Чи може людина з поганою кредитною іпотекою отримати іпотеку? Це можливо з деякими програмами кредитування та кредиторами, особливо якщо у вас є значний початковий внесок, ви можете продемонструвати значний резерв готівки та маєте низьке співвідношення боргу до доходу. Ви потрапили в потрібне місце, якщо шукаєте спосіб отримати іпотеку з низьким кредитним рейтингом, включаючи рефінансування.
Іти разом
Іпотека з низьким кредитним рейтингом
Низький кредитний рейтинг для іпотеки є тим, що заважає вам отримати кредит. Це дозволяє лише зробити це за вищу вартість або потребує більшого початкового внеску, щоб отримати схвалення. Тип кредиту, який ви просите — звичайний, FHA, VA чи USDA — визначатиме, що вважатиметься «бідним». За словами Ellie Mae, постачальника цифрових рішень для іпотечних кредиторів, більшість успішних покупців житла — майже 93 % — мають кредитний рейтинг 650 або вище.
Ви все ще можете претендувати на отримання іпотеки, незважаючи на низький кредитний рейтинг, за умови, що у вас є надійне джерело доходу, невеликий борг порівняно з вашим доходом і значний початковий внесок. Однак результат менше 500 дуже ймовірно призведе до вашої відмови. Нещодавнє банкрутство або стягнення майна також може значно знизити вашу оцінку та перешкодити вам отримати позику принаймні на один рік і, можливо, на декілька років.
Низькі витрати на кредитний рейтинг
Кредитний рейтинг від 620 до 639 може коштувати вам десятки тисяч доларів більше протягом 30 років на 30-річну іпотеку з фіксованою ставкою на 150,000 760 доларів США, ніж рейтинг 4.5 або вище. І все ж, історично кажучи, XNUMX% — це фантастична процентна ставка. Якщо у вас низька кредитна іпотека, рідко коли був більш дешевий час для отримання іпотеки.
5 порад щодо отримання іпотеки з поганою кредитною історією
- Зрозумійте свій вибір. Що щодо кредиту VA, USDA або FHA, якщо ви не відповідаєте вимогам для стандартної іпотеки?
- Не поспішайте здаватися. Перш ніж ви отримаєте так від кредитора, ви можете отримати багато негативів.
- Поговоріть з іпотечним брокером. Вони можуть порекомендувати кредиторів, які найкраще підходять для вашої ситуації. (Іпотечним брокерам платять кредитори; з позичальників плата за їхні послуги не стягується.)
- Покращте свій кредит на кілька місяців, перш ніж подавати заявку на іпотеку. Ваша оцінка значно зросте, якщо ви погашаєте кредитні картки з високим балансом, своєчасно здійснюєте платежі та оскаржуєте будь-які неточності у своєму кредитному звіті.
- Необхідно накопичити 10% початкового внеску. Коли у вас на кону більше, кредитори вважатимуть вас менш ризикованим.
Отримання іпотеки з низьким кредитним рейтингом
Можна отримати іпотеку, незважаючи на погану кредитну історію, але вам, можливо, доведеться платити вищі відсотки та вносити більший початковий внесок. Незаможні позичальники можуть отримати іпотечні кредити, і деякі кредитори спеціалізуються на їх наданні. Іпотечні кредити для тих, хто має «погану кредитну історію», схожі на звичайні іпотечні кредити, за винятком того, що вони, швидше за все, матимуть високі процентні ставки та менший ліміт запозичень. Крім того, від вас можуть вимагати внести більший депозит, ніж стандартні 5–10%, щонайменше 20–25% вартості нерухомості. Це пояснюється тим, що кредитор може вважати позичальника з низьким кредитним рейтингом значним ризиком. Взагалі кажучи, чим більші ваші шанси отримати схвалення та отримати дешевшу позику, тим вищий ваш кредитний рейтинг.
Чи можу я перезаставити з поганою кредитною історією?
Слідкуйте за своїми щомісячними платежами, щоб продемонструвати кредитору, що ви відповідальний позичальник, якщо у вас зараз є іпотечний кредит і ви шукаєте переіпотеку або рефінансування з жахливим кредитом. Кредитор також захоче знати, яку частку вашого доходу становлять ваші виплати та як вони впливають на ваші загальні витрати. Вони також можуть поглянути на те, яку частину вашого будинку ви вже сплатили.
Як ваш кредитний рейтинг може допомогти у вашій заявці на іпотеку
Перевірка вашої кредитної оцінки може допомогти вам зрозуміти, як потенційні кредитори можуть бачити вас, перш ніж подавати заявку на іпотеку. Він базується на інформації з вашого кредитного звіту Experian, який є одним із елементів, які кредитори можуть використовувати, визначаючи, приймати вас чи ні.
