Більшість компаній у Сполучених Штатах колись звертаються за кредитами. Кредитори готові надавати кредити підприємствам, але вони також займаються бізнесом і повинні захищати свої інтереси. Загалом так виникає особиста гарантія. Зареєстрований бізнес зазвичай є юридичною особою, яка є окремою від своїх власників. Це просто означає, що кредитори програють, якщо бізнес не зможе погасити свою позику, лізинг або іпотеку без особистої гарантії. Щоб уникнути цього, кредитори придумали особисті гарантії. Це гарантує, що коли підприємства не сплачують свої платежі, власники або їхні акціонери нестимуть відповідальність за борг. Коли власник бізнесу підписує особисту гарантію, позикодавець знає, що він може довіряти цій особі повернення позики, якщо підприємство коли-небудь не зможе здійснити платежі.
Незважаючи на те, що зараз це звичайне явище для більшості корпоративних позик, підприємства все ще можуть отримати деякі кредитні картки, не прив’язуючи до них своє ім’я чи активи. Але перш ніж виділити деякі з цих карток, давайте подивимося, що таке особиста гарантія.
Особиста гарантія
«Особиста гарантія» стосується юридично обов’язкової обіцянки особи погасити кредит, наданий компанії, в якій вона є керівником або партнером. У разі неспроможності підприємства погасити кредит надання особистих гарантій передбачає прийняття особистої матеріальної відповідальності за решту суми. Це просто означає, що кредитор може розслабитися, знаючи, що він отримає назад свої гроші через особисту гарантію, якщо компанія не зможе повернути борг.
Види особистих гарантій
Зазвичай існує два види особистих гарантій. Це обмежені та необмежені особисті гарантії.
#1. Обмежена гарантія
Коли більше одного ділового партнера беруть кредит для компанії разом, вони найчастіше використовують обмежені гарантії. Обмежена особиста гарантія — це обіцянка повернути бізнес-кредит за власні гроші. Але це обмежує суму, яку позичальник може повернути від кожного акціонера. Наприклад, якщо підприємство не в змозі повернути кредит, вам доведеться розділити витрати з будь-яким акціонером, який володіє принаймні 20% вашого бізнесу. Однак існує два різних види обмежених гарантій: кілька гарантій і солідарні гарантії.
#2. Необмежені гарантії
Особиста гарантія без обмежень — це обіцянка повернути бізнес-позику всіма вашими особистими активами, якщо виплату не буде виконано. Для більшості кредиторів це форма страхування. Поки ви повертаєте бізнес-кредит, ви можете зберігати речі, якими володієте. Якщо ви не повернете бізнес-кредит, позикодавець може звернутися до суду, щоб отримати гроші. Необмежена особиста гарантія означає, що довіритель нестиме відповідальність за повну суму у разі невиконання зобов’язань. Тут позикодавець може піти так далеко, що заволодіти активами, щоб відшкодувати свій борг.
Процес особистих гарантій (як це працює)
Як правило, особиста гарантія є загальноприйнятою в кредитних угодах для гарантування корпоративного капіталу. Вони часто працюють для стартапів і малих підприємств, а також для окремих осіб. Але це люди з недостатньою кредитною історією та іншими видами кредиту самостійно. Особиста гарантія більше схожа на обіцянку, яку власники дають від імені фірми. Це обіцянка погасити кредит власними коштами, якщо компанія не зможе. Іншими словами, керівник або власник компанії підписує кредитну заявку.
Кредитори можуть вимагати від власників або керівників бізнесу надати особисту гарантію для отримання позик, якщо компанія надто нова або має погану кредитну історію. Кредитна історія та профіль власника бізнесу є важливою основою для андерайтингу. Особиста гарантія повинна передбачати дві речі. По-перше, це його чи її номер соціального страхування (SSN) для жорсткого пошуку кредиту та інформація про їхній особистий дохід. Крім того, вони також повинні надати фінансові документи компанії та ідентифікаційний номер роботодавця (EIN).
Власники та керівники малого бізнесу часто починають із інвестування значної суми власних грошей. Вони надають особисті гарантії для отримання кредитів, оскільки зацікавлені у заснуванні та розвитку свого бізнесу. У результаті компанії можуть бути змушені платити кредиторам щомісячні платежі, а не винагороджувати інвесторів.
