Кредитні показники надзвичайно важливі в процесі купівлі житла. Ваш бал FICO не лише впливає на те, чи відповідаєте ви вимогам для отримання позики. Це також впливає на умови вашої іпотеки. Ця стаття є посібником щодо того, як ваш кредитний рейтинг впливає на схвалення іпотечного кредиту. Ви побачите мінімальний кредитний рейтинг, необхідний для отримання іпотечного кредиту, а також кредиторів, які схвалять вашу позику, якщо ваш кредитний рейтинг впаде нижче 580. Ви також побачите мінімальний кредитний рейтинг, необхідний для рефінансування іпотеки.
Який кредитний рейтинг потрібен для отримання іпотечного кредиту?
Іпотека не вимагає ідеального кредиту. Однак, оскільки кредитні рейтинги передбачають ймовірність того, що ви не повернете позику, кредитори можуть винагородити вищий бал більшою кількістю варіантів і нижчими процентними ставками.
Для більшості типів позик мінімальна кредитна оцінка 620 необхідна, щоб отримати право на іпотеку. Однак кращий результат значно збільшує ваші шанси на схвалення. Це пояснюється тим, що позичальники з балами нижче 650 отримують невеликий відсоток укладених позик на покупку. Кандидати з кредитним рейтингом 740 або вище також отримають найнижчі відсоткові ставки.
Вимоги до мінімального кредитного рейтингу для різних типів позик
№1. Звичайна позика
Мінімальний необхідний кредит: 620
Можлива звичайна позика з кредитним рейтингом до 620. Однак ці іпотечні кредити часто вимагають вищих рейтингів. Згідно зі статистичними даними ICE Mortgage Technology, оцінка FICO для покупців житла, які користуються звичайними кредитами, становила в середньому 757 за шестимісячний період, що закінчився у вересні 2021 року.
Позичальники з кращими кредитними показниками також отримують знижку на страхування приватної іпотеки, або PMI, яка є обов’язковою, якщо вони вкладають менше 20% на звичайну позику. За словами Джо Парсонса, керівника філії та старшого кредитного спеціаліста Pinnacle Home Loans у Дубліні, штат Каліфорнія, 620 заявників сплатять 1.1 відсотка PMI із початковим внеском 10%. Він стверджує, що позичальник 760 FICO заплатить лише 0.30 відсотка.
№2. Позика FHA
Мінімальний необхідний кредит: 500
Якщо ваш кредитний рейтинг становить 500, найкращим вибором для кредиту на житло є той, який застрахований Федеральним управлінням житлового будівництва. Позики FHA дозволяють сплачувати авансові внески до 3.5 відсотка, але щоб отримати право, ви повинні мати оцінку FICO 580 або вище. Вас попросять внести початковий внесок у розмірі 10%, якщо ваш кредитний рейтинг становить від 500 до 579.
Однак кредитори можуть встановлювати власні кредитні мінімуми для позик FHA, і позичальникам, які досягають лише цих мінімумів, ймовірно, буде важче бути прийнятими. За даними ICE Mortgage Technology, середня оцінка FICO для покупців житла, які користуються кредитами FHA, за шість місяців, що закінчилися вереснем 2021 року, становила 677. Тим часом у вересні 2021 року клієнти з кредитним рейтингом від 500 до 549 становили лише 0.33 відсотка всіх закритих FHA позики.
Навіть кредитори, які готові взяти клієнта з кредитним рейтингом менше 600, захочуть переконатися, що ваші інші фінансові обставини в безпеці.
#3. VA позики
Мінімальний необхідний кредит: 640
Іпотечні кредити, гарантовані Департаментом у справах ветеранів, іноді відомі як позики VA, не мають мінімального кредитного рейтингу, встановленого урядом. Основна вимога полягає в тому, щоб ви були ветераном, дійсним військовослужбовцем або відповідали вимогам дружина.
Однак кредитори VA встановлюють власні мінімальні кредитні бали. Вони різняться, але зазвичай коливаються від низьких до середини 600.
За даними ICE Mortgage Technology, середній кредитний рейтинг для покупців житла з Вірджинії за шестимісячний період, що закінчився вереснем 2021 року, становив 722.