Кредитори люблять працювати з позичальниками, які можуть вчасно здійснювати щомісячні платежі та контролювати загальний борг. Ваша кредитна оцінка має зрости за короткий проміжок часу, якщо ви успішно керуєте простими кредитними рахунками, такими як кредитна картка, контракт на мобільний телефон і деякі побутові рахунки. Майте на увазі, що не всі кредитори використовують однакові точні критерії, і вони можуть розраховувати бали за допомогою альтернативних критеріїв.
Чи можу я отримати іпотеку з низьким кредитним рейтингом
Кредитори перевірятимуть вашу кредитну історію, коли ви подаватимете заявку на іпотеку, щоб визначити, наскільки добре ви розпоряджаєтеся своїми грошима. Їм також потрібно буде побачити ваші доходи, щомісячні витрати та заощадження, а також скільки ви заощаджуєте. Це гарантує, що ви можете дозволити собі щомісячні платежі, особливо якщо процентні ставки зростуть або ваш дохід зменшиться.
Правила отримання іпотеки з низьким кредитним рейтингом
Можна отримати іпотеку, незважаючи на погану кредитну історію, але це допомагає вигідно представити себе. Це передбачає збереження вашої кредитної оцінки та прийняття мудрих фінансових рішень, які включають:
- Здійснюючи всі свої регулярні платежі, такі як рахунки за комунальні послуги та платежі кредитною карткою, вчасно та в повному обсязі, ви можете продемонструвати кредиторам, що ви є надійним позичальником.
- Оцініть свої витрати, намагайтеся заощаджувати гроші там, де це можливо, і підтримуйте регулярний щомісячний бюджет. Наприкінці кожного місяця намагайтеся залишати трохи грошей.
- Щоб зберегти точність і актуальність, часто переглядайте свій кредитний звіт. Якщо ви виявите будь-які помилки, зверніться до кредитора або Experian, і ми вирішимо це за вас.
- Подумайте про те, щоб додати примітку про виправлення до свого звіту, щоб потенційні кредитори могли це побачити, якщо у вас є достовірне обґрунтування попередніх фінансових проблем, таких як безробіття чи хвороба.
- Існує небагато іпотечних кредитів зі ставкою 95–100% кредиту до вартості, тому зосереджуйтесь лише на будинках, які ви можете собі дозволити.
- Якщо ви не можете здійснювати щомісячні платежі, вам може знадобитися поручитель, як правило, один із батьків або старша родина.
- Experian дозволяє перевірити, чи маєте ви право на іпотеку. Ми можемо показати вам, які кредитори найімовірніше приймуть вас, незалежно від того, купуєте ви вперше, переїжджаєте чи плануєте повторно закласти кредит.
- Майте на увазі, що вам також знадобиться накопичити значний депозит — принаймні від 10% до 20% вартості нерухомості.
Рефінансування іпотеки з низьким кредитним рейтингом
Ринок покращується незалежно від того, чи бажаєте ви рефінансувати, щоб отримати доступ до свого житла, чи перейти з іпотеки з регульованою ставкою на іпотеку з фіксованою ставкою. Але навіть остання хвиля зниження ставок може бути не дуже корисною для людей із поганою кредитною історією.
#1. Для початку подумайте про власного іпотечного кредитора.
Мета іпотечних кредиторів - налагодити зв'язки з позичальниками. Якщо ви хочете рефінансувати, але у вас низький кредит, вам знадобиться деякий час, щоб знайти рішення, яке відповідає вашій конкретній фінансовій ситуації. Оскільки ви наразі є клієнтом свого поточного кредитора чи кредитора, саме з цього вам слід почати. Зв’яжіться з посадовою особою чи працівником, з яким ви спочатку розмовляли, якщо ваша іпотека належить фінансовій установі, якщо вони все ще там працюють. Це вигода від сумнівів, якої ви насправді бажаєте. Вашу заявку можуть схвалити або відхилити, якщо позикодавець враховує співвідношення вашого боргу до доходу (DTI), співвідношення кредиту до вартості (LTV) та інші змінні.
#2. Ознайомтеся зі спрощеним рефінансуванням FHA
Спрощена програма рефінансування FHA може бути фантастичним вибором, якщо вам потрібно рефінансувати та отримати позику FHA. За даними Департаменту житлового будівництва та міського розвитку США, середній кредитний рейтинг позичальника, який рефінансував позику FHA в період з жовтня по грудень 2021 року, становив 657. Необхідний кредитний рейтинг для рефінансування становить 580. Але кредитори можуть дозволити рефінансування для клієнтів із кредитний рейтинг 500, а також власний капітал не менше 10%.
