Іпотечні брокери добре обізнані в процесі іпотеки: від визначення найвищої процентної ставки та найнижчих комісій до заповнення заявки та закриття позики вчасно. Співпраця з іпотечним брокером для орієнтації на сучасному ринку може бути розумним рішенням, особливо для тих, хто вперше покупець житла. Давайте подивимося, як можна знайти хорошого іпотечного брокера, а також подивимося, як йому платять.
Що таке іпотечний брокер?
Іпотечний брокер – це посередник, який зв’язує іпотечних позичальників з іпотечними кредиторами, але не використовує власний капітал для створення іпотечних кредитів. Іпотечний брокер зв’язує позичальників із кредиторами та знаходить найбільш відповідний фінансовий статус позичальника та його потреби щодо процентної ставки. Іпотечний брокер також збирає документи від позичальника та передає їх іпотечному кредитору для андеррайтингу та затвердження. На завершення брокер отримує комісію або від позичальника, або від кредитора, або від обох.
Іпотечного брокера не слід плутати з іпотечним банкіром, який закриває та фінансує іпотеку власними готівкою.
Що робить іпотечний брокер?
Іпотечний брокер співпрацює з усіма сторонами, які беруть участь у процесі фінансування, від агента з нерухомості до андеррайтера та агента закриття. Це робиться для того, щоб позичальник отримав найкращу позику з можливих і щоб операція закривалася вчасно.
Брокер може працювати для себе або для брокерської фірми. Іпотечні брокери проводять дослідження позик і ведуть переговори з кредиторами від імені своїх клієнтів. Брокер також може отримати кредитні звіти покупця, підтвердити його доходи та витрати та організувати оформлення кредиту.
Багато брокерів також мають доступ до сильної системи ціноутворення позик. Таким чином, вони можуть оцінювати іпотечну позику відразу в кількох кредиторів, прискорюючи та спрощуючи процес.
Як іпотечний брокер отримує гроші?
Іпотечний брокер зазвичай оплачується кредитором, але ніколи не позичальником. Закон Додда-Френка також забороняє іпотечним брокерам збирати приховані комісії або базувати свій дохід на основі процентної ставки позичальника.
Ви також можете оплатити іпотечного брокера безпосередньо. Це відомо як «компенсація, виплачена позичальником».
Позичальникам рекомендується шукати іпотечних брокерів і дізнаватися про комісію, яка зазвичай становить від 1 до 2 відсотків суми позики.
Конкурентоспроможність — і ціни на житло) у вашому регіоні впливатимуть на те, скільки стягують іпотечні брокери. Розмір компенсації, яку можна виплатити іпотечному брокеру, обмежений федеральним законодавством.
Чим іпотечні брокери відрізняються від кредитних спеціалістів?
Кредитні працівники — це наймані працівники одного кредитора (плюс бонуси). Кредитні спеціалісти можуть писати лише ті позики, які їхня фірма бажає надати.
Іпотечний брокер, який може працювати в іпотечній брокерській фірмі або самостійно, співпрацює з різними кредиторами, щоб знайти позики для своїх клієнтів. Іпотечні брокери можуть надати позичальникам доступ до широкого спектру варіантів кредитування.
Що стягує іпотечний брокер?
Комісія брокера (яку зазвичай сплачує кредитор) різна. Зазвичай він становить від 0.50 до 2.75 відсотка основної суми позики. За федеральним законодавством комісія брокера обмежена 3% і не може бути пов’язана з процентними ставками за кредитами.
«У більшості випадків більшість брокерів нічого не стягують з позичальника», — пояснює Вайнберг. «Винагорода кредитора брокеру не додає жодної копійки до витрат на закриття позичальника, так само як компенсація, яку великі банки надають їхнім… ініціаторам позики, не сприяє вашим витратам на закриття».
«До економічного спаду 2008 року споживачі не знали, скільки платять брокеру», – продовжує Масник. Однак у сучасному іпотечному кліматі вартість кредиту стягується з позичальника, а кредитор, який купує позику, надає кредит, що дорівнює цій вартості, що призводить до безкоштовних витрат для позичальника».
Позичальникам слід передбачити сплату комісії від 1 до 2 відсотків від основної суми позики в тих кількох випадках, коли брокер стягує комісію за свої послуги. Перш ніж погодитися співпрацювати з брокером, поцікавтеся структурою ціни та за що ви будете відповідати, якщо що.
