Під час рефінансування ви замінюєте поточну іпотеку на нову. Щоб покращити процентну ставку та умови погашення, рефінансування є звичайною фінансовою стратегією. Замість того, щоб просто отримати нову іпотеку та позбутися старої, обидві іпотеки виплачуються, а потім видається нова позика. Позичальники з високими кредитними рейтингами можуть отримати вигоду від рефінансування шляхом переходу від позики зі змінною до фіксованої ставки та, можливо, зменшення своїх щомісячних платежів. Рефінансування є проблематичним для позичальників, які мають погану або погану кредитну історію, або які накопичили надмірну заборгованість. Ніколи не буває сприятливого часу, щоб спробувати виплатити іпотеку, незалежно від економіки. Здійснення іпотечних платежів може стати більш складним, ніж ви очікували, через зростання процентних ставок та економічну нестабільність. Про рефінансування автомобіля чи житла, про те, як це працює та яке призначення, розглянемо в цьому матеріалі.
Що таке рефінансування?
Рефінансування – це метод, за допомогою якого власники житла коригують процентну ставку та/або умови поточної іпотеки. По суті, рефінансування – це процес зміни певних характеристик вашої іпотеки. Крім того, рефінансування – це не те саме, що отримання другої або додаткової іпотеки, як-от позика під капітал або кредитна лінія.
Є багато вагомих причин розглянути питання про рефінансування вашого будинку, включаючи шанс зменшити ваш щомісячний платіж, заощадити тисячі доларів на відсотках протягом терміну дії вашої позики, швидше погасити іпотеку та отримати доступ до капіталу вашого будинку з будь-якої причини.
Як працює рефінансування
Коли довіра споживачів падає або процентні ставки зростають, багато хто вирішує рефінансувати свій борг, щоб скористатися новими, більш привабливими умовами. Рефінансування здійснюється з кількох причин, найпоширенішими з яких є зменшення фіксованої відсоткової ставки за кредитом і, отже, щомісячних платежів, скорочення або подовження терміну позики або перехід від іпотеки з фіксованою ставкою до іпотеки з регульованою ставкою (ARM ) або навпаки.
Крім того, коли їхні кредити покращуються, їхні фінансові цілі змінюються або вони бажають об’єднати свої позики в єдину позику з нижчими відсотками, позичальники можуть розглянути рефінансування.
Більшість позичальників обирають рефінансування через зміни процентних ставок. Через циклічний характер змін процентних ставок багато позичальників обирають рефінансування, коли ставки низькі. Процентні ставки для домогосподарств і підприємств можуть підвищуватися або знижуватися залежно від національної монетарної політики, ділового циклу та конкурентоспроможності на ринку. Ці змінні можуть впливати як на позики з фіксованою ставкою, так і на відновлювані кредитні картки. Боржники з продуктами зі змінною відсотковою ставкою платять більше відсотків, коли відсоткові ставки зростають, і менше, коли ставки знижуються.
Ви повинні подати нову заявку на позику своєму існуючому кредитору або новому кредитору, щоб рефінансувати вашу позику. Наступним кроком у процесі рефінансування є перевірка поточних умов кредитування та фінансового стану позичальника або бізнесу позичальника. Іпотека, фінансування транспортних засобів та фінансування освіти – це лише деякі з найпоширеніших видів споживчих позик, які рефінансуються.
Комерційні іпотечні кредити – це ще один тип боргу, який компанія може шукати для рефінансування. Крім того, якщо ваш кредит покращився, ваші довгострокові фінансові цілі змінилися або ви просто хочете об’єднати свій борг в одну позику з низькими відсотками, рефінансування може бути найкращим варіантом.
Види рефінансування
Власники житла можуть вибирати з кількох програм рефінансування іпотеки, але ось найпопулярніші з них:
№1. Рефінансування з виведенням готівки
Незважаючи на те, що умови вашої іпотеки зміняться, рефінансування готівкою все одно передбачає заміну поточної позики на нову. Заковика в тому, що ви позичите більше, ніж коштує ваш будинок, щоб перевести в готівку частину капіталу.
