Купівля будинку з поганою кредитною історією — або, точніше, з низьким кредитним рейтингом — може бути важкою, але не неможливою.
Перший внесок, сильна історія сплати рахунків за останні рік-два та стабільна заробітна плата – все це необхідно для купівлі житла. Крім того, ви повинні відповідати мінімальним стандартам кредитного рейтингу кредитора. Незважаючи на те, що вищі кредитні рейтинги призводять до кращих умов кредитування, все ще можливо купити будинок з поганою кредитною системою.
Чи можна купити будинок з поганою кредитною історією?
Якщо вам цікаво, як купити будинок з поганою кредитною історією, знайте, що це буде непросто, але для вас це можливо. Вам знадобиться лише трохи більше часу присвятити плануванню та підготовці, перш ніж почати справді шукати будинок.
Сказавши це, це дуже особистий процес. Купівля житла з поганою кредитною історією може бути не для всіх. Він визначається рядом факторів, серед яких:
- Наскільки поганий ваш кредит?
- Ваше джерело доходу, наскільки воно велике і наскільки воно постійне
- Які додаткові зобов’язання у вас є?
- Чи готові місцеві кредитори мати з вами справу.
Як купити будинок з поганою кредитною історією
Давайте розглянемо деякі з доступних альтернатив кредиту та вимоги щодо середнього кредитного рейтингу для кожного з них.
№1. Традиційні позики
Немає певних вимог щодо доходу, кредитного рейтингу чи авансового внеску, щоб претендувати на звичайну позику. Однак, як правило, для отримання традиційної іпотечної позики потрібен кредитний рейтинг 620 або вище.
Є, однак, винятки. Якщо у вас високий дохід щодо суми вашої позики або вищий, ніж мінімальний початковий внесок, ви можете претендувати на звичайну позику, навіть якщо ваш кредитний рейтинг нижче 620.
№2. Іпотека FHA
Позика FHA – це позика, яку гарантує Федеральне управління з питань житлового будівництва. Через низькі кваліфікаційні вимоги позики FHA можуть бути особливо привабливими для покупців житла вперше.
Позика FHA вимагає мінімального кредитного рейтингу 500.
Існують також додаткові кваліфікаційні вимоги для позик FHA. Наприклад, ви можете використовувати лише позику FHA для покупки основного будинку.
№3. Позики адміністрації ветеранів
Ви можете мати право на отримання позики VA, якщо ви ветеран або активно служите у військових силах.
Позика VA забезпечується Департаментом у справах ветеранів і дає вам змогу купити будинок без грошей. Деякі кредитори можуть вимагати від вас сплати одноразової «плати за фінансування».
Щоб претендувати на позику FHA, ваш будинок повинен відповідати певним критеріям. Хоча VA не вимагає конкретного кредитного рейтингу, більшість кредиторів це роблять. Наприклад, для Rocket Mortgage® потрібен мінімальний кредитний рейтинг 580.
№ 4. Позики USDA
Позика USDA* — це ще одна позика, яку підтримує Міністерство сільського господарства США. Позика USDA дозволяє придбати будинок у сільській місцевості, яка відповідає вимогам, без грошей.
Щоб отримати позику, більшість кредиторів вимагають кредитний рейтинг 640, а також інші обмеження щодо доходу, пов’язані з позикою USDA.
Що означає поганий кредитний рейтинг в очах іпотечних кредиторів?
Більшість споживачів не знають, що багато кредиторів не вимагають певного мінімального кредитного рейтингу, щоб купити будинок. Заковика 22 полягає в тому, що звичайний іпотечний кредитор може вільно встановлювати власні стандарти кредитного рейтингу. Хоча державні позики забезпечують певний комфорт для іпотечних кредиторів, вони, тим не менш, мають обмеження щодо кредитного рейтингу, навіть якщо вони, як правило, значно нижчі.
Якщо ваш кредитний рейтинг менше 500, у вас можуть виникнути труднощі з отриманням іпотеки, і вам доведеться спочатку попрацювати над покращенням свого рейтингу.
Як підвищити кредитний рейтинг перед покупкою будинку
Так, можна купити будинок з поганою кредитною історією – але також можна купити з хорошою кредитною історією!
Пам’ятайте, що кредитні рейтинги є лише тимчасовими, і ви можете покращити їх, змінивши свою поведінку. Навіть незначні модифікації можуть мати велике значення.
Отже, незалежно від того, чи є у вас шість тижнів, шість місяців чи більше, щоб купити будинок, ви зможете поправити свій кредит з часом.
Ось п’ять простих методів покращення кредиту та заощадження грошей на іпотеку, а також два ярлики.
№1. Перевірте свій кредитний звіт на наявність помилок.
Ви ніколи не бачили свій звіт про іпотечний кредит, якщо ніколи не подавали заявку на його отримання, і більше однієї третини кредитних звітів містять неточності.
AnnualCreditReport.com дозволяє вам ознайомитися зі своїм звітом, перш ніж подати заявку, або ви можете отримати свій звіт про іпотечний кредит як частину попереднього схвалення іпотечного кредиту в Інтернеті.
