Người cho vay kiếm tiền bằng cách tính lãi khi bạn vay tiền. Nói cách khác, lãi suất là chi phí vay tiền từ người cho vay. Tức là khi bạn hoàn trả khoản vay, bạn sẽ trả số tiền vay ban đầu cộng với tiền lãi. Người cho vay tính lãi theo nhiều cách khác nhau. Một số sử dụng “phương pháp lãi suất cơ bản”, trong khi những người khác có thể tính lãi suất dựa trên lịch trình khấu hao, áp dụng lãi suất cao hơn trong giai đoạn đầu của khoản vay. Lịch sử tín dụng, quy mô khoản vay và điều kiện cho vay của bạn là tất cả các yếu tố ảnh hưởng đến số tiền lãi bạn phải trả. Dưới đây là cách tính lãi vay cho khoản vay mỗi tháng.
Lãi vay là gì?
Khi bạn vay tiền, bạn phải trả cả gốc và lãi, đó là cách người cho vay kiếm được lợi nhuận. Coi tiền lãi là số tiền mà người cho vay tính để tiếp cận với các khoản vay.
Hàng năm, lãi suất được biểu thị bằng tỷ lệ phần trăm trên tổng số tiền cho vay. Với một khoản vay trả dần, các khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ chuyển sang cả tiền lãi và tiền gốc. Các tỷ lệ sẽ thay đổi trong suốt thời hạn của khoản vay.
Điều quan tâm đơn giản
Cách đơn giản nhất để tính tiền lãi là sử dụng tiền lãi đơn. Công thức lãi suất đơn giản được sử dụng để tính toán số tiền lãi bạn sẽ trả cho một khoản vay không gộp. Việc tính lãi suất đơn giản có thể cho bạn biết bạn có thể tiết kiệm được bao nhiêu tiền bằng cách thanh toán thêm hàng tháng cho khoản vay của mình.
Phân bổ các khoản cho vay
Nhiều khoản vay, bao gồm khoản vay thế chấp, khoản vay mua ô tô và khoản vay sinh viên, được khấu hao, có nghĩa là mỗi khoản thanh toán hàng tháng của bạn bao gồm một tỷ lệ phần trăm tổng số tiền gốc và lãi chưa thanh toán của khoản vay.
Vài tháng đầu tiên trả khoản vay bị chi phối bởi các khoản thanh toán lãi. Số tiền thanh toán hàng tháng của bạn được chuyển thành tiền lãi giảm dần theo thời gian, trong khi số tiền được chuyển thành tiền gốc tăng lên.
Để hiểu rõ hơn mức lãi suất của bạn ảnh hưởng như thế nào đến khoản thanh toán hàng tháng của bạn và tổng số tiền lãi bạn sẽ trả trong suốt thời hạn của khoản vay, hãy sử dụng máy tính khoản vay.
Tỷ lệ phần trăm hàng năm so với lãi suất cho vay
Thông thường, tỷ lệ do người cho vay đưa ra là tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR), là sự kết hợp của lãi suất, phí (chẳng hạn như phí ban đầu) và các chi phí khác. Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) của bạn là tỷ lệ phần trăm hàng năm của khoản vay gốc (tổng số tiền đã vay) mà bạn phải trả mỗi năm để vay số tiền đó.
APR của bạn có thể là con số duy nhất bạn quan tâm về mặt chức năng, vì vậy hãy lưu ý rằng có sự khác biệt giữa nó và lãi suất thực tế của bạn. Bạn có thể sử dụng công thức tương tự để tính toán số tiền bạn sẽ trả nếu bạn sử dụng APR thay vì lãi suất.
Cách tính lãi cho khoản vay
Có thể khó tính lãi suất cho một khoản vay cá nhân. Tuy nhiên, hầu hết những người cho vay sử dụng lãi suất đơn giản hơn là lãi kép, làm cho công việc dễ dàng hơn một chút.
Để tính tiền lãi đơn giản của bạn, hãy nhân số tiền gốc (P) với lãi suất (R) theo khoảng thời gian tính bằng năm (T), sau đó chia kết quả cho 100. Nhiều người cho vay trực tuyến cung cấp máy tính sẽ tính toán cho bạn.
Người cho vay tính toán tiền lãi bằng nhiều phương pháp khác nhau, một số phương pháp tinh vi hơn nhiều so với những phương pháp khác. Tuy nhiên, hầu hết những người cho vay sử dụng phương pháp lãi suất cơ bản.
