Якщо ви схожі на більшість потенційних власників житла, заощадження на перший внесок є однією з ваших головних проблем. Пошук кредитора, який надає позики з низьким внеском або без початкового внеску, може означати різницю між можливістю купити будинок зараз і чекати місяцями чи роками. Позики на житло від уряду Міністерства сільського господарства США або Міністерства у справах ветеранів дозволяють покупцям житла робити покупки без початкового внеску. Початковий внесок за кредит, застрахований Федеральним житловим управлінням, може становити лише 3.5%. Однак мінімальний початковий внесок на житло за сьогоднішніми звичайними кредитами становить лише 3%. Що стосується початкових внесків і умов відповідності, деякі приватні кредитні програми можуть протистояти державним позикам. Продовжуйте читати, щоб дізнатися більше про типи кредитів на житло без початкового внеску, якщо ви купуєте вперше та з поганою кредитною історією.
Розуміння відсутності початкового внеску за кредитами на житло
Іпотека з нульовою знижкою — це тип іпотеки, за яким позичальник не зобов’язаний сплачувати гроші наперед. Коли ви отримуєте позику на житло, перший платіж, який ви робите, — це початковий внесок на будинок. Однак більшості іпотечних кредиторів знадобиться початковий внесок у розмірі певного відсотка від продажної ціни будинку.
Скажімо, ви купуєте будинок вартістю 200,000 20 доларів з початковим внеском у розмірі 40,000%, що означає, що вам потрібно буде внести XNUMX XNUMX доларів. Після інвестування у нерухомість банки та інші кредитори хочуть, щоб ви більш відповідально ставилися до кредиту. Можуть знадобитися роки, щоб накопичити значний початковий внесок, що робить це значною перешкодою для багатьох потенційних домовласників.
За винятком державних позик, які застраховані федеральним урядом, великі іпотечні інвестори не надаватимуть позики без початкового внеску. Це означає, що якщо ви прострочите свою іпотеку, держава допоможе оплатити рахунки (разом із вашим кредитором).
Для тих, хто інакше не міг би дозволити собі житло, уряд тепер гарантує іпотеку. Крім того, кредитори можуть відчувати себе зручніше, надаючи кредити клієнтам із більш ризикованими фінансовими профілями, наприклад тим, хто не може дозволити собі великий початковий внесок, якщо такі позики забезпечені державою.
Крім того, існує два типи державних позик, які не потребують початкового внеску на будинок: позики VA та позики USDA. Ви повинні відповідати критеріям кожної кредитної програми окремо, перш ніж подавати заявку на іпотеку без початкового внеску.
Позики FHA та звичайні іпотечні кредити доступні, якщо ви не маєте права на отримання позик VA або USDA. Крім того, низькі початкові внески можливі як за FHA, так і за звичайними позиками.
Види житлових кредитів без початкового внеску
Є два типи державних позик (USDA та VA), які не вимагають початкового внеску, якщо ви відповідаєте вимогам. Окрім державних програм, ваша місцева кредитна спілка, особливо та, що заснована на професійному членстві, може запропонувати позику з нульовою знижкою. Це незвичайне явище, але якщо ви натрапите на нього, варто його дослідити.
#1. VA позики
Департамент у справах ветеранів США (VA) надає позики без початкового внеску для військовослужбовців, ветеранів і подружжя, що залишилося в живих. Ця форма позики, як і позика Міністерства сільського господарства США, не потребує іпотечного страхування, але вимагає авансових витрат на фінансування, які можна включити в позику. (Пам’ятайте, що кредити на житло не вимагають початкового внеску, але це мінімізує плату за фінансування.)
Багато позикодавців пропонують нижчі ставки за позиками VA, ніж за звичайними позиками, що економить вам багато грошей протягом терміну позики.
#2. Позики USDA
Міністерство сільського господарства США (USDA) гарантує іпотечні кредити людям, які купують житло в сільській місцевості. Незважаючи на те, що при подачі заявки на позику USDA не потрібно вносити початковий внесок, заявники все одно повинні відповідати кредитним вимогам, доходам та іншим вимогам. Міністерство сільського господарства США (USDA) має веб-сайт, де ви можете перевірити свою правомочність.
Позики USDA не вимагають початкового внеску на будинок, однак позичальники повинні сплатити авансовий гарантійний внесок, який можна профінансувати в іпотеку. Якщо ви вирішите включити його у свій кредит, вам не доведеться нічого платити на початку; незважаючи на це, сума, яку ви заборгували, збільшиться, оскільки відсотки додаються до основної суми протягом терміну позики.
