Закон про розкриття інформації про іпотеку житла (HMDA), введений у дію згідно з положенням C, діє вже майже чотири десятиліття. Він зобов’язує іпотечних кредиторів надавати інформацію про свою практику кредитування. Тут ви дізнаєтеся про Закон про розкриття іпотеки житла та його мету, чому він важливий і як отримати дані HMDA онлайн.
Що таке Закон про розкриття іпотеки житла?
Закон про розкриття інформації про іпотеку житла (HMDA) — це федеральний закон, прийнятий у 1975 році, який зобов’язує іпотечних кредиторів зберігати записи важливої інформації про свої кредитні операції та розкривати її регуляторним органам. Він був реалізований Федеральною резервною системою через Регламент C. У 2011 році Агентство з фінансового захисту споживачів (CFPB) взяло на себе повноваження щодо написання правил Регламенту C.
Розуміння Закону про іпотеку житла
Положення С і Закон про розкриття інформації про іпотеку житла включають зобов’язання щодо подання нормативних документів і публічного розкриття інформації. Розділ 12 глави 29 Кодексу США містить повний текст Закону про розкриття інформації про іпотеку житла. Положення C також є важливою складовою Закону. Федеральна резервна система випустила Положення С, щоб доповнити зобов’язання Закону та визначити деякі додаткові стандарти, яких банки повинні дотримуватися.
Загалом, головними цілями Закону про розкриття іпотечних кредитів і Регламенту C є моніторинг географічних цілей іпотечних кредиторів, забезпечення методу виявлення експлуатаційної чи дискримінаційної практики кредитування та розкриття інформації про іпотечний ринок уряду. HMDA також підтримує інвестиційні ініціативи, що фінансуються урядом, надаючи інструмент для аналізу розподілу ресурсів.
Державні установи, групи споживачів і банківські інспектори використовують дані для визначення відповідності різним федеральним положенням про справедливе житло та кредитування, таким як Закон про рівні кредитні можливості, Закон про справедливе житло, Закон про реінвестування громад (CRA) і закони штату.
Відповідно до Закону про розкриття іпотечних кредитів 1975 року, Федеральна рада з перевірки фінансових установ (FFIEC) у 1980 році отримала завдання полегшити доступ громадськості до інформації про іпотеку від фінансових установ.
HMDA вимагає від кредиторів ідентифікувати стать, колір шкіри та дохід осіб, які подають заявку на отримання або отримують іпотеку, але ця інформація в записах знеособлена.
Яка мета Закону про іпотеку житла?
Після зростаючого занепокоєння щодо кредитних обмежень у конкретних містах, часто населених меншинами, був прийнятий Закон про розкриття іпотеки житла. Конгрес вважав, що деякі організації з іпотечного кредитування сприяли зменшенню зростання в певних областях, відмовляючи в іпотеці на житло кваліфікованим заявникам під час прийняття статуту.
Як наслідок, головна мета HMDA та Регламенту C — відстежувати географічні території, які обслуговують іпотечні кредитори. Він також демонструє, чи задовольняють фінансові установи потреби в житлі тих регіонів, у яких вони працюють.
Статут HMDA також був корисним інструментом для державних службовців для відстеження державних інвестицій у регіони, де вони були потрібні. Завдяки своєчасному звітуванню закон допомагає здійснювати нагляд за інвестиційними ініціативами громади, спонсорованими державними установами.
Дані HMDA демонструють, чи належним чином використовуються ресурси для користі діяльності громади. Поправка FIRREA 1989 року вимагає від кредиторів збирати та подавати дані про характеристики заявок, щоб допомогти державним службовцям виявити хижацьку практику кредитування, яка може підірвати справедливий доступ до кредиту на житло та застосування антидискримінаційних норм.
Дані HMDA використовуються для виявлення основних причин дискримінації в кредитах на житло. Якщо є обґрунтована підозра про дискримінацію, регулятивне розслідування зосереджується на тому, чи було відмовлено певним категоріям заявників у кредиті на житло з причин, відмінних від прийнятних якостей, таких як недостатня застава.
Закон не встановлює систему квот на надання іпотечних кредитів у кожній географічній зоні, де розташовані іпотечні кредитори, а також не встановлює правила щодо конкретних видів діяльності кредиторів.
Звітність HMDA
Деякі іпотечні кредитори зобов’язані згідно з HMDA та Положенням C вести облік конкретної інформації про іпотечне кредитування для цілей звітності. У 2019 році 5,496 кредиторів повідомили про 8.1 мільйона кредитів, що становить 88% усіх очікуваних кредитів у Сполучених Штатах5.