Чи є іпотечний брокер для мене підходящим вибором?
Використання іпотечного брокера може заощадити ваш час; подача заявки на попереднє схвалення з різними кредиторами може зайняти години. Існує також пряма комунікація, необхідна для андеррайтингу позики та забезпечення виконання транзакції. Іпотечний брокер може зняти з вас тягар процедури.
Однак, вибираючи позику через брокера чи безпосередньо, слід враховувати комісію за кредит. Зокрема, дізнайтеся про комісію, яка з’явиться на сторінці 2 вашої форми оцінки позики в розділі Вартість кредиту в розділі «A: Плата за вихід».
Потім порівняйте свою процентну ставку, а також усі комісійні та витрати на закриття в оцінках позики, які ви отримуєте від кожного кредитора.
Це пряме порівняння багатьох можливостей — найкращий спосіб прийняти найкраще рішення в одній з найважливіших покупок у вашому житті.
Переваги використання іпотечного брокера
- Іпотечний брокер може допомогти вам зменшити комісію: Коли ви отримуєте іпотеку, з вас, ймовірно, буде стягнуто вартість оформлення, плата за заявку, плата за оцінку та інші збори. Іпотечний брокер може переконати кредитора відмовитися від деяких або всіх цих зборів.
- Іпотечний брокер може допомогти вам заощадити гроші на вашій позиці: Брокери мають доступ до більшого спектру позик і кредиторів і можуть знайти для вас кращу угоду, ніж ви могли б самостійно.
- Іпотечний брокер може допомогти вам заощадити час: Брокери можуть проводити всі дослідження ставок і комісій за вас, торгуватися від вашого імені та підтримувати процес іпотеки на належному рівні.
- Іпотечний брокер може допомогти вам уникнути дорогої помилки: Брокери можуть допомогти вам уникнути проблем, оскільки вони знайомі з іпотечним ринком, відмінностями між кредиторами та різними поворотами іпотечного процесу.
- У складних випадках іпотечний брокер може допомогти вам знайти правильного кредитора: Якщо ваша кредитна історія не дуже хороша або будинок, який ви хочете придбати, є незвичайним, брокер може зв’язати вас із кредитором, який має більш гнучкість щодо кредитних рейтингів та сум авансового платежу, або який спеціалізується на певних видах властивості.
Недоліки використання іпотечного брокера
- Не всі кредитори співпрацюють з іпотечними брокерами: Брокери можуть не мати доступу до всіх програм кредитування в усіх фінансових установах.
- Можливо, вам доведеться заплатити брокеру: Перш ніж наймати іпотечного брокера, дізнайтеся, як він отримує компенсацію. Комісію брокера зазвичай сплачує кредитор, хоча її також може сплачувати позичальник.
- Є ймовірність конфлікту інтересів: Якщо кредитор платить іпотечному брокеру комісію, брокер може віддати перевагу цьому кредитору, і ви можете отримати не найкращу можливу ціну.
- Оцінка брокера може не відображати остаточні умови угоди: Кредитор може стягувати вищу ставку або комісію на основі фактів у вашій заявці, і вартість вашої позики може бути вищою, ніж ви планували.
Де я можу знайти іпотечного брокера в моєму районі?
Коли ви шукаєте іпотечного брокера, ваш початковий інстинкт може полягати в пошуку в Інтернеті, що є важливим кроком. Однак є різні додаткові способи знайти брокерів у вашому регіоні:
Як знайти іпотечного брокера?
- Просити друзів та рідних рекомендацій
- Дізнайтеся все про послуги брокера, стиль спілкування, рівень знань та підхід до клієнта.
- Ваш агент з нерухомості.
- Вибір кращого іпотечного брокера подібний до вибору найкращого іпотечного кредитора:
- Зверніться до професійних органів ліцензування вашого штату, щоб перевірити, чи мають вони діючі ліцензії іпотечного брокера.
- Перегляньте огляди в Інтернеті та зверніться до Better Business Bureau
№1. Запитайте рекомендації від друзів та родини.
Якщо у вас є родич, друг або колега, який щойно придбав нерухомість, дізнайтеся, чи користувалися вони іпотечним брокером. Якщо так, запитайте, чи запропонують вони цього брокера і чому. Чи вдалося їм отримати позику з низькими відсотками? Наскільки реагував брокер під час процедури подачі заявки? Чи надав брокер позики, які відповідали їхнім фінансовим вимогам, таким як початковий внесок, кредитний рейтинг та співвідношення боргу та доходу? Отримавши базове уявлення про те, чого брокер міг би досягти для них і яким був клієнтський досвід, ви можете знайти (або уникнути) певних брокерів.
