Федеральні позики є розумним вибором, коли ви думаєте про студентські позики для навчання в коледжі, оскільки вони мають найнижчі відсоткові ставки та найбільш гнучкі варіанти погашення. Однак приватні студентські позики можуть бути корисними, якщо вам потрібні додаткові гроші. Студентські позики допомагають студентам оплачувати навчання в коледжі, заповнюючи фінансові прогалини та надаючи їм необхідні гроші для покриття витрат на навчання. Щоб переконатися, що ви обдумано та ефективно обираєте спосіб оплати за навчання, дуже важливо повністю розуміти процедуру подання заявки, виплати кредиту та вимоги до повернення, пов’язані зі студентськими позиками.
Що таке студентські позики?
Студентська позика – це одноразовий платіж, який вони можуть отримати від федерального уряду, уряду свого штату або приватного бізнесу для покриття витрат на навчання та інших освітніх витрат. Але їм доведеться повернути ці гроші плюс відсотки після закінчення навчання. Студенти часто фінансують своє навчання за допомогою студентських позик. Студентські позики можуть бути корисним інструментом, якщо використовувати їх відповідально.
Види студентських позик
Приватні та федеральні позики є двома основними типами студентських позик.
Федеральні студентські кредити
Міністерство освіти Сполучених Штатів пропонує ці позики. Федеральні студентські позики мають кілька переваг, зокрема фіксовані процентні ставки. Крім того, федеральні студентські позики надають доступ до програм прощення позик і більш адаптованих графіків погашення за умови дотримання певних вимог. Крім того, вони не базують свої процентні ставки на кредитоспроможності позичальника; їх визначає федеральний закон. Як наслідок, вони часто дешевші, ніж приватні позики. Ваш рівень освіти та те, чи є ви незалежним чи залежним студентом, як правило, визначають, скільки ви повинні позичати на рік. Річна сума кредиту для студентів може коливатися від 5,500 до 12,000 20,000 доларів. Аспіранти мають право на отримання кредитів на загальну суму до XNUMX XNUMX доларів США.
Федеральні студентські позики зазвичай мають пільговий період у шість місяців після закінчення навчання, перш ніж вимагати погашення. Ви повинні розпочати щомісячні платежі одразу після закінчення пільгового періоду. Щомісячні відсотки, як правило, за фіксованою ставкою, додаються до вашого платежу.
Ви можете мати право на одну з кількох федеральних позик залежно від вашого фінансового стану:
№1. Прямі субсидовані позики
Залежно від фінансових потреб, доступний для студентів бакалаврату. Залежно від вашого навчального року та того, чи держава вважає вас фінансово незалежними від батьків, ви можете мати право на певну суму. Оскільки держава сплачує частину відсотків за цими позиками, відсотки не накопичуються ні під час періоду відстрочки, ні під час вашого навчання в школі. Однак він починає накопичуватися, коли ви закінчуєте навчання.
#2. Прямі несубсидовані позики
Це доступно для всіх студентів — бакалаврів, аспірантів і спеціалістів — незалежно від їхнього фінансового становища. Відсотки накопичуються постійно, оскільки ці позики не субсидуються.
#3. Позики Direct PLUS
Батьки студентів, які перебувають на утриманні, а також аспірантів і студентів-спеціалістів можуть використовувати це фінансування для покриття витрат, які не покриваються іншими формами фінансової допомоги. Наприклад, ви можете обрати пряму позику PLUS, якщо у вас уже є субсидовані або несубсидовані позики, але вам потрібно більше грошей, щоб усунути дефіцит фінансування. Перевірка кредитоспроможності необхідна для отримання кредиту PLUS.
#4. Прямі позики консолідації
Ви можете об’єднати різні федеральні студентські позики в одну позику з одним кредитним сервісом і процентною ставкою, вибравши цей параметр. У довгостроковій перспективі це може спричинити вищі процентні ставки, навіть якщо це може скоротити ваш період погашення та знизити ваш щомісячний платіж.
Приватні кредити для студентів
Через процентні ставки приватні позики, які зазвичай надходять від банків чи інших комерційних підприємств, часто виявляються дорожчими, ніж федеральні. Крім того, вони можуть вимагати, щоб учні почали платити ще під час навчання в школі. Як правило, студенти не звертаються за приватними позиками, доки не вичерпають всю федеральну допомогу. Крім того, приватні позики часто не субсидуються та можуть мати річне обмеження, що зменшує загальну суму доступної допомоги. Процентні ставки для приватних позик також є змінними. На всі ці елементи, особливо на відсоткову ставку, може впливати ваша кредитна історія та кредитна історія вашого співпідписувача.