Máy tính lãi đơn giản
Để tính lãi đơn cho một khoản vay, hãy nhân số tiền gốc (P) với lãi suất (R), sau đó chia tổng số cho 100. Để sử dụng công thức này, hãy đảm bảo bạn biểu thị lãi suất dưới dạng phần trăm, không phải số thập phân (ví dụ: ví dụ: 4% sẽ được nhập là 4, không phải 0.04).
Tiền lãi đơn = tiền gốc (P) x lãi suất (R) x thời hạn cho vay tính bằng năm (T)/100.
Máy tính khấu hao
Công thức lãi suất đơn giản không được sử dụng trong tất cả các khoản vay. Thế chấp là khoản vay được trả dần, có nghĩa là khoản thanh toán hàng tháng là cố định. Kế hoạch khấu hao của bạn chỉ định số tiền của mỗi khoản thanh toán được phân bổ cho tiền lãi và số tiền trả cho tiền gốc. Sau đây là cách đơn giản nhất để tính toán khoản vay khấu hao của bạn:
Trả gốc = trả hàng tháng – trả lãi trong kỳ
Bởi vì tiền gốc của bạn dao động hàng tháng với khoản vay trả dần, phép tính duy nhất của bạn luôn thay đổi.
- Chia lãi suất của bạn cho 12 để tính tiền lãi hàng tháng của bạn. ví dụ: Một khoản vay với lãi suất 8% sẽ là 007 (08 chia cho 12).
- Nếu bạn có khoản vay thế chấp trị giá 400,000 đô la với lãi suất 8%, khoản lãi suất đầu tiên của bạn sẽ là 2,666.67 đô la. Nếu khoản thanh toán hàng tháng của bạn là $2,935, thì $268.33 sẽ được áp dụng cho tiền gốc.
- Sử dụng tiền gốc của khoản vay mới là $399,6731.67, bạn sẽ tính lãi vào tháng tiếp theo.
Cách tính tiền lãi mỗi tháng
Tính tiền lãi hàng tháng là một kỹ năng cần thiết. Lãi suất thường được đưa ra dưới dạng tỷ lệ phần trăm hàng năm, chẳng hạn như tỷ suất phần trăm hàng năm (APY) hoặc tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR). Thật hữu ích khi biết số tiền đó bằng đô la và xu. Chúng ta thường nghĩ về chi phí hàng tháng.
Ví dụ, bạn có thể có hóa đơn tiền điện hàng tháng, chi phí ăn uống hoặc thanh toán xe hơi. Tiền lãi cũng là một sự kiện hàng tháng (nếu không phải hàng ngày) và các phép tính tiền lãi thông thường cộng lại thành một số tiền lớn trong suốt một năm. Quá trình chuyển đổi từ lãi suất hàng năm (APY hoặc APR) sang lãi suất hàng tháng là giống nhau cho dù bạn đang trả lãi cho khoản vay hay nhận lãi trong tài khoản tiết kiệm.
Ví dụ tính lãi suất hàng tháng
Chia tỷ lệ hàng năm cho 12 để phản ánh 12 tháng trong năm để tính lãi suất mỗi tháng. Để hoàn thành các bước này, bạn phải chuyển đổi từ định dạng phần trăm sang định dạng thập phân.
Ví dụ: Giả sử bạn có APY hoặc APR là 10%. Lãi suất hàng tháng của bạn là bao nhiêu và bạn sẽ chi tiêu hoặc kiếm được bao nhiêu trên 2,000 đô la?
- Chuyển đổi tỷ lệ hàng năm từ một phần trăm sang một số thập phân bằng 100: 10/100 = 0.10
- Lấy con số đó và chia cho 12 để có lãi suất hàng tháng ở dạng thập phân: 0.10/12 = 0.0083
- Để tính tiền lãi mỗi tháng trên 2,000 đô la, hãy nhân con số đó với tổng số tiền: 0.0083 x 2,000 đô la = 16.60 đô la mỗi tháng
- Chuyển đổi tỷ lệ thập phân hàng tháng thành tỷ lệ phần trăm (bằng cách nhân với 100): 0.0083 x 100 = 0.83%
Lãi suất hàng tháng cho khoản vay của bạn là 0.83%.
Ví dụ trên minh họa cách tính lãi suất và chi phí cho một tháng bằng phương pháp đơn giản nhất có thể.
Trong nhiều tháng, ngày, năm hoặc bất kỳ khoảng thời gian nào khác, bạn có thể tính lãi. Tỷ lệ bạn sử dụng trong tính toán được gọi là "lãi suất định kỳ", bất kể thời hạn bạn chọn là gì. Hầu hết các tỷ lệ được đưa ra dưới dạng tỷ lệ hàng năm, vì vậy bạn sẽ cần thay đổi tỷ lệ này thành tỷ lệ phù hợp với câu hỏi hoặc sản phẩm tài chính của mình.
