Ви вірите, що зможете отримати прибуток від рефінансування? Звичайно, ви могли б! Рефінансування дозволяє змінити умови іпотечної позики, полегшуючи оплату витрат або вилучення готівки з власного капіталу. У цій статті ми розглянемо середню вартість закриття рефінансування іпотеки. Читайте далі.
Скільки коштує рефінансування іпотеки?
Ваша інформація про закриття точно визначає, що ви повинні заплатити при закритті. Ось кілька прикладів рефінансування витрат на закриття:
Комісія за заявку: коли ви подаєте заявку на рефінансування, деякі кредитори стягують з вас комісію за заявку. Навіть якщо кредитор відхилить ваш запит на рефінансування, ви повинні оплатити вартість заявки.
Комісія за оцінку: перед рефінансуванням більшість кредиторів потребують оцінки. Більшість оцінювачів беруть за свої послуги від 300 до 500 доларів США.
Гонорари адвоката: у деяких областях адвокат потрібен для оцінки та подання кредитної документації. Вартість адвоката сильно різниться залежно від штату.
Страхування та пошук прав власності: коли ви рефінансуєте свою позику, ваш кредитор може провести ще один пошук прав власності.
Витрати на закриття повинні становити від 2 до 3 відсотків основної суми кредиту. Залежно від критеріїв вашого кредитора вам може бути дозволено включити витрати на закриття до балансу вашого кредиту. Ви також можете отримати вартість без закриття для рефінансування, що означає, що вам не доведеться оплачувати будь-які витрати на закриття наперед. Зрештою вам доведеться заплатити їм. Вони або додаються до вашого основного балансу, або замінюються на вищу процентну ставку по іпотеці.
Що таке рефінансування іпотеки?
Рефінансування іпотечного кредиту – це процес заміни існуючого житлового кредиту на новий. Ви подаєте заявку на рефінансування, як і будь-яку іншу позику, яка включає ретельний огляд вашої кредитної системи, доходів, трудової історії та фінансів. Кредитор замовить оцінку житла, щоб визначити поточну ринкову вартість вашого будинку, а також суму власного капіталу, яку ви маєте в ньому.
Коли ви рефінансуєте, позичені гроші з вашої нової позики використовуються для погашення вашого старого боргу. Більшість споживачів здійснюють рефінансування, щоб отримати дешевшу відсоткову ставку та зменшити свої щомісячні платежі або скоротити термін іпотеки. Рефінансування з виведенням готівки дозволяє вам позичати за рахунок власного капіталу вашого будинку, беручи частку різниці між тим, що ви все ще заборгували, та його поточною вартістю. Для більшості видів позик багато кредиторів обмежують рефінансування виплати готівкою на рівні 80 відсотків загальної вартості будинку. В ідеалі ви також отримаєте нижчу ставку в результаті процесу. Акціонерний капітал у вашому будинку може бути використаний Консолідувати кредити під високі відсотки або на ремонт вашого будинку.
Чи варто рефінансувати іпотеку на будинок?
Вирішуючи питання про рефінансування, необхідно враховувати безліч факторів. Якщо щось із наведеного нижче стосується вас, подумайте про це. Ви також можете скористатися калькулятором рефінансування, щоб отримати уявлення про альтернативи позики та про те, як рефінансування вплине на ваш щомісячний платіж. Ось кілька причин, чому вам слід рефінансувати свою іпотеку:
№1. Вам важко здійснити платежі
Коли ви рефінансуєте на більш тривалий термін, ваші щомісячні платежі зменшуються. Рефінансування потенційно може врятувати вас від труднощів з виплатою іпотеки.
№2. Ви можете отримати нижчу ставку
Якщо відсоткові ставки зараз нижчі, ніж тоді, коли ви вперше отримали позику, ви заощадите гроші, сплачуючи менше відсотків. Якщо ваш кредитний рейтинг зараз вищий, ніж тоді, коли ви взяли позику, ви можете домовитися про дешевшу відсоткову ставку.
№3. Ви хочете бути вільними від PMI
Приватне іпотечне страхування (PMI) захищає власників іпотечних кредитів від дефолту. Більшість іпотечних кредитів вимагають PMI, якщо на момент закриття у вас є менше ніж 20%. Якщо у вашому будинку більше 20% акцій, ви можете рефінансувати та скасувати свій PMI.
Позики FHA, які надаються Федеральним управлінням з питань житлового будівництва, трохи відрізняються. Якщо ви внесли авансовий внесок менше 10%, ви повинні сплатити іпотечне страхування на період дії вашої позики FHA. Багато споживачів, які купують будинок за допомогою кредиту FHA, рефінансують звичайну позику, коли досягнуть 20% власного капіталу і більше не зобов’язані платити щомісячну страховку.
№ 4. Вам доведеться покрити значні витрати
Рефінансування готівкою дозволяє отримати позику під низький відсоток. Якщо у вас очікує великий рахунок або вам потрібно поповнити свої заощадження, варіантом є рефінансування готівкою.
