Ви коли-небудь чули про термін «регулювання z?» Що ж, якщо ви боялися позичати гроші через суворі умови кредиторів, які чітко не роз’яснені, то ось рішення, щоб захистити вас, гарантуючи, що у вас є період охолодження, щоб переглянути своє рішення, перш ніж робити будь-які кроки. . Фактично це федеральний закон, призначений для захисту прав споживачів на фінансових та кредитних ринках. По суті, кредитори зобов’язані надавати клієнту письмову інформацію щодо процентних ставок, комісій та зборів. Закон також обмежує практику кредитування, яка вводить в оману. Простіше кажучи, ця стаття ілюструє все про регулювання Z у сфері нерухомості (спочатку давши визначення), а також усе, що вам потрібно знати, коли справа доходить до написання іспиту для подання заявки та реклами.
Положення Z Визначення нерухомості
Регламент Z — це федеральний закон, який гарантує справедливість клієнтів на економічному та кредитному ринках. Однак кредитори повинні надати клієнту письмову інформацію про процентні ставки, комісії та збори. Цей закон забороняє оманливу практику кредитування.
Положення Z нерухомості визначення включає багато видів споживчого кредиту. Сюди входять іпотека житла, кредитні лінії під акціонерний капітал, зворотна іпотека, кредитні картки, позики в розстрочку та певні види студентських позик.
За даними Федеральної резервної ради, основна мета Положення Z і TILA полягає в тому, щоб «впевнитися, що умови кредитування виразно розкриваються для того, щоб споживачі з більшою готовністю та обізнаністю порівнювали умови кредиту». До його впровадження споживачі стикаються з безліччю незрозумілих відображень умов кредитування та ставок.
Що таке Положення Z у сфері нерухомості?
Положення Z — це постанова Ради Федеральної резервної системи, яка забезпечує дотримання Закону про правду в кредитуванні від 1968 року, який був частиною Закону про захист споживчих кредитів того ж року. Основні цілі закону полягали в тому, щоб надати споживачам кращі знання про реальну вартість кредиту та захистити їх від певних оманливих практик з боку кредитної галузі. Відповідно до цих правил, кредитори повинні розкривати процентні ставки в письмовій формі та надавати позичальникам можливість скасувати певні види позик протягом визначеного періоду.
Згідно з визначенням Положення Z щодо нерухомості, воно не регулює фактичні умови позики, не визначає, хто може подати заявку на кредит, або наказує кредиторам пропонувати певні види позик. Однак закон надає різноманітні засоби захисту для споживачів, коли мова йде про практику кредитування, зокрема:
- Допомога гарантувати, що кредитори надають значущі ризики для позичальників, використовуючи термінологію, зрозумілу споживачам. Однак це включає вимогу до кредиторів надавати письмову інформацію про процентні ставки та всі комісії та фінансові витрати, пов’язані з позикою чи кредитною карткою.
- Вимагати від кредиторів інформувати наперед повну процентну ставку за кредитами з нерегулярними відсотками, які забезпечуються житлом позичальника.
- Заборона емітентам кредитних карток відкривати рахунок кредитної картки для споживача або навіть збільшення ліміту кредитної картки без попередньої оцінки можливості споживача здійснювати необхідні платежі згідно з умовами рахунку.
- Захист покупців від несправедливих методів виставлення рахунків, у тому числі вимога щодо наявності процедур для усунення помилок розрахунків на кредитних картках, таких як несанкціоноване стягнення плати.
Положення Z Реклама нерухомості
Положення про рекламу Положення Z щодо нерухомості застосовуються до будь-якої реклами, яка планує сприяти продовженню споживчого кредиту. Якщо реклама, про яку йдеться, не містить пропозиції споживчий кредит, то положення про рекламу Правил Z щодо нерухомості не можуть бути корисними.
Сам термін «публічність» є досить широким і охоплює всі форми проданих повідомлень, включаючи вивіски на вітринах магазинів. Наприклад, кілька карток зі списками, які демонструються для громадськості, є «рекламою». З іншого боку, така література, як кілька карток зі списком, яка не виставляється на загальний огляд і використовується лише у зв’язку з індивідуальним запитом покупця та у відповідь на нього, не буде вважатися «рекламою».
Відповідальність за дотримання рекламних положень Положення Z виходить за рамки розширювача. Як тільки воно диктує, що предметом реклами є операція споживчого кредиту, положення 226.10 застосовуються до будь-якого рекламодавця, незалежно від його ролі в транзакції. Перевірка полягає в тому, чи реклама просуває споживче кредитування, а не чи є рекламодавець кредитором, споживчим кредитором, організатором тощо.
