Майже всі постачальники іпотечних кредитів радять майбутнім власникам будинків мати депозитний рахунок. Вони впевнені, що за допомогою рахунку умовного зберігання ви не пропустите іпотечний платіж. І, з іншого боку, вам не доведеться турбуватися про податкові рахунки та страхові внески, оскільки вони додаються до вашого депозитного депозиту. На жаль, коливання в оподаткуванні та страхових компаніях призводять до нестачі на вашому рахунку умовного депонування. Але тоді, якщо ви новачок у цьому, ви точно захочете знати, що означає нестача умовного депонування, що ви робите, якщо ви не можете оплатити нестачу умовного депозиту, і як цього повністю уникнути? Посібник досліджує все, що вам потрібно для вирішення проблем дефіциту депонування та як це виправити.
Дефіцит умовного депонування
Легше зрозуміти, що таке дефіцит умовного умовного зберігання, якщо знати, як працює рахунок умовного зберігання. Без депозитного рахунку ніколи не буде дефіциту.
Що таке депозитний рахунок?
Наразі більшість постачальників іпотечних кредитів вимагають, щоб у вас був рахунок умовного зберігання, перш ніж надати вам іпотечну позику. Ескроу-рахунок подібний до ощадного рахунку, але цього разу ним керують ваші іпотечні кредитори. Під час вашої покупки або рефінансування нерухомості ваш іпотечний постачальник створює рахунок умовного зберігання. Ескроу-рахунок просто піклується про податки на майно та страхування власників житла. Іпотечні кредитори збирають гроші частинами та здійснюють відповідні платежі.
Обліковий запис є посередництвом, яке керує інтересами обох сторін. Він покриває податок на нерухомість, страхування та щомісячний платіж по іпотеці. Крім того, постачальник послуг оцінюватиме ваш обліковий запис раз на рік, щоб переконатися, що на ньому все ще достатньо грошей для покриття ваших рахунків. При цьому ваш рахунок може бути заниженим або завищеним. Це відомо як дефіцит умовного депонування або перевищення вартості. Є постачальники іпотечних кредитів, які наполягатимуть на тому, щоб ви внесли трохи більше очікуваного платежу, оскільки податкові рахунки можуть змінитися під час перегляду.
Що означає дефіцит умовного депозиту?
Дефіцит умовного депонування виникає, коли баланс вашого депозитного рахунку нижчий за попередньо визначений поріг. Це просто означає, що на вашому рахунку недостатньо грошей для покриття витрат на нерухомість. Ваші витрати на нерухомість включають щомісячну іпотеку, податки, страхування тощо.
Якщо податковий рахунок або страховий внесок збільшиться, ваші щомісячні платежі за умов зберігання зростуть у результаті цих змін, і ви будете відповідати за заповнення нестачі. Недолік умовного депонування означає, що ваш іпотечний кредитор оцінив залишок на вашому рахунку. Наприкінці цієї оцінки він зрозумів, що гроші на рахунку не покриють необхідні рахунки, які вони повинні. Простіше кажучи, грошей, які зберігаються на вашому рахунку умовного зберігання, буде недостатньо для оплати податків і страхування.
Що викликає дефіцит умовного депозиту?
Основною причиною дефіциту умовного депонування є збільшення страхових премій або податкових рахунків.
Зміни в податках
Зміни в податку, що підлягає сплаті, вносяться не щомісяця, а причини простежуються в наступному;
- Можливе підвищення вартості вашого майна
- Падіння вартості майна
- Економічні умови, такі як блокування Covid-19 тощо
Зміни страхових премій також простежуються за типом покриття, ступенем покриття, вартості майна та страховиків.
Інші причини дефіциту
- Ви змінили страхового агента
- Змінився термін сплати податків на майно та/або страхових платежів.
- Ваш останній платіж депонування був меншим, ніж мав би бути
Дефіцит умовного депонування та дефіцит умовного депонування
Дефіцит умовного депонування означає, що на вашому рахунку є гроші, однак їх буде недостатньо, щоб покрити майбутні витрати, які потрібно зробити. Тобто рахунок має додатне сальдо, але його недостатньо для покриття майбутніх очікуваних податків та страхування, є дефіцит умовного депонування.
У той час як дефіцит умовного депонування означає, що ви винні. An дефіцит депонування виникає, коли на вашому рахунку умовного зберігання є від’ємний баланс. Це трапляється, коли ваш постачальник іпотеки використовує свої гроші для відшкодування ваших витрат. Це означає, що ви не тільки маєте сплатити податкові та страхові платежі, але й ви маєте гроші, щоб оновити свій рахунок.
Як уникнути дефіциту депонування
Змінні, що відповідають за зміни, які призводять до цього дефіциту, не підлягають контролю. Оскільки ви не можете контролювати вплив податків та страхування іпотеки на ваше майно, як найкраще уникнути дефіциту умовного депонування? Наступні кроки допоможуть вам уникнути дефіциту на вашому рахунку умовного депонування.
