Escrow, схоже, вигадане слово, яке можна використати для обману в Scrabble. І повір мені, коли я кажу, що це правда! Однак це більше, ніж просто термін у Scrabble. Якщо у вас є певний рівень зацікавленості у тому, щоб коли-небудь володіти власною власністю, тоді вам потрібно звернути увагу на умовне зберігання. Ви не чуєте багато про умовне зберігання, поки не купуєте будинок. Можливо, ви бачили вгорі табличку «Продається», на якій написано «На депозитному рахунку», і думали, що це означає. Не хвилюйтеся, саме з цієї причини ми створили цю статтю. Давайте детальніше розглянемо, як рефінансувати відшкодування умовного депозиту, щоб дізнатися більше про це та чому це так важливо під час купівлі чи продажу житла.
Що таке відшкодування депозитного депозиту?
Через RESPA кількість грошей, яку ви можете зберігати на рахунку умовного зберігання, обмежена. Коли залишок на вашому рахунку перевищує наступний платіж плюс два місяці платежів, ви маєте право на відшкодування. Крім того, RESPA передбачає, що для того, щоб мати право на відшкодування, сума має бути більше 50 доларів США. Якщо це менше, бізнес, що обслуговує іпотеку, може залишити гроші та застосувати їх до майбутніх рахунків.
Повернення депозитного депозиту також можливе, коли ви повністю погашаєте іпотеку. Кошти, що залишилися на рахунку, мають бути повернуті вам. Деякі уряди сплачують відсотки за виплати умовного зберігання, що може призвести до надлишку та вимоги повернення.
Крім вищезгаданого, деякі з найбільш звичайних причин для відшкодування на умовному депонуванні включають зменшення податкових рахунків, перехід страхові компанії за кращу ставку, переплату під час покупки, або ви та іпотечна компанія сплачуєте той самий рахунок, а залишок повертається компанії.
Немає обмежень щодо суми грошей, яку ви можете отримати як відшкодування, що має сенс, враховуючи, що це ваші гроші. Єдине обмеження – загальна сума має перевищувати 50 доларів. Після аналізу та визначення перевищення RESPA вимагає від кредитора повернути вам гроші протягом 30 днів.
Що таке депозитний рахунок?
Після того, як ви закриєте іпотеку, ваша компанія, що обслуговує іпотеку, відкриє рахунок умовного депонування на ваше ім’я. Мета цього рахунку – зберігати на ньому гроші, щоб ви могли сплачувати податки на майно та страхування власника житла. Це зроблено для збереження інтересів компанії у вашому домі, гарантуючи, що ви вчасно оплачуєте всі свої рахунки.
Розуміння мови — це перший крок у з’ясуванні того, «що таке депозитний рахунок». Ескроу – це термін, який відноситься до третьої сторони, яка зберігає предмет, а потім діє за ним, коли конкретні обставини є нормальними. Банк виступає як сторонній власник ваших коштів і оплачує ваші рахунки, коли настає час для отримання.
Ескроу-рахунки регулюються Законом про процедури врегулювання нерухомості (RESPA), який був затверджений Конгресом у 1974 році. Закон дозволяє іпотечній компанії зберігати чверть своїх платежів за податки на майно та страхування власників житла. Це також дозволяє корпорації зберігати до двох місяців додаткових платежів на умовне зберігання, щоб гарантувати, що рахунки не запізнюються.
Як розрахувати суму депонування
У більшості випадків розрахувати відшкодування за умовами депонування нескладно. По-перше, ви повинні визначити суму вашого щомісячного платежу умовного депозиту. Ваш платіж залежить від податків на майно, а також страхових внесків власника житла. Оскільки це річні цифри, ви повинні розділити їх на 12, щоб отримати місячну ставку. Після того як ви це зробите, додайте їх усі, щоб визначити суму платежу депонування.
Наступний крок — подумати про те, яку частину подушки кредитор може зберегти в рамках RESPA. Це еквівалент виплати за два місяці. Помножте свій щомісячний платіж на три, щоб врахувати платіж за наступний місяць, а також двомісячну подушку. Загальна сума, яку компанія, що обслуговує іпотеку, зберігатиме на вашому рахунку умовного депонування, — це сума, яку ви отримуєте тут.
Візьміть це число і порівняйте його з поточним балансом рахунку. Ви можете мати право на відшкодування, якщо залишок на вашому рахунку становить 50 доларів США або перевищує суму, яку ви розрахували. Знову ж таки, немає обмежень щодо того, скільки грошей ви можете повернути. Єдина умова – вона повинна перевищувати 50 доларів.
