Банкрутство допомогло мільйонам американців зменшити борговий тягар і отримати новий старт. Існують різні види банкрутства, тому дуже важливо розуміти відмінності та схожість. У нас є 3 види банкрутства для підприємств і два види банкрутства для фізичних осіб. Спочатку давайте розберемося з поняттям банкрутство.
Що таке визначення банкрутства?
Більше, ніж просто спосіб програти в грі «Монополія», банкрутство в реальному житті набагато серйозніше: це коли ви йдете до судді і кажете їм, що не можете сплатити свої борги. Потім, залежно від обставин, вони або стирають ваші борги, або розробляють для вас план погашення. Різні особи подають заяву про банкрутство з різних причин, включаючи втрату роботи, розлучення, невідкладну медичну допомогу або смерть сім’ї. Насправді, у 730,000 році було зареєстровано понад 2018.1 XNUMX видів непідприємницьких банкрутств.XNUMX Це божевілля!
Важливо також розуміти, що банкрутство не розвантажує студентський кредитs, державні борги (податки, штрафи або пені), підтверджений борг (якщо ви знову зобов’язуєтесь дотримуватись умов наявної позики), аліменти або аліменти. Отже, якщо це ваші єдині борги, банкрутство – не вихід.
Які існують види банкрутства?
Незважаючи на те, що загальна мета банкрутства — погашення боргу, всі банкрутства не є рівними. Насправді існує шість різних типів банкрутства:
- Глава 7: Ліквідація
- Глава 13: План погашення
- Глава 11: Велика реорганізація
- Глава 12: Сімейні фермери
- Глава 15: Застосовується в іноземних справах
- Глава 9: Муніципалітети
Можливо, ви поглянули на цей список, а потім виділили його на решту часу. Все гаразд. Розділ просто посилається на конкретний розділ Кодексу Сполучених Штатів про банкрутство, де міститься закон. Але ми розглянемо кожен тип, щоб ви ознайомилися зі своїми варіантами.
Два види банкрутства фізичної особи
Існує два найбільш поширені види банкрутства фізичних осіб: Глава 7 і Глава 13.
№1. Глава 7 Банкрутство
Розділ 7 про банкрутство, також відомий як ліквідація або пряме банкрутство, є найпоширенішим видом банкрутства фізичних осіб. Призначена судом довірена особа наглядає за ліквідацією (продажем) ваших активів (усього, що має цінність), щоб розплатитися з вашими кредиторами (людьми, яким ви винні гроші). Будь-який незабезпечений борг (наприклад, кредитні картки або медичні рахунки) зазвичай сплачується. Однак, як було зазначено раніше, це не включає борги, які не підлягають погашенню через банкрутство, наприклад, студентські позики та податки.
Залежно від того, в якому штаті ви живете, суд не може зобов’язати вас продавати певні речі. Наприклад, під час банкрутства глави 7 більшість людей можуть зберігати речі першої необхідності, такі як будинок, автомобіль та пенсійні рахунки, але немає гарантії. Розділ 7 не може зупинити звернення стягнення; це може лише відкласти. Єдиний спосіб зберегти речі, за якими ви все ще боргуєте, — це підтвердити борг, що означає повторне виконання кредитної угоди та продовження платежів. Однак переважна більшість випадків банкрутства згідно з главою 7 – це випадки без активів, що означає, що немає майна достатньої вартості для продажу.
Ви можете подати заяву про банкрутство згідно з розділом 7, лише якщо суд визначить, що ви не заробляєте достатньо грошей, щоб погасити свої борги. Це рішення ґрунтується на перевірці доходів, яка порівнює ваш дохід із середнім по штату та перевіряє ваші фінанси, щоб визначити, чи достатньо у вас наявного доходу. Якщо ваш дохід недостатній, ви можете мати право на участь у розділі 7.
Розділ 7 про банкрутство також залишається у вашому кредитному звіті протягом десяти років, і ви не зможете знову подати заяву протягом восьми років.
№2. Глава 13 Банкрутство
У той час як банкрутство згідно з розділом 7 часто призводить до прощення боргу, тип банкрутства в розділі 13 по суті його реорганізує. Суд затверджує план щомісячних платежів, який дозволяє погасити частину незабезпеченого боргу та весь забезпечений борг протягом трьох-п’яти років. Розмір щомісячних платежів визначається вашим доходом і розміром боргу. Однак суд має повноваження покласти на вас суворий бюджет і контролювати всі ваші витрати (ой!).
На відміну від глави 7, цей тип індивідуального банкрутства дозволяє вам зберегти свої активи, наздогнавши будь-який борг, не пов’язаний з банкрутством. Розділ 13 окремих видів банкрутства також може допомогти вам уникнути стягнення, надаючи вам більше часу для погашення іпотеки.
