Khi bạn đã sẵn sàng để nghỉ hưu, bạn sẽ cần nhiều thứ hơn là An sinh xã hội để trang trải chi phí của mình. Những lợi ích này thường chỉ đủ để thay thế khoảng 40% thu nhập bình thường.
Bạn nên có một kế hoạch hưu trí truyền thống hoặc một kế hoạch đóng góp xác định, chẳng hạn như tài khoản 401 (k), để sống thoải mái khi nghỉ hưu. Mặc dù cả hai kế hoạch đều cung cấp tiền để nghỉ hưu, nhưng chúng rất khác nhau về cách thức thiết lập và quản lý.
Sử dụng hướng dẫn này để tìm hiểu về cách thức hoạt động của kế hoạch hưu trí khi bạn nghỉ hưu và thậm chí sau khi ly hôn với các quyền lợi của nó.
Hưu trí là gì?
Lương hưu là một tài khoản hưu trí mà người sử dụng lao động của bạn giữ để cung cấp cho bạn một khoản thanh toán được xác định trước khi bạn nghỉ hưu. Đây là một loại kế hoạch lợi ích được xác định.
Khoản thanh toán của bạn thường được xác định bởi khoảng thời gian bạn làm việc cho chủ lao động cũng như mức lương của bạn. Khi bạn nghỉ hưu, bạn có tùy chọn nhận một khoản tiền một lần hoặc một khoản thanh toán “niên kim” hàng tháng.
Những kế hoạch này không có sẵn trong mọi doanh nghiệp. Chúng đặc biệt phổ biến trong chính phủ và các tổ chức công ty lớn. Vì vậy, làm thế nào nó hoạt động?
Kế hoạch hưu trí hoạt động như thế nào?
Khi bạn nghỉ hưu, một công thức xác định bạn sẽ nhận được bao nhiêu thu nhập từ lương hưu.
Công thức của kế hoạch lương hưu thường dựa trên các yếu tố sau:
- Nhiều năm phục vụ công ty
- Độ tuổi của bạn
- Thù lao của bạn
Ví dụ, một kế hoạch lương hưu có thể cung cấp khoản trợ cấp hàng tháng bằng 50% thu nhập của bạn (dựa trên mức lương trung bình của bạn trong ba năm làm việc cuối cùng của bạn) nếu bạn nghỉ hưu ở tuổi 55 và có ít nhất mười năm phục vụ .
Với cùng một mức lương hưu, bạn có thể làm việc lâu hơn và nghỉ hưu ở tuổi 65 sau 30 năm phục vụ. Lương hưu có thể mang lại cho bạn thu nhập bằng 85% tiền lương của bạn. Nhiều năm hơn thường tương đương với nhiều tiền hơn.
Bộ Lao động Hoa Kỳ đã thiết lập các tiêu chuẩn nhất định cho các chương trình lương hưu. Các quy định này quy định một công ty phải đóng góp bao nhiêu vào quỹ hưu trí mỗi năm để cung cấp thu nhập cho nhân viên của mình khi họ nghỉ hưu. Những quy định này chi phối số tiền mà các công ty trích lập trong quỹ đầu tư cho lương hưu của nhân viên mỗi năm. Một lịch trình biểu quyết cũng áp dụng cho các khoản trợ cấp hưu trí. Họ có thể sử dụng một sơ đồ vách đá hoặc một sơ đồ xếp hạng.
# 1. Kế hoạch làm việc trên vách đá
Một lịch trình đấu giá vách đá chỉ ra rằng bạn đủ điều kiện để nhận 100% lợi ích kiếm được của mình trong một năm nhất định. Ví dụ, nếu bạn rời đi trước năm thứ năm của vách đá năm năm, bạn không nhận được gì. Nếu bạn khởi hành sau năm thứ năm, bạn sẽ nhận được 100% số tiền mà bạn được hưởng theo công thức lương hưu.
