Короткострокові кредити легко оформити та отримати. Вони часто майже не вимагають застави, що робить їх дуже привабливими. Однак в обмін на зручність ви будете платити високі процентні ставки та комісії. Термін погашення також може бути обмежений кількома тижнями. Це означає, що до короткострокових кредитів слід підходити обережно.
Але є більше, і ця стаття проведе вас через кожну інформацію про короткострокові позики, щоб допомогти вам прийняти рішення.
Що таке короткострокова позика?
Короткострокова позика – це позика, отримана для задоволення тимчасових особистих або ділових потреб у капіталі. Як вид кредиту він передбачає погашення основної суми плюс відсотки до визначеної дати, яка зазвичай настає протягом року після отримання позики.
Короткострокова позика є чудовим варіантом, особливо для малого бізнесу або новостворених підприємств, які ще не мають права на банківську кредитну лінію. Позика передбачає менші суми від 100 до 100,000 XNUMX доларів США. Короткострокові позики підходять не лише для підприємств, але й для фізичних осіб, які зазнають тимчасової неочікуваної проблеми з грошовими потоками.
Як працює короткострокова позика?
Коли людям терміново потрібні гроші, їх може виручити короткострокова позика. Компанія, наприклад, не може фінансувати свої щоденні замовлення, якщо всі її боржники затримують платежі. Банки, кредитні спілки та фінансові установи пропонують підприємствам багато варіантів короткострокового кредитування, щоб допомогти їм покривати свої повсякденні витрати.
Ці кредити бувають різних форм і розмірів. Банки, фінансові установи та постачальники можуть надавати короткострокові позики. Позичальники можуть подати заявку на короткострокові позики онлайн або особисто. Кредитор перевіряє кредитоспроможність позичальника, обговорює умови, завершує оформлення документів і виділяє кошти після схвалення позики.
Що є прикладом короткострокових позик?
Банківський овердрафт є прикладом короткострокової позики. Якщо на рахунку позичальника недостатньо коштів для здійснення платежу, банк надає додаткові кошти. Потім банк стягує плату з позичальника за послуги.
Коли ви повинні розглядати короткострокову позику?
Варто подумати про короткострокову позику, коли ви в скрутному становищі та швидко потребуєте грошей, оскільки вони зазвичай забезпечують швидке фінансування. Оскільки вимоги до схвалення в основному ґрунтуються на зарплаті та інших факторах, ці типи позик також можуть бути гарним вибором, якщо у вас погана кредитна історія або немає кредитної історії.
Якщо ви відповідально використовуєте короткострокову позику, вчасно сплачуючи та швидко її погашаючи, цей вид запозичення також може допомогти вам покращити ваш кредитний рейтинг. Крім того, якщо ви шукаєте спосіб швидко позбутися боргів, короткострокова позика може бути хорошим варіантом, оскільки період погашення зазвичай становить 18 місяців або менше.
Однак розглядати такий вид запозичення варто лише в тому випадку, якщо ви впевнені у своїй спроможності повернути борг, оскільки процентні ставки за короткостроковими позиками непомірно високі, сягаючи 400% і вище.
Особливості короткострокового кредиту
- Річна відсоткова ставка (APR) або відсоткові ставки зазвичай встановлюються високими, оскільки короткий термін володіння обмежує здатність кредиторів отримувати достатній прибуток. Як правило, термін володіння становить менше року, а в деяких випадках лише 1-2 роки, що призводить до менших нарахованих відсотків. Довгострокові борги приносять більші доходи кредиторам, оскільки виплати зазвичай тривають багато років, накопичуючи суму відсотків.
- Кредитори стягують високі процентні ставки, щоб компенсувати потенційні втрати, оскільки ці позики здебільшого не забезпечені. Крім того, оскільки незабезпечена позика не забезпечена заставою, жодне майно не може бути продано для стягнення боргу, якщо боржник не виконує зобов’язання.
- Позичальники повинні мати хорошу кредитну оцінку, щоб забезпечити свою кредитоспроможність для своєчасного погашення, оскільки багато кредиторів не вимагають застави,
- У порівнянні з іншими видами позик сума позики зазвичай невелика.
- І основна сума, і відсотки повинні бути повністю погашені протягом терміну позики. Багато людей мають щотижневий план погашення.
- Багато позичальників віддають перевагу короткостроковим позикам від прямих кредиторів, що усуває потребу в посередниках, таких як кредитні брокери. Затримка брокера може призвести до затримки кредиту заявника. Крім того, пряме кредитування для короткострокових позик часто включає онлайн-послуги, швидке затвердження та санкцію на позику. У результаті прямі кредитори користувалися великим попитом під час Covid-19.
Види короткострокових кредитів
Давайте детально розглянемо деякі з різних типів.
#1. Кредитна лінія (LOC)
Кредитна лінія – це вид позики, за якою банк або фінансова установа встановлює максимальну суму позики, яку особа може позичити. Позичальник має можливість погасити кредит повністю або частинами. Позичальникам не дозволяється знімати кошти понад дозволений ліміт, який визначається їхньою кредитоспроможністю.
