Якщо у вас виникли проблеми з погашенням федеральних чи приватних позик, ви можете розглянути питання про відстрочку студентської позики. Ви можете призупинити погашення студентських позик на деякий час, якщо подасте заявку на терпіння. Під час фінансової нестабільності ви можете тимчасово припинити виплати своїх студентських позик або скоротити їх, як правило, не більше ніж на рік. З 13 березня 2020 року для федеральних позичальників, які відповідають критеріям, діє адміністративна стягнення; протягом цього часу не потрібні щомісячні платежі та не нараховуються додаткові відсотки. Продовжуйте читати, щоб дізнатися все, що вам потрібно знати про відкладення студентських позик.
Погашення студентської позики
Коли та як довго кредити можуть бути відстрочені, регулюються суворими правилами, встановленими як федеральним урядом, так і приватними постачальниками студентських кредитів. Наприклад, якщо у вас була федеральна позика під час пандемії COVID-19, ви мали право на «адміністративну терпимість», яка призупиняє виплату студентської позики та запобігає нарахуванню відсотків. Традиційна терпимість і відстрочка призводять до збільшення залишків кредиту, коли ви починаєте виплачувати кредит, оскільки відсотки продовжують нараховуватися протягом цих періодів.
Відсотки за вашими позиками все ще стягуються вашим кредитором, поки ви перебуваєте в традиційній терпимості; якщо ви не сплачуєте лише відсотки, несплачені відсотки будуть капіталізовані та додані до основного залишку вашої позики. Вам довелося б платити відсотки на додаток до відсотків, якби ви цього не зробили. Єдиним винятком було б, якби ви мали право на федеральний мораторій на виплату студентської позики, як той, який був запроваджений у 2020 році внаслідок пандемії COVID-19.
Загальна сума вашої заборгованості може змінюватися залежно від типу вашої позики, причини, через яку ви відклали борг, і тривалості призупинення платежів за кредитом. Невиконання позик від уряду та приватних кредиторів, наприклад, призводить до того, що відсотки все ще нараховуються на непогашений залишок. Ці відсотки будуть капіталізовані або додані назад до залишку кредиту, де вони будуть додані до попередніх виплат відсотків і далі нараховуватимуться відсотки.
Згідно з окремими федеральними програмами, з кваліфікованих позичальників не можуть стягуватися додаткові відсотки, поки їхні позики призупинено, що економить їм гроші. Це стосується поточної федеральної відстрочки щодо студентських позик, яка була запроваджена в березні 2020 року. Вона закінчиться в середині 2023 року.
Що таке відмова від студентської позики
Залежно від того, чи є у вас федеральні чи приватні студентські позики, ваші варіанти терпимості будуть різними. Терпіння доступне для всіх позичальників федеральних позик, які можуть продемонструвати фінансові труднощі. Терпіння є поширеним варіантом для федеральних студентських позик, і однакові правила застосовуються до всіх федеральних позик.
Чи, коли та як довго дозволено терпіння, це всі рішення, які залишаються на розсуд кожного приватного студентського кредитора. Федеральні позичальники зазвичай мають термін терпимості до 12 місяців; однак цей період може бути продовжено максимум на три додаткові роки з кроком у 12 місяців.
На відміну від приватних позик, ваші федеральні студентські позики можуть підлягати обов’язковій погашенню, якщо ваш щомісячний платіж споживає непропорційну суму вашого доходу. Новим позичальникам ніколи не слід брати приватні студентські позики, перш ніж скористатися своїми варіантами федеральних студентських позик, оскільки федеральні позики простіше відстрочити.
Типи відстрочення федерального кредиту
Загальний і обов’язковий терпимість є двома категоріями федеральної позики терпіння
№1. Загальне терпіння
Ваш кредитний спеціаліст має право прийняти або відхилити ваш запит на загальну терпимість на свій розсуд. Кредитний центр може надати загальну терпимість за певних обставин, наприклад, несподівані медичні витрати, безробіття або практично будь-які інші фінансові труднощі, через які ви не можете здійснювати платежі за кредитом. Ви можете зателефонувати своєму спеціалісту з обслуговування кредитів і попросити про загальну терпимість по телефону або надіслати онлайн-форму для запиту. Якщо у вас виникли проблеми зі здійсненням платежів за вашими прямими позиками, позиками FFEL або Perkins і ви не маєте права на відстрочку, ви можете попросити свого спеціаліста з обслуговування студентських позик надати загальну відстрочку до 12 місяців.
