Як власник бізнесу ви розумієте важливість інвестування в нові можливості зростання. Однак у вас не завжди можуть бути кошти для здійснення цих інвестицій. Фінансування малого бізнесу може стати порятунком у цій ситуації. І, якщо ви шукаєте кредит, ви, мабуть, розглядали термінові позики. Але перш ніж взяти цей тип кредиту, важливо зрозуміти, що це таке і чим він відрізняється від інших доступних варіантів.
Що таке строкова позика?
Строкова позика надає позичальникам а одноразова сума грошей наперед в обмін на конкретні умови запозичення. Строкові позики, як правило, призначені для відомих малих підприємств зі стабільною фінансовою звітністю. Позичальник погоджується на певний графік погашення з фіксованою або плаваючою процентною ставкою в обмін на певну суму готівки. Термінові позики можуть вимагати значних початкових внесків, щоб зменшити суму платежу та загальну вартість позики.
Як працюють термінові позики
Термінові позики часто надаються малим підприємствам, яким потрібні кошти для придбання обладнання, нової будівлі для виробничих процесів або будь-яких інших основних засобів для продовження діяльності. Деякі компанії щомісяця позичають кошти, необхідні для роботи. Багато банків створили програми строкових кредитів, щоб допомогти компаніям у цьому.
Власники бізнесу подають заявку на отримання строкової позики так само, як і на будь-яку іншу кредитну лінію — зв’язавшись зі своїм кредитором. Вони повинні надати звіти та додаткові фінансові докази своєї кредитоспроможності.
Схвалені позичальники отримують одноразову суму грошей і зобов’язані сплачувати платежі протягом встановленого періоду, як правило, щомісяця або щокварталу.
Строкові позики мають встановлений термін погашення та фіксовану або змінну процентну ставку. Якщо кошти використовуються для придбання активу, термін корисного використання цього активу може вплинути на графік погашення. Позика потребує застави та суворого процесу затвердження, щоб зменшити ризик дефолту або несплати. Як зазначалося раніше, деякі кредитори можуть вимагати початкові внески перед наданням кредиту.
Позичальники часто обирають строкові позики з різних причин, зокрема:
- Легка процедура нанесення
- Отримання передоплати готівкою
- Зазначені платежі
- Знижені процентні ставки
Строкова позика також вивільняє готівку з грошового потоку компанії для використання в іншому місці.
Види строкових позик
Якщо ви вибрали строкову позику, ви можете оформити короткострокову, середньострокову або довгострокову.
Короткострокові позики
Це кредити на менші суми з коротшими термінами погашення – зазвичай один-два роки.
Короткострокові позики ідеально підходять для покриття поточних витрат на обіговий капітал. Однак, оскільки ці позики зручніше та легше отримати, ви можете розраховувати на виплату вищих процентних ставок.
Середньострокові позики
Середньострокові позики є чимось середнім між короткостроковими та довгостроковими позиками. Термін погашення зазвичай становить від двох до п’яти років, а максимальна сума кредиту – 500,000 XNUMX доларів США.
Ці позики є хорошим варіантом для підприємств, які хочуть розширити або відкрити нове місце. Цей тип фінансування може допомогти вам збільшити бізнес-операції та почати отримувати більший дохід.
Довгострокові позики
Довгострокові кредити мають найвищі суми кредитів і найбільш розширені терміни погашення. Ви можете отримати фінансування в мільйони доларів із терміном погашення до 25 років.
Довгострокова позика – це хороший варіант для добре організованої компанії з хорошою кредитною історією та солідною фінансовою історією. Ви можете використовувати його для фінансування довгострокових стратегій розвитку вашої компанії.
Приклад строкової позики
Гарантована позика 7(a) від Адміністрації малого бізнесу (SBA) заохочує довгострокове фінансування. Короткострокові позики та поновлювані кредитні лінії можуть допомогти задовольнити циклічні та миттєві потреби компанії в оборотному капіталі.
Терміни погашення довгострокової позики залежать від здатності позичальника погасити кредит, мети позики та терміну корисного використання фінансованого активу. Максимальний термін погашення для нерухомості зазвичай становить 25 років, до десяти років для оборотного капіталу та десять років для більшості інших позик. Позичальник щомісяця сплачує основну суму та відсотки для погашення кредиту.
