Ви хочете купити будинок, але не маєте достатньо грошей? Ви можете оформити іпотеку. У цій статті ви дізнаєтеся, як отримати іпотечний кредит, навіть якщо у вас низький дохід або погана кредитна історія. Ви можете запитати: «Чи можу я претендувати на іпотеку без початкового внеску?» Відповімо і на це питання.
Як отримати іпотечний кредит
№1. Покращте свій кредит
Ваш кредитний рейтинг значною мірою впливає на вашу здатність отримати житловий кредит. Виконайте кілька дій, щоб відновити свій кредит, щоб допомогти вам отримати додаткові види позик і отримати дешевші відсоткові ставки. Ось три прості кроки, щоб почати шлях до кращої кредитності.
- Здійснюйте всі свої платежі вчасно. Найпростіша стратегія покращення вашого кредитного рейтингу — це створити звіт про своєчасні платежі. Записуйте, коли кожен з ваших кредитів і кредитних карток має бути сплачений, і завжди вказуйте мінімальну суму. Ви також можете зареєструватися в автоматичному оплаті деяких своїх позик, якщо він доступний.
- Слідкуйте за споживанням кредиту. Ви щомісяця стягуєте занадто багато зі своїх кредитних карток? Якщо це так, кредитори розглядатимуть вас як більш ризикованого кандидата. Щоб досягти найбільшого покращення свого кредитного рейтингу, намагайтеся використовувати не більше 30% всього доступного кредиту щомісяця.
- Погасіть свої борги. Погашення боргу демонструє, що ви розумієте, як поводитися зі своїми фінансами, і що ви не позичаєте більше грошей, ніж можете дозволити собі повернути. Створіть стратегію якнайшвидшого погашення своїх боргів і спостерігайте, як ваш кредитний рейтинг стрімко зростає.
№2. Зменште коефіцієнт DTI
Зменште коефіцієнт DTI, щоб звільнити додаткові кошти для першого внеску – це зробить вас більш привабливим кандидатом для кредиторів. Існують дві основні методики зниження коефіцієнта DTI:
Зменшіть свої витрати. Спрямуйте всі свої додаткові щомісячні гроші на зменшення боргу та зменшення чисельності, щоб зменшити витрати на життя.
Збільште свій заробіток. Попросіть підвищення на роботі, розпочніть допоміжний бізнес або націлюйтеся на отримання додаткового понаднормового часу на кожну з ваших зарплат.
Жодна зі стратегій не проста, але обидві можуть різко збільшити свої шанси на успіх з кредиторами.
№3. Заощаджуйте більше, щоб отримати більший початковий внесок
Більший початковий внесок зменшує суму, яку ваш кредитор повинен запропонувати вам. Це зменшує ризик кредитора щодо вашої позики, оскільки він втрачає менше грошей, якщо ви неплатите. Заощадження на більшому початковому внеску зробить вас більш привабливим кандидатом на позику і навіть може переконати кредитора дати вам перерву в інших аспектах вашої заявки. Скористайтеся наведеними нижче рекомендаціями, щоб збільшити свій авансовий внесок:
- Складіть бюджет економії. Перевірте свій місячний бюджет, щоб дізнатися, скільки ви можете дозволити собі заощадити щомісяця. Зберігайте свої авансові гроші на окремому ощадному рахунку і вникайте бажання використовувати їх.
- Почніть підсобний бізнес. Ще ніколи не було простіше заробити додаткові гроші за межами роботи в економіці «концертів» на вимогу. Скористайтеся послугою поїздки, доставте їжу місцевим компаніям або підпишіться на кілька випадкових робіт на таких сайтах, як TaskRabbit.
- Продайте деякі свої речі. Такі сайти, як eBay, Poshmark і ThredUp, дозволяють легко продавати старі речі, які вам більше не потрібні. Шукайте у своєму домі речі, які, на вашу думку, можна продати, і перерахуйте їх.
№ 4. Дізнайтеся про державні позики
Позики, забезпечені державою, є особливим видом фінансування, який має страхування від федерального уряду. Це означає, що регулюючий орган покриває рахунок від імені вашого кредитора, якщо ви не виконуєте свою позику. Позики, забезпечені державою, менш ризиковані для кредиторів і мають нижчі стандарти для заявників. Однак, кожна державна позика має свої особливі вимоги, які потрібно виконати, перш ніж отримати право.
