Іпотечний кредитор оцінює вашу кваліфікацію, перш ніж брати на себе розрахований ризик під час фінансування вашого житлового кредиту. Кредитори накладають ряд комісій в обмін на надання вам іпотеки на покупку або рефінансування нерухомості, щоб вони могли заробляти гроші, щоб надавати більше фінансування житла іншим. Комісія за оформлення іпотеки є одним із таких зборів. У цій статті ми відповімо на деякі запитання, як-от «чи можу я уникнути плати за оформлення іпотеки?» і «чи плата за оформлення іпотеки не підлягає податку?» Читайте далі.
Що таке комісія за оформлення іпотеки?
Комісія за оформлення іпотеки — це будь-яка комісія, яка збільшує прибуток кредитора від позики. Це те, що кредитор стягує з позичальника за надання іпотечного кредиту. Комісія за оформлення іпотеки може включати обробку заявки, андеррайтинг і фінансування позики, а також інші адміністративні послуги.
Як іпотечні кредитори отримують прибуток?
Процентна ставка за позикою вже включає націнку для кредитора. Деякі іпотечні компанії будуть накладати додаткові витрати на кредиторів, щоб їхні процентні ставки виглядали більш конкурентоспроможними, а не отримувати вигоду лише від ставки.
Порівнюючи кредиторів, ключове значення полягає в розрізненні між реальними, можливо обговорюваними комісіями, і витратами, які вносяться в позику для збільшення прибутку кредитора.
Як визначити непотрібні збори
Ці комісії можна знайти, вивчивши оцінку позики, яку за законом зобов’язані надати вам кредитори, коли ви подасте заявку на отримання позики. Це всього три сторінки, але розділ, який ми будемо розглядати, знаходиться зліва на другій сторінці.
Крім балів знижки, які ви можете придбати, щоб знизити відсоткову ставку, знайдіть усе, що перелічено в Розділі A, Плата за походження, оцінки позики. Саме тут ми знайдемо «сміттєві» збори — додаткові кошти, які кредитори використовують для збільшення своїх прибутків.
«Це такі збори, як плата за створення, плата за адміністрування, плата за андеррайтинг, плата за обробку, плата за підготовку документів, плата за перевірку оцінки — усі ці види зборів», — каже Керолін Уоррен, іпотечний брокер з Кіркленда, штат Вашингтон. «Деякі кредитори люблять ділити свої комісійні на три або чотири категорії, щоб жодна комісія не здавалася надмірно високою».
За словами Уоррена, кредитори вважають, що утримання комісій нижче 1,000 доларів буде прийнятним для позичальників, особливо якщо вони виглядають законними.
Але це не означає, що гонорару не може бути ретельно перевірений або що ви, як позичальник, повинні боятися вимагати їх видалення.
Чи можна домовитися про комісію за оформлення іпотеки?
Усі збори за створення обговорюються.
Майте на увазі, що будь-яка комісія в Розділі А «Комісія за походження» підлягає обговоренню і є частиною стратегії прибутку кредитора. І чим більшу позику ви шукаєте, тим більше у вас повноважень у переговорах щодо комісій за оформлення, сміття та інші збори.
Ви навіть можете почати переговори, перш ніж отримати офіційну оцінку позики. Для цього запитайте кожного кредитора, якого ви розглядаєте: «Якщо ми продовжимо, які всі «плати за походження», перераховані в оцінці позики в розділі «Витрати на позику», пункт А?» Використовуйте саме ці слова та отримайте від них письмову відповідь.
«Коли достатньо людей відмовляється від дорогих позик і зборів за сміття, вони підуть», – додає Уоррен. «Поки їм це може піти, [кредитори] будуть це робити».
Яка мета плати за іпотеку?
Кожен кредитор має комісію, пов’язану з наданням позики. Незалежно від того, чи йдеться про накладні витрати їхньої компанії, чи оплату банкірам, андеррайтерам та оцінку за графіком. Кінцева мета полягає в тому, щоб створити достатньо грошей, щоб мати можливість надавати позики, щоб допомогти більшій кількості людей з фінансуванням житла. Деякі з цих витрат покриваються платою за створення.