Якщо ви накопичили капітал у своєму будинку, рефінансування готівкою може бути життєздатним вибором. Більшість іпотечних фірм не дозволять вам перевести в готівку більше 80% вашого будинку, тому у вас завжди буде 20% власного капіталу.
Якщо ваш будинок коштує 200,000 100,000 доларів, а ви сплатили початкову іпотеку на 100,000 50,000 доларів, у вас залишиться 10 XNUMX доларів. Це дорівнює XNUMX XNUMX доларів США або XNUMX% вартості будинку.
Щоб зберегти 20% власного капіталу, ви можете позичити до 30% вартості свого будинку (60,000 160,000 доларів США). Щоб погасити існуючу іпотеку та покрити додаткову вартість покупки, вам потрібно позичити 60,000 100,000 доларів США (XNUMX XNUMX доларів США готівкою плюс XNUMX XNUMX доларів США на додому).
Рефінансування іпотеки USDA доступне для звичайних позик, позик FHA та VA, але не для рефінансування готівкою. Ви можете використати гроші від позики USDA на будь-що, рефінансуючи їх у традиційну іпотеку.
#2. Рефінансування без витрат на закриття
Витрати на закриття можуть становити тисячі доларів, які ви не готові платити під час рефінансування. Як рефінансування за ставкою та терміном, рефінансування без закриття вартості дає змогу змінювати умови та ставки. Але великого кінцевого платежу не буде.
Комісія за закриття може бути відкладена, але зрештою вам все одно доведеться її заплатити. Якщо ви не платите, кредитор знайде інший спосіб отримати від вас гроші. Ви можете або додати гроші до свого іпотечного балансу, або заплатити вищу відсоткову ставку, щоб покрити комісію за закриття.
#3. Зручне рефінансування
Спрощене рефінансування іпотеки дозволяє вам взагалі пропустити процес оцінки. Можливо, вам навіть не доведеться надавати докази свого доходу чи кредитної історії чи співвідношення боргу до доходу, щоб отримати дозвіл.
Якщо вартість вашого будинку впала, але ви все ще хочете рефінансувати, оптимізація є чудовим варіантом, оскільки нижча вартість не вплине на схвалення вашої позики чи процентну ставку. Крім того, вам не доведеться розголошувати свою фінансову історію, що може бути полегшенням, якщо ваш кредит не такий зірковий, як вам хотілося б.
Позики на житло, забезпечені урядом, такі як іпотечні кредити FHA, VA або USDA, підходять для спрощеного рефінансування, але звичайні іпотечні кредити ні. Коли ви рефінансуєте іпотеку в іншу іпотеку такого ж типу, ви це робите. Як приклад, ви можете переходити з однієї позики FHA на іншу.
Рефінансування іпотечного кредиту залежить від типу кредиту, можливості відповідати вимогам і бажаного фінансового результату.
#4. Рефінансування консолідації
Консолідаційна позика може бути хорошим варіантом для рефінансування вашого боргу за певних обставин. Інвестори можуть об’єднуватися, якщо можуть отримати позику з нижчими відсотками, ніж їхні середньозважені кредитні продукти. Щоб здійснити цю форму рефінансування, споживач або підприємство спочатку отримує нову позику за зниженою процентною ставкою, а потім використовує ці гроші для погашення своїх попередніх боргів, що призводить до нижчої процентної ставки та меншого щомісячного платежу.
#5. Ставка та термін рефінансування
У більшості випадків термін «звичайне рефінансування» відноситься до операції, в якій змінюються процентна ставка та термін позики. Нова іпотека береться замість старої. Після рефінансування ви, швидше за все, отримаєте нову позику з іншою тривалістю та процентною ставкою.