Читайте також: ЯК РЕФІНАНСУВАТИ СТУДЕНТСЬКУ ПОЗИКУ: покрокова інструкція
Що таке точка беззбитковості рефінансування іпотеки і чому це важливо?
Важливим фактором, який слід враховувати при вирішенні питання про рефінансування іпотеки, є те, коли ви окупите свої витрати. Точка беззбитковості обчислюється шляхом підсумовування всіх комісій за закриття рефінансування та розрахунку, скільки років знадобиться, щоб відшкодувати ці витрати за рахунок заощаджень від вашого нового іпотечного платежу проти попереднього. Рефінансування має більший сенс, якщо ви хочете залишитися у своєму будинку довше, ніж точка беззбитковості; інакше ви ризикуєте втратити гроші.
Як довго ви збираєтеся залишатися у вашому поточному місці проживання, і чому це важливо?
Перш ніж здійснювати рефінансування, подумайте, як довго ви збираєтеся перебувати в поточному будинку. Навіть якщо у вас нижча відсоткова ставка, рефінансування, якщо ви плануєте переїхати через кілька років, може не мати фінансового сенсу, тому що у вас може не вистачити часу, щоб вийти навіть із витрат на закриття. Більшість експертів погоджуються, що після рефінансування ви повинні залишатися вдома принаймні два-п’ять років, але вам слід провести власний аналіз беззбитковості, щоб побачити, що для вас є найбільш доцільним.
Наступні етапи рефінансування
Якщо ви підрахували цифри і вирішили, що рефінансування має сенс, настав час полювати на кредитора з рефінансування. Порівняйте ставки та умови рефінансування з вашим поточним іпотечним сервісом, а також національними банками, кредитними спілками, інтернет-іпотечними кредиторами і навіть іпотечним брокером.
Постарайтеся отримати все в письмовій формі, включаючи комісійні та відсоткові ставки. Кредитори нададуть вам оцінку позики, яка включає всі витрати та дані про вашу нову позику. Оцінки позик є чудовими інструментами для порівняння покупок, оскільки вони дають найбільш точне уявлення про те, які кредитори допоможуть вам досягти ваших цілей рефінансування.
Середня вартість рефінансування іпотеки: комісія за закриття та відсотки
В Америці середня вартість закриття рефінансування іпотеки становить 4,345 доларів. Ці збори можуть відрізнятися залежно від кредитора та місцезнаходження заставленого майна. Крім того, обсяг позики вплине на вартість рефінансування. Рефінансування, яке просувається з «без витрат на закриття» або «без комісій», часто включає ці витрати в процентну ставку нової іпотеки, позичену суму або щомісячні платежі.
Середня вартість рефінансування іпотеки
Нижче ми перерахували найпоширеніші комісії, щоб виділити основні витрати на рефінансування. Ми також детальніше розглянули деякі витрати, пов’язані з рефінансуванням. Ось розбивка середніх витрат на рефінансування іпотеки:
| Інформація про оплату | Діапазон | Середня вартість |
| Комісія за заявку на отримання іпотеки | $ 75 - $ 500 | $235 |
| Плата за оцінку майна | $ 225 - $ 700 | $480 |
| Комісія за оформлення позики | 0 – 1.5% від основної суми позики | 1% основної суми кредиту |
| Плата за перевірку | $ 175 - $ 350 | $255 |
| Плата за опитування | $ 150 - $ 400 | $275 |
| Оплата адвоката та закриття | $ 500 - $ 1,000 | $750 |
| Пошук титула та страхування титула | $ 400 - $ 900 | $733 |
| Місцевий збір за запис | $ 25 - $ 250 | $138 |
| Комісія за повернення | $ 50 - $ 65 | $58 |
Вартість закриття для рефінансування іпотеки
Витрати на закриття рефінансування іпотеки можна порівняти з витратами на нову іпотеку. Приблизні витрати на рефінансування не включають податки на майно, страхування іпотеки чи страхування власника житла, які зазвичай необхідні при купівлі нового будинку, але можуть не застосовуватися при рефінансуванні існуючої нерухомості.
Місцева плата за запис: щоб відобразити статус нової іпотеки, місцеві закони вимагають переглянути документи. Ця плата визначається населеним пунктом, у якому знаходиться ваша нерухомість.
Комісія за передачу: щоб відмовитися від своєї частки у власності, початковий іпотечний кредитор може вимагати комісію за передачу.
У певних випадках можуть знадобитися такі збори, але вони можуть застосовуватися не у всіх випадках.
| Інформація про оплату | Середня вартість |
| Страхування домовласників | 650 доларів США змінна залежно від власності |
| Окуляри | 1% від суми кредиту знижує процентну ставку кредиту на ~0.25% |
| Сертифікація повені | $100 |
| Преміум прибутковості та спреду | Приблизно 0.25% від суми позики |
Страхування домовласників: якщо ви можете надати докази достатнього покриття для вашого будинку, ви зможете уникнути сплати додаткових зборів за це.
