Khoản vay tái cấp vốn giảm lãi suất (IRRRL) có thể phù hợp với bạn nếu bạn có khoản vay mua nhà được hỗ trợ bởi VA hiện tại và muốn giảm các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng hoặc thực hiện các khoản thanh toán của bạn nhất quán hơn. Tái cấp vốn cho phép bạn thay thế khoản vay hiện tại bằng khoản vay mới với các điều kiện tốt hơn. Tìm hiểu xem bạn có đủ tiêu chuẩn cho IRRL hay không, cách đăng ký, lợi ích và tất cả những gì bạn nên biết.
IRRL
Khoản vay mua nhà VA là một đặc quyền quân sự có giá trị nổi bật so với phần còn lại vì nhiều lý do. Lý do chính là một trong số ít lợi ích của việc gia nhập quân đội Hoa Kỳ cho phép bạn tiếp cận chương trình nhưng không đảm bảo sự chấp thuận do yêu cầu tất cả những người đăng ký khoản vay mua nhà VA phải đáp ứng đủ điều kiện tài chính để được vay. được cấp.
Tuy nhiên, nhà VA các khoản vay có các tiêu chuẩn tín dụng khoan dung và một loạt các hạn chế thanh toán đặc biệt thân thiện với người vay (không giảm trong hầu hết các trường hợp trừ khi có vấn đề tín dụng hoặc các trường hợp khác có thể yêu cầu trả trước).
Ngoài tùy chọn không xuống tiền và các tiêu chuẩn tín dụng tự do, có những lợi ích khác khi vay thế chấp VA. Nếu bạn đã có khoản vay VA, bạn có thể đủ điều kiện nhận khoản vay tái cấp vốn mang lại lợi ích cho người đi vay, chẳng hạn như lãi suất thấp hơn, khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn hoặc cơ hội chuyển đổi một khoản thế chấp có lãi suất điều chỉnh thành một khoản cố định- lãi suất cho vay, trong số những thứ khác.
Khoản vay tái cấp vốn giảm lãi suất VA, hoặc VA IRRRL trong ngắn hạn, là thay thế này. Đây cũng là một khoản thế chấp VA Streamline Refinance và rất nhiều người thanh toán các khoản thế chấp của họ nhanh hơn.
Giới thiệu chung
Các yêu cầu đối với IRRL về cơ bản là khá lỏng lẻo, những người nộp đơn đã có khoản vay VA gần như được đảm bảo phê duyệt tái cấp vốn. Tuy nhiên, họ phải nộp đơn cho một người cho vay được Bộ Cựu chiến binh chứng nhận (và vì các điều khoản của các tổ chức tài chính khác nhau, VA khuyến khích người đi vay mua sắm so sánh). Mặc dù không có giới hạn về số tiền chủ nhà có thể vay, các bên cho vay sẽ tính đến các giới hạn trách nhiệm của VA khi tính toán số tiền họ sẵn sàng tái cấp vốn. Quyền lợi cơ bản dành cho mỗi cựu chiến binh đủ điều kiện là $ 36,000; tùy thuộc vào ranh giới quận địa phương, người cho vay thường sẽ mở rộng đến bốn lần số tiền đó.
Ngoài ra, khoản vay được tái cấp vốn phải cung cấp tài chính có lợi cho người đi vay: lãi suất thế chấp mới phải thấp hơn lãi suất cũ, hoặc các khoản thanh toán hàng tháng phải thấp hơn. Chỉ khi người vay chuyển đổi một ARM đối với thế chấp lãi suất cố định là có một ngoại lệ.
Ngay cả khi so sánh với các khoản vay VA khác, tiêu chí về tỷ lệ lấp đầy cho IRRRL ít nghiêm ngặt hơn. Người đi vay có thể sử dụng chương trình IRRL để tái cấp vốn cho những ngôi nhà mà họ trước đây nhưng bây giờ là tài sản đầu tư, tài sản cho thuê hoặc ngôi nhà thứ hai. Để đăng ký khoản vay, tài sản thế chấp không cần phải được đánh giá.