# 2. Lịch thi đấu đã phân loại
Một lịch trình đánh giá được phân loại cho thấy rằng bạn làm việc cho công ty càng lâu, bạn sẽ nhận được càng nhiều lợi ích. Đối với kế hoạch kiểm tra đánh giá xếp loại trong bảy năm, bạn có thể không nhận được gì trong năm đầu tiên và năm thứ hai, 20% trong năm thứ ba, 40% trong năm thứ tư, 60% trong năm thứ năm, 80% trong năm thứ sáu và 100 % trong năm thứ bảy. Số tiền trợ cấp của bạn sẽ được xác định trước tiên bằng công thức lương hưu và sau đó là lịch trình xét duyệt.
Nếu bạn nghỉ việc trước khi nghỉ hưu, bạn có thể nhận được một khoản thanh toán một lần cho lương hưu của mình, hoặc bạn có thể phải đợi cho đến khi nghỉ hưu để tiếp cận tiền mặt. Nếu bạn buộc phải đợi cho đến khi nghỉ hưu, bạn phải liên hệ với doanh nghiệp để thiết lập niên kim của bạn khi bạn nghỉ hưu. Vì vậy, nếu bạn nhận tiền một lần, bạn có thể bị phạt phân phối sớm.
Nếu bạn bối rối về thời gian biểu quyết của công ty, hãy nói chuyện với đại diện bộ phận nhân sự và hỏi về nhu cầu lương hưu tối thiểu của công ty bạn.
Các loại kế hoạch hưu trí
Lương hưu được phân thành hai loại: trợ cấp xác định và đóng góp xác định. Lương hưu "trả khi bạn đi" là một loại ít phổ biến hơn.
# 1. Chương trình hưu trí phúc lợi được xác định
Số tiền bạn sẽ nhận được khi nghỉ hưu được thiết lập trong một kế hoạch phúc lợi đã xác định. Nó không bị ảnh hưởng bởi hiệu suất của nhóm đầu tư. Người sử dụng lao động chịu trách nhiệm về các khoản thanh toán, thường dựa trên số năm làm việc và tiền bồi thường. Lịch trình xác định số tiền bạn nhận được nếu bạn nghỉ việc trước khi nghỉ hưu.
Điểm bất lợi tiềm ẩn là bạn không kiểm soát được số tiền tích lũy được. Đối với phần còn lại của cuộc đời bạn, trợ cấp hưu trí trả cùng một số tiền cho mỗi séc.
# 2. Kế hoạch dựa trên đóng góp
Một kế hoạch đóng góp xác định yêu cầu người sử dụng lao động đóng góp một số tiền nhất định, số tiền này thường được nhân viên phù hợp ở một mức độ nào đó. Lợi ích cuối cùng của nhân viên hoàn toàn phụ thuộc vào thành công đầu tư của kế hoạch. Bởi vì không có nghĩa vụ tạo tiền, đây là một kế hoạch phổ biến hơn, đặc biệt là trong các doanh nghiệp tư nhân.
401 (k) cho 403 (b) cho tổ chức phi lợi nhuận là kế hoạch đóng góp được xác định phổ biến nhất. Giá trị 401 (k) của bạn được xác định bởi số tiền bạn đã đóng góp trong khi làm việc. Nó cũng bị ảnh hưởng bởi các điều kiện thị trường hỗn loạn.
Nếu bạn nghỉ việc trước khi nghỉ hưu, bạn có thể giữ tài khoản 401 (k) của mình mở hoặc chuyển sang tài khoản mới.
Gói thanh toán khi bạn di chuyển
Kế hoạch trả lương do doanh nghiệp thiết lập nhưng hoàn toàn được hỗ trợ bởi nhân viên, ít phổ biến hơn. Để tài trợ cho kế hoạch, bạn có thể chọn giữa các khoản khấu trừ lương và các khoản đóng góp một lần. Không có trận đấu kinh doanh nào. Các chương trình trả khi bạn di chuyển bao gồm An sinh xã hội.