Зверніть увагу на податкову інформацію та страхову кореспонденцію
Ці двоє ніколи не підвищать свою ціну без інформування. У той час як ваша страхова компанія надсилатиме регулярну кореспонденцію, ваша міська податкова, швидше за все, надсилатиме свою пошту. Якщо ви будете уважно стежити за обома, ви помітите будь-які можливі зміни до того, як постачальник послуг депонування надішле вам сповіщення про брак.
Поверніть свої надлишки на свій депозитний рахунок
Другий спосіб уникнути нестачі умовного депонування — повернути будь-які надлишкові чеки депонування, які вони отримують, на свій рахунок. Незалежно від термінової потреби, яку він задовольнить, повернення вашого прибутку обмежить виникнення дефіциту.
Завжди майте в наявності кошти на екстрену допомогу
Наявність додаткових грошей під рукою – це ще один спосіб уникнути дефіциту депонування.
Слідкуйте за записом свого депозитного рахунку
Щоб переконатися, що у вас не закінчиться кошти для покриття витрат на умовне зберігання, уважно стежте за балансом свого рахунку.
Зменште свій платіж на умовному депонуванні
Зменшивши до мінімуму витрати на податки на майно або страхування власника житла, ви можете зменшити ризик дефіциту. Ви можете отримати нижчу ставку виплати умовного умовного зберігання, оскаржуючи податки на нерухомість або дізнавшись, чи маєте ви право на звільнення від податків. Ви також можете придбати страховий поліс і компанію з нижчими витратами.
Відмовтеся від депозитного рахунку
В крайньому випадку, ви можете відмовитися від умовного депонування та щомісяця сплачувати податки та страхові внески. Якщо ви вважаєте, що у вас немає ресурсів, щоб керувати ним, просто відмовтеся від цього.
Платіть більше, ніж потрібна сума
Якщо у вас є додаткові готівкові кошти, ви можете заплатити більше, ніж потрібно під час розстрочки.
Оплата нестачі іпотечного депозитного депозиту
Якщо у вас не вистачає умовного депонування, буде розрив між вашим поточним балансом рахунку та новою сумою щомісячного платежу. Існує три способи оплати для вирішення проблем, пов’язаних із нестачею умовного депонування.
Як оплатити нестачу
Вирішуючи проблему дефіциту умовного депонування, ви можете вирішити оплатити наступними способами;
Зробіть одноразовий платіж за нестачу умовного депонування
Якщо у вас є кошти на екстрену допомогу, ви можете вирішити здійснити одноразовий платіж, щоб компенсувати різницю.
Платити в розстрочку
На випадок, якщо у вас немає одноразового платежу, ви можете вирішити сплатити нестачу в розстрочку. Все, що вам потрібно зробити, – це розподілити платіж на деякий час.
Пролонгація платежу
Якщо ви не можете оплатити нестачу умовного депонування один раз або в розстрочку, ви можете відкласти платіж до наступного платежу.
Неможливо оплатити нестачу умовного депозиту
Коли ви не можете оплатити нестачу депонування, що ви робите?
Ваш постачальник послуг надішле вам сповіщення після проведення аналізу вашого облікового запису відповідно до ваших витрат. Очікується, що ви компенсуєте різницю. Якщо ви не можете оплатити нестачу миттєво, ви можете вирішити платити частинами. Це просто означає, що ви можете розподілити платіж за нестачу умовного депонування на деякий час.
Висновок
Якщо ви вирішили відкрити депозитний рахунок або у вас вже є, завжди пам’ятайте, що ви не можете уникнути дефіциту, але ви завжди можете обмежити його виникнення. Крім того, переваги облікового запису переважають його недоліки. Ваш постачальник іпотеки обробляє податки та страхування, поки ви беретеся на інші фінансові авантюри.
Поширені запитання щодо дефіциту депонування
Чи знижує іпотека з фіксованою ставкою ваш депозитний депозит?
Якщо у вас є іпотека з фіксованою ставкою, ви платите однакову суму відсотків за весь період кредиту. Іпотека зі змінною ставкою, як правило, змінюється з часом. Це означає, що якщо ваша процентна ставка стабільна, сума, яку ви сплачуєте на депозитному депозиті, також повинна залишатися постійною.
Як часто аналізується депозитний рахунок?
Важливо знати, як часто аналізується довірчий обліковий запис. У більшості випадків це відбувається раз на рік. Однак, якщо ваш постачальник іпотечного кредиту виявить проблему, яка впливає на ваш платіж, він виправить інший аналіз.
Якщо я оплачую нестачу депонування, чи залишиться мій щомісячний платіж таким самим?
Якщо ваші податки або страхові внески зростуть, навіть якщо ви оплатите всю нестачу, ваш платіж все одно може зрости
- ОФІЦЕР ПО ДЕПОНУВАННЯ: Огляд, заробітна плата та як стати офіцером депонування
- Виплата умовного депозиту: визначення, типи, плюси та мінуси
- ЩО ТАКЕ ESCROW В ІПОТЕКІ: переваги, недоліки та як це працює
- Ескроу при іпотеці: розуміння процесу депонування та вимог
- Ескроу-агент: спрощений посібник до Я (+ оновлений зразок)