Những Cân nhắc Đặc biệt đối với Khoản vay Tái cấp vốn Giảm Lãi suất
IRRRL, không giống như các khoản vay liên bang khác, không yêu cầu bảo hiểm thế chấp hàng tháng. Tuy nhiên, những khoản vay này đi kèm với phí cấp vốn, phí này khác nhau tùy thuộc vào khoản vay nhưng thường ở mức 0.5%. Người đi vay có thể tránh phải trả trước các khoản phí bằng cách bao thanh toán vào số tiền vay hoặc chấp nhận mức lãi suất cao hơn.
Khoản nợ được tái cấp vốn phải là tài sản thế chấp ban đầu. Nếu chủ nhà có một khoản vay không phải VA, họ và người cho vay phải đồng ý đặt nó thành một khoản thế chấp cấp dưới (đôi khi được gọi là thế chấp thứ hai) để IRRL mới có thể trở thành khoản thế chấp đầu tiên. Nếu người đi vay không trả được nợ, khoản nợ này sẽ chỉ được thanh toán sau khi chủ nợ của khoản vay VA bù đắp các khoản lỗ của mình.
Khoản vay tái cấp vốn giảm lãi suất VA: Các quy tắc cơ bản
Chỉ một ngôi nhà được mua bằng khoản thế chấp VA mới đủ điều kiện cho VA IRRL. Các khoản vay tái cấp vốn VA-to-VA là tên gọi của các loại cho vay tái cấp vốn này. Các khoản vay này phải cung cấp một lợi thế có thể đo lường được cho người đi vay theo một cách nào đó. Điều đó có thể có nghĩa là các khoản thanh toán hàng tháng rẻ hơn, lãi suất giảm hoặc chuyển từ một khoản vay có lãi suất điều chỉnh sang một khoản thế chấp có lãi suất cố định.
Một số sửa đổi nhất định đối với khoản vay (dưới dạng tiện ích bổ sung, chẳng hạn như chi phí đóng cửa được trợ cấp) có thể khiến khoản thanh toán hàng tháng tăng lên. Điều này được dự đoán trước bởi luật cho vay VA và các tình huống như vậy tùy theo từng trường hợp cụ thể.
Tại sao tôi có thể muốn nhận IRRL?
Thường được gọi là khoản tái cấp vốn “sắp xếp hợp lý”, IRRRL có thể giúp bạn:
- Giảm khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn bằng cách nhận được mức lãi suất thấp hơn, or
- Làm cho các khoản thanh toán hàng tháng của bạn ổn định hơn bằng cách chuyển từ khoản vay có lãi suất có thể điều chỉnh hoặc thay đổi (lãi suất thay đổi theo thời gian) sang khoản vay (cùng lãi suất trong suốt thời hạn của khoản vay)
Bạn có thể vay tối đa khoản vay phù hợp Fannie Mae / Freddie Mac với khoản vay không trả trước ở hầu hết các khu vực và thậm chí nhiều hơn ở một số quận có chi phí cao. Nếu bạn muốn trả trước, bạn có thể vay nhiều hơn số tiền này.
Tìm hiểu xem bạn có thể vay bao nhiêu với khoản vay mua nhà VA.
Khi tái cấp vốn cho một khoản vay, hãy lưu ý đóng các khoản chi phí vì chúng có thể lên đến hàng nghìn đô la. Đến đánh giá nếu việc tái cấp vốn là đáng giá, hãy chia phí đóng của bạn cho số tiền bạn ước tính để tiết kiệm mỗi tháng bằng cách tái cấp vốn. Mặc dù người cho vay của bạn có thể tư vấn cho bạn về chi phí và lợi ích của giao dịch, nhưng bạn nên chắc chắn rằng bạn biết mình đang tham gia vào điều gì.
Làm cách nào để nhận IRRL?
