Коли ви купуєте будинок, вам потрібно принести більше, ніж просто початковий внесок. Ви повинні покрити витрати на закриття (CC), щоб ваш кредитор міг надавати послуги з позики. Витрати на закриття може бути трохи складним для розуміння. Є багато речей, про які слід подумати, коли це з’ясовувати, і ми розглянемо все, від того, як їх обчислити, до того, скільки вони зазвичай коштують, включаючи середній відсоток звичайних витрат на закриття.
Багато тих, хто вперше купує житло, недооцінюють кількість кінцевих витрат, які їм доведеться сплатити. Деякі люди можуть не знати, що існують способи зменшити або скасувати суму, яку ви платите.
Ми також дамо вам поради щодо того, як уникнути оплати витрат на закриття.
Що таке витрати на закриття?
Це витрати, які ви несете під час здійснення операції з нерухомістю, незалежно від того, чи є ви рефінансування вашої іпотеки або придбання нового житла.
Бути фінансово готовим до цих витрат є вирішальним, оскільки ці витрати можуть становити від 2 до 5 відсотків від залишку іпотеки.
Деякі витрати на закриття майна пов’язані з майном, як-от оцінка для підтвердження його вартості та пошук у записах про майно для забезпечення чіткого правового титулу, тоді як інші пов’язані з документацією, як-от гонорар юриста та витрати на створення та гарантування кредит.
Зазвичай вам потрібен касовий чек (а не особистий чек), щоб сплатити CC, які є окремими від першого внеску.
Хто оплачує витрати на закриття?
Витрати на закриття сплачують покупці та продавці. Але більшість з них зазвичай оплачує покупець.
Допомога щодо витрат на закриття, також відома як поступки продавця, — це те, що ви можете обговорити з продавцем. Якщо у вас виникли труднощі зі збором коштів, необхідних для закриття, поступки продавця можуть бути дуже корисними.
Сума CC, яку можуть внести продавці, обмежена. Залежно від типу іпотеки, розміщення та початкового внеску продавці можуть внести лише певний відсоток від вартості будинку.
Як розрахувати витрати на закриття
Багато факторів, у тому числі ваш кредитний рейтинг, ваш початковий внесок, місцезнаходження нерухомості, яку ви купуєте, і тип іпотечного кредитора, який ви вибрали, відіграють роль у CC. Це допоможе вам розрахувати вартість закриття.
Більшість кредиторів радять оцінювати CC від 1 до 5 відсотків від вартості вашого будинку. Ви можете розраховувати заплатити від 3,000 до 15,000 300,000 доларів США в CC за покупку житла на XNUMX XNUMX доларів США. Щоб отримати більш точну оцінку, яка враховує ваше місцезнаходження та початковий внесок, ви також можете скористатися онлайн-калькулятором витрат на закриття.
Скільки коштує закриття?
Ваш CC визначається трьома важливими факторами.
- Вартість будинку
- Де він знаходиться, і нарешті
- Незалежно від того, купуєте ви чи рефінансуєте
Витрати на закриття можуть становити 3–6% від суми кредиту. Це означає, що якщо ви берете іпотечний кредит на 200,000 6,000 доларів США, то CC має становити від 12,000 XNUMX до XNUMX XNUMX доларів США.
Вони не включають ваш перший внесок у CC, про який можна домовитися. Продавець може покрити ваш CC повністю або частково. Тому майте на увазі, що ринок, на якому ви перебуваєте, може вплинути на вашу позицію на переговорах.
Традиційні витрати на закриття позики
Команда поступка продавця ліміти для звичайних витрат на закриття кредитів розбиті нижче. Відсоток, що відображається, базується на оціночній вартості або ціні покупки, залежно від того, що нижче.
Для основного місця проживання:
- Перші внески від 25%: 9%
- Перші внески 10 – 24.99%: 6%
- Перші внески менше 10%: 3%
Для вторинного житла:
- Перші внески від 25%: 9%
- Перші внески 10 – 24.99%: 6%
Максимальна сума поступок продавця щодо звичайних витрат на закриття позики для будь-якого першого внеску в інвестиційну нерухомість становить 2%.
Середній відсоток витрат на закриття
За даними компанії з нерухомості Closing Corp, типові кінцеві витрати на придбання будинку для однієї сім’ї становили 6,837 доларів США станом на першу половину 2022 року.
Типові витрати на закриття рефінансування становили 2,398 доларів США. Однак ці витрати різняться в країні, частково через відмінності податків. Наприклад, середній CC, який сплачують покупці житла у Вашингтоні, округ Колумбія, становив 30,352 XNUMX долари.
Делавер посів друге місце, а Нью-Йорк — третє, із середнім CC понад 17,000 2,102 доларів. Трьома штатами в центрі країни з найнижчим CC були Міссурі ($2,193), Індіана ($2,321) і Північна Дакота ($XNUMX).