Кожен, хто має звичайну іпотеку, FHA, VA або USDA, може рефінансувати свою ставку та термін. Існують мінімальні вимоги до кількох типів іпотечних кредитів, включаючи кредитну оцінку, співвідношення боргу до доходу та капітал житла.
Одним із видів рефінансування є можливість переходу з однієї іпотеки FHA на іншу іпотеку FHA з іншою процентною ставкою та/або тривалістю кредиту. Можливо, ви можете подумати, що настав час змінити позику FHA на звичайну.
Чи означає рефінансування ви отримуєте гроші?
Особливості вашого грошового переказу. Ви можете отримати велику суму грошей при закритті кеш-ауту для рефінансування угоди. Ваша поточна іпотека разом із будь-якими витратами на закриття та передплаченими пунктами (такими як податки на нерухоме майно чи страхування власників житла) буде виплачено за рахунок коштів позики, а будь-які залишкові кошти будуть виплачені вам.
Чи гарна ідея рефінансувати позику?
Якщо вам потрібно більше часу для погашення кредиту або якщо відсоткові ставки знизилися, рефінансування може бути відповідною альтернативою. Рефінансування для зниження відсоткової ставки може зменшити платіж за особистий кредит.
Які плюси та мінуси рефінансування
Власники житла з існуючою іпотекою можуть мати можливість рефінансувати кредит на нове житло, щоб зменшити термін іпотеки чи відсоткову ставку, або використати капітал свого будинку для інших фінансових потреб; однак у цього вибору є потенційні негативи, про які домовласники повинні знати. чому Ризик втратити час і гроші робить малоймовірним те, що вони виберуть цей варіант.
Подумайте про плюси та мінуси рефінансування, якщо ви розглядаєте нову позику.
профі
Значні заощадження можуть бути можливими завдяки рефінансуванню іпотеки, але це залежатиме від особливостей ваших обставин і ваших прагнень. Однак, хоча рефінансування може надати вам наступні переваги, воно також може мати наведені нижче недоліки.
#1. Ви можете скоротити термін кредиту
Рефінансуйте в короткострокову іпотеку, щоб швидше погашатися (наприклад, перейшовши з 30-річної позики на 15-річну). Чим швидше ви погасите позику, тим швидше ви зможете почати нарощувати капітал у своїй власності. Завдяки цьому ви зможете швидше насолоджуватися перевагами володіння будинком, наприклад, заощаджувати гроші на відсотках і мати більший наявний дохід щомісяця, коли вам більше не доведеться платити за іпотеку.
#2. Передбачуваність платежів можлива
Рефінансування з ARM на іпотеку з фіксованою ставкою є варіантом для позичальників з ARM. Ваша відсоткова ставка за кредитом із регульованою ставкою коливатиметься залежно від ринкових умов. Це означає, що сума вашого щомісячного платежу може коливатися однаково.
Процентна ставка за кредитом з фіксованою ставкою не змінюється протягом терміну дії кредиту. Завдяки узгодженості компонентів основної суми та відсотків ваші щомісячні платежі буде простіше врахувати в бюджеті. Важливо мати на увазі, що ваш депозитний платіж може змінитися, якщо зміниться податок на майно або страхові внески. Така надійність може полегшити оцінку витрат і складання бюджету.
#3. Щоб покрити певні витрати, вам може знадобитися готівковий капітал
Рефінансування готівкою дозволяє вам брати позики під рахунок капіталу, накопиченого у вашому будинку, що може бути корисним, якщо ви хочете внести зміни у свою власність, погасити та консолідувати свої борги або оплатити такі речі, як консолідація боргу. Ви просто позичите більше, ніж маєте повернути, і залишите різницю.
#4. У довгостроковій перспективі ви можете платити менше за позику
Очевидно, що відсотки, які ви сплачуєте за позику, пропорційні позиченій сумі, тому, якщо ви зможете скоротити час, необхідний для її погашення, ви заощадите гроші. Але якщо ви не рефінансуєте борг раніше, що станеться? Зрештою, можливо, ви витратите менше на відсотки по іпотеці.