У квітні 2020 року CFPB випустив остаточне правило, згідно з яким з 25 липня 100 року було збільшено критерії звітності щодо закритих іпотечних кредитів згідно з HMDA з 1 до 2020.6
Дані HMDA дозволяють регулюючим органам вивчати іпотечні позики та моделі кредитування в різних категоріях, включаючи кількість зроблених попередніх схвалень, надані іпотечні кредити, суми позик і цілі окремих позик. У федеральній звітності також детально описано схвалення інших позик, що фінансуються урядом, наприклад, від Федерального житлового управління, Агентства з обслуговування ферм, Служби житлового будівництва в сільській місцевості та у справах ветеранів.
Федеральний регламент C вимагає від кредиторів вивішувати плакат у фойє кожного відділення з інформацією про доступ до унікальної статистики HMDA7. Ця статистика також доступна для громадськості безкоштовно в Інтернеті в сховищі даних CFPB.
Хоча ці цифри, очевидно, цікаві для потенційних позичальників, вони також можуть бути цінним дослідницьким інструментом для інвесторів, які займаються банківською та кредитною діяльністю. Інвестор може просто визначити, чи збільшується основний бізнес кредитора, порівнюючи статистику за останні кілька років.
Яке значення звітності HMDA?
Статистика HMDA є повним джерелом загальнодоступної інформації про іпотечну індустрію в Сполучених Штатах. Звітність має вирішальне значення для отримання кращого уявлення про те, хто отримує кредит і які банки надають іпотеку. Ця інформація також допомагає регулюючим органам у виявленні симптомів іпотечної дискримінації.
Звітність HMDA може надати кредиторам корисні дані про продуктивність.
«Це може навчити нас багато чому про наш власний бізнес, про те, чим займаються наші колеги, і про те, де ми можемо відрізнятися та/або погоджуватися», — каже Кімберлі Вахтел з Inlanta Mortgage у Певокі, штат Вісконсін. «Кредитори можуть краще обслуговувати свої громади, якщо вони більш узгоджуються з результатами кредитування». Фінансові установи повинні регулярно оцінювати свої дані, гарантуючи, що дані про позики відповідають їхній стратегії кредитування».
Яка інформація міститься у звітності HMDA?
Звітність HDMA містить таку інформацію, як етнічна приналежність, раса, стать і дохід заявника на іпотеку.
«Ви можете дізнатися про позику, атрибути власності, демографічні дані заявника та кредитора для кожного запису», — додає Максвелл.
Наприклад, ви можете дізнатися, чи було схвалено позичальника на отримання іпотеки, чи йому було відмовлено, чи не заповнив заявку, чи сталося щось інше, що завадило створенню позики. Також надається інформація про ціни та стягнення позики, включно з від’ємними спредами, як детальна інформація про характеристики позики, такі як виплати й від’ємна амортизація. Попередні схвалення та позики, продані однією установою іншій, також включені до статистики.
Щоб захистити конфіденційність заявника, певні дані, такі як ім’я заявника, дати подання заявки та виконаних дій, адреса власності та кредитний рейтинг, не публікуються. З тієї ж причини додаткові параметри, такі як сума кредиту, вік, співвідношення боргу до доходу (DTI) і вартість майна, перетворюються на діапазони.
Що змінилося щодо звітності HMDA?
За словами Wachtel, HMDA зазнала кількох змін протягом багатьох років, щоб краще досягти своїх цілей, наприклад, зміна того, хто повинен подавати дані, додавання інформації про ціни та вимога збору більшої кількості даних.
За словами Sicuranza, іпотечні кредитори тепер повинні заповнювати понад 100 полів у численних точках даних на щорічній або щоквартальній основі, залежно від розміру установи, використовуючи нову платформу звітності.
«Збільшення кількості полів даних, а також зміни в загальнодоступності та технологічному інтерфейсі дозволяють усім громадянам краще розуміти та візуалізувати моделі кредитування у своїх регіонах», — пояснює Сікуранза.
У 2018 році фінансові установи зобов’язані публікувати дані про кредитні лінії власного капіталу (HELOC), що раніше було необов’язковим. Вони також були зобов’язані вказати вимоги до покриття, якщо установа видала принаймні 100 закритих іпотечних кредитів або 200 відкритих кредитних ліній за попередні два календарні роки.
CFPB також нещодавно почав запитувати висновки щодо HMDA.
«Іншими словами, на горизонті можуть бути подальші коригування HMDA, за якими споживачі повинні стежити», — сказав Сікуранза.
Де я можу отримати доступ до даних HMDA онлайн?