Kế hoạch hưu trí hoạt động như thế nào với ERISA
Đạo luật An ninh Thu nhập Hưu trí của Nhân viên năm 1974 (ERISA) là một đạo luật liên bang nhằm bảo vệ quỹ hưu trí của các nhà đầu tư. Luật đưa ra các tiêu chí cho các công ty con thuộc kế hoạch nghỉ hưu phải tuân theo để bảo vệ tài sản của nhân viên trong khu vực tư nhân.
Các nhà tài trợ kế hoạch (công ty con) là các công ty cung cấp các kế hoạch nghỉ hưu và ERISA bắt buộc mỗi người sử dụng lao động phải cung cấp một mức độ thông tin nhất định cho nhân viên đủ điều kiện. Các nhà tài trợ của chương trình cung cấp thông tin về khả năng đầu tư cũng như giá trị đô la của bất kỳ khoản đóng góp nào của nhân viên phù hợp với nhà tuyển dụng.
Người lao động cũng nên biết về tranh chấp, nghĩa là khoảng thời gian cần thiết để họ bắt đầu tích lũy và kiếm được quyền hưởng tài sản lương hưu. Vesting được xác định bởi số năm phục vụ cũng như các cân nhắc khác.
Kế hoạch Hưu trí hoạt động như thế nào trong thời gian ly hôn?
Lương hưu do một người phối ngẫu kiếm được thường được coi là tài sản chung, cũng như các kế hoạch hưu trí khác như 401 (k) s, 403 (b) s, và IRA, nhưng các kế hoạch sau này được điều chỉnh bởi luật tiểu bang. Nói chung, bất cứ thứ gì có được trước hôn nhân được coi là tài sản riêng, và bất cứ thứ gì kiếm được trong thời kỳ hôn nhân được coi là tài sản chung.
Tuy nhiên, việc phân chia lương hưu khi ly hôn không phải lúc nào cũng đơn giản. Đối với một điều, trừ khi bạn đang tích cực nhận lương hưu (và do đó, biết các dữ kiện chính xác về số tiền và tần suất thanh toán), việc xác định giá trị chính xác của nó có thể rất khó khăn.
Hơn nữa, trong khi lương hưu thường được coi là tài sản chung của hôn nhân, nó không nhất thiết phải được phân phối theo tỷ lệ 50/50. Số tiền chính xác phụ thuộc vào luật tiểu bang và số tiền lương hưu được nhận trong thời kỳ hôn nhân. Tuy nhiên, nếu bạn và vợ / chồng của bạn đã ký một thỏa thuận tiền hôn nhân bảo vệ kế hoạch lương hưu của bạn, thì lương hưu của bạn sẽ vẫn là của bạn.
Nếu bạn có lương hưu của quân đội hoặc chính phủ, thì nó phải tuân theo bộ quy tắc riêng và có thể không phải tuân theo các quy tắc tương tự khi phân chia tài sản của bạn khi ly hôn.
Cơ sở pháp lý
Bạn có thể đã nghe nói về Đạo luật An ninh về Hưu trí cho Nhân viên năm 1974 nếu bạn có lương hưu (ERISA). Đây là bộ quy tắc được áp dụng để bảo vệ người có lương hưu. Mặt khác, Đạo luật Công bằng về Hưu trí năm 1984 bảo vệ quyền lợi của người phối ngẫu khi chúng liên quan đến lương hưu.
Để được hưởng một phần lương hưu, vợ / chồng của bạn phải yêu cầu cụ thể vào thời điểm ly hôn, không phải vào thời điểm bạn nghỉ hưu. Việc này được thực hiện bằng lệnh của tòa án được gọi là lệnh quan hệ gia đình đủ điều kiện (QDRO).
Nếu vợ / chồng của bạn được hưởng một nửa hoặc một phần tiền lương hưu của bạn, số tiền này sẽ được loại bỏ và đưa vào tài khoản hưu trí của chính họ, thường là IRA, tại thời điểm giải quyết ly hôn. Điều đáng chú ý là khi sử dụng QDRO, người phối ngẫu được bảo vệ khỏi những hậu quả về thuế khi nhận tiền lương hưu của họ.
