Процес купівлі житла є складним і може викликати багато хвилювань, особливо якщо ви переживаєте, що ваш кредитний рейтинг не дозволить вам отримати кредит. Хороша новина полягає в тому, що деякі постачальники кредитів все ще серйозно розглядають заявників із кредитним рейтингом до 580. У цій статті надається детальне пояснення кредитів на житло з поганою кредитною іпотекою для тих, хто вперше купує житло, і ветеранів. Ми також додали список деяких кредитів на нерухоме майно з поганою кредитною іпотекою, гарантоване схвалення яких ви можете розглянути щоразу, коли вам потрібна іпотека, навіть із поганою кредитною іпотекою. Насолоджуйся поїздкою!
Що таке погана кредитна історія?
Немає мінімального кредитного рейтингу, який автоматично перешкоджатиме вам отримати іпотечний кредит, але нижчий бал ускладнить пошук кредитора, готового схвалити вам кредит. Кредитний бал 620 або вище зазвичай необхідний для отримання традиційної відповідної позики, хоча нижчий бал може бути прийнятним для іпотеки з державною підтримкою. Проте більшість реклами іпотечних кредиторів, що пропонують найкращі відсоткові ставки, передбачає кредитну оцінку 740 або вище. Нижче наведено деякі кредити на житло з поганою кредитною іпотекою, які ви можете отримати:
№1. Позики FHA
Якщо ви хочете придбати житло, але маєте низький кредит, гарною альтернативою може бути іпотека, застрахована FHA, оскільки кредитори FHA мають відносно вільні стандарти. Якщо початковий внесок становить 10% або більше, мінімальна кредитна оцінка, яка вимагається FHA, становить 500, тоді як мінімальна сума, необхідна для здійснення мінімального початкового внеску в розмірі 3.5%, становить 580.
На відміну від звичайних позик, період очікування для позики FHA є коротшим у разі серйозних кредитних проблем, таких як викуп, банкрутство, судові рішення або податкові застави. Позики FHA надаються з двома типами іпотечних страхових премій: початкова вартість і річна премія відповідно, щоб збалансувати ризик, притаманний цим більш м’яким стандартам позичальника. Безперечно, це одна з позик на житло з поганою кредитною іпотекою, яку ви можете отримати.
№2. VA позики
Позики VA є однією з доступних позик на житло з поганою кредитною іпотекою в США. Позики Міністерства у справах ветеранів США (VA), які доступні для військовослужбовців, ветеранів і тих, хто пережив подружжя, не вимагають початкового внеску. Хоча технічно немає обов’язкової кредитної оцінки для того, щоб претендувати на позику VA, більшість кредиторів хочуть отримати оцінку 620 або вище. Позики VA мають комісію за фінансування, яку можна сплатити готівкою під час закриття або профінансувати в позику. Однак ця вартість становить відсоток від суми кредиту.
№ 3. Позики USDA
Позичальники в сільській місцевості можуть подати заявку на отримання іпотечного кредиту безпосередньо в USDA або через кредитора, схваленого USDA. Позичальники з низькими та середніми доходами в деяких сільських районах мають право на отримання цих кредитів. Відповідність вимогам зазвичай визначається чисельністю населення території.
#4. CitiMortgage®
Іпотечна програма Citi HomeRun дозволяє заявникам робити початкові внески від 3% без необхідності сплачувати приватне іпотечне страхування (PMI), щомісячну плату, яка зазвичай вимагається з іншими іпотечними планами, якщо початковий внесок становить 20% або менше, і його можна легко з’їсти. в місячний бюджет. Ви можете використовувати цю програму для рефінансування своєї іпотеки, навіть якщо ви раніше придбали житло.
За допомогою іпотеки HomeRun ви можете отримати фіксовану відсоткову ставку протягом усього терміну кредиту, усуваючи ризик сплати вищих ставок у майбутньому. Позичальники з кредитним рейтингом 680 або вище можуть отримати кредит на суму 647,200 970,800 доларів США (XNUMX XNUMX доларів США на Гаваях/Алясці) за цією іпотечною програмою.
