Коли хтось позичає вам гроші для авансового внеску за будинок, ваш кредитор зажадає подарунковий лист про іпотеку, а також документи, що підтверджують обмін грошей. Подарунковий лист — це заява від дарувальника (як правило, родича чи друга), що пояснює, чому гроші даються без очікування повернення.
Знання того, як написати подарунковий лист на перший внесок по іпотеці, допоможе вам уникнути помилок, які можуть затримати або зіпсувати схвалення кредиту. У нас також є шаблон подарункового листа про іпотеку, який допоможе вам, коли ви хочете написати подарунковий лист.
Що таке подарунковий лист?
Подарунковий лист із початковим внеском по іпотеці — це офіційна заява про те, що кошти є подарунком, а не позикою, яку необхідно повернути. У листі має бути зазначено, хто дарує гроші і звідки надходять фінанси донора, а також пояснювати відносини дарувальника та одержувача.
Що таке іпотечний подарунковий лист?
Іпотечний подарунковий лист — це підписаний лист від донора, який підтверджує, що його подарункові гроші на початковий внесок не підлягають поверненню.
Грошові подарунки від друзів та родини є частим підходом, щоб допомогти з витратами на покупку житла, такими як авансовий внесок та остаточні витрати. Кредитори хочуть переконатися, що ці гроші не є позикою, оскільки збільшення боргу може погіршити ваше схвалення іпотеки.
Іпотечний подарунковий лист — це простий підхід, щоб запевнити кредитора, що ви не зобов’язані відплачувати друзям та родині їхні подарункові гроші.
Який вплив мають подарункові листи на андеррайтинг іпотеки?
Припустимо, що ви нещодавно одружилися і отримали значний авансовий внесок у подарунок. Хоча ви, можливо, хочете отримати свої гроші в банку, ви не хочете, щоб ці депозити викликали ускладнення під час подачі заявки на іпотеку. Давайте розглянемо ще деякі особливості того, як дарування грошей впливає на андеррайтинг іпотеки.
№1. Терміни іпотечного подарункового листа
Для кваліфікації Rocket Mortgage® вимагає 60-денної історії ваших активів. Ваш постачальник іпотечного кредиту може взяти його звідти, якщо у вас є підтвердження за останні 60 днів.
№2. Сума іпотечного подарунка
Отже, про які депозити ви повинні турбуватися, щоб отримати подарунковий лист протягом цих 60 днів? Давайте розглянемо гіпотетичну ситуацію.
Ви нещодавно одружилися. Тітка Сью дала вам 75 доларів, але бабуся Бетті дала вам 10,000 XNUMX доларів на весілля. Чи будуть потрібні подарункові листи для обох депозитів?
Загалом, будь-який великий депозит повинен бути перевірений вашим андеррайтером. Які вимоги до «великого депозиту»? Це будь-який одиничний депозит, який перевищує 50% від загального місячного кваліфікаційного доходу для звичайних кредитів Департаменту у справах ветеранів (VA) та великих позик.
«Великий депозит» визначається як будь-який депозит, який перевищує 1% від скоригованої купівельної ціни будинку або оціночної вартості, залежно від того, що менше, для позик Федерального житлового управління (FHA) і Міністерства сільського господарства США (USDA).
Припустимо, у цьому випадку ви отримуєте стандартний кредит. Якщо ви заробляєте 4,000 2,000 доларів США на місяць, будь-який депозит понад 10,000 XNUMX доларів США майже напевно буде підданий сумніву вашим андеррайтером. В результаті андеррайтер майже напевно захоче підтвердити, що подарунок бабусі Бетті в розмірі XNUMX XNUMX доларів США є подарунком, а не позикою, тому вам потрібно буде попросити у неї подарунковий лист. Подарунок тітки Сью, з іншого боку, настільки малий, щоб андеррайтер міг пропустити його.
Звичайно, це частково на розсуд андеррайтера. Якщо ви робите якісь депозити, які здаються незвичними, ваш андеррайтер може перевірити їх незалежно від вашого доходу. Вони хотіли б підтвердити, що незалежно від ціни покупки/оцінюваної вартості чи кваліфікованого доходу, якщо у вас регулярно на поточному рахунку було 2,000 доларів США, а на поточному рахунку раптом є депозит на суму 8,000 доларів США.
Які обмеження для подарунків?
Немає жодних обмежень щодо того, скільки хтось може запропонувати вам за початковий внесок по іпотеці або витрати на закриття. Однак, залежно від кредиту та типу власності, від вас може знадобитися надати частину початкового внеску зі своїх фінансів.