Скільки коштує комісія за оформлення іпотеки?
Плата за вихід відрізняється. Проте, як правило, вони становлять приблизно від 0.5 до 1.5 відсотка від загальної суми позики. Це приблизно від 1,000 до 3,000 доларів на кредит на житло в розмірі 200,000 XNUMX доларів.
Майте на увазі, що плата за створення може включати різноманітні збори. Ось кілька прикладів типових зборів для кожного з них:
Комісія за андеррайтинг/обробку
$ 895 - $ 1,145
Бали для економії (необов'язково)
За бал ви платите 1% від загальної суми кредиту.
Чи потрібно платити комісію за оформлення іпотеки?
Плата за вихід потрібно сплачувати, але не завжди вами. У деяких випадках ви можете попросити продавця будинку покрити ці витрати (так звані «поступки продавцю»). Продавці можуть бути готові оплатити рахунок, якщо:
- Будинок був на ринку деякий час
- Попиту з боку інших покупців немає
- У будинку безлад.
- Їм просто потрібно рухатися далі та вивести гроші якомога швидше.
Кредитори також можуть покривати комісію за створення, однак вам доведеться заплатити за цю допомогу пізніше. У цьому випадку іпотечний кредитор надасть вам «кредити кредитора» для покриття деяких або всіх ваших витрат на закриття в обмін на згоду на вищу процентну ставку або більшу позику.
Порада: якщо ви збираєтеся залишитися у своєму будинку надовго, «кредити кредитора» можуть бути не найкращим варіантом. Це пояснюється тим, що вони будуть коштувати вам набагато дорожче у вигляді відсотків протягом терміну дії кредиту.
Як уникнути плати за оформлення іпотеки
Повністю виключити комісію за оформлення житлового кредиту неможливо. Незалежно від того, чи сплачуєте ви їх готівкою чи ні, комісія буде сплачена або продавцем, або вищою процентною ставкою, або більшою сумою позики.
Однак є способи зменшити плату за створення та зробити покупку житла дешевшою. Ви можете досягти цього, виконавши такі дії:
№1. Озирнутись
Комісія за відкриття суттєво різниться між кредиторами. Щоб гарантувати, що ви отримуєте найкращу пропозицію щодо комісій за оформлення, запитайте оцінку позики принаймні у кількох кредиторів.
#2. Вести переговори
Оскільки комісія за створення є внутрішньою платою, кредитори мають можливість узгоджувати їх. Вони з більшою ймовірністю зроблять це, якщо у вас високий кредитний рейтинг або значний початковий внесок.
№3. Попросіть допомоги
Крім того, щоб попросити допомоги у продавця або кредитора, ви також можете попросити друзів і сім’ю допомогти компенсувати частину ваших комісій за оформлення, якщо у вас проблеми.
У деяких випадках кредитор може взагалі не стягувати жодних витрат на створення. Це особливо поширене серед інтернет-кредиторів. Вони мають нижчі накладні витрати, ніж великі банки та фінансові установи.
Але майте на увазі, що позики без витрат на отримання не завжди є хорошою угодою. Завжди двічі перевіряйте оцінку кредиту, щоб переконатися, що з вас не стягуються додаткові комісійні чи інші витрати.
Приховані витрати на іпотеку без комісії
У більшості випадків, якщо іпотека не має комісій за оформлення, ви будете платити вищу процентну ставку протягом усього терміну дії позики. Кредитор повинен якимось чином отримувати прибуток. Це може коштувати вам десятки тисяч доларів протягом терміну іпотеки, залежно від того, скільки часу вам знадобиться для погашення позики. Хоча ви можете заощадити гроші в короткостроковій перспективі, це може коштувати вам набагато дорожче в довгостроковій перспективі.