Веб-сайт CFPB дозволяє легко та вільно отримувати дані HMDA. Перейдіть до розділу «Завантажити дані HMDA», де ви можете завантажити дані з 2007 по 2017 рік або отримати доступ до останніх даних і зведень, включно з даними для певної фінансової установи. Також доступний браузер даних HMDA, який дозволяє фільтрувати, агрегувати, завантажувати та візуалізувати набори даних HMDA.
Закон про розкриття інформації про іпотеку житла та положення C
Бюро фінансового захисту споживачів переглядає Положення C, щоб включити зміни до Закону про розкриття іпотеки житла, передбачені розділом 1094 Закону Додда-Френка про реформу Уолл-стріт і захист прав споживачів (Закон Додда-Френка). Відповідно до розділу 1094 Закону Додда-Френка, Бюро запроваджує нові зобов’язання щодо звітності та уточнює існуючі. Бюро також змінює інституційну та транзакційну сферу застосування Регламенту C. Останнє правило також містить суттєві вказівки щодо того, як виконувати існуючі та нові зобов’язання.
Що таке Регламент C?
Закон про розкриття іпотечних кредитів на житло 1975 року впроваджується відповідно до Положення C. Відповідно до Положення C кілька фінансових установ зобов’язані щороку надавати дані про позики щодо громад, яким вони надали іпотечні кредити на житло. У результаті регуляторні органи можуть оцінити, чи адекватно кредитор задовольняє потреби потенційних позичальників у цій спільноті.
Як працює Правило С?
Усі постачальники іпотечних кредитів, за якими підтримується уряд, у будь-якій якості повинні щорічно розкривати кількість і суму в доларах усіх іпотечних кредитів, наданих у попередньому році. Ці позики необхідно класифікувати відповідно до переписного району, у якому розташовані об’єкти нерухомості.
Станом на 2023 рік будь-яка кредитна установа із загальними активами 50 мільйонів доларів США або менше звільняється від вимог збору даних, установлених Регламентом C.1 Це стосується банків, ощадних асоціацій і кредитних спілок із загальними активами 50 мільйонів доларів США або менше.1 Поріг регулярно підвищується, щоб не відставати від інфляції, яка вимірюється індексом споживчих цін (CPI). Це означає, що поріг може бути знову знятий у 2023 році та пізніше.
Правило C має на меті надати інформацію, яка може бути використана для:
- Допомога у визначенні того, чи банки, ощадні асоціації та кредитні спілки задовольняють житлові потреби своїх громад.
- Допомога державним службовцям у розподілі видатків державного сектору з метою залучення приватних інвестицій у потребуючі сфери.
- Допомога у виявленні потенційних дискримінаційних звичок кредитування та впровадженні федеральних антидискримінаційних законів.
- Положення С не спрямоване на сприяння неетичним практикам кредитування чи нецільовому розподілу кредиту.
Керівні принципи для Положення С можуть бути змінені в міру розробки нових остаточних правил. Наприклад, у квітні 2020 року Бюро фінансового захисту споживачів (Бюро) переглянуло Положення C, щоб підняти планку для звітування даних про закриті іпотечні кредити. Бар’єр для звітування даних про відкриті кредитні лінії було встановлено на рівні 200 у рамках цієї зміни правил, яка набула чинності 1 січня 2022 року після закінчення попереднього тимчасового порогу в 500 відкритих кредитних ліній.
Що таке Іпотечне регулювання C?
Положення C, часто відоме як Закон про розкриття іпотеки житла, контролює збір даних і розкриття певної інформації, пов’язаної з іпотекою. Положення С вимагає від фінансових установ, активи яких перевищують певні критерії, таких як банки, ощадні товариства та кредитні спілки, подавати статистику.
Кого стосується Регламент С?
Положення C застосовується як до закритих, так і до відкритих споживчих позик або кредитних ліній під заставу нерухомості. Це включає в себе першу та другу іпотечні позики, а також позики на нерухоме майно та кредитні лінії.
У Резюме
Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) — це федеральний закон Сполучених Штатів, який вимагає від іпотечних кредиторів зберігати та повідомляти інформацію про свою практику кредитування.
Дані HMDA використовуються регуляторами для підвищення прозорості ринку житлової іпотеки та відстеження географічних територій, охоплених іпотечними кредиторами.
Основна мета закону HMDA — надати громадськості інформацію про те, чи задовольняють іпотечні кредитори потреби регіонів, у яких вони розташовані.
Статті по темі
- Власник, ознайомтеся з 5 порадами щодо того, як орендувати свою нерухомість!
- Як переконатися, що ваш бізнес відповідає вимогам HIPAA
- Що таке податкова форма за додатком C і кому її потрібно подати?
- ВІДПОВІДАННЯ FCRA: чому роботодавці повинні дотримуватися вимог (+ швидкі поради)
посилання
