Коли справа доходить до фінансування автомобіля, у багатьох людей виникають сумніви щодо наслідків виплати на повітряній кулі. По-перше, щомісячні платежі можна зменшити, скориставшись періодичними платежами. Але вкрай важливо оцінити умови будь-якої фінансової угоди, щоб переконатися, що вони розумні та відповідають вашій ситуації. Тому, щоб допомогти вам з’ясувати факти, у цій статті буде описано видатковий платіж, обговорено, як він працює для автомобілів, і допоможе вам вирішити, чи підходять вам видаткові платежі.
Що таке повітряні платежі за автомобілі?
Автомобільні виробники є найпоширенішими постачальниками автомобільних кредитів, але банки, кредитні спілки та інші фінансові установи також можуть надавати їх. Також доступні кредити на повітряну кулю для житла та бізнесу, наприклад комерційна іпотека та фінансування обладнання. Повітряний платіж за автомобілі чи автокредит схожий на лізинг тим, що має менші щомісячні платежі та залишкову вартість наприкінці терміну, але є деякі істотні відмінності.
У випадку позики на автомобіль, кредитор встановлює графік менших щомісячних платежів, які призводять до виплати, також відомої як одноразовий платіж. Зазвичай ця сума становить тисячі або навіть десятки тисяч доларів і часто становить близько половини вартості автомобіля. Позика на автомобіль може мати сенс, якщо ви бажаєте менший щомісячний платіж і маєте стратегію, як впоратися з великим виплатою наприкінці позики.
Як працює балонний платіж?
Припустімо, ви придбали автомобіль вартістю 40,000 5 доларів США з терміном кредиту на 4.67 років і процентною ставкою 25%. Ви та ваш позикодавець погоджуєтеся на видатковий платіж у розмірі 10,000% від суми позики, або 30,000 XNUMX доларів США, для позики в XNUMX XNUMX доларів США.
Без додаткового платежу це призведе до щомісячного погашення кредиту в розмірі 748.82 доларів США. Однак із збільшенням 25% погашення зменшується до 600.53 доларів США щомісяця, заощаджуючи майже 150 доларів США. Тим часом ці додаткові гроші можуть поповнити сімейний бюджет, як-от продукти, іпотечні чи інші рахунки чи ваші інвестиції.
Однак важливо зазначити, що ви навряд чи заощадите гроші в довгостроковій перспективі, оскільки вам все одно доведеться здійснити великий видатковий платіж з накопиченими відсотками.
Де можна взяти кредит на автомобіль з виплатою кулі?
Банки та компанії, що займаються фінансуванням автомобілів, рідко пропонують кредити на автомобіль із значними виплатами. Замість цього більшість дилерів надають виплати.
Чому банки не надають платежів на повітряній кулі?
Банки не пропонують видаткові платежі, оскільки це ризиковано для клієнтів; якщо ви не можете повернути, ви або втрачаєте автомобіль, або банк повинен вжити проти вас судових заходів. Банки хочуть уникнути цього клопоту, але фінансування дилерів і виробників передбачає це як варіант продажу.
Чим менший платіж, тим більше позичальників мають право купити автомобіль, а чим більший перший внесок, тим більше грошей, які покупці готові витратити на автомобіль. Легко потрапити в пастку, якщо врахувати лише щомісячний платіж. Повітряні платежі є бомбою уповільненої дії для деяких автовласників.
Автокредит на повітряну кулю проти традиційного автокредиту
#1. APR
Оскільки кредити на повітряну кулю загалом є більш ризикованими, річна процентна ставка на позику на автомобіль, як правило, трохи вища, ніж річна процентна ставка на традиційну позику на автомобіль. У результаті фінансові витрати також будуть трохи вищими.
#2. Кількість платежів
Видатковий платіж може бути сплачений як останній платіж протягом терміну позики або як виплата після закінчення терміну позики.
У 36-місячній позиці, наприклад, компенсація може бути 36-м або 37-м платежем після повного трирічного терміну, залежно від вашого контракту. Ви можете шукати довший або коротший термін.