#3. Дізнайтеся про рефінансування FHA за ставкою та терміном
Будь-який позичальник може подати заявку на рефінансування FHA за ставкою та строком, навіть якщо спрощене рефінансування FHA доступне лише поточним позичальникам FHA. Якщо ваша іпотека має високу відсоткову ставку, ви можете вважати це вигідним. Нова оцінка, перевірка кредитоспроможності та вимога, щоб іпотека, яка рефінансується, була актуальною на місяць, до якого необхідно погасити погашення, – усе це додає додаткові документи для процесу. Метою рефінансування FHA за ставкою та терміном, як і спрощеної програми, є зниження ваших щомісячних витрат на житло; це не програма виведення коштів. Ваші поточні іпотечні та операційні витрати мають бути повністю покриті коштами. Однак друга та третя іпотека може бути включена до суми рефінансування за допомогою цієї процедури.
#4. Подайте заявку на спрощене рефінансування VA або на позику рефінансування готівкою, забезпечену VA
Завдяки безпроблемній позиці рефінансування зі зниженням процентної ставки (IRRRL), яку зазвичай називають спрощеним рефінансуванням VA, ви можете рефінансувати наявну позику на житло, забезпечену VA, навіть якщо у вас погана кредитна історія. IRRRL часто вимагають, щоб ви подали фінансові документи, як-от останню платіжну довідку, два роки W-2s та федеральні податкові декларації. Кредитори цього варіанту також вимагатимуть оцінки житла.
#5. Скористайтеся вдосконаленою програмою допомоги USDA.
Оскільки перевірка кредитоспроможності не потрібна, спрощена програма допомоги USDA може бути найкращим вибором для рефінансування з негативним кредитом, якщо ви відповідаєте вимогам. Натомість будь-хто, хто вчасно сплатив усі свої іпотечні платежі за останні 12 місяців і має позику через або за підтримки USDA, має право.
#6. Розгляньте позику для рефінансування портфеля.
Портфельний кредит – ще один варіант рефінансування, якщо у вас погана кредитна історія. З банками та іпотечними брокерами ви можете отримати портфельну позику, названу так тому, що початковий кредитор утримує (і часто обслуговує) позику, а не продає її іншій стороні. Кредитор встановлює власні правила для позики, які можуть бути більш м’якими, ніж звичайні вимоги рефінансування. Якщо ви тривалий час є клієнтом іпотеки чи банку, або якщо кредитор хоче отримати ваш бізнес, ви, швидше за все, отримаєте схвалення на портфельний кредит.
#7. Отримайте співпідписувача.
Стати співпозичальником може значно покращити вашу ситуацію, якщо погана кредитна історія утримує вас від рефінансування та фіксації зниженої ставки. Навіть серед родичів чи друзів спільне оформлення іпотеки є комерційною операцією. Кредитор має більшу безпеку, якщо співпідписант має хорошу кредитну історію та значні фінансові ресурси. Ви повинні переконати своїх співпідписувачів, що у вас є фінансові можливості для погашення позики та що ви віддасте перевагу її погашенню над іншими обов’язками, оскільки вони важко працювали, щоб заробити свої гроші та кредит.
Друга іпотека з низьким кредитним рейтингом
Типова іпотека — це просто позика на житло під заставу вашого майна. Тоді що таке друга іпотека? Це стосується будь-якої позики, яка, окрім вашої початкової іпотеки, забезпечена вашим будинком. Як правило, іпотечний кредитор дозволяє вам використовувати другу іпотеку лише для запозичення від 80% до 85% власного капіталу вашого будинку.
Нижче наведено деякі типові форми вторинної іпотеки:
- Позика на нерухоме майно – це кредит на виплату. Це дозволяє взяти одноразову позику під заставу вашого будинку. Позика під нерухомість вимагає періодичних платежів протягом заздалегідь визначеного періоду часу після її отримання. Позики під нерухомість часто мають значно нижчі процентні ставки, ніж більшість кредитних карток та інших видів позик.
- Кредитні лінії для власного капіталу (HELOC): HELOC – це тип поновлюваного кредиту, який дає вам змогу брати щомісячну позику під свій капітал до певного ліміту. Наприкінці місяця ви повинні будете повернути суму, яку ви позичили, плюс відсотки. HELOC часто використовуються для фінансування поліпшення житла або погашення боргу. Тим не менш, багато людей використовують HELOC для погашення іпотеки. Цей вибір часто помилково сприймають як позику під заставу житла, але існують деякі значні відмінності між позикою під заставу житла та HELOC.