#5. Позики Fannie Mae HomeReady®
Щоб отримати звичайну позику HomeReady®, позичальники, які не мають кредитних рейтингів, можуть використовувати інші джерела кредитування, наприклад історію своєчасної оплати рахунків. Безумовно, це одна з найкращих позик на житло з поганою кредитною іпотекою, яку ви можете отримати. Позичальники, які внесли менше 20% від вартості покупки, повинні будуть платити за приватне іпотечне страхування (PMI), навіть якщо мінімальний початковий внесок становить лише 3%.
#6. Ракетна іпотека
Нещодавно Rocket Mortgage стала відомою як одна з найбільших постачальників іпотечних кредитів у Сполучених Штатах. У той час як стандартний мінімальний кредитний рейтинг, який вимагають іпотечні кредитори, становить 620, Rocket Mortgage може працювати з тими, хто має низький бал до 580. Ще до реєстрації люди можуть покращити свій кредитний рейтинг за допомогою безкоштовної програми «Новий старт» кредитора. Зауважте, що вищий діапазон річної процентної ставки кредитора може застосовуватися, якщо ваш кредитний рейтинг поганий і ви подаєте заявку на іпотеку.
Для власників будинків, які шукають альтернативу початкового внеску 0%, Rocket Mortgage може бути не найкращим вибором, оскільки він пропонує лише звичайні, FHA, VA та великі кредити, але не кредити USDA.
Позики на житло з поганою кредитною історією для тих, хто купує вперше
Купівля житла вперше – це захоплюючий досвід, але процес подачі заявки на іпотеку може бути складним, якщо ви не готові. Цілком природно турбуватися про відмову в іпотеці, якщо у вас погана кредитна історія. Кредитори дивляться ваш кредитний звіт, коли ви подаєте заявку на іпотеку. Вплив таких проблем, як CCJ та IVA, буде більшим, ніж простий затримки платежу. Кредитори захочуть знати більше, ніж просто ваш кредитний рейтинг, і візьмуть до уваги такі фактори, як сума в доларах і тривалість часу з моменту виникнення будь-яких несприятливих проблем. Нижче наведено кредити на житло з поганою кредитною іпотекою для тих, хто купує вперше:
#1. Ракетна іпотека
Ракетна іпотека — одна з найкращих позик на житло з поганою кредитною іпотекою для тих, хто купує житло вперше. Ось деякі речі, які варто знати про них:
- Найбільший іпотечний кредитор Америки.
- Весь процес завершується онлайн.
- Варіанти нової іпотеки та рефінансування існуючої іпотеки.
- Відзначене нагородами обслуговування клієнтів і передові цифрові платформи.
- Понад 90% клієнтів рекомендували б їх.
#2. Швидкі позики
Позики Quicken — це одна з доступних позик на житло з поганою кредитною іпотекою для тих, хто купує вперше. Перегляньте деякі речі про них:
- Найкраще для рефінансування готівки.
- eClosing дозволяє клієнтам закривати в електронному вигляді, що значно прискорює процес.
- Рейтинг A+ з BBB.
- Отримуйте готівку на ремонт будинку, навчання в коледжі або погашення боргів.
- Цілодобовий доступ до вашої позики через додаток Rocket Mortgage.
№ 3. електронна іпотека
Електронна іпотека — це одна з позик на житло з поганою кредитною іпотекою для тих, хто вперше купує житло. Ось деякі речі про них:
- Отримайте сьогоднішні іпотечні ставки від провідних іпотечних кредиторів і банків.
- Легко порівнюйте та вибирайте іпотечних кредиторів без зобов’язань чи комісій.
- Перегляньте поточні іпотечні ставки поруч.
- Виберіть іпотечних кредиторів, які відповідають вашим конкретним потребам.
- Порівняйте ставки попередньо кваліфікованих і затверджених іпотечних кредиторів — 100% онлайн, 100% безкоштовно.
5 кроків, щоб отримати позику на нерухомість із поганою кредитною іпотекою для тих, хто купує вперше
Нижче наведено кроки, які необхідно виконати, щоб отримати позику на житло з поганою кредитною іпотекою для тих, хто купує житло вперше:
- Очистіть свій кредитний звіт
- Шукайте програми для покупців житла вперше
- Скористайтеся кредитором із гнучкими кредитними вимогами
- Зекономте якомога більше початкового внеску
- Дотримуйтесь бюджету, щоб не стати «бідним домом».
