Африка бачила значні зростання фінансової доступності за останнє десятиліття. У 2011 році рівень фінансової доступності в країнах Африки на південь від Сахари становив близько 23%. Однак із зростанням мобільних гаманців, таких як Мпеса у регіоні ця кількість зросла до 43% у 2017 році. Хоча це величезні успіхи, все ще є значна кількість дорослих, які не мають доступу до офіційних фінансових послуг.
Неформальні ощадні групи відіграли вирішальну роль у заповненні цієї прогалини. Дійсно, це явище популярне в Африці та сприяло розвитку подій на місцевому, національному та континентальному рівнях. У цій статті основна увага буде зосереджена на структурі ощадної групи, її ефективності та ролі, яку вони відіграють у національному розвитку Африки.
Значний відсоток жінок в Африці отримали фінансову незалежність через ощадні групи.
Що таке ощадна група?
Ощадна група – це неформальна громадська організація, яка дозволяє своїм членам заощаджувати гроші з конкретними кінцевими цілями. Метою ощадної групи може бути придбання таких активів, як земля або предмети поліпшення житла. Крім того, учасники можуть вирішити пропонувати позики всередині або за межами організації під відсоток. Хоча модель існує в різних частинах світу, особливо популярна вона в Африці.
Типова ощадна група працює за набором правил, які формулюються та погоджуються членами. Залежно від рівня грамотності членів, правила можуть бути письмовими або усними. Порушення законів часто призводить до фінансових санкцій або виключення з групи. У більшості випадків ощадні групи працюють у циклі 12 місяців. Обсяг і характер циклу погоджуються учасниками.
Як працюють ощадні групи?
Ощадні групи в Африці використовують одну з двох різних моделей. Одним із поширених типів ощадних груп є Обергова ощадно-кредитна асоціація (ROSCA). Організації за цією моделлю працюють шляхом збору щомісячних, щотижневих або щоденних внесків від кожного члена. Учасники домовляються про суму на початку групи або циклу. Кожного разу одному учаснику надається вся сума на заздалегідь визначеній основі ротації. Наприкінці циклу кожен учасник отримає одноразову виплату.
Іншою моделлю, яку використовують ощадні групи в Африці, є асоціація накопичених заощаджень і кредиту (ASCA). Подібно до підходу ROSCA, модель ASCA вимагає від членів робити рівні щомісячні або щотижневі внески. Замість виплат на ротаційній основі кошти використовуються для надання позик членам або довіреній третій стороні. Позики зазвичай виплачуються з відсотками. Наприкінці циклу кошти розподіляються між учасниками.
Переваги та недоліки ощадних груп в Африці
Переваги
Пропаганда культури заощаджень
Часто кажуть, що більшість людей знаходяться на одній трагедії від бідності. Ця сумна ситуація є великою через непопулярність культури спасіння, особливо в Африці. Ощадні групи допомогли змінити статус-кво.
Вимоги для вступу та перебування в групі досить дружні порівняно з умовами деяких звичайних банків. Крім того, оскільки це засновано на спільноті, більшість людей вважають це зручним. Люди, які інакше не мали б нічого, тепер можуть заощаджувати значну суму грошей і використовувати їх для розвитку.
Розширення фінансової доступності
Тривалий час Африка стикається з проблемою фінансової доступності. Станом на 2011 рік фінансова інтеграція в країнах Африки на південь від Сахари становила близько 23%. Запровадження цифрових фінансових послуг підвищило цифри до 43% у 2017 році. Незважаючи на цей прогрес, все ще існує значна кількість африканців, особливо жінок, які не мають доступу до офіційних банківських послуг.
Ощадні групи в Африці відіграли вирішальну роль у покращенні фінансової доступності в регіоні. Учасники цих організацій можуть користуватися основними послугами, які пропонує типовий банк. Людина може заощаджувати кошти, брати позику та отримувати прибуток, коли свої гроші позичає комусь іншому.
Підвищена фінансова незалежність
Особливо цей аспект спостерігається серед жінок. Фактично, це один із ключових підходів, який використовують уряди та неурядові організації для розширення прав і можливостей жінок в Африці. У минулому жінки покладалися на своїх чоловіків у всіх своїх бажаннях і потребах. Надмірна залежність у поєднанні з африканським уявленням про те, що жінки є неповноцінними істотами, призвели до фізичного, сексуального та емоційного насильства.