#3. Щомісячні платежі
Нижчі щомісячні платежі є основною перевагою кредитів, але це не означає, що ви будете платити менше загалом; це просто інший спосіб структурування кредиту.
#4. Оплата повітряною кулею
Ця сума визначається перед підписанням кредитного договору та базується на коефіцієнті збільшення, який є розрахунковим відсотком вартості автомобіля наприкінці терміну кредиту. Наприклад, якщо новий автомобіль сьогодні коштує 24,000 15,000 доларів США, а через три роки очікується 62.5 XNUMX доларів США, коефіцієнт вибуху становить XNUMX%.
Оренда проти позики повітряної кулі
Кредити на повітряній кулі є серединою між лізингом і традиційним фінансуванням. Позики, як і лізинг, мають нижчі щомісячні платежі, але вони можуть бути складними, особливо якщо ви не можете здійснити останній платіж. Орендні договори зазвичай передбачають найбільшу кількість авансових платежів, за якими йдуть довгострокові позики та традиційні позики. Отже, подумайте про лізинг транспортного засобу, якщо максимальний місячний внесок має значення.
Право власності на транспортний засіб є суттєвою відмінністю між довгостроковою позикою та лізингом. Дилер володіє автомобілем протягом терміну оренди, але ви можете мати можливість придбати автомобіль після закінчення терміну оренди. Коли кредит на повітряній кулі виплачено повністю, як і традиційне фінансування, ви станете власником автомобіля. У зв’язку з цим кредит під час лізингу зазвичай не включає пробіг або інші загальні обмеження під час оренди автомобіля.
Повітряні платежі на автомобілі: переваги та недоліки
Повітряні платежі на автомобілі: переваги
Основна перевага включення додаткової виплати у ваш кредит на автомобіль полягає в тому, що він зменшує ваші щотижневі, двотижневі або місячні платежі по кредиту. Це надає вам такі переваги:
- Спрощує включення кредиту у ваш щомісячний бюджет і домашні витрати.
- Звільнення готівки для інвестицій. Додаткові гроші, вкладені в інвестиції, називають «альтернативною вартістю».
- Дає вам час заощадити на виплату кредиту в кінці терміну.
- Дозволяє вам погасити кулю, продавши або обмінявши автомобіль і використавши отримані кошти для погашення, а потім взявши нову позику на кращий, безпечніший або технологічніший автомобіль.
Балансові платежі на автомобілі: недоліки
Є деякі недоліки додавання додаткового платежу, насамперед одноразова сума, яку вам доведеться сплатити в кінці. Ось кілька речей, над якими варто подумати, якщо ви розглядаєте позику на автомобіль з виплатою кульки:
- Довгострокова вартість позики вища.
- Наприкінці терміну кредиту на автомобіль вам доведеться заплатити чималий рахунок, який може застати вас зненацька, якщо ви про це забудете. Це може коливатися від кількох тисяч доларів до багатьох десятків тисяч.
- Довші терміни позики (п’ять років проти трьох) мають нижчу максимальну виплату.
Незважаючи на те, що це стосується будь-якої позики на придбання автомобіля, ви повинні враховувати амортизацію та порівняння одноразової виплати з тим, наскільки знецінилася ваша машина, якщо ви вирішите її продати або не можете дозволити собі остаточне погашення позики. Термін «негативний капітал» означає заборгованість за автомобіль більше, ніж він коштує.
Що станеться з виплатами, коли термін кредиту закінчиться?
Балансовий платіж почнеться, коли закінчиться термін дії кредиту на автомобіль, скажімо, через 3 або 5 років. Вас можуть вимагати продати автомобіль, якщо ви не можете сплатити всю суму готівкою.
Залежно від того, наскільки він знецінився та скільки ви маєте заборгувати як частину останнього платежу, ви можете опинитися в боргу більше, ніж продали свій автомобіль. Як наслідок, довші терміни позики часто мають менші максимальні відсотки.
За даними Австралійського статистичного бюро, середній вік автомобіля на дорозі становить 10.1 року. Отже, коли термін кредиту закінчився, ви повинні залишити свій автомобіль ще кілька років. З іншого боку, погашення основної суми може дати можливість перейти на новий, безпечніший і технологічніший автомобіль.