Житлові позики для ветеранів із поганою кредитною історією
Хоча позика VA є чудовою перевагою військової служби, те, що ви маєте право на неї, не означає, що ви справді її отримаєте. Ви повинні відповідати кредитним показникам позикодавця, кредитній історії у вашому кредитному звіті та умовам позики щодо прибутку, щоб мати право на кредит на житло, забезпечений VA. Тому вибір кредитів на житло з поганою кредитною іпотекою для ветеранів має вирішальне значення. Кредитори використовують кредитний рейтинг, щоб допомогти приймати рішення про кредитування, але мінімальний бал, який вимагається різними кредиторами VA, може значно відрізнятися.
Нижче наведено список деяких гнучких кредитних можливостей, доступних для позик на житло з поганою кредитною іпотекою для ветеранів:
#1. Немає мінімального необхідного кредитного рейтингу
VA не вимагає мінімального кредитного рейтингу, хоча багато кредиторів мають порогове значення 620 перед тим, як схвалити позику. Однак ваші орендні або іпотечні платежі за останні 12 місяців будуть ретельно перевірені. Якщо ви можете надати документацію про активну службу або медичні проблеми, які заважали вам здійснювати платежі вчасно, ви можете покращити свій кредитний рейтинг.
#2. 2-річний період очікування після банкрутства згідно з розділом 7
VA розуміє, що проблеми, пов'язані з військовою службою, можуть призвести до банкрутства. Ветерани можуть претендувати на нову позику VA через два роки після дати звільнення від банкрутства (на відміну від стандартних чотирьох років).
#3. 12 місяців виплати за розділом 13 про банкрутство або кредитне консультування
Ветерани з банкрутством згідно з розділом 13 або планом кредитного консультування, які здійснили 12 своєчасних щомісячних платежів, можуть мати право на нову позику VA.
#4. 2-річний період очікування після викупу
Позики у справах ветеранів доступні військовим заявникам, які втратили будинок через два роки після закриття.
#5. Поблажливість у справах про стягнення права власності на майно Вірджинії
Ветерани, у свідоцтві про відповідність яких раніше було скасовано кредит VA, все ще мають право подати заявку на отримання нової позики VA. Ви можете придбати новий будинок без початкового внеску, якщо у вас достатньо невикористаних прав на VA.
#6. Відсутність кредитної історії
Цілком можливо, що ветерани, які повернуться, не матимуть достатньо історії платежів, щоб отримати стандартну кредитну оцінку. Якщо так, кредитори Вірджинії можуть переглянути вашу історію платежів за оренду, комунальні послуги, автострахування та інші платежі, щоб визначити ваше право.
#7. Дискреційні фонди
VA використовує оригінальну формулу, яка враховує ваш наявний дохід після сплати регулярних рахунків і обслуговування будинку. Можливість заощаджувати гроші щомісяця, або «залишковий дохід», може допомогти вам отримати схвалення на позику VA, навіть якщо у вас погана кредитна історія.
Види позик на житло з поганою кредитною історією для ветеранів
Кредитні стандарти VA по суті однакові незалежно від того, подаєте ви заявку на кредит для рефінансування чи купуєте будинок із поганою кредитною історією. Нижче наведено види позик на житло для ветеранів із поганою кредитною історією:
#1. VA КРЕДИТИ НА ПОКУПКУ
Позичальники, які є ветеранами збройних сил Сполучених Штатів, можуть придбати житло з початковим внеском у розмірі 0 доларів США та уникнути сплати іпотечного страхування, яке зазвичай вимагається для позик із початковим внеском менше 20%. Кредитори переглядатимуть вашу історію платежів за останні 12 місяців орендної плати та інших платежів, якщо ваш кредитний рейтинг поганий.
#2. VA КРЕДИТИ РЕФІНАНСУВАННЯ
Завдяки позиці VA позичальники можуть взяти позику на суму до 90% вартості свого будинку, надаючи їм доступ до додаткових коштів на ремонт або консолідацію боргу під високі відсотки. Ви можете покращити свою кредитну історію та уникнути поганої кредитної іпотеки в майбутньому, скориставшись рефінансуванням VA для виплати боргу за кредитною карткою під високі відсотки.