Помилки часто трапляються серед орендарів, які часто переїжджають, тих, хто платить або відстрочує студентські позики, а також чоловіків і жінок, які змінили свої офіційні прізвища.
Неточність кредитної звітності може знизити ваш бал більш ніж на 100 балів.
№2. Завжди сплачуйте свої платежі за графіком.
Своєчасне здійснення платежів вашим кредиторам – ще один чудовий підхід до підвищення кредитного рейтингу. Ви помітите різницю вже через 30 днів.
Якщо грошей не вистачає і ви не можете дозволити собі щомісяця повністю оплачувати всі витрати, зробіть хоча б мінімальні платежі. Мінімальні платежі досі здійснюються за графіком. З іншого боку, пропущені платежі є принизливими.
№3. Створіть собі кредитну подушку.
Другим за значенням фактором вашого кредитного рейтингу є те, скільки кредитів ви маєте на своє ім’я, і мати його багато — це добре! Це чудова концепція.
Кредитори хочуть, щоб у вас був великий кредит, тому що вони усвідомлюють, наскільки непередбачуваним може бути життя. Коли щось піде не так, ці високі кредитні лінії можуть тримати вас на плаву, щоб ви могли продовжувати платити по іпотеці.
Скористайтеся цим. Номер служби підтримки клієнтів можна знайти на звороті будь-якої кредитної картки. Подзвоніть і попросіть збільшити кредитний ліміт.
Ви можете отримати 50 або більше балів.
№ 4. Підтримуйте свої кредитні рахунки (поки що)
Додавання кредитних лімітів може допомогти підвищити ваш загальний бал, але видалення кредиту з ваших облікових записів може знизити ваш бал.
Утримайтеся від скасування старих кредитних карток, якими ви, здається, ніколи не користувалися, а також особистих платіжних карток для магазину, який ви ніколи не відвідуєте. Ці відкриті рахунки враховуються у вашому рахунку, і кожен бал має значення.
№ 5. Уникайте отримання нових кредитних карток і додаткових боргів.
Іноді це неминуче. Однак докладайте всіх зусиль, щоб працювати з кредитом, який у вас вже є. Не подавайте заявку на нову кредитну картку, новий автокредит або нову особисту кредитну лінію. Кожна з цих поведінок призведе до нижчого загального балу.
Ярлик 1: Станьте зареєстрованим користувачем.
Кредитні бюро дозволяють двом або більше особам ділитися кредитом, тому попросіть когось із членів сім’ї зареєструвати вас як авторизованого користувача на своїх кредитних рахунках. Ви отримаєте переваги від додаткових вчасних платежів, оскільки вони оплачують свої рахунки щомісяця.
Примітка. Якщо член сім’ї не здійснить платіж, це також вважатиметься пропущеним платежем для вас.
№2. Створіть контрольований кредитний рахунок як другий ярлик.
Кредитні компанії на основі підписки були розроблені після Великих репресій 2009 року, щоб допомогти приватним особам створити надійні кредити. Self.inc, одна з цих компаній, допомогла понад 3 мільйонам людей. Це не безкоштовна послуга, але покупці житла повідомили про успіх з нею. Спробуйте створити обліковий запис Self Credit Builder.
Варіанти житлових позик для покупців з поганою кредитною історією
Нижче наведено деякі з програм кредитування, які ви можете перевірити, чи є ваша кредитна позиція «справедливою» чи «поганою».
№1. Позика FHA (мінімальний кредитний рейтинг 500-580)
Позичальники з кредитним рейтингом від 500 мають право на отримання цієї позики з державною підтримкою. Якщо ваш кредитний рейтинг настільки низький, вам буде запропоновано сплатити щонайменше 10%. Мінімум 580 є значно більш звичайним. Як згадував Іван, у різних кредиторів можуть бути різні кредитні накладення, тому вам слід ще раз перевірити у свого конкретного кредитора, щоб визначити, чи відповідаєте ви вимогам.
№2. Позика VA (мінімальний кредитний рейтинг 580-620)
Позики VA забезпечені Департаментом у справах ветеранів і доступні лише для позичальників, які пройшли військову службу. VA не має встановленого мінімального кредитного балу для тих, хто відповідає вимогам. Однак кредитори VA часто хочуть отримати оцінку FICO 580-620.
№3. Позика USDA (мінімальний кредитний рейтинг 640)
Ця позика доступна лише в сільській місцевості. Позики USDA часто вимагають лише 640 балів FICO. Однак точні умови повинні бути узгоджені з вашим кредитором. Іван заявив, що після пандемії багато кредиторів ввели більш жорсткі накладки на кредитування.
№ 4. Звичайна позика (мінімальний кредитний бал 620)
Звичайна іпотека вимагає мінімального кредитного рейтингу 620, а також 3-5 відсотків початкового внеску.
