có thể bao gồm các khoản phí và lệ phí khác.
# 1. Ký quỹ
Nhà môi giới thế chấp của bạn có thể khấu trừ một tỷ lệ cụ thể trong khoản thanh toán hàng tháng của bạn cho tài khoản ký quỹ. Những gì bạn phải chịu về thuế tài sản và phí bảo hiểm được giữ trong một tài khoản ký quỹ. Các chủ nợ nhận và thanh toán số tiền này thay mặt bạn để đảm bảo bạn luôn cập nhật các nghĩa vụ bảo hiểm và thuế của mình.
Số tiền thanh toán ký quỹ của bạn được xác định bởi thuế tài sản và tỷ lệ bảo hiểm của bạn. Khi thuế hoặc bảo hiểm của bạn thay đổi, chủ nợ của bạn có thể xem xét các khoản thanh toán ký quỹ của bạn.
# 2. Thuế
Thuế là một trong những khía cạnh không được đánh giá cao nhất của quyền sở hữu tài sản và chúng cũng có thể là một trong những khía cạnh tốn kém nhất. Thuế tài sản trả cho những thứ như trường học công cộng, đường xá, sở cứu hỏa và thư viện trong cộng đồng của bạn.
Tỷ lệ phần trăm thuế bạn phải trả được xác định bởi giá trị của ngôi nhà của bạn và các tiện nghi được cung cấp bởi khu phố của bạn. Khi mua nhà, bạn cần được thẩm định để chính quyền địa phương tính thuế chính xác. Thuế có thể dao động hàng năm, và học khu của bạn có thể cần thẩm định mới sau mỗi vài năm.
Người định thuế sẽ xác định giá trị của bất động sản và tính giá chủ nhà theo giá thỏa thuận dựa trên hướng dẫn của cơ quan thuế. Họ sử dụng tiền thuế nhà máy hoặc giá trị tài sản được đánh giá để đi đến con số đó.
# 3. Tiền bảo hiểm
Nếu bạn sở hữu một bất động sản, bạn không bị bắt buộc về mặt pháp lý phải thực hiện bảo hiểm cho chủ nhà. Tuy nhiên, một số nhà cung cấp dịch vụ thế chấp sẽ không cho bạn vay trừ khi bạn có bảo hiểm. Hỏa hoạn và đột nhập, để nêu tên một vài ví dụ, tất cả đều được bảo hiểm chủ nhà chi trả. Bạn cũng có thể cần mua một chính sách bổ sung để bảo vệ mình khỏi thiên tai như lũ lụt và động đất.
Chi phí bảo hiểm cho chủ sở hữu nhà của bạn được xác định bởi một số yếu tố, bao gồm:
- Địa chỉ nhà
- Giá trị nhà
- Cho dù bạn sống ở thành phố hay trong nước,
- Khoảng cách giữa bạn và đồn cứu hỏa hoặc đồn cảnh sát là bao nhiêu?
Trả gốc hay lãi tốt hơn?
Khi nói đến việc giảm lãi suất của bạn trong tương lai, việc trả gốc sẽ tốt hơn là trả lãi đơn thuần. Điều này là do, như đã đề cập trong bài viết định nghĩa lãi suất của chúng tôi, tỷ lệ lãi suất phụ thuộc vào số dư thế chấp còn lại của bạn.
Tại sao tiền lãi của tôi cao hơn tiền gốc?
Lãi suất khoản vay của bạn được xác định bởi một số yếu tố. Điểm tín dụng, thu nhập, số tiền trả trước và khu vực quê hương của bạn đều có thể ảnh hưởng đến số tiền lãi bạn chi tiêu.
Làm thế nào tôi có thể thanh toán khoản thế chấp của mình nhanh hơn?
Hãy xem những gợi ý này để trả hết nợ thế chấp của bạn nhanh hơn.
- Cân nhắc thanh toán một lần
- Tăng tần suất thanh toán của bạn.
- Các khoản thanh toán của bạn phải được làm tròn.
Điều gì xảy ra nếu tôi chỉ trả tiền gốc?
Trả gốc thay vì trả lãi có lợi thế là giảm nợ của bạn và do đó dẫn đến việc trả lãi ít hơn trong tương lai.
Việc trả tiền gốc có làm tăng điểm tín dụng không?
Điểm tín dụng đôi khi có thể được tăng lên bằng cách chỉ thanh toán cho tiền gốc. Nợ thẻ tín dụng, vốn có lãi suất khá cao, rất lý tưởng cho phương pháp này.
Trả hết khoản vay sớm có giảm lãi suất không?
Đúng. Ngoài việc tiết kiệm tiền lãi trong suốt thời hạn của khoản vay, việc trả nợ sớm khoản vay cá nhân giúp loại bỏ sự cần thiết phải trả góp hàng tháng. Khi tiền lãi giảm, có thể cất giữ nhiều tiền mặt hơn.
Bạn có phải trả thêm tiền lãi hoặc tiền gốc trước không?
Khi bạn thanh toán khoản vay, số tiền này sẽ được chuyển thành tiền lãi trước, sau đó là tiền gốc. Tiền lãi tích lũy mỗi tháng trên khoản nợ chính của tháng trước.
Bài viết liên quan
- Số dư bảng sao kê là gì: Định nghĩa & Cách thức hoạt động
- LÃI SUẤT HOẠT ĐỘNG NHƯ THẾ NÀO: Giải thích và tính toán chi tiết
- SỐ TIỀN HIỆU TRƯỞNG: ĐỊNH NGHĨA VÀ CÁCH TÌM HIỂU
- NGUYÊN TẮC THANH TOÁN: TỔNG QUAN, CÁC LOẠI & TÍNH TOÁN
- CÁCH NỘP THUẾ QUÝ: 2023 Hướng dẫn
- TÀI KHOẢN MÔI GIỚI CHỊU THUẾ: Tìm hiểu Tài khoản Môi giới Chịu thuế và Cách thức hoạt động
- ĐẦU TƯ TĂNG TRƯỞNG LÀ GÌ: Hướng dẫn cho Người mới bắt đầu Đầu tư Tăng trưởng
