Іпотека без авансового внеску: отримання іпотеки без першого внеску у 2023 році

Заощадження на першому внеску часто є найскладнішою перешкодою для покупців житла вперше. Хороша новина полягає в тому, що вам не потрібно вкладати 20%, щоб купити будинок.
Насправді, якщо ви служили в армії, покупець житла в сільській місцевості, є членом кредитної спілки або маєте право на 100-відсоткове фінансування через певних іпотечних кредиторів, ви можете купити будинок без грошей. Програми допомоги авансовим платежам також можуть дозволити вам купити будинок за дуже невеликі гроші з власної кишені.
Дізнайтеся більше про іпотеку та позику без авансового платежу та про те, чи підходять вони для вас.

Що таке іпотека без авансового внеску?

Іпотека без авансового внеску — це житловий кредит, який не потребує внесення першого внеску. Збереження на першому внеску може зайняти роки, тому іпотека без виплати спрощує позичальникам придбання житла.

Іпотека без першого внеску можлива лише за державними позиками. Приватні кредитори видають ці позики, які застраховані федеральним урядом. Це менш ризиковано для кредитора, оскільки держава бере на себе плату, якщо ви припиняєте платити по іпотеці.

Як отримати іпотеку без авансових грошей

Стати власником житла не завжди вимагає значного початкового внеску; є методи, які допоможуть вам отримати ключі, не витрачаючи всі ваші кошти. Ось три основні шляхи, які можуть вам підійти:

№1. Перевірте, чи маєте ви право на участь у програмі, що фінансується урядом

Позики USDA та VA дають змогу отримати іпотеку без першого внеску. Щоб отримати право, ви повинні відповідати певним критеріям, пов’язаним із місцезнаходженням майна, вашими грошима та тим, чи служили ви чи ваш чоловік у війську.

№2. Ознайомтеся з програмами допомоги по авансовому платежу.

Міста, уряди та некомерційні групи працюють над тим, щоб зробити власність житла доступнішою, особливо для тих, хто покупає вперше, та інших позичальників із низьким та середнім рівнем доходів. Перегляньте веб-сайт вашої державної служби з питань житлово-комунального господарства, щоб дізнатися, чи відповідає ваша ситуація кваліфікації для участі в програмі, яка пропонує вибачити позику або інші види допомоги.

№3. Зверніться за допомогою до родичів або друзів.

Багато кредиторів можуть прийняти подарунок від члена сім’ї — а в деяких ситуаціях — від близького друга, профспілки чи роботодавця — як перший внесок. Ви повинні надати лист від автора подарунка про те, що ви не зобов’язані повертати гроші.

Іпотечні варіанти без першого внеску

Позика з державним забезпеченням є найпоширенішим варіантом отримання іпотеки без першого внеску. Федеральний уряд страхує ці позики, а це означає, що кредитор не повинен нести весь ризик дефолту, що призведе до викупу. Це мотивує кредитора надати вам кращі умови позики. Є чотири основні підтримувані державою варіанти іпотеки без першого внеску.

№1. Позики Адміністрації ветеранів (VA).

Приватні кредитори, такі як банки, кредитні спілки та підприємства, що займаються іпотечним кредитуванням, видають позики VA, які частково гарантує Департамент у справах ветеранів.

Позики VA зазвичай пропонують відсутність або низькі вимоги до початкового внеску та нижчі відсоткові ставки, ніж стандартні іпотечні та кредитні продукти. Ці позики також є більш гнучкими, забезпечуючи більший відношення боргу до доходу (DTI) і нижчі кредитні рейтинги, і вони не вимагають приватного страхування іпотеки (PMI).

Позики VA не вимагають авансових платежів, якщо ціна продажу дорівнює або менша за оціночну вартість будинку. «Гарантія житлової позики VA» — це угода, за якою VA погоджується відшкодувати кредитору у разі збитку через звернення стягнення — це слугує вашим першим внеском.

Право на отримання позики VA

Щоб мати право на отримання позики VA, ви повинні відповідати таким вимогам:

• Бути ветераном, військовослужбовцем, військовослужбовцем Національної гвардії або запасом, або дружиною ветерана, що залишилася в живих.
• Мати сертифікат відповідності VA (COE).