#4. Позики USDA
Мінімальний необхідний кредит: 640
Позики на житло від Міністерства сільського господарства Сполучених Штатів, як і позики VA, не мають заздалегідь визначеного мінімального кредитного балу – і кредитори можуть установити власний. Однак, якщо ваш кредитний рейтинг вищий за 640, ви можете мати право на спрощену обробку кредиту на позику USDA.
№ 5. Jumbo позики
Мінімальний необхідний кредит: 700
Більшості кредиторів потрібна кредитна оцінка 700 або більше, щоб отримати іпотеку, яка перевищує відповідний ліміт позики, також відомий як велика позика. Оскільки фінансування таких великих сум грошей за своєю суттю небезпечно, кредитори віддають перевагу потенційним покупцям житла, щоб вони мали хороші фінанси, особливо високий кредитний рейтинг.
Ви, швидше за все, отримаєте найкращі іпотечні ставки, якщо ваш бал FICO становить 740 або вище. Використання іпотечного калькулятора може продемонструвати, як навіть трохи знижена відсоткова ставка може мати суттєве значення.
Який мінімальний кредитний рейтинг необхідний для рефінансування вашої іпотеки?
Хоча кредитний рейтинг, необхідний для рефінансування іпотеки, різниться залежно від кредитної програми, більшість типів кредитів вимагають мінімум 620, щоб отримати право на рефі. Позичальники з кращими кредитними рейтингами зазвичай отримують нижчі процентні ставки рефінансування. Переконайтеся, що ваш кредит у хорошому стані перед рефінансуванням, що має важливе значення для забезпечення доступних пропозицій ставок.
Ваш кредитний рейтинг, серед іншого, визначає ваше право на рефінансування житла. Ваші два найважливіші міркування:
Співвідношення боргу до доходу (DTI): це відсоток вашого валового місячного доходу, який використовується для виплати боргу.
Співвідношення позики до вартості (LTV): відсоток вартості вашого будинку, який фінансується за рахунок вашої іпотеки.
Тип іпотечної програми, яку ви використовуєте для рефінансування, також впливає на кваліфікаційні вимоги.
Читайте також: ЯКИЙ КРЕДИТНИЙ РАЙОН ПОТРІБНИЙ ДЛЯ КУПІВЛІ АВТОМОБІЛЯ: Кредитний рейтинг вам знадобиться, щоб купити автомобіль у 202 році3
Мінімальний кредитний рейтинг, необхідний для рефінансування вашої іпотеки
Мінімальний кредитний бал для рефінансування за ставкою та строком
№ 1. Звичайні позики
Мінімальний кредитний бал: від 640 до 700
Рефінансування за ставкою та терміном — це «класичне» рефінансування, яке часто використовується для зміни періоду погашення або зниження ставки за іпотекою. Мінімальна кредитна оцінка, необхідна для рефінансування звичайної позики при рефінансуванні односімейного будинку, визначається вашими коефіцієнтами DTI та LTV. Як приклад:
Для позичальників із коефіцієнтом LTV понад 75% і максимальним коефіцієнтом DTI 36% мінімальний кредитний рейтинг становить 680. Якщо у вас максимальний коефіцієнт DTI 45 відсотків, ваш мінімальний кредитний рейтинг зростає до 720.
Для позичальників із коефіцієнтом LTV менше або дорівнює 75 відсоткам і максимальним коефіцієнтом DTI 36 відсотків мінімальна кредитна оцінка становить 640. Мінімальна кредитна оцінка 680 потрібна, якщо у вас максимальний коефіцієнт DTI 45 відсотків.
Якщо ваш кредитний рейтинг становить від 620 до 680, ваш кредитор може попросити вас мати іпотечні резерви в розмірі від двох до шести місяців. Якщо ваш коефіцієнт LTV не знизився нижче 80 відсотків на момент вашого рефінансування, ви також несете відповідальність за оплату витрат на закриття та приватне іпотечне страхування (PMI).
№2. Позики FHA
Мінімальний необхідний кредит: від 500 до 580
Мінімальна кредитна оцінка, необхідна для рефінансування за ставкою та строком кредиту на житло Федерального житлового управління (FHA), визначається вашим коефіцієнтом LTV.
Позичальники з максимальним коефіцієнтом LTV 97.75 відсотка повинні мати мінімальний кредитний рейтинг 580.
Позичальники з максимальним коефіцієнтом LTV 90 відсотка повинні мати мінімальний кредитний рейтинг 500.
