Коли ви здійснюєте платіж із недостатньою кількістю коштів на поточному рахунку, відбувається одна з двох речей: ваш банк або покриває платіж, або ні.
Обидва сценарії небажані, оскільки призведуть до виплат. Однак другий сценарій називається «відкиданням» рахунку, і він може призвести до додаткових витрат третьої сторони, а також комісії вашого банку за недостатню кількість коштів (NSF).
Згідно з аналізом результатів FDIC Центру відповідального кредитування, збори NSF коштують американцям мільярди доларів на рік. Однак ви можете зупинити їх, якщо знаєте як.
Що передбачає плата за недостатні кошти (NSF)?
Коли ви відмовляєте депозит/платіж, фінансова установа стягує з вас комісію за недостатню кількість коштів, або NSF. Якщо ви хочете внести або перевести чек, а емітент не має достатньо грошей на своєму рахунку, щоб покрити його, з вас може бути стягнуто комісію NSF. Є кілька інших сценаріїв, за яких з вас може бути стягнута комісія NSF, які ми обговоримо пізніше.
Відмовлені платежі та комісія NSF можуть бути дорогими різними способами.
В основному, якщо ваш платіж не буде оброблено, одержувач платежу (фізична особа або компанія, яка повинна була бути оплачена) стягне з вас комісію за повернений чек на додаток до комісії NSF, яку стягує ваш банк. Якщо ви не виправите ситуацію, ви можете зіткнутися з простроченням платежів або скасуванням послуг, а ваш обліковий запис може бути передано колекторському агентству.
Крім того, відсутність платежу на рахунку, який зареєстровано в бюро кредитних історій, зашкодить вашому кредиту.
Однак комісія за овердрафт – це не те саме, що комісія NSF, яку ми детальніше розглянемо пізніше.
Чи законно стягувати збори NSF?
Так, справді. Якщо коштів недостатньо для покриття транзакції, банки та кредитні спілки можуть стягувати комісію. Ці збори встановлюються кожною фінансовою установою. Хоча федеральний уряд не регулює ставки зборів, штати зазвичай регулюють максимальну суму, яку можуть стягувати фінансові установи.
Здебільшого, коли ви відкриваєте рахунок, Закон «Правда в заощадженнях» дозволяє всім банкам і кредитним спілкам надавати вам графік комісій, який викладає та пояснює всі збори. Дуже важливо, щоб ви уважно прочитали його та угоду про обліковий запис, щоб знати про будь-які можливі витрати.
Чи можна отримати відшкодування зборів NSF?
Банки не повинні відмовлятися від зборів NSF або відшкодовувати їх. Однак варто запитати, чи поверне ваш банк комісію NSF; банк може бути готовий працювати з вами. У деяких установах також діють послуги з звільнення від плати, якщо ви відповідаєте певним критеріям.
Скільки коштують збори NSF?
За даними FDIC, середня комісія за овердрафт рахунку в Сполучених Штатах становить близько 30 доларів. Однак, залежно від вашого банку та його політики, комісія буде варіюватися від 10 до майже 40 доларів США.
Однак, оскільки фінансові установи не повинні сповіщати вас, коли чек відмовляється через брак коштів, комісія NSF може швидко збільшуватися. Ви можете понести кілька штрафних санкцій в результаті одного неправильного розрахунку балансу вашого поточного рахунку. Часто ви можете не знати про це, поки не отримаєте свою заяву.
Ось приклад того, як можуть зростати збори NSF.
Ви вважаєте, що на вашому поточному рахунку є 300 доларів, але ви не впевнені. Але оскільки незабаром ви очікуєте внесення депозиту, ви виписуєте кілька чеків: 10, 65, 185 і 350 доларів у такому порядку. Що може піти не так?
- Помилка 1: Ви вже поставили свій обліковий запис під загрозу перевищення коштів через неправильний підрахунок балансу, доступного у вашому обліковому записі. У майбутньому ви можете запобігти цьому, завжди перевіряючи доступний баланс на вашому рахунку або через свій онлайн-рахунок перед здійсненням платежів.
- Помилка 2: Ви писали чеки на суму більше, ніж ви думали, що маєте на рахунку. Виписування чеків на суму більше, ніж у вас є на вашому рахунку, ніколи не є гарною ідеєю — і будемо сподіватися, що депозит, який ви очікували, у цьому випадку був лише незначною затримкою (навіть найнадійніші депозити іноді можуть з’явитися пізніше, ніж очікувалося).
- Помилка 3: Ви міркували, що банк повинен оплатити чеки в тому порядку, в якому вони були виписані. З іншого боку, ваш банк може здійснювати платежі на ваш рахунок у будь-якому порядку, який відповідає його заявленим правилам. Припустимо, що чек на 350 доларів США є першим, який опублікує банк. Який тоді кінцевий результат? За плату в розмірі 350 доларів США — і три наступні перевірки — ваш рахунок автоматично перераховується. У результаті з вас буде стягнуто комісію NSF за всі чотири платежі. Ви можете заборгувати до 140 доларів США, якщо ваш банк стягує комісію NSF в розмірі 35 доларів США.
Це висока ціна, яку потрібно заплатити, і це ще до будь-яких можливих штрафів з одержувача відмовленого чека.
Коли з мене може бути стягнута комісія NSF?