Інші кваліфікації відрізняються залежно від того, чи перебуваєте ви на дійсній службі чи ветеран, якщо служили чи служите в Національній гвардії чи резерві, і коли ви служили. Дивіться повний список умов для отримання позики VA.

№ 2. Позики USDA

Міністерство сільського господарства Сполучених Штатів (USDA) пропонує американцям з низьким і помірним рівнем доходів можливість стати власниками житла за допомогою різноманітних програм позик, грантів та гарантій позик.

USDA Rural Development безпосередньо надає ці позики USDA з фіксованою ставкою з низькими відсотками. Для відповідних клієнтів фінансування також доступне у формі позики від кредитора, яка гарантується USDA Rural Development.

• Розділ 502 Програма прямих позик:

Ця програма допомагає особам з низькими та дуже низькими доходами проживати у відповідних сільських районах, надаючи допомогу в оплаті, щоб покращити їхню здатність погашати іпотечний кредит — важливий показник, який кредитори враховують, коли вирішують надавати позику. Ваш дохід визначає розмір виплатної допомоги, яку ви отримуєте.

• Розділ 502 Програма гарантованого кредиту:

Ця програма співпрацює з ліцензованими кредиторами для надання іпотеки домогосподарствам із низьким і середнім рівнем доходів у відповідних сільських районах. Програма надає ліцензованим кредиторам 90% гарантію, щоб зменшити ризик надання 100% позик покупцям житла в сільській місцевості.

Для жодної з цих програм житлового кредиту не потрібно авансового внеску, але ви повинні жити або планувати жити у затвердженому сільському населеному пункті, щоб отримати право.

Право на отримання позик USDA

На додаток до покупки в прийнятній зоні, умови позики USDA включають:

• Майно, яке ви купуєте, має бути вашим основним місцем проживання.
• Ви повинні продемонструвати свою здатність керувати боргом.
• Ваш коефіцієнт DTI має бути не менше 41%.

Обмеження доходу від позики USDA залежать від програми та місця розташування. Ваш дохід не може перевищувати 115 відсотків середнього доходу регіону для гарантованих позик. Обмеження доходу від прямих кредитів значно нижчі — у деяких місцях до 50% середнього доходу.

№3. Іпотека з нульовим зниженням від приватних кредиторів

Вам не потрібно покладатися виключно на державні програми, щоб отримати іпотечний кредит без першого внеску. Деякі фінансові організації також надають безгрошові іпотеки, хоча вони не так поширені, як до фінансової кризи 2008 року.

Право кредитора без авансового внеску

Північноамериканський ощадний банк і Федеральна кредитна спілка ВМС — два кредитори, які надають позики без першого внеску. Navy Federal не вимагає PMI, але ви повинні бути членом, щоб мати право на участь. Ця іпотека доступна лише клієнтам із кредитним рейтингом 700 або вище.

Якщо ви розглядаєте цей варіант, обов’язково зверніться безпосередньо до кредитора, щоб дізнатися більше про його продукти та послуги, перш ніж подавати заявку.

Читайте також: Іпотека без кінцевих витрат: як це працює

Іпотека з низькими початковими платежами

Якщо ви не відповідаєте вимогам одного з кредитів на житло без виплати, ви можете купити будинок за наступною найкращою річчю: іпотекою з низьким початковим внеском. Ось деякі з можливостей:

№1. Іпотека FHA

Позика FHA, яка підтримується Федеральним управлінням з питань житлового будівництва (FHA), вимагає лише 3.5 відсотка зниження та кредитного рейтингу всього 580. (Якщо ваш кредитний рейтинг становить від 500 до 579, ви можете отримати 10% зниження оплата.) Це популярний вибір для тих, хто вперше купує житло з менш ніж ідеальним кредитом. Позики FHA, як і інші програми державного страхування, видаються приватними іпотечними кредиторами, тому вам, можливо, знадобиться відповідати критеріям кредитора, щоб отримати право. Ви також повинні сплатити іпотечне страхування FHA, яке збільшує ваш щомісячний платіж і вартість кредиту.

№2. Готова іпотека

Fannie Mae, спонсорована урядом корпорація, підтримує іпотеку HomeReady, яка доступна через численні постачальники іпотечних послуг (GSE). Позика HomeReady вимагає початкового внеску 3%, а сам кредит має гнучкий андеррайтинг. Хоча вам доведеться заплатити іпотечне страхування, щоб компенсувати низький початковий внесок, воно часто дешевше, ніж звичайна позика.

