Привіт, чи знаєте ви, що рефінансування вашої іпотеки зі ставкою та строком дає вам нижчу процентну ставку та гнучкий план виплат? Ви можете або скористатись ставкою та терміном програми FHA, або ознайомитися з іншими варіантами рефінансування, доступними для людей похилого віку та молодих громадян у межах штатів. Який би з них ви не збиралися використовувати, ви обов’язково отримаєте бажаний результат з рефінансуванням. Однак вам потрібно визначити свої потреби в рефінансуванні та адаптувати їх відповідно до ваших фінансових можливостей. Загалом, рефінансування – чудовий вибір.
Що таке опціонна іпотека за ставкою та терміном?
Просте визначення ставки та варіанту фактично змінює іпотечну позику — звичайно, на краще. Як правило, під час рефінансування ви отримаєте нову позику, яка коротша або довша за ваш початковий план. З новою іпотекою ви розплачуєтеся з наявним іпотечним постачальником, а потім починаєте здійснювати платежі за новим іпотечним планом. Ставку та термін рефінансування можна отримати у вашого початкового іпотечного кредитора. Ви також можете вирішити змінити постачальника іпотечного кредиту. Це еквівалентно підвищенню терміну вашої іпотечної позики. Загалом, це чудовий варіант, який ставить вас у набагато краще та здоровіше фінансове становище. Рефінансування змінює умови поточного іпотечного кредиту на кращі з більш вигідною відсотковою ставкою або терміном.
Варіант іпотечної ставки та терміну: як це працює?
Той, хто хоче рефінансувати свій будинок, звернеться до свого іпотечного кредитора чи іншого іпотечного кредитора. Іпотечний кредитор перевірить і оцінить вашу заявку, щоб дізнатися, чи відповідаєте ви вимогам. Критерії придатності щодо ставки та терміну включають власний капітал, кредитну оцінку, співвідношення боргу до доходу та кредитну оцінку. Якщо ви маєте право, ви отримаєте нову позику, використаєте нову позику для погашення попередньої позики, а потім почнете виплачувати нову позику.
Прийнятність варіанту ставки та терміну
Нижче наведено критерії прийнятності, які мають бути виконані, перш ніж ви отримаєте право на іпотечний кредит із ставкою та терміном рефінансування
#1. Домашній капітал
Частина основної суми кредиту, яку ви вже сплатили, є капіталом вашого житла. Рефінансування слід відкласти, доки у вас не буде щонайменше 20% власного капіталу. Можна рефінансувати з меншим капіталом, але найкращі процентні ставки вам не будуть доступні.
#2. Кредитний рейтинг
Остаточним критерієм прийнятності для варіантів іпотеки за ставкою та терміном є ваш кредитний рейтинг. Ваш кредитний рейтинг визначатиме, чи отримаєте ви варіант іпотеки за ставкою та терміном. Наприклад, більшість приватних кредиторів вимагають кредитної оцінки щонайменше 620. Якщо вам пощастить отримати позику FHA, ви можете рефінансувати з кредитною оцінкою лише 530. Ви також можете переглянути різні варіанти, які дозволяють вам рефінансування без кредитної перевірки.
#3. Співвідношення боргу до доходу (DTI)
При рефінансуванні іпотечного кредиту DTI є вирішальним показником для кредиторів. Вони оцінюють це, тому що це показує вашу здатність погасити свій борг шляхом регулярних платежів. Ми рекомендуємо мати DTI 50% або вище перед подачею заявки.
№ 4. Витрати на закриття
Під час рефінансування необхідно враховувати витрати на закриття. Заключні витрати на рефінансування зазвичай становлять від 2 до 5 відсотків основної суми вашої іпотеки. Але якщо ви не можете дозволити собі повністю сплатити комісію за закриття під час рефінансування, ви можете включити їх у рефінансовану позику.
Які переваги тарифів і термінів?