Пам’ятайте, що ці обмеження можуть бути змінені відповідно до правил кредитування, тому зверніться до своєї іпотечної фірми, щоб отримати найновішу інформацію.
Положення про іпотечні подарункові листи на основі типу позики
Сума грошей, яку ви можете взяти в подарунок на перший внесок, залежить від типу кредиту, який ви отримуєте. Давайте подивимося, як тип кредиту, який ви маєте, може вплинути на ваші подарункові гроші.
№1. Традиційна позика
Звичайні позики у Fannie Mae та Freddie Mac дозволяють використовувати лише подарункові гроші від членів сім’ї. Члени сім'ї в контексті отримання іпотеки включають:
- Ваш партнер
- Ваші опікуни (біологічні, прийомні, прийомні та прийомні батьки, усі мають право)
- Ваші прадідусі чи бабусі
- Ваші дядьки та тітки (включаючи зводних родичів)
- Ваші родичі (включаючи прийомних родичів і прийомних родичів)
- Ваші племінники та племінниці (включаючи зводних родичів)
- Техні ваших батьків (включаючи батьків, бабусь і дідусів, тіток, дядьків, шурин, невісток і майбутніх свекрухів)
- Ваша молодь (біологічні, прийомні, прийомні та прийомні діти всі відповідають вимогам)
- Ваші брати та сестри (включаючи зводних родичів, прийомних та прийомних братів і сестер)
- Ваша дружина вдома
- Ваш наречений/наречена
№2. Іпотека FHA
Позики FHA, як і звичайні позики, дозволяють практично всім членам вашої родини внести свій внесок у ваш перший внесок. Єдина відмінність полягає в тому, що ви не можете використовувати подарункові гроші від родичів, племінників або племінників відповідно до типових рекомендацій FHA.
Однак подарунковий лист від близьких друзів, які демонструють справжню зацікавленість у вашому житті, дозволено за критеріями FHA. Це може включати близьких членів сім’ї (таких як двоюрідні брати, племінниці та племінники), близьких друзів і навіть колишніх подружжя.
Відповідно до критеріїв FHA, ви також можете отримати подарункові гроші від:
- Ваш керівник
- Ваша профспілка
- Благодійна організація, яка пропонує фінансову допомогу
- Державна організація або державна установа, яка допомагає покупцям житла вперше придбати житло.
- Позики USDA та позики VA
Подарунки на перший внесок не підпадають під численні обмеження щодо позик USDA та VA. Майже будь-хто може запропонувати вам подарункові гроші, які можна покласти на позику USDA або VA, коли ви купуєте будинок. Єдиними винятками є особи, які мають зацікавленість у транзакції, наприклад:
- Людина, яка продає будинок, який ви купуєте
- Особа або фірма, яка побудувала будинок, який ви плануєте придбати.
- Забудовник будинку, який ви плануєте придбати
- Ваш ріелтор або ріелтор продавця
Положення про іпотечний подарунковий лист на основі типу майна
Немає обмежень щодо того, скільки подарункових грошей ви можете використати як початковий внесок. Однак вам може знадобитися вкласти принаймні частину власних грошей у свій початковий внесок. Він визначається типом майна. Давайте розглянемо відмінності.
№1. Основні місця проживання
Подарункові гроші можуть бути використані для покупки основного місця проживання. Отже, якщо ви купуєте будинок для однієї сім’ї, вам не доведеться витрачати власні гроші на покриття початкового внеску.
Якщо ви купуєте багатоквартирну нерухомість, вам не доведеться витрачати власні гроші, якщо ваш початковий внесок становить щонайменше 20% від суми позики. Якщо ваш початковий внесок менше 20%, ви повинні внести до нього 5% власних грошей.
№2. Вторинні житла
Правила авансового внеску для другого житла такі ж, як і для первинних внесків за проживання. Якщо у вас є авансовий внесок щонайменше 20%, усі ваші гроші можуть бути отримані від подарунка, але принаймні 5% вашого початкового внеску повинні надходити з ваших фінансів, якщо у вас авансовий внесок менше 20%.
№3. Нерухомість для інвестування
Подарункові гроші не можуть бути використані для внесення авансового внеску на інвестиційну нерухомість.
Логістика іпотечного подарункового листа: податки, час і шаблон
Як збільшити свої шанси отримати позику тепер, коли ви вирішили використати подарунок для першого внеску? Давайте подивимося на податкові наслідки отримання першого внеску в подарунок і як ви можете зменшити свій ризик.
Подарунковий лист про податки та іпотеку
Оскільки ви отримуєте подарунок, зазвичай вам не потрібно платити податки з отриманих грошей. Однак особа, яка подарувала вам подарунок, може бути зобов’язана це зробити. Повідомте їм про правила оподаткування подарунків, щоб вони могли бути готові до наступного податкового сезону.