Будь-хто може подати заяву про банкрутство згідно з розділом 13, якщо його незабезпечений борг становить менше 419,275 1,257,850 доларів США, а забезпечений борг менше 13 XNUMX XNUMX доларів США. Ви також повинні стежити за будь-якими податковими деклараціями. Ви також повинні знати, що банкрутство згідно з главою XNUMX залишається у вашому кредитному звіті протягом семи років і що ви не можете повторно подати заявку на нього протягом двох років.
Три види банкрутства бізнесу
Залежно від його структура, підприємство може подати заяву на один із трьох видів банкрутства. Індивідуальні підприємці є юридичним продовженням власника. Власник несе особисту відповідальність за майно та зобов'язання підприємства. Індивідуальне підприємство, швидше за все, оголосить про банкрутство, подав заяву про главу 13, яка є реорганізаційним банкрутством.
Корпорації та товариства є юридичними суб'єктами підприємницької діяльності, відмінними від їхніх власників. Вони можуть подати заяву на главу 7 або главу 11, які є типами реорганізаційного банкрутства для підприємств.
№1. Глава 13: Коригування боргу для осіб із регулярними доходами
Банкрутство згідно з розділом 13 – це тип реорганізаційного банкрутства, який зазвичай стосується підприємств. Його можна використовувати для приватних підприємців, оскільки приватні підприємці не відрізняються від своїх власників. Коли метою малого бізнесу є реорганізація, а не ліквідація, вони використовують главу 13. Ви подаєте план погашення до суду з питань банкрутства, в якому вказується, як ви збираєтеся погасити свої борги. Для підприємств банкрутства в розділах 13 і 7 суттєво відрізняються.
Розділ 13 дозволяє власнику продовжувати свою діяльність і сплачувати свої борги, тоді як Розділ 7 — ні.
Сума, яку ви повинні повернути, визначається тим, скільки ви заробляєте, скільки ви заборгували та скільки майна у вас є. Якщо ваші особисті активи є частиною ваших бізнес-активів, як і якщо ви є приватним підприємцем, подання глави 13 замість глави 7 може допомогти вам уникнути таких проблем, як втрата будинку.
№2. Глава 7: Ліквідація
Якщо бізнес не має життєздатного майбутнього, найкращим варіантом може бути банкрутство, яке розглядається у розділі 7. Вони зазвичай називають це ліквідацією. Розділ 7 зазвичай використовується, коли борги компанії стали настільки величезними, що їх реструктуризація неможлива. Індивідуальні підприємці, товариства або корпорації можуть використовувати банкрутство згідно з розділом 7.
Коли підприємство не має жодного суттєвого активи, Розділ 7 також є варіантом. Якщо бізнес є одноосібним підприємством і є розширенням навичок власника, зазвичай його реорганізовувати не має сенсу. і розділ 7 стає доречним. Перш ніж визнати банкрутство згідно з розділом 7, заявник повинен пройти перевірку «забезпеченості». Якщо їхній дохід перевищить певний поріг, у заяві буде відмовлено. Якщо визнано банкрутство згідно з розділом 7, підприємство припиняється.
Суд з питань банкрутства призначає арбітражного керуючого, який заволодіє активами підприємства та розподіляє їх між кредиторами в частині 7 банкрутства. Після закінчення справи ФОП отримує «виписку» після розподілу майна та виплати довіреній особі. Звільнення означає, що власник підприємства більше не зобов’язаний сплачувати борги. Товариства та корпорації не отримують звільнення.
№3. Глава 11: Реорганізація бізнесу
Розділ 11 банкрутство може бути кращим типом для компаній, які мають реальні шанси змінити ситуацію. Індивідуальні підприємці, рівень доходів яких надто високий, щоб відповідати вимогам про банкрутство згідно з розділом 13, також використовують його.
План розділу 11 – це план, у якому компанія реорганізує та продовжує діяльність під наглядом призначеного судом довіреної особи. Компанія подає детальний план реорганізації, в якому вказується, як вона буде поводитися зі своїми кредиторами. Щоб повернутися до прибутковості, компанія може розірвати контракти та оренду, повернути активи та погасити частину своїх боргів, погашаючи інші4. Вона представить план своїм кредиторам, які проголосують за нього. Якщо суд визнає план справедливим і справедливим, він його схвалить.
Плани реорганізації передбачають виплату кредиторів понаднормово. Банкрутства згідно з главою 11 є надзвичайно складними, і не всі з них є успішними. Зазвичай на остаточне складання плану йде більше року.
Інші види банкрутства
Глава 12 Банкрутство
Це план погашення, який дозволяє сімейним фермерам і рибалкам уникати необхідності продавати все своє майно або викуповувати їхнє майно. Хоча розділ 12 про банкрутство подібний до розділу 13, він дещо гнучкіший і має вищі ліміти боргу.