Найбільшим недоліком приватних студентських позик є те, що в них відсутній захист позичальників, доступний для тих, хто бере федеральні студентські позики. Позичальники приватних позик не мають права на плани погашення, орієнтовані на дохід, на прощення, якщо вони працюють на певних державних посадах, або на щедрі програми відстрочення платежів, якщо вони стикаються з фінансовими труднощами. Тому, як правило, найкраще використати всі свої федеральні позики, перш ніж отримувати будь-які приватні позики.
Плюси приватної студентської позики
#1. Більші обмеження на запозичення
Обмеження позик на альтернативні студентські позики часто вищі, ніж на федеральний борг. Ваш пакет фінансової допомоги може не повністю покрити всі ваші витрати на освіту, якщо ви навчаєтесь у дорогій школі.
#2. Швидка процедура подання заявки
Порівняно з програмою Free Application for Federal Student Aid (FAFSA), багато приватних кредиторів можуть запропонувати швидший процес подання заявки.
#3. У іноземних студентів є варіанти
За даними Міністерства освіти США, більшість іноземних студентів не отримують федеральної фінансової допомоги. Деякі приватні кредитори, однак, будуть позичати іноземним громадянам. Вам все одно потрібно буде виконати передумови, серед яких зарахування до схваленого коледжу принаймні на півставки, наявність поточної студентської візи та, ймовірно, додавання громадянина США як співпідписувача.
Мінуси приватних студентських позик
#1. Відсоткові ставки можуть коливатися.
Процентні ставки за вашими федеральними студентськими позиками встановлюються на термін дії позики за фіксованою ставкою. Як би не працювала національна економіка, вона ніколи не зміниться.
Фіксовані ставки доступні для деяких альтернативних студентських позик, але не завжди. Як альтернативу вам можуть надати змінну ставку.
Ваша змінна процентна ставка зросте разом із вашим щомісячним платежем, якщо процентні ставки з часом зростуть. Приватні кредитори можуть рекламувати гібридні ставки, які поєднують фіксовані та змінні ставки та передбачають порівнянний рівень ризику.
#2. Без федеральної допомоги
Відсотки за федеральними студентськими позиками, які мають право на субсидію, покриваються урядом, або поки позичальник навчається, або під час погашення. Ви взагалі уникнете сплати відсотків, що може заощадити тисячі доларів.
Навпаки, приватні студентські позики не пропонують такого вибору. З самого початку виплачуються відсотки; за деяких обставин вам, можливо, доведеться сплачувати відсотки, навіть якщо ви все ще навчаєтесь у школі. Якщо ви не сплачуєте відсотки на ходу, вони будуть додані до вашого боргу, коли ви закінчите середню школу, як капіталізовані відсотки.
#3. Більший шанс перепозичити
Ви можете позичити до 100% вартості навчання через приватні позики, за вирахуванням будь-якої іншої допомоги, яку ви вже могли отримати. Однак взяття максимальної суми кредиту призводить до вищих процентних витрат за вашими позиками, що підвищує ваші виплати за кредитом.
Які відсоткові ставки за студентські позики?
Залежно від економічного клімату студентські позики можуть мати змінні процентні ставки, які змінюються з часом, або фіксовані процентні ставки, які залишаються незмінними протягом усього терміну кредиту. Більшість студентських позик нараховують відсотки з моменту отримання коштів. Це означає, що позика, яку ви отримали на першому курсі, накопичуватиме відсотки, поки ви будете студентом, і якщо ви зачекайте з початком платежів до закінчення навчання, ваш баланс буде більшим, ніж той, який ви позичили спочатку.
Відсотки за студентську позику зазвичай нараховуються щодня. Згодом ви побачите також капіталізацію ваших накопичених відсотків. Коли відсотки капіталізуються, будь-які накопичені відсотки додаються до залишку кредиту; в результаті ви починаєте нараховувати відсотки на вже сплачені відсотки. Залежно від вашої конкретної позики капіталізація відсотків зазвичай починається, коли ви починаєте здійснювати платежі або коли закінчується тимчасовий період відстрочки.
Варіанти погашення студентської позики
Деякі з найбільш гнучких умов погашення застосовуються до федеральних студентських позик. Крім того, федеральні позики надаються з шестимісячним пільговим періодом, що означає, що у вас є стільки часу, щоб закінчити навчання, перш ніж ви повинні почати погашати свій борг. Федеральні плани погашення студентської позики зазвичай припускають, що ви погасите свої борги протягом десяти років після закінчення навчання. Однак у вас також є можливість підписатися на альтернативний план погашення. Серед них є деякі, які пов’язують ваш щомісячний рахунок із вашим дискреційним доходом і називаються планами погашення, орієнтованими на дохід (IDR). Існує чотири види:
#1. Погашення на основі доходу (IBR)
З точки зору вашого дискреційного доходу, ваші щомісячні платежі коливатимуться від 10% до 15%. Ваш залишок буде прощено, якщо ви все ще маєте борг за кредитом через 20 або 25 років. Залежно від року, коли ви взяли кредит, ви можете сплатити 10% або 15% свого доходу та отримати прощення через 20 або 25 років.