Ви завжди можете почекати кілька місяців, якщо не поспішаєте повернути свої гроші. Більшість іпотечних кредиторів проводять аналіз умовного депонування кілька разів на рік, і перевищення буде помічено. Однак, якщо вам потрібні гроші негайно, ви перебуваєте під RESPA і можете зв’язатися зі своїм постачальником іпотечних послуг, щоб зробити запит.
Коли відбувається відшкодування депозитного депозиту?
Повернення депозитного депозиту може відбуватися кількома способами. Хоча особливості будуть відрізнятися в залежності від вашої ситуації. Існує кілька ситуацій, у яких ви можете мати право на повернення депозитного депозиту.
№1. Повністю сплатив іпотеку
Ви матимете право на відшкодування депозитного депозиту, якщо у вас є залишок на вашому рахунку умовного депонування після виплати іпотеки. Після того, як ви повністю погасите іпотеку, сервісні служби повинні повернути залишок на ваш рахунок умовного депонування протягом 20 днів.
№2. Знижені податкові рахунки
Податкові рахунки можуть коливатися з року в рік. Є ймовірність, що ви отримаєте відшкодування за умов зберігання, якщо ваш рахунок за податок на нерухомість буде зменшено.
№3. Страхові компанії змінилися на кращу ставку
Ви можете мати право на депонування, якщо ви зможете передати страхування власників житла за нижчою ціною.
№ 4. Переплата при покупці
Ви можете мати право на відшкодування депозитного депозиту, якщо під час закриття ви зробили авансовий платіж більший, ніж необхідно.
Що таке чеки відшкодування Escrow?
Кількість надлишкових коштів на вашому рахунку умовного депонування буде відображено в чеку повернення коштів на умовне зберігання.
Якщо ви маєте право на повернення ескроу-рахунку, компанія, що обслуговує кредити, швидше за все, надішле вам чек після виконання обов’язкового щорічного аналізу ескроу-рахунку. Кредитні служби перевіряють, чи збігаються ваші депозитні платежі з рахунками, сплаченими з цього рахунку під час цього перегляду. Що може статися в будь-яку пору року.
Наприклад, припустимо, що ваш рахунок із податку на нерухомість був нарахований у липні. Відтоді ви вчасно сплачували по іпотеці. Як наслідок, коли щорічна перевірка рахунку умовного депонування проводиться в грудні. У вас повинні бути надлишкові гроші на рахунку умовного депонування. У цей момент кредитор може видати чек на повернення коштів. Однак можливо, що вам доведеться подати запит, щоб отримати чек на відшкодування.
Що таке відшкодування депозитного депозиту рефінансування?
Можливо, ви зможете отримати нижчий щомісячний платіж, якщо ви рефінансуєте відшкодування свого депозитного депозиту. Цілком можливо, що це рішення призведе до повернення ескроу.
Якщо ви рефінансуєте свою іпотеку у поточного кредитора, це не вплине на ваш рахунок відшкодування умовного депонування. Тобто будь-які гроші на вашому рахунку до рефінансування залишаться на початковому рахунку умовного депонування. В результаті, якщо податки на майно або страхування, пов’язані з вашим будинком, значно не змінилися, вам не слід очікувати повернення коштів за умовами депонування.
Однак, якщо ви рефінансуєте у нового кредитора, все буде інакше. Новий кредитний сервісний центр відкриє для вас новий рахунок умовного депонування після того, як ви завершите рефінансування відшкодування свого депозитного депозиту в нового кредитора. В результаті ваш початковий рахунок умовного депонування буде закрито. Ви повинні отримати платіж за залишок грошей після закриття початкового рахунку умовного депонування.
Коли ви отримуєте чеки на відшкодування через умовне депонування?
Щоб мати право на відшкодування, ви повинні бути в курсі своїх іпотечних платежів. Якщо ви не встигли сплачувати свої платежі, вашій іпотечній службі може бути дозволено залишити надлишок і використати його для оплати майбутніх зобов’язань.
Якщо на вашому депозитному рахунку є залишок, який перевищує 50 доларів США та менше 1,000 доларів США, кредитор має тридцять днів, щоб запропонувати вам відшкодування. З іншого боку, якщо на вашому депозитному рахунку є надлишок коштів, який становить менше 50 доларів США, ваш кредитор має можливість або надіслати вам відшкодування, або перенести його на депозитні платежі наступного року.
Як отримати гроші з умовного депонування?
