Коли справа доходить до іпотеки, терміни «ескроу» і «рахунки умовного зберігання» відносяться до двох різних понять. Депонування — це процес, у якому нейтральна третя сторона виступає посередником у транзакції з нерухомістю, утримуючи гроші та майно «на умовному депонуванні», доки обидві сторони не погодяться, що всі вимоги для закриття продажу були виконані. З іншого боку, платіж на рахунок умовного зберігання зазвичай використовується для управління річними податковими та страховими витратами іпотечного позичальника. У цій статті докладніше пояснюється все, що вам потрібно знати про оплату умовного депонування у виписці з іпотечного рахунку.
Що означає Escrow?
Ескроу – це послуга третьої сторони, яка часто потрібна при придбанні житла. Коли покупець і продавець вперше досягають угоди, вони вибирають ескроу-агента, який є нейтральною третьою стороною. «Заставні гроші» покупця, або депозит, що дорівнює крихітній частці від ціни продажу, здійснюється депонентом. Продавець погоджується вилучити майно з ринку в обмін. Вважається, що як депозит покупця, так і майно продавця перебувають у депонуванні, поки не буде здійснено остаточний обмін.
«Рахунки депонування» мають менше відношення до початкової покупки нерухомості, а більше до вашої щомісячної виписки по іпотечному кредиту. Зазвичай ви будете рахунком умовного депонування, коли позичаєте гроші в банку або прямому іпотечному кредиторе. Кредитор перенесе на цей рахунок частину вашого щомісячного іпотечного платежу, що включає податки та страхові збори. Рахунок депонування зменшує ймовірність того, що ви відстаєте від своїх обов’язків перед урядом або страховою компанією, збираючи частину цих річних платежів щомісяця.
Види умовного депонування
Нижче наведено основні типи умовного депонування.
№1. Ескроу та нерухомість
Real estate угоди можуть використовувати депозитні рахунки. Покупець може провести належну перевірку потенційної транзакції, поклавши кошти на умовне депонування. Ескроу-рахунки також дають продавцю гарантію того, що покупець зможе завершити транзакцію. Ескроу-рахунок, наприклад, може бути призначений для продажу будинку. Покупець і продавець можуть погодитися використовувати умовне зберігання, якщо продаж підлягає умовам, таким як проходження перевірки.
У цій ситуації покупець нерухомості вносить авансовий внесок за будинок на депозитному рахунку третьої особи. Продавець може приступити до огляду будинку, знаючи, що кошти є і що покупець може сплатити. Після того, як усі критерії трансакції будуть виконані, гроші на умовному депонуванні є власністю продавця.
Ескроу також відноситься до рахунку умовного зберігання, створеного під час розрахунку по іпотеці. Ескроу-рахунок призначений для зберігання майбутніх платежів страхування власників будинків і податки на майно. Для покриття цих витрат частина щомісячного іпотечного платежу перераховується на умовне зберігання у виписці з іпотечного рахунку. В результаті іпотекодержатели, які створили рахунок умовного зберігання (який може надати кредитор), отримають більші виплати, ніж ті, хто цього не робить; але їм не доведеться турбуватися про сплату щорічних премій або податку на майно, оскільки вони вже сплачують їх щомісяця на свій рахунок умовного зберігання.
№2. Ескроу та фондовий ринок
Тоді як акціонер є справжнім власником акцій у цій ситуації. Акціонер має обмежені повноваження щодо продажу акцій. Наприклад, керівники, які отримують акції як бонус до свого доходу, часто повинні чекати закінчення терміну депонування, перш ніж продавати акції. Бонуси за акції – це стратегія, яка допомагає тримати топ-менеджерів на борту.
№3. Ескроу та онлайн-продаж
Як і депонування на ринку нерухомості та фондового ринку, онлайн-депонування захищає покупців і продавців від шахрайства та неплатежів. Для онлайн-продажу товарів посередником виступає інтернет-платформа. Покупці надсилають кошти постачальнику умовного депонування, такому як escrow.com, який зберігає кошти.
Служба депонування в режимі онлайн виплатить продавцеві платежі після того, як товар буде доставлено та підтверджено. Послуги умовного депонування використовуються рідко; але коли вони є, вони зазвичай зарезервовані для високоцінних активів, як-от коштовності чи мистецтво. За послугу компанія, що здійснює онлайн-депонування, стягує плату.
Як працюють депозитні рахунки?
Коли ви отримуєте іпотечну позику від банку або прямого кредитора, ви отримуєте виписку про оплату рахунку умовного зберігання, яка допоможе вам відстежувати податки на майно та страхові внески власника житла. Незважаючи на те, що ці витрати ваш кредитор зобов’язаний сплачувати щомісячну частину кожної вартості, а решту вносити на ваш рахунок умовного депонування.