Якщо відсоткова ставка не є вищою, кредитор, ймовірно, посилається на суму лише як комісію за андеррайтинг або обробку. За багатьох обставин плата за створення призначена для покриття саме цього, тож це те саме.
Чи підлягає вирахуванню з податку на одержання іпотеки?
Комісія за оформлення іпотеки, яка відображає достроково сплачені відсотки за кредитом, не обкладається податком. Крім того, якщо продавець сплачує за вас частину відсотків, ці витрати не підлягають податку. Це тому, що ви можете відняти бали, сплачені продавцем.
Якщо ви хочете вирахувати бали зі своєї податкової декларації в тому ж році, коли ви закрили свій будинок, ви повинні використати позику для будівництва або покупки свого будинку, і це має бути вашим основним місцем проживання. Є деякі додаткові обмеження:
- Зарядні станції мають бути звичайною практикою у вашому регіоні.
- Ваше відрахування не може перевищувати суму балів, яка зазвичай стягується у вашому регіоні.
- Ви не могли позичити гроші, щоб заплатити свої бали.
- Відомість про розрахунки повинна включати кількість балів, виплачених до закриття.
- Бали повинні розраховуватися як відсоток від основної суми вашої іпотеки.
Коли комісія за іпотеку не підлягає вирахуванню з податку як витрати бізнесу?
Коли ваш кредитор використовує комісію за надання кредиту для витрат на оцінку або право власності, судові витрати або передоплачені податки на майно, вони не підлягають вирахуванню з податку.
Чи є інший спосіб відняти свої бали?
Так, ти можеш амортизувати бали протягом терміну дії кредиту та вираховуйте їх із податків протягом усього терміну дії позики. Ви повинні вибрати цей варіант, якщо будинок є інвестиційною нерухомістю. Люди часто вибирають цей варіант лише тоді, коли їхні відрахування перевищують стандартні відрахування за рік, у якому вони придбали будинок.
Де я можу отримати інформацію про комісію за іпотеку, що підлягає франшизі та не франшизі?
Перевірте розрахункову заяву, яку ви підписали під час закриття, щоб визначити, які комісії за надання кредиту підлягають вирахуванню, а які ні. У розрахунковій відомості має бути чітко зазначено передоплачені відсотки, що дозволяє розрізняти два види витрат. Пам’ятайте, що ви можете вирахувати достроково сплачені відсотки за кредитом. Але ви не можете відраховувати інші різні витрати, такі як плата за оцінку та право власності, юридичні витрати або будь-які передоплачені податки на нерухомість.
Якщо я рефінансую, чи можу я вирахувати комісію за оформлення іпотеки?
Якщо ви сплачували бали для рефінансування своєї іпотеки, ви повинні відраховувати ці платежі протягом усього терміну дії кредиту, якщо ви не використали будь-які гроші на ремонт будинку. Інша можливість полягає в тому, що якщо ви продаєте або рефінансуєте свій будинок до закінчення терміну дії іпотеки, ви можете отримати будь-які відрахування, які ви раніше не відраховували в тому році, коли ви продали або рефінансували будинок.
Порівняння кредиторів без комісії
Позичальникам вигідно заощаджувати гроші на комісійних за оформлення. Однак вам також слід враховувати додаткові комісійні та відсоткову ставку, щоб отримати повне уявлення про витрати на кредит. Кредитори можуть передати позичальникам вартість комісійної винагороди іншими способами, тому дуже важливо проаналізувати річну вартість кредиту, яка покаже вам фактичну вартість кредиту.
Отримання оцінки позики під час подачі заявки є найкращим підходом, щоб отримати точне уявлення про вартість кредиту. Оскільки на вашу процентну ставку сильно впливають ваш кредитний рейтинг і співвідношення боргу до доходу, ви повинні надати інформацію про доходи та активи, щоб отримати оцінку позики.
