California đã hành động để giải quyết vấn đề này với Chương trình Tiết kiệm Hưu trí CalSavers (CalSavers), chương trình mang lại nhiều lợi ích có thể thúc đẩy đáng kể tình trạng tài chính của người dân California. Mục đích của CalSavers là cung cấp một phương tiện để những người đang làm việc ở California tiết kiệm cho lúc về hưu. Nhưng đó có phải là cách nhanh nhất và rẻ nhất để đầu tư cho tương lai? Trong bài viết này, chúng tôi đã thảo luận về kế hoạch nghỉ hưu Calsavers là gì. Chúng tôi cũng đã trả lời câu hỏi, “Calsavers hoạt động như thế nào?”. Tại sao không lặn ngay bây giờ?
Calsaver là gì?
Chương trình tiết kiệm hưu trí dành cho hàng triệu nhân viên trong khu vực tư nhân hiện không có cách tiết kiệm để nghỉ hưu tại nơi làm việc được gọi là CalSavers, trước đây được gọi là Lựa chọn an toàn. Người sử dụng lao động có nghĩa vụ cung cấp một kế hoạch tiết kiệm hưu trí cho người lao động của họ theo luật thành lập CalSavers. CalSavers cũng là chương trình tiết kiệm hưu trí do tiểu bang điều hành mà các doanh nghiệp phải cung cấp cho nhân viên của họ nếu không sẽ bị phạt. Chiến lược này hướng tới các công ty sử dụng ít hơn 500 người.
Hiện đã có các chương trình tiết kiệm hưu trí do tiểu bang quản lý ở 46 tiểu bang, bao gồm cả California. Ngoài ra còn có 7.4 triệu người dân California trong độ tuổi từ 25 đến 64 không có khả năng sử dụng các công cụ tiết kiệm hưu trí cơ bản nhất.
Calsaver hoạt động như thế nào?
Bạn đã suy nghĩ về cách thức hoạt động của Calsavers chưa? CalSavers giúp các doanh nghiệp có thể thiết lập Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRAs) cho tất cả những người lao động đủ điều kiện của họ. Sau đây là một số thành phần của kế hoạch này được đặt theo mặc định:
#1. Tự Động Khấu Trừ Tiền Lương cho Nhân Viên
Các khoản khấu trừ tự động 5% trên tổng số tiền lương của nhân viên sẽ được thực hiện từ tiền lương của tất cả nhân viên đủ điều kiện và tham gia. Nhân viên cũng có thể chọn tham gia CalSavers, chọn không tham gia CalSavers hoặc thay đổi phần trăm thu nhập của họ đã đóng góp.
#2. Calsavers là một tài khoản hưu trí di động
Tài khoản CalSavers có thể mang theo được và có thể được nhân viên mang theo từ chủ nhân này sang chủ nhân khác. Họ cũng được tự do mang theo kế hoạch tiết kiệm hưu trí của mình đến bất cứ nơi nào họ đi làm.
#3. Đề án là một Đề án Roth IRA
Điều này ngụ ý rằng có giới hạn thu nhập hàng năm và có thể thay đổi liên quan đến IRA. Ngoài ra còn có giới hạn hàng năm về số tiền có thể được đóng góp cho một Roth IRA, nơi tất cả các khoản khấu trừ của nhân viên được ký gửi. Đối với năm tính thuế 2022, khoản đóng góp hàng năm tối đa được phép của một nhân viên là $6,000 (đối với những người dưới 50 tuổi) và 7,000 đô la (đối với những người từ 50 tuổi trở lên). Tuy nhiên, mức đóng góp tối đa được phép giảm đối với nhân viên có mức lương cao.
#4. Có sẵn một số lựa chọn đầu tư cho nhân viên
Các khoản đóng góp từ tiền lương cho CalSavers lên tới 1,000 đô la sẽ tự động được đầu tư vào quỹ thị trường tiền tệ. Sau thời điểm đó, tiền của bạn sẽ được chuyển vào quỹ mục tiêu được sắp xếp theo ngày sinh của con bạn. Quỹ hưu trí mục tiêu chỉ là một chiến lược đầu tư; Ngoài ra còn có các quỹ cân bằng bền vững khác, quỹ trái phiếu cốt lõi và quỹ đầu tư quốc tế.
Doanh nghiệp nào phải sử dụng CalSavers?
Trang web CalSavers tuyên bố rằng các doanh nghiệp tham gia phải đáp ứng các yêu cầu sau:
- Sử dụng nhiều hơn một người
- Một công nhân phải ít nhất 18 tuổi.
- Không cung cấp kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tài trợ
- Người lao động tại các công ty tham gia sẽ được tự động đăng ký trừ khi họ từ chối tham gia một cách rõ ràng.
Các lựa chọn thay thế là gì?