Щоб скасувати транзакцію умовного депонування, ви повинні оформити це письмово. Перш ніж покупцеві буде дозволено скасувати угоду з продавцем у штаті Каліфорнія, покупець повинен надіслати продавцю Повідомлення Продавцю про виконання у письмовій формі. Продавець зобов’язаний підписати подальше письмове скасування договору та умовного депонування, яке настає після цього, щоб належним чином вийти з умовного депонування.
Що таке відшкодування залишку депозиту?
Перевірка загальної суми, яка залишається непогашеною на вашому депозитному рахунку, називається «поверненням депозитного балансу». По суті, це повернення коштів з депозитного рахунку; однак замість того, щоб отримати частину балансу, ви отримаєте всю суму, яка все ще доступна на вашому рахунку.
Ця транзакція може стати для вас актуальною, якщо ви вже погасили іпотеку, але на депозитному рахунку, який ви використовуєте для платежів, ще залишилися гроші.
Чи можете ви скасувати умовне депонування з будь-якої причини?
Цілком можливо, що за певних обставин ви зможете припинити дію існуючого ескроу-рахунку; однак умови, за яких це можна зробити, залежать від кредитора. За певних обставин кредит повинен існувати принаймні рік і мати ідеальну платіжну історію без прострочених платежів. Іншим критерієм може бути відсутність майбутніх платежів за податками чи страхуванням, які мають бути сплачені протягом наступних тридцяти днів.
Чи можете ви зберігати гроші на умовному депонуванні?
Коли щось знаходиться на «депозітному депонуванні», це означає, що воно зберігається на якомусь легальному рахунку і що його не можна отримати, доки не будуть виконані певні умови. До завершення процесу, пов’язаного з фінансовою транзакцією, елементи зазвичай зберігаються на умовному депонуванні, поки процес виконується. Нерухомість, гроші, акції та цінні папери – це деякі приклади цінностей, які можуть зберігатися на умовному депонуванні.
Іпотечний депозитний рахунок?
A іпотечний ескроу рахунок – це договір між вами та вашим іпотечним кредитором, який гарантує, що податки на майно, страхування власників житла та, якщо необхідно, приватне страхування іпотеки сплачуються вчасно (PMI). Якщо у вас є початковий внесок менше 20% по традиційній іпотеці, вам доведеться заплатити PMI.
Ваш депозитний рахунок, швидше за все, буде іпотечним сервісом, який отримує ваші щомісячні платежі після закриття. Незважаючи на те, що вам доведеться вносити лише один щомісячний платіж. Сервіс розділить його між фінансуванням вашого рахунку умовного зберігання та виплатою основної суми іпотечного кредиту та відсотків. Сума вашого платежу, що йде на умовне зберігання, зазвичай менша за суму, яка йде на основну суму та відсотки.
Ескроу-рахунки для іпотеки не повинні бути з рахунками умовного зберігання для покупок житла. Роблячи пропозицію про покупку, ви будете платити завдані гроші, щоб захистити продавця на випадок, якщо угода впаде. Ці гроші часто знаходяться на умовному депозитному депозиті і становлять 1% або більше від загальної ціни транзакції. Кошти можуть бути виділені на авансовий внесок і витрати на закриття після завершення покупки житла.
Як працюють іпотечні депозитні рахунки
Річні та щомісячні платежі вашого депозитного рахунку будуть враховуватися під час процесу подачі заявки на іпотеку та завершуються при закритті. Кредитор визначить, скільки податків на нерухомість має бути за рік. А також оцінку страхування власників житла, яку ви отримуєте, і очікувані виплати PMI, якщо є.
Коли ви сплачуєте частину умовного депонування наперед, ваш позикодавець відкриє іпотечний рахунок умовного депонування. Під час закриття ви сплачуєте не більше однієї шостої загальної очікуваної річної суми умовного депонування, дозволяючи кредитору або спеціалісту з обслуговування кредиту мати виплати на кілька місяців наперед.
Після закінчення кредиту кредитний сервісний центр буде збирати щомісячні платежі на рахунок ескроу, що дозволить компанії сплачувати податки та страхування в строк. Наприклад, ваш місцевий податковий орган може вимагати сплати податку на нерухомість двічі на рік, а страхові платежі можуть сплачуватися один раз на рік. Ці рахунки будуть оплачуватися кредитором, який оплачуватиме їх з рахунку умовного зберігання.
І кредитор, і власник житла отримують прибуток від своєчасної сплати податків та страховки: якщо ви пропустите сплату податків, податковий орган може накласти арешт на ваше житло, а також якщо ваше страхове покриття втратить чинність.
Чи зберігають банки гроші на умовному депонуванні?
