Чи знаєте ви, що скориставшись послугами RESPA як домовласник, ви можете дізнатися більше про послуги з нерухомості та про те, як зменшити відкати та комісію за рекомендації, які збільшують витрати на врегулювання? RESPA забороняє хабарі, рекомендації, подвійне відстеження та депозитні рахунки. Читайте далі, щоб дізнатися про RESPA. У цьому фрагменті ми пояснимо, що таке Закон про процедури врегулювання нерухомості, наведемо кілька прикладів його використання, а потім проаналізуємо, як він вплинув на ринок житла.
Що таке Respa?
Закон про процедури врегулювання питань нерухомого майна (RESPA) — це федеральний закон, який захищає клієнтів від несправедливих, шахрайських або, зокрема, зловживань щодо іпотечних кредитів. RESPA було прийнято в 1974 році, щоб надати покупцям житла більше інформації про витрати на розрахунки та гарантувати, що з них не стягуватиметься надмірна плата. RESPA вимагає від кредиторів надати позичальникам сумлінну оцінку (GFE) витрат на врегулювання протягом трьох днів після подачі заявки. GFE має містити детальну розбивку всіх комісій за розрахунки, а також загальну суму кредиту. Позичальники також повинні отримати звіт про остаточний розрахунк (HUD-1) за три робочі дні до дати закриття. HUD-1 має включати фактичні витрати на врегулювання, а також будь-які зміни з GFE.
Крім того, RESPA забороняє кредиторам використовувати певні види діяльності, як-от відкати та комісію за рекомендації. Незважаючи на це, згідно з вимогами RESPA позичальники повинні надати позичальникам розкриття інформації згідно із Законом про правдивість кредитування (TILA), який описує умови іпотечного кредиту. Бюро захисту прав споживачів (CFPB) відповідає за виконання RESPA. Ви можете подати скаргу до CFPB, якщо вважаєте, що RESPA було зламано, а ви стали жертвою.
Сюди входять кредитори, агенти з нерухомості, будівельні компанії та компанії зі страхування права власності, які часто надавали один одному нерозголошені відкати, завищуючи витрати на операції з нерухомістю та приховуючи цінову конкуренцію, сприяючи тактиці «переманювання».
RESPA не розрізняє різні типи постачальників розрахункових послуг на основі їх участі в угоді купівлі-продажу нерухомості, оскільки вона однаково поширюється на всіх постачальників розрахункових послуг. Пошук прав власності, експертиза прав власності, надання свідоцтв про право власності, страхування власності, послуги, що надаються адвокатом, підготовка документів, обстеження майна та надання кредитних звітів або оцінка – усе це приклади послуг з розрахунків.
Respa Real Estate
RESPA зобов’язує позикодавців, іпотечних брокерів і сервісних служб розкривати позичальникам будь-яку інформацію щодо операцій з нерухомістю. Розкриття інформації має включати розрахункові послуги, відповідні нормативні акти щодо захисту прав споживачів та будь-яку іншу інформацію, пов’язану з вартістю процедури розрахунків щодо нерухомого майна. Позичальник повинен знати про будь-які ділові зв’язки між постачальниками послуг, що закриваються, та іншими сторонами, залученими до процесу врегулювання. Закон про процедури розрахунків у сфері нерухомості (RESPA) покращує розкриття споживачами інформації про витрати на розрахунки та знижує витрати на закриття шляхом скасування комісій за направлення та відкатів. З моменту набуття чинності в 1975 році RESPA зазнало численних переглядів і поправок. У 2020 році Бюро захисту прав споживачів (CFPB) змінило свої рекомендації щодо дотримання вимог RESPA для угод про маркетингові послуги (MSA). І NAR, і CFPB розробили матеріали для допомоги професіоналам. у розумінні та дотриманні RESPA.
Брокери з нерухомості не можуть платити агентам за направлення споживачів до афілійованого брокера іпотечного постачальника. Брокери не можуть платити іншим брокерам комісію за направлення клієнтів до їхньої фірми. Іпотечні кредитори не можуть надавати будь-яку форму заохочення для місцевих брокерів з нерухомості для ознайомлення покупців житла з їхніми кредитними продуктами. Постачальник розрахункових послуг не може орендувати приміщення в іншого постачальника розрахункових послуг, якщо він або вона не сплачує за пільгу справедливу ринкову вартість.