#3. Приватні житлові позики без початкового внеску
Ви можете знайти кредити на житло без початкового внеску від приватних кредиторів, а також від державних кредиторів. Хоча іпотека без початкового внеску була більш поширеною до економічного спаду 2008 року, деякі банки все ще пропонують її.
Крім того, North American Savings Bank і Navy Federal Credit Union є лише двома прикладами банків і кредитних спілок, які нададуть позики з нульовими вимогами до початкового платежу. Для того, щоб приєднатися до Navy Federal, PMI не є обов’язковим, хоча це рекомендується. Позичальники з кредитним рейтингом 700 або вище мають право на цю іпотеку від НАН України.
Якщо ви зацікавлені в такому підході, спершу поговоріть із кредитором, щоб зібрати всю необхідну інформацію перед подачею заявки.
Який кредитний рейтинг потрібен для позики на житло без початкового внеску?
Подаючи заявку на звичайну позику, ви повинні прагнути мати кредитну оцінку щонайменше 620 балів, якщо це можливо. Однак, якщо ваш кредитний рейтинг нижче 620, кредитори або не зможуть прийняти вашу позику, або будуть змушені запропонувати вам вищу процентну ставку, що може призвести до більших щомісячних платежів. Якщо ваш бал перевищує 720, кредитори схвалять вашу позику або нададуть нижчу процентну ставку.
Позики на житло для перших покупців без початкового внеску
Американська мрія про володіння будинком досягається за допомогою програм для покупців, які вперше купують житло.
Ви можете скористатися цими програмами, щоб зменшити початковий внесок значно нижче галузевого стандарту в 20% або забезпечити нижчу процентну ставку за іпотекою, заощаджуючи тисячі протягом терміну кредиту. Так, за останні кілька років процентні ставки зросли, а ціни на житло продовжують демонстративно зростати. Однак це не обов’язково означає, що житло є недоступним.
Типи програм для першого купівлі житла
Американська мрія давно включала здійснення американської мрії про володіння будинком. Будучи замком, святинею, місцем зустрічі та безпечним притулком, дім символізує нашу свободу та незалежність.
Крім того, складність проникнення в будинок є однією з головних причин, чому ми так високо цінуємо право власності. Право власності на житло зазвичай заробляють, а не дарують. Вам знадобляться ощадливість, ініціатива, надійність і самовладання, щоб отримати свій перший комплект ключів від будинку.
Це особливо вірно зараз, історично складний момент для тих, хто вперше купує товар через брак варіантів за розумною ціною. Середній вік першого покупця становить 32 роки, що більше, ніж будь-коли. Здебільшого це пов’язано з тим, що понад 40% тих, хто вперше купує житло, обтяжені зобов’язаннями студентського боргу.
Власники будинків, які мають надію, не приречені все життя на нестандартну орендну плату лише через це. Федеральний уряд давно заохочує володіння житлом як корисне для загального добробуту країни, тому для тих, хто вперше купує житло, надається значна допомога. Ось кілька програм для тих, хто вперше купує житло, з невеликим початковим внеском або без нього.
#1. Некомерційні програми
Якщо ви вперше купуєте житло і шукаєте дешеву іпотеку, некомерційна програма може бути вашим найкращим вибором. Позичальники з низьким і помірним доходом можуть отримати доступну іпотеку від таких організацій, як Neighborhood Assistance Corporation of America, яка не стягує жодних балів або комісій наперед. Для цього, на відміну від оцінки ризику, яку використовують інші іпотечні кредитори, некомерційна організація використовує вимоги, що базуються на характері, у процесі кваліфікації позичальника.
Крім того, у вашому регіоні можна знайти громадські некомерційні програми. Програма допомоги з початковим внеском Нью-Йорка надає до 100,000 XNUMX доларів кваліфікованим позичальникам.
#2. Звичайні позики з низькими початковими платежами або без них
Однією з найпоширеніших іпотечних кредитів є звичайна позика, яка є типом кредиту, який не має підтримки з боку уряду і, отже, має менше обмежень щодо того, хто може подавати заявку на нього. Крім того, деякі з них вимагають неймовірно невеликого початкового внеску — лише 3% від вартості житла.