Кредитні картки для бізнесу без особистої гарантії
Кредитні картки з особистою гарантією для підприємств без особистої гарантії, як випливає з назви, зазвичай є кредитними картками для бізнесу, які не потребують особистої гарантії. Це означає, що кредитна картка не прив’язана до ваших особистих активів або рахунків. Найкращі бізнес-кредитні картки без вимог особистої гарантії було обрано на основі наступного;
- Вітальні бонуси,
- Щорічні збори
- Програми винагород та інші бонуси.
Однак найкращий варіант для переважної більшості клієнтів може бути не найкращим для вас. Перед вибором кредитної картки обов’язково проведіть ретельне дослідження. Звичайно, він має найкраще відповідати вашим планам витрат і фінансовим цілям.
#1. Sam's Club® Business MasterCard
Першою в нашому списку найкращих кредитних карток для бізнесу без особистої гарантії є Sam's Club Mastercard. Ця бізнес-кредитна картка має різноманітні переваги. По-перше, він звільняє членські внески та не має річного внеску. Він також надає конкурентні винагороди для компаній, які часто обідають або замовляють їжу на винос і витрачають помірну суму на бензин. Насправді, картка Sam's Club Business Mastercard є, мабуть, найкориснішою для покупців у Sam's Club і компаній, які мають членство в Plus.
#2. Корпоративна картка Stripe
Щоб отримати корпоративну картку Stripe, ви повинні отримати запрошення від учасника. Вам потрібен лише корпоративний обліковий запис Stripe, щоб подати заявку на нього. Якщо вам пощастить, ви отримаєте картку, на якій не стягується комісія за річні, прострочені або іноземні транзакції. Найкращі програми для відстеження витрат, зокрема Quickbooks, Expensify і Xero, сумісні з пропозиціями партнерів Stripe Corporate Card. Він пропонує динамічні кредитні ліміти, які змінюються залежно від вашого бізнесу, і миттєво нараховує ваші винагороди.
#3. Візитна картка Рампа
Інша кредитна картка, яка не потребує особистої гарантії в заявці, це Ramp Business Card. Незважаючи на те, що він не має переваг у подорожах чи способі життя, як інші візитні картки, він не має річної комісії, повертає 1.5% готівки від усіх покупок і надає понад 175,000 XNUMX доларів США як потенційні партнери.
#4. Картка Brex 30
Картка Brex 30 не потребує гарантії, оскільки вона встановлює кредитні ліміти на основі грошових потоків і оцінює придатність підприємства до кваліфікації на основі моделей витрат і обсягу продажів. Це означає, що власники бізнесу без усталеної чи доброї кредитної історії не мають права проходити кредитну перевірку. Компанії часто можуть отримати картку Brex, якщо вони мають 50,000 100,000 доларів добре керованих коштів або XNUMX XNUMX доларів готівкою на банківському рахунку.
#5. Кредитний рахунок Office Depot® Business
Лише магазини Office Depot або Office Max, як онлайн, так і офлайн, приймають платежі, здійснені за допомогою кредитного рахунку Office Depot® Business Credit*, оскільки це картка замкнутого циклу. Ваша компанія може замінити необхідні матеріали за допомогою кредитного рахунку, не ризикуючи особистими активами власника, подавши заявку на картку без надання особистої гарантії.
Позика під особисту гарантію
Особиста гарантія — це зобов’язання погасити бізнес-позику за рахунок особистих активів у випадку, якщо фірма позичальника не виконує зобов’язання. Особиста гарантія подібна до комерційної застави тим, що вона надає позикодавцям певність і дозволяє деяким фірмам забезпечити позику, на яку вони інакше не мали б права. Переважна більшість бізнес-кредитів має особисті гарантії. Перш ніж підписати його, переконайтеся, що ви знаєте, що це може означати для вашого бізнесу та особистих фінансів.
Чи всі бізнес-позики потребують особистих гарантій?
Ні, не для всіх бізнес-кредитів потрібна гарантія. Особисті гарантії є звичайним явищем для більшості бізнес-боргів, включаючи строкові позики, бізнес-кредитні лінії та кредитні картки деяких компаній. Навіть «незабезпечені» позики можуть вимагати особистої гарантії.
- Державні кредитори: необмежені особисті гарантії вимагаються від позичальників, які володіють 20% або більше бізнесу, які бажають отримати кредит SBA.
- Банківські позичальники: наведені нижче кредитори вимагають особистих гарантій для одного чи кількох рішень фінансування бізнесу:
- Банк Америки
- Федеральний флот.
- Чейз.
- PNC Bank.