Компонент умовного депонування вашого щомісячного іпотечного платежу щомісяця перераховується на рахунок позикодавцем, і позикодавець також несе відповідальність за своєчасну сплату ваших страхових внесків і податків на майно. Ваш іпотечний кредитор може вимагати «депозитну подушку», дозволену законами штату, щоб покрити непередбачені витрати, наприклад підвищення податків.
Депозітний баланс зникає?
Це залежить! Після завершення процесу умовного депонування ви, швидше за все, отримаєте відшкодування внесеної вами застави. У більшості випадків це буде застосовано до загальної суми вашого початкового внеску або ваших витрат на закриття. З іншого боку, якщо у вас є позика, яка не вимагає початкового внеску, і є надлишок вашого депозиту, ви можете мати право на отримання чека.
Чи гарна ідея вилучити капітал зі свого будинку?
Позики на нерухоме майно дозволяють власникам житла скористатися перевагами вартості свого майна та отримати доступ до готівки безпроблемним і зручним способом. Можливо, варто взяти позику під заставу власного капіталу вашого будинку, якщо ви впевнені, що зможете вчасно сплачувати свої платежі, і, зокрема, якщо ви використовуєте гроші з позики на покращення, які підвищать вартість вашого будинку.
Чи можна відмовити в іпотеці після закриття?
Чи можливо відхилити заявку на отримання іпотеки після того, як було надано кінцеве розкриття інформації? Так. Перш ніж підписати остаточний документ, багато кредиторів можуть найняти сторонню компанію, яка спеціалізується на «аудиті кредитів», щоб ще раз перевірити ваші доходи, борги та активи. Вашу заявку на позику можуть відхилити, якщо виявлять значні зміни у вашому кредиті, доході чи коштах, доступних для закриття.
Скільки часу займає відшкодування депозитного депозиту?
Можливо, вам цікаво, коли надійде відшкодування на умовне зберігання після рефінансування.
Ви можете почекати кілька місяців на повернення, якщо не поспішаєте. Оскільки іпотечні кредитори проводять перевірку рахунку умовного зберігання раз на рік, це може зайняти кілька місяців. З іншого боку, повідомлення кредитора та запит на нове дослідження у своєму листі можуть прискорити процес.
Попросіть кредитора про дату платежу в листі-запиті, щоб ви знали, коли очікувати чек. Якщо вони запропонували якісь оновлення після встановленої дати, ви завжди зв’яжіться з ними.
Ви можете попросити ім’я та контактну інформацію представника, з яким ви спілкуєтеся, щоб допомогти у подальшому процесі. Якщо перевірка рахунку умовного зберігання займає більше часу, ніж очікувалося, це може допомогти і вам, і кредитору.
Загалом, будьте готові чекати. Отримання аналізу депозитного рахунку та отримання чека надлишку умовного депонування може зайняти кілька тижнів, якщо не місяців.
Висновок
Ескроу-рахунки – це зручний спосіб для всіх, хто бере участь у процесі кредитування, переконатися, що всі необхідні рахунки оплачуються вчасно для збереження майна. Ситуація може змінитися, і на рахунку може бути надлишок грошей, тому що гроші на рахунку призначені для майбутніх платежів. Ви завжди можете зв’язатися з кредитором і попросити повернення коштів на умовному депонуванні, якщо сума перевищує ту, яку ви повинні мати під рукою. Якщо перевищення перевищує 50 доларів, у корпорації буде 30 днів, щоб виконати вимоги.
Питання і відповіді
Чи можу я відпустити частину коштів і повернути решту?
Ви можете скасувати часткову оплату за етап під час перегляду етапу. Потім контракт можна розірвати, а кошти, що залишилися, повернути, або контракт можна залишити відкритим, а кошти використати на наступний етап.
Що таке ескроу-огляд
Ми перевіряємо ваш рахунок один раз на рік, щоб переконатися, що компонент депонування вашого загального щомісячного платежу сплачує податки на майно та страхові платежі, а також зберігає необхідний мінімальний залишок.
Коли я отримаю свій чек на депонування?
Позичальники отримують поштою перевищення умов умовного депонування протягом 30 днів з дати звіту про аналіз умов умовного депонування.
Статті по темі
- Ескроу при іпотеці: розуміння процесу депонування та вимог
- Ескроу-агент: спрощений посібник до Я (+ оновлений зразок)
- Що таке річна відсоткова прибутковість: визначення, розрахунок і як це працює
- Виплата умовного депозиту: визначення, типи, плюси та мінуси
- ОФІЦЕР ПО ДЕПОНУВАННЯ: Огляд, заробітна плата та як стати офіцером депонування