Fannie Mae і Freddie Mac регулюють умови запозичень під звичайну іпотеку. Ці пакети складаються з:
- Іпотека HomeReady: іпотечна програма Fannie Mae HomeReady схожа на програму Freddie Mac тим, що вимагає лише початкового внеску в розмірі 3% (проте з PMI це може бути дешевше).
- Звичайна іпотека 97: звичайна 97 підтримується Fannie Mae і Freddie Mac і знижує лише 3% і має кредитну оцінку 620. Страхування приватної іпотеки (PMI) – це додаткова плата, яка додається до щомісячного платежу за іпотекою у випадку стандартної іпотечні програми з низьким внеском.
- Іпотека HomeOne: ця іпотека Freddie Mac вимагає лише 3% початкового внеску з PMI, однак вона обмежена для тих, хто купує вперше, і має інші вимоги.
Подаючи заявку на одну з цих іпотечних кредитів, ви не матимете справу безпосередньо з Fannie Mae або Freddie Mac. Натомість ви можете знайти їх у різноманітних фінансових установах, таких як банки, онлайн-іпотечні кредитори та кредитні спілки.
#3. Програми, спонсоровані роботодавцем
Коли справа доходить до пошуку житла, багатьом працівникам можуть бути корисні програми житла за підтримки роботодавця (EAH), які зазвичай проводяться на робочому місці або поблизу нього. Одним із видів допомоги є позика, яка прощається через певну кількість років, разом із обов’язковими курсами домовласників. Для програм EAH можуть бути інші вимоги, крім вимог професії, як-от те, що ви вперше купуєте житло, вимоги щодо тривалості володіння або обмеження доходу.
Який найнижчий можливий початковий внесок за будинок?
Хоча авансовий внесок у розмірі 3% може бути досяжним, залежно від типу кредиту та кредиту покупця. Цілком можливо, що якщо ви маєте право на позику USDA або позику VA, вам взагалі не знадобиться авансовий внесок, щоб купити будинок. Необхідний початковий внесок залежить від різних програм кредитування.
Житлові позики з поганою кредитною іпотекою без початкового внеску
Для переважної більшості людей дім є найбільшою фінансовою інвестицією. Проте багатьом людям, особливо тим, у кого немає заощаджень або погана кредитна історія, може здаватися, що покупка житла їм недоступна. На жаль, наразі немає життєздатного варіанту для покупця житла з поганою кредитною історією та без початкового внеску. Можуть бути доступні рішення, які допоможуть вам купити будинок, навіть якщо у вас хороший кредит, але низькі заощадження.
Можливий діапазон кредитної оцінки становить від 300 до 850. Хоча вимоги до кредитоспроможності відрізняються від одного кредитора до іншого, діапазони, в яких вони розглядають кредитну історію позичальника, досить узгоджені.
Одне з найвідоміших кредитних агентств у Сполучених Штатах, Experian, надає таку розбивку категорій кредитних балів:
- 300 – 579: Погано
- 580 – 669: Ярмарок
- 670 – 739: Добре
- 740 – 799: Дуже добре
- 800 – 850: винятково
Хоча переважна більшість постачальників кредитів вимагають від позичальників відмінної кредитної історії, є кілька варіантів, доступних також для тих, хто має чесну кредитну історію. Наприклад, покупці з кредитним рейтингом 580 і вище можуть претендувати на кредит FHA, який вимагає лише 3.5% початкового внеску.
Майте на увазі, що це лише базові цифри, і кожен кредитор FHA може встановлювати власні додаткові стандарти для іпотечних кредитів FHA.
Чи можна купити будинок із поганою кредитною історією?
Незважаючи на те, що житло можна придбати з поганою кредитною історією, не варто розраховувати на низькі ціни. Можна придбати будинок із поганою кредитною історією за допомогою деяких програм, таких як позики FHA. Однак буде потрібно більший початковий внесок, якщо ваш кредитний рейтинг нижче 580.
Люди з кредитним рейтингом нижче 580 повинні внести 10% на позику FHA, що значно більше, ніж 3.5%, необхідні тим, хто має вищий бал. Звичайний кредит має більш жорсткі вимоги.
Якщо ви хочете отримати іпотечний кредит і маєте низький кредитний рейтинг, вам знадобиться більший початковий внесок і ви повинні погодитися платити значно вищу відсоткову ставку. Відсоткова ставка вашої позики визначатиме як ваш щомісячний платіж, так і його загальну вартість. Крім того, читайте ЯК КУПИТИ БУДИНОК БЕЗ ГРОШЕЙ: для тих, хто вперше купує.