- Інтернет-кредитори: майже завжди потрібна особиста гарантія для онлайн-позик. Цим кредиторам, наприклад, потрібна особиста гарантія для одного чи кількох продуктів фінансування бізнесу:
- OnDeck.
- фінансування Коло
- Капітал для довіри.
- Капуста.
- Фондова скринька.
Чи можливо отримати позику для бізнесу без особистих гарантій?
Так, це цілком можливо, але це залежить від позики для бізнесу. Незважаючи на те, що більшість кредиторів віддають перевагу одному, опитування Федеральної резервної системи 2020 року щодо фінансування малого бізнесу показало, що лише 59% підприємств із заборгованістю використовували особисту гарантію для покриття цього боргу. Як наслідок, можна отримати позику компанії, не пропонуючи особисту гарантію, але вам, швидше за все, доведеться придумати інше рішення, щоб заспокоїти позикодавця.
Наприклад, подавши більший депозит або акредитив, можна було б уникнути надання особистої гарантії. Крім того, позичальники можуть переконати кредиторів прийняти обмежену особисту гарантію, яка стосується лише вибраних активів позичальника або яка закінчується через заздалегідь визначений період часу.
Те, що позика є незабезпеченою, не означає, що вона не потрібна. Оскільки ці позики не забезпечені нерухомістю чи іншими матеріальними активами, такими як машини, позикодавець часто бажає отримати особисту гарантію або заставу, щоб забезпечити погашення.
Чи повинен я поставити свій особистий підпис як забезпечення кредиту чи свого бізнесу?
Особистих гарантій для бізнес-кредитів може бути важко уникнути. Але не забудьте врахувати наступне, перш ніж підписувати:
#1. Ви впевнені, що ваш бізнес зможе погасити кредит та виконати інші умови кредиту?
Щоб визначити, чи може компанія надійно здійснювати платежі, перегляньте свої фінансові записи та бізнес-план. Навіть якщо математика має сенс, майте на увазі, що якщо компанія здійснить необхідні платежі, але порушить будь-які інші умови позики, кредитор все одно може вважати її невиконаною.
#2. Ви розумієте умови особистої гарантії?
Визначте свої майбутні фінансові зобов’язання, тривалість періоду окупності та чи буде позикодавець першим шукати певні активи, якими ви володієте.
#3. Чи є у вас кошти для погашення кредиту в разі дефолту компанії?
Ознайомившись із умовами, за яких ви будете особисто відповідальними за позику, подумайте, чи зможете ви терпіти падіння кредитоспроможності та загальної фінансової стабільності.
Іпотека під особисту гарантію
За допомогою особистої поруки позичальник закладає власні активи як забезпечення комерційної іпотеки. Оскільки ця незабезпечена письмова застава не прив’язана до конкретного активу, як-от будинок, її можна задовольнити з будь-якого відсотка активів позичальника.
У випадку, якщо інвестор не виплачує позику, особиста гарантія дає кредитору право звернутись за будинком, грошима та іншими активами власника, щоб стягнути збитки. Навіть якщо власник майна оголосить про банкрутство, позикодавець все одно може вимагати від поручителя повернути всю суму кредиту. Лише особисте банкрутство, а не лише банкрутство бізнесу, могло б погасити цей борг.
Особисті гарантії часто потрібні, коли компанія не має достатньо кредиту, щоб належним чином забезпечити позику відповідно до вподобань позикодавця або подолати очікувані ризики в андеррайтингу комерційного іпотечного кредитора. Багато кредиторів віддають перевагу особистим гарантіям, оскільки вони вважають, що якщо власники комерційної нерухомості серйозно залежать від швидкого погашення позик для своєї власної фінансової стабільності, вони будуть більш відповідальними та менш схильні до дефолту.
Особиста гарантійна оренда
У минулому не було прийнято вимагати особисту гарантію щодо комерційної оренди, але після фінансової кризи 2008 року попит на такі гарантії значно зріс. Комерційна оренда — це велике зобов’язання для компанії, так само, як і позика, і лізингова компанія хоче бути впевненою, що оренду буде виконано, навіть якщо компанія оголосить про банкрутство. Орендодавець майже обов’язково вимагатиме особистої гарантії в обмін на орендну плату та витрати на обслуговування загального приміщення (CAM).
Особиста гарантія є умовою оренди, але все ж може бути можливість для діалогу між орендодавцем і власником бізнесу. З кожного боку може бути кілька можливостей. Одним із них є часові рамки, призначені для особистої гарантії, наприклад, перші чотири роки десятирічної орендної угоди. Якщо орендодавець достатньо довіряє власнику бізнесу після перших чотирьох років, умовне положення можна скасувати. Кредитна лінія або акредитив, які можуть замінити інші активи, можуть бути використані як резервне джерело. Це не буде потрібно, якщо платежі не можуть бути здійснені.