Легко уявити, що може спричинити відмову чека та стягнення комісії NSF. Але коли з вашого рахунку буде стягнено плату?
Недостатні кошти чеки
Коли хтось вносить чек, який ви підписали, його фінансова установа зазвичай зобов’язана діяти протягом двох робочих днів, щоб надати йому кошти (хоча можуть бути винятки).
Якщо на вашому рахунку недостатньо коштів, щоб покрити чек, ваш банк, ймовірно, відразу помітить, що означає, що комісія з’явиться на вашому рахунку незабаром після того, як одержувач спробує (безуспішно) перевести його в готівку або внести на депозит.
Шахрайські чеки
Виявлення банком та повернення шахрайського чека займе кілька тижнів. Отже, якщо ви внесете невдалий чек, який вам надіслав хтось інший, банку може знадобитися деякий час, щоб дізнатися це, скасувати депозит і стягнути з вас деякі комісійні NSF.
Операції з використанням дебетової картки
Якщо трансакцію з вашою дебетовою карткою буде відхилено, з вас, швидше за все, не стягуватиметься комісія NSF. У більшості випадків банки не можуть стягувати комісію NSF за покупки дебетової картки, які відхиляються через брак коштів.
Чим відрізняється комісія за овердрафт від комісії за недостатню кількість коштів?
Комісія NSF стягується банками та кредитними спілками за чеки та електронні перекази, які не обробляються через недостатню кількість коштів, що призводить до того, що одержувач не отримує свої кошти.
З іншого боку, багато фінансових установ надають страхування овердрафту, яке може покривати витрати, навіть якщо на вашому рахунку недостатньо грошей для їх покриття. Ваш платіж оброблено, але банк стягує комісію за овердрафт.
Багато банків, як правило, автоматично мають страхування овердрафту для покриття чеків або електронних платежів ACH. Однак ви повинні погодитися на страхування овердрафту для операцій з дебетовою карткою. Якщо ви цього не зробите, і на вашому рахунку не буде достатньо грошей для підтримки трансакції, її буде відхилено.
Комісія за овердрафт і недостатність коштів, як правило, стягується банками за однаковими ставками.
Як уникнути зборів NSF?
Якщо ви не будете обережні, збори NSF швидко збільшаться. Ось кілька вказівок, які допоможуть вам триматися від них подалі.
Слідкуйте за своїми витратами
Занотуйте всі дебети з вашого рахунку в чековій книжці, включаючи паперові чеки, електронні перекази, операції з дебетовою карткою та зняття коштів у банкоматах.
Слідкуйте за балансом свого поточного рахунку
Регулярно перевіряйте баланс свого рахунку, щоб дізнатися, скільки у вас грошей. Пам’ятайте, що баланс вашого рахунку не відображає кожен чек або електронну трансакцію, яку ви запланували. Навіть якщо ваш банк містить незавершені транзакції у вашому доступному балансі, він не може включати трансакції, про які він не знає, наприклад чек, який ви виписали на випускний подарунок вашої племінниці, який вона ще не одержала.
Ваші чекові та ощадні рахунки повинні бути пов’язані
Якщо ви підключите свої рахунки, гроші будуть автоматично переведені з заощаджень на перевірку, чи недостатньо вашого поточного рахунку для покриття транзакції. З вас майже напевно буде стягнуто комісію за переказ, але зазвичай вона буде меншою за комісію NSF.
Мати запас готівки
Залиште трохи готівки на своєму банківському рахунку, окрім того, що вам потрібно для оплати щомісячних рахунків. Якщо ви не повідомите про зняття коштів або неправильно розрахуєте свій баланс, ви будете поблажливі.
Налаштуйте сповіщення про низький баланс
Деякі банки дозволяють отримувати оновлення, коли баланс вашого рахунку падає нижче певного порогу. Це дає вам знати, коли настав час припинити зняття коштів або зробити депозит.
Що таке комісія NSF?
Що таке комісія NSF? Банки зазвичай нараховують комісію NSF, коли на рахунку не вистачає грошей для завершення транзакції, а банк відмовляється обробити транзакцію. Це може призвести до невдалої перевірки або відхилення електронних платежів.
Як я можу отримати звільнення від комісії NSF?
Різні банки мають різні правила, але комісію NSF часто можна скасувати шляхом скасування NSF, особливо якщо вона стягується вперше. Найкраще для клієнта – зателефонувати на лінію обслуговування клієнтів банку та попросити повернути гроші.
Чому банки стягують комісію NSF?
Комісія NSF стягується банками та кредитними спілками за чеки та електронні платежі, які не можуть бути оброблені, оскільки одержувач не має достатньо грошей.
Чи NSF видає гроші?
NSF має тривалий процес для прийняття рішення, які дослідження та пов’язані з дослідженнями гранти надавати. Цей процес називається «перевіркою заслуг». Фонд не дає гроші людям на власні потреби.
- Як увійти в QuickBooks – Посібник експерта
- Недостатньо коштів: остаточний посібник 2023 року {оновлено}
- Як працюють грошові перекази? (+Як купувати за допомогою дебетових карток)
- Фінансовий капітал: огляд, джерела, приклади, типи (+ безкоштовні поради)
- Касовий чек проти грошового переказу: що краще?