Якщо ви позичите 200,000 30 доларів на 3 років під 843% відсотків, ваш іпотечний платіж становитиме 30 долари на місяць. Загальна вартість позики протягом повного 303,555-річного терміну становить XNUMX XNUMX доларів США.
З відсотковою ставкою 5% та сама позика повертатиме вам 1,074 долари США щомісяця або 386,512 27 доларів США протягом терміну дії позики, тобто збільшення приблизно на XNUMX%. Неадекватні рейтинги можуть призвести до ще вищих процентних ставок.
Який кредитний рейтинг вам потрібен, щоб знизити 0 доларів?
У більшості випадків позичальники не розкривають свій мінімальний кредитний рейтинг. Вони також беруть до уваги боргове навантаження заявника, історію платежів і своєчасність оплати рахунків, усе це може вплинути на його кредитний рейтинг.
Людина з поганою кредитною історією може мати більше шансів отримати позику на автомобіль чи житло без початкового внеску, якщо вона має сприятливу історію платежів і автомобіль, замінений на інший, наприклад, ніж людина з численними простроченими платежами, але за іншими обставинами вищий кредитний бал.
Перший внесок зазвичай потрібен для позики на житло чи автомобіль, але не для особистої позики. Люди з поганою кредитною історією часто можуть отримати схвалення на позику без початкового внеску від кредитних платформ і банків, які ми запропонували. Отримати іпотечну позику може бути важче, якщо ваш кредитний рейтинг поганий.
Мережі онлайн-кредитування, які ми рекомендуємо, пропонують жахливі автопозики без початкового внеску для позичальників із балами FICO від 500 до 579, що вважається дуже поганим.
Можливі значення кредитної оцінки FICO становлять від 300 до 850. Якщо ваша кредитна оцінка нижче 500, вам може бути важко отримати позику на автомобіль або житло від традиційних кредиторів. Однак низький кредитний рейтинг може бути перекрито значним початковим внеском або надійним співпідрядником.
Витрати на фінансування часто вищі для тих, хто має нижчий кредитний рейтинг. Через це важливо порівняти варіанти фінансування.
Найкращі кредитори для кредитів на житло з низьким внеском або без початкового внеску
Зростання цін на житло та відсоткових ставок ускладнило вихід на ринок житла для багатьох позичальників. На щастя, у деяких кредиторів є варіанти, які можуть допомогти майбутнім власникам житла як з початковим внеском, так і з витратами на закриття. Ось 3 найкращих кредитори з низькими початковими внесками або без них за кредитами на житло.
#1. Банк Америки
Програми Bank of America Better Money Habits і First-Time Homebuyer Online Edu-Series є двома прикладами відданості компанії допомозі наступному поколінню домовласників. Позичальники можуть зв’язатися з кредитними командами компанії через веб-сайт компанії, по телефону або особисто, у будь-який зручний для них спосіб.
Крім того, Bank of America також очолив список завдяки низці пакетів позик для покупців, які вперше покупці, які він надає, наприклад, іпотека Affordable Loan Solution, яка вимагає лише початкового внеску в розмірі 3%.
На додаток до іпотечного кредиту Affordable Loan Solution, Bank of America має програму гранту на авансовий внесок, у рамках якої кваліфіковані позичальники можуть отримати до 10,000 3 доларів США або XNUMX% від вартості житла як початковий внесок. Дотацію повертати не потрібно.
Клієнти іпотечного кредиту Preferred Rewards можуть заощадити до 0.375% від процентної ставки та отримати знижку на плату за надання кредиту, якщо вони зберігають певну суму на депозитному рахунку Bank of America та/або на інвестиційному рахунку Merrill Edge і Merrill Lynch.
#2. Зростаючий банк
Rising Bank, онлайн-підрозділ Midwest BankCentre, банку зі штаб-квартирою в Сент-Луїсі, є найкращим вибором для позичальників, які шукають зручну, орієнтовану на громаду процедуру онлайн-подання заявки на іпотеку. Представник Rising Bank описав метод банку як «високотехнологічний/високий контакт», пояснивши, що компанія обслуговує клієнтів, які хочуть автоматизованої, прискореної процедури іпотечного кредитування, водночас надаючи перевагу людському контакту.
На додаток до звичайного асортименту державних іпотечних кредитів, Rising Bank також надає звичайні позики лише з початковим внеском у розмірі 3%. Для позичальників, які не можуть надати стандартні документи для кредиту на житло, уряд Midwest BankCentre пропонує позики без початкового внеску та іпотечні кредити з індивідуальним податковим ідентифікаційним номером (ITIN) через свій канал. Програми DPA доступні через обидва способи розповсюдження.