Khi nói đến việc chia sẻ lương hưu khi ly hôn, một nguyên tắc chung là vợ hoặc chồng sẽ nhận được một nửa số tiền kiếm được trong thời kỳ hôn nhân, mặc dù điều này khác nhau tùy thuộc vào quy định ở mỗi bang.
Tài sản (chẳng hạn như lương hưu của bạn) được phân phối công bằng theo các trạng thái phân phối công bằng, tuy nhiên, điều này không phải lúc nào cũng có nghĩa là 50/50. Đại đa số các bang thực hiện phân phối bình đẳng. Tuy nhiên, có một số tiểu bang mà tất cả tài sản hôn nhân được chia theo tỷ lệ 50/50. Sự sắp xếp này ít thường xuyên hơn vì chỉ có chín tiểu bang tài sản cộng đồng - Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington và Wisconsin, với Alaska là lựa chọn tham gia.
Lời khuyên để nhận lương hưu sau khi ly hôn
Khi ly hôn, vợ / chồng của bạn thường được hưởng một phần lương hưu. Tuy nhiên, số tiền mà vợ / chồng của bạn sẽ nhận được khác nhau theo từng tiểu bang vì luật điều chỉnh lương hưu trong các dàn xếp ly hôn là khác nhau.
Hơn nữa, nếu bạn có lương hưu và đang ly hôn, hãy sử dụng lời khuyên sau để bảo toàn lợi ích tài chính của bạn:
- Tự làm quen với kế hoạch của bạn và các chi tiết cụ thể của nó. Bạn càng biết trước thời hạn, thì càng tốt.
- Tham gia các dịch vụ của một luật sư hưu trí. Bạn cũng có thể tham khảo ý kiến của chuyên gia QDRO.
- Hiểu rằng lương hưu của quân đội và chính phủ có bộ quy tắc riêng.
- Cân nhắc thay thế tài sản khác cho lương hưu của bạn.
- Xác định xem tiểu bang của bạn là phân phối công bằng hay là cơ quan tài sản cộng đồng. Nó là đáng kể.
- Đừng cho rằng lương hưu của bạn sẽ được chia theo tỷ lệ 50/50. Điều này không phải lúc nào cũng đúng, bởi vì hầu hết các cuộc giải quyết ly hôn đều dựa trên những gì kiếm được trong suốt cuộc hôn nhân.
Lập kế hoạch Nghỉ hưu với Kế hoạch Hưu trí
An sinh xã hội, lương hưu việc làm và tiết kiệm cá nhân đều đóng góp vào thu nhập hàng tháng của nhiều người mới về hưu. Đây là cách bạn có thể giúp:
- Xác định mức lương hưu của bạn phù hợp với phần còn lại của thu nhập hưu trí và các nguồn thu nhập khác.
- Kiểm tra các giấy tờ kế hoạch để xác định số tiền bạn đủ tiêu chuẩn nhận được.
- Xác định các yêu cầu bạn phải đáp ứng để nhận được phần thưởng tối đa.
- Trên trang web IRS, hãy tra cứu tiêu chí độ tuổi và mức phân phối tối thiểu bắt buộc. Các nguyên tắc này có thể thay đổi khi luật mới được ban hành, vì vậy bạn nên xem lại chúng bất cứ khi nào bạn cân nhắc việc phân phối.
- Tìm một máy tính hưu trí trực tuyến và nhập khoản chi trả lương hưu dự kiến, phúc lợi An sinh Xã hội và các nguồn thu nhập khác của bạn. Điều này sẽ giúp bạn xác định xem liệu mục tiêu nghỉ hưu của bạn có thể đạt được trong tình hình tài chính hiện tại của bạn hay không. Nếu kết quả của bạn không như mong đợi của bạn, hãy sử dụng máy tính để giúp bạn đặt mục tiêu tiết kiệm điểm chuẩn cho chính mình.
