Купівля будинку в іпотеку обтяжує кілька технічних нюансів. Якщо ви не налаштовані, ви, швидше за все, здастеся або розчаруєтесь у цьому процесі. Ось чому ви повинні бути озброєні базовими знаннями, щоб погойдуватися через припливи. Подарункові гроші без переконливого подарункового листа у вашому фінансовому обліку можуть дискваліфікувати вас іпотечний додаток. Що таке іпотечний подарунковий лист, у чому його користь у процесі подачі заявки на іпотеку та як його написати? Цей посібник являє собою детальний огляд усього, що вам потрібно знати про подарункові листи. Він також містить шаблон іпотечного подарункового листа, який допоможе вам написати його з легкістю.
У звіті Національної асоціації ріелторів про тенденції поколінь покупців і продавців житла за 2023 рік стверджується, що приблизно 10% покупців використовували подарункові кошти від друзів або родини для своїх авансових платежів. У тому ж звіті йдеться, що 23% власників будинків у віці 22 та 30 років також купили свою нерухомість за подарункові гроші. У наступні роки кількість планується також збільшуватися. Оскільки постачальники іпотечних послуг вимагають подарунковий лист, коли ви хочете використати подарункові гроші як частину або весь авансовий внесок, давайте точно знати, що це таке.
Що таке подарунковий лист?
Подарунковий лист – це юридичний документ, у якому чітко зазначено, що гроші, отримані в подарунок від друга чи родича, є подарунком. Подарунок просто означає, що він не повертається. Це не означає, що ви змусите вашого донора підписати подарунковий лист за кожен отриманий вами грошовий подарунок. Цей лист потрібен, коли позичальник має намір сплатити частину або весь свій початковий внесок за рахунок грошей, отриманих в якості подарунка. Лист має бути підписаний дарувальником і одержувачем. Як правило, лист служить доказом того, що отриманий грошовий подарунок не буде повернений у будь-якому вигляді, формі чи формі. Тобто подарунок не є позикою
Леонард Енг, генеральний директор iProperty Management, сказав це так; «Подарунковий лист — це заява, написана вашому іпотечному кредитору, у якій пояснюється, що подарункові гроші, внесені на ваш рахунок, є подарунком, а не позикою, яку очікує погашити особа, яка подарувала вам їх»,
Як працює іпотечний подарунковий лист?
Кредитори переважно відмовляють позичальникам, які використовують позичені гроші для авансового внеску на будинок чи іншу нерухомість. Щоб запобігти цьому, ви повинні надіслати подарункові листи. Гроші, які були «подаровані», поверненню не підлягають. У листі прямо зазначено, що гроші є подарунком, а не позикою. Щоб лист був дійсним, дарувальник повинен написати його сам. Крім того, в ньому повинні бути зазначені відносини між дарувальником і одержувачем.
Перш ніж іпотечний кредитор схвалить ваш подарунковий лист, ви також повинні надати дані облікового запису дарувальника для запису. У листі також має бути зазначено, що мета подарунка, про який йдеться, щоб бути переконливим подарунком, — продаж, обмін або інша передача майна від однієї особи (дарувальника) до іншої особи (одержувача) (одержувача). Якщо подарунок зроблено комусь, крім подружжя чи кваліфікованої благодійної організації, усі подарунки понад певну суму обкладаються податком на прибуток.
Чому мені потрібен подарунковий лист? Це подарунок.
Правда в тому, що вам потрібен цей лист лише тому, що ви хочете отримати позику. Перш ніж отримати дозвіл на отримання іпотечного кредиту, кредитори хочуть бути впевнені, що ви повернете його без проблем. Тож вони перевіряють ваш кредитний рейтинг, а також виписку з банківського рахунку. Вам доведеться повідомити свій місячний дохід, і все це буде ретельно оцінено.
Деякі власники будинків вважають, що якщо у вас є достатньо значний початковий внесок, щоб відповідати вимогам кредитора, отримати позику легко. Невідомі їм, кредитори хочуть знати, що ви зможете погасити свій кредит. Подання виписки з банку дає змогу проаналізувати ваші фінанси. Тож одноразова сума без подальшого надходження на ваш рахунок виглядає як червоний прапор. Кредитор може припустити, що ви позичили гроші, щоб вразити їх першим внеском. А використання позики для оцінки позики наражало кредитора на більший ризик. Вони не просто повірять, що це подарунок, якщо ви це не доведете.