Через рік, якщо ви все ще маєте проблеми зводити кінці з кінцями, ви повинні повторно подати заявку на терпіння до свого кредитора. Під час кредиту вам не дозволяється відстрочувати загальне стягнення боргів довше ніж на три роки.
Якщо ви відповідаєте наведеним нижче критеріям, ви можете отримати загальну компенсацію за кредитами Perkins, прямими позиками та позиками за програмою FFEL:
- Зазнати фінансової невдачі
- Ваша трудова ситуація суттєво зміниться, або ви втратите роботу
- Мати непередбачені або дорогі витрати на лікування
- Наявність конкретних кваліфікуючих обставин
№2. Обов'язкове терпіння
На відміну від загальної терпимості, яка надається на власний розсуд вашого кредитного спеціаліста, якщо ви маєте відповідну кваліфікацію та просите про це, вам має бути надано. Інша форма використовується для Teacher Loan Forgiveness та AmeriCorps, але більшість обов’язкових терпимостей використовує ту саму форму, Mandatory Forbearance Request: SERV. Ваш кредитний спеціаліст повинен прийняти ваш запит на обов’язкове терпіння, якщо ви відповідаєте критеріям. Хоча ваш кредитор не може відмовити вам, ви все одно повинні подати заявку. Обов’язкова терпимість може бути доречною для вас, якщо
- Ви зареєстровані в програмі стажування або ординатури, яка є прийнятною в медицині, стоматології або в обох.
- Ваші загальні щомісячні виплати студентської позики протягом наступних трьох років становитимуть принаймні 20% вашого валового доходу.
- Ви отримали національну нагороду за заслуги від AmeriCorps і зараз там працюєте.
- Ви працюєте вчителем, що дає вам право на прощення позики за вчителя.
- Відповідно до Програми погашення студентських позик Міністерства оборони США ви маєте право на погашення частини своїх позик.
- Ви є членом Національної гвардії і не маєте права на відстрочку від військової служби, оскільки губернатор активував ваш підрозділ.
Залежно від типу позики застосовуються різні вимоги до необхідної терпимості. Крім того, обов’язкове терпіння доступне лише протягом максимум 12 місяців; якщо ви все ще відповідаєте вимогам, ви повинні повторно подати заявку.
Як мені подати заявку на відстрочення щодо моїх федеральних студентських позик?
Це процедури, за якими можна подати заявку на тимчасове призупинення виплати, якщо ви маєте федеральні студентські позики та вважаєте, що терпіння — це найкращий спосіб дій.
#1. Визначте компанію, яка обслуговує кредити
У багатьох випадках вам потрібно буде зв’язатися зі своїм кредитним центром, тому вам слід спочатку визначити його. Введення вашої реєстраційної інформації StudentAid.gov дозволить вам отримати доступ до розділу веб-сайту «My Loan Services».
#2. Зверніться до Сервісу
Вам може знадобитися спершу зв’язатися з вашим(ими) кредитним центром(ами), залежно від ваших обставин і причини вашого прохання про терпіння. Зробивши це, ви зможете обговорити свої обставини та визначити свої варіанти.
#3. Вирішіть, чи потрібна вам загальна чи обов’язкова терпимість
Чи погашення вашого боргу займає більше 20% вашого наявного доходу? Вас відкликали на дійсну службу в Нацгвардію? Ви можете мати право на обов’язкову терпимість через причини, перераховані вище (серед інших), тоді як інші позичальники можуть мати вагоміші аргументи для загальної терпимості.
#4. Подайте заявку на Терпіння
Вам слід подати заявку, як тільки ви дізнаєтесь, на який тип терпіння ви маєте право. Наприклад, якщо платежі позичальника створюють надмірний тягар для інших, може існувати стандартна форма, яку потрібно заповнити та надіслати. В інших випадках ваш сервісний центр може мати унікальну форму або вимагати, щоб ви зателефонували, щоб зробити запит на терпіння.