Платіж за позикою з фіксованою процентною ставкою SBA такий самий, як і будь-який інший платіж, оскільки процентна ставка є фіксованою. Навпаки, сума платежу за позикою зі змінною процентною ставкою може змінюватися зі зміною процентної ставки. На етапі запуску або розширення компанії позикодавець може надати позику SBA з виплатою лише відсотків. Як наслідок, компанія має більше часу для отримання прибутку, перш ніж здійснити повну виплату кредиту. Більшість позик SBA не дозволяють виплати на висоті.
SBA стягує з позичальника комісію за дострокове погашення, лише якщо кредит має термін погашення 15 років або більше. Кожна позика забезпечена діловими та особистими активами, доки сума відшкодування не зрівняється із сумою позики або позичальник не заставив усі доступні активи.
Які переваги та недоліки строкових позик?
Строкові позики, як і всі варіанти фінансування, мають переваги та недоліки, які слід враховувати перед тим, як приймати рішення.
профі
- Вони можуть задовольнити короткострокові потреби у фінансуванні. Терміновий кредит може бути хорошим варіантом, якщо вам потрібно придбати нові активи чи обладнання для вашого бізнесу. Ви можете використати можливість розширити свою діяльність, а отримані вами доходи допоможуть вам погасити кредит.
- Зазвичай вони мають нижчі ставки. Строкові позики зазвичай мають низькі процентні ставки та гнучкі умови погашення. Ви можете погасити позику з часом, не ставши зайвим фінансовим тягарем для вашої компанії.
- Вони допоможуть вам отримати бізнес-кредит. Терміновий кредит може стати чудовим способом отримати кредит для малого бізнесу, якщо ви вчасно сплачуєте щомісячні платежі.
мінуси
- Їх відносно важко отримати. Термінові позики, як правило, важче отримати, ніж інші типи позик, через вигідні відсоткові ставки та умови погашення. Ви повинні мати відмінну кредитну історію та надати кредитору детальну фінансову інформацію.
- Деякі кредитори наполягатимуть на заставі. Якщо ваш кредитор розглядає вашу компанію як фінансовий ризик, він може вимагати від вас надати заставу. Це називається забезпеченою позикою, і якщо ви не в змозі її погасити, ваші особисті або бізнес-активи будуть під загрозою.
- Вони можуть стягувати додаткові збори. За строкові позики деякі кредитори стягують додаткові комісії, наприклад комісію за надання. Залежно від кредитора, з вас можуть навіть стягнути штраф за дострокове погашення, якщо ви погасите позику достроково.
Чому компанії беруть строкові кредити?
Строкова позика зазвичай використовується для фінансування обладнання, нерухомості або оборотного капіталу на період від одного до 25 років. Терміновий кредит часто використовується малим бізнесом для придбання основних засобів, таких як обладнання або нова будівля, для свого виробничого процесу. Деякі підприємства позичають гроші, щоб прожити з місяця в місяць. Багато банків створили програми термінових кредитів спеціально для того, щоб допомогти підприємствам у цьому.
Які бувають різні види строкових позик?
Строкові позики доступні на різні терміни, які зазвичай відповідають терміну дії позики. Короткострокова позика зазвичай пропонується підприємствам, які не відповідають вимогам для отримання кредитної лінії та триває менше року, хоча це також може стосуватися позики до 18 місяців.
Середньострокова позика зазвичай триває від одного до трьох років і погашається щомісячними платежами за рахунок грошових коштів компанії. Довгостроковий кредит має термін від трьох до 25 років, забезпечується активами компанії та вимагає щомісячних або щоквартальних платежів із прибутку або грошових потоків.
Які найпоширеніші характеристики строкових позик?
Строкові позики мають встановлений термін погашення, фіксовану або змінну відсоткову ставку та щомісячний або щоквартальний графік погашення. Якщо кредит використовується для фінансування придбання активу, термін корисного використання цього активу може вплинути на графік погашення. Щоб зменшити ризик дефолту або несплати, позика потребує застави та ретельного процесу затвердження. Однак, якщо строкова позика виплачується достроково, штрафних санкцій зазвичай немає.
Коли варто розглядати термінову позику?