Існує три основні категорії державних позик:
Позики USDA: позики USDA застраховані Міністерством сільського господарства США. Ці позики можуть дозволити вам купити нерухомість у відповідному сільському чи приміському регіоні без грошей. Наразі ми не надаємо позики USDA.
Позики VA: позики VA забезпечені Департаментом у справах ветеранів. Як правило, ви можете купити будинок без першого внеску за допомогою позики VA.
Позики FHA: позики FHA застраховані Федеральним управлінням з питань житлового будівництва (FHA) (FHA). Позики FHA пропонують нижчі кредитні рейтинги та стандарти доходу і можуть дозволити вам отримати іпотеку зі знижкою всього на 3.5 відсотка.
№ 5. Подумайте про наявність співавтора
Співпідписувач — це той, хто погоджується взяти на себе фінансову відповідальність за іпотеку, якщо початковий заявник не здійснить свої платежі. Якщо хтось спільно підпише вашу заявку на іпотеку, це може підвищити її в очах кредитора, оскільки це може переконати їх у тому, що вони будуть погашені, навіть якщо позичальник не виконає зобов’язання.
Як отримати іпотеку з поганою кредитною іпотекою
Хоча придбання іпотеки на будинок або рефінансування з менш ніж ідеальним кредитом може коштувати дорожче, це все одно може бути привабливішим, ніж продовжувати платити за оренду. Ось кілька вказівок, які допоможуть вам отримати іпотеку з поганою кредитною позицією:
№1. Магазин навколо
Кожен іпотечний кредитор відрізняється, і деякі можуть запропонувати нижчі ставки, ніж інші. Згідно з дослідженнями, отримання котирування кількох ставок може заощадити тисячі доларів протягом 30-річної іпотеки.
№2. Думайте більше, ніж банки
За ваш бізнес змагаються небанківські та онлайн-кредитори, кредитні спілки та інші типи кредиторів. Дозвольте їм змагатися за це, щоб побачити, де ви отримаєте найкращу пропозицію.
№3. Розслідуйте житлові кредити з поганими кредитами
Якщо ви вперше купуєте житло або маєте право на участь у програмі кредитування з низьким рівнем доходу, у вас є інші варіанти, ніж звичайна позика. Позики VA та USDA не мають початкового внеску та мінімального кредитного рейтингу, тому уточнюйте у свого кредитора, чи відповідаєте ви вимогам. Програми кредитування Fannie Mae HomeReady, Freddie Mac HomeOne та Home Possible, а також численні програми для покупців житла вперше, також варто розглянути.
№ 4. Знайдіть співпідписувача
Якщо у вас поганий кредит, ви можете подумати про те, щоб член сім’ї або друг із кращою кредитною системою підписали вашу іпотеку. Це може допомогти вашій заявці, але лише в тому випадку, якщо співпідписувач може та бажає взяти на себе борг.
№ 5. Перевірте, чи маєте ви право на допомогу по першому внеску
Якщо у вас погана кредитна історія і ви хочете отримати іпотеку, ви можете бути стурбовані внесенням авансового внеску або сподіваєтеся збільшити початковий внесок, щоб компенсувати свою кредитну ситуацію. По всій країні існує понад 2,500 програм допомоги авансовим платежам, тому ви можете мати право на одну.
№6. Не робіть серйозних змін у своєму фінансовому становищі
Нова кредитна картка або велика покупка може знизити ваш кредитний рейтинг, тому уникайте брати новий борг або подавати заявку на отримання нового боргу під час подачі заявки на іпотеку.
№ 7. Слідкуйте за «гарантованими» кредитами
Якщо ви бачите оголошення, що обіцяють «гарантовану» схвалення іпотеки незалежно від кредиту, це червоний прапор. Відповідно до федерального законодавства, кредитор повинен перевірити здатність позичальника погасити іпотеку, тому не може бути «гарантії», якщо це не станеться. Ви навіть можете отримати гарантоване схвалення таких пропозицій, але це буде коштувати непомірно чи завищено.
Як отримати іпотеку з низьким доходом
Отримати іпотеку з низьким доходом може бути складно, але це не неможливо. Є й інші дії, які ви можете зробити, щоб підвищити свої шанси на прийняття.