№3. Можлива іпотека житла

Home Possible, за підтримки Freddie Mac, є аналогічною програмою іпотеки HomeReady, з обов’язковим першим внеском у розмірі 3%. Позичальники повинні платити за страхування іпотеки, яке може бути за зниженою ставкою, але вони також мають ті самі кредитні можливості.

№ 4. Звичайна іпотека 97

Іншим продуктом з підтримкою GSE, доступним у Fannie Mae та Freddie Mac, який вимагає лише 3% початкового внеску, є звичайна іпотека 97. Варто зазначити, що традиційна іпотека має вищу вимогу до мінімального кредитного рейтингу – 620. Ви повинні бути фінансово готові платити за страхування іпотеки щомісяця, як і в інших схемах з низьким початковим внеском.

№ 5. Добрий сусід по сусідству (GNND)

Програма «Добрий сусід по сусідству» (GNND) призначена для позичальників, які працюють за певними професіями державної служби — вчителі, пожежники, правоохоронні органи та спеціалісти швидкої медичної допомоги — і хочуть придбати будинок у відповідному регіоні. Програма, спонсорована Департаментом житлового будівництва та міського розвитку США (HUD), пропонує знижку до 50% на будинок із першим внеском 100 доларів США. Позичальник повинен претендувати на першу іпотеку за програмою, а частина житла зі знижкою оплачується за допомогою іншого кредиту. Другу іпотеку не доведеться повертати, доки позичальник продовжує відповідати стандартам програми.

Переваги та недоліки іпотеки без виплати

Можливість придбати будинок без грошей або з невеликими коштами може бути привабливою, але є певні ризики.

профі

1. Ви зможете придбати житло швидше: Коли вам не потрібно придумувати великий початковий внесок, купити житло простіше, особливо якщо ви живете на гарячому ринку. Крім того, якщо ви хочете скористатися перевагами фантастичної ціни або спаду ринку, ви можете діяти швидко, не заощаджуючи на першому внеску.
2. Ви можете мати більше грошей на руках: Навіть якщо у вас достатньо грошей, щоб зробити значний початковий внесок, ви можете залишити трохи готівки на ремонт або інші цілі. Цей додатковий дохід ви все ще можете отримати за допомогою іпотеки з нульовим або низьким початковим внеском.

мінуси

1. Ви не матимете або матимете дуже мало власного капіталу: Ви не матимете багато або будь-якого власного капіталу у вашому будинку, коли ви почнете з кредиту на житло без авансового внеску, тому що ви будете заборговані майже 100 відсотків вартості будинку. Це означає, що ви не зможете отримати доступ до свого власного капіталу в надзвичайній ситуації, і якщо ринок впаде, ви можете виявити, що маєте більше заборгованості за свою власність, ніж вона коштує, що унеможливить продаж і переміщення, якщо потрібно.
2. Можливо, ваша відсоткова ставка буде більшою: У деяких ситуаціях кредит без авансового платежу може вимагати від вас сплати вищої іпотечної ставки. Оскільки у вас менше грошей, вкладених у будинок, іпотечний кредитор може вважати вас більш ризикованим. Природно, чим вища відсоткова ставка, тим більше ви заплатите в цілому.
3. Вам знадобиться більша іпотека, що означає більше витрат: Чим менше ви відкладете, тим більше вам доведеться брати в борг, а це означає, що ви будете платити більше відсотків протягом усього терміну дії позики.
4. Ваша пропозиція щодо житла може виглядати не настільки привабливою: У більшості районів країни ринок житла є конкурентним. Якщо хтось інший робить пропозицію щодо будинку зі значним початковим внеском, цей покупець може здатися продавцю кращою ставкою для гладкої операції.
5. З вас можуть стягуватися додаткові збори: Деякі житлові позики без першого внеску мають додаткові комісії, які збільшують вартість кредиту.