Các yếu tố ảnh hưởng đến số tiền lãi phải trả
Nhiều yếu tố có thể ảnh hưởng đến số tiền lãi mà bạn phải trả cho một khoản vay. Dưới đây là một số yếu tố quan trọng nhất có thể ảnh hưởng đến số tiền bạn phải trả trong suốt thời hạn của khoản vay.
# 1. Số tiền vay
Số tiền bạn vay (số tiền gốc của khoản vay) có tác động đáng kể đến số tiền lãi bạn phải trả cho người cho vay. Số tiền vay càng lớn, lãi suất càng cao vì người cho vay chấp nhận rủi ro lớn hơn.
Theo lịch trả dần, nếu bạn vay 20,000 đô la trong 5 năm với lãi suất 2,645.48%, bạn sẽ phải trả 30,000 đô la tiền lãi. Nếu bạn giữ nguyên tất cả các yếu tố khác của khoản vay (ví dụ: lãi suất, kỳ hạn và loại tiền lãi), nhưng tăng số tiền vay lên 3,968.22 đô la, thì tiền lãi bạn phải trả trong XNUMX năm sẽ là XNUMX đô la.
#2. Lãi suất
Khi tính toán chi phí vay, lãi suất của bạn rất quan trọng. Tín dụng kém thường có nghĩa là phải trả lãi suất cao hơn.
Tiếp tục với ví dụ trước ($20,000, kỳ hạn 5 năm, lãi trả dần), hãy so sánh khoản vay 7% với khoản vay 5%. Tổng chi phí lãi cho khoản vay 2,645.48% là $3,761.44. Chi phí lãi vay tăng lên $7 nếu lãi suất tăng lên XNUMX%.
Bạn cũng cần quyết định xem lãi suất trên năm tính năng của mình là cố định hay thay đổi. Nếu nó có thể thay đổi, chi phí lãi vay của bạn có thể thay đổi trong suốt thời hạn của khoản vay, điều này sẽ ảnh hưởng đến tổng số tiền bạn sẽ phải trả.
#3. Thời hạn cho vay
Thời hạn cho vay là khoảng thời gian mà người cho vay đồng ý gia hạn các khoản thanh toán của bạn. Nếu bạn được chấp thuận cho khoản vay mua ô tô 60 năm, thời hạn vay của bạn sẽ là 15 tháng. Mặt khác, thế chấp thường có thời hạn cho vay là 30 hoặc XNUMX năm.
Số tháng cần thiết để hoàn trả số tiền bạn đã vay có thể có tác động lớn đến chi phí lãi vay của bạn.
Thời hạn vay ngắn hơn thường có nghĩa là khoản thanh toán hàng tháng cao hơn, nhưng bạn sẽ trả lãi ít hơn vì bạn sẽ có ít thời gian hơn để trả lại khoản vay. Thời hạn cho vay dài hơn có thể làm giảm số tiền bạn phải trả mỗi tháng, nhưng vì việc trả nợ được dàn trải nên tiền lãi phải trả sẽ cao hơn theo thời gian.
#4. Kế hoạch trả nợ
Một điều khác cần xem xét khi tính lãi vay là tần suất bạn thanh toán cho người cho vay. Phần lớn các khoản vay yêu cầu thanh toán hàng tháng (mặc dù một số yêu cầu thanh toán hàng tuần hoặc hai tuần một lần, đặc biệt là cho vay kinh doanh). Có khả năng bạn sẽ tiết kiệm được tiền nếu bạn thanh toán thường xuyên hơn một lần mỗi tháng.
Nếu bạn thanh toán khoản vay của mình thường xuyên hơn, bạn có thể trả hết tiền gốc của khoản vay nhanh hơn. Các khoản thanh toán bổ sung có thể giúp bạn tiết kiệm rất nhiều tiền trong nhiều trường hợp, chẳng hạn như khi người cho vay tính lãi kép. Tuy nhiên, đảm bảo rằng các khoản thanh toán được sử dụng để giảm tiền gốc.
#5. số tiền hoàn trả
Số tiền hoàn trả là khoản thanh toán hàng tháng bạn phải thực hiện cho khoản vay của mình. Thanh toán nhiều hơn mức tối thiểu hàng tháng có thể dẫn đến tiết kiệm giống như cách thanh toán khoản vay thường xuyên hơn có thể giúp bạn tiết kiệm tiền lãi.