№1. Перевірте свій кредитний рейтинг
Кредитори будуть враховувати ваш кредитний рейтинг на додаток до вашого доходу. Кредитори використовують це число, щоб визначити, наскільки ризиковано ви кредитувати. Якщо ваша зарплата мінімальна, але у вас відмінний кредитний рейтинг, це піде на вашу користь. Регулярно перевіряйте це та робіть усе можливе, щоб підтримувати високий рівень і ваш рекорд виглядав добре.
№2. Зрозумійте свої заробітки.
Якщо порівнювати з кимось із зарплатою або стабільним доходом, суму, яку ви зможете позичити, може бути важко підрахувати. Кредитори намагаються вирішити цю проблему, дивлячись на вашу річну зарплату за останні три роки та взявши середню чи найнижчу цифру, щоб визначити, скільки ви зможете погасити. Почніть переглядати свої рахунки, щоб зрозуміти цифри. Потім ви можете використовувати іпотечний калькулятор, щоб визначити, яку суму ви потенційно можете позичити.
№3. Виберіть ідеальний момент.
Час - це все. Якщо можливо, зачекайте, поки ваш дохід стане стабільнішим (наприклад, якщо ви працюєте над довгостроковим проектом), перш ніж подавати заявку. Ви хочете справити найкраще враження на потенційних кредиторів.
№ 4. Покажіть свої досягнення.
Наявність постійних клієнтів або довгострокових контрактів продемонструє певну міру стабільності. Показ потенційним кредиторам ваш досвід і потенціал заробітку зробить вас привабливішим як заявника на іпотеку.
№ 5. Зробіть більший депозит.
Якщо ви вперше покупець, вкладіть більше грошей наперед, щоб потенційні кредитори пом’якшили ризик. Це також демонструє, що ви добре заощаджуєте, що призведе до більш конкурентоспроможних цін.
№6. Проконсультуйтеся з іпотечним брокером.
Іпотечний ринок величезний. Це може бути особливо важко, якщо ви турбуєтеся про свої гроші. Професійний брокер розуміє ринок, які кредитори, швидше за все, приймуть вас, і як зробити так, щоб ваша заявка виглядала якомога краще.
Як отримати іпотеку без першого внеску
Єдиний спосіб отримати іпотеку без початкового внеску через основних іпотечних інвесторів — взяти позику з державною підтримкою. Федеральний уряд гарантує державні позики. Іншими словами, якщо ви припините виплачувати іпотечні кредити, уряд (разом із вашим кредитором) допоможе вирівняти ціну.
Іпотечні варіанти без першого внеску
Давайте розглянемо, як отримати позику VA або позику USDA, дві програми, які дозволяють купити будинок без першого внеску.
В. А. Кредити
Якщо ви є військовослужбовцем військової служби, Національної гвардії або резерву, або є кваліфікованим подружжям загиблого ветерана, ви можете мати право на отримання позики VA. Позики VA гарантуються Департаментом у справах ветеранів і є чудовим способом купити будинок без грошей. Крім того, позики VA дозволяють сплачувати одноразовий збір на фінансування VA в розмірі 2.3 відсотка від суми кредиту замість страхування іпотеки. Комісія за фінансування без першого внеску становить 3.6 відсотка за кожне наступне використання позики VA.
Щоб мати право на отримання позики VA, ви повинні відповідати принаймні одній із таких вимог до обслуговування:
- Відслужив 90 днів бойової служби підряд
- Прослужив 181 день дійсної служби в мирний час
- Служив у Національній гвардії або резерві більше 6 років або щонайменше 90 днів під командуванням Титулу 32, принаймні 30 з цих днів були послідовними
- Бути звільненим через інвалідність, пов’язану з обслуговуванням
- Бути дружиною військовослужбовця, який загинув під час виконання службових обов’язків або внаслідок втрати працездатності.
Окрім вимог до обслуговування, ви повинні мати кредитний рейтинг принаймні 580, щоб претендувати на отримання позики VA.
Позики USDA
Позика USDA — це позика, яку гарантує Міністерство сільського господарства США. Наразі Rocket Mortgage не надає позики USDA. Уряд надає кредити USDA на будівництво та позики USDA для підтримки розвитку сільських та приміських регіонів. Ви можете отримати позику USDA без грошей. Позики USDA також пропонують дешевші комісії, ніж інші види позик.