Có nhiều lựa chọn khác nhau dành cho bạn nếu công ty của bạn hiện không tài trợ cho một kế hoạch. Bạn có thể tổ chức một:
- Kế hoạch 401(k) (bao gồm nhiều kế hoạch sử dụng lao động hoặc kế hoạch sử dụng lao động tổng hợp)
- 401(a) – Kế hoạch đủ điều kiện (bao gồm kế hoạch chia sẻ lợi nhuận và kế hoạch lợi ích xác định)
- 403(a) – Kế hoạch niên kim đủ điều kiện hoặc 403(b) Kế hoạch niên kim được miễn thuế
- 408(k) – Kế hoạch lương hưu nhân viên đơn giản hóa (SEP)
- 408(p) – Kế hoạch phù hợp với khuyến khích tiết kiệm dành cho nhân viên của chủ lao động nhỏ (ĐƠN GIẢN) Kế hoạch IRA
- IRA được đăng ký tự động bằng cách khấu trừ tiền lương
- Ưu tiên các nhu cầu của công ty bạn sau khi cân nhắc cẩn thận tất cả các kế hoạch có sẵn.
Hạn chót đăng ký là gì?
Thời hạn cho các chương trình kinh doanh khác nhau tùy theo quy mô của chúng. Trang web CalSavers chia nhỏ nó như sau:
- Các công ty có hơn 100 nhân viên – 9/30/20 (thời hạn đã qua)
- Các công ty có hơn 50 nhân viên – 6/30/21 (thời hạn đã qua)
- Các công ty có hơn 5 nhân viên – 6/30/22 (thời hạn đã qua)
- Các công ty có từ 1 nhân viên trở lên – 12/31/25
Số lượng nhân viên trung bình được báo cáo cho tiểu bang trong năm dương lịch trước đó sẽ thiết lập thời hạn tuân thủ và đủ điều kiện.
Ai đủ điều kiện tham gia?
CalSavers dành cho bất kỳ công dân hoặc thường trú nhân nào của California từ 18 tuổi trở lên và hiện đang đi làm. Người lao động đủ điều kiện tham gia kế hoạch có 30 ngày trước khi các khoản đóng góp vào lương của họ bị khấu trừ để thực hiện bất kỳ thay đổi nào đối với tỷ lệ đóng góp, hoặc lựa chọn đầu tư hoặc chọn không tham gia hoàn toàn sau khi được người sử dụng lao động đăng ký tự động. Bất cứ lúc nào, người tiết kiệm có thể điều chỉnh hồ sơ của họ hoặc rút lại sự đồng ý của họ. Ngoài ra, mỗi người dùng có tài khoản riêng theo dõi họ từ công việc này sang công việc khác.
Tất cả nhân viên mới tại các công ty tham gia cổng thông tin phải được nhập vào hệ thống trong vòng 30 ngày kể từ ngày họ bắt đầu làm việc. Những người làm việc cho chính họ hoặc điều hành doanh nghiệp của riêng họ cũng có thể sử dụng hệ thống tự đăng ký để thiết lập tài khoản.
Chủ sở hữu doanh nghiệp có bắt buộc phải cung cấp nó không?
Theo luật California, các doanh nghiệp phải cung cấp kế hoạch hưu trí của riêng họ hoặc đăng ký tham gia chương trình hưu trí CalSavers. Người sử dụng lao động có ít nhất năm công nhân làm việc tại California (bao gồm ít nhất một công nhân trên mười tám tuổi) và không có nhà tài trợ kế hoạch hưu trí đủ điều kiện phải cung cấp CalSavers cho công nhân của họ. 401(a), 401(k), 403(a), 408(k), 408(p) và IRA đăng ký tự động được tài trợ bằng khấu trừ lương là tất cả các ví dụ về kế hoạch nghỉ hưu đủ điều kiện.
Những nhân viên đủ điều kiện để đóng vai trò là người hỗ trợ CalSavers có thể làm như vậy bất cứ lúc nào, trong khi có những thời hạn thay đổi theo quy mô của công ty.
Có hậu quả gì nếu các công ty từ chối tuân thủ?
Chương trình CalSavers có các quy tắc mà tất cả các công ty ở California phải tuân theo. Các công ty không đáp ứng thời hạn có thể bị phạt. Nếu một công ty đủ điều kiện không tuân theo các tiêu chí đã nêu của chương trình CalSavers bằng cách tạo cơ hội cho nhân viên tham gia, tiểu bang California có thể đưa ra thông báo về việc không tuân thủ theo Bộ luật Chính phủ California Mục 100033(b). Người sử dụng lao động sẽ bị phạt $250 cho mỗi nhân viên đủ điều kiện nếu không đạt được sự tuân thủ trong vòng 90 ngày kể từ ngày nhận được thông báo. Nếu một tổ chức không tuân thủ thông báo trong vòng 180 ngày, mức phạt $500 cho mỗi công nhân đủ điều kiện sẽ được đánh giá.