Кредитори використовують андеррайтинг, щоб оцінити ваші доходи та активи перед схваленням заявки на позику. Це допомагає їм виявити позичальників, які не мають фінансових можливостей погасити кредит. Коли ви почнете процес андеррайтингу, вашому кредитору знадобляться записи банківського рахунку, податкові документи та W-2. Ці записи показують, скільки грошей ви заробляєте і скільки грошей у вас є на банківському рахунку. Без подарункового листа ваш іпотечний кредитор, швидше за все, відхилить вашу заявку.
Це пояснює, чому вам потрібен подарунковий лист, щоб переконати свого іпотечного кредитора, що гроші, які ви отримуєте, є подарунком, а не позикою.
Що включати в іпотечний подарунковий лист
До подарункового листа про іпотеку має бути включено наступне
- Повне ім'я, адреса, номер телефону та адреса електронної пошти донора, а також повне ім'я, адреса, номер телефону та адреса електронної пошти одержувача
- Адреса будинку, який ви купуєте
- Взаємовідносини дарувальника і одержувача подарунка
- Грошова вартість подарункових грошей
- Коли були внесені чи перераховані кошти?
- Назва фінансової установи або банку, звідки було перераховано гроші, а також де вони були внесені
- Вказівка на те, як пожертвовані гроші будуть використані належним чином.
- Заява дарувальника про те, що кошти повертати не потрібно
- Необхідні підписи як дарувальника, так і одержувача.
Наявність копій банківських виписок донора та позичальника, які відображають трансакцію подарункового фонду, є перевагою. Найчастіше це включено в подарунковий лист від вашого кредитора, але це допомагає зафіксувати транзакцію.
Положення про подарункові листи залежно від типу позики
Залежно від типу кредиту, який ви отримуєте, сума грошей, яку ви можете взяти як подарунок для першого внеску, різниться. Ось короткий опис того, як тип позики впливає на ваш грошовий подарунок.
№1. Звичайна позика
Позики Fannie Mae і Freddie Mac, а також звичайні позики FHA дозволяють позичати гроші лише у членів сім’ї як початковий внесок.
Коли справа доходить до звичайних позик, найкраще переказати гроші в подарунок, переказавши кошти на компанію, що належить праву, і отримати копію квитанції, яка збігається з подарунковим листом. “Звичайні позики є найменш громіздкими». Надсилаючи його безпосередньо покупцеві, кредитор вимагатиме копію чека, переказу або переказного документа, що відповідає імені дарувальника. Крім того, звичайні кредити майже не вимагають виписки з банку донора. Здебільшого, коли квитанція про банківський переказ не ідентифікує донора, андеррайтер може запросити виписку з банку або іншу перевірку.
Члени сім'ї в контексті отримання іпотеки включають:
- Ваш партнер
- Дідусь і бабуся по батьковій лінії
- Ваші прадідусі чи бабусі
- Твої дядьки й тітки
- Дядьки та двоюрідні брати
- Ваші племінники та племінниці
- Ваші свекор
- брати і сестри
- Ваші брати і сестри
- Наречений вашого нареченого або нареченої нареченої нареченої нареченої
№2. Позики Федеральної житлової адміністрації (FHA)
Позики FHA подібні до звичайних позик. Позики FHA дозволяють практично всім членам вашої родини внести свій внесок у ваш перший внесок.
Від Fha можна отримати грошові подарунки
- Близькі друзі
- Family
- Бос вашої компанії
- Ваша профспілка
- Благодійна організація, яка допомагає людям фінансово.
- Державна організація або державна установа, яка допомагає покупцям житла вперше придбати житло.
№3. Позики USDA та позики VA
Коли справа доходить до позик USDA та VA, зазвичай немає обмежень щодо початкового внеску. Позики USDA допомагають позичальникам у сільській місцевості досягти їхньої мрії про володіння будинком. Незважаючи на те, що початковий внесок не має правила, ви не повинні отримувати подарункові кошти від будь-якої сторони, яка має відсотки у власності. Зацікавлені сторони включають продавець, забудовник, забудовник або агент з нерухомості.
Положення про подарункові листи залежно від типу власності
Сума подарункових грошей, яку ви можете використати на перший внесок, не має меж. Однак від вас може знадобитися внести принаймні частину своїх коштів у свій початковий внесок. Це залежить від типу Вашого майна. Давайте подивимося на відмінності. Як ви використовуєте свої подарункові гроші, залежить від типу власності, яку ви закриваєте. Нижче наведено кілька прикладів різних видів власності та того, як грошові пожертвування можуть вплинути на ваш початковий внесок по іпотеці.