В обмін на це банк стягує плату лише зі знятої суми, а не із залишку доступного балансу кредиту. Коли настане термін сплати, позичальник не зможе зняти кредит, доки не буде повністю виплачено основну суму та відсотки. Позичальник може відновити користування послугою кредитної лінії після сплати платежів. LOC найкраще працює, коли кредит потрібен на регулярній основі.
#2. Короткостроковий банківський кредит
Позики, на відміну від LOC, закінчуються через встановлений період часу. У результаті, якщо позичальник захоче позичити знову, йому може знадобитися подати заявку на нову позику. Особистий кредит на весілля є одним із прикладів.
№3. Банківський овердрафт
Одним з найпоширеніших видів кредитування є банківський овердрафт. Якщо власник банківського рахунку не має достатньо грошей на своєму рахунку, щоб покрити суму, яку він хоче зняти, банк покриє різницю. В обмін на це банк стягує відсотки, які деякі банки стягують за непомірно високими ставками.
Щодня підприємства здійснюють численні транзакції, що призводить до швидкого зменшення банківського балансу. Послуга банківського овердрафту запобігає збоям у роботі, спричиненим відхиленням платежів через низький баланс. Однак клієнти повинні бути обережними, використовуючи банківські овердрафти. Деякі авторитетні постачальники нараховують своїм клієнтам ненараховані відсотки. Ці банки часто сплачували мільйони доларів штрафів за такі порушення.
№4. Грошові аванси торговця
Вони підходять для підприємств, які мають великий обсяг продажів кредитною/дебетовою карткою, а не готівкою, тобто їхні клієнти здійснюють оплату карткою під час покупок. Фінансова установа погоджується надати одноразову суму позичальнику за цією угодою. Потім ця сума повертається кредитором як відсоток від щоденних продажів позичальника.
#5. Фінансування рахунків-фактур (фінансування дебіторської заборгованості)
Компанія використовує цю можливість, щоб позичити гроші в банку чи фінансовій установі в обмін на гроші, які їй винні клієнти, тобто дебіторську заборгованість. Коли клієнти не поспішають з оплатою рахунків, компанія тим часом може позичити, щоб задовольнити свої потреби в ліквідності. Кредитори стягують комісію за фінансування рахунку, яка вираховується із суми позики. Дебіторська заборгованість може бути використана як застава, дозволяючи банку покладатися на неї, якщо позичальник не виконує зобов’язання.
#6. Позики до зарплати
Заробіток позичальника визначає суму позики для позик до зарплати, як правило, як відсоток від його заробітку. Погашення підлягає одержанню наступної зарплати/доходу. Позики до зарплати мають невиправдано високі відсотки, і їх можна отримати в Інтернеті або в магазинах.
Переваги короткострокових кредитів
Люди не завжди повинні брати іпотечний кредит, коли їм потрібні гроші відразу. Короткострокова кредитна лінія дозволяє людям позичити невелику суму грошей у фінансових установах, щоб покрити такі потреби, як невідкладна медична допомога або ділові витрати.
- Швидше затвердження: на відміну від інших типів позик, короткострокові позики не вимагають тривалих процедур затвердження.
- Нижчі нараховані відсотки: позичальник сплачує менше відсотків, оскільки період погашення коротший.
- Підвищує кредитний рейтинг: отримання такої позики та її погашення без дефолту може покращити кредитоспроможність позичальника.
- Незабезпечені: ці позики зазвичай незабезпечені, і від позичальників не вимагається надавати заставу, що полегшує отримання коштів у короткий термін.
- Економічне благополуччя: відсоткові ставки за міжбанківськими позиками овернайт є важливим інструментом, який центральні банки використовують для контролю над інфляцією чи дефляцією. Це пояснюється тим, що зміни короткострокових кредитних ставок зрештою впливають на вартість запозичень усіх позик. Коли центральний банк хоче прискорити зростання, він знижує процентні ставки, що стимулює інвестиції та споживання, що призводить до підвищення ВВП, зарплат і зайнятості.
Недоліки короткострокових кредитів
- Менша сума позики: позичальник може вимагати більшу суму, яку неможливо отримати за допомогою короткострокового кредиту.
- Скрутне становище дрібних позичальників: деякі позики до зарплати стягують відсотки до 400% на рік. Високі річні процентні відсотки ускладнюють для тих, хто має обмежені ресурси, керування виплатами. Будь-яке підвищення процентних ставок або штрафів може створювати додаткове навантаження на систему, потенційно призводячи до дефолту та зниження кредитного рейтингу.
- Несправедливі засоби: багато позичальників, які займаються виплатою зарплати та кредитними картками, протягом багатьох років потрапили в заголовки газет через переслідування своїх боржників. Згідно з дослідженням 2020 року, понад 3000 позичальників отримали ордери на арешт для позик до зарплати, позик під право власності на транспортні засоби та інших високовартісних кредитів.