Глава 15 Банкрутство
Цей розділ міжнародного банкрутства видає і надає іноземним боржникам доступ до судів США з питань банкрутства.
Глава 9 Банкрутство
Розділ 9 Банкрутство – це ще один план погашення, який дозволяє містам, шкільним округам та іншим організаціям реорганізуватися та погасити свої борги.
Відвідайте веб-сайт судів Сполучених Штатів, щоб отримати детальнішу інформацію про закони про банкрутство у вашому регіоні.
Який тип банкрутства найкраще підходить для моєї справи?
Оскільки інші форми банкрутства пристосовані до окремих осіб або компаній, більшість людей мають право лише на Розділ 7 або Главу 13.
Відмінності між главою 7 банкрутства та главою 13 банкрутством
Основна відмінність між главою 7 та главою 13 банкрутства заснована на активах та рівню доходів особи. Наприклад, якщо особа нещодавно втратила роботу або має непостійний дохід, її можна змусити подати заяву про банкрутство згідно з розділом 7. Однак, якщо перевірка доходів покаже, що вони заробляють достатньо грошей, щоб погасити свої позики, замість цього вони будуть поміщені в главу 13 банкрутства. Якщо запобігання викупу житла є першочерговим завданням, хтось може подати заявку на розділ 13. Вони також можуть подати заяву на розділ 7, якщо час має значення, оскільки це швидше, ніж у розділі 13.
Однак банкрутство – це страшний досвід. Вибір між розділами 7 і 13 схожий на спробу вибрати з двох зол менше. В обох випадках анонімність приноситься в жертву. Усі докази в основному викладаються на столі для перегляду судом. Крім того, є той факт, що вони можуть звільнити приблизно половину всіх процедур банкрутства згідно з розділом 13 у Сполучених Штатах. Це пов’язано з тим, що боржник не може здійснювати щомісячні платежі.
Банкрутство може здатися чарівною паличкою, яка може вирішити всі ваші проблеми. Однак це далеко не магічний досвід, і це має значну емоційну ціну. Dave Ramsey оголосив про банкрутство, перш ніж повністю змінити свої фінансові звички, і він ніколи нікого не заохочує робити те саме. Насправді він вважає банкрутство нарівні з розлученням, оскільки його слід використовувати лише як крайній засіб після вичерпання всіх інших варіантів.
Отже, давайте розглянемо деякі альтернативи оголошенню банкрутства.
Які є альтернативи заяві про банкрутство?
Можна уникнути будь-якого типу банкрутства, незалежно від того, наскільки ви глибоко в боргах. Просто потрібно усвідомлювати свій вибір. Ось кілька кроків, які можна зробити, щоб позбутися боргів, не оголосивши про банкрутство:
№1. Подбайте про основи.
Перш ніж щось робити, переконайтеся, що чотири стіни покриті: їжа, комунальні послуги, житло та транспорт. Якщо у вас немає місця спати чи їжі, щоб поїсти, у вас не вистачить витривалості, щоб боротися з боргами. Тому ставте першочергову увагу про себе та свою сім’ю. Колекторам доведеться почекати.
№2. Складіть бюджет.
Раніше ми пояснювали, що в главі 13 про банкрутство суд поміщає вас у бюджет і відстежує ваші витрати. Але факт полягає в тому, що ви можете зробити все це, не оголосивши про банкрутство. Наявність бюджету може змінити гру, якщо ви наближаєтеся до кінця. Замість того, щоб турбуватися про те, куди пішли ваші гроші, відстежуйте їх. Ви знайдете гроші, про які навіть не здогадувалися. І справді, бюджетування тягне за собою усунення всіх зайвих витрат для погашення боргу. Вам слід скасувати кабельне та передплату. Більше їсти на вулиці не буде. Більше свят не буде. Ви перебуваєте в стані виживання. Замість того, щоб уряд розповідав вам, як розпоряджатися своїми грошима протягом п’яти років у справі про банкрутство, ви маєте приймати рішення.
№3. Збільште свій заробіток.
Ваш дохід є вашим найпотужнішим інструментом для створення багатства (і скорочення боргу). Чим більше грошей ви заробляєте, тим більше грошей ви повинні кинути на свій борг. У результаті вам може знадобитися влаштуватися на другу роботу або відпрацювати додаткові години на поточній роботі, щоб допомогти вам впоратися, поки ви надолужите свої щомісячні платежі. Так, це може розчарувати, але короткострокова жертва врешті того варте.
№ 4. Продайте свої речі.
