Багато покупців житла вперше стурбовані тим, що їхні кредитні рейтинги занадто низькі, щоб мати право на іпотеку. Для початку зрозумійте, що ваш кредитний рейтинг «відмінний» чи «поганий» є суб’єктивним і не матиме впливу на ваше рішення про покупку житла. По-друге, іпотечні кредитори пов’язані певними критеріями, які визначають кредитні рейтинги, необхідні для покупки будинку, і ці вимоги відрізняються залежно від типу кредиту.
Звичайні кредити є найпопулярнішим видом позики. Звичайні позики вимагають кредитного рейтингу щонайменше 620 за шкалою від 350 до 850. Інші види позик мають нижчі вимоги до кредитного рейтингу, а інші програми іпотеки взагалі не мають вимог щодо кредитного рейтингу.
Ось подробиці про мінімальний кредитний рейтинг, необхідний для покупки будинку.
Мінімальний кредитний рейтинг, необхідний для покупки будинку за типом іпотеки
Мінімальний кредитний рейтинг, необхідний для покупки будинку в 2022 році, залежить від типу іпотеки, яку ви шукаєте. Оцінки коливаються залежно від того, чи шукаєте ви позику, застраховану Федеральним управлінням з питань житлового будівництва (FHA), позику, застраховану Департаментом у справах ветеранів США (VA), чи звичайну іпотечну позику від приватного кредитора:
| Вид кредиту | Мінімальний бал FICO® |
| Звичайні | 620 |
| Позика FHA вимагає початкового внеску 3.5%. | 580 |
| Позика FHA вимагає початкового внеску 10%. | 500 (Rocket Mortgage® вимагає мінімального бала 580 для позики FHA) |
| Позика VA | VA не має мінімальних вимог до кредиту, хоча кредитори можуть встановлювати власні (Rocket Mortgage® вимагає мінімального бала 580 для позики VA) |
Звичайні позики
Звичайна іпотека — це житлові позики, які відповідають рекомендаціям Fannie Mae та Freddie Mac. Вони не покриваються жодним державним страхуванням.
Оскільки звичайні позики вимагають більш високого кредитного рейтингу, ніж позики, застраховані державою, вони часто підходять для осіб з хорошою або винятковою кредитністю.
Звичайні кредити також мають найпривабливіші процентні ставки та гнучкі терміни погашення від 8 до 30 років.
Мінімальний звичайний кредитний рейтинг, необхідний для покупки будинку: Як зазначалося раніше, більшість кредиторів, включаючи Rocket Mortgage, вимагають кредитного рейтингу 620 для звичайної іпотеки.
Іпотека FHA
Федеральна житлова адміністрація страхує позики FHA, що робить їх менш ризикованими для кредиторів і, як наслідок, легше отримати право на отримання, ніж звичайні іпотеки.
Вони забезпечують початкові внески від 3.5 відсотка та рефінансування з низьким рівнем власного капіталу, що дозволяє вам рефінансувати до 97.75 відсотків вартості вашого будинку.
Позичальники з низьким кредитним рейтингом або ті, хто витрачає значну суму свого доходу на житло, можуть скористатися позиками FHA. Крім того, теперішні власники будинків, які перебувають під водою за іпотекою і можуть зменшити свій щомісячний платіж за допомогою рефінансування, також можуть скористатися позикою FHA.
Необхідний мінімальний кредитний рейтинг FHA: Мінімальний кредитний рейтинг 580 необхідний для отримання позики FHA на покупку будинку з 3.5-відсотковим початковим внеском. Не існує мінімального балу FICO®, необхідного для отримання позики FHA з початковим внеском 10% або вище.
Позики FHA, з іншого боку, надаються приватними кредиторами, і ці кредитори зазвичай мають свої власні вимоги до мінімального кредитного рейтингу. Наприклад, для позики FHA через Rocket Mortgage® необхідний мінімальний бал FICO® 580.
Для отримання базової позики FHA на покупку будинку необхідний мінімальний кредитний рейтинг один. Отже, якщо ваш кредитор отримає всі три ваші кредитні рейтинги, буде враховано середній бал. Кредитори отримають нижчий із двох середніх кредитних балів, якщо ви подаєте заявку на іпотеку разом із чоловіком.
Позики адміністрації ветеранів
Якщо ви задовольняєте умовам, позика VA, яку гарантує Департамент у справах ветеранів США, може стати розумним фінансовим рішенням. Це пов’язано з тим, що для цих позик не потрібно початковий внесок. Вони також доступні для клієнтів із поганою кредитною історією.
Дотримання стандартів прийнятності є складною частиною:
- Ви повинні бути членом або ветераном збройних сил США або членом або ветераном військового резерву або Національної гвардії Сполучених Штатів.
- Подружжя військовослужбовців, які загинули під час строкової служби або внаслідок втрати працездатності, також можуть претендувати на один із цих кредитів.