№1. Основні місця проживання
Якщо ваш ідеальний будинок – це будинок на одну сім’ю, подарункові гроші ідеально підійдуть як перший внесок. Вам не обов’язково додавати гроші до подарунка для першого внеску. Подарункові гроші можуть бути використані для покупки основного місця проживання.
Правила основного проживання
Коли ваш грошовий подарунок становить до 20% від кредиту, вам не потрібно додавати гроші при купівлі окремого будинку.
Якщо ви хочете багатоквартирну нерухомість, вам не доведеться витрачати власні гроші, якщо ваш початковий внесок становить не менше 20% від суми позики. Якщо ваш початковий внесок менше 20%, ви повинні внести 5% власних грошей.
№2. Друга резиденція
Коли справа доходить до вторинних будинків, ви не можете придбати їх за кредитами FHA, USDA або VA.
Правила другого проживання
Інструкції щодо внесення авансового внеску за другу нерухомість такі ж, як і для вашого основного будинку. Якщо ваш грошовий подарунок становить до 20% від суми позики, вам не потрібно додавати гроші. Однак, якщо це менше, вам доведеться додати щонайменше % своїх грошей до свого початкового внеску.
№3. Інвестиційна нерухомість
Що стосується інвестиційної нерухомості, іпотечний постачальник не дозволяє вносити аванс з подарункових коштів.
Подарункові листи та податки на іпотеку
Коли справа доходить до сплати податку з подарункових грошей, податки сплачує дарувальник. У США кожен має довічне звільнення від податку на подарунок у розмірі 12.06 мільйонів доларів. Це означає, що якщо ви коли-небудь у своєму житті передасте іншій людині більше, ніж це, вона підлягатиме сплаті податків. Також є ще один закон про дарування. Як правило, будь-який подарунок на суму 15,000 XNUMX доларів США або менше не вимагає сплати податків. Але коли ваш подарунок буде вище цієї суми, вам доведеться заплатити податки. Якщо дарувальник вирішить не сплачувати податки на подарунок, він може вимагати звільнення від свого довічного подарунка, подавши податкову декларацію про дарування.
Декларація податку на подарунки
Податкова декларація про подарунки повідомляє уряду, скільки грошей вони комусь дали. Насправді дарувальник вимагав звільнення від довічного дарування.
Як це працює?
Припустимо, містер Майлз подарував своєму племіннику весільний подарунок у розмірі 30,000 30,000 доларів. Якщо він вирішить не сплачувати податок на 12.06 XNUMX доларів, податок на суму подарунка буде вираховано з його довічного звільнення від XNUMX мільйонів доларів.
Хто пише подарунковий лист?
Подарунковий лист пише дарувальник, який дарує подарунок іншій особі. Ми додамо шаблон, який покаже вам, як написати переконливий подарунковий лист про іпотеку. Однак є постачальники іпотечних кредитів, які вимагають, щоб ваш подарунковий лист був у своєму шаблоні. Якщо це ваш випадок, вам доведеться попросити свого кредитора надати вам шаблон для написання подарункового листа.
Що робити з подарунковим листом про іпотеку
Нижче наведено порядок оформлення подарункового листа.
- Отримайте підписану декларацію від особи, яка подарувала вам подарунок.
- Нагадайте дарувальнику зберегти запис трансакції.
- Отримайте гроші завчасно і зрозумійте, як працюють досвідчені гроші.
- Зверніть увагу на грошовий ліміт подарункових коштів з точки зору оподаткування.
Не подарунковий лист
- Коли мова йде про позику, скажіть кредитору, що гроші — подарунок.
- Без обґрунтування змініть або додайте гроші
- Припустимо, що всі види кредитів приймають подарунки як початковий внесок.
- Ігноруйте іпотечний кредит, тому що у вас немає грошей для гри.
Іпотечні подарункові листи та поради щодо ідеального терміну
Як правило, кредитори вимагають від позичальників фінансової звітності за 60 днів. Не хвилюйтеся, вони лише хочуть бути впевненими, що гроші на вашому рахунку були там весь час і що ви не позичали для свого початкового внеску. Маючи цю зручну інформацію, ви можете легко обійти подарунковий лист, оскільки кредитор вважатиме, що це були ваші гроші.
Як це допомагає?
Якщо у вас є великий фінансовий подарунок, який ви хочете покласти на перший внесок, вам слід зачекати, поки не пройде 60-денний термін, перш ніж подавати заявку на іпотеку.
Шаблон іпотечного подарункового листа
Як і обіцяли, ми надамо вам шаблон іпотечного подарункового листа у форматі зображення. Будь ласка, пам’ятайте, що деякі іпотечні кредитори часто вимагають, щоб їхній подарунковий лист був у своєму шаблоні. У цій ситуації вам доведеться запитати шаблон у свого постачальника іпотечних кредитів.