Ưu và Nhược điểm của CalSavers Đối với Nhà tuyển dụng
Cung cấp cho nhiều người hơn ở California quyền tiếp cận các chương trình tiết kiệm hưu trí là trọng tâm chính của sáng kiến CalSavers. Người sử dụng lao động nên cân nhắc lợi ích của các chương trình hưu trí bắt buộc của tiểu bang như CalSavers dành cho những người lao động không có quyền truy cập vào chương trình hưu trí do người sử dụng lao động tài trợ với các chi phí có thể phát sinh.
Ưu điểm
Sau đây là những ưu điểm:
#1. Không có phí sử dụng lao động
Không có chi phí hoặc đóng góp bắt buộc từ công ty vào tài khoản của nhân viên. Đối với các doanh nghiệp mới hoặc những doanh nghiệp có ngân sách nhỏ hơn, điều này có thể giúp ích rất nhiều.
#2. phối đồ đơn giản
Sự tham gia của các doanh nghiệp California trong chương trình CalSavers là rất ít. Những điều duy nhất trên đĩa của người sử dụng lao động là bổ sung và duy trì danh sách của người sử dụng lao động và nộp các khoản đóng góp của nhân viên thông qua khấu trừ tiền lương.
#3. Bảo trì liên tục
Nhà tuyển dụng đã đăng ký chương trình có quyền truy cập vào các tài nguyên giúp quản lý chương trình đơn giản mà không làm gián đoạn hoạt động hàng ngày của họ, chẳng hạn như mô tả kỹ lưỡng về vị trí của họ cũng như các gợi ý và mẫu hữu ích.
Nhược điểm
Sau đây là những nhược điểm:
#1. giới hạn thu nhập
Vì CalSavers là Roth IRA nên nó có các yêu cầu về tính đủ điều kiện dựa trên thu nhập hàng năm. Những người lao động kiếm được nhiều hơn số tiền bị cắt sẽ không đủ điều kiện tham gia chương trình.
#2. Thiếu bảo vệ ERISA
Đạo luật liên bang được gọi là Đạo luật Bảo đảm Thu nhập Hưu trí của Nhân viên năm 1974 (ERISA) quy định việc quản lý ủy thác các kế hoạch hưu trí. Các chương trình CalSavers không cung cấp cho người lao động sự an toàn được đảm bảo bởi ERISA. Vì CalSavers được điều hành bởi tiểu bang chứ không phải bởi các doanh nghiệp riêng lẻ, nên các công ty có thể bỏ qua việc chạy các kế hoạch ERISA của riêng họ. Hơn nữa, người lao động không được cung cấp các biện pháp bảo vệ giống như các biện pháp bảo vệ được cung cấp bởi các kế hoạch ERISA, vốn bắt buộc các yêu cầu tối thiểu để trở thành thành viên.
#3. Lựa chọn đầu tư hạn chế
Không giống như các kế hoạch 401(k) tiêu chuẩn cho phép các nhà đầu tư tiếp cận với nhiều lựa chọn đầu tư khác nhau, chương trình CalSavers chỉ cung cấp một số lựa chọn đầu tư nhỏ. Quỹ thị trường tiền tệ, chuỗi ngày mục tiêu, quỹ trái phiếu, quỹ môi trường, xã hội và quản trị (ESG) và hai quỹ chứng khoán là năm lựa chọn thay thế đầu tư hiện có sẵn thông qua CalSavers.
#4. Không có đóng góp phù hợp từ nhà tuyển dụng
Để khuyến khích nhân viên của họ tiết kiệm cho tương lai, một số doanh nghiệp hiện cung cấp các khoản đóng góp phù hợp từ người sử dụng lao động. Đóng góp của chủ lao động cho CalSavers là không bắt buộc, cũng không phải là đóng góp chia sẻ lợi nhuận dưới bất kỳ hình thức nào.
CalSavers có phải là lựa chọn duy nhất cho chủ lao động không?
Có các lựa chọn khác dành cho các công ty ở California ngoài CalSavers để cung cấp kế hoạch tiết kiệm hưu trí cho nhân viên của họ. Khác với các kế hoạch lương hưu truyền thống, 401(k)s, IRA và lương hưu phúc lợi xác định có thể được cung cấp bởi một số chủ lao động. Hãy suy nghĩ về những gì bạn cần với tư cách là một doanh nghiệp vừa và nhỏ khi quyết định kế hoạch nghỉ hưu cho nhân viên của mình.
IRA có thể được mở tại nhiều loại tổ chức tài chính khác nhau, như ngân hàng. 401(k) cho phép nhân viên tiết kiệm nhiều tiền hơn mỗi năm trong khi có khả năng giảm gánh nặng thuế hàng năm so với IRA thông thường. Không có giới hạn nào đối với thu nhập hàng năm để xác định tính đủ điều kiện. Có thể có lợi thế về thuế cho cả doanh nghiệp và người lao động.