# 1. Tìm người cho vay
Để nhận IRRRL, bạn cần phải thông qua ngân hàng tư nhân, doanh nghiệp cho vay thế chấp hoặc liên minh tín dụng, không phải chúng tôi. Các điều khoản và phí có thể khác nhau, vì vậy hãy nói chuyện với một vài người cho vay để so sánh các lựa chọn của bạn.
Lưu ý: Nếu bạn có khoản vay mua nhà VA, bạn nên thận trọng với các đề nghị tái cấp vốn. Khiếu nại rằng bạn có thể bỏ qua các khoản thanh toán hoặc đạt được một mức lãi suất cực kỳ rẻ. Cũng như những thứ khác nghe có vẻ quá tốt là đúng có thể chỉ ra một giao dịch lừa đảo.
# 2. Cung cấp cho người cho vay của bạn bất kỳ thông tin cần thiết nào
Mang theo Giấy chứng nhận tư cách lưu trú (COE) mà bạn đã sử dụng để đảm bảo khoản vay mua nhà ban đầu được VA hỗ trợ cho bên cho vay để chứng minh cách bạn đã sử dụng quyền được hưởng của mình trước đây. Nếu bạn không có COE gốc, hãy yêu cầu người cho vay lấy một bản cho bạn thông qua Chương trình cho vay mua nhà VA trực tuyến.
# 3. Thực hiện theo quy trình của người cho vay để đóng khoản vay IRRRL và thanh toán chi phí đóng của bạn
Có thể bạn sẽ phải trả phí tài trợ VA. Vì chương trình cho vay mua nhà VA không cần đặt cọc hoặc thế chấp hàng tháng bảo hiểm. Khoản phí một lần này giúp giảm chi phí khoản vay cho người nộp thuế tại Hoa Kỳ. Ngoài các chi phí đóng, người cho vay của bạn sẽ tính lãi cho khoản vay.
Tìm hiểu về Cựu chiến binh Quản trị phí tài trợ và các khoản phí đóng khác.
Bạn có thể đưa các khoản phí này vào khoản vay mới bằng IRRL. Vì vậy, bạn không phải trả trước cho họ. Ngoài ra, bạn có thể thực hiện một khoản vay mới với lãi suất đủ cao mà người cho vay của bạn sẽ trả phí.
Khoản vay VA IRRRL có đáng không?
Có đáng để nhận VA IRRRL không? Một số chủ nhà có thể thấy rằng khoản đầu tư vào VA IRRRL là đáng giá, trong khi những người khác thì không. Tái cấp vốn với loại khoản vay này có thể có lợi cho bạn nếu bạn có thể nhận được lãi suất giảm. Điều này có thể dẫn đến việc thanh toán hàng tháng dễ xử lý hơn, cũng như giảm tổng số tiền lãi mà bạn phải trả trong suốt thời hạn của khoản vay.
Có Chi phí Đóng Với VA IRRRL không?
Bằng cách bao gồm tất cả các khoản phí và chi phí trong khoản vay mới, bạn có thể hoàn thành một IRRRL mà “không cần tiền túi”. Có thể một số người cho vay sẽ tuyên bố rằng VA yêu cầu họ tính một số khoản phí đóng nhất định và đưa chúng vào khoản vay. Chi phí duy nhất mà VA yêu cầu là phí tài trợ* bằng 0.2 phần trăm tổng số tiền của khoản vay mới.
Người bán có phải trả thêm chi phí đóng cho các khoản vay VA không?
Chương trình tài trợ của VA cho phép người bán thanh toán phí đóng của người mua lên tới tối đa 4% giá bán căn nhà. Người bán không có nghĩa vụ phải trả số tiền đó. Trước khi bắt đầu đàm phán về hợp đồng mua bán, hãy nhớ thông báo cho đại lý bất động sản của bạn rằng bạn muốn người bán đóng góp để trang trải một số hoặc tất cả các chi phí đóng cửa của bạn.