№2. Поговоріть зі своїм агентом з нерухомості.
Місцеві агенти з нерухомості, ймовірно, знають про фінансову ситуацію і можуть мати зв’язки з брокерами, яких вони можуть порекомендувати. Однак завжди корисно поцікавитися відносинами агента з брокером. Ви повинні знати, чи агент раніше ефективно працював з цим брокером. Якщо це так, запитайте, чи може агент або брокер надати вам посилання від попередніх клієнтів.
№3. Зробіть пошук в Інтернеті.
Ви можете знайти брокерів у вашому регіоні, виконавши швидкий пошук у Google. Федеральна торгова комісія, з іншого боку, зауважує, що не всі брокерські компанії містять слово «брокер» у своїй фірмовій назві, а деякі кредитори також діють як брокери. Пошук в Інтернеті може допомогти вам відфільтрувати місцеві компанії, але перш ніж вирішити, чи співпрацювати з кимось, не забудьте запитати про їхній бізнес-план, чи є вони одночасно кредиторами та брокерами, а також структуру оплати.
№ 4. Вивчіть відгук.
Перегляньте відгуки в Google, Yelp, Better Business Bureau та інших сайтах, щоб дізнатися, що інші говорять про брокера (це також хороша ідея для кредиторів). Поміркуйте, чи надали вони прийнятні варіанти фінансування, комісію брокера та загальний досвід обслуговування клієнтів.
№ 5. Перевірте їх кваліфікацію.
Ви можете перевірити статус ліцензування брокера, перевіривши його в Національній системі іпотечного ліцензування та реєстрі (NMLS). Ви також повинні поцікавитися, чи є іпотечний брокер членом галузевих організацій, таких як NAMB.
Про що запитати іпотечного брокера
Перш ніж звернутися до іпотечного брокера, задайте наступні важливі питання:
- Скільки ви стягуєте і хто оплачує рахунок?
- Якими кредиторами ви користуєтесь?
- Який у вас рівень досвіду?
- Чи маєте ви право вести бізнес у моєму штаті?
- Чи є у вас рекомендації?
- Як ви боретеся з блокуваннями ставок?
Висновок
Співпраця з іпотечним брокером може заощадити час і зусилля позичальника протягом усього процесу подачі заявки, а також тисячі доларів протягом терміну дії позики. Крім того, деякі кредитори працюють лише через іпотечних брокерів. Це означає, що споживачі матимуть доступ до кредитів, які в іншому випадку були б їм недоступні. Брокери можуть переконати кредиторів відмовитися, серед іншого, від зборів за заявку, оцінку та отримання.
Вирішуючи, чи мати справу з іпотечним брокером, важливо враховувати всі комісійні. Сюди входять кошти, які вам, можливо, доведеться сплатити брокеру, а також будь-які комісійні, яких брокер може допомогти вам уникнути.
Поширені запитання про іпотечного брокера
Яка різниця між іпотечним брокером та іпотечним кредитором?
Іпотечний брокер служить посередником, допомагаючи споживачам знайти найкращого кредитора для їх потреб, тоді як прямий кредитор — це банк або інша фінансова установа, яка визначає, чи відповідаєте ви вимогам для отримання позики, і, якщо так, передає чек.
Іпотечний брокер краще банку?
По суті, вони домовляються про найнижчу ставку для вас, а оскільки іпотечні брокери купують великі обсяги іпотечних продуктів, вони можуть передавати знижки на обсяги прямо на вас. З іншого боку, банки обмежуються пропозицією лише власних іпотечних пакетів.
Скільки іпотечних брокерів є в США?
Зараз у Сполучених Штатах працює приблизно 23,125 XNUMX іпотечних брокерів.
Чи варто звертатися до іпотечного брокера?
Співпраця з іпотечним брокером може допомогти вам заощадити час і гроші. Зверніть увагу на наступні недоліки: інтереси брокера можуть не збігатися з вашими, ви можете отримати не найкращу угоду, а оцінки можуть бути негарантованими. Знайдіть час, щоб поговорити безпосередньо з кредиторами, щоб дізнатися, які іпотечні кредити вам доступні.
Статті по темі