Щоб отримати найкращу іпотечну ставку, вам слід шукати кредитора. Ви можете використати численні оцінки кредитів у своїх інтересах, домовившись із кредиторами, щоб дізнатися, чи зможуть вони зрівнятися або знизити найнижчу оцінку, яку ви отримаєте, шляхом зниження процентної ставки або зменшення певних витрат, наприклад комісії за подання заявки.
Ви сплачуєте початкову комісію наперед?
Деякі фінансові установи стягують комісію за надання як частину початкової вартості позики, яка покриває час і зусилля позикодавця на виконання таких завдань, як андеррайтинг і перевірка позичальника. Через подібні речі до суми кредиту можуть бути додані сотні доларів додаткової комісії. Конкретна комісія, яку вам доведеться сплатити, розраховується на основі вашого кредитного рейтингу та фінансової історії.
Чи можна скасувати плату за вихід?
Є кілька способів, за допомогою яких позичальник може зменшити чи навіть повністю скасувати комісію за оформлення позики. Зробіть перший запит, щоб ваш кредитор скасував або зменшив ваші авансові комісії. Якщо ви наведете переконливі докази або продемонструєте, що отримали попереднє схвалення на позику з нижчою комісією в іншого кредитора, ваш кредитор може погодитися на ваш запит.
Чи законна комісія за надання позики?
За умови, що позичальник отримав всю відповідну інформацію та погодився з умовами, плата за створення іпотечного кредиту, як правило, є законною в більшості штатів. Однак існують обставини, за яких стягнення комісії за надання іпотечного кредиту заборонено законом.
Чому Кредитор стягує комісію за відкриття?
Кредитори часто стягують з позичальників комісію за відкриття, щоб покрити витрати, пов’язані з оформленням і затвердженням іпотечного кредиту. Заявка на отримання позики, андеррайтинг і процеси фінансування, а також будь-які додаткові адміністративні послуги можуть бути включені в комісію за створення. Існує невелике вікно можливостей, коли комісія за вихід може зрости.
Чи підлягає відшкодуванню комісія за створення іпотеки?
Плата за створення, яку ви щойно сплатили, не повертається. Як наслідок, комісія за створення часто подається як штраф за передоплату. Технічно кажучи, неправильно ототожнювати комісію за створення та комісію за попередню оплату. Ці комісії за створення, по суті, є штрафом за дострокове погашення, який закладено в умови позики.
Комісія за андеррайтинг є таким самим, як комісія за відкриття?
Комісія за створення іпотечного кредиту – це одноразова плата, яку кредитор стягує за оформлення кредиту. Розраховується у відсотках від суми кредиту. Кредитори стягують комісію за андеррайтинг для аналізу заявки на іпотеку та визначення ризикованості позики.
Комісія за вихід така ж, як відсотки?
Коли ви позичаєте гроші, ви сплачуєте позикодавцеві відсотки як компенсацію за використання їх коштів. Відсотки розраховуються як фіксований річний відсоток від основної суми кредиту. Кредитори часто стягують комісію за відкриття, щоб відшкодувати частину грошей, які вони витрачають на адміністративні завдання, пов’язані зі схваленням і закриттям позики.
На закінчення
Комісія за оформлення іпотеки сплачується іпотечному кредитору для покриття вартості послуг, наданих при оформленні кредиту. Зазвичай вони варіюються від 0.5 відсотка до 1 відсотка від суми позики і виплачуються при закритті. Якщо у вас є передоплачені відсоткові бали, пов’язані з вашою позикою, вони відображатимуться серед інших витрат на отримання кредиту у вашій оцінці позики або в кінцевому розкритті.
ЧАСТІ ЗАПИТАННЯ
Скільки має бути плата за вихід?
Плата за створення різниться. Загалом вони коливаються від 0.5 до 1.5 відсотка від загальної суми позики, або від 1,000 до 3,000 доларів США за позику на житло в розмірі 200,000 XNUMX доларів США.
Хто сплачує плату за створення?
Покупці житла сплачують комісію за створення.
Статті по темі