Як отримати другу іпотеку, маючи погану кредитну історію
Хоча це має вирішальне значення, ваш кредитний рейтинг — не єдиний елемент, який враховують кредитори, визначаючи, чи маєте ви право на другу іпотеку. Ви можете компенсувати свою погану кредитну історію за допомогою:
- низьке співвідношення боргу до доходу
- високий дохід кожного місяця
- Справедливість у вашому домі є важливою
Існує значна ймовірність того, що ваш позикодавець може стягнути з вас вищу процентну ставку, щоб компенсувати вашу погану кредитну історію, навіть якщо ви точно відповідаєте цим вимогам і вам схвалено другу іпотеку.
Рекомендації щодо отримання другої іпотеки з поганою кредитною історією
Безсумнівно, наступні дії підвищать ваші шанси отримати дозвіл на другу іпотеку:
- Виплата боргу може знизити відношення вашого боргу до доходу та полегшити вам отримання другої іпотеки.
- Виправлення будь-яких помилок у вашому кредитному звіті – на вашу кредитну оцінку можуть негативно вплинути помилки у вашому кредитному звіті. Ви можете швидко знову підвищити свій кредитний рейтинг, оскарживши ці неточності в кредитних бюро.
- покращення кредитної оцінки шляхом вжиття заходів. Єдиний підхід, щоб обійти негативні кредитні обмеження, – це виправити їх. Через кілька місяців ви зможете підвищити свій кредитний рейтинг, виконавши такі дії:
- своєчасна оплата рахунків кредитною карткою
- погашення боргів, переданих до стягнення
- уникати звернення за новим кредитом
- Додавання вашого імені як авторизованого користувача до кредитного рахунку іншої особи
Альтернативи другій іпотеці з поганою кредитною історією
Друга іпотека — не єдиний вибір, якщо ваша мета — залучити готівку з капіталу вашої власності. Нижче наведено кілька відповідних замінників:
#1. Рефінансування іпотеки з виведенням грошей
Коли ви замінюєте попередню іпотеку на нову на більшу суму позики, цей процес відомий як рефінансування готівкою. Потім ви можете залишити різницю та використати гроші на інші речі. Зазвичай вам потрібна значна сума власного капіталу у вашому будинку, щоб отримати право на такий вид фінансування.
#2. Зворотна іпотека
Ви можете мати право на зворотну іпотеку, якщо вам 62 роки або більше і ви маєте принаймні 50% акцій у вашому поточному місці проживання. За допомогою такого типу кредиту ви можете взяти частину капіталу свого будинку у вигляді одноразової виплати, кредитної лінії або щомісячного доходу.
#3. Оптимізуйте рефінансування
Якщо у вас є позика FHA, можливо, ви зможете швидше її рефінансувати. Ви можете отримати позику без підтвердження доходу, якщо ви рефінансуєте таким чином, оскільки ні перевірка кредитної історії, ні будь-яка інша перевірка доходу не потрібна. Все, що вам потрібно зробити, це не відставати від своїх іпотечних платежів.
Чи можете ви отримати іпотеку з кредитним рейтингом 550?
Можливо отримати позику з кредитним рейтингом 550, хоча може бути складніше знайти кредитора, який буде з вами працювати.
Де я можу отримати позику з кредитним рейтингом 500?
Якщо ви шукаєте його, кілька кредиторів пропонують особисті позики позичальникам із кредитним рейтингом 500. Через деякі з цих компаній ви можете позичити до 10,000 XNUMX доларів США. Ви можете протестувати MoneyMutual, CashUSA та CreditLoan як три з цих компаній.
Чи можу я отримати позику з дуже низьким кредитним рейтингом?
Кілька банків, кредитних спілок та інтернет-кредиторів надають позики тим, хто має погану кредитну історію, але кожна організація має різні стандарти щодо того, хто кваліфікується як «кредитоспроможний позичальник».
Який кредитний рейтинг вважається дуже поганим?
Кредитний рейтинг 600 або нижче зазвичай вважається поганим. Крім того, якщо ваша кредитна історія погана, ви можете мати право на позику, але умови та процентні ставки можуть бути невдалими. Справедливі кредитні рейтинги – це рейтинги від 601 до 669.
Яку позику найпростіше отримати з поганою кредитною історією?
Позики до заробітної плати, позики під заставу автомобіля, позики в ломбарді та позики на особисту виплату, ймовірно, є найпростішими для схвалення позиками.
Статті по темі
- Десять способів ефективного керування даними можуть підвищити вашу продуктивність
- ВАРІАНТ СТАВКИ ТА ТЕРМІНУ: Пояснення
- СКІЛЬКИ РАЗІВ ВИ МОЖЕТЕ РЕФІНАНСУВАТИ СВІЙ ДІМ: Оновлено
- ЯК СКОРО МОЖНА РЕФІНАНСУВАТИ ІПОТЕКУ У 2023 РОЦІ?
- Скільки коштує рефінансування іпотеки в 2023 році
посилання