Lương hưu tốt trong bao lâu?
Bất kể bạn sống bao lâu, các khoản thanh toán lương hưu được thực hiện cho phần còn lại của cuộc đời bạn và thậm chí có thể tiếp tục cho người phối ngẫu của bạn sau khi bạn qua đời.
Các khoản thanh toán lương hưu có kéo dài suốt đời không?
Một số phương thức thanh toán là cần thiết theo luật vì hệ thống lương hưu được thiết kế để cung cấp các khoản thanh toán định kỳ cho cuộc sống. Các niên kim trọn đời, thường cung cấp các khoản thanh toán hàng tháng tùy thuộc vào công thức của kế hoạch, là tùy chọn thanh toán bắt buộc đối với nhân viên độc thân.
Có thể mất lương hưu của bạn?
Lương hưu của bạn có thể gặp rủi ro trong nhiều trường hợp, chẳng hạn như thiếu vốn, quản lý kém, phá sản và miễn trừ pháp lý. Bạn được luật pháp bảo vệ trong những tình huống như vậy, nhưng một số luật nhất định có hiệu lực hơn những luật khác.
Điều gì xảy ra với lương hưu của tôi nếu tôi nghỉ việc?
Nếu bạn có lương hưu xác định phúc lợi (DB), bạn thường có quyền lựa chọn giữ nó ở nguyên vị trí hoặc chuyển nó sang kế hoạch của một chủ nhân mới. Bạn thường có thể lấy số dư tài khoản của mình và đầu tư vào nơi khác nếu bạn có khoản trợ cấp đóng góp (DC) xác định.
Người đang hưởng lương hưu có thể làm việc không?
Nếu bạn nhận lương hưu trong khi làm việc, có thể có hậu quả về thuế. Bạn có thể yêu cầu khấu trừ thêm thuế từ khoản thanh toán lương hưu MEPP của mình nếu bạn có thu nhập từ nhiều nguồn, chẳng hạn như lương hưu và công việc hiện tại của bạn, để tránh phải trả thuế sau này.
Các câu hỏi thường gặp về Kế hoạch hưu trí hoạt động như thế nào
Lương hưu hoạt động như thế nào sau khi bạn nghỉ hưu?
Dưới đây là cách hoạt động của kế hoạch lương hưu khi bạn nghỉ hưu: Khi bạn nghỉ hưu, kế hoạch lương hưu điển hình của bạn phải cung cấp cho bạn một nguồn tiền ổn định. Do đó, trợ cấp lương hưu của bạn thường được trả dưới dạng trả góp hàng tháng suốt đời. Người sử dụng lao động ngày càng đề nghị nhân viên của họ trả một lần cho toàn bộ hoặc một phần lương hưu của họ.
Có lương hưu hay 401k thì tốt hơn?
Mặc dù cả hai kế hoạch đều có ưu điểm và nhược điểm, lương hưu thường được cho là cao hơn 401 (k) do chủ lao động của bạn chịu mọi rủi ro đầu tư và quản lý, trong khi bạn được đảm bảo thu nhập cố định cho cuộc sống.
Lương hưu có trả cho bạn mãi mãi không?
Các khoản thanh toán lương hưu được thực hiện trong suốt cuộc đời của bạn, bất kể bạn sống bao lâu và có thể tiếp tục sau khi chết với người phối ngẫu của bạn.
- TIỀN CẢM ỨNG VÀ ĐẦU TƯ: Hướng dẫn tốt nhất cho năm 2022
- CẢM GIÁC VÀ ĐẦU TƯ: Tổng quan đầy đủ vào năm 2022
- NGHIÊM TÚC Ở tuổi 62: Quyền lợi Hưu trí Bảo hiểm Y tế & An sinh Xã hội ở tuổi 62
- VESTED CÓ Ý NGHĨA GÌ TRONG 401k: Định nghĩa và cách thức hoạt động
- Kế hoạch hưu trí số dư tiền mặt: Ưu nhược điểm và Rút tiền