Нижче наведено деякі з переваг опціонної програми (коефіцієнта) ставок і строків.
- Нова відсоткова ставка за іпотечним кредитом призведе до меншого щомісячного платежу.
- Збільште свій капітал
- Це дозволяє вам змінити кредит з ARM на фіксований.
Чому потрібні параметри іпотечної ставки та терміну?
Як уже було сказано, незалежно від того, чи ви обираєте ставку та термін на 1986 чи 2021 рік, цей варіант рефінансування дає вам широкий спектр переваг. Ось деякі з найкращих.
#1. Коригування терміну позики
Ви можете вибрати рефінансування своєї іпотеки на коротший термін зі ставкою та терміном рефінансування, наприклад, від 20 років до 12 років, або продовжити його з 15 до 25 років. Тепер, коли ви вирішуєте продовжити або скоротити термін кредиту, ваші відсотки також впливають.
#2. Нижча процентна ставка
Процентна ставка за вашою іпотечною позикою різко змінилася з моменту, коли ви її вперше взяли. Рефінансування дає можливість погасити кредит під нижчий відсоток. Низькі процентні ставки дають вам можливість заощаджувати під час виплати кредиту.
#3. Зменшує щомісячний платіж
Рефінансування передбачає довгостроковий план. Чим довший термін, тим меншим буде ваш щомісячний платіж. Це просто означає, що вибір довгострокового рефінансування дає вам більше часу для погашення кредиту та зменшує ваш щомісячний платіж.
#4. Гнучкість типу кредиту
Гнучкість типу позики змінює іпотеку FHA на звичайну іпотеку або з іпотеки з регульованою ставкою (ARM) на іпотеку з фіксованою ставкою.
Ставка та термінова державна програма
Урядова програма зі ставкою та терміном опціону інакше називається іпотекою Федерального житлового управління (FHA), житловою позикою FHA, гарантованою позикою FHA або застрахованою позикою FHA. FHA – це іпотечна програма, яка застрахована урядом для сприяння наявності та купівлі доступного житла по всій території Сполучених Штатів. Кредит доступний не для кожного типу будинку. Однак це захищає кредиторів від великих фінансових втрат. Переваги FHA включають початковий внесок у розмірі 3.5, згоду на низький кредитний рейтинг і вигідний варіант рефінансування, який дає мало можливостей для викупу вашого будинку.
Як державна програма допомагає зі ставкою та терміном?
Урядова програма опціонів на іпотеку зі ставками та строками допомагає пенсіонерам та іншим позичальникам шляхом рефінансування їхніх позик у випадку, якщо вони не виплачують іпотеку.
Ставка та термін Варіант Старший
Якщо ви літній громадянин і бажаєте отримати рефінансування, ви не виключені з різних доступних варіантів. Вихід на пенсію може сильно вплинути на ваші фінанси, особливо якщо ви не планували свій вихід на пенсію. За відсутності активної роботи платити щомісячний платіж може бути важко.
Як отримати рефінансування за ставкою та терміном як пенсіонер
Якщо ви вирішили, що подача заявки на рефінансування за ставкою та строком є найкращим варіантом для вас, виконайте такі дії:
#1. Перевірте свій кредит
Перевірте свої кредитні звіти, щоб визначити ваше становище та виявити помилки, які можуть знизити ваш кредитний рейтинг, перш ніж подавати заявку на рефінансування за ставкою та терміном як старший. Одиниця У вас уже є рахунок принаймні в одному з трьох найкращих кредитних бюро в Сполучених Штатах. Просто перевірте свій кредитний рейтинг у будь-якому з них.
#2. Оформлення фінансових документів
Кредитори не віддадуть свої гроші без доказів. Тож потрібно зібрати документи та підготувати їх. Оскільки ви пенсіонер, виписки про пенсію та пенсію мають бути частиною ваших банківських виписок, звітів про доходи соціального страхування та інших відповідних документів, які допоможуть підтвердити вашу кредитоспроможність.