Депозиційні рахунки позичальника створюються шляхом сплати іпотечних кредиторів, щоб зменшити ризик невиконання вами своїх фінансових зобов’язань як власника житла. Несплачені податки або страхування можуть призвести до застави у вигляді стягнення. Ускладнення для іпотечного кредитора повернення початкової заборгованості. Це дає кредиторам сильний стимул тримати своїх позичальників у курсі, встановлюючи платіжний депозитний депозит для покриття витрат, не пов’язаних із іпотекою, пов’язаних із власністю житла.
Хоча депозитні рахунки полегшують кредиторам сплачувати податки та страхові збори від вашого імені, вони мають певні недоліки для позичальників. Щоб захиститися від будь-якого непередбаченого зростання витрат, кредитори часто просять вас підтримувати мінімальний рівень на вашому депозитному рахунку. Стандартна вказівка полягає в тому, що на вашому іпотечному депозитному рахунку повинні міститися витрати принаймні на два місяці. Однак максимальна сума може бути вищою для більш ризикованих іпотечних кредитів. Раз на рік кредитори перевірятимуть ваш депозитний рахунок, щоб переконатися, що приблизні платежі відповідають витратам.
Чи варто використовувати рахунок умовного депонування?
Для початку, можливо, вам не вдасться уникнути відкриття депозитного рахунку, залежно від обставин вашої позики. Якщо ваш початковий внесок менший за звичайні 20% для іпотеки від приватного банку або кредитора, іноді вам може знадобитися депозитний рахунок, як і іпотечне страхування. Навіть якщо ви захочете, ви не зможете вибрати умови позики, забезпеченої федеральним бюджетом. Для позик VA не потрібні депозитні рахунки, але для позик FHA та USDA потрібні.
Давайте уявимо, що ви дійсно вільні вирішувати. Депозітні рахунки можуть бути корисними з кількох причин: одночасне сплату іпотеки, податку на майно та страхування може бути зручним способом заощадити час і гроші в довгостроковій перспективі. Незважаючи на збільшення щомісячних платежів по іпотечному кредиту, подумайте про те, що вам знадобиться, щоб здійснювати ці платежі самостійно багато разів на рік: вам потрібно буде дисципліновано відкладати гроші, з деякими надбавками на випадок, якщо внески або податки несподівано зростуть, а потім про вчасне здійснення платежів.
Хто контролює рахунок умовного депонування?
Під час купівлі житла зароблені гроші зазвичай зберігаються на умовному депонуванні в компанії чи банку.
Після того, як ви отримаєте іпотеку, депозитним рахунком зазвичай займається кредитор. Кредитор відкладає частину вашого щомісячного платежу за іпотекою. По суті, це те, що кредитор використовуватиме для сплати вашого щорічного податку на майно та страхових внесків.
Кредитор може або не може керувати рахунком умовного депонування так, як вважає за потрібне. Запрошуємо будь-яку надійну третю сторону, яка добровільно керуватиме обліковим записом. Більшість компаній, що обслуговують іпотечні кредити, не дозволяють власникам рахунків керувати або знімати гроші безпосередньо зі своїх депозитних рахунків.
Переваги умовного депонування на оплату іпотечного рахунку
Найважливішою перевагою наявності ракетного іпотечного депозитного рахунку є те, що він захищає вас під час операції з нерухомістю, незалежно від того, чи є ви покупцем чи продавцем. Це також може захистити вас як власника житла, гарантуючи, що у вас є достатньо грошей, щоб сплатити податки на майно та страхування власників житла, коли виплати настануть. Є кілька додаткових фантастичних переваг для покупців житла, власників і кредиторів.
№1. Для покупців житла
Коли справа доходить до збереження вашого депозиту під час продажу будинку, депозитний рахунок є важливим. Припустимо, у вас є договір купівлі-продажу, але угода скасована через несправність, виявлену під час огляду будинку. Якщо ви передали свій депозит безпосередньо продавцю, є ймовірність, що ви не отримаєте назад свої гроші.
№2. Для домовласників
Депонування на виписці з іпотечного рахунку звільняє вас від тягаря виплачувати одноразову суму для покриття податків та страхування. Витрати набагато більш здійсненні, оскільки ви платите податки та страховку протягом року.
Ще одна перевага полягає в тому, що вам не доведеться пам’ятати всі численні терміни. Ваш іпотечний обслуговує кожного разу, щоб ваші податкові платежі та страхові внески були вчасними. Таким чином, ви не несете відповідальності за прострочення платежів. Якщо ваш рахунок умовного депонування вичерпано, ваш сервісний центр навіть відшкодує ваші рахунки.