Коли настане термін оплати, які у вас є варіанти?
Коли настане термін виконання вашого видаткового платежу, у вас є кілька варіантів:
Здійсніть остаточне погашення автокредиту
Найбільш очевидним варіантом є погасити залишок кредиту своїми грошима, надавши вам повне право власності на автомобіль. Це не популярний варіант, оскільки виплати на повітряній кулі – це зазвичай великі суми грошей, які більшості людей потрібно мати під рукою.
Продам Автомобіль
Коли настане термін оплати, найпоширенішим варіантом є продаж автомобіля. Продаж автомобіля, як правило, покриває виплату, після чого ви можете придбати новий автомобіль і подати заявку на ще один кредит.
Обмін Вашого автомобіля
Торгівля транспортним засобом схожа на його продаж. Однак ви можете вибрати новий автомобіль, який вам потрібен, і ваш компенсаційний внесок буде застосовано до ціни покупки.
Рефінансування
Деякі кредитори дозволять вам рефінансувати видатковий платіж, щоб виплатити його частинами, а не одноразово. Звичайно, це фактично зводить нанівець багато переваг функції кульки, і вам майже напевно доведеться платити відсотки на суму рефінансування.
Хто може отримати найбільшу вигоду від виплати повітряної кулі?
Малі підприємства та приватні підприємці, які хочуть звільнити грошовий потік, щоб інвестувати у свій бізнес, часто використовують платежі повітряної кулі. Подібним чином кредити на автомобіль підійдуть людям, які люблять оновлювати свої транспортні засоби кожні кілька років. Автомобілісти зазвичай можуть погасити свій платіж, обмінявши свій автомобіль і купивши новий (фінансуванням або готівкою).
Кому варто подумати про фінансування виплати повітряної кулі?
Ми обережні, тому що є кілька позитивних ситуацій, коли виплати кулі є фінансово обережними. Ми вважаємо, що фінансування фінансової кулі для отримання нижчих виплат лише відкладає неминуче. У якийсь момент ви повинні сплатити залишок відразу.
Однак деякі люди можуть опинитися в незвичайному становищі, коли фінансування виплат на повітряній кулі має сенс. Фінансування платежів повітряною кулею може бути варіантом, якщо у вас є гроші, відкладені (і ви не будете їх торкатися) для виплати. Якщо ви все ще володієте автомобілем, коли настане термін виплати, ви можете погасити його без фінансових труднощів. З іншого боку, якщо ви хочете продати автомобіль до настання терміну виплати, ви повинні погасити залишок. Виручка від продажу автомобіля часто використовується для погашення залишку.
Як зробити балансовий платіж?
Ідея позики з виплатою кулі полягає в тому, що ви щомісяця робите менші платежі (здебільшого лише на відсотки), а потім виплачуєте залишок, коли він настане. Ви робите одноразовий платіж, щоб погасити позику, якщо ви заощадили гроші або вже їх відклали. Ви утримуєте автомобіль і є його єдиним власником.
Якщо вам потрібні додаткові кошти, ви повинні подати заявку на рефінансування позики до іншого кредитора. Щоб погасити позику на повітряній кулі, ви можете подати заявку на позику під заставу (використовуючи свій автомобіль як заставу) або позику без застави (без застави). Вам знадобиться хороший кредитний рейтинг, постійний дохід і підтвердження того, що ви можете дозволити собі кредит.
Якщо ви відповідаєте вимогам, нова позика погашає видаткову позику, і ви платите новому кредитору. Це подовжує тривалість кредиту та збільшує витрати на відсотки. Вам майже напевно доведеться заплатити комісію за оформлення кредиту. У результаті ви будете сплачувати відсотки не тільки за довгострокову позику, але й за нову позику. З цих причин виплати на кулі часто є дорогими та ризикованими (якщо у вас немає необхідної суми грошей, відкладеної для погашення залишку).