За даними Closing Corp, це типовий середній відсоток витрат на закриття для кожного штату:
| стан | Середня ціна продажу будинку | Середні загальні витрати на закриття з податками | Середні загальні витрати на закриття без податків | Відсоток від ціни продажу (з податками) |
| Алабама | $209,562 | $2,994 | $2,629 | 1.43% |
| Аляска | $347,089 | $3,576 | $3,576 | 1.03% |
| Арізона | $395,395 | $3,876 | $3,876 | 0.98% |
| Арканзас | $197,137 | $2,608 | $2,071 | 1.32% |
| Каліфорнія | $779,838 | $8,219 | $5,773 | 1.05% |
| Колорадо | $520,372 | $3,895 | $3,812 | 0.75% |
| Коннектикут | $418,948 | $8,849 | $4,131 | 2.11% |
| Делавер | $313,899 | $17,831 | $3,848 | 5.68% |
| Флорида | $368,560 | $8,551 | $4,484 | 2.32% |
| Грузія | $283,380 | $3,768 | $2,859 | 1.33% |
| Гаваї | $777,764 | $7,559 | $5,977 | 0.97% |
| Айдахо | $402,043 | $4,101 | $4,101 | 1.02% |
| Іллінойс | $282,433 | $5,987 | $4,791 | 2.12% |
| Індіана | $229,867 | $2,193 | $2,193 | 0.95% |
| Айова | $202,620 | $2,774 | $2,368 | 1.37% |
| Канзас | $275,764 | $2,793 | $2,793 | 1.01% |
| Кентуккі | $194,879 | $2,556 | $2,194 | 1.21% |
| Луїзіана | $220,594 | $3,629 | $3,301 | 1.65% |
| Мен | $320,185 | $4,400 | $2,848 | 1.37% |
| Меріленд | $386,810 | $12,056 | $3,975 | 3.12% |
| Массачусетс | $592,875 | $7,095 | $4,479 | 1.20% |
| Мічиган | $200,331 | $5,704 | $3,501 | 2.85% |
| Міннесота | $282,664 | $4,054 | $2,627 | 1.43% |
| Міссісіпі | $266,367 | $2,799 | $2,799 | 1.05% |
| Міссурі | $238,276 | $2,102 | $2,102 | 0.88% |
| Монтана | $381,220 | $3,055 | $3,055 | 0.80% |
| Небраска | $220,266 | $2,764 | $2,194 | 1.25% |
| Невада | $410,263 | $6,504 | $4,328 | 1.59% |
| Нью-Гемпшир | $332,880 | $8,162 | $2,795 | 2.45% |
| Нью Джерсі | $447,175 | $7,966 | $4,204 | 1.78% |
| Нью-Мексико | $306,594 | $3,489 | $3,489 | 1.14% |
| Нью-Йорк | $520,460 | $17,582 | $6,301 | 3.38% |
| Північна Кароліна | $296,206 | $2,970 | $2,425 | 1% |
| Північна Дакота | $240,774 | $2,321 | $2,321 | 0.96% |
| Огайо | $202,147 | $4,256 | $3,376 | 2.11% |
| Оклахома | $177,778 | $2,938 | $2,549 | 1.65% |
| Орегон | $448,156 | $4,392 | $3,935 | 0.98% |
| Пенсільванія | $236,906 | $9,753 | $3,241 | 4.12% |
| Род-Айленд | $392,302 | $4,683 | $3,053 | 1.19% |
| Південна Кароліна | $295,186 | $3,437 | $2,495 | 1.16% |
| Південна Дакота | $208,904 | $3,064 | $2,806 | 1.47% |
| Теннессі | $262,382 | $3,869 | $2,655 | 1.47% |
| Техас | $294,899 | $3,946 | $3,946 | 1.34% |
| Юта | $465,574 | $4,751 | $4,751 | 1.02% |
| Вермонт | $287,233 | $6,269 | $3,192 | 2.18% |
| Віргінія | $358,930 | $6,373 | $3,462 | 1.78% |
| Вашингтон, округ Колумбія | $753,631 | $30,352 | $6,524 | 4.03% |
| Вашингтон | $557,455 | $13,910 | $4,804 | 2.50% |
| Західна Віргінія | $190,948 | $3,393 | $2,468 | 1.78% |
| Вісконсін | $225,039 | $3,424 | $2,658 | 1.52% |
| Вайомінг | $337,354 | $2,510 | $2,510 | 0.74% |
Як отримати звільнення від витрат на закриття
Оскільки частина CC створена третіми сторонами, кредитори не можуть відмовитися від них. Однак кредитори можуть допомогти вам знайти стратегії, щоб зменшити або навіть позбутися вашої кишенькової CC.