У 2021 році щорічне виключення з подарунка становить 15,000 XNUMX доларів США, що означає, що вашому донору не потрібно нічого декларувати, якщо він дасть вам менше цієї суми. Якщо вони дають вам більше цієї суми, вони повинні подати декларацію з податку на подарунок.
Податкова декларація з податку на подарунки інформує уряд про суму, надану вам. Отже, подання податкової декларації про дарування не зобов’язує дарувальника нічого платити. Він просто віднімає теперішній подарунок від виключення податку на подарунки за все життя, що обмежує, скільки людина може внести протягом свого життя.
Також пам’ятайте, що податкове законодавство регулярно змінюється. Зверніться до податкового спеціаліста, щоб переконатися, що ви зрозуміли діючі закони.
Стратегічно розрахуйте свій подарунковий грошовий депозит
Ви можете заощадити час під час подачі заявки на іпотеку, правильно розрахувавши свій депозит. Більшість кредиторів вважають їх безпечними, якщо ваші кошти були на вашому рахунку щонайменше 60 днів.
Якщо у вас є великий фінансовий подарунок, який ви хочете використати для авансового внеску, вам слід зачекати, поки не пройде 60-денний термін, перш ніж подавати заявку на іпотеку. В результаті ваша іпотечна компанія буде менш скептично ставитися до коштів на вашому рахунку.
Як написати іпотечний подарунковий лист?
Щоб написати подарунковий лист про іпотеку, ви повинні вказати ім’я та контактну інформацію дарувальника, суму подарунка та іншу інформацію про будинок та подарунок. Донор пише і підписує його, хоча ваш іпотечний кредитор може мати шаблон, який ви можете використовувати.
Іпотечний подарунковий лист повинен містити таку інформацію:
- Ім’я та контактна інформація донора
- Адреса придбаної нерухомості
- Відносини між дарувальником і покупцем
- Сума подарунка
- Дата передачі подарунка
- Заява від донора про те, що погашення не передбачається.
- Банк донора, номер рахунку та тип рахунку
- Підпис дарувальника
Ви можете надіслати документи своєму кредитору, як тільки подарунковий лист буде заповнено. Нотаріуси є необов'язковими.
Читайте також: ЯК НАПИСАТИ ПРОСТИЙ ЗАПОВІТ: Детальний крок за кроком
Шаблон іпотечного подарункового листа
Якщо ваш кредитор не надає шаблон подарункового листа про іпотеку, ви можете написати його самостійно. Щоб написати свій подарунковий лист, ви можете скопіювати та відредагувати наступний шаблон подарункового листа про іпотеку:
| Кому: [Назва/адреса кредитора] Я/Ми, [ІМЕНА ДОНОРІВ], підтверджуємо, що наш подарунок [СУМА ПОДАРУНКУ] [ПОКУПЦЮ] надано без будь-яких очікувань погашення, неявних чи інших. Наш подарунок у розмірі $[GIFT AMOUNT] буде використано на покупку [HOUSE ADDRESS] | |
Гроші, надані: Ім'я: [ІМ'Я ДОНОРА] Відношення до покупця: [RELATIONSHIP] Телефон: [НОМЕР ТЕЛЕФОНУ] Адреса: [АДРЕСА ДОНОРА] | Гроші отримано: Ім’я: [BUYER NAME]Телефон: [PHONE NUMBER]Адреса: [АДРЕСА ДОНОРА] |
| Джерело подарункових коштів: Банк: [НАЗВА БАНКУ] Тип облікового запису: [ЧЕКИВАННЯ/ЗАОЩЕДЖЕННЯ] Номер рахунку: [НОМЕР РАХУНКА] Депозит: [ДАТА ДЕПОЗИТИРОВАННЯ] Підпис покупця: _______________________________ Дата: __________ Підпис дарувальника: _______________________________ Дата: __________ *Підписавши цей подарунковий лист, ми підтверджуємо, що кошти, надані покупцеві житла, не були надані будь-якими особами або юридичними особами, зацікавленими в продажу вищевказаного майна, включаючи продавця, агента з нерухомості, кредитора або інших сторін, залучених до транзакції. |
Створюючи графік купівлі житла, попросіть співрозмовників надати іпотечний подарунковий лист, як тільки ваша пропозиція буде схвалена, і перш ніж ви закриєте будинок.
Ви можете доставити лист своєму кредитору для документації, коли всі сторони його підпишуть.