Крім того, кредити VA дозволяють профінансувати до 100% вартості придбання нерухомості без сплати приватного іпотечного страхування.
Однак позики VA мають одноразову вартість фінансування. Ця плата залежить від вашого початкового внеску, типу позики, кількості випадків, коли ви вибирали позику VA та типу військової служби, яку ви задокументували. Наприклад, якщо ви не вносите початковий внесок і це ваша перша позика VA, плата за фінансування становитиме 2.3 відсотка від суми позики. Однак, якщо ви внесете 10% на будинок, ваші фінансові витрати становлять 1.4 відсотка. Ветерани, які отримали від VA рейтинг інвалідності, звільняються від сплати фінансового збору.
VA не має вимоги до мінімального кредитного рейтингу для позик VA на покупку будинку. Позичальники, які подають заявку на отримання позики VA за допомогою Rocket Mortgage®, повинні мати мінімальний бал FICO® 580.
Які фактори впливають на кредитний рейтинг?
Перш ніж почати процес іпотеки, ви повинні знати свій кредитний рейтинг і зрозуміти, які фактори впливають на нього. Як тільки ви зрозумієте цю інформацію, ви можете почати покращувати або підтримувати свій кредитний рейтинг, щоб дати собі найкращі шанси отримати іпотеку.
Оцінка FICO® є однією з найбільш часто використовуваних оцінок кредитоспроможності іпотечними кредиторами (створених Fair Isaac Corporation). FICO® Scores допомагає кредиторам підрахувати процентні ставки та комісійні, які ви будете платити, щоб отримати іпотеку.
Хоча ваша оцінка FICO® є важливою в процесі іпотеки, кредитори також враховують ваш дохід, тип власності, активи та рівень боргу, коли вирішують, чи приймати вас для отримання позики. Як наслідок, для кваліфікації не потрібен конкретний кредитний рейтинг.
Хоча точні методи підрахунку балів можуть відрізнятися залежно від кредитора, деяка форма звичайної оцінки FICO® часто використовується як відправна точка. FICO® обчислює ваш бал, аналізуючи більшу частину даних ваших кредитних звітів з трьох основних кредитних бюро (Equifax®, ExperianTM і TransUnion®), наприклад, перерахованих нижче. FICO® оцінки коливаються від 300 до 850.
Вони створюють оцінку на основі таких параметрів, використовуючи цю інформацію:
- Історія платежів
- Сума заборгованості
- Тривалість кредитної історії
- Кредитні категорії
- Додано кредит
Чим вищий ваш бал, тим легше буде отримати гідну іпотеку зі зниженою процентною ставкою.
Як підвищити свій кредитний рейтинг
Щоб покращити свій кредитний рейтинг для майбутнього схвалення іпотеки, спочатку перегляньте свій кредитний звіт, щоб побачити, які фактори сприяють вашому рейтингу. AnnualCreditReport.com надає безкоштовні щорічні кредитні звіти всім споживачам.
Якщо ви ніколи раніше не бачили свій кредитний звіт, це може бути страшним. Існують загальнодоступні ресурси, щоб допомогти вам, або ви можете звернутися за допомогою в нашому чаті. Ми розглянемо елементи, які впливають на ваш кредитний рейтинг, і поговоримо про способи його підвищення, наприклад, відкриття захищеного рахунку кредитної картки або переказ сум між платіжними картками.
Нижче наведено найкращі звички щодо створення кредитів:
- Сплачуйте рахунки вчасно – ваша історія платежів становить 35% кредитного рейтингу FICO.
- Зменште використання кредиту, тимчасово збільшивши виплати заборгованості або вимагаючи збільшення кредитного ліміту.
- Уникайте нових кредитних ліній – жорсткі кредитні запити щодо нової кредитної лінії виконуються і можуть вплинути на ваш кредитний рейтинг протягом наступних шести місяців.
- Тримайте старі кредитні лінії відкритими і наздоганяйте старі платежі чи прострочення, а не закривайте їх.
- Будьте терплячі – може знадобитися до 6 місяців, щоб побачити значні зміни у вашому кредитному рейтингу, тому докладіть зусиль і зачекайте.
Ваш кредитний рейтинг не покращується миттєво, і зведення боргу до мінімуму корисно, коли ви хочете купити будинок. Навіть незначне покращення кредитного рейтингу може знизити вашу процентну ставку, заощадивши з часом десятки тисяч доларів — достатньо, щоб вийти на пенсію або отримати освіту в коледжі!
Інші фактори, які слід враховувати при купівлі будинку
Ваш кредитний рейтинг є лише одним із факторів, що дають змогу кредитору схвалити вашу іпотеку. Ось деякі інші фактори, які враховують кредитори.
№1. Співвідношення боргу до прибутку
Відношення боргу до доходу, або DTI, — це частка вашого валового місячного доходу, що йде на погашення боргу. Знову ж таки, менша заборгованість у порівнянні з вашим доходом робить вас менш небезпечними для кредитора, а це означає, що ви можете з упевненістю позичати більше під іпотеку.