Ця тактика не повністю знищує ЦК. Це лише способи уникнути необхідності нести гроші, необхідні для оплати цих витрат, за стіл переговорів.
# 1. Кредитор оплачує витрати на закриття
Кредитори мають фактичні витрати, які необхідно покрити. Вони використовуватимуть власні кошти, якщо покриють ваш CC. Якщо позикодавець може підвищити відсоткову ставку за кредитом, це один із способів покриття вашого CC. Кредитор може заробити більше грошей, якщо відсоткова ставка буде вищою. Вони можуть використати додаткові гроші для компенсації та покриття ваших витрат на закриття.
#2. Продавець оплачує витрати на закриття
Більшість кредитних програм дозволяють продавцю сплачувати частину CC. Залежно від жорсткої конкуренції на ринку може бути простіше чи важче переконати продавця зробити внесок у ваш CC. Пропонувати вищу ціну за будинок в обмін на кредит на закриття вартості — один із способів це зробити. Ваш кредитор і агент з нерухомості можуть допомогти вам у цьому.
#3. Зарахуйте витрати на закриття в кредит
Якщо у вашому домі достатньо капіталу, щоб покрити витрати на закриття, ви зазвичай можете включити їх у суму позики під час рефінансування. Це означає, що ви фінансуєте КК. У деяких випадках ви можете фінансувати частину CC під час здійснення покупки.
Ви можете відкласти сплату CC при закритті, використовуючи цю тактику. Ви ніколи не можете отримати повну відмову від CC.
Про яку частину витрат на закриття ви можете домовитися?
Деякі комісії за закриття, такі як комісія за подання заявки, плата за фіксацію ставки або бали покупки, а також комісії, сплачені вашому агенту та агенту продавця, можуть обговорюватися з вашим кредитором.
Як потенційні покупці можуть уникнути оплати витрат на закриття?
Для багатьох покупців витрат на закриття можна взагалі уникнути, якщо домовитися про їх покриття з продавцем. Поступки продавця стосуються такого типу угод.
Зазвичай для цього використовується прибуток від продажу.
Яка найвища вартість закриття у типового покупця?
Витрати на закриття кредиту зазвичай становлять від 3% до 6% від усієї суми кредиту.
Отже, для будинку вартістю 200,000 6,000 доларів плата за закриття може становити від 12,000 XNUMX до XNUMX XNUMX доларів. Витрати на закриття іпотечного кредиту можуть значно відрізнятися залежно від таких факторів, як тип кредиту, місцезнаходження позичальника та обраний іпотечний кредитор.
Висновок
На мій погляд, ця стаття висвітлила все, що вам потрібно знати про витрати на закриття, від того, як їх розрахувати, до того, який середній відсоток звичайних CC.
Коли ви закриваєте позику, ваш кредитор стягуватиме з вас витрати на закриття, а також комісію за обробку. Середній CC іпотечного кредиту коливається від 3 до 6 відсотків від загальної суми кредиту.
Закони вашого штату, тип позики, яку ви маєте, вартість вашого будинку та CC, які ви будете сплачувати, все це має значення. Залежно від умов договору купівлі-продажу, продавець також може бути зобов’язаний покрити витрати на закриття.
Переговори з вашим кредитором можуть дозволити вам зменшити CC.
Іншими варіантами, які ви можете розглянути, є безкоштовна позика або запит на часткову оплату від продавця. Переконайтеся, що ви переглянули все, що вам потрібно довести до закриття, включаючи ваші кошти.
Поширені запитання щодо витрат на закриття
Як я можу оцінити витрати на закриття?
Шукаючи будинок, будьте готові включити витрати на закриття у свій бюджет, оскільки вони коливаються від 3 до 6 відсотків залишку кредиту. Запитайте свого кредитора та агента з нерухомості про місцеві податки на майно та будь-які інші державні збори.
Коли я оплачую витрати на закриття?
Більшість кредитів на житло вимагають від вас оплатити витрати на закриття особисто під час заключної зустрічі. Ваш перший внесок і будь-які витрати на закриття сплачуються вашому кредитору під час процесу закриття.
Який середній відсоток витрат на закриття?
Середній відсоток витрат на закриття згідно з даними компанії Closing Corp, для придбання будинку на одну сім’ю становили 6,837 доларів США станом на перше півріччя 2023 року.
- ВИТРАТИ ПЕРЕМІЩЕННЯ: Визначення, стратегії та приклади
- ДИСТАНЦІЙНЕ ЗАКРИТТЯ: Покроковий посібник із покупки житла в Інтернеті
- ЗАКРІТНИЙ АГЕНТ: зарплата, опис роботи та як стати агентом (докладний посібник)
- Рефінансування житлового кредиту: ставки, витрати та все, що вам потрібно
- 1031 ОБМІН НЕРВНОСТІ: Що потрібно знати