- Кредитний рейтинг: Оскільки кредити не забезпечені, особам із низьким кредитним рейтингом часто важко отримати кошти з надійних джерел. За ці роки з’явилося багато короткострокових позик, які пропонують позики тим, хто має погану кредитну історію. Щоб компенсувати свою неплатоспроможність, вони стягують непомірні відсотки. Більш дорогі позики збільшують ймовірність дефолту, що може ще більше зашкодити кредитному рейтингу.
Альтернативи для короткострокових кредитів
Вам можуть підійти деякі варіанти короткострокових кредитів. Хоча ці варіанти можуть підійти не всім, вам слід розглянути одну або кілька з наведених нижче.
- Позичання у друзів і сім’ї: якщо ви позичаєте гроші у друзів і сім’ї, переконайтеся, що ви обидва чітко розумієте, чи потрібно повернути гроші і як, інакше позика може зашкодити вашим стосункам.
- Позика з капіталу вашого будинку: якщо у вас є більша або нетермінова надзвичайна ситуація, і ви володієте своїм будинком, ви можете скористатися його капіталом за допомогою позики під капітал або кредитної лінії. Ці альтернативи зазвичай займають кілька тижнів.
- Купуй зараз, плати пізніше кредити: послуги «Купуй зараз, плати пізніше» стають дедалі популярнішими. Ці кредитори та послуги дозволяють позичальникам здійснювати безвідсоткові платежі протягом встановленого періоду часу, як правило, шести тижнів. Однак терміни сильно відрізняються, а деякі плани набагато довші. Хоча довший термін погашення може спричинити відсотки, покупка зараз і оплата пізніше може бути менш дорогим варіантом, ніж традиційні короткострокові позики.
Читайте також: 5 найкращих бізнес-позик для поганої кредитної історії 2023 (оновлено)
- Кредитна картка: якщо ви можете оплатити термінові витрати за допомогою кредитної картки, це може бути кращим і менш дорогим варіантом, ніж взяти короткострокову позику.
- Персональні позики: особисті позики також можна використовувати як альтернативу короткостроковим позикам. Умови та ставки, які ви отримуєте, відрізняються залежно від вашого кредиту, але зазвичай вони значно кращі, ніж більшість короткострокових позик. Період погашення особистих позик зазвичай становить кілька років. Знайдіть кредитора, який не стягує штраф за дострокове погашення, якщо ви хочете погасити кредит достроково. Такі кредитори, як Lightstream, SoFi та Upstart, не стягують комісій за дострокове погашення кредиту.
- Особиста кредитна лінія: особиста кредитна лінія є ще одним варіантом для покриття несподіваних витрат у надзвичайних ситуаціях або допомоги у разі нестачі готівки. Персональна кредитна лінія — це незабезпечений поновлюваний рахунок зі змінною процентною ставкою, з якої ви можете взяти за потреби, а потім погасити з відсотками. Функціонує подібно до кредитної картки.
- Аванси із заробітної плати: деякі роботодавці можуть надавати аванси із заробітної плати, які є різновидом запозичення, за якого вам виплачують наперед майбутню заробітну плату. Після цього аванс буде вираховано з ваших майбутніх доходів. Не всі роботодавці пропонують такий тип програми, а ті, які пропонують, зазвичай накладають певні обмеження.
Як я можу отримати короткострокову позику?
Існує багато способів швидкого отримання кредиту, один із яких полягає в тому, що багато банків пропонують онлайн-заявки на кредит. Деякі постачальники особистих кредитів можуть позичити гроші протягом 24 годин, якщо їх буде схвалено. Крім того, деякі установи пропонують привабливі ставки для тих, хто має відмінну кредитну історію.
Висновок
Хоча короткострокові позики зручні та здаються чудовим способом вирішення тимчасової проблеми, вони таять у собі небезпеку. Комісійні та відсоткові ставки можуть досягати 400%, а термін окупності становить лише два тижні. Пропущені платежі призведуть до зниження вашої кредитної оцінки та коштуватимуть вам більше грошей у вигляді комісій за прострочення, штрафів і відсотків. Це може призвести до того, що коло запозичень буде важко розірвати. Перш ніж подати заявку на цей вид кредиту, розгляньте всі можливі варіанти.
Статті по темі
- МІСЦЕВА ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ: Топ найкращих місцевих фінансових компаній 2023 року
- Чи можете ви отримати кредитну картку з вашим поточним кредитним рейтингом?
- ТЕРМІН КРЕДИТУ: визначення, види та принцип роботи
- ТЕРМІНОВА ПОЗИКА: значення, компанії, онлайн і погана кредитна історія
- КОРОТКОСТРОКОВІ ДЖЕРЕЛА ФІНАНСУВАННЯ: НАЙКРАЩІ ВАРІАНТИ ДЛЯ БУДЬ-ЯКОГО БІЗНЕСУ (+ДЕТАЛЬНИЙ ПОСІДНИК)
посилання