Пам’ятаєте, як ми говорили, що в главі 7 про банкрутство суд ліквідує ваші активи? Що, якби ви замість цього продали своє майно? Якщо у вас є щось цінне, наприклад, яхта, шикарна газонокосарка або щось із двигуном, яким ви не користуєтеся для роботи, продайте це! Меблі, предмети колекціонування, ювелірні вироби, гітара, на яку ви сказали собі, що колись навчитеся грати — все, що вам не потрібно, має піти. Хіба це не звучить дивно? Це по суті те, що станеться, якщо ви оголосите про банкрутство, за винятком того, що ви не матимете права голосу щодо того, як були продані ваші речі. Тож зайдіть на Craigslist, eBay та Facebook Marketplace і продайте свої речі за швидкі гроші.
Переваги та недоліки банкрутства
Однією з головних переваг банкрутства є його здатність зняти тягар боргу. Крім того, це запобігає можливу втрату свого будинку або бізнесу
Однак це є недоліком. Це може скасувати ваш борг, але це зашкодить вам кредитний бал. Деяке банкрутство залишається на вашому кредитному рейтингу протягом кількох років. Деякі на 10 років, більш-менш залежно від видів банкрутства.
Які вимоги до банкрутства відповідно до розділу 13?
Щоб отримати право на банкрутство відповідно до глави 13, особа повинна мати регулярне джерело доходу та незабезпечені борги менше 394,725 1,184,200 доларів США та забезпечені борги менше XNUMX XNUMX XNUMX доларів США.
Що відбувається з боргами у випадку банкрутства за главою 12?
У справі про банкрутство відповідно до розділу 12 боржник пропонує план погашення всіх боргів або їх частини протягом 3-5 років. Після того, як план погашення підтверджено судом, боржник здійснює платежі довіреній особі згідно з главою 12, яка потім платить кредиторам. Будь-який борг, що залишився прийнятним, погашається в кінці періоду погашення.
Що таке банкрутство за розділом 13 для осіб із постійним доходом?
Банкрутство відповідно до глави 13 — це вид банкрутства, який доступний особам із постійним джерелом доходу. Це дозволяє особам погасити частину або всі свої борги протягом 3-5 років під наглядом суду з питань банкрутства.
Який процес подання заяви про банкрутство відповідно до розділу 12?
Щоб подати заяву про банкрутство відповідно до розділу 12, особа повинна:
- Заповніть і подайте заяву до суду з питань банкрутства
- Надайте перелік кредиторів, активів і зобов’язань
- Надайте підтвердження доходів і витрат
- Подайте до суду запропонований план погашення
- Прийти на збори кредиторів
- Отримати затвердження судом плану погашення.
Які вимоги до банкрутства відповідно до розділу 12?
Щоб мати право на банкрутство відповідно до глави 12, фізична особа повинна бути сімейним фермером або рибалкою з регулярним доходом від сільського господарства або риболовлі. Борги особи також повинні відповідати певним обмеженням.
Яка роль плану реорганізації у справі про банкрутство за главою 11?
У розділі 11 про банкрутство план реорганізації - це пропозиція боржника погасити борг кредиторів протягом певного періоду часу. План має бути затверджений судом у справах про банкрутство та кредиторами. План окреслює умови санації, в тому числі звернення до кредиторів, погашення боргів та реструктуризацію господарської діяльності боржника.
Складіть план!
Чи знаєте ви, що до того, як ваш борг буде прощено, більшість судів про банкрутство вимагають від вас пройти курс фінансової грамотності? Це тому, що борги стали способом життя для багатьох людей. Але це не повинно бути так! Університет фінансового миру (FPU) покаже вам, як позбутися шкідливих грошових звичок, інвестувати і погасити борги, як начальник, і створити світле майбутнє для себе та своєї родини. Крім того, це дешевше, ніж рахунок суду про банкрутство. Ця перевірена стратегія допомогла майже 6 мільйонам людей внести позитивні зміни у своє життя.
Поширені запитання про види банкрутства
Які існують чотири види банкрутства?
У Сполучених Штатах існує шість розділів про банкрутство, Розділ 7, Розділ 9, Розділ 11, Розділ 12, Розділ 13 і Розділ 15, причому банкрутство глави 7 та глави 13 є найпоширенішими формами, які подаються.
Яка різниця між главою 7 та 13 банкрутством
З розділом 7 ті типи боргів знищуються за згодою суду, що може зайняти кілька місяців. Відповідно до глави 13, ви повинні продовжувати здійснювати платежі за цими залишками протягом усього вашого плану погашення, встановленого судом; після цього незабезпечені борги можуть бути погашені
Чи глава 11 знищує борги?
Індивідуальна заява для розділу 11 не буде звільнена, доки ви не здійсните всі платежі за планом. також, фізична особа не може погасити деякі види боргу, як-от зобов’язання щодо внутрішньої підтримки, деякі податки та зобов’язання, понесені внаслідок шахрайства. Дізнайтеся більше про те, як працює банкрутство в розділі 11.