#3. Порівняти ціни
Порівняти ціни можна лише в магазинах. Вам не потрібно рефінансувати у поточного кредитора. Попередня кваліфікація з якомога більшою кількістю кредиторів може дозволити вам порівняти ставки та умови.
#4. Подайте заявку на рефінансування
Коли ви знайдете кредитора, умови якого достатньо гнучкі для ваших потреб, надішліть заявку на рефінансування та дочекайтеся його відгуку.
#5. Перегляньте та підпишіть свої завершальні документи
Кредитор надішле вам заключні документи з описом особливостей позики, включаючи процентну ставку, термін і план погашення, якщо ви маєте дозвіл. Але, будь ласка, ретельно перевіряйте кожен документ, перш ніж його підписувати.
#6. Закрити кредит
Сплатіть будь-які витрати на закриття, які не включені в нову позику, і відвідайте заключну зустріч.
Чи існують інші варіанти рефінансування для людей похилого віку?
Так, є. Крім ставки та терміну, є інші варіанти рефінансування для людей похилого віку. Нижче наведено деякі з них;
#1. Кредитна лінія домашнього капіталу (HELOC)
Іпотечна кредитна лінія (HELOC) може бути хорошим варіантом, але зазвичай це пастка, якщо ви недостатньо обережні. Це дозволяє позичити до 80% капіталу вашого будинку або більше протягом 10-річного періоду. Він працює як кредитна картка, оскільки позикодавець надає вам кредитну лінію, з якої ви можете отримати будь-коли, коли вам це потрібно, протягом періоду розіграшу
#2. Fannie Mae RefiNow
Fannie Mae RefinNow також є ще одним варіантом для людей похилого віку або тих, хто не хоче ставки та терміну. Якщо у вас є іпотечний кредит у Fannie Mae, ви можете отримати його. Але тоді вам потрібно відповідати певним вимогам, серед яких відсутність записів про дефолт протягом останніх 6 місяців, не більше ніж 1 платіж за прострочення протягом одного року та кредитний рейтинг 20 або більше. Це також дозволяє встановити співвідношення боргу до доходу на рівні 65%.
#3. Відсоткова позика на рефінансування VA (IRRRL)
Якщо ви служите в армії та маєте активну програму позики VA, ви можете легко рефінансувати її на позику рефінансування за процентною ставкою. Хоча вам доведеться сплатити комісію за фінансування VA, це чудовий варіант, якщо ваш дохід або вартість вашого будинку зменшиться.
#4. Freddie Mac Enhanced Relief Refinance
За допомогою Freddie Mac's Enhanced Relief Refinance ви можете змінити свою ARM на фіксовану ставку. І якщо вам пощастить, це також призведе до нижчої процентної ставки та коротшого терміну.
#5. Кеш-аут рефінансування
Люди похилого віку, які не хочуть рефінансувати свій варіант іпотеки зі ставкою та терміном, можуть зробити це за допомогою рефінансування готівкою. Рефінансування готівкою замінює вашу стару позику новою позикою, яка, звичайно, вища за існуючу позику. Все, що вам потрібно зробити, це погасити початкову іпотеку та отримати залишок готівкою під час закриття. Якщо ви зможете знизити ставку за вашою поточною іпотекою в результаті подання заявки на цей тип іпотеки, це буде справді вигідно.
№6. Позика під нерухомість
Завдяки варіанту власного капіталу позикодавець надасть вам одноразову суму грошей у борг, якщо ви відповідаєте його вимогам. Потім вам доведеться повертати гроші щомісячними платежами протягом певного періоду часу. Позики під нерухомість зазвичай мають фіксовані ставки.
#7. Рефінансування Fannie Mae HomeReady
Люди похилого віку, які не бажають використовувати опцію за ставкою та терміном, можуть рефінансувати за допомогою домашнього рефінансування Fannie Mae. Це спеціально для малозабезпечених і людей похилого віку. Якщо ваша поточна позика у Fannie Mae, можливо, вам пощастить із готовим варіантом рефінансування. Вимога також справедлива, а це означає, що більшість людей, які подають заявки, мають право.