Прикладами балів є дисконтні бали та кредитні бали кредитора. Це мінімізує загальні або початкові витрати позичальника.
Сертифікація від повені: Національна програма страхування від повеней вимагає цього для будинків, які розташовані у визначених зонах затоплення. Цей збір не поширюється на майно, розташоване за межами зон затоплення.
Преміум прибутковості: це стосується позичальників, які здійснюють пошук через іпотечного брокера та слугують як комісія за організацію транзакції.
Середня вартість рефінансування іпотеки з виведенням готівки
Ми оцінили середню вартість рефінансування 160,000-річної іпотеки з фіксованою ставкою в розмірі 30 2011 доларів США, випущеної в 4.45 році, у 4.125 відсотка, в іпотеку для виведення готівкою за ставкою 142,500 відсотка. Ми припустили, що сума, позичена для виплати іпотеки, порівнянна з сумою, позиченою для початкової іпотеки. Згодом ми визначили, що шляхом рефінансування залишку на сьогоднішній день у розмірі 17,500 160,000 доларів США та переведення в готівку 92,300 89,600 доларів США для загальних XNUMX XNUMX доларів США нових доходів, ми збільшимо загальні витрати на відсотки за новою позикою до XNUMX XNUMX доларів США з XNUMX XNUMX доларів США, незважаючи на витрати на закриття.
Ви можете здійснити рефінансування готівкою, якщо у вас є великі витрати, які ви хочете профінансувати; маєте намір внести суттєві зміни у свій будинок або скористатися перевагами поточних процентних ставок, звільняючи власний капітал. Хоча рефінансування з виведенням готівки виглядає як інтригуюче гібридне рішення, елемент «виведення готівки» в позику додасть до виплати відсотків за новою іпотекою.
Хоча ми виявили, що витрати на закриття рефінансування з виведенням готівки подібні до витрат на звичайне рефінансування, відсоткові ставки для рефінансування з виведенням готівки в середньому на 0.12–0.25 відсотка вищі і можуть бути набагато вищими для нижчих кредитних рейтингів.
Рефінансування з виведенням готівки подібне до звичайного рефінансування, оскільки виплачується початкова сума іпотеки. З іншого боку, нова іпотека може бути розділена на дві частини: суму, яка рефінансує існуючий кредит, і додаткову суму, яка покриває будь-який одноразовий платіж, який ви отримуєте в результаті «виведення готівки», що включає закриття витрати/виплати.
На закінчення
Коли ви рефінансуєте, ви повинні сплатити витрати на закриття, так само, як ви робили, коли взяли свій початковий кредит. Витрати на закриття можуть включати оплату оцінки, гонорару адвоката та гонорару за страхування права власності.
Витрати на закриття, як правило, становлять від 2 до 3 відсотків вартості рефінансування. Якщо у вас виникли труднощі зі здійсненням платежів, вам потрібні готівка або ви хочете позбутися від PMI, рефінансування може бути підходящою альтернативою.
Чому власники житла здійснюють рефінансування?
Власники житла здійснюють рефінансування з кількох причин: щоб знизити відсоткову ставку, відкоригувати термін кредиту, консолідувати борг або зняти готівку зі свого власного капіталу.
Як працює рефінансування?
Перший крок — визначити, чи маєте ви право на рефінансування. Якщо ви хочете здійснити рефінансування готівкою, у вас уже має бути значна сума капіталу. Більшість кредиторів не рефінансують 100% вашого капіталу, тому переконайтеся, що у вас достатньо капіталу для оплати витрат
{
"@context": "https://schema.org",
“@type”: “Сторінка поширених запитань”,
“mainEntity”: [
{
“@type”: “Питання”,
“name”: “Чому власники будинків рефінансують?”,
“acceptedAnswer”: {
“@type”: “Відповідь”,
«текст»: «
Власники житла здійснюють рефінансування з кількох причин: щоб знизити відсоткову ставку, відкоригувати термін кредиту, консолідувати борг або зняти готівку зі свого власного капіталу.
"
}
}
, {
“@type”: “Питання”,
“name”: “Як працює рефінансування?”,
“acceptedAnswer”: {
“@type”: “Відповідь”,
«текст»: «
Перший крок – визначити, чи маєте ви право на рефінансування. Якщо ви хочете здійснити рефінансування з виведенням готівки, у вашому будинку вже повинна бути значна сума власного капіталу. Більшість кредиторів не рефінансують 100% вашого власного капіталу, тому переконайтеся, що у вас достатньо власного капіталу, щоб оплатити ваші витрати.
"
}
}
]}
- Пояснення щодо отримання позики рефінансування (+ вимоги та інструменти) (Відкривається в новій вкладці веб-переглядача)
- ДРУГА ІПОТЕКА: визначення, ставки та вимоги
- РЕФІНАНСУВАННЯ КРЕДИТІВ: визначення та як це працює (докладний посібник)
- Рефінансування житлового кредиту: ставки, витрати та все, що вам потрібно
- Рефінансування позики: що це означає та як це працює (докладний посібник)