#3. VA ПОЗИКИ НА РЕФІНАНСУВАННЯ ПІД ЗНИЖЕННЯ ПРОЦЕНТНОЇ СТАВКИ (IRRRLS)
Поточні позичальники позики VA можуть претендувати на IRRRL VA, продемонструвавши, що вони вчасно сплатили всі платежі за попередні 12 місяців. Оцінка чи підтвердження доходу не потрібні, а комісія може бути включена в суму кредиту. Ваш позикодавець все одно може подати ваш IRRRL на затвердження VA, навіть якщо ви прострочили свій останній іпотечний платіж більше ніж на 30 днів.
Позики на житло з поганою кредитною іпотекою гарантовано схвалені
Нижче наведено кредити на житло з поганою кредитною іпотекою, які гарантовано схвалені:
№ 1. LendingTree
З моменту свого заснування в 1996 році LendingTree надав понад 55 мільйонів позик на загальну суму 250 мільярдів доларів або більше. Ті, хто має погану кредитну історію, можуть скористатися допомогою компанії в забезпеченні конкурентоспроможних іпотечних ставок. Сервіс не виконує функції посередника чи іпотечного банку. Натомість він надає низку різних пропозицій позики від різних кредиторів, що дозволяє легко знайти найкращу.
Конкурентний характер платформи змушує іпотечних банкірів і брокерів конкурувати між собою за бізнес позичальників, пропонуючи нижчі ставки та комісії. Кроки, пов’язані з LendingTree, легко виконати. Перше, що потрібно зробити, це подати заявку онлайн або зателефонувавши за безкоштовним номером. Щоб отримати свій кредитний звіт, вам потрібно буде надати інформацію про себе, включаючи свої активи, борги, валовий дохід, тривалість поточної роботи та номер соціального страхування. Він використовує ці дані, щоб вибрати, до яких кредитних установ надіслати вашу заявку.
№ 2. Посібник з тарифів FHA
Під час пошуку житла може бути важко знайти найкращих іпотечних кредиторів. Наявність негативного кредиту може зробити справу ще більш складною. FHA Rate Guide – це веб-служба, яка зв’язує позичальників, які шукають позики FHA, із авторитетними фінансовими установами. Щоб подати заявку на кредит, який найбільше відповідає вашим потребам, заповніть нашу вичерпну форму заявки. Якщо ви плануєте рефінансувати або взяти нову позику, FHA Rate Guide на цьому сайті стане чудовим ресурсом. Використовуючи цей посібник для пошуку найкращої іпотеки, ви значно заощадите час і енергію. Отже, як отримати кваліфікацію для участі?
Посібник зі ставок FHA може допомогти домовласникам із поганою кредитною історією знайти найкращих можливих іпотечних кредиторів, які допоможуть їм рефінансувати та отримати доступ до капіталу свого будинку. Однак, щоб продовжити процес онлайн-заявки, вам має бути принаймні 18 років, ви маєте бути резидентом США та мати законну правоздатність укласти обов’язковий договір.
#3. Іпотека на житло Wells Fargo
Назва Wells Fargo практично побутова. Це один із найбільших кредиторів у Сполучених Штатах і міжнародна корпорація фінансових послуг. Позики під капітал і кредитні лінії (HELOC) є одними з багатьох варіантів іпотеки, доступних позичальникам. Варіанти доступні через програму Easy to OwnSM навіть для тих, хто має низькі доходи та погану кредитну історію. Іпотечні ставки, які пропонує Wells Fargo, перераховані на їх веб-сайті та оновлюються щодня.
Заявники на іпотеку з поганою кредитною історією все ще можуть отримати доступні ставки від цієї організації, а ціни для тих, хто має відмінну кредитну історію, надзвичайно конкурентоспроможні. Майте на увазі, що ціни Wells Fargo, рекламовані в Інтернеті, часто розраховуються на високу оцінку FICO (740+) і 20% початкового внеску.