Заощадження для авансового внеску

Незалежно від того, чи збираєтеся ви зробити нижчий початковий внесок чи більший чек, важливо створити план заощаджень. Щоб почати економити гроші, дотримуйтесь цих рекомендацій:

1. Складіть бюджет для себе: Коли ви подаєте заявку на отримання іпотеки, кредитори перевіряють ваші фінанси, щоб побачити, скільки житла ви можете дозволити собі. Визначивши свій щомісячний бюджет, ви можете виконати арифметику, щоб визначити цільову суму початкового внеску.
2. Зменште витрати, де це можливо: Економія грошей – це більше, ніж просто заробляти більше; це також про те, щоб витрачати менше. Коли ви починаєте заощаджувати на першому внеску, перевірте свої щомісячні витрати та подумайте про способи скорочення. Чи можете ви відмовитися від покупки кави щоранку? Скільки грошей ви можете заощадити, якщо перестанете їсти вдома і готуєте все вдома? Навіть якщо у вас обмежений бюджет, ви можете знайти способи заощадити.
3. Подумайте про короткострокові коригування ваших інших фінансових цілей: Якщо вам 25 і ви хочете придбати будинок, подумайте про зниження або призупинення своїх пенсійних внесків, щоб спрямувати ці кошти на досягнення своєї мети. Тільки майте на увазі, що після того, як ви влаштуєтеся, вам захочеться якнайшвидше наздогнати свої пенсійні кошти.
4. Шукайте схеми відповідності заощаджень: Заощадження на першому внеску не обов’язково залежить тільки від вас. Деякі іпотечні кредитори, як-от Lower, підрахують ваші кошти до певної суми. Державні агентства фінансування житла пропонують також деякі схеми співставлення долар за долар.
5. Переконайтеся, що ваші кошти також приносять гроші: Хоча вигідна процентна ставка за безризиковим ощадним рахунком малоймовірна, є банки та кредитні спілки, які забезпечують прибутковість депозитів вище середнього. Кожен долар має значення, коли відкладаєш на перший внесок на будинок.

Чи можете ви отримати FHA без грошей?

Позики FHA на житло на одну сім’ю без відшкодування грошей недоступні. Іпотечні кредити FHA та VA часто плутають. Позики VA доступні лише для кваліфікованих ветеранів, діючих військових та подружжя, яке пережило військових.

Чи варто купувати нерухомість без початкового внеску?

Оскільки лише кредитор ризикує коштами, кредитори вважатимуть вас більшим ризиком. Таким чином, ви можете отримати позику з вищою процентною ставкою, ніж якби ви зробили значний початковий внесок.

Що заважає позикам FHA?

Високе співвідношення боргу до доходу, погана кредитна історія або недостатні фінансові кошти для початкового внеску, щомісячних платежів по іпотеці або витрат на закриття можуть позбавити вас права на отримання позики FHA.

Чи можна купити нерухомість без початкового внеску?

Більшість іпотечних кредиторів вимагають заставу від 5% до 10% вартості нерухомості, тоді як інші пропонують 100% іпотеки на майно спільної власності, що дозволяє отримати іпотеку без застави.

Чому для іпотеки потрібен перший внесок?

Навіщо іпотечним кредиторам перші внески. Іпотечні кредити з нульовою знижкою зустрічаються рідко. Перший внесок за житло мінімізує ризик позикодавця багатьма способами: будинки, які є власністю, мають меншу ймовірність невиплати іпотеки.

Висновок

Перший внесок є однією з найбільш значущих перешкод на шляху до володіння житлом для багатьох позичальників. Більшості людей можуть знадобитися роки, щоб заощадити тисячі доларів на перший внесок. На щастя, є варіанти придбання житла без авансового внеску.

Якщо ви тільки починаєте, дізнайтеся більше про процес покупки житла. Ви зможете прийняти найкраще рішення для своєї родини, якщо зрозумієте свої можливості.

Поширені запитання про іпотеку без авансового внеску

Статті по темі

• Вторинний іпотечний ринок: покроковий посібник про те, як це працює
• Як купити будинок з поганою кредитною історією: детальний посібник у 2022 році
• ДРУГА ІПОТЕКА: визначення, ставки та вимоги
• БІЗНЕС КРЕДИТИ ДЛЯ ВЕТЕРАНІВ: Найкращий посібник 2022 року та; Практика США
• Іпотека: простий посібник 2022 року для початківців і все, що вам потрібно, Оновлено!!!