Типи відстрочення приватної позики
Хоча терпимість є однією з найбільших переваг, доступних для позичальників федеральних кредитів, деякі приватні кредитори також пропонують варіанти терпимості. Варіанти приватної студентської позики різняться залежно від позикодавця, але зазвичай вони менш поступливі, ніж ті, що пропонуються федеральними позиками.
Поки ви відвідуєте заняття, проходите стажування чи проходите медичну ординатуру, приватні кредитори часто пропонують варіанти терпіння. Деякі підприємства дозволяють студентам платити лише з відсотками. У більшості випадків терпіння під час відвідування школи має обмеження за часом, тому, якщо вам знадобиться більше чотирьох років, щоб закінчити навчання, можуть виникнути проблеми. Крім того, деякі кредитори пропонують пільговий період у шість місяців після закінчення навчання.
Якщо ви закінчите навчання, втратите роботу або зазнаєте фінансових труднощів, деякі приватні кредитори можуть надати вам терпіння. Зазвичай вони тривають до 12 місяців, але ніколи не перевищують двох місяців за раз. За кожен місяць, протягом якого ви відмовляєтесь від платежів, може стягуватися додаткова плата.
Дуже важливо пам’ятати, що не всі кредитори пропонують ці варіанти, і вони ніколи не гарантуються. Завжди намагайтеся використовувати всі доступні варіанти федеральних позик, перш ніж подавати заявку на приватну позику. Приватний кредитор може надати:
- Короткочасне поблажливість через фінансові труднощі
- Варіанти періодичного чи регулярного терпіння, як-от річний варіант «пропустити платіж» або альтернативи
- Кваліфікованим позичальникам доступна довгострокова терпимість
- Абсолютно без варіантів терпіння
Як мені подати запит на скасування моїх приватних студентських позик?
Важливо проконсультуватися зі своїм кредитором, щоб дізнатися про вимоги, оскільки кожен приватний кредитор має різний процес подання заявки на терпіння. Процес часто передбачає:
- Розрахунок суми боргу щомісяця та того, як це відповідає вашому бюджету чи фінансовій ситуації.
- Оцінка вашого права на отримання позики, яка може включати такі фактори, як умови позики та історія нещодавніх платежів.
- Заповнення кредитної заявки. Якщо кредитор має веб-сайт, він може бути доступний онлайн.
- Зателефонуйте або напишіть кредитору електронною поштою, щоб обговорити труднощі та подати запит на терпіння.
- Залежно від ваших обставин і того, чого хоче позикодавець, вам може знадобитися надати докази труднощів.
Плюси та мінуси відстрочки студентської позики
Відкладення виплати студентської позики має переваги та недоліки, як і інші фінансові інструменти.
профі
- Набагато краще, ніж арешт або замовчування.
- Нижчі процентні ставки, ніж позики до зарплати або особисті позики.
- Дозволяє оплачувати необхідні витрати.
- Не впливає на ваш кредитний рейтинг.
- Гнучкість бюджету та допомога у випадку фінансових труднощів.
- Не допускайте дефолту по кредиту, оскільки це може призвести до судового позову.
мінуси
- Не довгострокове рішення.
- Нараховані відсотки необхідно капіталізувати, а це дорого.
- Дефолт позики може статися, якщо поновлення відбуваються часто.
- Ваша кредитна оцінка постраждає через пропущені або несвоєчасні платежі.
- Подовжте термін служби кредиту.
- У більшості випадків інтерес зростає.
- Ви можете сплачувати відсотки на відсотки, якщо позикодавець капіталізує відсотки за вашими позиками, поки вони не прострочені, і включає їх до основного балансу.
- Доступно не для всіх позик.
Коли відновляться виплати студентської позики
Термін дії федеральної студентської позики розпочався 13 березня 2020 року та відтоді кілька разів подовжувався. Поточний крайній термін – 30 червня 2023 р. Виплати відновляться через 60 днів після завершення цього останнього продовження, якщо його не продовжено до цього часу.
Чи подовжується відстрочка по студентській позиці?