Методи реклами нерухомості
Інтернет-реклама є одним з найбільш вигідних методів реклами нерухомості. Найкращим веб-сайтом для купівлі та продажу нерухомості є Zillow.com. Ви можете використовувати й інші онлайн-методи. Однак це може включати Facebook, YouTube, Google AdWords або навіть ваш власний веб-сайт. Але не забувайте про класичні методи реклами, які існували до появи Інтернету. Люди все ще вирішують використовувати інші методи, такі як газети, брокерські заходи і навіть реферали.
Хоча різні постанови про рекламу не є новими, ці положення можуть бути складними у застосуванні, особливо в контексті іпотеки та інших безпечних продуктів нерухомості. Правила Z контролю реклами в нерухомості є особливо складними, в той час як правила рекламування Національної кредитної спілки (NCUA) є досить широкими. Однак використання покрокового методу перегляду оголошень про нерухомість може допомогти кредитній спілці дотримуватися своїх маркетингових заходів.
Як працює Регламент Z?
Положення Z щодо нерухомості захищає позичальників від зловживання кредиторами, надаючи більше інформації відповідно до визначення. Однак відсутність глибоких знань може зашкодити позичальникам фінансово. Це типові помилки, які допускають позичальники, купуючи страхування, нерухомість, кредитні картки та інвестиції. Розглянемо наступний приклад сантехніка.
Джуд виявив, що його кухонний кран тече. На жаль, Джуд не має підготовки, щоб самостійно впоратися з цим. Він ніколи раніше не усував витік. Тому він кличе сантехніка. Приходить сантехнік і протягом хвилини з’ясовує проблему; це незначні пошкодження. Проте сантехнік дезінформує Джуда і вимагає змінити весь трубопровід.
Джуд поняття не має про сантехніку, і в кінцевому підсумку він доручає сантехніку затвердити всі його витрати. На жаль, присутній менеджер господарського магазину, і Джуд в кінцевому підсумку платить чималу суму. Через два дні друг Джуда просвітлює його, уточнюючи, як сантехнік обдурив його.
Приклад підкреслює два важливі висновки. По-перше, Джуд був навмисно дезінформований. По-друге, Джуд був наївним або йому не вистачало фактів. В фінансового ринку, така помилка може коштувати клієнтам усіх заощаджень. Цей закон захищає позичальників, забезпечуючи їхнє право на інформацію та обмежуючи зловживання кредитами.
Як правило Z застосовується до позик?
Коли споживач бере позику під нерухомість або приватну студентську позику, у нього є триденний період, щоб переглянути своє рішення. Якщо позичальник відкликає позику протягом цього терміну, він не втратить гроші. Ця частина закону захищає не лише позичальників, які змінили свою думку, а й позичальників, які відчували тиск з боку кредитора.
Положення Z також застосовується до позик у розстрочку, таких як позики для фізичних осіб та автокредити. За таких типів позик кредитори повинні надавати щомісячні звіти про рахунки, справедливі та своєчасні відповіді на суперечки щодо рахунків та чітку інформацію про умови позики.
Положення Z щодо нерухомості також вимагає від кредиторів розкривати певну інформацію для позичальників, які беруть приватні студентські позики:
№1. Коли ви подаєте заявку на приватний студентський кредит:
Ви повинні отримати заявку на отримання позики та розкриття клопотання, що містить загальну інформацію про ставки за позикою, комісію та умови. Кредитор також повинен розповісти вам про ваші варіанти федеральної студентської позики, які зазвичай мають більший захист.
№2. Після схвалення позики
Переконайтеся, що ви отримали розкриття інформації про схвалення позики, яка містить інформацію про конкретну ставку позики, комісії та умови, а також приблизну суму, яку ви повернете з часом. У вас є 30 днів, щоб прийняти позику.
№3. Якщо Ви приймаєте позику
Отримайте розкриття інформації про виконання кредиту, яке містить повідомлення про ваше право скасувати позику протягом трьох днів. Тоді кредитор може виплатити кошти.
Які позики звільнені від Положення Z?
Цей кредитний захист призначений виключно для споживачів, які укладають контракти з кредиторами на розстрочку або відкриті кредитні лінії. Багато видів споживчі кредити в Положенні Z у винятках позик на нерухомість знати. Наведені нижче позики не підпадають під дію законодавства з Положення Z:
- Федеральні студентські позики.