Поділіть свій звичайний борг (кредитні картки, шкільні позики, автоплатежі тощо) на свій місячний дохід, щоб розрахувати свій DTI. Ось ілюстрація:
Якщо ваш місячний борг становить 1,000 доларів США, а ваш місячний дохід — 3,000 доларів, ваш DTI становить 1,000 доларів США/3,000 доларів США = 0.33 або 33%.
У ваших інтересах прагнути до DTI 50% або менше; чим нижчий ваш DTI, тим більше у вас шансів отримати знижену відсоткову ставку.
№2. Співвідношення позики та вартості (LTV).
Кредитори використовують відношення позики до вартості (LTV), щоб оцінити свій ризик у кредитуванні вам. Він розраховується шляхом ділення суми кредиту на вартість придбання будинку.
Припустимо, ви купуєте будинок за 150,000 120,000 доларів і берете іпотечний кредит на 80 XNUMX доларів. Ваш LTV буде встановлено на рівні XNUMX%. Ваш LTV падає, коли ви погашаєте більшу частину свого кредиту. Більший LTV є більш ризикованим для вашого кредитора, оскільки це означає, що ваша позика покриває більшу частину вартості будинку.
Коли ви збільшуєте початковий внесок, ваш LTV зменшується. Використовуючи попередній приклад, якщо ви замість цього купуєте іпотеку в розмірі 110,000 40,000 доларів США, оскільки ви поклали 10,000 0.73 доларів США (на 73 XNUMX доларів більше, ніж раніше), ваш LTV тепер становить XNUMX, або XNUMX відсотки.
Різні кредитори дозволяють змінювати діапазони LTV. Однак краще, якщо ваш коефіцієнт буде 80% або нижче. Якщо ваш LTV перевищує 80%, ви можете бути змушені сплатити іпотечне страхування. Пам’ятайте, що це залежить від типу кредиту, і деякі позики, такі як позики VA, можуть дозволити вам профінансувати повну вартість придбання будинку без сплати іпотечного страхування.
№3. Прибутки та активи
Ваш кредитор хоче переконатися, що ви зберігаєте постійну роботу. Кредитори часто хочуть два роки перевірити доходи та активи. Стабільність вашого доходу може вплинути на запропоновану вам процентну ставку.
Висновок
Мінімальний кредитний рейтинг, необхідний для покупки будинку, залежить від типу позики, на яку ви хочете отримати. Однак, чим він більший, тим легше буде отримати кращу ставку по іпотеці. Вам не потрібен ідеальний кредитний рейтинг, щоб отримати іпотеку, але це допоможе вам конкурувати за будинок, який ви бажаєте, потенційно надавши вам більше можливостей фінансування. Отже, вживайте заходів, щоб покращити свій кредит, уникайте подання заявок на кредитні продукти під час пошуку житла та обговоріть свої альтернативи з іпотечним спеціалістом, який може допомогти вам.
Поширені запитання про мінімальний кредитний рейтинг для покупки будинку
Чи добре оцінка FICO 620?
Оцінка FICO® 620 відносить вас до категорії споживачів, кредити яких вважаються справедливими. Ваш бал 620 FICO® нижчий, ніж середній кредитний рейтинг у Сполучених Штатах. Згідно зі статистичними даними, 28 відсотків споживачів, які мають справедливий кредит, імовірно, в майбутньому стануть суттєвими неплатежами.
Який мінімальний бал для позики FHA?
Мінімальний кредитний рейтинг для позики FHA становить 580, з першим внеском 3.5 відсотка для покупки будинку. Якщо ви можете збільшити свій початковий внесок принаймні до 10%, ви можете претендувати на кредитний рейтинг до 500.
Чи можете ви отримати іпотечний кредит з кредитним рейтингом 623?
Якщо у вас кредитний рейтинг 623 або вище і відповідаєте іншим стандартам, у вас не виникне проблем із забезпеченням іпотеки. Кредитні бали від 620 до 680 вважаються справедливими. Багато іпотечних кредиторів надають варіанти позики для людей з кредитними рейтингами 500-х років.
Статті по темі
- Який кредитний рейтинг вам потрібен, щоб купити будинок: найкращі практики США в 2022 році
- Як купити будинок з поганою кредитною історією: детальний посібник у 2022 році
- Як розрахувати домашній капітал за допомогою практичних прикладів і всього, що вам потрібно
- Іпотека без авансового внеску: отримання іпотеки без першого внеску у 2022 році
- Іпотека: простий посібник 2022 року для початківців і все, що вам потрібно, Оновлено!!!
- КРЕДИТНИЙ РАЙОН ДЛЯ КУПІВЛІ БУДИНКУ: Хороший кредитний рейтинг і як його покращити