№3. Для кредиторів
Кредитори мають фінансовий стимул, щоб переконатися, що податки на нерухомість та страховка сплачені:
- Якщо ви не сплачуєте податки, податковий орган може накласти арешт на ваше житло, що може коштувати кредитору грошей, якщо податковий орган вирішить стягнути стягнення.
- Якщо страхове покриття вашого будинку закінчиться, серйозні пошкодження або втрата вашого будинку можуть призвести до значної втрати вартості.
Кредитор може переконатися, що векселі використовують рахунок умовного зберігання для позики.
Недоліки умовного депонування на оплату іпотечного рахунку
Коли справа доходить до недоліків рахунку умовного зберігання, основний тягар відповідальності несе власник будинку. Нижче наведено деякі випадки сплати умовного депонування по іпотеці:
№1. Вищий щомісячний платіж по іпотеці
Як зазначалося раніше, рахунок умовного депонування фінансується за рахунок вашої щомісячної виписки по іпотечному кредиту. В результаті більший щомісячні витрати ніж це було б без умовного депонування.
№2. Невірні оцінки
Як було зазначено раніше, сума, необхідна для вашого умовного депонування, визначається податком на майно. Страхові премії власників житла, обидва з яких коливаються з року в рік. Виходячи з витрат минулого року, ваш сервісник обчислить необхідну суму. Але ось що: ваша власність є тоді, коли ви вперше в неї заїжджаєте. Це може призвести до значного збільшення податків на нерухомість, особливо якщо вартість вашого будинку зросла. Протягом перших кількох років після того, як ви переїдете, значне підвищення податків на нерухомість може відбуватися на регулярній основі, перш ніж стабілізується.
Коли обслуговуючий персонал розраховує умовне зберігання, він може не враховувати такого значного підвищення податків на нерухомість. Як наслідок, ваш депозитний депозит може бути неповним. Якщо це станеться, вам доведеться заплатити різницю зі своєї кишені. З іншого боку, якщо на вашому депозитному рахунку залишилися гроші після сплати податків і страховки за рік. Ваш сервісник виріже вам чек на різницю.
#3. Зміни у вашому щомісячному платежі
Щороку депонування оцінюється, і ваш сервісний центр надасть нову оцінку на рік залежно від того, чи були у вас дефіцит чи надлишок коштів. Якщо вам не вистачає готівки, ваш іпотечний платіж зросте разом із оцінкою. Ця більша оцінка є запобіжним заходом, щоб уникнути нової нестачі. Ваш іпотечний платіж може зменшитися або залишитися незмінним, якщо на вашому рахунку забагато грошей.
Чому я зобов’язаний мати рахунок умовного депонування?
Щоб отримати ліквідну чисту вартість, візьміть свої поточні зобов’язання та відніміть їх від ліквідних активів. Це дасть вам ліквідну чисту вартість. Термін «поточні зобов'язання» стосується платежів заборгованості та інших зобов'язань, термін погашення яких настає найближчим часом. Ліквідні активи включають будь-що, що можна легко конвертувати в готівку, тоді як поточні зобов'язання включають будь-які додаткові зобов'язання (1-12 місяців).
Що таке Ескроу аналіз?
Середня людина має від’ємну чисту вартість, а також від’ємну ліквідну чисту вартість. Це особливо важливо пам’ятати, якщо ви все ще перебуваєте на початкових етапах свого професійного життя або якщо у вас є значна сума непогашеної заборгованості за студентським кредитом. Є багато людей, які не мають достатньо готівки або інших ліквідних активів, щоб виконати всі свої зобов'язання в повному обсязі. Якщо ви хочете збільшити свої активи, зменшивши при цьому свої обов’язки, уважно прочитайте цю статтю та дотримуйтесь заходів, які в ній окреслено.
Що таке Escrow Cushion?
Готівка в касі є, безумовно, найбільш ліквідним варіантом інвестування, оскільки до неї легко отримати доступ і вам не потрібно перетворювати її на інший актив, перш ніж ви зможете її використовувати. Після цього йдуть такі речі, як ощадні рахунки, чекові рахунки, ощадні рахунки з високими відсотками, облігації, депозитні сертифікати тощо.
Якщо ви ще не досягли пенсійного віку, ваш рахунок 401(k), як правило, не вважатиметься частиною вашого ліквідного капіталу. Гроші, які зберігаються на 401(k), IRA або будь-якому іншому типі пенсійного рахунку, регулюються певними правилами щодо того, коли та як їх можна вивільнити. У більшості випадків дострокове зняття призведе до штрафу в розмірі щонайменше 10% на додаток до будь-яких податків, які виплачуються.
Скільки коштує комісія за умовне зберігання?