Щоб заощаджувати гроші щомісяця, подивіться, чи можете ви рефінансувати, коли процентні ставки низькі. Враховуючи, що ви продовжуватимете сплачувати відсотки, доки кредит не буде виплачено повністю, це зменшить загальну суму відсотків, які ви сплачуєте.
Мінуси рефінансування
Ви повинні подумати, чи є рефінансування найкращим варіантом для вас, перш ніж приймати будь-які остаточні рішення. Це кілька мінусів рефінансування, про які вам слід подумати перед подачею заявки.
#1. Цілком можливо, що ваш звичайний платіж зросте
Зменшення терміну вашої іпотеки з 30 років до 15 років, швидше за все, призведе до збільшення щомісячного платежу.
Наприклад, якщо ви позичите 200,000 30 доларів на 4 років, ваша відсоткова ставка становитиме 954%. Зараз ваш платіж становить 200,000 дол. США на місяць (без урахування умовного депонування). Ви вирішуєте рефінансувати свою 15-річну іпотеку на суму 1,479 XNUMX доларів США за такою ж процентною ставкою. Ваша нова сума щомісячного платежу становить XNUMX доларів США.
Цілком можливо, що сума вашого платежу збільшиться після рефінансування, навіть якщо ви зробите це за нижчою процентною ставкою. Для ілюстрації припустімо, що ви розглядаєте можливість рефінансування вашої іпотеки в розмірі 200,000 15 доларів США на 3.5-річну позику під 1,429% відсотків. Ваш щомісячний платіж становитиме XNUMX доларів США.
#2. Цілком можливо, що заощаджених коштів буде недостатньо, щоб виправдати роботу
Як видно з попередньої ілюстрації, економія коштів від рефінансування може бути недостатньою, щоб гарантувати час і зусилля, необхідні для завершення процедури рефінансування. Вам все одно доведеться докласти певних зусиль, щоб отримати нову позику, надати фінансові документи та отримати оцінку, навіть якщо процедура спрощена та проста.
#3. Внаслідок цього капітал вашого будинку може зменшитися
Позику під вартість вашого майна можна отримати шляхом виведення готівки для рефінансування. По суті, ви зменшуєте суму власного капіталу у своїй власності, використовуючи її. Рефінансування готівкою в розмірі 20,000 30,000 доларів США призвело б до 50,000 20,000 доларів США власного капіталу, коли будинок із власним капіталом у XNUMX XNUMX доларів США було використано за XNUMX XNUMX доларів США.
Рефінансування автомобіля
Чи розглядали ви способи здешевлення кредиту на автомобіль? Ваш щомісячний автомобільний платіж і відсотки, які ви сплачуєте, можна зменшити шляхом рефінансування кредиту на автомобіль. З цим надлишком у вас буде більше можливостей для планування виходу на пенсію, покращення власності або зменшення боргу.
Рефінансувати автокредит можна, оформивши новий кредит на залишок старого. Залежно від умов це може допомогти вам знизити процентні ставки, зменшити щомісячні платежі та прискорити процес погашення боргу.
Як рефінансувати автокредит
Подача заявки на рефінансування автокредиту включає ті ж етапи, що й заявка на новий автокредит, а також кілька інших. Зверніть увагу на своє фінансове становище та документи на кредит, щоб допомогти вам знайти відповідного кредитора.
#1. Дізнайтеся, чи гарна ідея отримати новий кредит
Якщо у вас виникають проблеми з оплатою або ви можете отримати нижчу процентну ставку шляхом рефінансування, це дві найпоширеніші причини.
Перший типовий, якщо ви отримали кредит на автомобіль, коли ставки були високими або ваш кредит був поганим. Ви можете заощадити багато грошей протягом терміну дії кредиту, якщо ваш кредитний рейтинг зріс після того, як ви спочатку взяли кредит.