Mặc dù CalSavers hiện là yêu cầu của chương trình hưu trí đối với các doanh nghiệp ở California, nhưng một số có thể được miễn. Các công ty có dưới 50 công nhân không còn bắt buộc phải tham gia CalSavers kể từ tháng 2022 năm 30. Người sử dụng lao động có ít hơn năm công nhân được miễn tham gia chương trình này kể từ ngày 2022 tháng 18 năm XNUMX. Người lao động dưới XNUMX tuổi, thành viên của một số nhóm tôn giáo, và những người khác không bắt buộc phải tuân theo luật này.
Chọn một chương trình hưu trí phù hợp cho doanh nghiệp của bạn
Tài khoản Hưu trí Cá nhân và 401(k) là hai trong số những chương trình phổ biến nhất. Cho đến gần đây, IRA chỉ được cung cấp bởi các ngân hàng và các tổ chức tài chính khác, nhưng hiện nay, do các chương trình bắt buộc của tiểu bang như CalSavers, chúng ngày càng được cung cấp bởi các nhà tuyển dụng. Mặt khác, một kế hoạch 401(k) truyền thống thực hiện những điều sau:
- Cho phép bạn tiết kiệm nhiều tiền hơn hàng năm
- Cung cấp các khoản đóng góp trước thuế, có thể làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn.
- Yêu cầu thu nhập để tham gia được miễn.
- Khả năng có lợi về thuế cho người lao động và người sử dụng lao động
- Điều tra sự khác biệt giữa IRA và 401(k)s.
Chương trình CalSavers là một lựa chọn để đáp ứng các yêu cầu đóng góp hưu trí của tiểu bang mà không phải trả quá nhiều chi phí. Tuy nhiên, để đưa ra quyết định tài chính có lợi nhất cho bản thân và nhân viên của bạn, điều cần thiết là phải mua sắm và điều tra tất cả các khả năng có sẵn.
Ai đủ điều kiện nhận Calsavers?
Bạn có thể tham gia CalSavers nếu bạn từ 18 tuổi trở lên và đang làm việc cho một doanh nghiệp đủ điều kiện tham gia chương trình. Không có điều kiện tiên quyết nào về số giờ làm việc hoặc thời gian phục vụ.
Calsavers chỉ dành cho California?
Người lao động ở California không có quyền truy cập vào kế hoạch hưu trí thông qua người sử dụng lao động của họ có thể tham gia vào CalSavers. Điều này bao gồm những người tự kinh doanh hoặc làm việc cho chính họ, cũng như những người chỉ muốn tiết kiệm nhiều tiền hơn cho thời gian nghỉ hưu của họ.
Tôi có thể rút tiền từ tài khoản Calsavers của mình không?
Tiền được lưu trong tài khoản CalSavers có thể được rút ra bất cứ lúc nào theo yêu cầu. Chúng tôi biết rằng cuộc sống có thể không thể đoán trước và đầy thử thách, nhưng chúng tôi hy vọng rằng chương trình này sẽ giúp bạn tiết kiệm cho tương lai của mình. Khoản tiết kiệm của bạn là của bạn để chi tiêu khi bạn thấy phù hợp và bạn luôn có thể sử dụng chúng nếu phát sinh chi phí bất ngờ.
Làm cách nào để gửi tiền cho Calsavers?
Đúng. Bạn có thể gửi tiền qua ACH từ ngân hàng của mình, chuyển khoản hoặc gửi séc qua thư. Nếu bạn muốn tiền của mình được chuyển nhanh chóng và dễ dàng, bạn nên đăng ký tài khoản ngân hàng của mình và cho phép chúng tôi rút tiền từ tài khoản đó.
Kết luận:
CalSavers là Roth IRA tự động ghi danh người tham gia. Các khoản đóng góp của nhân viên được thu từ tiền lương của họ sau khi các khoản thuế đã được khấu trừ, vì vậy họ sẽ không nợ thêm bất kỳ khoản thuế nào khi rút tiền từ tài khoản hưu trí của mình. Nhân viên không bị bắt buộc phải tham gia chương trình và có thể chọn bỏ học bất cứ lúc nào nếu họ muốn.
- Quy tắc Roth IRA: Rút tiền, Chuyển đổi & Tất cả những gì bạn cần
- Quy tắc Roth IRA: Rút tiền, Chuyển đổi & Tất cả những gì bạn cần
- Đâu là nơi tốt nhất để mở Roth IRA 2023? Tất cả những gì bạn cần
- 401k ROLLOVER: Hướng dẫn thực hiện, IRA và hậu quả
- Sổ đăng ký bảng lương: Nó là gì và cách tạo một
dự án