- Кредит для корпоративного, комерційного, сільськогосподарського чи адміністративного використання.
- Кредити, які перевищують порогову суму.
- Кредити на комунальні послуги, які контролюються державним товаром.
- Предмети пропонують Комісія з цінних паперів і бірж або брокер Комісії з торгівлі товарними ф’ючерсами.
Деякі конкретні іпотечні позики можуть мати право на часткове звільнення, якщо ця можливість відповідає ряду суворих вимог.
Які операції є в Положенні Z?
Усі операції з кредитування нерухомості за участю споживачів захищені Положенням Z. За винятком операцій з нерухомістю, усі кредити, відкриті п’ятьма або більше платежами та не більше 25,000 XNUMX доларів США для особистих, сімейних, домашніх або сільськогосподарських цілей, поширюються на це положення. Положення не поширюється на кредити, надані нефізичним особам, таким як корпорації чи уряди, на кредити, надані для ділових і комерційних цілей, або на кредитні операції з зареєстрованим SEC брокером для торгівлі цінними паперами та товарами. Положення поширюється на нові кредити, рефінансування або уніфікацію позик. Однак прийняття позики новим позичальником звільняється.
На кого поширюється Положення Z?
Положення Z поширюється на особу або бізнес, які класифікуються як «кредитор». Кредитор – це той, хто регулярно надає послуги споживчий кредит який або підлягає фінансовому збору, або підлягає сплаті більш ніж чотирма частинами. Особа регулярно надає споживчий кредит лише в тому випадку, якщо протягом попереднього календарного року кредит надавав більше 25 разів або більше 5 разів за операціями під заставу житла.
Якщо особа не відповідала цим числовим критеріям у попередньому календарному році, числові нормативи поширюються на поточний календарний рік. Положення Z також вимагає, щоб нота, підписана споживачем, підлягала виплаті кредитору особисто. Іншими словами, Положення Z застосовується лише до фактичних розширювачів, брокерів з нерухомості або продавець хто допомагає організувати розумне фінансування для продажу будинку, продавець-брокер не повинен відповідати вимогам Правил Z до розкриття інформації.
Чи потрібен мені іспит з нерухомості, щоб подати заявку
У більшості випадків складання іспиту з нерухомості не гарантує, чи зможете ви подати заявку чи ні. Проте враховуйте наступну мету іспиту з нерухомості:
- Іспит має на меті оцінити якість відповідності фінансової організації система управління для Положення Z щодо нерухомості.
система управління, включаючи внутрішні засоби контролю та процедури, що виконуються особою(ями)
відповідальний за моніторинг функції перевірки відповідності фінансовою установою для
істина в Законі про позику та положення Z. - Вибір відповідності фінансової установи істинності в акті про кредитування та
регламент Z. - Контрольний іспит має на меті запровадити дисциплінарні стягнення, коли політика або внутрішній контроль погані.
- Визначити, чи є потреба в організації вносити корективи до споживача
рахунки згідно з вимогами погашення Закону про правду в кредитуванні.
Питання і відповіді
Яке розкриття інформації вимагає Правило Z?
Положення Z вимагає від іпотечних кредиторів надавати позичальникам письмове розкриття ставок, зборів та інших фінансових витрат.
Хто забезпечує дотримання Положення Z?
Федеральна торгова комісія має право застосовувати Регламент Z і TILA.
Що вважатиметься тригерним пунктом відповідно до правила Z?
Ініційний термін – це слово або фраза, яка при використанні в рекламній літературі вимагає вираження умов кредитної угоди.
Статті по темі
- Адміністративний юрист: як ним стати
- REG E (Положення E): Пояснення Закону про електронний переказ коштів!
- ХЛЕБОПІЧНИЙ БІЗНЕС: Як розпочати прибутковий бізнес на дому
- КРЕДИТОРИ СТАРТИХ ГРОШІ: найкращі кредитори твердих грошей для інвесторів вперше (оновлено)
- ПРИВАТНІ КРЕДИТОРИ: визначення, переваги, недоліки та все, що вам потрібно знати
- Що таке банківські кредитори та як їх знайти в США
- ГРОМАДСЬКА ВЛАСНОСТЬ З ПРАВОМ ДОКУМЕНТАЦІЇ Посібник із плюсами та мінусами
- ЗАДАЧА НЕРУХОМІСТЬ: Посібник з договору в сфері нерухомості