#2. Погашення залежно від доходу (ICR)
Ваші щомісячні платежі дорівнюватимуть 20% вашого дискреційного доходу або того, що ви б платили протягом 12 років за фіксованим графіком платежів. Через 25 років будь-який непогашений борг анулюється.
#3. Платіть, скільки заробляєте (PAYE)
За цим планом ваші щомісячні платежі завжди обмежуються 10% вашого дискреційного доходу та ніколи не перевищують суми, яку ви сплачуєте за стандартним графіком погашення. Через 20 років ваш непогашений борг буде анульовано.
#4. Переглянута оплата по мірі заробітку (REPAYE)
Ви сплачуєте 10% свого дискреційного доходу щомісяця, але немає гарантії, що ви заплатите менше, ніж за типовим графіком погашення. Через 20 або 25 років будь-який непогашений борг буде скасовано. На відміну від інших планів IDR, REPAYE не потребує підтвердження доходу, тому кожен, хто має федеральні позики, може зареєструватися в ньому незалежно від фінансового стану.
Більшість приватних студентських позик мають плани погашення на п’ять років або довше, і багато з них включають пільгові періоди. Однак майте на увазі, що відсотки зазвичай накопичуються, поки ви студент і коли ви відкладаєте виплати.
Як подати заявку на студентські позики через FAFSA
FAFSA – це те, з чого вам слід почати, якщо ви хочете подати заявку на федеральні студентські позики. Ви повинні спочатку отримати ідентифікаційний номер Федеральної студентської допомоги (FSA ID), щоб розпочати FAFSA. Якщо студент є утриманцем, батьки, а також студент вимагатимуть ідентифікаційний номер FSA. Ви можете використовувати його як свій електронний підпис під час заповнення різних федеральних документів про допомогу студентам.
Студенти та аспіранти подають заявку на федеральну фінансову допомогу за допомогою FAFSA. Подаючи заявки FAFSA, учні можуть вимагати федеральних позик, грантів і фондів для навчання. Разом з демографічною інформацією заявники повинні надати фінансову інформацію. Під час навчання у школі учні повинні подавати FAFSA кожного навчального року. Кандидати повинні бути громадянами США або відповідними вимогами не громадянами, мати поточний номер соціального страхування та закінчити середню освіту або еквівалентну освіту.
Як працює FAFSA?
Перш ніж заповнювати FAFSA онлайн, студенти повинні спершу створити ідентифікаційний номер Федеральної студентської допомоги (FSA). Щоб подати заявку, учні повинні мати номер соціального страхування, інформацію про доходи своєї сім’ї та особистий дохід, а також список шкіл, які вони планують відвідувати. Учні повинні двічі перевірити свою роботу, щоб переконатися, що вона точна після заповнення форми. Заявку буде надіслано всім вибраним школам після того, як її буде підписано цифровим підписом. Кожен заявник отримує різну пропозицію допомоги після того, як Департамент освіти перегляне їхні заявки. Студент має можливість прийняти або відхилити будь-яку чи всі доступні позики, гранти, стипендії та винагороди за навчання. Кожного студента, який приймає допомогу, повідомляють про дату виплати після цього.
Заявки на отримання приватних студентських позик відрізняються залежно від позикодавця, але зазвичай вимагають докладної інформації про ваші фінанси, освіту та про те, чи будете ви подавати заявку з співпідписувачем чи ні, а також скільки грошей вам знадобиться.
Переваги студентських позик
Незважаючи на те, що альтернативні студентські позики можуть мати переваги, багато студентів отримають більше вигоди, починаючи з федеральних позик.
#1. Він надає вам те, що вам потрібно в потрібний час
Студентську позику подати швидко та просто, і вона відповідає вашим особливим потребам. Залишок грошей перераховується безпосередньо на ваш банківський рахунок або на банківський рахунок особи, яка підписує ваш документ, а ваше навчання оплачується безпосередньо школі, а також покриваються витрати на оренду житла чи інші витрати.
#2. Це дозволяє вам вільніше зосереджуватися
Якщо ви студент денної форми навчання, ви можете почекати з початком платежів до завершення курсу навчання. Особа, яка надала поручительство, покриватиме лише відсотки та комісії за позику до цього моменту, даючи вам фінансову свободу зосередитися на навчанні та будувати майбутнє, яке ви хочете, не турбуючись про гроші.
#3. Кваліфікація проста
Щоб мати право, вам має бути принаймні 18 років, бути прийнятим або бути зарахованим до визнаного вищого навчального закладу. Вам знадобиться співпідписувач, який буде виступати в якості поручителя, якщо ви студент денної форми навчання.