Що таке іпотека Rato?
Кредитори часто шукають, щоб ваші початкові та бек-енд коефіцієнти не перевищували 28 відсотків для передньої частини та не перевищували 36 відсотків для основної частини, що включає всі щомісячні зобов’язання.
Які існують три види іпотеки?
Три основні типи іпотечних кредитів, доступних для купівлі житла, — це фіксована ставка, звичайна ставка та стандартна регульована ставка. Усі вони відрізняються своїми перевагами та недоліками, що сприяє різноманітності профілів покупців житла.
Чи можете ви отримати іпотеку з 55% DTI?
Якщо співвідношення вашого боргу до доходу (DTI) високе, FHA надає вам більше свободи дій і зазвичай дозволяє підвищити співвідношення до 55% (тобто ваші борги як відсоток від вашого доходу можуть досягати 55% ).
Що таке хороший кредитний рейтинг?
Хоча діапазони різняться залежно від методології кредитного скорингу, загалом кредитні бали від 580 до 669 вважаються справедливими, від 670 до 739 вважаються хорошими, від 740 до 799 вважаються дуже хорошими, а 800 і вище вважаються винятковими.
Які 2 основні типи іпотеки?
Іпотека пропонується з вибором двох структур процентної ставки: фіксованої та регульованої. При кредиті з фіксованою ставкою процентна ставка є фіксованою протягом усього терміну кредиту. Це означає, що ви зобов’язуєтеся сплачувати поточну ринкову процентну ставку протягом наступних 15–30 років.
Який тип іпотеки найкращий для тих, хто купує вперше?
Позику FHA простіше отримати, ніж звичайну позику, і вона вимагає меншого початкового внеску. Позики FHA чудово підходять для власників житла вперше, оскільки ви можете вкласти лише 3.5% від вартості покупки на додаток до сплати знижених витрат на авансовий кредит і мати менше кредитних вимог.
Який хороший депозит для першого покупця?
Вам потрібно буде зберегти депозит у розмірі до 5% або більше від ціни покупки та позичити кошти, що залишилися (іпотеку), у кредитора, як-от банк або будівельне товариство. Вартість вашого будинку служить «заставою» кредиту, поки він не буде повністю погашений.
Заключні думки
Ставка та термін – чудові варіанти рефінансування для молоді та людей похилого віку. Ви точно знайдете те, що відповідатиме вашим фінансовим потребам. Все, що вам потрібно зробити, це просто перевірити різноманітність рефінансувати доступні варіанти.
Поширені запитання щодо ставок і термінів
Чи можливо витягти капітал із свого будинку без рефінансування?
Так, можна. Цього можна досягти двома способами. Перше — це власний капітал, а друге є HELOCs. За допомогою будь-якого з них домовласники можуть використовувати свій капітал, щоб позичати гроші від кредиторів.
Чи мають рефінансування готівки вищі процентні ставки?
Так. Це пояснюється тим, що він має вищий ризик, ніж опціони на ставку та строк.
Через який час після рефінансування я отримаю гроші?
Приблизно через 3-4 дні після закриття.
- ЯК ВИПЛАТИТИ ІПОТЕКУ ЗА 5 РОКІВ: Вичерпний посібник
- ВАРТІСТЬ РЕФІНАНСУВАННЯ ІПОТЕКИ: все, що вам потрібно знати
- ІПОТЕЧНИЙ КРЕДИТ: мінімальний кредит, необхідний для покупки житла
- Рефінансування житлової позики: ставки, витрати та все, що вам потрібно
- Як купити будинок з поганою кредитною історією: детальний посібник у 202 році3
- Пояснення щодо позики рефінансування готівкою (+ вимоги та інструменти) (Відкривається в новій вкладці браузера)