Порушення Respa
RESPA прагне викорінити неетичні дії, такі як відкати, комісії та помилки, і вимагає, щоб інформація розкривалася покупцям і продавцям під час подання заявки на іпотеку. Усі зацікавлені сторони можуть уникнути штрафів і неетичної ділової практики, розуміючи порушення, правила та норми RESPA. Бюро захисту прав споживачів відповідає за порушення правил RESPA. Він гарантує, що всі регульовані на федеральному рівні іпотечні позики, такі як купівля, рефінансування, позики на ремонт будинку, земельні контракти та кредитні лінії для власного капіталу, управляються відповідно до вимог RESPA. Фундаментальне емпіричне правило для уникнення більшості порушень полягає в тому, щоб усі платежі та комісії виставлялися в рахунках за послуги, які фактично виконуються. Строк позовної давності для порушень RESPA становить один рік з дати порушення.
#1. Відкати та комісія за рефералів
Порушення:
Розділ 8a RESPA забороняє сплату або отримання комісій за направлення, відкатів або будь-чого цінного в обмін на залучення бізнесу, пов’язаного з федеральною іпотечною позикою. Порушення стосується усної, письмової чи встановленої поведінки такої угоди про направлення. Знижки, збільшення капіталу, екскурсії та навіть опціони на акції можуть вважатися цінними в обмін на бізнес.
Розділ 8b RESPA забороняє надавати або отримувати будь-яку частину чи відсоток комісії, сплаченої за послуги з урегулювання нерухомості, якщо послуги фактично не виконано.
#2. Потрібні надмірні залишки на рахунку умовного депонування
Порушення:
Розділ 10 RESPA містить правила та обмеження щодо захисту позичальників, які мають рахунки умовного депонування. Цей розділ обмежує суму грошей, яку позичальник може попросити тримати на депозитному рахунку для здійснення платежів. Сюди входять податки, страхування від повеней, страхування приватної іпотеки та інші збори, пов’язані з майном. По суті, не кожен позичальник зобов’язаний мати рахунок умовного депонування, якщо він і має, то він обмежений приблизно двомісячним умовним депонуванням.
# 3. Відповідь на скарги щодо обслуговування кредиту
Порушення:
Розділ 6 RESPA надає позичальникам права на захист прав споживачів щодо іпотечних кредитів. Якщо у позичальника виникли проблеми зі своїм сервісним центром, він повинен звернутися до нього письмово. Сервіс повинен підтвердити скаргу протягом 20 днів після отримання та виправити її протягом 60 днів. Щоб розглянути скаргу, беззаперечно, вони повинні надати або виправлення, або заяву з поясненням свого захисту.
#4. Інфляція витрат
Порушення:
Розділ 4 RESPA забороняє іпотечним кредиторам і брокерам стягувати з клієнтів завищену вартість послуг третіх сторін понад початкову вартість послуг. Це порушення стосується лише витрат на врегулювання, зазначених у звітах про врегулювання HUD-1 або HUD-1A. Витрати не можуть перевищувати суму, стягнуту розрахунковою службою.
#5. Вимогливе страхування власності
Порушення:
Продавці майна, придбаного за допомогою федеральної іпотечної позики, не можуть вимагати, прямо чи опосередковано, щоб покупець отримав страхування власності від певної фірми відповідно до порушень розділу 9 RESPA. Продавці не повинні ставити це умовою продажу свого будинку.
Наприклад
Беккі є агентом з нерухомості, а її сестра нещодавно почала працювати в компанії, що займається титулами. Тоді Беккі хоче дати своїй сестрі якомога більше бізнесу, щоб вона могла отримати бонус наприкінці року. Беккі вирішила поставити умовою продажу для всіх своїх продавців отримання страхування власності від агентства титулів сестри Беккі.
Тіла Респа
Правило TILA-RESPA поєднує чотири поточні розкриття інформації TILA та RESPA. RESPA поділяє закриті кредитні операції під заставу нерухомого майна на дві форми, безсумнівно, які: Оцінка позики, яку необхідно надати або надіслати поштою не пізніше третього року. Клієнт повинен отримати звіт про закриття принаймні за три робочі дні до завершення. Більшість закритих транзакцій споживчого кредиту під заставу нерухомого майна підпадають під дію правила TILA-RESPA. Кредит, наданий певним трастам для цілей оподаткування чи планування майна, не звільняється від правила TILA-RESPA. Однак деякі види кредитів звільняються від обмеження. TILA-RESPA не поширюється на HELOC, зворотну іпотеку або іпотеку, забезпечену мобільним будинком або житлом, не пов’язаним з нерухомістю.