Làm thế nào để có lãi suất cạnh tranh nhất
Có một vài điều bạn có thể làm để nâng cao cơ hội nhận được mức lãi suất tốt nhất cho khoản vay:
- Cải thiện điểm tín dụng của bạn: Những người có điểm tín dụng cao nhất thường được tiếp cận với mức lãi suất cạnh tranh nhất.
- Chọn kỳ hạn trả nợ ngắn hơn: Lãi suất tốt nhất luôn đi kèm với các khoản vay ngắn hạn. Nếu bạn có đủ khả năng thanh toán, bạn sẽ trả lãi ít hơn theo thời gian.
- Giảm tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của bạn: Tỷ lệ DTI của bạn là số nợ bạn phải trả mỗi tháng dưới dạng phần trăm tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Khi nói đến việc đủ điều kiện nhận khoản vay cạnh tranh, điều đó cũng quan trọng như điểm tín dụng của bạn.
Làm cách nào để tính lãi mỗi tháng?
Chia lãi suất hàng năm của bạn cho số lần thanh toán bạn sẽ thực hiện. Nếu lãi suất của bạn là 6% và bạn thanh toán hàng tháng, hãy chia 0.06 cho 12 để có 0.005. Nhân số tiền đó với số dư khoản vay còn lại của bạn để biết số tiền lãi bạn sẽ trả trong tháng đó.
Cách dễ nhất để tính lãi là gì?
Để tính tiền lãi đơn giản, chỉ cần nhân số tiền gốc với lãi suất và thời gian. Công thức được viết ra là “Tiền lãi đơn giản = Tiền gốc x Lãi suất x Thời gian.” Phương trình này là cách đơn giản nhất để tính tiền lãi.
Làm thế nào để bạn tính lãi suất hàng năm?
Sau đây là công thức và cách tính:
- Lãi suất hàng năm hiệu dụng = (1 + (lãi suất danh nghĩa ÷ số kỳ ghép lãi)) ^ (số kỳ ghép lãi) – 1.
- Đối với khoản đầu tư A, đây sẽ là: 10.47% = (1 + (10% ÷ 12)) ^ 12 – 1.
- Và đối với khoản đầu tư B sẽ là: 10.36% = (1 + (10.1% ÷ 2))^2 – 1.
Lãi suất và Công thức là gì?
Tiền lãi đơn giản được tính như SI = P × R × T, trong đó P = Tiền gốc, R = Lãi suất tính bằng % mỗi năm và T = Thời gian, thường được biểu thị bằng số năm. Lãi suất được thể hiện dưới dạng phần trăm, r%, và được viết là r/100.
Làm thế nào để tính lãi suất cho một khoản vay?
Để tính lãi đơn cho một khoản vay, nhân nguyên tắc (P) với lãi suất (R) và thời hạn cho vay (T), sau đó chia cho 100. Đảm bảo viết lãi suất của bạn dưới dạng phần trăm chứ không phải dưới dạng số thập phân khi sử dụng công thức này.
Làm thế nào để bạn tính lãi cho một khoản vay?
Số tiền gốc vay x lãi suất x thời hạn vay = tiền lãi
Kết luận
Trước khi vay tiền, bạn phải tính toán số tiền lãi bạn sẽ trả để hiểu chi phí vay thực sự. Hỏi người cho vay xem họ có sử dụng công thức tính lãi đơn giản hoặc lịch khấu hao để tính lãi hay không, sau đó sử dụng công thức phù hợp hoặc máy tính trực tuyến để tìm ra các con số.
Ngoài ra, hãy ghi nhớ các yếu tố sẽ ảnh hưởng đến số tiền lãi bạn phải trả. Để giữ nhiều tiền hơn trong túi của bạn, bạn nên vay ít hơn hoặc giảm thời gian hoàn vốn. Hơn nữa, bạn nên cải thiện điểm tín dụng của mình trước khi đăng ký và tìm kiếm xung quanh để có lãi suất cho vay tốt nhất.
Bài viết liên quan
- Khấu hao Máy tính Thế chấp: Hướng dẫn Toàn diện (Cập nhật)
- Lịch khấu hao, khoản vay và tính toán
- HẠN CHẾ TÍCH LŨY: Định nghĩa và tất cả những gì bạn nên biết
- VỊ TRÍ HIỆU TRƯỞNG CỦA CÔNG TY TNHH KINH DOANH: Định nghĩa & Ví dụ
- CÁCH THANH TOÁN THẾ CHẤP TRONG 5 NĂM: Hướng dẫn Toàn diện
dự án