Якщо ви шукаєте фінансування стартапу, у вас є багато варіантів. Отже, як ви дізнаєтеся, що строкова позика краща для вашої компанії, ніж, скажімо, поновлювана кредитна лінія?
Строкова позика – це хороший варіант для короткострокового проекту чи витрат. Терміновий кредит, наприклад, може допомогти вам покрити витрати на придбання запасів або інвестування в маркетингову кампанію.
Строкові позики найкраще підходять для добре розвиненого бізнесу з досвідом фінансового успіху. Якщо у вас погана кредитна історія або невеликий досвід у бізнесі, отримати строкову позику може бути важко.
Нарешті, строкові позики ідеально підходять для підприємств, яким кошти не потрібні відразу. Подання заявки на отримання строкової позики може зайняти багато часу, особливо якщо ви хочете скористатися низькими відсотковими ставками, які пропонує банк або кредитна спілка. Отже, якщо вам швидко потрібні готівка, строкова позика може бути не найкращим варіантом.
Як отримати строкову позику
Нижче наведено кроки, які ви повинні виконати, коли подаєте заявку на отримання строкової позики:
#1. Організуйте свою документообіг
Перш ніж подати заявку на отримання кредиту, ви повинні організувати свої фінансові записи. Конкретні вимоги залежать від кредитора, але ось огляд того, що ви повинні надати:
- Ідентифікаційний номер роботодавця (EIN)
- Особиста та ділова кредитна історія
- Податкові декларації підприємств
- банківські виписки
- Звіт про прибутки та збитки
- Довідка про доходи
#2. Зверніться до кількох кредиторів
Подаючи заявку на отримання строкової позики, завжди пам’ятайте про загальну вартість позики. Якщо процентні ставки надмірно високі, а ви не отримуєте великого додаткового доходу від своїх інвестицій, ви можете опинитися в боргах. Подаючи заявку до кількох кредиторів, ви можете порівняти процентні ставки та умови погашення, щоб знайти найдоступнішу позику для вашого бізнесу.
Багато кредиторів попередньо схвалять вам позику лише за допомогою м’якого кредитного запиту, тож вам не доведеться турбуватися про те, що ваш кредитний рейтинг постраждає. Ви також можете використовувати ринок позик, щоб подати заявку та отримати кілька пропозицій лише за допомогою однієї заявки.
#3. Оцініть свої можливості
Отримавши пропозиції від кількох кредиторів, зважте їх усіх. Вибір кредитора з найвищою сумою позики може бути спокусливим, але є кілька інших факторів, які слід враховувати.
Слідкуйте за річною відсотковою ставкою (APR), яка покаже вам, скільки вам буде коштувати позика. Ви також повинні розглянути умови погашення, оскільки вони суттєво вплинуть на вашу здатність погасити кредит.
Також важливо звернути пильну увагу на будь-які комісії, які стягує кредитор. Легко не помітити комісії, якщо кредит має низьку відсоткову ставку та гнучкі умови погашення, але вони можуть додати тисячі доларів до вартості протягом терміну кредиту. Ось деякі значні комісії, про які слід знати:
- Оригінальні збори: це комісія, яку ви сплачуєте кредитору наперед за оформлення позики. Ці комісії коливаються від 1% до 5% від суми кредиту.
- Штраф за передоплату: Деякі позикодавці стягують штраф, оскільки позикодавець втрачає майбутні виплати відсотків, якщо ви погасите позику достроково.
- Прострочена плата: Як і у випадку з більшістю щомісячних витрат, у разі запізнення з вас стягуватиметься комісія.
- Плата за обробку: Комісія за обробку стягується для покриття вартості кредиту.
#4. Завершити позику
Ви готові закрити кредит і отримати кошти, коли ви виберете кредитора та погодитеся з умовами. Ви можете отримати кошти протягом дня або двох після закриття, залежно від кредитора.
Статті по темі
- ТЕРМІН КРЕДИТУ: визначення, види та принцип роботи
- ДОВГОСРОКОВИЙ КРЕДИТ НА БІЗНЕС: як його отримати
- ЯК ПРАЦЮЮТЬ КРЕДИТИ НА АВТОМОБІЛЬ чи БУДИНОК (Детальний посібник)
посилання