Примітно, що в рамках ролі ощадних груп у національному розвитку Африки значний відсоток жінок у різних частинах континенту здобули фінансову незалежність завдяки цим соціально-економічним структурам. Встановлюючи та досягаючи практичних фінансових цілей у кожному ротаційному циклі, члени цих ощадних груп змогли взяти під контроль свої фінанси. Особи з мізерними доходами можуть завершити великі проекти розвитку в комфортному темпі.
Недоліки
Можливі помилки в розрахунках
Ця проблема особливо поширена в моделі ASCA. На початку циклу учасники накопичувальної групи обирають близько 3-5 осіб для отримання внесків і проведення необхідних розрахунків. Іноді ці люди мають низький рівень грамотності, не кажучи вже про бухгалтерські навички. У таких випадках група відчуває труднощі з балансуванням книг.
Умови та потреби створені відповідно до групи, а не окремої людини
Типовий банк має кілька продуктів, спрямованих на задоволення різноманітних потреб своїх клієнтів. Наприклад, ви можете налаштувати свою програму заощаджень залежно від вашої мети та фінансових можливостей на даний момент. На жаль, ощадні групи не такі гнучкі. Треба дотримуватися структури, з якою погоджується більшість.
Ризик безпеки
Деякі ощадні групи мають справу з великими сумами грошей. Кілька чиновників несуть відповідальність за передачу коштів до банку. Протягом цього процесу ризик безпеки очевидний. Злодії можуть вкрасти суму або навіть завдати шкоди членам, коли вони прямують до банку.
Зв'язок між ощадними групами та розвитком мікрофінансування в Африці
Протягом останнього десятиліття в Африці існували симбіотичні відносини між ощадними групами та мікрофінансовими установами. З одного боку, мікрофінанси виявили життєздатну можливість для бізнесу, пропонуючи послуги заощаджень і позик численним групам заощаджень по всьому континенту. У той же час ощадні групи тепер мають безпечний спосіб зберегти свої фінанси. Крім того, учасники можуть реалізовувати різні проекти розвитку за допомогою отриманих кредитів.
Кенія є однією з африканських країн, де активні відносини між ощадними групами та мікрофінансовими установами. Наприклад, KWFT Chama Account є одним із основних продуктів Kenya Women Finance Trust bank. Він пропонує жіночим ощадним групам можливість зберегти свої кошти та отримати кредити для різних підприємницьких цілей. Інші мікрофінанси в Кенії та інших африканських країнах мають подібні структури.
Крім того, мікрофінансові установи в Африці пропонують навчання для ощадних груп. У сільській Африці більшість ощадних груп складаються з неписьменних або напівграмотних членів. Допоможе, якщо фінансова установа пояснить їм, як використовувати заощаджені кошти для цілей розвитку. На таких навчальних форумах мікрофінансові компанії часто запрошують інших експертів з метою цілісного вивчення місцевих мов для членів.
Заключні думки
В Африці зростання ощадних груп сприяло розширенню фінансової доступності. Бідні люди, які не могли дозволити собі робити значні заощадження, тепер можуть заощаджувати, а також виконувати такі проекти, як фермерство чи бізнес. Крім того, взаємодія між цими ощадними групами та мікрофінансовими установами в регіоні була корисною для курсу національного розвитку.
Статті по темі
- Мікрофінансові позики: визначення, значення, історія, установи (+ деталі позики та поради)
- ФІНАНСОВЕ ВКЛЮЧЕННЯ: огляд, значення, цілі, приклади (+ безкоштовні PDF-файли)
- МІКРОФІНАНСОВА ПОЗИКА: НАЙКРАЩІ ВИБІРІВ COVID-19 ТА ЯК ПОДАТИ ЗАЯВКУ (+ ШВИДКИЙ ПОСІДНИК)
- Мікрофінансовий банк Оновлений список 2022: (+ посібник із подання заявки)
- Бізнес у новій нормі: 5 тенденцій, що переозначають світ бізнесу