Щоб претендувати на позику USDA, і ви, і ваш будинок повинні відповідати кільком умовам. Перш за все, ваш будинок повинен бути в сільській або заміській місцевості. Перегляньте карту USDA відповідних місць, щоб дізнатися, чи відповідає ваша нерухомість. Будь-яке місце за межами помаранчевої зони на цій карті вважається сільським. Крім того, ваш будинок не може бути робочою фермою. Це повинен бути будинок на одну сім’ю, і ви повинні проживати в ньому як ваше основне місце проживання.
Щоб отримати кваліфікацію, ви також повинні відповідати певним фінансовим вимогам. Сукупний валовий дохід вашого домогосподарства не може перевищувати 115 відсотків середнього доходу округу. Відношення вашого боргу до доходу не повинно перевищувати 45 відсотків, і ви повинні мати оцінку FICO® щонайменше 640, щоб враховувати.
Скільки часу потрібно, щоб отримати іпотечний кредит?
Зазвичай для закриття кредиту потрібно від 30 до 60 днів з моменту затвердження іпотеки. Складність вашої позики також відіграватиме роль у тому, скільки часу потрібно для закриття; наприклад, державна позика має репутацію країни, що займає більше часу, ніж звичайна позика.
Чи можна отримати іпотеку без роботи?
Поки ви можете показати іпотечному кредитору, що маєте достатній дохід, ви можете отримати іпотечний кредит, навіть якщо у вас немає роботи. Вас можуть схвалити на отримання позики, якщо, наприклад, у вас є багато готівки, інші джерела доходу (наприклад, орендна плата чи пенсійні кошти) або відповідальна особа, яка готова підписати за вас.
Який кредитний рейтинг потрібен для іпотеки?
Щоб отримати іпотечний кредит, зазвичай потрібен кредитний рейтинг не менше 620. Однак звичайні позики з фіксованою процентною ставкою та іпотечні кредити з регульованою ставкою мають суворіші кредитні вимоги, ніж державні іпотечні кредити, такі як кредити Федерального житлового управління (FHA).
Наскільки складно отримати іпотеку?
Наприклад, якщо у вас є поточна іпотека, важливу роль відіграє ваше особисте та фінансове становище. Ймовірність схвалення вашої заявки на іпотеку залежить від багатьох факторів, включаючи ваш початковий внесок, кредитну історію, дохід і рівень боргу.
Яку іпотеку найлегше отримати?
Позика FHA, застрахована Федеральним управлінням житлового будівництва, є іпотекою з більш м’якими кваліфікаційними стандартами. Наприклад, позичальники з кредитним рейтингом нижчим за ідеальний і співвідношенням боргу до доходу вищим за ідеальне можуть мати право на цей тип позики.
Чому людям відмовляють у іпотеці?
У більшості випадків заявку на позику буде відхилено, якщо оцінювач визначить, що майно не принесе задовільного прибутку від інвестицій кредитора. Відмова в іпотечному кредиті ніколи не приємна, але це може бути найкращим, якщо це завадить вам купити будинок, який потребує занадто багато ремонту.
Що підвищує мої шанси отримати іпотеку?
Якщо ви вчасно сплачуєте рахунки, ви значно підвищите шанси на схвалення іпотеки. Вам доведеться чекати принаймні шість років, щоб відновити свій кредит після того, як ви пропустили платіж на своєму мобільному телефоні, запізнилися з оплатою рахунка за електроенергію або несвоєчасно сплатили рахунок кредитною карткою.
На закінчення
Кваліфікація для отримання іпотеки тягне за собою багато рухомих частин. Однак, якщо у вас є фінанси в порядку та належна документація, ви будете на крок ближче до того, щоб стати власником житла.
ЧАСТІ ЗАПИТАННЯ
Чи можуть покупці з поганою кредитною історією вперше отримати іпотеку
Так, хоча деякі постачальники іпотечних кредитів вважають їх більш ризикованими
Що таке погана кредитна іпотека?
Погана кредитна іпотека призначена для позичальників, які мають погану кредитну історію, низький кредитний рейтинг або низький кредитний рейтинг.
Статті по темі
- Який кредитний рейтинг вам потрібен, щоб купити будинок: найкращі практики США в 202 році3
- Позики для початку бізнесу: найкращі державні позики у Великобританії
- Вторинний іпотечний ринок: покроковий посібник про те, як це працює
- Як купити будинок з поганою кредитною історією: детальний посібник у 202 році3
- Іпотека без авансового внеску: отримання іпотеки без першого внеску у 202 році3