Депоненту, як і будь-якому іншому постачальнику послуг, залученому до операції з нерухомістю, буде сплачена комісія. Комісія за депозитарне придбання житла часто коливається від 1% до 2% від загальної ціни. Це становить комісію від 2,000 4,000 до XNUMX XNUMX доларів США, яка додається до інших ваших комісій за закриття на основі національних середніх цін на будинок. З іншого боку, плата за умовне зберігання є однією з багатьох витрат, які можуть бути між покупцем і продавцем. Це означає, що залежно від місцевого законодавства та ринкових умов. Ви можете вимагати від протилежної сторони сплатити частину або, можливо, всю плату за умовне зберігання.
Якщо ви купуєте, вам також доведеться покласти від 1% до 3% від кінцевої ціни продажу на спільному депозитному рахунку з потенційним продавцем. Ці заробітні гроші є підтвердженням того, що ви серйозно налаштовані закрити угоду. Він зобов’язує продавця вилучити майно з ринку, поки угода буде завершена. Заставні гроші, які ви поклали на умовне зберігання, будуть зараховані на ваш авансовий внесок за будинок після завершення транзакції. Хоча завдані гроші на умовному депонуванні не є витратами. Ви повинні знати, що його можна втратити, якщо ви не зможете домовитися з продавцем.
Коли потрібен депозитний депозит в іпотеці?
Ескроу міститься як у початковій покупці будинку, так і в наступній виписці про щомісячні платежі по іпотеці. Процес депонування при покупці дає і покупцеві, і продавцю певні гарантії. Після того, як дві сторони домовляться про продаж, договір купівлі-продажу передається нейтральній третій стороні. Наприклад, банк, титульна фірма або наш адвокат, який буде діяти як депозитний агент. Ескроу-агенти повинні стежити за умовами транзакції та допомагати їм. Наприклад, депозит покупця, який становить відсоток від ціни продажу.
Коли майно знаходиться на умовному депонуванні, ні покупець, ні продавець нічого не отримають від депонованої компанії, доки не будуть виконані всі умови договору купівлі-продажу. Ви можете, наприклад, погодитися купити стару власність за умови, що вона пройде перевірку безпеки. Ремонт і перевірка податку на майно є ще двома поширеними умовами умовного депонування. Задаток, який сплачує покупець, показує продавцю, що покупець хоче завершити операцію та має гроші для цього, якщо покупець відмовиться або не дотримається умов контракту. Задаток може бути втрачений продавцем.
Ескроу-агенти також відповідають за здійснення платежів сторонам, крім покупця та продавця. До них можна віднести агент з нерухомості комісійні, передоплачені кредитором відсотки за іпотечним кредитом, комісія за реєстрацію в окружному діловодстві та власна комісія агента депонування. Таким чином, ескроу значно полегшує процес купівлі житла. І без вашої відповідальності за здійснення своєчасних і точних платежів усім сторонам, які беруть участь в угоді.
Ескроу-рахунки для податків та страхування
Ваш кредитор створить рахунок умовного депонування для сплати податків та страховки, коли ви купуєте будинок. Ваш іпотечний працівник відраховує частину вашого щомісячного платежу по іпотеці. Депонує його на депозитному рахунку, доки не сплатять податки на майно та страховку.
Сума, необхідна для ескроу, постійно змінюється. Рік у рік ваш податковий рахунок і страхові витрати можуть відрізнятися. Більшість кредиторів вимагають, щоб на вашому рахунку було щонайменше два місяці додаткових платежів, щоб гарантувати наявність достатньої кількості готівки на депозитному депозиті.
Ваш депозитний рахунок буде щорічно відкриватися вашим кредитором або обслуговуючою службою, щоб гарантувати, що вони не збирають занадто багато або занадто мало. Вони повернуть вам кошти на умовне зберігання, якщо їхня перевірка вашого рахунку депонування покаже, що вони зібрали забагато грошей на податки та страхування. Вам доведеться компенсувати різницю, якщо їхній аналіз виявить, що вони зібрали занадто мало. Щоб заповнити нестачу на вашому депозитному рахунку.
Питання і відповіді
Що таке депозитний баланс?
Ваш залишок депозитного депозиту дозволяє фірмі, яка обслуговує вашу позику, вираховувати з неї кошти для оплати податків або страхування.
Що таке угода ескроу?
Умови угоди ескроу – це умови контракту між сторонами та їх обов’язки. Як правило, угода умовного умовного зберігання передбачає участь незалежної третьої сторони, відомої як агент депонування.
Що означає бути на депозитному депозиті?
«На депонуванні» означає юридичний рахунок. Ці товари (гроші чи майно) не можуть бути відпущені, якщо обидві сторони не виконали всі умови.
Статті по темі