Подарунковий лист
Цим я/ми підтверджую наступне:
Я/Ми (Донор) передали в подарунок 20,000 XNUMX доларів США нижченаведеному Позичальнику(ам). Погашення цього подарунка не очікується або мається на увазі ні у вигляді готівки, ні у вигляді майбутніх послуг одержувача.
Ім'я покупця житла
Цей подарунок буде використано для придбання майна нижче:
Адреса та місцезнаходження нерухомості
Відносини до позичальника: мати
Ім'я донора: Мати Покупець житла
Адреса: 23232 Woodhaven St
Місто: Омаха Штат: NE Поштовий номер: 68186
Телефон донора: 402-555-1234
Джерелом подарункових коштів є:
Назва банку: Western Savings Bank
Тип рахунку: [ ] Чекове [x ] Ощадження [ ] Інше
№ рахунку: 12345678
_____________________________________ ____________________
Дата підпису донора
_____________________________________ ____________________
Підпис позичальника (одержувача) Дата
_____________________________________ ____________________
Підпис позичальника (одержувача) Дата
Підписавши цей подарунковий лист, я/ми цим підтверджую, що будь-які кошти, надані покупцеві житла, не були від будь-якої фізичної чи юридичної особи, зацікавленої в продажу майна, включаючи продавця або кредитного спеціаліста, агента з нерухомості , брокер, будівельник або будь-яка інша організація, пов’язана з цією транзакцією.
Чи є подарунковий лист початковим внеском?
Подарунковий лист для іпотеки — це офіційна заява про те, що гроші, надані позичальнику як початковий внесок, є подарунками, а не позиками, які необхідно повернути.
Що таке подарунковий лист Канада?
У Канаді ви можете отримати початковий внесок від близької родини, а «подарунковий лист» служить доказом. Кожен, хто намагається оформити вашу іпотеку, втратить час, зусилля та терпіння через погано складений подарунковий лист.
Чому кредитори хочуть отримати подарунковий лист?
Перший внесок, який ви використовуєте, має бути вашими власними грошима, а не таємною позикою, щоб кредитори схвалили вашу заявку на іпотеку. Особа, яка дає вам гроші, повинна надати вам подарунковий лист.
Чи перевіряють кредитори подарункові листи?
Так, подарунковий лист є вимогою від кожного кредитора. Навіть якщо у вас є гроші, позикодавець вимагає підтвердження того, що від вас не очікується повернення подарунка. Крім того, кредитор повинен переконатися, що готівка надійшла з авторизованого джерела.
Що потрібно для подарункового листа?
Ім'я, контактна інформація донора та адреса. Відносини між клієнтом і донором. розмір пожертви в грошовій формі. день переказу грошей.
Чи мають подарункові листи юридичну силу?
Подарунковий лист — це офіційна, юридично обов’язкова заява про те, що донор зробив вам значну пожертву. Він офіційно визнає, що кошти є не позикою, яку потрібно повернути, а радше подарунком.
Висновок
Отримання іпотечного кредиту може здатися дещо складним, але це не проблема, якщо ви розумієте, як це працює. Якщо ви отримаєте грошовий подарунок, який ви хотіли б використати як частину початкового внеску по іпотеці, отримання подарункового листа збільшить ваші шанси на отримання позики. Проявивши достатньо терпіння і дисциплінованість, щоб залишити гроші на 60 днів, ви можете повністю уникнути отримання подарункового листа. Якщо ви також вирішили скористатися подарунковим листом, не забудьте отримати шаблон у свого постачальника іпотечних кредитів.
Поширені запитання про подарунковий лист
Які ліміти подарунків?
Немає жодних обмежень щодо того, скільки хтось може запропонувати вам за початковий внесок або витрати на закриття іпотеки. Поки вони готові подбати про податок. Однак вас можуть попросити надати частину початкового внеску з ваших фінансів, залежно від кредиту та типу власності.
Чи оподатковується мій подарунок?
Так, грошові подарунки оподатковуються. Починаючи з 2023 року, будь-який грошовий подарунок понад 16,000 32,000 доларів США для окремої особи та XNUMX XNUMX доларів США для пари підлягає оподаткуванню. Однак відповідальність несе дарувальник подарунка, а не ви.
Навіщо мені подарунковий лист?
Подарункові листи необхідні, оскільки вони дають іпотекодержателю доказ того, що ви не брали в борг для першого внеску.