Якщо вам потрібна допомога в цих питаннях, можливо, є інші можливості, але вкрай важливо отримати юридичну консультацію перед підписанням договору оренди бізнесу як особистої гарантії. Є певні положення, які можуть змінитися до того, як угода буде завершена, і є інші речі, які можуть потребувати уточнення. Юридична допомога може бути дуже корисною для запобігання проблемам.
Особиста гарантія проти застави
Є два способи гарантувати кредитору, що ви погасите свій борг. Перший – під заставу, а другий – з особистими запевненнями. Позика від SBA може потребувати обох, тож готуйтеся надати їх обидва.
Позикодавець може стягнути заставу, наприклад ваш будинок або товари вашої компанії, якщо ваша компанія не в змозі погасити позику. Особиста гарантія може або не може окреслювати вашу фінансову стратегію повернення боргу за рахунок ваших активів.
Що станеться, якщо я не зможу надати заставу чи особисту гарантію?
Якщо ви просите будь-яку форму кредиту SBA, є хороший шанс, що вам доведеться надати як заставу, так і особисту гарантію. Навіть мікропозики SBA часто потребують застави, а також особистої гарантії. Без них отримати кредит SBA буде складно. Деякі онлайн-кредитори пропонують незаставлені бізнес-кредити, які не вимагають застави. Однак вам все одно може знадобитися поставити свій підпис на особистій гарантії.
Є кілька бізнес-кредитних карток, які також пропонуються без особистих гарантій. Якщо ви використовуєте кредитну картку для фінансування значної покупки, переконайтеся, що у вас є грошові кошти, щоб вчасно погасити свій борг, оскільки кредитні картки можуть мати високі процентні ставки.
Що таке особиста гарантія?
Особиста гарантія — це офіційна обіцянка особи повернути кредит, наданий компанії, в якій вона працює керівником або партнером.
Чи має особиста гарантія юридичну силу?
Взяти на себе роль первісної договірної сторони є юридично забезпеченим особистим зобов’язанням.
Наскільки сильна особиста гарантія?
Погоджуючись на особисту гарантію, компанія-позичальник бере на себе повну особисту відповідальність за повне погашення позики, а також будь-які пов’язані з цим юридичні, колекторські або інші витрати.
Що означає підписання особистої поруки?
Особиста гарантія — це домовленість між власником бізнесу та позикодавцем, згідно з якою особа, яка підписує кредит, несе відповідальність за погашення позики у випадку, якщо компанія коли-небудь не зможе здійснити платежі.
Чи впливає особиста гарантія на кредитний рейтинг?
Особисті гарантії безпосередньо не впливають на вашу кредитну історію, оцінку чи бізнес-кредит, доки у вас не виникнуть фінансові труднощі.
Які недоліки надають особисті гарантії?
Основний недолік особистої гарантії простий. Ви несете відповідальність за борг, якщо ваша компанія не в змозі його виплатити.
Що відбувається з особистою гарантією, коли поручитель помирає?
Коли фізична особа-гарант помирає, це не означає, що гарантійні зобов’язання припиняються. Якщо Боржник не сплачує заборгованість за гарантією, це може стати боргом майна Гаранта.
Чи впливає надання особистої гарантії на кредитний рейтинг?
Поручитель не повинен відображатися у вашому кредитному звіті, але якщо ви не зробите жодних платежів, пропущених позичальником, ви можете отримати негативні бали, що знизить ваш кредитний рейтинг і ускладнить отримання кредиту.
Висновок
Цілком можливо отримати позику для бізнесу без особистих гарантій, але це залежить від суми, про яку йдеться. Більшість кредиторів вимагають один надлишок для деяких компаній, що видають кредитні картки. Це великий ризик, який може бути катастрофічним, якщо не вжити заходів. Уявіть, що трапиться, якщо бізнес врешті-решт не виплатить борг, повірте мені, ви не бажаєте, щоб це сталося.
- МАРКЕТИНГОВИЙ ЗАСТАВ: понад 19 типів маркетингової застави, яка вам потрібна
- ФІНАНСУВАННЯ ЗАСТАВИ: визначення, приклади та типи
- ОБЛІГАЦІЇ ПОРУКИ: що таке гарантійні зобов’язання (+ практика в США)
посилання