Người cho vay thế chấp sử dụng điểm FICO nào vào năm 2023?
Trong lĩnh vực cho vay thế chấp, Điểm FICO 5 là điểm được áp dụng trong phần lớn thời gian. Theo FICO, khi xem xét các đơn xin thế chấp, đại đa số những người cho vay truy cập lịch sử tín dụng của những người nộp đơn từ cả ba cơ quan báo cáo tín dụng chính. Cũng có khả năng những người cho vay thế chấp sẽ xem xét Điểm FICO của người đi vay là 2 hoặc Điểm FICO là 4 khi đưa ra quyết định của họ.
IRRL Bảo lãnh & Thẩm định
Khoản vay tái cấp vốn giảm lãi suất từ VA không yêu cầu bảo lãnh tín dụng hoặc đánh giá. Tuy nhiên, tùy thuộc vào tiêu chí của họ và hoàn cảnh riêng của từng chủ nhà, một số người cho vay có thể yêu cầu cả hai.
Trong hầu hết các trường hợp, Veterans United muốn có điểm 640 FICO. Ngoài ra, chúng tôi yêu cầu các khoản vay hiện tại không trả chậm 30 ngày trong 12 tháng qua.
Chúng tôi sẽ hỏi lịch sử làm việc hai năm. Nhưng chúng ta sẽ không cần biết về thu nhập hoặc tài sản trừ khi khoản thanh toán thế chấp mới sẽ cao hơn khoản cũ hơn 20% hoặc có những lo lắng về sự ổn định thu nhập.
Trong những trường hợp này, IRRRL trở thành "đủ điều kiện tín dụng", có nghĩa là chúng tôi sẽ yêu cầu tất cả tài liệu thu nhập liên quan. Chẳng hạn như xác minh đầy đủ về việc làm, hồ sơ thuế, v.v.
Trước khi khoản tái cấp vốn có thể đóng, chúng tôi sẽ tiến hành Xác minh việc làm bằng lời nói (VVOE). Những người đi vay đã được tuyển dụng vào thời điểm đóng khoản vay trước đó phải tiếp tục được tuyển dụng khi khoản vay mới của họ kết thúc.
Thu nhập có thể đến từ:
- Cùng một công việc hay một công việc khác
- Thu nhập hưu trí
- Thu nhập khuyết tật
- Thu nhập từ kinh doanh tự doanh
Khoản vay sẽ bị hạ xuống đủ điều kiện tín dụng nếu người đi vay đã được làm việc tại thời điểm kết thúc khoản vay hiện tại của họ nhưng hiện đang thất nghiệp và không nhận được thu nhập.
Người cho vay có thể có các hướng dẫn đánh giá khác nhau. Một số người cho vay có thể thẩm định giá trị của căn nhà bằng cách sử dụng Mô hình Định giá Tự động (AVM). Ngoài ra, đây là một công cụ sử dụng các mô hình toán học và có sẵn công khai dữ liệu để ước tính giá trị của một tài sản. Không có thẩm định viên VA với AVM trực tiếp thẩm định tài sản.
Việc kiểm tra dịch hại hoặc kiểm tra tốt thường không bắt buộc đối với các khoản tái cấp vốn hợp lý. Nói chuyện với một chuyên gia cho vay tại Veterans United về hoàn cảnh cá nhân của bạn.
Lợi ích IRRL
- Thanh toán thế chấp hàng tháng thấp hơn
- Giảm lãi suất để xây dựng vốn chủ sở hữu nhanh hơn
- Nhiều tiền hơn trong túi của bạn
- Bảo hiểm thế chấp hàng tháng không bắt buộc
- Không có phí khởi đầu phải trả
- Không cần thẩm định hoặc điểm tín dụng tối thiểu
- Chuyển từ các khoản vay không ổn định hơn như khoản vay có lãi suất có thể điều chỉnh hoặc thay đổi sang các khoản vay cố định
- Tái cấp vốn cho bất động sản thứ cấp hoặc đầu tư mà bạn không còn sống nữa. Công suất sử dụng trước đó là tất cả những gì cần thiết cho VA Streamline
Điều gì khiến bạn không đủ điều kiện tham gia khoản vay VA?