#4. Іпотека PNC Bank
Позичальники з поганою кредитною історією можуть вибирати з різноманітних кредитних продуктів і умов, які надає PNC Bank Mortgage, наприклад гнучке покриття PMI. Позичальники, які бажають отримати іпотечний кредит з низьким початковим внеском, особливо ті з низькими та помірними доходами, які можуть відповідати критеріям отримання грошової субсидії PNC, можуть розглядати PNC як життєздатну альтернативу. Попереднє схвалення PNC є обов’язковим для всіх позичальників і включає тверду пропозицію про позику.
PNC пропонує широкий вибір варіантів кредитування, тож кожен знайде щось для себе. Позика Федерального житлового управління (FHA) і позика Міністерства сільського господарства США (USDA) є двома найпопулярнішими видами державних іпотечних кредитів, і обидва доступні в PNC. Ці позики можуть забезпечити фінансування до 5 мільйонів доларів США. Організація надає кілька варіантів позики, щоб допомогти людям вийти на ринок житла без необхідності викладати купу грошей наперед.
Як збільшити ваші шанси на схвалення кредитів на житло з поганою кредитною історією
Корисно знати, що ваші шанси отримати кредити на житло з поганою кредитною іпотекою можна підвищити, навіть якщо у вас низький дохід, низький кредитний рейтинг або негативні оцінки у вашій кредитній історії. Нижче наведено способи підвищити ваші шанси на схвалення позик на житло з поганою кредитною історією:
#1. Дізнайтеся про вміст свого кредитного звіту
Ваші кредитні звіти можуть містити невірну інформацію. Перш ніж почати розглядати позики на житло з поганою кредитною історією, вам слід отримати копію свого кредитного звіту від кожного з трьох основних кредитних агентств на AnnualCreditReport.com і перевірити його на наявність неточностей.
#2. Переконайтеся, що у вашій кредитній історії немає помилок і сплачених старих боргів
Ви можете скористатися цими кроками, щоб оскаржити неточну інформацію у своїх кредитних звітах і видалити її зі своїх файлів. Навіть якщо ви погасили старий рахунок для збору, запис може залишитися у вашому кредитному звіті. У деяких ситуаціях ви можете домовитися з кредитором про негайне видалення негативного пункту з вашого кредитного звіту в обмін на повну оплату зобов’язання. Ваш кредитор не зобов’язаний погоджуватися, хоча часто погоджується.
#3. Збільште початкову суму інвестицій
Вкладаючи більше грошей, ви демонструєте позикодавцям, що ви відповідальний позичальник, і збільшуєте ваші шанси отримати кредит. З більшим початковим внеском для позики FHA позичальники з кредитним рейтингом лише 500 можуть мати право на фінансування. Відсоткова ставка за вашою іпотекою та сума, яку ви сплачуєте при закритті, можуть виграти від більшого початкового внеску.
Ви можете заощадити на вищий початковий внесок, склавши бюджет, щоб знайти способи мінімізації витрат, або розпочавши підробіток, щоб отримати додаткові гроші. Ви також можете включити будь-які одноразові надходження до першого внеску, як-от відшкодування податку або бонус. Крім того, ви можете попросити родину та друзів подарувати гроші на покупку вашого будинку, якщо вони хочуть і зможуть це зробити.
#4. Погасіть борг і зменште свій DTI
Співвідношення ваших загальних щомісячних платежів за боргом до вашого місячного валового доходу є одним із показників, який використовується кредиторами для визначення права на кредит. Розділіть ваші загальні щомісячні виплати боргу (включаючи платіж за іпотекою) на ваш валовий місячний дохід, щоб отримати коефіцієнт DTI. Прагніть до відсотка не більше 43%, якщо ви хочете купити будинок із поганою кредитною історією. Однак максимальний дозволений DTI залежить від позики.
#5. Звертайте увагу на пунктуальність записів
Три п'ятих вашого кредитного рейтингу залежить від того, наскільки надійно ви здійснюєте платежі. Одна з найпростіших стратегій підвищити свій кредитний рейтинг і шанси отримати позику на житло з жахливою кредитною історією – це підтримувати ідеальну історію платежів. Ви можете відкласти розгляд заявки на отримання іпотечного кредиту, якщо у вас були випадки запізнення з виплатами.