Іпотечний подарунковий лист, відсортований за типом кредиту
Вимоги до іпотечного подарунка відрізняються залежно від типу іпотечного кредиту, який використовується для придбання будинку. Залежно від того, хто надає гроші, всі покупці основного житла на одну сім’ю можуть застосувати подарункові гроші до першого внеску.
Іпотечні подарунки та звичайні позики
Звичайні позики є найпоширенішим варіантом фінансування для покупців, які вперше розпочали покупки, і вимагають, щоб дарувальники були пов’язані з покупцем.
Подарункові кошти можуть пожертвувати такі члени сім'ї:
- Дружина покупця
- Утриманці або діти
- родичі по крові
- Двоюрідні брати (наприклад, родичі за шлюбом, усиновленням або опікою)
- Домашні партнери або наречені
Друзі та інші треті сторони не можуть робити внесок у звичайні подарунки за іпотечною позикою.
Іпотечні подарунки та позики FHA
Позики FHA дають змогу не просто родині та друзям вносити кошти. Донори можуть включати:
- Близькі родичі
- Близькі соратники
- Роботодавці
- Профспілки
- Благодійні установи
Додатковим членам сім’ї, таким як двоюрідні брати, племінниці та племінники, заборонено брати участь у Кредит FHA авансові внески.
Позики USDA та VA та іпотечні подарунки
Позики USDA і VA є найприємнішими, коли справа доходить до подарунків на перший внесок. Ці позики не мають обмежень залежно від відносин покупця.
Донори, з іншого боку, не можуть мати частку в продажу майна. Прикладами заборонених донорів є продавець, агенти з нерухомості, кредитор та будь-хто, хто бере участь у транзакції.
Оскільки позики USDA і VA забезпечують 100-відсоткове іпотечне фінансування, ви можете використовувати іпотечні подарунки для закриття витрат замість першого внеску.
Як ви можете підтвердити іпотечні подарункові гроші?
Ви повинні надати подарунковий лист, щоб показати, що пожертвування не є позикою. Може знадобитися документ про внесення подарункового депозиту на ваш банківський рахунок. Попросіть дарувальника чек або виписку з банківського рахунку.
Чому іпотечні компанії вимагають подарункових листів?
Подарунковий лист інформує кредитора про те, що гроші не будуть повернуті і не будуть обтяжувати одержувача. Якщо надані гроші є позикою, може статися шахрайство з іпотекою.
Чи може хтось подарувати вам іпотеку?
Іпотечні кредитори зазвичай ні від кого не приймають грошові подарунки. Батьки, бабусі, дідусі та брати і сестри часто надають кошти. Якщо ви заручені, ваш чоловік, сімейний партнер або друга значуща особа також може зробити вам подарунки.
Які документи потрібні для дарування грошей?
Дарувальні листи мають бути підписані жертводавцями. У дарчому листі має бути вказано реальну або максимальну вартість пожертви та твердження донора про те, що відшкодування не передбачається.
Поширені запитання про іпотечний подарунковий лист
Чи повідомляється до IRS про подарунковий лист про іпотеку?
Відповідно до виключень із податку на подарунки IRS за 2023 рік, будь-який подарунок на початковий внесок на суму менше 16,000 XNUMX доларів США звільняється від звітності. Кошти, що перевищують цю суму, повинні бути задекларовані в податковій декларації дарувальника.
Який сенс іпотеки подарункового листа?
Подарунковий лист повідомляє вашому кредитору, що раптове надходження коштів на ваш рахунок є подарунком, а не позикою. Ваш кредитор також може вимагати від вашого донора квитанції про зняття коштів із транзакції.
Чи всі кредитори вимагають подарунковий лист?
Так, подарунковий лист вимагається всіма кредиторами. Навіть якщо у вас є кошти, кредитор повинен підтвердити, що від вас не потрібно буде повертати подарунок. Крім того, кредитор повинен перевірити, чи були отримані гроші законним шляхом.
- НАЙКРАЩІ ПОСЛУГИ МАРКЕТИНГУ ПО ПОЛІТІ ДЛЯ НЕКОМЕРЦІЙНИХ КОМПАНІЙ: 15 найкращих (+ безкоштовні поради)
- МАЛОМАСШТАБНІ БІЗНЕС-ІДЕЇ 2022: (50 ідей +бізнес-плани)
- Вторинний іпотечний ринок: покроковий посібник про те, як це працює
- SLAT TRUST: як ефективно спланувати свій Slat Trust (+Докладний посібник)
- Подарунок картки Visa Check: чекова та дебетова картка (+ Короткий посібник)
- ДОБРОВІРНИЙ ДЕПОЗИТ: причини, чому він вам потрібен