Позичальники, яким важливий швидкий час обробки, можуть вибрати Rising Bank. За словами представника Rising Bank, середній час, необхідний для закриття іпотечного кредиту, становить 21 день, хоча для деяких позик це число може досягати семи.
#3. Чейз
Chase Home Lending пропонує кілька варіантів кредитування, щоб допомогти більшій кількості людей реалізувати американську мрію про володіння житлом.
Покупці житла з доходом нижче певного порогу можуть претендувати на спеціальну іпотеку Chase DreaMaker від Chase, яка доступна на додаток до кредитів VA та FHA. Мінімальний початковий внесок становить 3%, а за це фінансування є кредит у розмірі 500 доларів США за проходження навчального курсу для покупців житла (обов’язковий для тих, хто купує вперше).
Партнер Chase HomeStory пропонує позичальникам бонус у розмірі до 5,000 доларів США, якщо вони скористаються програмою Chase Agent Express для пошуку агента з нерухомості.
Крім того, Chase пропонує покупцям житла, які відповідають вимогам, кредит у розмірі 2,500 або 5,000 доларів США на витрати на закриття, відсотки або початковий внесок за певними кредитними продуктами через грант Chase Homebuyer Grant. Подаючи заявку на отримання позики VA в Chase, кваліфіковані військовослужбовці також можуть мати право на грант на суму 2,000 XNUMX доларів США на вартість завершення покупки.
Процес закриття кредиту буде простим незалежно від того, який варіант ви виберете. Якщо закриття не відбудеться протягом трьох тижнів, Chase виплатить кваліфікованим позичальникам 5,000 доларів США.
Скільки коштує початковий внесок за будинок в 400 тисяч?
10% від купівельної ціни становить 40,000 400,000 доларів, отже, початковий внесок за будинок вартістю 55,600 8,200 доларів становитиме 30 981 доларів. Ваш місячний дохід має становити не менше XNUMX доларів США, якщо ви хочете претендувати на XNUMX-річну іпотеку, а загальні щомісячні виплати боргу не повинні перевищувати XNUMX доларів США.
Чи можете ви позичити гроші на перший внесок?
Так, ви можете позичити гроші, щоб використати їх як перший внесок. Позика під заставу іншого майна є одним із різноманітних варіантів кредитування, які можна вивчити для покриття початкового внеску. Шукайте особисті позики у родини та друзів.
Висновок
Оскільки ціни на житло продовжують зростати, багатьом потенційним покупцям буде важко заощадити традиційно рекомендований початковий внесок у розмірі 20%. Нехай вас не відштовхує думка про те, що для купівлі нерухомості потрібні величезні гроші. Залежно від програми, ви можете покласти нуль або дуже невелику суму на будинок. Вивчіть ринок з точки зору кількох різних постачальників кредитів. Пошук іпотеки допоможе вам отримати найкращу ставку, яка підходить для ваших фінансів.
Питання і відповіді
Скільки коштує перший внесок на будинок в 500 тис.
Початковий внесок у розмірі щонайменше 17,500 500,000 доларів США необхідний для придбання будинку, вартість якого становить XNUMX XNUMX доларів США.
Скільки коштує перший внесок на будинок в 200 тис.
Для звичайних іпотечних кредитів, таких як стандартна 5-річна іпотека з фіксованою процентною ставкою, зазвичай необхідне зниження мінімум на 30%. У цьому прикладі вам знадобиться початковий внесок у розмірі 10,000 200,000 доларів США за будинок, який коштує XNUMX XNUMX доларів США, щоб фінансувати покупку.
Подібні статті
- НАЙКРАЩА ПЕРША КРЕДИТНА КАРТКА ДЛЯ ПОЧАТКІВЦІВ У 2023 РОЦІ
- ПОДАТКОВИЙ КРЕДИТ ДЛЯ НОВОГО ВЛАСНИКА ДОМУ: що це таке та право
- КРАЩІ ПЕРШІ КРЕДИТНІ КАРТКИ 2023 РОКУ
- Іпотека без авансового внеску: отримання іпотеки без першого внеску у 2023 році
- СКІЛЬКИ МЕНІ МАЄ ЗАощаджувати: сума заощаджень на податки, пенсії, щомісяця та @ 30
Посилання