#6. Порівняйте кілька кредитних компаній
Вимоги до позичальника та відсоткові ставки відрізнятимуться від кредитора до кредитора, тому важливо придивитися, шукаючи іпотечних кредиторів із поганою кредитною іпотекою. Наприклад, місцева кредитна спілка може мати більш м’які умови, ніж великий національний банк, а програма приватних кредитів може бути доступна для вас через онлайн-кредитора. Також у ваших інтересах буде оглядатися та порівнювати ставки та умови, які пропонують інші кредитори.
#7. Отримайте співпідписувача або спільного позичальника
Ви можете знизити свій DTI та збільшити суму, яку ви маєте право позичити, використовуючи дохід співпідписувача або співпозичальника, однак це не варіант для кожної програми позики. Позики FHA, наприклад, мають вимогу, щоб позичальники проживали в нерухомості, яку вони купують, але ви можете використовувати дохід співпозичальника або співпідписувача, який проживає в іншому штаті, щоб допомогти вам отримати схвалення на іпотеку, навіть якщо вони цього не роблять. планую заїхати.
#8. Шукайте меншу суму кредиту
Якщо у вас виникли проблеми з отриманням дозволу на позику, одним із варіантів є зменшення необхідної суми. Виготовлені будинки є поширеним вибором, особливо в сільській місцевості. Сучасні промислові будинки можуть виглядати дуже схожими на будинки, побудовані на місці, лише за 72 долари за квадратний фут, у порівнянні з приблизно 144 доларами за подібний за розміром будинок, побудований на дерев’яній плиті.
Що таке хороша кредитна оцінка для першого покупця житла?
Програми допомоги покупцям житла мають мінімальний кредитний рейтинг 640 для тих, хто купує житло вперше. Однак для звичайної іпотеки зазвичай потрібна оцінка 680 або більше. Можливо, це коштує вашого часу, щоб дослідити служби відновлення кредитів у вашому регіоні. Якщо ви обираєте надійну службу для виправлення кредиту, вам не доведеться турбуватися про подання судових позовів проти осіб, відповідальних за будь-які помилки, які могли бути допущені.
Який кредитний рейтинг вам потрібен, щоб рефінансувати іпотеку?
Різні типи іпотечних кредитів мають різні мінімальні кредитні рейтинги, необхідні для отримання кредиту рефінансування. Однак звичайний іпотечний кредитор часто бажає отримати кредитну оцінку 620 або вище.
Як довго кредитори дивляться на позитивну кредитну історію?
Кредитори зазвичай вимагають позитивну кредитну історію 12-18 місяців. Також немає прострочених платежів, а суми зведені до мінімуму.
Заключні думки
Якщо у вас погана кредитна історія, ви все одно можете отримати іпотеку. Отримання найкращих ставок потребує ретельного розгляду, і ви можете дізнатися більше про позики FHA. Ви повинні докласти зусиль, щоб підвищити свій кредитний рейтинг, перш ніж подавати заявку на кредит на житло з поганою кредитною іпотекою. Вищий кредитний рейтинг збільшує ймовірність того, що вас схвалять на отримання позики з більш прийнятними умовами та нижчою процентною ставкою. Подумайте про те, щоб отримати позику на консолідацію заборгованості з поганою кредитною історією, щоб спростити свій план погашення, знизити процентну ставку та підвищити свій кредитний рейтинг. У вас буде більше шансів отримати традиційну іпотеку, якщо ви зробите це.
Статті по темі
- РАКЕТНА ІПОТЕЧНА ПОЗИКА НА ЖИТЛО
- ПЕРША ІПОТЕКА ВЕТЕРАНІВ 2023 ОГЛЯДИ
- КРЕДИТИ МАЛОГО БІЗНЕСУ ДЛЯ ВЕТЕРАНІВ 2023: Посібник і найкращі кредити малого бізнесу 2023
- ЖИТЛОВІ ПОЗИКИ БЕЗ ПЕРВНОГО ВНЕСУ: найпопулярніші позики, види, погана кредитна історія та державна позика
- НАЙКРАЩА ПЕРША КРЕДИТНА КАРТКА ДЛЯ ПОЧАТКІВЦІВ У 2023 РОЦІ
- ЯК КУПИТИ БУДИНОК БЕЗ ГРОШЕЙ: для тих, хто вперше купує
посилання