До внесення цієї зміни особам слід очікувати, що період терпіння закінчиться через 60 днів після 30 червня або через 60 днів після рішення Верховного суду, залежно від того, що настане раніше. За винятком випадків, коли суди винесуть остаточне рішення про прощення боргу до цієї дати, тепер пауза завершиться 30 червня 2023 року.
Чи відновиться кредитування студентів?
Якщо Верховний суд ухвалить рішення щодо плану списання студентського боргу президента Джо Байдена до цієї дати, і в цьому випадку виплати почнуть знову через 60 днів, виплати федеральної студентської позики знову почнуться через 60 днів після 30 червня.
Яка найбільша різниця між відстрочкою та терпимістю?
Якщо ви не в змозі здійснити виплату студентської позики, ви можете зробити це за допомогою відстрочки або терпіння. Ключова відмінність між ними полягає в тому, що відстрочка для деяких типів федеральних позик може бути безвідсотковою, тоді як терпимість майже завжди збільшує суму вашої заборгованості.
Чи продовжить Байден замороження студентських позик?
Федеральний мораторій на студентські позики припиняється не пізніше 30 червня 2023 року, якщо дострокове припинення не вимагається рішенням суду щодо законодавства про списання студентських позик. Виплати кредиту почнуться знову через 60 днів після закінчення періоду призупинення, якщо до середини 2023 року не буде альтернативного рішення.
Адміністрація Байдена може ще раз продовжити термін погашення, але ні цей результат, ні те, чи буде діючий закон про прощення позик підтриманий чи скасований, невідомі.
Чи буде прощення студентської позики автоматичним?
Ви не отримаєте автоматично відшкодування, щоб збільшити прощення вашої позики до 10,000 10,000 доларів США, якщо ви продовжували здійснювати платежі за федеральними студентськими позиками протягом усього періоду відстрочки та наразі заборгували менше цієї суми. Сума існуючої заборгованості за студентською позикою, яка може бути прощена кожному позичальнику, буде обмежена у 20,000 XNUMX або XNUMX XNUMX доларів США.
Які негативні сторони терпимості?
Найбільшим недоліком терпимості є те, що відсотки продовжують накопичуватися. Таким чином, ваш загальний борг збільшиться. Залежно від вашої позичальника, вони можуть вимагати від вас сплатити комісію наперед, щоб вимагати терпіння. Зрештою ви будете винні більше грошей у результаті цього та відсотків, які постійно накопичуються.
Висновок
Коли ви намагаєтеся використовувати терпіння як довгострокове рішення, неодноразово поновлюючи свій статус, це може коштувати дуже дорого. Однак це дає вам короткий проміжок часу, щоб покрити витрати на такі речі, як рахунки за житло та комунальні послуги. Результатом може бути невиконання позики або ще гірше, а також потенційна серйозна шкода вашій кредитній оцінці. Слідкуйте за своїми платежами, поки ваша заявка розглядається, виходьте з терпіння, як тільки ви матимете фінансову можливість, і, якщо це можливо, сплачуйте відсотки в міру їх накопичення, щоб уникнути ускладнень і непотрібних витрат як під час, так і після терпіння.
Терпіння від сплати студентської позики зазвичай є останнім засобом, а не першим вибором. Використовуйте його, якщо вам потрібна лише короткочасна допомога і ви не маєте права на відстрочку. Розгляньте план IDR як альтернативу для вирішення постійних проблем. Якщо це взагалі можливо, сплачуйте відсотки, коли це необхідно, щоб уникнути сплати відсотків на відсотки, коли ви знову починаєте погашення. Нарешті, коли у вас вперше виникнуть фінансові проблеми, поговоріть зі своїм кредитним спеціалістом, щоб обговорити всі ваші варіанти здійснення платежів.
Статті по темі
- ЯК РЕФІНАНСУВАТИ СТУДЕНТСЬКУ ПОЗИКУ: покрокова інструкція
- ТЕРПІННЯ ВІД ВІДтермінування: в чому різниця
- ЧИ МОЖУ Я ОТРИМАТИ КРЕДИТ ДПП ДЛЯ ПОЧИНКУ БІЗНЕСУ У 2023 РОЦІ?
- КРЕДИТ НА ЗАПЛАТУ: визначення &; Найкращі державні практики для будь-якого бізнесу
посилання