Правило TRID (Інтегроване розкриття інформації TILA-RESPA) набуло чинності в 2015 році, щоб узгодити розкриття інформації та процедури Закону про процедури розрахунків за нерухоме майно (RESPA) із Законом про правдивість кредитування (TILA). Бюро захисту прав споживачів (CFPB) все ще оцінює, як правило вплине на клієнтів і професіоналів галузі. І NAR, і CFPB розробили матеріали, щоб допомогти фахівцям зрозуміти та дотримуватися стандартів TRID. Бюро захисту прав споживачів (CFPB) кілька років працювало над узгодженням розкриття інформації та правилами Закону про процедури розрахунків за нерухомістю (RESPA) і Закону про правдивість кредитування (TILA). Останній закон «Знай, перш ніж заборгувати» (KBYO або TRID) допоміг прояснити операції з продажу нерухомості, але впровадження, яке почалося 3 жовтня 2015 року, було сповнене питань, складнощів і витрат.
Що охоплює Respa?
Закон RESPA застосовується до житлових іпотечних кредитів на одну-чотири сім'ї. Більшість позик на купівлю, припущень, рефінансування, позик на реконструкцію нерухомості та кредитних ліній належать до цієї категорії.
Що є прикладом порушення Respa?
Хабарі між представниками нерухомості, завищення гонорарів, використання фіктивних корпорацій та перенаправлення в обмін на послуги з розрахунків – усе це приклади порушень RESPA.
Які дві основні мети Respa?
RESPA має дві основні цілі:
(1) вимагати розкриття певної інформації під час розрахунків з нерухомістю, окрім процесів, щоб покупці житла могли приймати обґрунтовані рішення щодо своїх операцій з нерухомістю.
(2) відповідно заборонити певні незаконні дії постачальників розрахунків за нерухомість, такі як відкати
Що Чи Respa забороняє?
RESPA забороняє компаніям, які обслуговують кредити, вимагати необґрунтовано великі депозитні рахунки, а продавцям забороняє вимагати компанії зі страхування власності. Позивач має до одного року з дати порушення, щоб подати позов про його виконання, якщо відкати або інша неналежна поведінка мали місце протягом процесу врегулювання.
Які вимоги до Respa?
Закон зобов’язує позикодавців, іпотечних брокерів і сервісних служб надавати позичальникам відповідну та своєчасну інформацію про характер і вартість процесу врегулювання нерухомості. Закон також забороняє деякі практики, які прямо вважаються відкатами, і обмежує використання рахунків умовного депонування.
Що таке 6 пунктів Respa?
Заявка містить шість частин інформації: (1) ім’я споживача, (2) дохід споживача, (3) номер соціального страхування споживача для отримання кредитного звіту (або інший унікальний ідентифікатор, якщо споживач не має соціального страхування номер), (4) адресу нерухомості, (5) оцінку вартості нерухомості та (6) суму іпотечного кредиту, яку шукають.
До яких типів позик застосовуються правила Respa?
Позики на купівлю житла, рефінансування, схвалені кредиторами припущення, позики на реконструкцію нерухомості, кредитні лінії для капіталу та зворотна іпотека – усе це приклади.
Bottom Line
RESPA вимагає, щоб позичальники отримували різну інформацію в різний час. По-перше, позикодавець або іпотечний брокер повинен надати вам оцінку загальної вартості розрахункових послуг, яку вам, ймовірно, доведеться сплатити. Кредитор або іпотечний брокер також повинен надати письмову інформацію, коли ви подаєте заявку на позику або протягом наступних трьох робочих днів, якщо вони очікують, що хтось інший буде отримувати ваші іпотечні платежі (також називається обслуговуванням позики).
Пов'язаний зміст
- Що таке судово-бухгалтерська експертиза: огляд і як вона працює
- РОЗРАШУВАННЯ БОРГУ: як це працює та процеси
- КОМПАНІЇ, ЩО ПОГЛАШУЮТЬ БОРГИ: найкращі компанії та огляди
- ЩО ТАКЕ ПОЗОВ: Що потрібно знати та приклади
посилання