#4. Відсоткова ставка нижча
Ви можете отримати студентську позику з нижчою персоналізованою відсотковою ставкою, сплачуючи лише 7%* відсотків на рік, на відміну від особистої позики чи оплати за навчання за допомогою кредитної картки.
#5. Він покриває витрати, окрім навчання
Ваша студентська позика може бути використана для покриття додаткових витрат, таких як житло, книги та інші навчальні матеріали на додаток до навчання.
#6. Це просто застосувати
Перш ніж подати заявку в найближчому відділенні з усіма необхідними документами, ви можете отримати попереднє схвалення онлайн.
Мінуси студентських позик
#1. Довгострокові витрати, ймовірно, для вас будуть вищими
Студенти, які беруть позики, повинні сплачувати відсотки на позичену суму, як це прийнято. Вони можуть понести додаткові процентні витрати в тисячі доларів за типову 10-річну студентську позику.
#2. Довгострокові фінансові труднощі можуть бути результатом боргів
Вирішальним фактором, який слід взяти до уваги, є фінансовий тягар студентських позик. Деякі недавні випускники стикаються зі складною довгостроковою фінансовою ситуацією через необхідні щомісячні платежі.
#3. Вони можуть не оплачувати всі ваші витрати
Плата за навчання становить лише невелику частину загальної вартості вищої освіти, що робить коледж дорогим. Справжня вартість коледжу також включає витрати на проживання, харчування та проїзд.
Як працює студентська позика?
Щоб заплатити за навчання в коледжі, студенти можуть брати кредити у федеральному чи приватному секторах. Кредит необхідно погасити разом із нарахуванням відсотків. Як правило, кошти можна використовувати для оплати навчання, проживання та харчування, книг або інших витрат.
Чи підлягають погашенню студентські позики?
Незважаючи на те, що ви зазвичай повинні повернути свої студентські позики, є певні обставини, коли вони можуть бути скасовані, прощені або звільнені.
Які 4 типи студентських позик?
Федеральні студентські позики поділяються на чотири різні категорії: прямі субсидовані позики, прямі несубсидовані позики, прямі позики PLUS і прямі консолідовані позики
Що станеться, якщо я ніколи не сплачу студентську позику?
Ваша позика може з часом стати простроченою, якщо ви не зробите свої платежі або зробите це недбало. Агентства зі збору студентських позик отримають сповіщення, якщо ви прострочите свої платежі. Це розголошення може зашкодити вашому кредитному рейтингу та здатності позичати гроші в майбутньому.
Скільки студентських позик я можу отримати?
Студенти бакалаврату можуть щороку позичати від 5,500 12,500 до XNUMX XNUMX доларів у вигляді федеральних прямих субсидованих і несубсидованих позик, залежно від року навчання та того, чи є вони утриманцями чи незалежними студентами.
Чому студенти позичають студентські кредити?
Студентські позики допомагають студентам оплачувати навчання в коледжі, заповнюючи прогалини у їхніх фінансах і надаючи їм кошти, необхідні для покриття витрат на навчання.
Які два основні типи студентських позик?
Знати варіанти запозичень важливо, якщо вам потрібні гроші на витрати в коледжі. Федеральні студентські позики та приватні студентські позики є двома найпопулярнішими варіантами запозичень.
Скільки часу потрібно, щоб виплатити студентські позики?
Для повернення федеральних студентських позик зазвичай потрібно десять років, тоді як для приватних студентських позик може знадобитися від п’яти до п’ятнадцяти років.
Чи закінчується термін дії студентських позик?
Якщо ви не повністю погасили свою позику після 20 років бакалаврату або 25 років аспірантури або професійного навчання, будь-який залишок буде прощено.
Чи можу я почати виплачувати студентські позики до того, як закінчу навчання?
Під час пільгового періоду або поки ви ще навчаєтесь у школі, ви можете достроково погасити кредит.
Висновок
Багато студентів можуть отримати значну вигоду від студентських позик, але вони також ризикують потонути в непомірних боргах, які переслідуватимуть їх роками. Хоча студентські позики можуть розширити доступ до вищої освіти, коледж коштує дорого.
Студенти повинні переконатися, що взяття позики є мудрим фінансовим кроком, перш ніж це зробити.
Витрати на відвідування школи можна зменшити за рахунок стипендій, грантів та інших форм фінансової допомоги. Це особистий вибір, чи брати борг для оплати навчання в коледжі. Це залежить від ретельного врахування різних факторів.
Статті по темі
- ПОДАТОК НА СТУДЕНТСЬКУ ПОЗИКУ: Як отримати податкову знижку на студентську позику
- НАЙКРАЩІ СТУДЕНТСЬКІ БАНКІВСЬКІ РАХУНКИ 2023: усе, що вам слід знати
- Найкращий спосіб погасити студентські позики: унікальні стратегії
- Студентські фінанси: повний посібник із подання заявки
посилання