З іншого боку, ви можете рефінансувати кредит на автомобіль на довший термін, якщо виявите, що ваш щомісячний платіж занадто високий. Ваш щомісячний платіж буде нижчим, але загальна сума, яку ви сплачуєте як відсотки, ймовірно, буде вищою, якщо ви подовжите період погашення кредиту.
#2. Оцініть стан вашої поточної позики
Що стосується рефінансування, більшість банків мають встановлену мінімальну суму кредиту. Щоб дізнатися, чи маєте ви право, вам потрібно знати суму повернення.
Ви повинні знати, скільки відсотків ви сплатили на даний момент, скільки становить ваш щомісячний платіж і скільки загалом коштуватиме позика, якщо ви її погасите вчасно. Зберіть ці дані, щоб ви могли оцінити свою поточну позику порівняно з пропозиціями, які ви отримаєте на наступних кроках.
#3. Перевірте свій кредитний звіт
Коли ви подаєте заявку на рефінансування, першочерговим фактором для кредиторів буде ваш кредитний рейтинг та історія. Тепер ваш кредит може бути кращим, оскільки з того часу ви зробили відповідальний фінансовий вибір, наприклад, зменшили борг за кредитною карткою та завжди сплачуєте вчасно. Ваша кредитна оцінка покращить сприйняття вас кредиторами, що може призвести до зниження процентних ставок.
Перш ніж подавати заявку на будь-що, перевірте свій кредитний рейтинг. Це спрямує вас на авторитетні кредитні установи та дасть уявлення про відсоткові ставки, які вам можуть запропонувати. Якщо ви шукаєте магазини, ви можете знайти кредитора, який захоче працювати з вами, незважаючи на ваш не ідеальний кредитний рейтинг. Крім того, читайте КОЛИ СЛІД РЕФІНАНСУВАТИ СВІЙ АВТО? Чи варто рефінансувати автомобіль?
#4. Визначте, скільки коштує ваша машина
Вирішуючи, чи варто рефінансувати, відсоткові ставки - це не єдине, про що варто думати. Ви також повинні дізнатися, скільки грошей коштує ваш автомобіль. Посібники з оцінки автомобілів, такі як Kelley Blue Book і Edmunds, спрощують це.
Рефінансування може заощадити ваші гроші та вберегти вас від перевернутого кредиту, якщо ваш автомобіль відносно новий, має мало пробігу та значний борг, на погашення якого знадобляться роки. У цьому випадку вам може не пощастити, якщо вартість нижча за суму, яку ви повинні.
Рефінансування є менш привабливим, якщо ви майже розрахувалися зі своїм автомобілем, оскільки відсотки становлять лише незначний відсоток ваших платежів, що залишилися.
Що негативного в рефінансуванні?
Вартість. Той факт, що це потребує фінансових витрат, безсумнівно, є найважливішим недоліком рефінансування. Коли ви отримуєте нову іпотеку для погашення попередньої, більшість витрат на закриття будуть такими ж, як і тоді, коли ви вперше купили будинок. Ці витрати включатимуть комісію за оформлення позики, страхування прав власності, комісію за подачу заявки та комісію за закриття.
Що таке рефінансування будинку
Шляхом рефінансування позичальник може знизити свій щомісячний іпотечний платіж та/або процентну ставку.
Рефінансування житлового кредиту передбачає перехід на новий кредит з більш вигідними умовами. Ваше рішення щодо рефінансування має ґрунтуватися на тому, скільки грошей ви можете заощадити. Потенційні заощадження можна оцінити, враховуючи такі фактори, як процентні ставки, витрати на закриття та очікуваний час перебування в домі.
Які переваги рефінансування будинку?
Переваги рефінансування будинку можуть значно відрізнятися залежно від цілей власника будинку, вимог і поточного фінансового стану. Багато людей обирають рефінансування через численні фінансові та практичні переваги, які воно пропонує. Нижче наведено деякі з того, що може покращити рефінансування.