На додаток до типових комісій за закриття, вам доведеться сплачувати авансові та щорічні премії FHA за іпотечне страхування.
#3. VA позики
Потрібна мінімальна кредитна оцінка: мінімуму немає, але часто 620.
Міністерство у справах ветеранів Сполучених Штатів (VA) не вимагає мінімального кредитного рейтингу для рефінансування за ставкою та строком, однак кредитори VA зазвичай бажають мати кредитний рейтинг мінімум 620.
Вам також доведеться сплатити комісію за закриття.
Мінімальний кредитний рейтинг для рефінансування готівки
№ 1. Звичайні позики
Мінімальний необхідний кредит: 660-700
Рефінансування готівкою дозволяє вам замінити наявну іпотеку на нову позику на більшу суму та отримати різницю готівкою. Наступні кредитні рейтинги необхідні для отримання звичайної позики на односімейний будинок:
Для позичальників із коефіцієнтом LTV понад 75% і максимальним коефіцієнтом DTI 36% мінімальна кредитна оцінка становить 680. Кредитна оцінка 700 потрібна, якщо ваш коефіцієнт DTI становить від 37% до 45%.
Для позичальників із LTV 75 відсотків або менше та максимальним коефіцієнтом DTI 36 відсотків мінімальна кредитна оцінка становить 660. Для людей, які мають максимальний коефіцієнт DTI 45 відсотків, мінімальна оцінка становить 680.
Найвищий коефіцієнт LTV, дозволений для звичайного рефінансування готівки, становить 80%, що означає, що ви повинні мати принаймні 20% власного капіталу. Вам також доведеться сплатити комісію за закриття.
№2. Позики FHA
Мінімальний необхідний кредит: 500.
Умови рефінансування FHA є більш гнучкими, ніж умови для звичайних позик, подібних до рефінансування за ставкою та терміном. Мінімальна кредитна оцінка становить 500, із дозволеним коефіцієнтом LTV до 80%. Вимоги щодо витрат на закриття та страхування іпотеки також застосовуються до рефінансування готівки.
#3. VA позики
Необхідний мінімальний кредит: мінімуму немає, але часто 620.
Рефінансування готівки VA не має мінімального кредитного рейтингу, проте кредитори зазвичай хочуть отримати принаймні 620 кредитних балів. Найвищий допустимий коефіцієнт LTV становить 90%. Цей вид позики VA також має стандартні витрати та комісії на закриття.
Чи можете ви отримати іпотеку з кредитним рейтингом 580?
Багато потенційних покупців житла вважають, що для отримання іпотечного кредиту необхідно мати кредит у розмірі 600 або 700 років. Це не так, оскільки багато іпотечних кредиторів надають кредити на житло людям із кредитним рейтингом лише 500.
Позика FHA з кредитним рейтингом 580
Позика FHA є найпопулярнішим типом позики, що пропонується клієнтам із кредитним рейтингом 580. Позики FHA вимагають лише кредитного рейтингу 500, тому ви обов’язково виконаєте вимоги кредитного рейтингу з 580 FICO.
Інші вимоги до кредиту FHA включають наявність щонайменше дворічного досвіду, надання дворічної податкової звітності та дві останні довідки про заробітну плату. Максимальне співвідношення боргу до доходу становить 43 відсотки (якщо у вас немає прийнятних «компенсуючих змінних», таких як більший початковий внесок або грошові резерви).
Той факт, що мінімальний початковий внесок, необхідний для позик FHA, становить лише 3.5 відсотка, привабливий для багатьох позичальників. Ці гроші також можна взяти в борг, подарувати або надати через програму допомоги з початковим внеском.
Позика USDA з кредитним рейтингом 580
Позика USDA тепер вимагає мінімального кредитного рейтингу 640 (для автоматичного схвалення). З кредитним рейтингом 580 ви все ще можете отримати схвалення на кредит USDA, але це потребуватиме ручного схвалення андеррайтером. Очікуйте, що матимете сильні «компенсуючі змінні», такі як консервативне використання кредиту, 2 місяці виплати іпотеки в грошових резервах (заощадженнях), низьке співвідношення боргу до доходу та/або довгий досвід роботи, щоб отримати схвалення 580 кредитна оцінка.