Để một cựu chiến binh đủ điều kiện nhận các phúc lợi và dịch vụ liên quan đến các khoản vay mua nhà của VA, việc xuất ngũ hoặc phục vụ của cựu chiến binh đó phải được thực hiện trong các điều kiện không gây ô nhục (ví dụ: danh dự, trong các điều kiện danh dự, chung). Trong hầu hết các trường hợp, tư cách giải ngũ của cựu chiến binh sẽ không chống lại họ khi họ nhận được lợi ích từ Bảo hiểm Nhân thọ Nhóm Cựu chiến binh.
Điều gì sẽ khiến khoản vay VA bị từ chối?
Đơn xin vay mua nhà VA bị từ chối vì nhiều lý do, trong đó phổ biến nhất là do bản thân đơn xin vay không chính xác. Người cho vay không thể cấp khoản vay cho đến khi họ chắc chắn rằng thông tin do người vay cung cấp về hoàn cảnh cá nhân và tài chính của họ là chính xác. Trước khi bạn gửi đơn đăng ký của mình, hãy đảm bảo rằng bạn đã xem xét kỹ lưỡng tất cả các báo cáo và số liệu thống kê mà bạn đã nhập.
Điểm tín dụng ảnh hưởng đến khoản vay VA như thế nào?
Điểm tín dụng tối thiểu bắt buộc không được quy định trong các quy tắc cho vay đối với các khoản vay được bảo lãnh bởi Bộ Cựu chiến binh (VA) của Hợp chủng quốc Hoa Kỳ. Tuy nhiên, để đủ điều kiện vay VA, phần lớn những người cho vay yêu cầu điểm tín dụng ít nhất là 620 và họ có xu hướng cung cấp lãi suất thấp hơn cho những người nộp đơn có điểm cao hơn.
Câu Hỏi Thường Gặp
Irrrl có hợp lý không?
Có lợi về mặt tài chính.
Người cho vay thường sẽ chỉ phê duyệt VA IRRRL nếu nó sẽ giúp bạn về mặt tài chính. Điều này có thể có nghĩa là một tỷ lệ thấp hơn hoặc thanh toán hàng tháng. Hoặc bạn có thể tái cấp vốn từ lãi suất có thể điều chỉnh sang lãi suất cố định, điều này có thể giúp bạn lập ngân sách hiệu quả hơn và thanh toán đúng hạn.
Có chi phí đóng với VA Irrrl không?
Chi phí kết thúc & Khoản vay theo giá trị (LTV)
Không giống như khoản vay mua VA, chủ nhà tìm IRRRL có thể tài trợ tất cả các chi phí đóng của họ, bao gồm tối đa hai điểm chiết khấu và Phí tài trợ VA. Những người vay IRRRL không được miễn trừ sẽ phải trả Phí tài trợ VA.
Có cần thẩm định cho VA Irrrl không?
Mặc dù VA không yêu cầu thẩm định hoặc bảo lãnh tín dụng trên IRRRLs, bất kỳ báo cáo tín dụng thông thường và hợp lý hoặc chi phí thẩm định nào mà người cho vay phải chịu để đáp ứng các yêu cầu cho vay của mình đều có thể được tính cho người vay và được bao gồm trong khoản vay.
Có được phép hoàn tiền trên VA Irrrl không?
Vì VA không yêu cầu kiểm tra tín dụng đối với giao dịch IRRRL, nên hợp lý là các quy tắc cho vay của VA cũng nêu rõ không có tùy chọn hoàn lại tiền cho người vay. Số tiền thu được từ khoản vay chỉ có thể được áp dụng để thanh toán khoản vay VA hiện tại và cho các chi phí để có được hoặc đóng IRRRL.
Bài viết liên quan