Розуміння та покращення вашого кредиту
Як потенційний покупець житла, ви повинні сплатити борг, заощадити якомога більше грошей і оцінити свою кредитну історію. Знання вашої кредитоспроможності є важливим кроком у покупці будинку з поганою кредитною історією. Перегляньте свій кредитний звіт і кредитний рейтинг, щоб дізнатися. До звіту входять веб-сайти з особистих фінансів, такі як NerdWallet, ваша фінансова установа та затверджений урядом веб-сайт yearcreditreport.com.
№1. Перевірте свої звіти на наявність помилок.
Шукайте неправильно оновлені облікові записи або будь-що інше, що не відповідає належним чином вашої справжньої кредитної історії. Якщо ви виявите якісь помилки або неточності, ви можете подати спір до бюро кредитних історій або кредитора, який надав інформацію.
№2. Відновіть свою кредитну історію.
Своєчасне здійснення платежів може покращити ваш кредитний рейтинг. Вищий кредитний рейтинг також може збільшити ваші шанси отримати більш доступний житловий кредит.
Ваші кредитні рейтинги не будуть включені у ваші безкоштовні кредитні звіти. Щоб переглянути показники іпотеки, перейдіть на сторінку myFICO.com і придбати повний звіт. Найефективніший метод — зареєструватися, завантажити дані за перший місяць, а потім скасувати послугу до наступного періоду підписки.
Яка позика найпростіша для поганої кредитної історії?
Найлегше отримати позику до заробітної плати, на право власності на автомобіль, у ломбарді та особисту позику. Це короткострокові негативні позики.
Чи кредитуватимуть банки позичальників із поганою кредитною історією?
Банки, кредитні спілки та онлайн-кредитори надають позики людям із поганою кредитною історією, але їхні критерії «кредитоспроможності» відрізняються. Важливо порівнювати кредиторів, оскільки деякі мають суворіші обмеження.
Який кредит потрібен для купівлі будинку?
Звичайні претенденти на позику повинні мати кредитний рейтинг 620 або вище. Якщо ваш бал нижче 620, кредитори можуть відмовити у вашій позиці або стягнути вищу відсоткову ставку, збільшуючи ваш щомісячний платіж.
Який кредит отримати найлегше?
Які кредити легше отримати? Найлегше отримати позики до зарплати, на право власності на автомобіль, у ломбарді та особисті позики без перевірки кредиту. Позичальники з поганою кредитною історією можуть отримати ці швидкі позики з невеликими обмеженнями.
Що підвищує кредит?
Своєчасні платежі, низькі залишки на кредитній картці, поєднання рахунків кредитної картки та кредитних рахунків, старі кредитні рахунки та кілька кредитних запитів покращують кредитні оцінки.
Висновок
Навіть якщо у вас погана кредитна історія, ви все одно можете насолоджуватися перевагами домоволодіння. Натомість це може просто потребувати додаткових досліджень під час пошуку фінансів.
Ви можете претендувати на отримання іпотеки з державною позикою, наприклад, позикою FHA, навіть якщо ваш кредитний рейтинг становить 500. Може бути спокусливим купити будинок якомога швидше, але бажано не поспішати, щоб оцінити доступність варіанти та відсоткові ставки до початку пошуку позики.
ЧАСТІ ЗАПИТАННЯ
Який найнижчий кредитний рейтинг для покупки будинку?
При подачі заявки на традиційну позику ви повинні мати кредитний рейтинг 620 або вище. Якщо ваш кредитний рейтинг падає нижче 620, кредитори можуть не схвалити вашу позику або можуть бути змушені запропонувати вам вищу процентну ставку, що призведе до більших щомісячних платежів.
Чи можу я отримати іпотеку з поганою кредитною історією, але хорошим доходом?
Хоча це може бути складніше, отримати іпотеку з низьким кредитним рейтингом все ще можливо, особливо якщо у вас хороша зарплата. Поговоріть зі спеціалістом із кредиторами з поганою кредитною іпотекою, дізнайтеся про поручителя чи спільну іпотеку або просто попрацюйте над своїм кредитним рейтингом.
На скільки балів іпотека підвищує ваш кредитний рейтинг?
Згідно з FICO®, навіть якщо ваш кредитор витягне ваш кредит, ваш кредитний рейтинг може знизитися на п’ять пунктів.
Чи сплата орендної плати забезпечує кредит на будівництво?
Орендні платежі не допоможуть вам розвинути кредит. Однак звітування про орендні платежі може допомогти вам покращити кредит, особливо якщо ви новачок у кредитуванні або маєте мало досвіду з ним. Якщо ви знову орендуєте, мати інформацію про орендну плату у вашому кредитному звіті може бути вигідним.
- Іпотека: простий посібник 2022 року для початківців і все, що вам потрібно, Оновлено!!!
- Який кредитний рейтинг вам потрібен, щоб купити будинок: найкращі практики США в 2022 році
- БІЗНЕС КРЕДИТИ ДЛЯ ВЕТЕРАНІВ: Найкращий посібник 2022 року та; Практика США
- 6 порад щодо покупки недорогого будинку
- Процес андеррайтингу вручну для іпотечних кредитів, кредитів FHA та VA