Інші умови позики USDA включають придбання нерухомості в затвердженому місці. Позики USDA доступні лише в сільській місцевості, включаючи околиці великих міст. Позика USDA недоступна в містах або великих містах (з населенням понад 30,000 XNUMX осіб).
Вам також потрібно буде продемонструвати два роки постійної роботи та надати докази доходу (2 роки податкової декларації та 2 останніх довідки про зарплату).
Іпотечні кредитори з кредитним рейтингом 580
Нижче наведено список деяких найкращих іпотечних кредиторів для споживачів із кредитним рейтингом 580. Усі перелічені нижче кредитори пропонують звичайні позики та позики FHA та можуть допомогти вам визначити, які альтернативи вам доступні.
- Нова американська столиця
- американські фінанси
- Гарантія тарифу
- Найвище фінансування
- Позики на дому "Калібр"
- Банк США
- Банк Флагстар
- Американська фінансова мережа
- Іпотека свободи
- Позиковий склад
Усі згадані вище кредитори надають іпотечні кредити позичальникам із кредитним рейтингом 580.
Який кредитний рейтинг вам потрібен для 30-річної іпотеки?
Кредитори зазвичай вимагають, щоб позичальники мали принаймні «чесний» кредитний рейтинг, який починається з 620. Є шанс, що ви можете отримати схвалення на позику FHA з кредитним рейтингом лише 500, якщо ви подасте заявку.
Який хороший кредитний рейтинг для покупки будинку 2023?
У 2023 році звичайна іпотека, швидше за все, вимагатиме кредитної оцінки щонайменше 620, перш ніж ви навіть зможете почати шукати будинок. Однак ви побачите, що існує ряд інших варіантів позики зі значно меншими обмеженнями. Багато людей, які планують придбати свій перший будинок, хвилюються, що у них недостатньо кредитної картки.
Чи можу я отримати іпотеку, якщо мій кредитний рейтинг поганий?
Ви можете отримати іпотечний кредит, навіть якщо у вас погана кредитна історія. Оскільки часто існує невелика різниця між «чесними» та «поганими» кредитними балами, вони можуть значно відрізнятися від людини до людини. Іпотечні кредити для позичальників із далеко не ідеальною кредитною історією доступні у кількох різних типів кредиторів. Однак це може спричинити додаткові витрати, наприклад вищу процентну ставку або комісію.
Чи існують іпотечні постачальники, які не використовують кредитний рейтинг?
Є іпотечні кредитори, які готові працювати з позичальниками, які мають низький кредитний рейтинг або історію фінансових труднощів. Бакінгемшир, наприклад, вітає тих, хто має не ідеальну кредитну історію, невеликі CCJ старше шести місяців і навіть індивідуальну добровільну угоду (IVA), яка була виплачена п’ять або більше років тому. Тим не менш, це лише для вибраних товарів, і прийняття не гарантується.
Чи достатньо кредитного рейтингу 720 для іпотеки?
Ви все ще можете купити будинок, навіть маючи справедливий кредитний рейтинг, але вищий бал дасть вам кращу процентну ставку та вигідніші умови іпотечного кредиту. Для постачальника іпотечних кредитів хороша оцінка FICO — це все, що перевищує 670. Хоча позичальники з кредитним рейтингом 720 або вище мають право на найкращі процентні ставки.
Чи погашення всіх боргів підвищує кредитний рейтинг?
Збільшення коефіцієнта використання кредиту шляхом погашення кредитної картки або кредитної лінії може мати істотний позитивний вплив на ваш кредитний рейтинг. Однак якщо ви погасите рахунок, а потім закриєте його, це скоротить вашу кредитну історію. Якщо це призведе до зниження загального середнього показника, ви можете отримати нижчий бал.
На закінчення
Кредитний рейтинг, необхідний для отримання іпотеки, залежить від іпотечного кредитора. Однак чим вона більша, тим легше буде отримати кращу ставку по іпотеці. У цій статті ми показали, як різні іпотечні кредитори приймають рішення про кредитування на основі вашого кредитного рейтингу.
Статті по темі
- Як купити будинок з поганою кредитною історією: детальний посібник у 202 році3
- Який кредитний рейтинг вам потрібен, щоб купити будинок: найкращі практики США в 202 році3
- Іпотека без авансового внеску: отримання іпотеки без першого внеску у 202 році3
- Мінімальний кредитний рейтинг для покупки будинку в 202 році3