#1. Зниження вашої іпотечної ставки
Рефінансування збільшується, коли ставки падають. Рефінансування житла за нижчою ставкою може заощадити тисячі протягом терміну кредиту, залежно від тривалості кредиту та часу, який ви плануєте жити в будинку. Однак якщо ваш кредитний рейтинг зріс, вам не потрібно чекати, поки ставки знизяться. Якщо ваш кредит покращився настільки, що ви маєте право на нижчу відсоткову ставку через рефінансування, вам обов’язково слід скористатися цим.
#2. Менше стресу завдяки більш доступним платежам
Рефінансування вашого будинку на більш тривалий термін може зменшити ваш щомісячний платіж без шкоди для процентної ставки, яку ви зафіксували на момент закриття, залишаючи у вашому бюджеті більше грошей щомісяця, щоб витрачати на інші зобов’язання. Ви витратили б більше грошей протягом усього періоду позики, якби щомісячно сплачували основну суму. Ви повинні зробити підрахунок на основі ваших унікальних обставин і вирішити, що найкраще. Крім того, найкращі кредитори знайдуть час, щоб пояснити своїм позичальникам численні результати.
#3. Отримати позику
Щоб профінансувати ремонт будинку чи інші великі покупки, як-от оплата навчання або медичні рахунки, візьміть позику під суму, яку ви накопичили в капіталі свого будинку. Кошти ви можете витрачати як завгодно, а сума, яку ви знімаєте, буде включена в основну суму нової позики. Залежно від вашого власного капіталу та відсоткової ставки, це може бути дешевший спосіб запозичення, ніж особиста позика чи кредитна лінія.
Яка мета рефінансування будинку
Основною перевагою рефінансування житла є можливість отримання нижчої процентної ставки. Отримання зниженої відсоткової ставки може заощадити вам купу грошей протягом терміну дії вашої іпотеки, чи то через те, що ваш кредит значно покращився з моменту, коли ви її вперше отримали, чи через те, що ринкові умови змінилися.
Висновок
Рефінансування – це фантастична стратегія залучення капіталу вашого будинку в ідеальний момент. Довгострокової економії коштів можна досягти, змінивши термін позики, перейшовши на більш вигідну процентну ставку або взявши інший вид позики. Ви можете взяти капітал у свою власність і використовувати його у будь-якому забажанні.
В ідеалі заощадження, отримані в результаті рефінансування, переважатимуть відсотки, які ви сплачуєте. Ви не повинні віддалятися від реалізації своїх прагнень, якщо це серйозно зашкодить вашій фінансовій стабільності або збільшить ймовірність того, що ви не зможете повністю погасити свій борг.
Поширені запитання щодо рефінансування
Скільки коштує рефінансування?
Кінцева вартість рефінансування визначається низкою факторів, зокрема вашим кредитором і вартістю вашого будинку. Типова комісія коливається від двох відсотків до 6% від суми кредиту. Після скасування комісії за рефінансування на несприятливому ринку рефінансування може позбавити вас від цих витрат.
Чи можу я вилучити капітал зі свого будинку без рефінансування?
Угода про продаж із зворотною орендою є чудовою альтернативою рефінансуванню, коли вам потрібно отримати доступ до капіталу вашого будинку. Нинішній домовласник зберігає весь власний капітал, накопичений у будинку в ході операції продажу-зворотної оренди.
Подібні статті
- Важливі речі, які слід знати перед рефінансуванням боргів за кредитною карткою (Refinansiering Av Kredittkort)
- СКІЛЬКИ РАЗІВ ВИ МОЖЕТЕ РЕФІНАНСУВАТИ СВІЙ ДІМ: Оновлено
- ЯК СКОРО МОЖНА РЕФІНАНСУВАТИ ІПОТЕКУ У 2023 РОЦІ?
- ВАРІАНТ СТАВКИ ТА ТЕРМІНУ: Пояснення
- КРЕДИТОВИЙ ДОГОВІР: значення, як написати та шаблон
Посилання