Альтернативи виплати позики
Якщо позика на повітряній кулі вам не підходить (і це не для багатьох людей), розгляньте наступні альтернативи:
- Придбайте менш дорогий автомобіль, якщо ви віддаєте перевагу нижчі щомісячні платежі. Менш дорогий автомобіль призведе до більшого початкового внеску. Позики на повітряні кулі штучно зменшують поточні платежі та спонукають людей жити понад їхні кошти.
- Оренда автомобіля. Якщо ви не знаєте, як довго будете тримати машину, або хочете уникнути невиправданих платежів, лізинг автомобіля є популярним варіантом. Більше інформації можна знайти в нашому посібнику з лізингу транспортних засобів. Лізинг призведе до зниження виплат.
- Якщо ви не можете взяти на себе зобов’язання вносити щомісячні платежі вчасно, подумайте про те, щоб зачекати, поки ви зможете заплатити готівкою за (вживаний) автомобіль. Це усуває ризик повернення майна, пов’язаний із будь-яким забезпеченим кредитом на автомобіль. Більше інформації можна знайти в нашому посібнику з купівлі вживаних автомобілів.
Чи гарна ідея брати кредити на виплати повітряної кулі?
Якщо у вас немає грошей, щоб покласти прямо зараз, але ви впевнені, що ви отримаєте їх через кілька років, це може мати сенс отримати позику на виплати. Ці позики поєднують низькі щомісячні платежі за лізингом із володінням автомобілем. Однак вони пов’язані з ризиками — якщо ви не зможете здійснити компенсацію наприкінці позики, ви опинитесь у складній фінансовій ситуації.
Як можна уникнути позики на виплату повітряної кулі?
Ви можете сплатити початковий внесок (і організувати фінансування автомобіля), обміняти або оплатити готівкою як альтернативу фінансуванню платежів повітряною кулею. Якщо ви організуєте фінансування, ваші гроші зменшать суму кредиту, зменшуючи щомісячні платежі. У той час як термінові виплати настають наприкінці терміну, початковий внесок сплачується наперед, що виключає ризик потреби додаткових грошей для додаткового платежу пізніше. Тоді ви зможете керувати поточними виплатами, коли вони настануть
Чи фіксовані виплати повітряної кулі?
Так, ви матимете фіксовану процентну ставку та платіж протягом усього терміну кредиту. Наприклад, якщо у вас є 3-річна кредитна куля, ваші платежі є фіксованими на три роки. Залишок (плюс відсотки) необхідно сплатити в кінці трьох років.
Який найкращий спосіб позбутися виплати?
Балонний платіж усувається шляхом його повного погашення на момент погашення. Якщо ви не можете, ви можете рефінансувати позику, якщо ви відповідаєте вимогам. Якщо ви вважаєте, що вам знадобиться рефінансування, ваша кредитна історія має бути надійною, ви повинні стабілізувати свій дохід і звести свої борги до мінімуму, щоб отримати право на нову позику.
Чи можна втратити автомобіль, якщо ви не здійсните платіж?
Так, навіть якщо ви здійснюєте свої платежі протягом усього терміну, але не можете здійснити остаточний платіж, кредитор може повернути ваш автомобіль. Ось чому позики повітряної кулі є небезпечними, якщо у вас немає грошей, відкладених і ви хочете заробляти відсотки до моменту погашення позики.
Чи можливий перехід від виплати на щомісячну оплату автомобіля?
Так, але якщо це ризик, краще організувати рефінансування до того, як настане термін виплати.
Повітряні платежі на автомобілі: пов’язані статті
- НАЙКРАЩИЙ МАРКЕТИНГ ДЛЯ МАЛОГО БІЗНЕСУ: 19 найкращих варіантів
- Іпотека: простий посібник 2023 року для початківців і все, що вам потрібно, Оновлено!!!
- ІПОТЕЧНА ВИПЛАТА: розуміння того, як це працює
- Повітряні платежі: як вони працюють?
- ЩО ТАКОЕ ОПЛАТА НА ПОДУШНІ КУЛІ: визначення та як цього уникнути
Повітряні платежі на автомобілі: література
